SEGUROS. seguro! Riesgo. catastrófico: Sepa cómo defenderse! Créditos hipotecarios. Cuál es el modelo ideal para hacer frente a los desastres?

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1 SEGUROS Edición semestral. Nov Riesgo catastrófico: Cuál es el modelo ideal para hacer frente a los desastres? Sepa cómo defenderse! 6 instancias para reclamar en caso de problemas con su aseguradora Créditos hipotecarios Pregunte por los beneficios adicionales de la póliza 2012 seguro! En diciembre, regale protección Su marchamo le cubre hasta por 6 millones Viaje tranquilo todo el año Proteja a sus hijos durante el curso lectivo

2 Presentación Mayor y mejor cobertura Eor el liderazgo que tiene, la inserción de esta revista en el periódico La Nación marca la consolidación del exitoso programa educativo que iniciamos hace un año en la Unidad de Revistas de Grupo Nación, en coordinación con la Superintendencia General de Seguros (Sugese) y el patrocinio de las principales aseguradoras, corredoras y sociedades agencia. Con una lecturabilidad diaria de personas, de acuerdo con el Estudio General de Medios (EGM), La Nación garantiza una mayor y mejor penetración de esta iniciativa que busca formar e informar sobre el nuevo mercado de seguros en Costa Rica. Durante este segundo año del proyecto, está programada la circulación de la revista Seguros en este diario en noviembre y abril. Previamente, como parte del proyecto, la Sugese organizó una conferencia internacional en el auditorio de Grupo Nación, sobre el tema de seguro de riesgo catastrófico que estuvo a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros de España. A juicio del superintendente, Javier Cascante, el modelo español es un buen punto de referencia para Costa Rica, dada la alta incidencia y similitud de riesgos catastróficos que tienen ambos países. Este tema lo desarrollamos ampliamente. Incluimos, además, una sección sobre la importancia de estar protegidos siempre, pero en especial, en esta época de fin y principio de año. Ya sea que usted los adquiera o que los regale, es el momento oportuno para tomar productos que lo protejan a usted y a su familia si van a viajar, deciden comprar accesorios de alta tecnología u obsequiarle una mascota a su hijo. Analizamos la importancia del pago puntual del marchamo, en el tanto le protege hasta por 6 millones de colones en caso de accidente, así como del crecimiento del mercado que poco a poco se va diversificando y ampliando la oferta al ciudadano costarricense. Esperamos que esta edición lo ayude a tomar las mejores decisiones que le permitan tener un 2012 más tranquilo y seguro. SEGUROS #3 Noviembre de 2011 Dirección: Isabel Ovares Coordinación y edición: Randall Sáenz Redacción: Eduardo Baldares Colaborador: Gerardo Mora Pana y Superintendencia General de Seguros Corrección de estilo: Laura Solano Jefe de diseño: Tatiana Castro Diseño: Laura Murillo Fotografía e ilustración: Shutterstock Archivo Grupo Nación Revistas Grupo Nación: Teléfono: (506) rsaenz@nacion.com Apartado Postal: , Tibás 2011 Grupo Nación GN, S.A. Publicación semestral de Revistas de Grupo Nación con el apoyo de la Sugese y de las principales aseguradoras, corredoras y agencias de seguros del país. Impresa en los talleres de Impresión Comercial, San José, Costa Rica. Prohibida su reproducción total o parcial sin autorización del editor. Papel reciclabe. Deséchelo adecuadamente. Producción: Circulación: Isabel Ovares Directora de Revistas

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4 Warmer / Shutterstock.com Contenido Riesgo catastrófico Está bien cubierta Costa Rica? Por 6 su ubicación y condiciones, nuestro país está altamente expuesto a fenómenos naturales. Es su modelo de cobertura actual el más adecuado? País analiza el modelo español. El 10 Consorcio de Compensación de Seguros le ha permitido al mercado español salir airoso en medio de las peores tempestades económicas. Prepárese usted también! Las 14 aseguradoras tienen herramientas para afrontar el riesgo catastrófico, y usted? Apertura Oferta creció. 16 Los seguros personales crecieron 46% y fueron el tipo que experimentó un mayor repunte durante Nuevo mer- nuevas 20cado, oportunidades. Representantes de clínicas, veterinarias y talleres afinan sus estrategias. Asegúrese una 22buena salud. El mercado de seguros ofrece ampliar el acceso a hospitales privados e incluso gozar de cobertura internacional. Asesósere con 24un corredor de seguros. En solo dos años se ha pasado de ninguna a doce sociedades corredoras de seguros. Actualidad 28 Obligatorio, pero beneficioso. El Seguro Obligatorio de Automóviles (SOA) cubre por hasta 6 millones. Seguros con 30papel de regalo. La Navidad se presta para aprovechar ofertas e invertir mejor su aguinaldo. Piense en regalar protección. Viaje segu- Se ha 32ro. preguntado cuál es la mejor forma de protegerse usted y a sus seres queridos durante su viaje de vacaciones? Cada vez más 34 protegidos. Aunque la lista de útiles no incluye la compra de un seguro, cada día el sector estudiantil tiene más acceso a este tipo de protección. Qué debe 36 decir el contratro de su póliza? A partir de setiembre, los contratos de seguros le plantean obligaciones. pólizas 38 Protéjase y economice! Los seguros colectivos le permiten abaratar la prima, entre otros beneficios. 40 Cobertura para más allá de lo básico. Recuerde que su crédito hipotecario le ofrece beneficios adicionales. Sepa cómo 42 defenderse! Conozca cuáles son las instancias donde puede reclamar. El seguro de 44su seguro. Ha escuchado hablar del reaseguro? Aunque no lo crea, también es un detalle importante al evaluar la aseguradora. Preguntas frecuentes sobre 46 pólizas de vehículos. Déjenos sus consultas en la página co.cr/seguros o en Facebook (Revista Seguros CR). 47 Compárelas en red. Desea conocer un poco más de las aseguradoras y corredoras? Un primer buen acercamiento es a través de Internet.

