Cómo ahorrar para la universidad.

Transcripción

1 Material de Inscripción Cómo ahorrar para la universidad. Infórmese sobre CHET!

2 Información Importante Sobre los Ahorros Para la Universidad con el Plan CHET de Venta Directa. Una de las presiones económicas más fuertes para las familias es ahorrar para la universidad, pero una educación universitaria es un factor importante para el éxito.

3 Encontrar la manera de ahorrar para la universidad es más fácil de lo que parece. El presente cuaderno de inscripción y el Folleto de Avisos adjunto sirven para que usted se informe sobre los Planes 529 de Ahorro Educativo y los detalles específicos del plan de venta directa de CHET. Según demuestran las investigaciones, la gente con un título universitario tiene más opciones de trabajo y gana más dinero que los demás. De hecho, de acuerdo con un informe reciente de la Oficina del Censo de los Estados Unidos, en el transcurso de su vida laboral, un adulto promedio ganará $1.2 millones si se gradúa de high school, $2.1 millones si tiene título de bachelor y $2.5 millones si tiene maestría.* Para la mayoría de las familias, ahorrar lo suficiente para gastos de educación superior resulta agobiante. Históricamente, las colegiaturas han subido más rápido que la tasa de inflación. Las investigaciones señalan que, para el año 2020, el costo promedio de una carrera de cuatro años en una institución educativa privada será de más de $245,000.** Sin embargo, con una planificación adecuada, es más fácil lograr financiar estudios universitarios. * Fuente: U.S. Census Bureau, usgovinfo.about.com/od/moneymatters/a/edandearnings.htm, Lifetime Earnings Soar with Education (2009) ** Fuente: Trends in College Pricing 2009, The College Board, , GANE MÁS DINERO: la gente que asiste a la universidad, por lo general, gana más que los demás. Diploma de High School $33,801 Título de Asociado $42,046 Título de Bachiller $55,656 Maestría $67,337 Título Profesional $100,000+ $0 $20,000 $40,000 $60,000 $80,000 $100,000 Información basada en el ingreso promedio en el 2008 de personas mayores de 25 años con trabajo de tiempo completo, según la Oficina del Censo de EE. UU. Fuente: The College Board, Why Get a College Degree? 2010 Usted puede lograrlo. Nosotros le ayudamos n 1

4 Aproveche el Plan 529 de Venta Directa para Ahorro Educativo de Connecticut. Con el programa del fideicomiso para educación superior de Connecticut (CHET, por sus siglas en inglés), usted puede ahorrar para los gastos de los estudios de sus hijos, nietos o quienquiera, aprovechando ciertos beneficios fiscales. CHET es el único plan 529 de ahorro educativo de venta directa donde las aportaciones son deducibles del impuesto sobre la renta que aplica el estado; y además ofrece bajas tarifas. CHET ES PARA TODOS LOS NIÑOS, INCLUSO LOS DE USTED Todos los niños se merecen la oportunidad de ir a la universidad; y se puede lograr ahorrando con CHET. No hay ingresos mínimos ni restricciones: cualquiera puede participar en CHET y aprovechar importantes beneficios fiscales y, a la vez, planificar el futuro de un niño. CHET es para todos los niños: incluso los de usted. Tesorero del Estado de Connecticut Qué es un plan 529? Consciente de la subida en los costos de la universidad y la carga económica que ésta representa para las familias, el Congreso estableció un plan de ahorro para colegiaturas calificadas, conocido como plan 529 de ahorro educativo. El fin de los planes 529 es ayudar a que las familias aporten fondos para sus gastos futuros en educación ofreciéndoles beneficios fiscales especiales. No se tiene que pagar impuesto sobre le renta, ni federal ni estatal, por el dinero que produzcan los ahorros; y si se cobran para utilizarse en gastos calificados, están exentos de dicho impuesto. Por autorización de la Asamblea General del estado en 1997, el plan 529 CHET de venta directa para ahorro educativo es el plan oficial de su tipo en Connecticut y es administrado por TIAA-CREF Tuition Financing, Inc. (TFI). Se creó especialmente para ayudar a que las familias ahorren dinero después de impuestos para gastos futuros en educación. LA VENTAJA DE CHET El plan 529 de venta directa de CHET está diseñado para que las personas que deseen invertir en un plan de ahorro educativo fomentado por el estado aprovechen las bajas tarifas de un programa de este tipo. Los planes 529 de venta por asesores son para gente que prefiere invertir mediante un asesor financiero y, por lo general, tienen tarifas y costos más altos, incluida la remuneración de los asesores financieros. Como incentivo adicional para que las familias ahorren, el de CHET es el único plan 529 de ahorro educativo de venta directa con el que las personas que declaran impuestos en Connecticut pueden reclamar una deducción en el impuesto sobre la renta, aprovechando además las bajas tarifas administrativas que se ofrecen a quienes invierten en este plan que fomenta el estado. Perfil de TIAA-CREF Tuition Financing, Inc. TIAA-CREF Tuition Financing, Inc. es líder en la administración de planes 529 y es una afiliada de TIAA-CREF, organización de servicios financieros que cuenta con más de 90 años de experiencia en inversiones. En conjunto, tienen bajo su administración el equivalente a casi $434 mil millones (al 30 de septiembre de 2010) y se les conoce mejor por ser líderes en servicios para el retiro de personas que trabajan en instituciones académicas, médicas, culturales y de investigación. 2 n Usted puede lograrlo. Nosotros le ayudamos

