CUENTA DE AHORRO LIBRE DISPONIBILIDAD
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- Silvia Ortega Vargas
- hace 8 años
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1 CUENTA DE AHORRO LIBRE DISPONIBILIDAD I. Definiciones a. Ahorro Es la cantidad monetaria excedente de las personas e instituciones sobre sus gastos y que se reserva para necesidades futuras a través de una cuenta de ahorros en una institución financiera. Los depósitos de ahorros de libre disponibilidad se consignan en las entidades financieras que tienen entre sus actividades la captación de fondos del público y se mantienen en su poder y a disposición permanente del titular de la cuenta. b. Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) Si se trata de un depósito, la tasa efectiva anual expresa el pago que recibe la persona o empresa que deposita el dinero en la institución financiera durante el tiempo que permanece en la misma. El tiempo o frecuencia de conversión es de 360 días, por lo que esta tasa implica la permanencia del depósito durante este plazo. c. Capital Es el dinero en efectivo depositado en una Cuenta de Ahorro. d. Capitalización de intereses La capitalización de intereses quiere decir que la institución financiera agrega los intereses que ha generado el dinero que el cliente mantiene en la institución, al saldo que mantiene el cliente al momento de realizar este proceso, aumentando así su capital el mismo que servirá de base para la siguiente capitalización. e. Frecuencia de capitalización Es el número de veces en un periodo de tiempo que se realiza la capitalización de los intereses. La frecuencia de capitalización en la Caja Trujillo en las cuentas de ahorro es una vez al mes, el último día del mes. 1
2 f. Interés Renta o ganancia que percibe el prestamista por sus créditos o el ahorrista por sus depósitos. Se dice también que el interés es el precio por el uso del dinero. Se calcula con el porcentaje de la Tasa de Interés. g. Tasa de interés Es un porcentaje que se aplica a la operación de dinero que se esté realizando, que se expresa en un monto de dinero y que se paga a la persona o empresa que deposita el dinero en la institución financiera; se expresa en tanto por ciento (%). h. ITF Impuesto a las Transacciones Financieras. Es el impuesto que grava los movimientos de efectivo dentro del sistema financiero, así como determinados movimientos de dinero en efectivo fuera del citado sistema. La tasa del ITF para 2011 es de 0,05% hasta el 31 de marzo y de 0.005% a partir del 1 de abril, dicho impuesto se aplica sobre cada depósito y cada retiro efectuado desde una cuenta bancaria, salvo que esta se encuentre exonerada. 2
3 II. Fórmulas empleadas para los cálculos y ejemplos prácticos A continuación se especificará, a través de la aplicación de un ejemplo, las fórmulas que se emplean en la Cuenta de Ahorro de Libre Disponibilidad. Se tiene como ejemplo la siguiente información: Si abro una Cuenta de Ahorro de Libre Disponibilidad, la cual paga una Tasa Efectiva Anual del 0.70%, el día 05/03/2011 por el monto de S/. 1, Cuánto recibiré de interés si el 21/04/2011 cancelo mi Cuenta de Ahorro de Libre Disponibilidad? Información disponible: Capital = S/. 1, Capitalización = se realiza el 31/03/2011 Días = (i) Del 05/03/2011 hasta el 31/03/2011 Transcurrieron 27 días. (ii) Del 01/04/2011 hasta el 21/04/2011 Transcurrieron 20 días. Tasa Efectiva Anual = 0.70% * Fecha de apertura = 05/03/2011 * Según Tarifario Vigente de Caja Trujillo. La cual se encuentra publicada en nuestras agencias y oficinas especiales o en nuestra página web. 3
