11. Seguros Contrato de seguro.

Transcripción

1 António Vilar y Asociados 11. Seguros El desarrollo económico-social de todas las sociedades está condicionado por el acontecimiento de factores aleatorios, total o parcialmente incontrolables por el ser humano. En este sentido, el seguro nace asociado a la incapacidad del Hombre en dominar aquellos elementos que pueden ocasionar daños materiales y humanos cuya reparación era imposible de forma individualizada. Por consiguiente, el propietario de un inmueble tiene todo el interés en conocer las varias formas de proteger su inversión. en propiedad horizontal, es la propia ley quien exige, como mínimo, la contratación de un seguro de incendio y, en el caso de que recurra al crédito bancario, es probable que le sean exigidos más seguros que los que son obligatorios por ley Contrato de seguro. El contrato de seguro es el acuerdo por el cual alguien adquiere, mediante el pago de una retribución, el derecho a exigir de la otra parte una indemnización, en el caso de que ocurra el riesgo futuro asumido. Su objeto es garantizar el interés (jurídico o económico) le- 209

2 Inversión Inmobiliaria en Portugal gítimo del asegurado, relativo a la persona o cosa, contra riesgos predeterminados. siniestro en la esfera propia o ajena, mediante el pago de una remuneración premio. En conclusión, el asegurador asume, ante el tomador y mediante el pago de una remuneración, el riesgo de un siniestro, efectuando, en el caso de que éste ocurra, la prestación o prestaciones en él determinadas Partes Los intervinientes en un contrato de seguro son: a) la aseguradora: entidad que acepta la cobertura del riesgo a cambio del pago de la remuneración adecuada a aquel riesgo. La aseguradora deberá ser una persona jurídica con determinados requisitos y sujeta a la supervisión gubernamental del Instituto de Seguros de Portugal; b) la proponente: entidad que pretende contratar el seguro, formalizándolo a través de la propuesta de seguro; c) el tomador del seguro: entidad que contrata la aseguradora, siendo responsable del pago de la remuneración; d) el asegurado: entidad que establece con la aseguradora 210

3 António Vilar y Asociados un contrato de seguro. Muchas veces, el asegurado se confunde con el tomador del seguro; e) la persona asegurada; persona sobre quien impide la posible materialización del riesgo; - do o tratarse de un contrato a favor de un tercero. Puede además ser el acreedor hipotecario del bien asegurado o el acreedor con privilegio crediticio sobre el bien asegurado, radora puede también resultar directamente de la póliza una determinación indirecta (frecuentemente un lesionado por el asegurado); g) el acreedor: entidad a favor de la cual existe cierta obligación Forma El contrato de seguro debe ser obligatoriamente reducido a escrito, bajo pena de nulidad Cláusulas contractuales La póliza del seguro debe contener obligatoriamente: 211

4 Inversión Inmobiliaria en Portugal c) el objeto del seguro y su naturaleza y valor; d) los riesgos cubiertos por la póliza; e) la vigencia del contrato; f) la cuantía asegurada; g) la remuneración del seguro; El contrato de seguro de inmueble deberá ser celebrado por el importe correspondiente al valor de construcción del anualmente por la Portaria del Ministerio de Obras Públicas. El valor indicado para cada metro cuadrado de construc- - partes comunes. Posteriormente, y de acuerdo con el valor relativo de cada fracción, expresado en permilagem o porcentaje, deberá ser cal- 212

5 António Vilar y Asociados culado el importe a pagar por cada condominio, en la proporción del valor de su fracción. La remuneración es calculada en función del riesgo cubierto, o sea, el importe a pagar por las coberturas previstas en la póliza será tanto más elevado cuanto mayor fuese el capital en prestaciones. Todas las pólizas tienen un precio global para las coberturas de base y un coste individualizado para las complementarias. Pero, además de las coberturas contratadas y del capital ración, tales como los sistemas de protección y prevención con- En la mayoría de ocasiones, la variación del precio de la cobertura base depende de su cobertura. Por lo tanto, es importante informarse y comparar todas las propuestas. El contrato de seguro puede asumir variados contornos, pudiendo las partes excluir ciertos riesgos o, más concretamente, limitar el riesgo asumido, siempre que no desvirtue el objeto del contrato. No se puede asumir riesgos contrarios al orden público y 213