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6 Riesgo catastrófico Está bien cubierta Costa Rica? ] Por su ubicación y condiciones, el país está altamente expuesto a desastres. Ante esto, la Sugese abre el debate: Es el modelo de cobertura frente a catástrofes el adecuado? ] Fotografía: Germán Fonseca y Archivo Grupo Nación 6 El riesgo es el insumo principal del seguro. Es un evento de ocurrencia incierta, pero posible, con pérdidas asociadas y, ante él, surge el seguro, como una forma de mitigar esas eventualidades. Pero hay riesgos que por la elevada cuantía de los daños y la cantidad de afectados requieren de un tratamiento especial. Entre ellos están los relacionados con la naturaleza, como: 3 terremotos, 3 inundaciones, 3 tsunamis y 3 erupciones volcánicas. Y en el caso de daños personales existe la posibilidad de: 3 epidemias, 3 pandemias, 3 hambrunas y 3 terrorismo. Costa Rica no se escapa a estos riesgos, por su ubicación geográfica y sus condiciones climáticas y geológicas. Si entre las metas de la apertura está que la mayor cantidad de gente se asegure, para las compañías es impostergable encontrar fórmulas para salvaguardarse en caso de tener que indemnizar masivamente. Es así como surge el concepto de riesgo catastrófico, dentro del cual se incluyen todos esos acontecimientos de carácter extraordinario y de elevada intensidad y cuantía de los daños. Cálculo del riesgo Los modelos de simulación se han desarrollado con mucha rapidez desde el huracán Andrew, que azotó las costas de Florida en agosto de Ese fenómeno registró pérdidas aseguradas sin precedentes y evidenció que los métodos actuariales tradicionales para la valoración del riesgo eran inadecuados. Hoy, científicos e ingenieros han acumulado información y conoci-

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8 Existe consenso internacional en que el mercado asegurador debe volcar su mirada hacia los capitales (titularización) para fortalecer la capacidad de respuesta de las aseguradoras y reaseguradoras frente a las catástrofes. Para el superintendente de Seguros, Javier Cascante, es importante debatir la creación de un fondo sólido y autómono para que los seguros respondan con total solvencia en caso de catástrofes masivas.a principios de noviembre, se realizó una conferencia sobre el tema en nuestro país. miento con la ayuda de instrumentos y computadoras cada vez más sofisticados. Estas mediciones han permitido que la transferencia de riesgos se aplique no solo al mercado de reaseguros, sino también al de capitales. En este punto surge el tema más novedoso y actual: titularización del riesgo catastrófico. Recientemente, en el XVIII Congreso Internacional de Seguros en Cartagena, Colombia, se abordó el tema y se llegó a la conclusión de que el mercado asegurador puede absorber los riesgos catastróficos moderados mediante los mecanismos tradicionales (como el reaseguro), pero que definitivamente los grandes riesgos 8 requieren soluciones en el mercado de capitales. En Costa Rica? Nuestro país debe insertarse en este modelo de mitigación de riesgos catastróficos cada vez más recurrentes y dejar de estar financiándolos vía presupuestos del Estado o donaciones. Para ello, tenemos ventajas comparativas, como la aseguradora más fuerte del mercado centroamericano y empresas muy fuertes en el mercado de capitales con escasez de títulos de inversión. Por tanto, vale la pena nutrirnos de exitosas experiencias, como las de México y España. El modelo español, denominado Consorcio de Compensación de Seguros, resulta muy valioso para nuestro entorno, pues curiosamente el riesgo que más daño produce en ese país ibérico son las inundaciones similar a nuestro entorno, pero también cubre terremotos, maremotos, erupciones volcánicas, tornados, vientos extraordinarios, tempestad ciclónica atípica y caídas de cuerpos siderales y aerolitos. Sin duda, un modelo que, como país, debemos considerar en procura de un mercado maduro y solvente frente a las catástrofes. (*) Basado en análisis de Juan Carlos Díaz, gerente de Negocios de Popular Seguros.

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10 Riesgo catastrófico País analiza el modelo español Fotografía: Germán Fonseca El Consorcio de Compensación de Seguros le ha permitido al mercado asegurador de España salir airoso en medio de las peores tempestades económicas. Con 70 años de existencia, el Consorcio de Compensación de Seguro (CCS) de España es un ejemplo por seguir para países como el nuestro, tan expuestos a catástrofes naturales. En Latinoamérica, ha prevalecido el modelo del reaseguro, que consiste en que las aseguradoras contratan a otra compañía privada por aparte, para que las asegure a ellas. Es, por así decirlo, la aseguradora de la aseguradora. Con el objetivo de conocer mejor cómo opera el CCS, la revista Seguros organizó el pasado 2 de noviembre, junto con la Superintendencia General de Seguros, la conferencia internacional La cobertura de los riesgos extraordinarios: el modelo español. 10 En ella, los especialistas del Consorcio, Belén Soriano y Alfonso Nájera, plantearon las siguientes ideas sobre el CCS: Tiene garantía 1. El CCS funciona diferente al reaseguro, para comenzar porque cuenta con la garantía del Estado español. Es decir, pase lo que pase, por intensa que sea la calamidad, hay un compromiso de pago para los afectados. Además, la indemnización la hace directamente a los afectados, y no como en la figura del reaseguro, por medio de la cual la aseguradora es la que recibe el monto y luego lo distribuye. Es público-privado 2. Es una empresa pública, adscrita al Ministerio de Economía y Hacienda, pero con personería jurídica propia, con plena capacidad de decisión y patrimonio propio, regida por las mismas normas que las aseguradoras privadas. Qué cubre? Exclusivamente los riesgos extraordinarios, también conocidos como catastróficos. Es obligatorio 3. Nadie está obligado a asegurar su casa; pero, si la asegura, obligatoriamente tiene que pagar un recargo por el Consorcio de Compensación del Seguro. Esa es la fuente de financiamiento que ha resultado exitosa. Sencillamente, el carácter masivo es el que le proporciona los fondos suficientes para garantizar la cobertura.

11 Hacia donde vayas estamos contigo Especialistas en Seguro Automotriz. Aseguradora líder en México en el seguro de automóviles, con más de 17 años de trayectoria. Con Cobertura en México, EUA, Canadá, Centroamérica y Panamá. Amplia gama de coberturas para servicio público, transportes, renta diaria y particulares. Trabajamos con las más prestigiosas Corredurías de Seguros del país. Contacte a su corredor de confianza y solicite información QUALITAS ( ) Sabana Norte, Edificio Torre La Sabana, piso 1 ccq@qualitas.co.cr La nueva generación del seguro automotriz.