5 Una aportación considerable es más fácil de lo que se imagina. Es importante que usted y su hijo o ser querido tengan grandes aspiraciones y piensen en el éxito que se puede lograr con un título universitario. Sin embargo, para encontrar la manera de ahorrar para que esto se haga realidad, se necesita un plan. El fin del plan 529 CHET de venta directa es que las familias lo utilicen como medio para elaborar una estrategia de inversión para ahorrar lo suficiente para estudios superiores. La gráfica que aparece a continuación muestra el efecto de la capitalización sobre sus inversiones, es decir, cómo crece su dinero acumulando intereses. Mientras más invierta y más temprano empiece, más oportunidad habrá de hacer crecer su dinero. Visítenos en y utilice la calculadora para personalizar sus cálculos con base en su situación particular. Mientras más invierta y más pronto empiece, más oportunidad habrá de hacer crecer su dinero $100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 0 $24,528 $15,844 $11,502 ACUMULACIÓN TOTAL EN 6 AÑOS $52,493 $31,374 $20,814 ACUMULACIÓN TOTAL EN 12 AÑOS $92,541 $53,612 ACUMULACIÓN TOTAL EN 18 AÑOS APORTACIÓN MENSUAL = $200 APORTACIÓN MENSUAL = $100 APORTACIÓN MENSUAL = $50 $34,148 Los ejemplos hipotéticos que se muestran contienen el valor futuro de distintas inversiones mensuales durante distintos plazos, suponiendo un crédito o ganancia del 6% anual con una inversión inicial de $5,000 y sin retirar ninguna cantidad de dinero. Los ejemplos se presentan para fines ilustrativos y no reflejan retiros, deducciones por cuotas o impuestos ni el rendimiento real; ni predicen los resultados futuros por invertir en el plan 529 CHET de venta directa. El valor de las cuentas fluctúa con las condiciones del mercado y las inversiones específicas que se seleccionen. Sabía usted que...? El College Board reporta, en su publicación sobre Tendencias en Educación Superior, las siguientes Estadísticas Sobre Colegiaturas, tarifas y costos de alimentación y alojamiento. El promedio de colegiaturas y tarifas para estudiantes del mismo estado en instituciones públicas de cuatro años fue de $7,605 para el ciclo , $555 (7.9%) más altas que en El costo total promedio, que incluye colegiaturas, tarifas, alimentación y alojamiento fue de $16,140, un 6.1% más alto. El promedio de colegiaturas y tarifas para estudiantes de otros estados en colegios y universidades de cuatro años fue de $19,595, $1,111 (6.0%) más altas que Costo total promedio: $28,130, 5.6% más alto. El promedio de colegiaturas y tarifas para estudiantes del mismo estado en colegios y universidades sin fines de lucro de cuatro años fue de $27,293 para el ciclo , $1,164 (4.5%) más altas que en El costo total promedio, que incluye colegiaturas, tarifas, alimentación y alojamiento fue de $36,993, un 4.3% más alto. Fuente: The College Board, Trends in College Pricing 2010, pág 3. Infórmese sobre CHET! n 3

6 Sabía usted que...? De acuerdo con la publicación Trends in College Pricing de College Board, Durante la década del al , las colegiaturas y tarifas publicadas en colegios y universidades públicas de cuatro años aumentaron en un promedio del 5.6% por año por encima de la inflación general. Con este índice de crecimiento, se provocó que las colegiaturas y tarifas para instituciones privadas sin fines de lucro subieran del 22% al 28% en el transcurso de la década. * year 4 years PORCENTAJE DEL DEL AUMENTO ANUAL ANUAL en en Precios precios Publicados, publicados, Con con Ajustes ajustes por por Inflación, inflación, por Décadas, décadas, de al al de a de a de a % Privada Pública Pública Cuatro Años Cuatro Años Dos Años Colegiaturas y Cuotas Privada Cuatro Años Pública Cuatro Años Colegiaturas, Cuotas, Alimentación y Alojamiento * Fuente de la gráfica: The College Board, Trends in College Pricing 2010, trends.collegeboard.org/downloads/college_pricing_2010.pdf las colegiaturas y cuotas constituyen un 37% del presupuesto de estudiantes de residentes del estado que viven en el campus en colegios y universidades de cuatro años; y menos del 20% del presupuesto de estudiantes de colegios de dos años que pagan por vivienda fuera del campus. (Fuente: The College Board, Trends in College Pricing 2010, pág 6). PRESUPUESTO ESTIMADO EN PROMEDIO PARA ESTUDIANTES SIN TÍTULO (inscripción incluida) $45,000 33,750 $32,329 $1,989 $1,073 $1,137 $40,476 $1,440 $862 $1,181 $9,700 22,500 11,250 $14,637 $2,041 $1,491 $1,133 $20,339 $1,989 $1,073 $1,137 $8,535 $8,535 $19,595 $27,293 $7,259 $7,605 0 PÚBLICA 2 Años Transportándose al Campus $2,713 PÚBLICA 4 Años del Estado, en Campus PÚBLICA 4 Años de Otro Estado, en Campus PRIVADA 4 Años en Campus OTROS GASTOS TRANSPORTE LIBROS Y ÚTILES ALIMENTACIÓN Y ALOJAMIENTO COLEGIATURAS Y CUOTAS NOTA: Las gastos expresados aquí se basan en presupuestos institucionales para estudiantes reportados por colegios y universidades en un sondeo anual. No representan necesariamente los gastos reales de los alumnos. La fuente de estos datos citada por College Board es: The College Board, Annual Survey of Colleges. Fuente: The College Board, Trends in College Pricing 2010, pág 6. 4 n Usted puede lograrlo. Nosotros le ayudamos