6 Inversión Inmobiliaria en Portugal a las buenas costumbres, relacionados con la responsabilidad penal o disciplinar, rapto, posesión o transporte de estupefacientes, etc, o sea, los riesgos previstos en un contrato de seguro deben estar en conformidad con las leyes y reglamentos de naturaleza penal, civil, mercantil u otra. - Dependiendo de las circunstancias o del acuerdo de las partes, el riesgo puede ser delimitado en función: cio); b) de la causa del siniestro (por ejemplo, incendio, terremoto); c) del ámbito espacial de la ocurrencia del siniestro (por ejemplo límite de navegación o de circulación: Portugal y otros países de la Unión Europea); d) del momento del suceso (por ejemplo, en el período de vigencia del contrato). Notése, que si en un seguro de incendio se determinara que están excluidas del ámbito de cobertura las usuales causas de incendio (cortocircuito, rayos, explosión de bombonas etc), se puede llegar al punto de que el contrato de seguro se encuentra casi sin objeto, pues los riesgos propios de aquella modalidad de 214

7 António Vilar y Asociados seguro no se encuentran cubiertos en el contrato en causa. Conociéndose el riesgo asumido y el importe del seguro, por la aseguradora dependerá además de si se ha acordado una franquia. Como regla general, la franquia corresponde a un valor que es descontado en el importe a pagar por la aseguradora. Ese ta, que será deducida a la suma total a pagar, o de un importe variable (por ejemplo, el 3% sobre la indemnización debida) que, términos. la responsabilidad de la aseguradora, que no soporta los gastos de siniestros de pequeño valor, o independientemente del valor del prejuicio, en la medida en que descuenta la partida de la franquia en el importe total a pagar. Las franquias pueden ser obligatorias o facultativas. En las franquias facultativas sucede normalmente una reducción de la remuneración del seguro, ya que cuando ocurre un siniestro, corresponde al tomador del seguro pagar la franquia, pudiendo capital asegurado. De esta manera, cuanto más elevadas fuesen las franquias facultativas, más bajas serán las remuneraciones, 215

8 Inversión Inmobiliaria en Portugal pero, por otro lado, más el asegurado tendrá que pagar en caso de siniestro Causas de nulidad. son: Algunas de las causas de nulidad del contrato de seguro a) la no obediencia de la forma escrita; b) las declaraciones inexactas y la ocultación de hechos existencia o condiciones del contrato; c) el objeto del seguro ya estuviera asegurado anteriormente por el mismo tiempo y riesgos; d) el asegurador tiene conocimiento de que ha cesado el riesgo; e) el asegurado o el tomador del seguro tuvieran conocimiento de la existencia de siniestros. Es igualmente nulo, en la parte excedente, el seguro cuyo valor exceda el del objeto ya asegurado. Por otro lado, el contrato de seguro quedará sin efecto si: a) la cosa asegurada no llegara a suceder riesgo; 216

9 António Vilar y Asociados b) el siniestro resultase de vicio propio no denunciado; c) fuese causado por el asegurado; d) resultase de guerra o tumulto no cubiertos Causas de anulabilidad. Puede ser causa de anulación del contrato de seguro: a) la insolvencia del asegurado, a invocar por el asegurador; b) la alteración de circunstancias esenciales en el contrato de seguro de vida. Es importante señalar, además, que el contrato de seguro puede cesar si la cosa asegurada fuese expuesta a un riesgo mayor que el contratado Cesación del contrato. Tanto la resolución como la renovación del contrato de seguro, deben ser comunicadas por escrito por una de las partes a otra con una antelación mínima de 30 días en relación a la fecha de la resolución o de vencimiento. El tomador de un seguro dispone de 30 días a contar desde la recepción de la póliza para renunciar a los efectos del contrato de seguro de accidentes personales o dolencia a largo plazo. 217

