Mesa de Análisis. "Microcrédito, una alternativa de financiamiento para la micro y pequeña empresa"

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1 Mesa de Análisis "Microcrédito, una alternativa de financiamiento para la micro y pequeña empresa" Realizado en Quito, en el Paraninfo de la Universidad Andina Simón Bolívar, el miércoles 19 de mayo de Participaron: Ec. Geovanny Cardoso, Secretario Técnico del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y Economía Solidaria. Ec. Javier Vaca, Director Ejecutivo de la Red Financiera Rural. Ec. Ronnie Luzárraga, Gerente Nacional de Microfinanzas del Banco Nacional de Fomento. Moderadora: Pamela Ortega, estudiante del Curso Abierto de Gestión de Microfinanzas Nota: Se permite la reproducción total o parcial del documento siempre y cuando se cite la fuente.

2 Presentación El microcrédito y las microfinanzas nacen con el objetivo de atender a los microempresarios que no han podido acceder al sistema financiero tradicional. Surgen como una alternativa de financiamiento enfocada en las micro y pequeñas empresas y han evolucionado enormemente en las últimas dos décadas. En América Latina se habla del boom del microcrédito debido a que la mayoría de la población se encontraba relegada del sistema financiero. Particularmente en Ecuador se ha vivido un crecimiento de microfinanzas tanto en cobertura como en cartera y servicios. Las microfinanzas tienen un papel fundamental dentro de la economía y la sociedad, ya que generan inclusión económica y posibilitan el desarrollo local mediante un mejor flujo de recursos en comunidades donde antes no se recibía ningún préstamo. El gobierno nacional está impulsando notablemente el desarrollo y expansión de las microfinanzas o el crecimiento de las finanzas populares (término que se utiliza en la Constitución de la República) Frente a esta situación, el Área de Gestión de la Universidad Andina Simón Bolívar, Sede Ecuador, a través del Programa de Maestría y Especialización Superior en Gestión de Microfinanzas, organizó el miércoles 19 de mayo de 2010 la mesa de análisis: Microcrédito, una alternativa de financiamiento para la micro y pequeña empresa, con el propósito de exponer y discutir la realidad del microcrédito en el país y los potenciales beneficios para los microempresarios. A continuación ponemos a su disposición una recopilación de las principales ideas vertidas por los tres ponentes invitados. Wilson Araque J. Director del Área de Gestión de la Universidad Andina Simón Bolívar

3 MESA DE ANÁLISIS: MICROCRÉDITO, UNA ALTERNATIVA DE FINANCIAMIENTO PARA LA MICROEMPRESA Exposición del Ec. Geovanny Cardoso, Secretario Técnico del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y Economía Solidaria El Ec. Cardoso presentó el trabajo del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y Economía Solidaria. Primero se explicaron algunos elementos de la nueva conceptualización de las finanzas populares. Posteriormente se realizó un análisis de las finanzas populares y del sistema financiero nacional. Finalmente, se expuso las particularidades de la economía popular y líneas de financiamiento. El Ec. Cardoso inició su presentación abordando la definición del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y Economía Solidaria PNFPEES como una secretaría técnica creada desde el sector público que tiene un directorio multiministerial y a futuro debe convertirse en la Corporación Nacional de Finanzas Populares. Los beneficiarios del programa serán los emprendedores que tradicionalmente han sido excluidos del sistema financiero formal y que necesitan recursos económicos para la adquisición de activos fijos o el financiamiento de capital de trabajo. Para ello, es necesario impulsar mecanismos de inclusión económica, social y específicamente de inclusión financiera. Al hablar de finanzas populares, se debe pensar en una nueva arquitectura financiera que genere servicios de intermediación para la economía popular, mediante el fortalecimiento de estructuras de ahorro y crédito; es decir, mediante el desarrollo de estructuras que ya existen pero que no han sido visibilizadas. Hay que trabajar desde la academia en la conceptualización de términos económicos y de nuevos modelos económicos para el país, ya que la economía popular es la base de la nuestra sociedad pero hasta el momento no se la reconoce ni se la visibiliza en esos modelos. El Ec. Cardoso comparó el funcionamiento del sistema financiero con el funcionamiento del sistema sanguíneo; existen venas (actúan como mecanismos de captación), un sistema de purificación de la sangre, y ésta regresa mediante las arterias a los órganos corporales (actúa como mecanismos de colocación). El sistema financiero ecuatoriano no funciona de esa manera, ya que no todo lo que se capta se coloca dentro del país. Según cifras de la Superintendencia de Bancos y Seguros, a diciembre de 2009 el sistema financiero ecuatoriano captó dólares y colocó dólares, existiendo una diferencia de dólares. La diferencia se reparte en: dólares en