12 Tiene carácter subsidiario, como complemento del mercado, y es además un modelo solidario, pues no hace distingo regional ni por propensión al riesgo ni por nada. Tiene estructura 4. de recaudación El recargo es automático junto con las primas de la póliza común. Se trata de un monto preestablecido según la póliza y que se basa en el capital asegurado. Los cargos para los clientes oscilan entre los 0,08 euros y los 1,63 euros anuales por cada mil euros asegurados. Las aseguradoras lo recaudan y lo ingresan al CCS mensualmente, por el cual tienen derecho a cobrar un 5% de comisión. Goza de una 5. sólida reserva De esta forma, dotándolo con el beneficio anual, el Consorcio ha podido solidificar su Reserva Alfonso Nájera Consorcio de Compensación de Seguro 12 En términos de intensidad y frecuencia, los riesgos extraordinarios tienen un comportamiento errático; de ahí, la importancia de contar con un fondo sólido y permanente. de Estabilización, también conocida como Fondo de Catástrofes. Al 31 de diciembre pasado, este fondo constaba de millones de euros. El CCS nunca ha tenido necesidad de recurrir a la Garantía del Estado. Tiene un marco 6. legal definido Claramente la Ley define qué es un riesgo catastrófico, con estándares específicos tales como magnitud de un sismo, velocidad del viento, mediciones de precipitaciones y otros del mismo tipo; establece, además, fronteras precisas entre un riesgo ordinario (que debe pagar la aseguradora) y el riesgo extraordinario (obligación del Consorcio). Entonces, no toma en consideración la cuantía de las pérdidas, el número de asegurados afectados ni la extensión geográfica, sino si se rebasaron los parámetros establecidos en la Ley. Belén Soriano Consorcio de Compensación de Seguro En España, alrededor de un 60% de las casas está asegurado. El monto promedio por riesgo extraordinario es de alrededor de 12 euros anuales (unos colones) A lo tico Es aplicable un Consorcio de Compensación de Seguro en Costa Rica? Especialistas en el país, y que asistieron a la conferencia ofrecida por el CCS de España, consideran que sí. Es interesante como una figura sustitutiva o complementaria del reaseguro, comentó Rafael Monge, gerente de Seguros del Magisterio. Sin embargo, advierte que para hacerlo viable el mercado nacional tiene el reto de masificar primero los seguros, de manera que el recargo no sea muy elevado. Me parece una propuesta muy atractiva, pero obviamente requiere de un esfuerzo de toda la industria a fin de poder darle sustento económico, agregó Aldo Rodríguez, de Seguros Bolívar. Mientras en España la proporción de casas aseguradas oscila entre 60% y 65%, según el CCS, en Costa Rica el porcentaje apenas si alcanzaría un 25%. Básicamente las viviendas aseguradas son las adquiridas mediante créditos hipotecarios, porque los bancos exigen el seguro contra incendios. Lamentablemente una vez terminado el crédito por lo general las personas no renuevan sus pólizas, comentó el intendente de Seguros, Tomás Soley.

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14 14 Riesgo catastrófico Prepárese usted también! Fotografía: Archivo Grupo Nación Las aseguradoras tienen cómo afrontar el riesgo catastrófico, y usted? Costa Rica es un país propenso a sufrir, en época lluviosa, inundaciones, deslizamientos, tormentas eléctricas y demás desastres. Eso lo tienen claro las compañías de seguros, que están estudiando modelos internacionales, como el Consorcio de Compensación de Seguros de España (véase nota anterior). La idea de analizar estas iniciativas es tener cómo respon- der en caso de tener que pagar indemnizaciones a un gran número de asegurados, ante una catástrofe. Ese interés de las aseguradoras se espera sirva de estímulo para los consumidores, quienes al fin y al cabo son responsables de sí mismos y sus seres queridos. Como dice un adagio del mercado: Es mejor tener un seguro y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo. Mejor prevenir Las buenas prácticas del consumidor incluyen una serie de medidas preventivas, como, por ejemplo, construir siguiendo el código sísmico, en lugares adecuados, lejos de abismos susceptibles a terraplenes y de ríos con historial de desbordamientos. Que los seguros son caros? Ese es un mito! Hay un seguro para cada bolsillo. Un ejemplo típico del mercado local ha sido el seguro contra incendio, pues hay ofertas que oscilan entre los y los por cada millón de colones asegurado. Lo ideal es incluir coberturas más allá del incendio, como rayo, temblor, terremoto, inundación y otros. Factores como la ubicación de la propiedad podrían hacer variar el precio de una póliza, pero prácticamente no existen limitaciones para su suscripción, salvo que la casa esté ubicada en una zona de muy alto riesgo o que haya sido declarada inhabitable. Resulta fundamental revisar periódicamente los términos y condiciones de las pólizas para garantizar que se ajusten a cambios y variaciones. Imagine tener un seguro suscrito hace cinco años y llevarse la desagradable sorpresa de tener su casa asegurada únicamente en un 50% de su valor actual al momento de necesitar aplicar el seguro. Fuentes: Gerentes de las corredoras Asprose, BCR, BN, Unicen y Unity.

15 Entre todas las cosas valiosas de la vida su familia es el tesoro más preciado Al adquirir un producto de seguro, usted está resguardando lo que más le importa y en la Superintendencia General de Seguros trabajamos para ayudarle a protegerlo. Antes de adquirir un producto de seguro verifique que la póliza, el agente o corredor, y la empresa aseguradora estén debidamente registrados en el país. Si tiene dudas, quejas o denuncias sobre seguros acuda a nosotros. Tel.: Fax: sugese@sugese.fi.cr San Pedro de Montes de Oca, Edificio Torre del Este.

16 Apertura Oferta creció 34% durante último año Andrea Danti / Shutterstock.com Llueva, truene o relampaguee, una persona con seguro siempre respirará más tranquila que aquella que no lo esté. Por fortuna para los consumidores, la apertura del mercado ha traído consigo más variados productos para enfrentar los riesgos del día a día, así como mayor información para el consumidor. Por consiguiente, se espera que poco a poco también crezca la 16 conciencia sobre el seguro como lo que es: una necesidad para vivir mejor. Comprar un seguro es invertir en tranquilidad y paz interior, en la forma de un mecanismo de defensa en caso de un siniestro. Qué diría un consumidor promedio en un mercado de seguros más desarrollado? Ojalá no suceda algo malo, pero, si pasa, tengo un seguro que me protege y a mi familia. Los seguros personales crecieron 46% con respecto al año anterior y fueron el producto que experimentó un mayor repunte durante 2011.