7 Una idea de lo que va a necesitar. Mientras su hijo o ser querido se prepara para la universidad, usted puede invertir para que el costo no sea tanto impedimento a la hora de inscribirse. Con el plan 529 CHET de venta directa, no tiene que comprometerse a grandes cantidades por adelantado. Se puede abrir una cuenta con tan solo $25 por inversión. Además, usted tiene la flexibilidad de hacer sus aportaciones tan frecuentes como quiera y la manera que más le convenga: Cheque: conforme vaya teniendo fondos, haga un depósito a su cuenta CHET de mínimo $25. Aportaciones Automáticas: usted tiene la opción de elegir que se le transfiera un mínimo de $25 desde su cuenta de cheques o de ahorros, ya sea una vez al mes, dos veces al mes o cada tres meses. Automatizando las aportaciones, usted no tiene que esforzarse para recordar hacerlas y tendrá una mayor probabilidad de cumplir con sus objetivos de ahorrar. Deducciones de su Salario: si en su trabajo ofrecen este servicio, la aportación mínima es de tan solo $15. Transferencias: si usted ya está en un programa 529, plan de ahorros Coverdell o tiene una cuenta UGMA/UTMA, podrá transferir sus inversiones a su cuenta del plan CHET de venta directa. Para hacerlo, descargue las solicitudes correspondientes en después de consultar a su asesor en impuestos sobre las posibles implicaciones. POR EL BAJO COSTO DEL PLAN CHET DE VENTA DIRECTA, PUEDE SER QUE SUS INVERSIONES LE PRODUZCAN MÁS DINERO. Considere abrir una cuenta ya. Utilice el material de inscripción adjunto o llene una solicitud en línea en Infórmese sobre CHET! n 5

8 Otras Ventajas del Plan CHET de Venta Directa. CUALQUIERA PUEDE ABRIR UNA CUENTA Cualquiera que tenga un número de Seguro Social o de Identificación Federal de Contribuyentes puede abrir una cuenta con un mínimo de $25 (o de $15 si es por deducción de su salario). APORTACIONES AL PLAN 529 DEDUCIBLES DE IMPUESTO ESTATAL Los contribuyentes de Connecticut que tengan cuentas CHET tienen derecho a una deducción del impuesto sobre la renta en aportaciones de hasta $10,000 por matrimonio o de $5,000 por declaración de impuestos individual. Estas deducciones se aplican a aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre del año fiscal correspondiente. Dichos límites no se aplican por cada beneficiario, sino que se basan en el total de aportaciones a cuentas CHET que realice una persona. No son deducibles las cantidades transferidas a una cuenta CHET desde una cuenta de otro tipo, ni aquellas transferidas desde una cuenta de ahorro educativo Coverdell. CAPITALIZACIÓN CON IMPUESTOS DIFERIDOS Las aportaciones después de impuestos están exentas del impuesto sobre la renta, tanto federal como del estado de Connecticut. COBROS EXENTOS DE IMPUESTOS Si se utilizan en gastos calificados para estudios superiores, el dinero que se retire está exento del impuesto sobre la renta, tanto federal como del estado de Connecticut. BAJO COSTO La tarifa administrativa del programa para el plan 529 CHET de venta directa es de 18 puntos básicos (0.18%), una de las más bajas del país. La tarifa total sobre inversiones (administrativa más costos por fondo) es de 32 a 95 puntos básicos, dependiendo de la inversión, o sea tan solo $3.20 a $9.50 por cada $1,000 invertidos. En la opción de principal más intereses, no se cobra la tarifa administrativa del programa. Además: no hay cuotas de mantenimiento no hay comisiones no hay cuotas de inscripción no hay cuotas por retirar fondos AMPLIA SELECCIÓN DE ESCUELAS El beneficiario puede utilizar los fondos en miles de universidades e instituciones de estudios superiores, tanto del país como del extranjero, para cubrir colegiaturas, libros, útiles, cuotas y ciertos gastos de alimentación y alojamiento. ES TRANSFERIBLE Si el beneficiario decide no asistir a la universidad, se pueden transferir los fondos de la cuenta a algún familiar elegible del beneficiario original. El titular de la cuenta puede además transferir los fondos de una inversión a otra una vez por año. NO HAY INGRESOS MÍNIMOS NI APORTACIÓN ANUAL MÁXIMA Pueden abrir una cuenta padres, abuelos, parientes y amistades, sin importar sus ingresos. No existe ningún límite anual en el monto de las aportaciones; sin embargo, el saldo total de la cuenta no puede ser mayor a $300,000 por beneficiario. Después de ese límite, su cuenta seguirá capitalizándose, pero no se le permitirá realizar más aportaciones. 6 n Usted puede lograrlo. Nosotros le ayudamos