4 1. Para Calcular el monto neto que se encuentra afecto a la tasa de interés, de una Cuenta de Ahorro de Libre Disponibilidad, se deben seguir los siguientes pasos: 1 Utilizamos la siguiente fórmula para Calcular el pago del ITF al momento de la apertura, depósito, retiro o cancelación de la cuenta: Fórmula para Calcular el pago del ITF (1) ) Donde: PITF = Monto de Pago por Impuesto a las Transacciones Financieras. MONTOT = Monto de la transacción (Capital). ITF = Tasa del Impuesto a las Transacciones Financieras. El pago del ITF por el depósito es = S/ Utilizamos la fórmula para Calcular el monto afecto a la tasa de interés: Fórmula para Calcular el monto afecto a la tasa de interés (2) Donde: CAPITALNET = Capital neto afecto a la tasa de interés. MONTOT = Monto de la transacción (Capital). PITF = Pago por Impuesto a las Transacciones Financieras. 4
5 Su capital neto afecto a la tasa de interés es = S/ Para el Cálculo de la tasa de interés aplicable al monto afecto, de una Cuenta de Ahorro de Libre Disponibilidad: Para las Cuentas de Ahorro Libre Disponibilidad, la tasa de interés aplicable se encuentra calculada según el Tarifario Vigente de Caja Trujillo, la cual se encuentra publicada en nuestras agencias y oficinas especiales o en nuestra página web. Tasa de interés de cuenta de Ahorro Libre Disponibilidad Vigente: 0.70% TEA en Moneda Nacional, a 360 días. NOTA: Casos con abonos y retiros: Que el cliente incremente el capital de su cuenta. Caso 5.1. Que el cliente retire dinero de su cuenta y disminuya el capital de su cuenta. Caso
6 3. Para el Cálculo de los intereses generados, de una cuenta de Ahorro Libre Disponibilidad: 3.1. Sin haber realizado ninguna disposición: a. Cálculo de intereses Fórmula para Calcular el Interés (3) Donde: INTC = Interés Calculado TEA = Tasa Efectiva Anual según Tarifario CMACT. DIAST = Días transcurridos CAPITALNET = Capital neto afecto a la tasa de interés. Calculamos el interés ganado por los 27 días transcurridos en el periodo del 05/03/2011 al 31/03/2011, partiendo de la Tasa Efectiva Anual: El interés ganado hasta el 31/03/2011 es = S/ b. Para realizar la Capitalización de intereses: Para la cuenta de Ahorro Libre Disposición, la Caja Trujillo realiza la capitalización de intereses los fines de mes, lo que consiste en abonar por concepto de intereses a la cuenta de ahorro. 6
7 Fórmula para Cálculo del NUEVO CAPITAL (4) Donde: NUEVO CAPITAL = Monto afecto a la tasa de interés más los intereses ganados. CAPITALNET = Capital neto afecto a la tasa de interés. INTC = Interés Calculado. El día 31/03/2011, la Caja Trujillo abona a la cuenta de Ahorro Libre Disponibilidad los intereses generados durante el periodo anterior: El Nuevo Capital es = S/. 1, Este Nuevo Capital al final de Marzo es el nuevo CAPITALNET con cual se inicia, para la obtención de intereses, en Abril. c. Para saber el monto obtenido a la fecha de Cancelación de la Cuenta: 1 Se emplea nuevamente la fórmula (3), para calcular los intereses obtenidos durante el periodo restante hasta la Cancelación. Para Calcular el interés ganado por los 20 días transcurridos en el periodo del 01/04/2011 hasta el 21/04/2011, fecha de cancelación de la cuenta: 7
8 El interés ganado desde el 01/04/2011 al 21/04/2011 es = S/ Para calcular el monto final, después de la cancelación de la cuenta, se emplea nuevamente la fórmula (4). El Nuevo Capital después de la cancelación de la Cuenta el día 21/04/2011 es = S/. 1, Para saber cuánto voy a retirar en efectivo al cancelar mi cuenta de Ahorro Libre Disponibilidad. Para realizar el cálculo, aplicamos la fórmula (1) para el cálculo del Pago del ITF; y la fórmula (2), para el cálculo del efectivo a recibir. El pago del ITF por el retiro en efectivo es = S/ El cliente, después de cancelar su Cuenta, recibe en efectivo = S/. 1,