17 Y en Costa Rica? Tradicionalmente, la cultura de seguros en nuestro país ha sido pobre. Basta ver los porcentajes históricos de vehículos y viviendas asegurados de forma voluntaria, así como las pólizas de vida y de gastos médicos. Sin embargo, la apertura va cambiando lenta, pero inexorablemente y de forma positiva, la percepción sobre este tipo de productos, en especial gracias a cuatro factores fundamentales: Información: con la apertura, van creciendo los 1. mensajes de las aseguradoras hacia la gente. Estas promocionan productos y, de paso, enriquecen los conocimientos de los ciudadanos mediante sus campañas. Productos: el abanico de 2. opciones se engrandece. Cada vez son más compañías y, en el campo de competencia, hacen uso de su ingenio y diseñan Hoy, coexisten en el mundo compañías de seguros personales (salud, vida, etc.), generales (carros, casas o equipos) y las mixtas, que ofrecen ambos tipos. trajes a la medida del consumidor. Asesoría: además de los 3. tradicionales agentes, la figura del corredor de seguros provee a los usuarios de una asesoría imparcial sobre cuáles son las mejores opciones para cada tipo de ciudadano y/o presupuesto. Valor agregado: las redes de asistencia ofrecen 4. servicios, aun si no ocurriera un siniestro. Por ejemplo, cuando la póliza le da acceso a plomería, cerrajería, asistencia vial, chequeos médicos, etc. El 2011 ha sido un año de crecimiento, lo que se demuestra, por ejemplo, con la cantidad de actores que intervienen en el mercado. Mientras 2010 terminó con Beneficios de la apertura Andrea Danti / Shutterstock.com Rafael Monge Seguros del Magisterio El aseguramiento genera estabilidad financiera a las familias. Sergio Ruiz ASSA La educación es fundamental para impulsar la cultura de seguros en Costa Rica. Aldo Rodríguez Seguros Bolívar La atención y el servicio son claves para las empresas, siempre en beneficio del cliente. Guillermo Constenla INS El consumidor debe valorar la calidad y cantidad de productos. Angelic Lizano MAPFRE Con el tiempo y mayor información, vendrán cambios importantes. 17

18 Entrevista Apertura Protagonistas Hasta la fecha, hay 11 aseguradoras debidamente registradas y 10 autorizadas en nuestro país: de seguros personales 6 3 Seguros del Magisterio 3 Alico Costa Rica* 3 Pan American Life Insurance de Costa Rica 3 Aseguradora del Istmo 3 Best Meridian Insurance Company 3 Atlantic Southern Insurance Company ** de seguros mixtos 4 3 INS 3 Mapfre Seguros Costa Rica 3 Assa Compañía de Seguros 3 Seguros Bolívar Aseguradora Mixta de seguros generales 1 3 Quálitas Compañía de Seguros siete compañías aseguradoras, al cierre del año fiscal en setiembre pasado ya había diez. Así, durante este último lapso, se inscribieron y comenzaron operaciones Seguros Bolívar, Quálitas y Best Meridian Insurance (BMI). Asico está autorizada, pero en proceso de inscripción, y también hay tres nuevas solicitudes en trámite. En pocos meses, los consumidores podrían tener 14 aseguradoras de dónde escoger. Hay mercado para todos! La apertura del mercado de seguros implica nuevos nichos de comercialización para todas las compañías en competencia. Existen amplios horizontes sin asegurar por los cuales competir. Los gerentes de las aseguradoras consideran que, conforme se vaya difundiendo más la cultura de seguros en el país, habrá nichos para todos los participantes. Fuente: Superintendencia General de Seguros. (*) El pasado 10 de noviembre de 2011 Pan American Life anunció la compra de Alico. (**) Asico tiene autorización condicionada. Kevin Lucas Aseguradora del Istmo Es necesaria la formación de técnicos y profesionales en seguros. Alfredo Ramírez Pan American Life Insurance Existen seguros para toda necesidad y coberturas para todos los bolsillos. Luis Young ALICO La apertura conlleva la confección de productos a la medida del cliente. Gina Muñoz Quálitas La competencia hace que busquemos mejorar más la calidad en el servicio. Richard Loew Best Meridian Insurance El mercado da la oportunidad de culturizar más a la gente en seguros. 18

19 Así va creciendo 34% 3,3% Porcentaje en que ha crecido la oferta de seguros en Costa Rica durante el último año. Volumen en que creció la colocación de primas durante agosto de 2010 y el mismo mes de Cantidad de pólizas nuevas que se registraron durante los primeros 9 meses del año. La mayoría, de vida. Corredoras de seguros autorizadas a la fecha, dos de ellas condicionadas (en 2010 eran 6 en total). Operadores de seguros autoexpedibles (hace un año, solo había 10). Fuente: Superintendencia General de Seguros. Nota: cifras corresponden a agosto de Más oferta Más oferta Así es como pagan Siniestros por seguro Se compran más RT Automóviles Incendio Siniestros pagados Primas directas diciembre 2011 setiembre Fuente: Superintendencia General de Seguros. Salud Otros SOA Vida Fuente: Superintendencia General de Seguros Año 2011 Año 2010 Fuente: Superintendencia General de Seguros. Nota: cifras en miles de millones de colones. De diciembre de 2010 a setiembre de 2011, se ha incrementado la oferta de seguros en casi un 34%. En los primeros nueve meses de este año, se pasó de 87 seguros personales a un total de 127; la mayoría pólizas de vida. Los seguros obligatorios son los que más siniestros presentaron de agosto 2010 a agosto 2011, con un 30% correspondiente a Riesgos del Trabajo (RT) y un 8% de Seguro Obligatorio de Automóvile (SOA). La colocación total de primas aumentó 3,3% de agosto de 2010 al mismo mes en 2011, mientras que el pago por siniestros un 21%. En vida la colocación de primas creció de un 9% a un 12% en lo que va de este año. Accidentes y salud subieron de un 5% a un 7%. 19

20 Entrevista Apertura Nuevo mercado, nuevas oportunidades Gerardo Mora / Para Seguros Representantes de clínicas, veterinarias y talleres son conscientes de que la apertura plantea nuevas posibilidades para su negocio y para sus clientes. La apertura atrae nuevas oportunidades. Las posibilidades no solo existen, también crecen. Seguros realizó un sondeo entre otros participantes del mercado, vinculados a las redes de servicio de las aseguradoras, con el objetivo de conocer sus percepciones sobre cómo ha caminado el proceso y cuánto les ha impactado. ASDFASDFASDF ASDFASDFASDF 20 Luiz Rocha / Shutterstock.com Dinámico, pero... Federico Vargas, gerente de mercadeo del Taller de Enderezado y Pintura Romero Fournier, destaca aspectos muy positivos. Hay motivación en la gente por saber más sobre seguros de automóviles y los que ya tenían una cultura de seguro se benefician porque disfrutan de rebajas de hasta un 50% en las primas. La empresa que dirige tiene un importante incremento de clientes que vienen de diversas aseguradoreas: En definitiva, la apertura nos beneficia porque ahora los seguros llegan a más personas. En el mismo ramo, Alexánder Alfaro, gerente general de