9 Deles el Regalo de la Educación. CHET es el regalo perfecto para cualquier ocasión Todos los padres tienen la ilusión de que sus hijos y seres queridos se gradúen de la universidad. Por eso, un regalo muy original es que abuelos, tíos o amistades les ayuden abriendo una cuenta CHET de venta directa o realizando aportaciones, desde tan solo $25. Ya sea que estén a meses o a años de entrar a la universidad, un regalo así brinda varios beneficios fiscales a quien lo hace: Beneficios Fiscales en Impuestos Sobre Bienes Patrimoniales y Regalos: Con las aportaciones al plan CHET de venta directa, se reduce el valor de su patrimonio para fines de impuestos. Sus aportaciones, junto con los demás regalos que usted le dé a su beneficiario, califican para una exclusión anual del impuesto federal sobre regalos de $13,000 por donador por beneficiario para el 2010 o Si su aportación a una cuenta del plan CHET de venta directa excede la exclusión de $13,000 (o $26,000 para matrimonios que declaran impuestos juntos), usted puede elegir considerar hasta $65,000 de las aportaciones (o $130,000 por matrimonio) como si se hubieran realizado en el lapso de hasta cinco años para fines de la determinación de su exclusión anual del impuesto federal. Consulte los detalles con su asesor en impuestos. NO LO HAGA SOLO Ahorrar para la universidad es una de las presiones económicas más fuertes para las familias. Visite para inscribirse en línea e informarse sobre las características y beneficios de CHET. Anime a sus parientes y amistades a hacer lo mismo y a que abran su propia cuenta para sus hijos y seres queridos. Otros Beneficios Fiscales: Cuando usted da el regalo de la educación, quizá tenga derecho a otros beneficios. Ver más detalles en la página 6: Deducción de impuestos de Connecticut Capitalización con impuestos diferidos Cobros exentos de impuestos Abriendo una cuenta CHET de venta directa o realizando aportaciones a una, usted estará dando un regalo que beneficiará al largo plazo la vida de un hijo o ser querido. Visite para descargar las útiles herramientas que le ayudarán a simbolizar su regalo e informarse sobre cómo sus amistades y familiares le pueden ayudar a ahorrar para la universidad. Infórmese sobre CHET! n 7

10 CHET tiene once Inversiones de dónde elegir. QUE NO LE QUITE EL SUEÑO LA PLANIFICACIÓN DE UNA EDUCACIÓN UNIVERSITARIA. Visite para darse una idea de cuándo y cuánto invertir, y de cuáles son las inversiones apropiadas para usted. También encontrará información sobre: Características y beneficios del CHET de venta MODERATE directa Cuánto necesitará ahorrar su familia para la universidad la proyección de cuánto costarán los estudios universitarios Las Inversiones que se ofrecen varían en estrategia y grado de riesgo. Elija una o varias opciones de acuerdo con sus necesidades y los objetivos educativos que quiera alcanzar al ahorrar. OPCIÓN 1: ASIGNACION DE ADMINISTRACION MODERADA (Nivel de riesgo que cambia de Agresivo a Conservador) EDAD DEL BENEFICIARIO 0 3 EDAD DEL BENEFICIARIO 8 11 EDAD DEL BENEFICIARIO 18+ Con estas inversiones se trata de ajustar los objetivos y nivel de riesgo de acuerdo con el tiempo que se tiene para invertir, tomando en cuenta la edad actual del beneficiario y cuántos años le faltan para cumplir 18 años, que es cuando se estima entre a la universidad. Dependiendo de la edad del beneficiario, el dinero que usted ahorra se coloca en uno de los seis conjuntos de inversiones, los cuales tienen distinto objetivo y estrategia de inversión. Para los beneficiarios más jóvenes, se busca un rendimiento favorable al largo plazo invirtiendo principalmente en fondos 54.00% comunes Acciones de inversión con acciones 27.00% Acciones y valores de bienes raíces, los 56.00% cuales Bonos representan mayor 6.00% riesgo Bienes pero Raíces también un mayor 3.00% potencial Bienes Raíces de producir más dinero 8.00% que las Bonos inversiones Ligados a la Inflación conservadoras % Bonos A medida que el beneficiario 56.00% Bonos se acerca a la edad de entrar 36.00% a la Mercado universidad, Monetario se invierte 8.00% Bonos menos Ligados en a la acciones Inflación y valores 14.00% de Bonos bienes Ligados raíces, a la Inflación y más en inversiones de ingresos fijos y fondos comunes de inversión del mercado monetario, con el fin de conservar capital. EDAD DEL BENEFICIARIO 0 3 EDAD DEL BENEFICIARIO 4 7 EDAD DEL BENEFICIARIO 8 11 CONSERVATIVE 72.00% Acciones 8.00% Bienes Raíces 16.00% Bonos 4.00% Bonos Ligados a la Inflación 58.50% Acciones 6.50% Bienes Raíces 28.00% Bonos 7.00% Bonos Ligados a la Inflación 45.00% Acciones 5.00% Bienes Raíces 40.00% Bonos 10.00% Bonos Ligados a la Inflación EDAD DEL BENEFICIARIO EDAD DEL BENEFICIARIO EDAD DEL BENEFICIARIO 18+ CONSERVATIVE 36.00% Acciones 4.00% Bienes Raíces 48.00% Bonos 12.00% Bonos Ligados a la Inflación 27.00% Acciones 3.00% Bienes Raíces 48.00% Bonos 10.00% Bonos Ligados a la Inflación 12.00% Mercado Monetario 18.00% Acciones 2.00% Bienes Raíces 46.00% Bonos 7.00% Bonos Ligados a la Inflación 27.00% Mercado Monetario EDAD DEL BENEFICIARIO 0 3 EDAD DEL BENEFICIARIO 8 11 EDAD DEL BENEFICIARIO n Usted puede lograrlo. Nosotros le ayudamos