9 TABLA RESUMEN DE LAS OPERAC IONES DEL EJEMPLO Signo Operación S/. Capital del cliente 1, (-) Pago ITF (Depósito) 0.50 (=) Capital neto a fecto a intereses (+) Intereses ganados periodo 05/03 al /03 (=) Nuevo Capital: Capitalización del 1, /03 (+) In tereses ganados del 01/04 al /04 (cancelación de la cuenta) (=) Nuevo Capital 1, (-) Pago ITF (Retiro) 0.05 (=) Monto en efectivo a recibir por cliente 1, Casos de variaciones en la tasa de interés o cálculo de intereses: 5.1. Que dentro del periodo del depósito en la cuenta, el cliente incremente el capital de su cuenta de ahorro. Con la información del ejemplo base, se hace la suposición que el cliente realiza un depósito neto de S/ el día 12/03/2011. Calculamos a. Para el cálculo de los intereses generados: 1 Los intereses ganados, con el capital neto inicial, por los 7 días transcurridos del 05/03/2011 al 11/03/2011, partiendo de la Tasa Efectiva Anual: El interés ganado hasta antes de 12/03/2011, fecha del nuevo depósito, es = S/
10 2 Cálculo del Nuevo Capital, en el cual se incluye el depósito neto de S/. 500 el día 12/03/2011. Se emplea la fórmula (4): El Nuevo Capital es = S/. 1, Los intereses ganados, con el nuevo capital disponible, por los 20 días transcurridos del 12/03/2011 al 31/03/2011, partiendo de la Tasa Efectiva Anual: El interés ganado desde la fecha del nuevo depósito hasta el 31/03/2011, es = S/ Para realizar la Capitalización de intereses: Para la cuenta de Ahorro Libre Disposición, la Caja Trujillo realiza la capitalización de intereses los fines de mes, lo que consiste en abonar por concepto de intereses a la cuenta de ahorro. 5 Fórmula para Cálculo del NUEVO CAPITAL (4) El día 31/03/2011, la Caja Trujillo abona a la cuenta de Ahorro Libre Disponibilidad los intereses generados durante el periodo anterior: 10
11 El Nuevo Capital es = S/. 1, Este Nuevo Capital al final de Marzo es el nuevo CAPITALNET con cual se inicia, para la obtención de intereses, en Abril. b. Para saber el monto obtenido a la fecha de Cancelación de la Cuenta: 1 Se emplea nuevamente la fórmula (3), para calcular los intereses obtenidos durante el periodo restante hasta la Cancelación. Para Calcular el interés ganado por los 20 días transcurridos en el periodo del 01/04/2011 hasta el 21/04/2011, fecha de cancelación de la cuenta: El interés ganado desde el 01/04/2011 al 21/04/2011 es = S/ Para calcular el monto final, después de la cancelación de la cuenta, se emplea nuevamente la fórmula (4). N El Nuevo Capital después de la cancelación de la Cuenta el día 21/04/2011 es = S/. 1, c. Para saber cuánto voy a retirar en efectivo al cancelar mi cuenta de Ahorro Libre Disponibilidad. 11
12 Para realizar el cálculo, aplicamos la fórmula (1) para el cálculo del Pago del ITF; y la fórmula (2), para el cálculo del efectivo a recibir. Aplicando (1) *Redondeo según Ley N publicada en el diario oficial El Peruano el 20 de febrero de El pago del ITF por el retiro en efectivo es = S/ Aplicando (2) El cliente, después de cancelar su Cuenta, recibe en efectivo = S/. 1, TABLA RESUMEN DE LAS OPERACIONES DEL EJEMPLO DE VARIACIÓN Signo Operación S/. Capital del cliente 1, (-) Pago ITF (Depósito) 0.50 (=) Capital neto afecto a intereses (+) Depósito neto de S/ (=) Nuevo Capital: Incremento capital 1, (+) Intereses ganados periodo 05/03 al /03 (Base: S/ ) (+) Intereses ganados p eriodo 12/03 al /03 (Base: S/. 1,499.50) (=) Nuevo Capital: Capitalización del 1, /03 (+) Intereses ganados del 01/04 al /04 (cancelación de la cuenta) (=) Nuevo Capital 1, (-) Pago ITF (Retiro) 0.10 (=) Monto en efectivo a recibir por cliente 1,
