El sobreendeudamiento familiar

Transcripción

1 El sobreendeudamiento familiar el ciudadano ante la sociedad de consumo BRP & ASSOCIATS,SL SANT FELIU DE LLOB Serv. Jurídics Dep. Dret Consum INTRODUCCIÓN. ES OBVIO QUE ACTUALMENTE VIVIMOS EN UNA SOCIEDAD DE CONSUMO: - Cada vez mayor dependencia de bienes materiales - Mayor derroche de nuestros recursos. - Elemento psicológico: estos bienes se convierten en un elemento o de significación social. ELLO NOS HA LLEVADO A UN PROCESO DE MERCANTILIZACIÓN DEL CONSUMO: -NAVIDAD. -SUCULENTAS OFERTAS (CENTROS COMERCIALES) -REBAJAS. (SEGUNDAS REBAJAS) SE TRATA DE UN FENÓMENO NO AISLADO: PROBLEMA QUE PREOCUPA A TODA EUROPA. Problema que preocupa a todos los países de nuestro entorno. Ausencia de regulación específica en España (LCC). Proyectos comunitarios aún no materializados. Regulación en otros Estados miembros: enfoque preventivo, establecimientos de asesoramiento, sistemas concursales 1

2 QUE ES EL SOBREENDEUDAMIENTO? FENÓMENOS EN EL ENTORNO: Adición a compras: : la persona se habitúa a pasar el tiempo mirando escaparates o paseando por los centros comerciales. Adquisición de cosas innecesarias: : deseo de comprar algo atractivo que, una vez adquirido, pierde su interés. Facilidad del crédito: Los actuales medios de financiación invitan a comprar lo que queramos La utilización de tarjetas como forma de pago POSIBILIDAD DE INCURRIR EN SOBREENDEUDAMIENTO Vivir por encima de nuestras posibilidades. Se produce cuando tenemos deudas superiores al patrimonio y las rentas o ingresos que tenemos. El endeudamiento se hace incontrolable cuando se está al límite y ante un imprevisto no se puede hacer frente a la situación. Importe destinado al pago de deudas: + 20% de los ingresos mensuales 2

3 CAUSAS DEL SOBREENDEUDAMIENTO DISMINUCIÓN DE INGRESOS: Fallecimiento de cónyuge o familiar Situación de desempleo Separación conyugal o divorcio. AUMENTO DE GASTOS: Descontrol de los gastos Gastos no previstos Utilización irracional de las tarjetas de crédito/débito. Sucumbir ante técnicas de telemarketing: : grandes centros comerciales, teletienda,, venta por catálogo, por internet... AGRESIVIDAD PUBLICITARIA: Anuncios que transmiten facilidad para conseguir financiación Presentación atractiva del bien y de las cualidades del mismo, obviando sus condiciones económicas. Comercialización de productos financieros vinculados a regalos. CRÉDITOS: Acumulación de varios créditos, que encarecen enormemente las cuotas periódicas a pagar. Desconocimiento general de las condiciones económicas de los créditos/préstamos que contratamos: Ausencia de atención respecto a las comisiones de la operación. Falta de previsión en operaciones a largo plazo. Error en el cálculo de las cuotas en caso de operaciones a interés variable Encarecimiento de los descubiertos en cuenta corriente. Tipo de interés. 3

4 CONTROL DEL SOBREENDEUDAMIENTO CONOCER NUESTRA CAPACIDAD DE PAGO: Elaborar un presupuesto familiar periódico Analizar la propia situación financiera DESMITIFICAR LA PUBLICIDAD: Desatender los mensajes publicitarios que incitan o resaltan la facilidad en la obtención del crédito. Procurar comprender las estrategias que se utilizan en las ofertas publicitarias. En productos financieros con regalo, se ha de valorar y dar primacía al producto financiero y a sus costes Distinguir los productos de otros similares. El culto a la imagen: un riesgo para el sobreendeudamiento. INFORMACIÓN CORRECTA DEL CRÉDITO: Obtener información de varias entidades y comparar ofertas, Analizar todas las condiciones financieras tipos de interés términos TAE- plazos comisiones gastos de formalización y cancelación Seguros vinculados CONTROL DEL GASTO: Examen de los extractos bancarios y de los movimientos Especial hincapié en las tarjetas bancarias No acumulación de tarjetas innecesarias. Sólo las imprescindibles Rechazar o destruir aquellas que nos envían las entidades, aunque sean gratuitas. Las condiciones de pago aplazado suelen ser elevadas. Conocer previamente a su utilización. 4

5 COMO HACER FRENTE A UNA SITUACIÓN DE ENDEUDAMIENTO Elaboración de un plan para reducir la deuda: alargamiento de plazos unificación de créditos Renegociar la deuda No dejar transcurrir el tiempo Evitar el ejercicio de acciones judiciales. Acudir a asesoramiento externo Precaución con los mediadores de créditos,, que son entidades privadas no financieras. Conocer las consecuencias del impago: : posible ejercicio de acciones ejecutivas por el acreedor, con embargo de bienes y sueldos, con posterior venta en subasta. CREDITOS RÁPIDOS CREDITOS EXPRESS QUÉ SON: Créditos y préstamos al consumo otorgados: Empresa Privada Con núm. registro del BE Son entidades financieras de crédito Productos anunciados en medios de Comunicación de forma agresiva. Producto caro en relación a otros productos financieros. Altos tipos de interés y comisiones. Se otorgan en un plazo breve de tiempo. Ojo con los Seguros Vinculados, suelen ser caros. 5