11 OPCIÓN 2: ASIGNACION DE ADMINISTRACION CONSERVADORA (Nivel de riesgo que cambia de Agresivo a Conservador) Esta opción conservadora funciona igual que las inversiones moderadas descritas en la EDAD DEL BENEFICIARIO 0 3 EDAD DEL BENEFICIARIO 8 11 EDAD DEL BENEFICIARIO 18+ página anterior y utiliza los mismos fondos comunes de inversión. Para los beneficiarios más jóvenes, se busca un rendimiento favorable al largo plazo invirtiendo principalmente en fondos comunes de inversión con acciones y valores de bienes raíces, los cuales representan mayor riesgo pero también un mayor potencial de producir más dinero que las inversiones conservadoras. A medida que el beneficiario se acerca a la edad de entrar a la universidad, se invierte menos en acciones y valores de bienes raíces, y más en inversiones de ingresos fijos y fondos comunes de inversión del mercado monetario, con el fin de conservar capital. Sin embargo, para todas las edades, incluso para los beneficiarios más jóvenes, se invierte más en 54.00% Acciones 27.00% Acciones 56.00% Bonos fondos comunes de inversión con valores de ingresos fijos y del mercado monetarios que en la 6.00% Bienes Raíces 3.00% Bienes Raíces 8.00% Bonos Ligados a la Inflación opción 32.00% de Bonos inversiones moderadas. Existen 56.00% seis Bonos grupos de edades correspondientes 36.00% Mercado a esta Monetario opción, pero únicamente 8.00% Bonos se muestran Ligados a la Inflación aquí tres como 14.00% ejemplo Bonos de cómo Ligados cambia a la Inflación la distribución de inversiones conforme a la edad de los beneficiarios. Una vez que empiece, elija la Opción de Aportaciones Automáticas a su plan CHET de venta directa. Olvídese del esfuerzo de recordar y solicite que le transfieran automáticamente sus aportaciones desde su cuenta de cheques o de ahorros, ya sea una vez al mes, dos veces al mes o cada tres meses. EDAD DEL BENEFICIARIO 0 3 EDAD DEL BENEFICIARIO 8 11 EDAD DEL BENEFICIARIO 18+ EDAD DEL BENEFICIARIO 0 3 EDAD DEL BENEFICIARIO 4 7 EDAD DEL BENEFICIARIO % Acciones 72.00% Acciones 6.00% Bienes Raíces 8.00% Bienes Raíces 32.00% Bonos 16.00% Bonos 8.00% Bonos Ligados a la Inflación 4.00% Bonos Ligados la Inflación 27.00% Acciones 58.50% Acciones 3.00% Bienes Raíces 6.50% Bienes Raíces 56.00% Bonos 28.00% Bonos 14.00% Bonos Ligados a la Inflación 7.00% Bonos Ligados la Inflación 56.00% Bonos 45.00% Acciones 8.00% Bonos Ligados a la Inflación 5.00% Bienes Raíces 36.00% Mercado Monetario 40.00% Bonos 10.00% Bonos Ligados a la Inflación 54.00% Acciones 16.00% International Equity 8.00% Bienes Raíces 15.00% Bonos 5.00% Bonos Ligados a la Inflación 0.00% Mercado Monetario OPCIÓN 3: ASIGNACION DE ADMINISTRACION AGRESIVA (Nivel de riesgo que cambia de Agresivo a Conservador) EDAD DEL BENEFICIARIO EDAD DEL BENEFICIARIO EDAD DEL BENEFICIARIO Esta opción agresiva funciona igual que las inversiones moderadas descritas en la página anterior y utiliza los mismos fondos comunes de inversión. Para los beneficiarios más jóvenes, se busca un rendimiento favorable al largo plazo invirtiendo principalmente en fondos comunes de inversión con acciones y valores de bienes raíces, los cuales representan mayor riesgo pero también un mayor potencial de producir más dinero que las inversiones conservadoras. A medida que el beneficiario se acerca a la edad de entrar a la universidad, se invierte 36.00% 72.00% Acciones menos en acciones y valores 58.50% 27.00% de Acciones bienes raíces, y más en inversiones 45.00% 18.00% Acciones de ingresos 8.00% 4.00% Bienes Raíces 6.50% 3.00% Bienes Raíces 5.00% 2.00% Bienes fijos y fondos comunes de inversión del mercado monetario, con el fin de conservar Raíces capital % 16.00% Bonos 48.00% 28.00% Bonos 46.00% 40.00% Bonos Sin embargo, para todas las edades, incluso para los beneficiarios más maduros, siempre se 12.00% 4.00% Bonos Ligados a la Inflación 10.00% 7.00% Bonos Ligados a la Inflación 10.00% 7.00% Bonos Ligados a la Inflación invierte más en fondos comunes de inversión 12.00% Mercado con Monetario acciones y valores de 27.00% bienes Mercado raíces Monetario que en la opción de inversiones moderadas. Existen seis grupos de edades correspondientes a esta opción, pero EDAD únicamente DEL BENEFICIARIO se muestran aquí tres EDAD como DEL ejemplo BENEFICIARIO de cómo 15 17cambia la distribución EDAD DEL BENEFICIARIO de inversiones 18+ conforme a la edad de los beneficiarios % Acciones 16.00% International Equity 8.00% Bienes Raíces 15.00% Bonos 5.00% Bonos Ligados a la Inflación 0.00% Mercado Monetario EDAD DEL BENEFICIARIO 0 3 EDAD DEL BENEFICIARIO 8 11 EDAD DEL BENEFICIARIO % Acciones 4.00% Bienes Raíces 48.00% Bonos 12.00% 90.00% Acciones Bonos Ligados a la Inflación 10.00% Bienes Raíces 27.00% Acciones 3.00% Bienes Raíces 48.00% Bonos 63.00% 10.00% Acciones Bonos Ligados a la Inflación 12.00% 7.00% Bienes Mercado Raíces Monetario 24.00% Bonos 6.00% Bonos Ligados a la Inflación 18.00% Acciones 2.00% Bienes Raíces 46.00% Bonos 27.00% Acciones Bonos Ligados a la Inflación 27.00% 3.00% Bienes Mercado Raíces Monetario 46.00% Bonos 9.00% Bonos Ligados a la Inflación 15.00% Mercado Monetario EDAD DEL BENEFICIARIO 0 3 EDAD DEL BENEFICIARIO 8 11 EDAD DEL BENEFICIARIO 18+ Infórmese sobre CHET! n 9