21 Carrocería y Pintura La Uruca, destaca que hay más clientela. Las diferentes empresas agilizaron procesos y trámites. Un ejemplo de cómo los clientes se benefician es en la adquisición de repuestos: Las nuevas aseguradoras envían el perito, se logra un entendimiento sobre las necesidades de repuestos y es cada taller el que los compra, dentro del presupuesto aprobado. Es decir, si un carro ingresa hoy, hoy mismo puede comenzar la reparación, explica Alfaro promisorio Jennifer Araya Camacho, del Hospital Clínica Bíblica, considera que para el segundo semestre del año 2012, la competencia en el sector salud se va a dinamizar. Las aseguradoras apuestan por trajes a la medida: seguros justo como cada cliente los necesita. Federico Vargas de Romero Fournier La situación lamentable que vive la Caja y las listas de espera, entre otros factores, abren opciones a las personas, para que, por medio de distintos planes de aseguramiento, puedan adquirir nuevos servicios de salud. Para el Hospital, la apertura de seguros es una oportunidad de tener más proveedores. Jennifer Araya de Hospital Clínica Bíblica Hoy, por ejemplo, los procedimientos de compra de repuestos permiten iniciar la reparación del automóvil el mismo día que ingresa al taller. Falta cultura de seguros para mascotas El tema no es desconocido: el seguro de animales no es tan reciente. En este país, es muy usado por aquellas personas que tienen caballos con un valor de millones de colones, o ganado con altos precios en el mercado, explica el doctor Oldemar Echandi Quirós, de la Veterinaria Doctores Echandi. En Inglaterra, Alemania o Estados Unidos, la gente tiene una gran variedad de seguros para sus perritos o gatitos, comenta. Con Echandi coincide la doctora Johanna Rojas Gómez, de la Clínica Veterinaria Kan y Kar de Cartago. En este país no existe una cultura de seguros para mascotas, asegura. Esta profesional veterinaria considera que la apertura podría dinamizar este sector y ofrecer amplias posibilidades a los dueños de animales de compañía. La veterinaria Johanna Rojas no ha experimentado cambios. 21

22 Pólizas Asegúrese una buena salud El mercado de seguros ofrece la alternativa médica de ampliar el acceso a hospitales privados e incluso gozar de cobertura internacional. Gerardo Mora/ Para Seguros Ha escuchado hablar de seguros de gastos médicos internacionales? Si no es así, le ofrecemos, a continuación, la información esencial para que usted goce de buena salud y amplia cobertura más allá de las fronteras: Qué son? Como su nombre lo dice, cubre gastos médicos en que incurra el asegurado. Cómo funcionan? Usualmente, a partir de una red de proveedores médicos afiliados. Esas redes son administradas por compañías internacionales dedicadas a nego- Reflekta / Shutterstock.com 22

23 ciar con las clínicas, hospitales, doctores y demás profesionales de salud, para luego ofrecerlos dentro de la infraestructura de soporte médico, para muchas compañías aseguradoras en el mundo. Qué ventajas ofrece? Si el asegurado se encuentra fuera del país y sufriera algún accidente o enfermedad aguda, puede contar con atención médica y hospitalaria oportuna, y con la posibilidad de que solo deba asumir el deducible (si es que el contrato de seguro lo establece). Para utilizarlo, qué debe hacer el asegurado? Al cliente siempre se le da un número de teléfono (call center) de la red internacional. Ahí deberá llamar en caso de necesitar los servicios para saber dónde puede ser atendido, en el país que se encuentre. Cómo y cuándo debe pagarse al hospital? Con este tipo de seguros, el cliente podría cancelar solo el deducible establecido en el contrato (póliza). Lo común es que el pago de seguro sea girado directamente de la aseguradora a la clínica u hospital. Aunque si el contrato lo establece, puede pagar directamente y luego (con los documentos que lo respalden) cobrar el reembolso. No compite con la Caja Con la posibilidad de acceder a un seguro de gastos médicos, dónde queda el seguro de salud que ofrece la Caja Costarricense de Seguro Social? Las autoridades de la Superintendencia General de Seguros (Sugese) han aclarado en diversos foros que la apertura no perjudica a la Caja ni a sus servicios, pues lo que se abre es la competencia en las pólizas médicas voluntarias que ya, de por sí, eran ofrecidas previo a la apertura. Al respecto, Carlos Castillo, presidente de Confía Corredores de Seguros, aclara que el acceso a la Caja lo tienen todos los trabajadores asalariados del país. Los seguros de gastos médicos, por su parte, amplían el acceso a centros médicos y la posibilidad Cuánto se paga, en promedio, de prima? El pago de la prima dependerá del monto de la cobertura y los deducibles. Es muy variado. Por ejemplo, un seguro con una cobertura de $ puede alcanzar el costo anual de $ Las primas se pueden pagar anual, semestral, trimestral o mensualmente; esto dependerá del presupuesto del cliente. En el mercado, existen seguros hasta sin límite de cobertura y sin deducible. Su costo dependerá adicionalmente de la edad y género del cliente. de cobertura en el exterior. Son, por así decirlo, un complemento. Aún así, hay algunas diferencias que el asegurado debe conocer. Entre ellas: El seguro de gastos médicos le permitirá acceder a servicios médicos y hospitalarios con mayor rapidez, atención personalizada y en una infraestructura cómoda. En los seguros internacionales, hay montos límites de cobertura, que agotados no cubren más (en la Caja será atendido sin importar eso). En las pólizas, hay exclusiones de enfermedades, tiempos de carencia y edad. Fuente: y Carlos Castillo, presidente de Confía Corredores de Seguros. Qué pasa con las primas si el seguro no se utiliza? Un seguro cubre la probabilidad de la ocurrencia de un evento, donde una parte (asegurado) paga una prima a cambio de recibir una indemnización (de la aseguradora) en caso de sufrir una pérdida económica. Al ser este un seguro de no inversión, las primas pagadas serán devengadas por las compañías de seguros, aunque el asegurado no utilice la póliza. Fuentes: David Tencio, agente de seguros, y Carlos Castillo, presidente de Confía Corredores de Seguros. 23

24 Apertura Asesórese con un corredor de seguros En dos años, se han creado doce sociedades corredoras de seguros, figura que nació con la apertura. ] ] Responsabilidad mutua La aseguradora responde por el producto ofrecido, mientras que la corredora lo que hace es una recomendación. El deber de un corredor es identificar los principales riesgos en conjunto con el consumidor y buscar las opciones en el mercado. Debe ofrecer al menos tres opciones (siempre que las haya), indicando en cada caso los pros y los contras. El corredor en todo momento es un asesor; pero no, un tomador de decisiones. 24 Dmitriy Shironosov / Shutterstock.com Si usted, como consumidor, no quiere que le vendan un seguro, sino escuchar una opinión objetiva, la apertura del mercado le trajo la figura que buscaba: la correduría de seguros. La venta de pólizas ha crecido en un 3,3% en parte gracias a este tipo de asesorías, que a comienzos de 2009 ni siquiera existían, pero que ahora están al alcance gracias a diez sociedades autorizadas. Y hay dos condicionadas. Qué hacen? Las sociedades corredoras brindan asesoría profesional e imparcial en materia de seguros. Esta consejería la brindan de forma independiente a las aseguradoras. Ellas y sus corredores están obligados a proporcionar información completa, bien detallada y con fundamentos, de por lo menos tres compañías diferentes (siempre que existan alternativas en el mercado).

