ASOCIACIÓN SOLIDARISTA DE EMPLEADOS DE PRAXAIR COSTA RICA (ASEPRAXAIR) REGLAMENTO GENERAL DE CREDITO

Transcripción

1 1 ASOCIACIÓN SOLIDARISTA DE EMPLEADOS DE PRAXAIR COSTA RICA (ASEPRAXAIR) REGLAMENTO GENERAL DE CREDITO La Junta Directiva de la Asociación Solidarista de Empleados de Praxair Costa Rica, ASEPRAXAIR con fundamentos en las facultades que le confiere el artículo 49 de Ley 6970 Ley de Asociaciones Solidaristas, y sus Estatutos aprobados en Asamblea General Extraordinaria de 3 de octubre de 1998, establece el presente Reglamento de Crédito que entra en vigencia a partir del mes de febrero del año 2000, sustituyendo todas las normativas emitidas para tal fin. CAPITULO PRIMERO OBJETIVOS GENERALES. ARTICULO PRIMERO a) Contribuir a elevar el nivel social y económico de los asociados y familiares, fomentando el hábito de ahorro y otorgando facilidades de crédito. b) Educar a los asociados sobre el buen uso de crédito. c) Que este servicio se constituya en factor de superación en beneficio del asociado y de su familia. d) Contribuir a difundir el espíritu solidarista entre sus asociados CAPITULO SEGUNDO DISPOSICIONES GENERALES. ARTICULO SEGUNDO: Tendrán acceso al crédito únicamente los empleados de la empresa Praxair Costa Rica S.A, siempre que pertenezcan y sean cotizantes de la Asociación de Empleados ASEPRAXAIR, así como los empleados directos de la misma. La cotización mínima para poder optar por un crédito se establece en un período de tres meses continuos desde su ingreso, período que para algunos tipos de crédito que se señalan más adelante será hasta de tres años de pertenecer a la Asociación. Para tal efecto, el asociado llenará la respectiva solicitud de crédito. ARTICULO TERCERO Los préstamos serán cancelados en pagos quincenales a través de cuotas fijas que incluyen amortización del principal e interés sobre saldos. La cuota de amortización al principal de algunos prestamos en resguardo del equilibrio financiero de la Asociación, podrá incrementarse anualmente a criterio de la Junta Directiva. El incremento no debe exceder del 5% (cinco por ciento) para crédito hipotecario o fiduciario. (Lo anterior debe quedar plasmado en la hipoteca realizada por el notario público) El pago de las cuotas ordinarias será mediante deducción de planilla de la empresa. ARTICULO CUARTO: La Junta Directiva o el Comité de crédito tienen la facultad de aprobar o rechazar una solicitud de préstamo hipotecario o fiduciario, de acuerdo con la capacidad de pago del solicitante con la Asociación para cubrir las mensualidades correspondientes. En ningún caso la suma de todas las cuotas mensuales de pago de amortización e interés aplicadas a las deudas del asociado podrán exceder del 35% de su salario mensual bruto. ARTICULO QUINTO: La Junta Directiva de la Asociación según convenga a sus intereses tiene la facultad de abrir o cerrar las diferentes líneas de crédito, así como fijar montos máximos o mínimos para cada una, o en su caso suspender el otorgamiento de nuevos créditos a asociados por el tiempo que determine la Junta Directiva.