10 Inversión Inmobiliaria en Portugal Deber de indemnizar. El principio general de la obligación de indemnizar apunta en el sentido de reconstituirse la situación que existiese (restauración natural). En este sentido, el deber de indemnizar pretende reparar el prejuicio (colocar al lesionado sin daño), por lo que la indemnización no constituye un medio de proporcionar enriquecimiento al lesionado y, mucho menos, un modo fraudulento de aumentar su patrimonio. El asegurado está obligado a comunicar al asegurador el siniestro Determinación del daño. - sufridos (indemnización), sin exceder el valor máximo ajustado. Hay que señalar que a pesar de no ser común, se puede estipular en el contrato de seguro una indemnización sin límite máximo. La práctica ejercida por las aseguradoras ha sido la indemnización en dinero (reparación del daño por sucedáneo pecuniario), correspondiendo al acreedor de la prestación la carga de la prueba del perjuicio sufrido. 218

11 António Vilar y Asociados ta la prueba del hecho generador del crédito, el designado siniestro (por ejemplo, muerte del asegurado) para ser pagada una cuantía concreta, no siendo necesario probar el perjuicio Modalidades. El legislador portugués distingue dos modalidades de seguro: a) rama no vida: donde se incluye, principalmente, los seguros de incendio, de transporte y de crédito; b) rama vida: se aseguran personas. Hay que señalar que existen también los seguros obligatorios (automóvil, trabajo, propiedad horizontal, etc.) y los seguros libremente celebrados Incendio. El seguro de incendio tiene por garantía principal la indemnización por daños causados a los bienes asegurados, muebles o inmuebles, resultantes de incendio, rayo o explosión y además resultantes de los llamados elementos de la naturaleza, debiendo ser accionado. En la práctica, el seguro multiriesgos-vivienda, por costar poco más y abarcar más, ha sustituido progresivamente la contratación aislada del seguro de incendio. 219

12 Inversión Inmobiliaria en Portugal Es obligatoria la suscripción del seguro contra el riesgo de incendio en la compra de una fracción autónoma. Esta obligatoriedad incumbe a los condominios, quedando expresamente aclarado que, deben ser aseguradas tanto las partes autónomas como las comunes. En el caso de que un condominio no suscriba este seguro blea, el administrador del condominio (propiedad horizontal) puede y debe tomar esa iniciativa, quedando el condomínio con el derecho de recuperar la respectiva remuneración de los condominios en falta Hurto o robo. El seguro de hurto o de robo indemniza al asegurado en el caso de pérdidas o daños en la sacuencia de apropiación de bienes no autorizada, sin recurso a la violencia (hurto) o de apropiación de bienes con recurso a la violencia o amenaza física (robo). Están excluidos, por ejemplo, objetos dejados al aire libre. Como regla general, el reembolso del dinero robado no está garantizado o, si lo está, tiene un límite muy reducido (por ejemplo, hasta 125 euros o hasta un porcentaje del capital asegurado). 220

13 António Vilar y Asociados Multiriesgos-vivienda. El seguro multiriesgos-vivienda, a pesar de su denominación, solo cubre las coberturas contratadas (cada póliza cubre un paquete de coberturas-base). En este sentido, el cumplimiento correcto del formulario y las informaciones prestadas por el tomador del seguro en la propuesta de seguro son factores determinantes para el reembolso de los perjuicios sufridos en caso de siniestro. Hay que señalar que el seguro de vida y el multiriesgos-vivienda, a pesar de no ser obligatorios por ley, han sido exigidos por los bancos. remuneración, o sea, aquello que tendrá que pagar por la póliza, son el valor declarado por los bienes, las eventuales contrataciones de coberturas complementarias y de franquias facultativas. En general, forman parte del paquete de seguro multiriesgos-vivienda (coberturas contratadas), los riesgos de incendio, explosión y rayos, los daños por agua, hurto o robo, los fenómenos naturales y el hundimiento de tierras. Aunque cubran bastante, las coberturas que integran el 221