4 bancos, dólares en cooperativas, dólares en mutualistas y dólares en banca pública. Es decir, sin los esfuerzos de inyección de recursos realizados por la banca pública el país viviría un proceso, denominado por el Ec. Cardoso como, anemia monetaria ya que los recursos están fuera del país. Asimismo, el expositor se preguntaba qué es más rentable, si traer 4000 millones de la reserva ecuatoriana que en el país pagan una tasa efectiva anual máxima de 30,5% o tenerlos en el exterior a tasa libor o prime, que es de más o menos 0,5, teniendo un rendimiento de alrededor del 3%. Ante ello se preguntaba, porqué los bancos no traen esos dineros al país y lo tienen fuera. Su conclusión era que la lógica del libre mercado promulga que a menor cantidad de circulante en el país, la tasa de interés será mayor. Posteriormente, indicó que dentro de la perspectiva de crear una nueva arquitectura financiera, la propuesta pública busca trabajar en cuatro niveles: Crear nuevos procesos de capacitación a nivel de técnicos y a nivel de las estructuras financieras. La capacitación no solo debe regirse a los índices financieros y medición de riesgo tradicionales, sino también debe añadirse temas de evaluación del desempeño social de las instituciones financieras. El desempeño social debe ser medido desde la contribución de éstas organizaciones al desarrollo local. Se deben crear indicadores desde la academia sobre la inclusión financiera. Inyectar recursos al sistema financiero. El PNFPEES dispone de 100 millones de dólares para fondear a las estructuras de ahorro y crédito que desarrollen líneas de crédito para la economía popular. Hay que tomar en cuenta que la economía popular tiene particularidades propias y las líneas de crédito deben satisfacer esas necesidades. Como ejemplo: actualmente las instituciones financieras cobran cuota fija, pero las microempresas tienen un flujo de recursos temporal, ya que trabajan por algunos meses o en unos meses tienen mucho más ingresos que en otros y eso no se toma en cuenta. Por lo tanto, hay que adecuar la oferta de crédito a las características de la demanda del emprendedor. Desarrollo de mecanismos de colateral, es decir de garantías, ya que todos los emprendedores no tienen las garantías necesarias. Por lo tanto, es necesario trabajar mecanismos de garantías solidarias, cruzadas, de presión social y control colectivo y repensar la forma de otorgar crédito ya que tradicionalmente se otorga crédito solamente a aquellos que tienen garantías. Asimismo, se debe trabajar en microseguros hacia el sector productivo ya que las empresas aseguradoras no los ofrecen. Articular los esfuerzos de asistencia técnica y capacitación a los emprendimientos de la economía popular, con las líneas de financiamiento, ya que lamentablemente, tanto en el sector público y privado éstos dos elementos están desarticulados. Esto

5 se puede lograr con mecanismos de incentivo a las instituciones que articulen la asistencia técnica con la línea de financiamiento. El PNFPEES ha desarrollado 5 líneas de crédito: Economía Social y Solidaria: crédito para las instituciones del sector popular y solidario que desean financiar los emprendimientos productivos en función de la demanda. Redescuento CDH para el BNF: crédito del desarrollo humano (a aquellas personas que reciben el bono de desarrollo humano) a través del Banco Nacional de Fomento. Programas de inclusión Redescuento CDH para operadoras privadas: crédito del desarrollo humano (a aquellas personas que reciben el bono de desarrollo humano) a través de operadoras privadas. Fortalecimiento de la colocación para la inversión productiva Luego, se indicó que el PNFPEES pretende presionar al mercado para que baje la tasa efectiva anual, a través de segmentar el mercado por parroquia, así: Monto Nivel de Pobreza Tasa de interés Tipo A Menor a USD$ 600 NA/. Mayor al 65% 5,0% Tipo B Mayor a USD $ 600 Entre el 38% y 65% 6,5% Tipo C Menor al 38% 8,0% Fuente y Elaboración: PNFPEES Los principales participantes del PNFPEES son las cooperativas, no solo aquellas que están reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros, sino más bien en mayor número por aquellas que son parte de la Dirección Nacional de Cooperativas y ONGs. El Programa atiende actualmente a todos las provincias del país, a través de créditos de segundo piso, habiendo concedido desde enero del 2008 hasta abril del 2010, el monto de dólares en operaciones. La tasa de morosidad, de las cooperativas con el programa, es de hasta 0,49% y la tasa de morosidad, de los clientes hacia las cooperativas del programa, no es mayor del 4%, siendo menor a la tasa del mercado. El PNFPEES tiene grandes ventajas sociales, ya que el crédito se ha destinado principalmente a emprendimientos desarrollados por mujeres. En el año 2009, se destinó el