2 2 ARTICULO SEXTO: Las tasas de interés serán a criterio de la Junta Directiva, basándose para ello en el respectivo estudio de mercado. Las modificaciones deberán ser comunicadas por escrito a cada asociado a través de circular. Interés vigente: Préstamo sobre ahorro 18% Garantía Fiduciaria 23% Garantía Hipotecaria 15% Estudio y Salud 0% Convenios Comerciales 18% Los intereses serán calculados sobre saldo de la deuda. Las tasas de interés podrán ser fluctuantes y en tal caso serán revisadas y ajustadas en toda operación cada seis meses. ARTICULO SÉPTIMO: Si un asociado dejara de pertenecer a la asociación por cualquier motivo y le quedaren saldos pendientes, estará obligado a cancelar la deuda con sus ahorros personales. En caso de que sus ahorros no cubran la deuda, la tasa de interés a cobrar sobre saldo descubierto será de tres puntos porcentuales más por encima de la tasa del crédito con saldo vigente. Deberán realizar los pagos de las cuotas puntualmente en el domicilio de la Asociación. La falta de pago oportuno de una o más cuotas, dará derecho a la Asociación para exigir judicialmente la deuda aunque no se haya vencido el plazo, así como el cobro de intereses moratorios del 3% mensual. ARTICULO OCTAVO: Es requisito indispensable para que se otorgue el préstamo, que el solicitante autorice a la empresa a deducir de su sueldo y entregar a la Asociación Solidarista la cuota convenida para la amortización y pago de los intereses sobre préstamos. Esta autorización se hará constar en forma expresa y debidamente firmada en la solicitud correspondiente.. ARTICULO NOVENO: La Junta Directiva suscribirá una póliza de saldos deudores, aplicable en caso de fallecimiento del asociado e incapacidad permanente, la cual cubrirá las líneas de crédito hipotecario, sobre ahorros y fiduciaria. El beneficiario directo de esta póliza será la Asociación, quien al ser indemnizada por la aseguradora dispondrá la forma de uso de la misma, cubriendo en primer término cualquier deuda que el asociado tenga con la Asociación y el remanente se girará al asociado incapacitado o a los beneficiarios autorizados por el mismo. CAPITULO TERCERO. SOLICITUD Y APROBACION DE CREDITOS. ARTICULO DECIMO: Toda solicitud de crédito deberá hacerse por escrito en la fórmula que para tal efecto se distribuirá en las oficinas administrativas de ASEPRAXAIR En ella deberá exponer en forma detallada el plan de inversión de los recursos solicitados únicamente en créditos hipotecarios, estudiantiles y de salud. Una vez que se complete la solicitud de crédito, está deberá remitirse a la administración de ASEPRAXAIR, para su trámite. Toda solicitud de préstamo llevará su fecha de recibido, la cual se indicará en la oficina de la Asociación al momento de recibirla, así como firmar el pagaré de respaldo. ARTICULO DECIMO PRIMERO: Aquella solicitud que no se presente con toda la información requerida, o que no se ajuste a las condiciones; será devuelta al solicitante para su corrección y deberá ser tramitada nuevamente.

3 3 ARTICULO DECIMO SEGUNDO: Las solicitudes de crédito deberán ser estudiadas en primera instancia por la Administración, a quien compete por designación de la Junta Directiva la aprobación de los préstamos Personales garantizados con el ahorro personal y siempre que no sobrepasen el 100% del mismo, comunicando el desembolso al Presidente o Tesorero quienes firmarán la autorización respectiva. ARTICULO DECIMO TERCERO: Las solicitudes de crédito para líneas hipotecarias o fiduciarias, una vez recibidas, consideradas completas y tramitadas por la Administración, serán sometidas al Comité de crédito. La resolución de aprobación o rechazo de la solicitud será firmada por sus integrantes y anotada en libro de actas del comité. ARTICULO DECIMO CUARTO: Una vez aprobadas en el Comité de crédito las solicitudes en el orden de recibido, se entregarán a la Junta Directiva con las correspondientes recomendaciones y con no menos de dos días hábiles anteriores a la sesión regular de Junta Directiva, que en definitiva aprobará o rechazará las solicitudes de crédito. Conscientes que en algunos casos los asociados no pueden esperar a la reunión mensual de Junta Directiva, la administración formalizará aquellas solicitudes de préstamos fiduciarios que el comité de crédito haya aprobado, presentando a la Junta un informe detallado de los créditos autorizados. Los otros casos que sean competencia de la Junta, deberán esperar la reunión de la misma. ARTICULO DECIMO QUINTO: Las solicitudes de Crédito hechas por los miembros de la Junta Directiva que no sean sobre su ahorro, deberán ser conocidas en sesión a la que no asista el interesado y la votación será secreta. Igual principio se aplicará para el Comité de crédito. En el caso de que un miembro del Comité haga una solicitud de préstamo no sobre ahorro, se nombrará Adhoc otro miembro de Junta para que conozca de la misma y pueda ser aprobada. ARTICULO DECIMO SEXTO: Las operaciones de crédito aprobadas por la Junta Directiva serán formalizadas en el domicilio de la Asociación y ante los funcionarios de la Administración comisionados para ello. Los préstamos de garantía hipotecaría serán formalizados ante el notario público que la Asociación designe. ARTICULO DECIMO SEPTIMO: Tanto el deudor, como los fiadores de operaciones fiduciarias, deberán firmar los pagarés, letras y demás documentación en la oficina de la Administración en presencia del funcionario designado, ante quien presentarán la cédula de identidad vigente. En el caso de los fiadores, se les tiene que apercibir en el sentido que su responsabilidad abarca cualquier circunstancia por la cual el deudor no pueda pagar, incluyendo que quede cesante de la empresa, incapacidad temporal, cuotas las cuales tendrá que empezar a honrar una vez que se atrase un pago por parte del deudor. ARTICULO OCTAVO: Toda operación de crédito se hará efectiva hasta el momento en que se hayan cumplido todos los requisitos especificados en este reglamento.