6 Financieras especializadas en microcréditos. Préstamos que no superan los 3000 euros (*) Interés nominal supera el 24% anual, pudiendo alcanzar el 27%. Su concesión, aunque de forma rápida, esconde disparatadas condiciones en letra pequeña. Pudiendo generar un coste mayor del esperado. Ej: : crédito de 3000 euros, con TAE de 24,6%, al cabo de 12 meses se pagarán 415 de intereses. Ventajas = comodidad de solicitarlo p.ej vía teléfono, falta de motivación y rapidez. Desventaja = coste muy elevado. DERECHOS DEL TITULAR Oferta vinculante (10 días). Si el préstamo es vinculado a compra objeto, la devolución = nulidad del contrato sin coste. Obtener tabla de amortización. En préstamos vinculados a compras realizadas en comercio, puede realizar la operación con la entidad que lo desee. Sin contratar la que le sugiera el comercio. En la aceptación de la oferta de la entidad financiera, derecho a examinar la póliza antes de la firma. 6

7 CONSEJOS UTILES Antes de Solicitar Préstamo Rápido analice su historial personal de crédito. Valorar capacidad objetiva de endeudamiento. Plazo de amortización acorde con sus posibilidades. Si son pagos de pequeña cantidad, busque otras opciones. Analice la publicidad de las entidades financieras. CONSEJOS UTILES II Compare el mismo producto en otras entidades financieras, si puede ser a pie de calle. Estudiar los distintos cuadros de amortización. Negocie condiciones económicas. Compruebe que en el contrato consta: la TAE, el importe, nº y periodicidad de fechas de pago, y los elementos que componen el coste total del crédito, con indicación de gastos, comisiones, seguros, etc.. - 7

8 CONSEJOS UTILES III Guarde una copia del contrato y de los recibos relacionados. Verifique que en los recibos del préstamo se aplican las condiciones pactadas en contrato. Las entidades suelen exigir la intervención de fedatario público a la hora de su suscripción. Negocie quien asume el coste del notario. 8

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11 EL REAGRUPAMIENTO DE CRÉDITOS Qué es? Operación financiera que permite reunificar deudas existentes en un solo crédito. Plazo de amortización mayor y cuotas más bajas. En qué consiste? Contratación de un nuevo préstamo hipotecario o la ampliación del que ya tenemos. 11

12 ANTES DE CONTRATAR (I) Pedir información por escrito del coste mensual de las cuotas y el plazo de amortización. Valorar nuestra capacidad económica. Comparar diferentes ofertas. Si es una entidad de crédito, comprobar que esté inscrita en el RBE y tenga código asignado. SANCIONES POR PARTE ACC La Ag.Cat.Consum sanciona 46 empresas dedicadas a la Reagrup.Créditos (enero 2008) Importe Sanción Publicidad engañosa: ej. Inducir a error sobre la cuantía de la reducción cuotas; intermediación sin coste; induce a error sobre quien otorga el préstamo, etc Cláusulas Abusivas: Rescisión voluntaria del cliente; renuncia a su propio fuero; la empresa se reserva el derecho de modificar condiciones, etc Se echa en falta un control más exhaustivo sobre el Capital Privado. 12

13 ANTES DE CONTRATAR (II) Si es una empresa intermediaria, conservar la publicidad, los datos del domicilio fiscal, CIF, teléfono, correo electrónico o web. EN EL MOMENTO DE CONTRATAR (I) Reflexionar sobre la conveniencia real de contratar. Leer detenidamente todas las cláusulas y condiciones. 13

14 EN EL MOMENTO DE CONTRATAR (II) Valorar: el nº de cuotas y la cuota mensual a pagar. el tipo de interés (fijo o variable). las comisiones y la TAE. los costes de tramitación y formalización. otros gastos (seguros) EN CASO DE CONFLICTO En entidades de crédito: SAC o Defensor En empresas intermediarias: exigir hoja de reclamación. Ambos: plantear reclamación ante un organismo de consumo de la AP o contactar con una Asociación de Consumidores. 14

15 CAPITAL PRIVADO Es habitual ver anuncios: No importa RAI o ASNEF. Se trata de Capital Privado. Famosos Prestamistas y Usureros Ojo, Intereses que sobrepasan 60% anual. Obligación de devolver el dinero en 6 meses Ley 23 de julio de 1908 de la Nulidad de los contratos de Préstamos Usurarios EJ. REUNIFICACIÓN DE CRÉDITOS Hipoteca P.Personal Tarj.Crédito % 20 años 923,94.- /m 8% 5 años 364,98.- /m 11% 18 meses /m TOTALES 1.379,00.- /MES GASTOS DE UNIFICACIÓN / honorarios (5-10%) UNIFICANDO LOS CRÉDITOS años ,5% TOTAL A PAGAR ,00.- / mes 15

16 REUNIFICACIÓN CRÉDITOS SIN REUNIFICAR CON REUNIFIC DIFERENCIA

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19 GRACIAS POR SU ATENCIÓN JESUS FIEL Serveis Jurídics BRP & Associats,SL Sant Feliu de LLob 19