12 EQUITY INDEX OPTION 50.00% Acciones 50.00% Acciones Internacionales 4.00% Bonos Ligados a la Inflación CHET tiene once Inversiones de dónde elegir. (continuación) HIGH EQUITY OPTION 80.00% Acciones 16.00% Bonos HIGH EQUITY OPTION ACTIVE EQUITY OPTION HIGH EQUITY OPTION 50.00% Acciones 50.00% Acciones Internacionales 80.00% Acciones 16.00% Bonos 4.00% Bonos Ligados a la Inflación 50.00% Acciones 50.00% Acciones Internacionales 54.00% Acciones ACTIVE EQUITY OPTION 16.00% International Equity 8.00% Real Estate 15.00% Bonos 5.00% Bonos Ligados a la Inflación ACTIVE FIXED-INCOME OPTION 80.00% Acciones 0.00% Mercado Monetario 16.00% Bonos 4.00% Bonos Ligados a la Inflación 50.00% Acciones 50.00% Acciones Internacionales 80.00% Bonos 20.00% Bonos Ligados a la Inflación 54.00% Acciones 16.00% International Equity 8.00% Real Estate 15.00% Bonos 5.00% Bonos Ligados a la Inflación ACTIVE FIXED-INCOME OPTION 0.00% Mercado Monetario OPCIÓN 4 OPCION DE INDICE DE RENTA VARIABLE (Nivel de riesgo: Agresivo) Con esta opción se busca un rendimiento total favorable a largo plazo, principalmente por la 80.00% Acciones 5.00% Bonos Ligados a la Inflación apreciación del ACTIVE capital, FIXED-INCOME invirtiendo OPTION en fondos de índice accionario. Debido al riesgo que implica 16.00% Bonos 0.00% Mercado Monetario invertir en acciones tanto nacionales como 4.00% Bonos extranjeras, Ligados a la Inflación esta opción será adecuada para usted si cuenta con bastante tiempo para invertir y es capaz de tolerar un alto nivel de riesgo. OPCIÓN 5: OPCION DE RENTA VARIABLE ACTIVA (Nivel de riesgo: Agresivo) Con esta opción se busca un rendimiento total favorable a largo plazo invirtiendo en fondos comunes de inversión de acciones administrados activamente. Debido al alto riesgo que implica invertir en acciones tanto nacionales como extranjeras, esta opción será adecuada para usted si cuenta con bastante tiempo para invertir 80.00% Bonos y es capaz de tolerar un alto nivel de riesgo; o si 20.00% Bonos Ligados a la Inflación 54.00% Acciones además elige otra de las demás inversiones que ofrece el plan CHET de venta directa. OPTION 6: OPCION DE ALTA RENTABILIDAD 15.00% Bonos (Nivel de riesgo: Agresivo) 5.00% Bonos Ligados a la Inflación ACTIVE FIXED-INCOME OPTION 0.00% Mercado Monetario Con esta opción se busca un rendimiento total favorable a largo plazo, principalmente por la apreciación del capital, invirtiendo en una combinación de fondos de acciones y de ingresos fijos. Por su alta inversión en acciones, está sujeta a mayor riesgo y volatilidad. Esta opción será adecuada para usted si cuenta con bastante tiempo para invertir y es capaz de tolerar un alto nivel de riesgo. OPTION 7: OPCION DE RENTA FIJA ACTIVA (Nivel de riesgo: Moderado) 54.00% Acciones 16.00% International Equity 8.00% Real Estate 15.00% Bonos 16.00% International Equity 8.00% Real Estate Con esta opción se busca conservar el 80.00% capital Bonos y a la vez una tasa de rendimiento moderada, mediante una combinación diversificada 20.00% de Bonos fondos Ligados comunes a la Inflaciónde inversión de ingresos fijos. Esta opción será adecuada para usted si cuenta con un plazo de tiempo de corto a mediano para invertir y es capaz de tolerar un nivel moderado de riesgo % Bonos 20.00% Bonos Ligados a la Inflación 10 n Usted puede lograrlo. Nosotros le ayudamos