4 4 CAPITULO CUARTO. DE LOS FIADORES. ARTICULO NOVENO: Los fiadores deberán reunir los siguientes requisitos: a) Ser empleados permanentes de Praxair, con más de un año en forma ininterrumpida de laborar. b) Solo se permitirán dos fianzas por asociado o empleado de las empresas indicadas. c) Su salario debe estar libre de gravámenes, según constancia expresa de la empresa para la que trabaja, firmada por el Departamento de Recursos Humanos de la empresa. d) Se podrán aceptar fiadores externos que: - Sean mayores de edad. - Tengan antigüedad ininterrumpida por más de dos años comprobada - Presenten constancia de sueldo y orden patronal, así como recibo de luz o teléfono. e) Los fiadores serán uno como mínimo, cuando es asociado. Podrán ser un asociado y otro no asociado. f) Los sueldos netos mensuales de los fiadores deberán cubrir al menos al 80% de la deuda. CAPITULO QUINTO. LINEAS DE CREDITO. ARTICULO VIGESIMO: Se establecen las siguientes líneas de créditos, las cuales se clasifican de acuerdo con su finalidad en: a. Préstamos Personales b. Préstamos Personales Fiduciarios. c. Préstamos para Vivienda Hipotecarios. d. Convenios Comerciales e. Educación y salud ARTICULO VIGESIMO PRIMERO: PRESTAMOS PERSONALES. Se definen como Préstamos Personales todos aquellos cuya finalidad es cubrir gastos personales del Asociado. Se dividen en dos tipos de préstamos según la garantía ofrecida, sea esta fiduciaria o el ahorro personal del asociado. ARTICULO VIGESIMO SEGUNDO: De los préstamos personales con garantía del ahorro: Los préstamos personales con garantía del ahorro personal del asociado, se otorgarán a los asociados que hayan cumplido tres meses de pertenecer a la Asociación y en casos de reingresos deberán esperar un periodo de seis meses Su estudio y resolución según se señala anteriormente, está a cargo de la oficina administrativa; y se darán en las siguientes condiciones. a) MONTO DEL PRESTAMO: el asociado tiene derecho a solicitar una suma igual al (100%) cien por ciento del ahorro personal disponible. b) INTERESES: Los intereses se calcularán sobre los saldos y la tasa que se fijará será la que rija al momento de formalizar el préstamo. En la actualidad el interés que rige es según artículo sexto. c) PLAZO Y FORMA DE PAGO: Los préstamos serán cancelados en pagos quincenales. Se fijara una cuota quincenal que incluye amortización e intereses.