25 Aspectos clave Cuáles son los principales criterios de análisis que realiza una corredora a la hora de asesorar a un consumidor? 1 Cobertura Explicación detallada de qué cubre el seguro. 2 Exclusiones Cuáles son los casos en que la aseguradora no paga. 3 Precio Cuánto cuestan las pólizas. 4 Beneficios Cuáles convenios tiene la aseguradora con redes de asistencia. 5 Trayectoria La reputación a lo largo del tiempo es otro factor considerable. 6 Calificación La calificación de riesgo la otorgan compañías certificadoras internacionales. 7 Agilidad La tramitología y procesos de reclamo que establece cada aseguradora. Las primeras... Las sociedades vinculadas con bancos estatales fueron las primeras en inscribirse y, en la última entrega de estados financieros, registraron los mayores ingresos operativos del mercado de corredurías (cifras en millones de colones). Sociedad corredora Ingresos operativos BCR Corredora de Seguros 1,886,000, BN Corredora de Seguros 464,000, Unicen Corredora de Seguros 31,500, Avanto Correduría de Seguros 23,000, Fuente: Dinga / Shutterstock.com Mayor asesoría Mientras las tradicionales sociedades agencias de seguros bajaron de 64 a 56 de diciembre pasado a setiembre de 2011, cada vez son más las corredoras de seguros. Un corredor puede asesorarle sobre los riesgos más críticos que debe tomar en cuenta para darle protección en caso de una eventualidad, por ejemplo, considerando las características de su casa, ubicación del inmueble, etc. Asimismo, tienen que seguir asesorando a sus clientes durante la vigencia del contrato firmado con la aseguradora seleccionada. Esta figura la trajo la apertura del mercado y se ha convertido en una especie de moda, como lo reflejan los números: hace un año había tan solo 15 corredores autorizados y hoy son 58 los que están activos. 25

26 Apertura Diferentes En qué se diferencian las corredoras de las agencias de seguros? Estas últimas no son imparciales, pues se encargan de la intermediación (venta) de los productos de la aseguradora autorizada. Pueden comercializar pólizas de una sola compañía o, bien, de dos o más empresas, siempre y cuando sea en líneas de seguros que no compitan entre sí. Los agentes pueden ser parte del staff de una agencia o bien i n d e p e n - dientes. Igualmente, pueden ofrecer productos de distintas compañías mientras no choquen en una misma línea; por ejemplo, seguros de vehículos de la aseguradora A y seguros de vida de la B. Tal es el auge de esta nueva figura, que mientras las sociedades corredoras aumentan, en nueve meses, de diciembre a setiembre pasados, las agencias pasaron de 64 activas a 56. Dmitriy Shironosov / Shutterstock.com De vendedor a asesor 26 Ser agente o corredor? En cualquier caso, el beneficiado es el consumidor, que puede escoger de la amplia oferta de seguros. Gerardo Mora/ Para Seguros En el mercado de los seguros actual hay un abanico más abierto, el cual ha seducido a algunos agentes a trasladarse a la condición de corredores Actualmente quien se desempeña como corredor tiene la opción de dar asesoría a sus clientes no de una sola empresa, sino de las diferentes compañías de seguros en el país, explica el aún agente, David Tencio. Más deberes Efectivamente, los corredores le muestran a sus clientes el abanico de opciones y no tienen limitaciones. Por su parte, los agentes ofrecen solo los brindados por la compañía de seguros con la cual tienen un convenio. Los corredores son imparciales en las recomendación dada, detalla Tencio. Pero sí reconoce que la responsabilidad por una falta o una mala asesoría recae directamente contra el corredor. Pero, ソ qué análisis hacen quienes han ejercido el negocio de venta y asesoría en seguros desde ambas trincheras, la agencia y la correduría? Rango de acción La agencia y la correduría presentan diferencias significativas, de las cuales el corredor David Phillips, de BN Corredora de Seguros, resalta: El corredor posee un campo de acción más amplio, por cuanto no está limitado a ofrecer productos de una única aseguradora (como en el caso de los agentes). La corredora permite ofrecer mejores condiciones a nuestros clientes, ya que la competencia entre las compañías las obliga a

27 Jorge Sáenz, con 6 años de experiencia, pasó de ser agente a corredor de seguros. Para David Phillips, de BN Corredores, la correduría permite un mayor rango de acción. Qué dice la Ley Según la Ley Reguladora del Mercado de Seguros (Nコ 8653), en su artículo 22: Los agentes... son las personas físicas que realicen intermediación de seguros y se encuentren acreditadas por una o varias entidades aseguradoras y vinculadas a ellas por medio de un contrato que les permite actuar por su nombre y cuenta, o solo por su cuenta. La Ley obliga a los corredores a ofrecer al menos tres ofertas al cliente y explicar de una forma objetiva los pros y contras de cada una. mejorar sus productos, tanto en precio, coberturas y otras condiciones, amplía. El agente de seguros puede tener un punto de vista parcializado con relación a los productos que comercializa. Su responsabilidad es vinculante y generalmente actúa en nombre y por cuenta de la aseguradora, opina Phillips. Reconoció que en su nuevo trabajo está obligado a conocer los productos de todas las aseguradoras. Este conocimiento hace que tenga la posibilidad de ofrecer a sus clientes diferentes opciones de producto. El corredor funge, por tanto, más como asesor que como vendedor, sintetizó. A la medida Jorge Sáenz Flores tiene seis años de ser agente de seguros y, además, cuenta con una Maestría en Gestión y Técnica de Seguros en la Universidad de Salamanca, España. Desde que me hice agente fue para irme preparando para ser corredor, porque en Costa Rica no se podía ejercer, rememoró. La principal ventaja del cambio es que se da un servicio profesional, Los corredores... no actúan en nombre ni por cuenta de una o varias entidades aseguradoras. Deben asesorar con imparcialidad a la persona que desea asegurarse por su intermedio, ofreciendo la cobertura más conveniente a sus necesidades e intereses. hay más respaldo y con una mejor organización. Además, uno se siente con más apertura a escuchar las necesidades del cliente y tiene que ir a buscar un seguro a su medida, mientras que antes solo había un tipo o especie de seguros para necesidades específicas, explicó quien ahora labora para Confía Corredores de Seguros. Uno lo que hace es presentar alternativas, especificó BCR Corredora de Seguros BN Sociedad Corredora de Seguros 2010 Avanto Correduría de Seguros Unicen Corredora de Seguros Confía Sociedad Corredora de Seguros Unity Corredores de Seguros Fuente: Superintendencia General de Seguros. (*) Corredoras condicionadas CRS Sociedad Corredora de Seguros AsproseCorredora de Seguros Grupo Aisfa Sociedad Corredora de Seguros IBG Correduría de Seguros Mutual Seguros* Comercial de Seguros* 27