13 OPCIÓN 8: OPCION INDICE DE RENTA FIJA (Nivel de riesgo: Moderado) Con esta opción se busca conservar el capital y a la vez una tasa de rendimiento moderada generada por intereses y la apreciación del capital. Se invierte el 100% de los activos en el fondo TIAA-CREF Bond Index Fund, el cual utiliza la administración pasiva como estrategia buscando igualar el rendimiento total del índice Barclays Capital U.S. Aggregate Bond Index. Esta opción será adecuada para usted si cuenta con un plazo de tiempo de corto a mediano para invertir y es capaz de tolerar un nivel moderado de riesgo. OPCIÓN 9: OPCION ELECCION SOCIAL (Nivel de riesgo: Agresivo) Con esta opción se busca un rendimiento total favorable a largo plazo. A través del fondo de acciones TIAA-CREF Institutional Social Choice Equity Fund, se invierte principalmente en acciones de compañías con un claro compromiso social, según se manifiesta por la seguridad de sus productos y su labor en pro de los derechos humanos y del medio ambiente. Debido al riesgo que implica invertir en acciones tanto nacionales como extranjeras, esta opción será adecuada para usted si cuenta con bastante tiempo para invertir y es capaz de tolerar un alto nivel de riesgo. OPCIÓN 10: OPCION MERCADO MONETARIO (Nivel de riesgo: Conservador) Con esta opción se busca proporcionar un gran flujo de ingresos y conservar el capital; y será adecuada para usted si cuenta con poco tiempo para invertir y busca inversiones conservadoras de bajo riesgo. Las inversiones se realizan a través del fondo TIAA-CREF Institutional Money Market Fund. CUÁNTO COSTARÁ LA UNIVERSIDAD? Cuando entre a pruebe el Planificador de Ahorros Para la Universidad. La calculadora le mostrará una proyección de lo que le costará a sus hijos y seres queridos asistir a la universidad y cuánto necesita invertir periódicamente para cubrir dichos costos. El planificador contiene un banco de datos de unas 3,800 universidades. Consúltelo por lo menos una vez al año para asegurarse de estar ahorrando lo suficiente. OPCIÓN 11: OPCION CAPITAL más interés (Nivel de riesgo: Conservador) Con esta opción se busca conservar el capital y proporcionar un rendimiento estable. Será adecuada para usted si cuenta con poco tiempo para invertir y busca inversiones conservadoras de bajo riesgo. Las aportaciones que se invierten aquí se asignan a un contrato de financiamiento emitido por TIAA-CREF Life a favor de la Junta, titular de la póliza según este contrato. El contrato de financiamiento garantiza una cierta tasa de interés sobre el principal y estipula la posibilidad de intereses adicionales que se acreditarán según se declaren periódicamente por parte de TIAA-CREF Life. Dicha tasa de interés está garantizada únicamente para la Junta. La tasa de los intereses adicionales se declaran por adelantado para un periodo de 12 meses, y no se garantiza para ningún periodo posterior. No se permitirán las transferencias de la opción de principal más intereses a la opción del mercado monetario. En caso de algún cambio en esta restricción, se le notificará a usted antes de que éste entre en vigor. Infórmese sobre CHET! n 11

14 CONTROLE SU CUENTA EN En usted puede consultar su saldo, historial de transacciones y el rendimiento de sus inversiones, y actualizar su información personal. Además, puede realizar aportaciones, solicitar el pago automático de las cuentas pendientes a una universidad, y registrarse para las deducciones de su salario o para realizar aportaciones automáticas. Ponga a trabajar a su dinero para usted. Los bajos costos del plan 529 CHET de venta directa significa que el dinero que usted invierta se utilizará más en pagar gastos de educación y menos en la administración de la cuenta. La tarifa administrativa del programa para el plan 529 CHET de venta directa es de 18 puntos básicos (0.18%), una de las más bajas del país. La tarifa total sobre inversiones (administrativa más costos por fondo) es de 32 a 95 puntos básicos, dependiendo de la inversión, o sea tan solo $3.20 a $9.50 por cada $1,000 invertidos. En la opción de principal más intereses, no se cobra la tarifa administrativa del programa. no hay cuotas de mantenimiento no hay comisiones no hay cuotas de inscripción no hay cuotas por retirar fondos Lo máximo que puede recibir un beneficiario en particular es de $300,000, sumando todas las cuentas CHET a su favor. Es decir, el titular de una cuenta puede seguir haciendo aportaciones a favor del beneficiario mientras el saldo de las cuentas CHET en su conjunto no rebase los $300,000. Las cuentas que hayan alcanzado el saldo máximo permitido continuarán generando ganancias. No olvide que puede abrir una cuenta ahora mismo desde tan solo $25 por inversión (o $15 si en su trabajo se ofrece el servicio de deducción de salario). Para ahorrar lo suficiente para la universidad de sus hijos y seres queridos, aporte lo que pueda cuando usted quiera. Considere empezar a invertir hoy mismo! UNA VEZ QUE EMPIECE, REVISE SU ESTRATEGIA DE INVERSIÓN Reexamine su cuenta CHET de venta directa cuando: Cambien sus objetivos, el tiempo que tenga para invertir o su situación económica personal; Haya cambios a largo plazo en la economía que le afecten sus ahorros e inversiones; Por largo tiempo, el saldo de su cuenta cambie significativamente debido a la variación en rendimientos de distintas inversiones. Ahorrar hoy con una cuenta 529 CHET de venta directa es invertir en el futuro de sus hijos o seres queridos. Usted puede abrir una cuenta ahora mismo desde tan solo $25 por inversión (o $15 si en su trabajo se ofrece el servicio de deducción de salario). Para ahorrar lo suficiente para la universidad de sus hijos y seres queridos, aporte lo que pueda cuando usted quiera. Y qué mejor que empezar a invertir hoy mismo! Usted puede lograrlo. Nosotros le ayudamos. Infórmese sobre CHET! 12 n Usted puede lograrlo. Nosotros le ayudamos