5 5 El plazo fijado para la cancelación de los préstamos se regirá así: Para que el asociado pueda optar a un préstamo personal deberá tener no menos de tres meses de asociado y el plazo será hasta un máximo de 5 años (60 meses) ARTICULO VIGESIMO TERCERO: DE LOS PRÉSTAMOS FIDUCIARIOS. Este tipo de préstamo se orienta a satisfacer el crédito para solventar necesidades diversas de los asociados y, en atención a esas necesidades se regirán de la siguiente forma: a. GARANTIA: la garantía primaria de este crédito la constituye el ahorro del asociado y se complementará con garantía de un fiador como mínimo, los que para su aceptación, deberán satisfacer los requisitos establecidos en el capítulo de los Fiadores del presente reglamento. Dicha garantía lo será a satisfacción del Comité de Crédito y Junta Directiva, el cual se reserva el derecho de solicitar garantía real sí lo considera necesario para aquellas solicitudes mayores de d) INTERESES: Los intereses se calcularán sobre los saldos en descubierto. La tasa se fijará de acuerdo a lo indicado en el Artículo Sexto, la que se fija en el momento de la formalización del préstamo. Se entiende que esa tasa de interés es ajustable, según necesidades y a criterio de la Junta Directiva de ASEPRAXAIR.. b. FORMA DE PAGO: Los préstamos serán cancelados en pagos quincenales. Se fijará una cuota quincenal que incluye amortización e intereses, y se sujeta al incremento indicado en el artículo tercero c. MONTO DEL PRESTAMO Y PLAZOS: Se determinarán así: Monto Máximo Plazo Meses. Con un año y menos de dos años de De 1 a 18 asociado. Con dos años y menos de cuatro años 1, De 1 a 36 de asociado Con cuatro años y más de asociado 2, De 1 a 48 ARTICULO VIGESIMO CUARTO: DE LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS 1. PROPOSITOS O DESTINO DE LOS RECURSOS: a. Construcción de vivienda (Lote Propio). b. Compra de casa nueva (Lote y Casa) c. Compra de casa usada (Lote y Casa) d. Compra de lote para construir e. Ampliación o reparación de vivienda f. Cancelación de deuda sobre la casa de habitación. ARTICULO VIGESIMO QUINTO: REQUISITOS PARA SOLICITAR PRESTAMO HIPOTECARIO. a. Tener tres o más años de pertenecer a la asociación en forma ininterrumpida, estar al día en sus obligaciones con la misma y tener capacidad de pago que los presentes estatutos (ARTíCULOS) demandan. b. La Junta Directiva deberá considerar: 1. La necesidad de vivienda del asociado. 2. Su fecha de ingreso a la compañía y a la Asociación. 3. Evaluación como trabajador. 4. Su capacidad de pago y garantías. 5. Otras consideraciones según inciso 1 del artículo anterior de acuerdo a disponibilidad de fondos de la Asociación. c. Para poder solicitar un préstamo el asociado debe comprobar que ni él ni su cónyuge tienen casa propia, mediante una certificación del registro público de la propiedad.

6 6 d. La junta Directiva dará prioridad a los puntos a, b, c, del inciso 2 de este artículo, de acuerdo a disponibilidad de fondos de la Asociación. e. Cuando se compruebe que un asociado desvirtúa la finalidad para lo cual se le otorgo el préstamo, deberá reintegrar la totalidad del saldo adeudado en un plazo no mayor de 30 días a partir del momento en que se requiera su devolución. Por el tiempo que hubiese disfrutado del préstamo se hará un recargo de intereses consistentes. 1. La diferencia entre el interés a que recibió el préstamo y el que rija en la escala mayor de préstamo fiduciario. 2. Un recargo del 5% anual, caso de incumplimiento de la devolución, se cobrará por vía judicial y se planteará ante la Asamblea General de Asociados su expulsión de la Asociación. Condiciones que deberán incluirse en el testimonio de las hipotecas al momento de constituirse. f. Tanto el Comité de crédito, como la Junta Directiva, se reservan el derecho de aceptar los requisitos mínimos que establece con carácter de obligatoriedad: 1. Plano catastrado del terreno. 2. Certificación reciente del registro público en la que conste el nombre del propietario y la situación de gravámenes. 3. Recibos al día de impuesto Territorial y Municipal. 4. Avalúo efectuado por un profesional reconocido e inscrito en el Colegio Profesional respectivo. Del valor asignado se tomará en un 80% como base para el otorgamiento de crédito. 5. Planos de Construcción por profesional incorporado. 6. Presupuesto de mano de obra firmado por un profesional. 7. Avance de Obras según documento expedido por el Ingeniero Inspector a cargo y designado a satisfacción de la Asociación. 8. Formulación de la Constitución de testimonio con incorporación de todas las cláusulas que exija la Asociación, ante el notario público designado por está. 9. Requerimiento de nota del notario asignado, del momento en que deberán iniciarse los desembolsos, al dar fe de que los requerimientos notariales y registro se han satisfecho en su totalidad. g. Tanto la Junta Directiva a través de la oficina Administrativa, de los Ingenieros Inspectores designados, lo mismo que los Comités de Apoyo de la Junta Directiva controlarán el adecuado uso de los fondos por créditos así asignados. h. La Asociación realizará los desembolsos conforme avancen los trabajos de construcción, los que serán comprobados por un profesional designado para tal efecto. En caso de ampliación o mejora se utilizará el mismo medio. ARTICULO VIGESIMO SEXTO: 1. MONTO Y PLAZO DE LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS: EL monto y plazo máximo a prestar en la línea de crédito hipotecario depende de la capacidad de pago de cada asociado 2. FORMA DE PAGO: Los préstamos serán cancelados en pagos quincenales bajo modalidad deducción de planillas según la modalidad de pago que reciba el asociado, se fijará una cuota la que incluye amortización e intereses, estas cuotas están sujetas al incremento señalado en el artículo tercero.