28 Actualidad Obligatorio, pero beneficioso El Seguro Obligatorio de Automóviles (SOA), el cual se paga como parte del marchamo cada año, cubre por hasta 6 millones en caso de accidente de tránsito. Si hay personas lesionadas o fallecidas tras la ocurrencia de un accidente, el Seguro Obligatorio Automotor (SOA) brinda a todos los que pagan el marchamo los servicios de: 3 atención médico quirúrgica, 3 farmacéutica, 3 rehabilitación, 3 prestaciones en dinero por incapacidad total, 3 por incapacidad permanente, 3 muerte y 3 gastos de funeral. Desde 2010, la cobertura del SOA es de hasta 6 millones por persona fallecida o lesionada. En casos graves, con aval médico, la cobertura podrá incrementarse hasta 12 millones por persona. Para lesionados menores de 13 años o mayores no asegurados por la Caja Costarricense del Seguro Social (CCSS), el monto de cobertura podrá duplicarse, previo estudio socioeconómico, 28 En Costa Rica, hay dos tipos de seguros obligatorios: el de automóviles (SOA), que se paga como parte del marchamo, y el de Riesgos del Trabajo (RT), que protege a todos los trabajadores contra lesiones en su ámbito laboral. recomendación médica y aprobación médica del Departamento de Seguro Obligatorio Automotor. El SOA no es el marchamo en sí, sino un componente de este, como se ve en el desglose de rubros del gráfico contiguo. Competencia? Este seguro venía cargándose automáticamente al INS, hasta el pago La Ley, sin embargo, establecía la apertura a partir del 1º de enero de 2011, pero de momento ninguna aseguradora privada ha dado el paso. Ahora bien, estas empresas sí reconocen un interés en ofrecer ese seguro en el mediano plazo y competir por servicio y valores agregados, como estrategia de diferenciación, pues en el caso del SOA la tarifa sí es autorizada por la Superintendencia General de Seguros. Cómo distinguirse si las tarifas son fijadas por Sugese e idénticas para todos? En primer lugar por medio del servicio y eventualmente mediante coberturas adicionales: es válido que por una suma adicional se agreguen beneficios. De momento, las aseguradoras no pueden ofrecer detalles sobre sus posibles SOA, pues tienen restricción mientras no estén aprobados (de hecho, ninguna siquiera ha iniciado el proceso de registro de pólizas de este tipo). Fuente: página electrónica del INS ( ins-cr.com) y consulta a aseguradoras privadas.

29 Seguro Obligatorio Automotor (INS): 19,42% Impuesto sobre la Propiedad y Ventas (Hacienda): 61,54% Aporte Seguridad Vial (Ley 6324): 5,93% Infracciones de tránsito (COSEVI): 6,87% Varios (timbres, impuesto municipal, otros): 4,12% Autoridad Reguladora de Servicios Públicos: 1,04% Parquímetros (municipalidades): 1,08% Nota: Porcentajes distribuidos según Ley 6324 de Administración Vial, pueden variar de acuerdo con factores individuales como las multas sobre un vehículo. Sí les interesa... ASSA Sergio Ruiz Sí pensamos ingresar a competir. ASSA se caracteriza por ser ágil en el servicio al cliente y en el pago de las pólizas en caso de un siniestro. MAPFRE Angelic Lizano A MAPFRE le interesa. Ofrecemos este tipo de seguros desde 1933, cuando comenzó en este campo y fue su razón de ser. Quálitas Gina Muñoz La apertura permitirá elegir la compañía que más satisfaga sus necesidades y traerá, como consecuencia, una mejora en la calidad del servicio. Seguros Bolívar Alfredo Rodríguez Seguramente entraremos. Vamos a abordar los personales (Riesgos del Trabajo) y, eventualmente, los generales (SOA) de acuerdo a cómo se den las cosas. Y el otro obligatorio? El seguro obligatorio de Riesgos del Trabajo (RT) es mucho más complejo de ofrecer para las aseguradoras entrantes y encima está recurrido ante la Sala IV. Para ofrecerlo se requiere de una logística hospitalaria y de atención de traumas completa, ya que con este producto se atiende, de forma continua, todos los accidentes que sufren las personas por razones laborales. Por eso, las compañías privadas esperan afianzarse bien en el país y establecer contactos para los servicios médicos antes de tomar cualquier decisión. 29

30 Actualidad Seguros con papel de regalo Monkey Business Images / Shutterstock.com Gerardo Mora/ Para Seguros 30 La época de Navidad se presta para aprovechar ofertas e invertir de una mejor manera su aguinaldo. Piense en regalar protección. Podríamos decir que la Navidad siempre se adelanta y que el comercio se mueve en pos del aguinaldo de los consumidores, por lo cual inician las ofertas y promociones para captar cuanto antes la atención del público. El mercado de los seguros no es la excepción. Pensar en regalarse o, incluso, regalar un seguro se vuelve una alternativa para la época. Las personas tienen más dinero disponible y, en esas condiciones, pueden pensar en otras necesidades, como los seguros, describe Viviana Monge, coordinadora comercial de ASSA Compañía de Seguros. Es el momento de hacer una recordación de marca, decir que estamos presentes y proponer una serie de alternativas en el mercado, recalcó.