13 5.2. Que dentro del periodo del depósito en la cuenta, el cliente disminuya el capital de su cuenta de ahorro. Con la información del ejemplo base, se hace la suposición que el cliente realiza retiro neto en efectivo de S/. 500 el día 12/03/2011. Calculamos a. Para el cálculo de los intereses generados: 1 Los intereses ganados, con el capital neto inicial, por los 7 días transcurridos del 05/03/2011 al 11/03/2011, partiendo de la Tasa Efectiva Anual: El interés ganado hasta antes del 12/03/2011, fecha del retiro neto es = S/ Cálculo del Nuevo Capital, en el cual se incluye el retiro neto de S/. 500 el día 12/03/2011. Se emplea la fórmula (4), además del cargo en cuenta del Pago del ITF del retiro en efectivo: Aplicando (1) El pago del ITF por el retiro en efectivo es = S/ Aplicando (4) El Nuevo Capital es = S/
14 3 Los intereses ganados, con el nuevo capital disponible, por los 20 días transcurridos del 12/03/2011 al 31/03/2011, partiendo de la Tasa Efectiva Anual: El interés ganado desde la fecha del retiro neto, hasta el 31/03/2011, es = S/ Para realizar la Capitalización de intereses: Para la cuenta de Ahorro Libre Disposición, la Caja Trujillo realiza la capitalización de intereses los fines de mes, lo que consiste en abonar por concepto de intereses a la cuenta de ahorro. 5 Fórmula para Cálculo del NUEVO CAPITAL (4) El día 31/03/2011, la Caja Trujillo abona a la cuenta de Ahorro Libre Disponibilidad los intereses generados durante el periodo anterior: El Nuevo Capital es = S/ Este Nuevo Capital al final de Marzo es el nuevo CAPITALNET con cual se inicia, para la obtención de intereses, en Abril. b. Para saber el monto obtenido a la fecha de Cancelación de la Cuenta: 1 Se emplea nuevamente la fórmula (3), para calcular los intereses obtenidos durante el periodo restante hasta la Cancelación. 14
15 Para Calcular el interés ganado por los 20 días transcurridos en el periodo del 01/04/2011 hasta el 21/04/2011, fecha de cancelación de la cuenta: El interés ganado desde el 01/04/2011 al 21/04/2011 es = S/ Para calcular el monto final, después de la cancelación de la cuenta, se emplea nuevamente la fórmula (4). El Nuevo Capital después de la cancelación de la Cuenta el día 21/04/2011 es = S/ c. Para saber cuánto voy a retirar en efectivo al cancelar mi cuenta de Ahorro Libre Disponibilidad. Para realizar el cálculo, aplicamos la fórmula (1) para el cálculo del Pago del ITF; y la fórmula (2), para el cálculo del efectivo a recibir. Aplicando (1) *Redondeo según Ley N publicada en el diario oficial El Peruano el 20 de febrero de
16 El pago del ITF por el retiro en efectivo es = S/ Aplicando (2) El cliente, después de cancelar su Cuenta, recibe en efectivo = S/ TABLA RESUMEN DE LAS OPERACIONES DEL EJEMPLO DE VARIACIÓN Signo Operación S/. Capital del cliente 1, (-) Pago ITF (Depósito) 0.50 (=) Capital neto afect o a intereses (-) Retiro neto de S/ (-) Pago del ITF (Retiro) 0.25 (=) Nuevo Capital (+) Intereses ganados periodo 05/03 al /03 (Base: S/ ) (+) Intereses ganados periodo 12/03 al /03 (Base: S/ ) (=) Nuevo Capital: Capitalización del /03 (+) Intereses ganados del 01/04 al /04 (cancelación de la cuenta) (=) Nuevo Capital (-) Pago ITF (Retiro) (=) Monto en efectivo a recibir por cliente Esta información se proporciona de acuerdo a lo estipulado en la Ley Nº y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la contratación con usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº
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