6 48,47% de recursos hacia provincias con pobreza mayor al 65% y, en lo que va del 2010, se ha destinado el 56,50%. El principal destino de las colocaciones es el sector del comercio y el sector agropecuario. Finalmente, el Ec. Cardoso invitó a ya no pensar con la lógica de microfinanzas ni microcrédito, sino más bien desde la lógica de las finanzas populares. Exposición del Ec. Javier Vaca, Director Ejecutivo de la Red Financiera Rural El Ec. Vaca inició exponiendo algunos datos de la Red Financiera Rural y del estado del microcrédito en el país. Posteriormente se realizó una extensa revisión conceptual acerca de las clasificaciones de microempresarios y las diferentes metodologías desarrolladas para otorgar microcrédito. Por último, se analizaron algunos problemas actuales del microcrédito como concentración del riesgo y competencia entre instituciones microfinancieras vía tasa de interés. El Ec. Vaca presentó algunos datos de la Red Financiera Rural: 40 Instituciones miembros (cooperativas, ONG, bancos, uniones) dólares en cartera de crédito clientes de crédito dólares en captaciones. 416 oficinas de miembros a nivel nacional. Con esos datos, se destacó que las instituciones miembros de la RFR traen una importante cantidad de recursos de otras fuentes que no son las captaciones ( dólares aproximadamente). El Ec. Vaca indicó que la profundidad del acceso a servicios financieros se encuentra en un 36% de la población y de más de un millón y medio de microempresarios en el país, y se estima que un 50% estaría accediendo a servicios financieros normales. El expositor se preguntaba: qué hace el otro 50%. Una respuesta sería el aumento del agiotismo en el país, es decir, el incremento de los prestamistas colombianos que se movilizan en moto, cobran intereses semanalmente y piden como garantía una póliza de vida; estos agiotistas están en varias provincias del país y como solución se propone el incremento de la cobertura del sistema financiero.

7 El expositor reflexionaba ante la ley del costo efectivo del crédito y decía que uno de los resultados es que se alcanzó transparencia en la tasa de interés. Sin embargo, las instituciones financieras han tomado otras medidas, con lo que se han aumentado otros costos que no se ligan a las tasas de interés y con ello han mantenido los niveles de rentabilidad. Posteriormente, se realizó una revisión teórica de las microfinanzas. El nacimiento de las microfinanzas se da para solucionar el problema de que la oferta de crédito de la banca tradicional, se destina solamente a empresarios formales (estados financieros, referencias bancarias y comerciales, garantías reales), empleados formales (estabilidad, análisis de ingresos y gastos, referencias, garantías) y microempresarios formales (estados financieros, referencias, garantías). Como resultado de esta administración de oferta de crédito, se genera exclusión de los microempresarios informales (aproximadamente 54% de la población económicamente activa). Con el nacimiento de las microfinanzas, se crea una oferta de crédito de instituciones hacia los microempresarios que eran excluidos del sistema financiero. Los microempresarios pueden ser categorizados en tres grupos: Subsistencia: no ganan ni pierden pero subsisten. Acumulación simple: logran tener un excedente. Acumulación ampliada: empiezan un proceso de expansión y crecimiento. Luego se indicó que para ser más eficientes, las instituciones microfinancieras han desarrollado varias metodologías: Crédito individual Préstamos: Para capital de trabajo, de uso irrestricto No crédito dirigido Pequeños, crecientes y permanentes A corto plazo y con pagos parciales Análisis y aprobación del crédito: Con información que pueda proporcionar Buró y scoring

8 Basada en la capacidad del negocio Con referencias de su calidad moral Respuesta rápida Crédito grupal Grupos pequeños. Tienen entre tres y diez miembros y sólo un miembro por familia El monto del préstamo se determina mediante un análisis del flujo de efectivo del negocio hogar. Los prestatarios del grupo aprueban el monto de préstamo de cada miembro Los miembros del grupo son responsables de recolectar el préstamo total, y ningún miembro es elegible para un crédito adicional hasta que todo el grupo haya pagado su préstamo Banca comunal: Los bancos son asociaciones de hecho, administradas por pequeñas comunidades de entre 20 y 30 miembros. Tipo de clientes: se atrae a los miembros pobres de la comunidad. La población objetivo es aquella de menores recursos. Préstamo reintegrable en forma semanal. El banco comunal recoge estos pagos en reuniones regulares y al final de las 16 semana, reintegra el total del capital más el interés a la agencia. Puede existir también un fondo interno de aporte y administración de los miembros. (cuenta interna) Si el banco devuelve en su totalidad el préstamo recibido, puede solicitar otro préstamo. (cuenta externa) Cooperativas: Sociedades de personas