7 7 ARTICULO VIGESIMO SEPTIMO: DE LAS GARANTIAS. a. Como garantía del préstamo el asociado deudor deberá ceder hipoteca en primer grado sobre la propiedad adquirida, además de los ahorros del asociado según disposición de la Junta Directiva. b. El asociado deberá pagar el costo de la póliza de vida sobre este préstamo; según el artículo décimo. c. El asociado deberá asegurar la casa de habitación con póliza de incendio, terremoto en la cual aparezca la Asociación como beneficiaria en el monto total prestado por ella d. La Junta Directiva recibirá los valores asegurados ó a asegurar, para garantizar la recuperación de los préstamos otorgados en caso de un siniestro. e. Todos los gastos y honorarios para la tramitación, legalización de los préstamos, así como los costos de servicios profesionales de avalúos e inspecciones, serán pagados por el solicitante. De igual manera, los gastos de liberación de gravamen una vez cancelado el monto adeudado a la Asociación, correrán por cuenta del deudor. f. No se podrá disponer por parte del asociado de los bienes dados en garantía o desmejorarlos. La Junta Directiva en cada caso determinará según convenga a los intereses de la Asociación lo que estime oportuna. ARTICULO VIGESIMO OCTAVO: DE LOS INTERESES Y FORMA DE PAGO. a. Estos préstamos pagarán un interés según artículo sexto. Se entiende que esta tasa de interés es ajustable según el criterio de la Junta Directiva de ASEPRAXAIR y así se hará constar en los testimonios de la contratación (Hipoteca). b. El asociado autoriza a la empresa para que deduzca de su salario la cuota (según la forma de pago establecida por la empresa), que cubra la amortización e intereses y la gire a la ASOCIACIÓN. c. Si el asociado deudor dejara de trabajar para las subsidiarias de Praxair Costa Rica S.A, cualquier saldo de sus ahorros serán aplicados a su deuda. Para los efectos de aplicación, de todo lo establecido en este reglamento, el documento legal donde se formalice la operación deberá establecer las cláusulas necesarias. d. Si el asociado deja de trabajar para la empresa, estará obligado a hacer los pagos de las cuotas en domicilio de la Asociación, en caso de incumplimiento de una o más cuotas se tomarán las medidas que se estimen convenientes a los intereses de ASEPRAXAIR. ARTICULO VIGESIMO NOVENO: SALUD Y EDUCACION 1. PROPÓSITO: La Junta Directiva de ASEPRAXAIR, en cumplimiento de los fines del solidarismo, establece la presente reglamentación que regula los beneficios que a favor de los asociados y sus familiares en primer grado de consanguinidad, beneficios que se extienden a los siguientes programas. a. Gastos educacionales b. Gastos por servicios dentales c. Servicio de oftalmología. d. Gastos médicos mayores e. Gastos por conceptos de utensilios ortopédicos 2. REQUISITOS PARA OPTAR POR LOS BENEFICIOS: a. Presentación de constancia con el sello de la institución docente b. Presentación de presupuesto de clínicas, odontólogos, oftalmólogos, facturas canceladas con la respectiva receta médica, facturas proforma de farmacias documentadas con la respectiva receta. c. Cualquier otro requisito a criterio de la Junta Directiva. 3. MONTOS Y PLAZOS.

8 8 a. Es facultad de la Junta Directiva modificar los topes, requisitos y otras condiciones de este tipo de préstamos, a través de las sumas autorizadas en el presupuesto anual. b. El plazo máximo para estos créditos es de un año. c. Los préstamos para gastos médicos, compra de uniformes, para estudios de cualquier nivel no devengaran intereses. ARTÍCULO TRIGÉSIMO: El crédito de convenios comerciales será utilizado únicamente para compras con las empresas que Asepraxair mantiene convenios o en la ferias que la asociación realice en temporadas especiales. ARTÍCULO TRIGÉSIMO PRIMERO: Cualquier otro aspecto aquí no señalado será resuelto por la Junta Directiva, la que no podrá comprometer las reservas y patrimonio solidarista más allá de lo que la ley y los estatutos les confieren. ARTICULO TRIGESIMO TERCERO: Cualquier acuerdo de Junta Directiva que modifique en todo o en parte este reglamento, será incorporado inmediatamente para dictar jurisprudencia en cuanto a casos no considerados inicialmente y que se considerarán, analizarán y aprobarán o desaprobarán cuando se presenten y para futuros casos semejantes.