31 Este año, podrá acompañar el pago de marchamo regalándose una póliza autoexpedible con asistencia vial durante los 365 días del año. Obsequio autoexpedible! Mucho se habla por parte de las compañías aseguradoras de seguros autoexpedibles. Para la Navidad, es un obsequio fácil de obtener, pero, qué son? Son pólizas que se pueden obtener de manera inmediata y no requieren exámenes previos a su emisión. El artículo 24 de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros (Nコ 8653) indica que se trata de pólizas con las siguientes características: Protegen intereses asegurables y riesgos comunes de personas físicas. Tienen una redacción clara y precisa de sus condiciones (las cuales son muy específicas). No requieren de un proceso previo de análisis. No son renovables. Entre la variedad están las pólizas de vida, accidentes, estudios, etc. Más que incendio o vida Se imagina usted, por ejemplo, asegurar su celular? Poco a poco las personas y las empresas han entendido la importancia de adquirir diferentes pólizas para proteger otras actividades, bienes y hasta a sus seres queridos ante siniestros inesperados, explica Sergio Sauma, gerente general de Scotia Seguros. Al respecto, en ASSA, sostienen que su línea corporativa les permite ofrecer pólizas para empresas que incluya asegurar equipo electrónico, un teléfono celular, asegurar daños, hurtos, así como los equipos más expuestos. Hoy, por medio de empresas, asegurar los celulares de los gerentes (que por lo general son los más costosos) podría aprovecharse en esta época, destacó Viviana Monge, de ASSA. Sobre ruedas Consultado al respecto, Guillermo Constenla, presidente del INS, destaca que, por la época y por la obligatoriedad de pagar los derechos de circulación y el seguro de automóviles, aprovecharán. Se trata de una propuesta de tres seguros autoexpedibles, de muy bajo costo, los cuales se podrán adquirir junto con el pago del marchamo, para cubrir necesidades de protección relacionadas con el uso del vehículo: de vida, responsabilidad civil y asistencia vial los 365 días del año. Angelic Lizano, vicepresidenta comercial de Mapfre Seguros Costa Rica, coincide en que la tranquilidad de un seguro puede ser un buen regalo de navidad. Todos nuestros productos pueden ser obsequiados. Si son bienes asegurables y tanto el asegurado como el pagador tienen interés asegurable sobre el mismo, definitivamente pueden ser un obsequio. Además, son regalos que dan protección y que aseguran una respuesta positiva ante un riesgo, detalla Lizano. El apogeo de la Navidad combinado con la apertura aumenta las ofertas en el mercado. Sí hay cultura, pero hay que desarrollarla. La gente que está con seguros lo entiende, pero esa necesidad hay que hacérsela llegar de alguna forma, porque tener un seguro ayuda con la economía de las personas, opina Monge. Las sorpresas también estarán a la orden del día, cual regalo del amigo secreto : Mapfre no expone anticipadamente sus campañas hasta el lanzamiento. Es parte de la estrategia comercial, explica Betsy Rojas, encargada de Relaciones Públicas de esa aseguradora. De tal modo, piense en invertir inteligentemente su aguinaldo. En proteger sus bienes. En dar un buen regalo, por qué no con la protección y tranquilidad que da un seguro, para pasar una feliz Navidad y un venturoso año

32 Actualidad Viaje seguro Se ha preguntado cuál es la mejor forma de protegerse usted y a sus seres queridos durante su viaje de vacaciones? Blaj Gabriel / Shutterstock.com Quiere viajar, pero las interrogantes le brincan frente a sus ojos: Qué pasa si me enfermo o sufro un accidente? Y si las valijas se extravían? Cómo hago para proteger mi casa de un eventual robo o incendio? Si alquilo un carro, estoy protegido ante cualquier inconveniente? Y si le pasa algo a mi mascota? Todas las respuestas apuntan en una misma dirección: los seguros. Asegurado contra los riesgos más comunes, usted podrá emprender su viaje con mayor tranquilidad, como quitándose una pesada carga de sus hombros. 32

33 Gastos médicos Puede comprarse un seguro de viajero. Si sufre un accidente fuera del país, solo debe presentar la documentación que acredite el accidente y la hospitalización. Podría cobrar por reembolso, pero lo normal es que la aseguradora pague cuanto antes, una vez corroborada la información. Además suele ser sin deducibles. En caso de muerte se pide al beneficiario presentar documentación que la certifique, debidamente consularizada. También puede adquirir seguros de salud y cerciorarse que le cubran durante viajes. Equipaje Muchos productos incluyen protección para equipaje. En ellos las aseguradoras se comprometen a indemnizarle ante el robo, la destrucción o pérdida de su equipaje por una empresa de transporte pública de viajeros. Las coberturas pueden ser muy amplias. Por ejemplo, si no puede viajar por enfermedad grave o defunción propia o de un familiar cercano, un despido, daños graves en su domicilio, etc., se le puede reembolsar el gasto por la suspensión del viaje. También podría costearle un nuevo viaje de compensación tras truncársele el anterior. Hogar Si la preocupación por su casa y el menaje lo atan a ella y no lo dejan salir de paseo, es hora de pensar en un seguro. En primer lugar, deseche la falsa idea que los seguros son caros. El seguro contra incendios, no solo es económico, sino que cubre contra riesgos adicionales como terremoto, vientos huracanados, deslizamientos, inundaciones y otros, brinda una cobertura de hasta un 99% del monto asegurado en caso de un desastre natural y de un 100% en caso de incendio. Y, lo mejor, en el país hay ofertas que oscilan entre y anuales! por cada millón asegurado. Robo Renta de carro Mascota En este particular es fundamental la confianza entre las partes, pues hay que declarar lo más exhaustivamente posible qué bienes de la casa se incluyen, de ser posible con números de serie y modelos incluidos. Esto le garantizará al consumidor que se le devolverá lo justo por los artículos robados. Las coberturas suelen incluir artículos sustraídos y bienes dañados en una tentativa de robo, no así carros, tarjetas, documentos, armas ni celulares, entre otros. Lo esencial es que el carro alquilado tenga un seguro para choque. Si el alquiler es en Costa Rica, usualmente se vende el seguro junto con el arrendamiento. La Superintendencia General de Seguros aclara que quien paga la prima tiene el derecho de escoger con quien desea tener el seguro. La empresa rentista puede ofrecer todos los trámites en un mismo lugar e incluir valores agregados, como servicios auxiliares y mejores tiempos de respuesta, pero la decisión final será del consumidor. Pueden usarse en casos de extravío o robo de la mascota, daños que provoque a otra propiedad o a terceras personas. Pueden incluir atención médica preventiva, castración o cesárea. También se ofrece gastos por partos, enfermedades crónicas y muerte del animal. Hay un seguro canino que comprende el fallecimiento o lastimaduras por peleas no organizadas con otros canes, y en general abarcan los daños sufridos o causados por el animal, tanto dentro como fuera del país. Eric Isselée / Shutterstock.com 33