9 Requisitos de participación: Ahorro previo (encaje) Certificados de aportación Aportes Al conjugar las categorías de microempresarios y las metodologías de microfinanzas tenemos: Banca comunal: atiende a microempresarios de subsistencia y acumulación simple. Crédito grupal: atiende a microempresarios de subsistencia y acumulación simple. Crédito individual: atiende a microempresarios de acumulación simple, de acumulación ampliada y pequeña, mediana y gran empresa. Crédito individual: atiende a microempresarios de acumulación simple, de acumulación ampliada y pequeña, mediana y gran empresa. Cooperativa: atiende a microempresarios de subsistencia, acumulación simple y de acumulación ampliada. Para el expositor, el microcrédito ha tenido una buena acogida en el sector urbano, urbano marginal y rural. Para expandir los servicios hacia más sectores rurales se propone la asociatividad, ya que permite distribución de costos, mayor volumen, centros de transformación, estudios, análisis de demanda, poder de negociación y dispersión de riesgos. Aquí se utiliza enfoques de cadena de valor, cadenas productivas y negocios inclusivos. Con la asociatividad se sube de nivel de microfinanzas hacia las finanzas para el desarrollo, ya que al pequeño productor se le convierte en productor asociado. Finalmente, el Ec. Vaca indicó que existe una concentración de cooperativas en la Sierra (68%) debido a factores culturales de asociatividad. Los problemas de la concentración de cooperativas son: riesgo potencial de sobreendeudamiento de los clientes, y la competencia vía tasa de interés de las cooperativas, lo cual puede ser muy riesgoso ya que se está captando a tasas muy altas.

10 Exposición del Ec. Ronnie Luzárraga, Gerente Nacional de Microfinanzas del Banco Nacional de Fomento. El Ec. Luzárraga inició su ponencia con los diferentes productos desarrollados por el BNF para apoyar a los microempresarios. Posteriormente, recalcó las acciones que está tomando la administración actual del banco para mejorar las operaciones. Finalmente, se invitó a los asistentes a ser emprendedores y optar por un crédito del BNF. El Ec. Luzárraga expuso los productos que ofrece el Banco Nacional de Fomento. Los productos se detallan a continuación: Crédito de desarrollo humano Sujetos de crédito: todas las personas naturales, que consten en la base de datos del Programa de Bono de Desarrollo Humano y cuenten con unidades de producción, comercio, servicios, en funcionamiento de por lo menos 6 meses. Financiamiento: Se financiará hasta el 100% de la inversión. Interés: 5% anual. Monto: hasta 840 dólares. Plazo: hasta 2 años. Microcrédito Sujetos de crédito: Todas las personas naturales, que realicen actividades de producción, comercio, o servicios. Financiamiento: Se financiará hasta el 100% de la inversión. Interés: La tasa de interés será del 11% (producción) y 15% anual (comercio o servicios). Monto: hasta 7000 dólares. Plazo: hasta 5 años. Destino del crédito: capital de trabajo y activos fijos. Garantía: quirografaria (personal) o hipotecaria.

11 Crédito 555 Sujetos de crédito: Todas las personas naturales o jurídicas privadas legalmente constituidas, que se encuentren relacionadas con la producción, comercio o servicios, a disposición de pequeños y medianos productores. Financiamiento: Se financiará hasta el 100% de la inversión. Interés: 5% anual. Monto: desde 300 dólares hasta dólares. Plazo: hasta 5 años dependiendo del destino de la inversión. Destino del crédito: capital de trabajo y activos fijos. Garantía: quirografaria (personal) o hipotecaria. Posteriormente, el Ec. Luzárraga indicó que el BNF en el periodo ha tenido un crecimiento constante, tanto en operaciones como en monto colocado. En conjunto se realizaron más de operaciones, favoreciendo a más de personas. Y se recalcó que en lo que va del año 2010, se han realizado operaciones con un monto de dólares, es decir, un promedio algo menor de dólares por operación. Luego se expuso las acciones que está llevando a cabo el banco para mejorar su administración y operaciones: Revisión de instructivos, con el propósito de ayudar a productores o personas que han sufrido algún fenómeno natural y con ello poder apoyarles con una renovación de los créditos. Convenios con entidades llamadas productoras o empresas anclas enfocadas a la parte productiva, con el objetivo de otorgar crédito a productores que ya tengan una relación con estas empresas. El BNF se compromete a otorgar el crédito, la empresa ancla va a capacitar, asistir técnicamente y comprar toda la producción a los pequeños productores, y los pequeños productores obtienen demanda segura y pueden mejorar sus procesos. Se indicó que este es un proceso de ganar-ganar. Algunas de las ventajas del BNF son: los beneficiarios no necesitan ser clientes del banco, se tiene requisitos mínimos para la aprobación de crédito y no se requiere garantías reales.

12 Finalmente, el Ec. Luzárraga invitó a los asistentes a emprender un negocio o a ser productores y ofreció ayuda mediante los productos del BNF. La coyuntura política y económica es la propicia para obtener financiamiento a bajas tasas de interés y sin demasiados requisitos legales.

13 Nota: este documento ha sido sistematizado por Jairo Rivera V.

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