14 Inversión Inmobiliaria en Portugal paquete de base del seguro multiriesgos-vivienda nunca salvaguardan todos los siniestros. Por eso, según las necesidades es- coberturas complementarias, como, por ejemplo, la de riesgos eléctricos, responsabilidad civil del propietario o fenómenos sísmicos Multiriesgos-condominio. El seguro multiriesgos-condominio tiene coberturas similares al multiriesgos-vivienda. No obstante, este seguro se destina a cubrir, exclusivamente, las paredes del condominio y de las fracciones autónomas. Por eso, los condominios que pretendan asegurar el relleno de sus casas deben contratar, para el efecto, un seguro multiriesgos-vivienda. Siendo un seguro de grupo, el multiriesgos-condominio, cubre al conjunto de los condominios, integrando en una única La celebración de un contrato de seguro multiriesgos-condominio no necesita de la adhesión de todos los condominios, bastando cumplir los mínimos exigidos por la aseguradora en cuanto al número de fracciones o al montante de capital asegurado para que el administrador pueda contratar el seguro para las fracciones interesadas. 222

15 António Vilar y Asociados Los riesgos cubiertos en un seguro multiriesgos-condominio son, a título de ejemplo, los siguientes: a) incendio, rayos o explosión; b) tempestades; c) inundaciones; d) daños por agua; e) demolición y traslado de escombros; f) rotura de vidrios; g) fenómenos sísmicos h) hundimiento de tierras. Normalmente, sólo están al abrigo de la cobertura de inundaciones las lluvias cuya intensidad sea superior a 10 milímetros de agua por metro cuadrado en diez minutos. El contrato de seguro multiriesgos-condominio posee dos ventajas: 223

16 Inversión Inmobiliaria en Portugal a) la reducción del precio por tratarse de un seguro de grupo; b) una mayor facilidad de resolución de los siniestros, ya que existe una única póliza, facilitando el proceso de regularización de los siniestros que implican daños en más de una fracción Vida e invalidez. A pesar de que la contratación de un seguro de vida puede tener diversos objetivos, lo que es cierto es que en el caso de que recurra al crédito para vivienda, el banco le exigirá la contratación de este seguro como garantía del préstamo. Tal exigencia pretende garantizar que, en el caso de que el titular (o uno de los titulares) del préstamo fallezca o quede incapacitado para el trabajo, el importe todavía en deuda sea pagado por una aseguradora. Así, ya no será necesario ejecutar la hipoteca sobre el inmueble, en el caso de que el préstamo deje de ser amortizado debido a tal situación. El capital asegurado deberá corresponder, como mínimo, al valor del préstamo. En caso de muerte, por dolencia o accidente, la aseguradora entregará el capital asegurado al bene- o a los herederos del fallecido. 224

17 António Vilar y Asociados La propuesta del seguro de vida viene siempre acompañada de un cuestionario médico, de cumplimiento obligatorio, por el cual la aseguradora procura evaluar el riesgo de muerte de la persona asegurada y conocer la existencia de algún tipo de dolencia o invalidez. Normalmente, la aseguradora exige, además, la realización de exámenes médicos. Hay que señalar que el contrato de seguro de vida no podrá subsistir si la persona cuya vida se asegura ya hubiera fallecido en la fecha de la celebración de tal contrato. Existen dos coberturas distintas en el contrato de seguro por inválidez según la dolencia o accidente: a) la cobertura total y permanente, en la cual se exige un póliza, imposibilitando al asegurado ejercer cualquier actividad remunerada. El grado de incapacidad deberá ser constatado por médicos; una cobertura más restrictiva (y generalmente más barata), ya que sólo podrá ser accionada si el asegurado necesitara de la asistencia de otra persona para efectuar los actos normales de la vida diaria. 225

18 Inversión Inmobiliaria en Portugal Al contrario de lo que ocurre con los seguros multiriesgo, las remuneraciones del seguro de accidentes personales y de vida pueden ser deducidos en el IRS (anexo H del modelo 3). La aseguradora deberá remitir, hasta el 20 de Enero del año siguiente, una declaración del seguro de accidentes personales y de vida contratado con indicación de los valores soportados a título de remuneraciones. Hay que señalar, que en el cálculo del impuesto a pagar, por el Orçamento de Estado). 226