15 Preguntas Frecuentes Quién puede abrir una cuenta? Para abrir una cuenta CHET y realizar aportaciones a favor de un beneficiario, se necesita tener número de Seguro Social o de Identificación de Contribuyente Federal y ser ciudadano estadounidense o extranjero residente en el país. También es requisito que el beneficiario tenga número de Seguro Social o de Identificación de Contribuyente Federal y ser ciudadano estadounidense o extranjero residente en el país. Cómo se hacen las aportaciones a una cuenta CHET de venta directa? La aportación mínima es de $25 o, si en su trabajo se ofrece el servicio de deducción de su salario, sus aportaciones pueden ser desde tan solo $15 por periodo de pago. Por lo general, se pueden realizar por medio de cheque, giro bancario (money order) o transferencia electrónica de fondos. También puede elegir programar aportaciones automáticas a su plan CHET de venta directa. Con esta opción, usted solicita que le transfieran automáticamente sus aportaciones desde su cuenta de cheques o de ahorros, ya sea una vez al mes, dos veces al mes o cada tres meses. Pueden hacer aportaciones a mi cuenta CHET de venta directa varias personas? Cualquiera puede hacer aportaciones a una misma cuenta, siempre y cuando no se rebase le cantidad de $300,000 por beneficiario. Sin embargo, el único que tiene el control sobre las inversiones y cuándo cobrarlas es el titular de la cuenta. Cuántos beneficiarios puede haber por cuenta? Únicamente puede haber un titular y un beneficiario por cuenta. Sin embargo, una persona puede estar de beneficiario en varias cuentas; y usted puede abrir las cuentas que quiera para distintos beneficiarios. Cómo puedo utilizar los fondos de mi cuenta CHET de venta directa? CHET es un plan de ahorro para colegiaturas calificadas conocido como plan 529 de ahorro educativo. El fin de los planes 529 es ayudar a que las familias aporten fondos para sus gastos futuros en educación ofreciéndoles beneficios fiscales especiales. Los fondos de una cuenta CHET de venta directa se pueden utilizar para pagar los gastos calificados de educación superior. Cuáles son los gastos calificados de educación superior? El dinero de las cuentas se pueden utilizar para colegiaturas, cuotas obligatorias, libros, útiles y equipo necesarios para que el beneficiario se inscriba y asista a alguna institución educativa calificada; además algunos gastos de alimentación y alojamiento. También se pueden utilizar para algunos costos adicionales necesarios para que un beneficiario con necesidades especiales se inscriba y asista a alguna institución educativa. Por lo general, el dinero se puede aplicar en instituciones educativas que otorgan créditos para obtener algún título profesional, como lo son grado de bachiller, de asociado o cualquier otro tipo de estudios con reconocimiento oficial. Tengo que utilizar los fondos de mi cuenta CHET de venta directa en una universidad ubicada en Connecticut? No, el dinero de su cuenta CHET de venta directa se puede utilizar en cualquier institución educativa calificada: colegios y universidades tanto públicas como privadas, escuelas de estudios superiores y de posgrado, colegios comunitarios y algunas escuelas comerciales y vocacionales. Comuníquese con su institución educativa para determinar si está calificada. Se puede utilizar el dinero fuera de Estados Unidos? Sí, existen algunas escuelas en el extranjero acreditadas donde su puede aplicar el plan 529. Comuníquese con su institución educativa para determinar si está calificada. Qué sucede si mi hijo o ser querido decide no asistir a la universidad? Usted tiene tres opciones: Conservar los fondos en la cuenta hasta que su beneficiario cambie de parecer y utilizar entonces las inversiones; Cambiar de beneficiario, pero dentro de la misma familia (lea los detalles en el folleto de avisos adjunto y consulte con un asesor en impuestos para ver si esto se considera un regalo sujeto a impuestos); Cobrarlo como gasto no calificado (las ganancias estarán sujetas al impuesto federal sobre la renta; al impuesto estatal sobre la renta aplicable; y, excepto en caso de que el beneficiario muera, quede discapacitado, obtenga una beca o asista a una academia militar, a otro 10% de impuesto federal). Infórmese sobre CHET! n 13

16 Preguntas Frecuentes (continuación) Qué sucede si mi hijo o ser querido obtiene una beca parcial o total? Si el beneficiario obtiene una beca que cubra los gastos calificados, se pueden cobrar los fondos de la cuenta hasta el monto de la beca sin penalidad ni impuesto adicional. Las ganancias que correspondan a los montos cobrados por encima de cantidad otorgada en la beca estarán sujetos a un impuesto federal adicional del 10%. No se aplica el impuesto sobre la renta de Connecticut en este caso. Qué sucede en caso de la muerte o discapacidad del beneficiario? Si el cobro se realiza a consecuencia de la muerte o discapacidad del beneficiario, la cantidad que corresponda a las ganancias de las inversiones estará sujeta al impuesto federal sobre la renta, pero estará exento del 10% del impuesto federal adicional. No se aplica el impuesto sobre la renta de Connecticut en este caso. Se verá afectado mi hijo o ser querido para obtener ayuda financiera por tener una cuenta CHET de venta directa? Para fines de ayuda financiera, las cuentas CHET de venta directa se consideran parte del patrimonio del titular de la cuenta. Si el titular de la cuenta es uno de los padres, como normalmente lo es, en promedio se considera aproximadamente un 5.6% del valor de la cuenta para determinar el aporte familiar previsto (o EFC en inglés) para fines de la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). El EFC es la cantidad que se tiene prevista tenga que pagar la familia del beneficiario para su educación superior. Con muchos otros medios de ahorro, como las cuentas tutelares (custodial) y otros bienes a nombre del estudiantes, el EFC se basa en aproximadamente el 20% del valor patrimonial. Es recomendable consultar este tema con las escuelas que está considerando. Fuente: College Savings Plans Network, Frequently Asked Questions, Se puede utilizar el dinero de una cuenta para pagar un préstamo estudiantil? No, el pago de un préstamo estudiantil no se considera gasto calificado de educación superior. Puede traspasar mis fondos de otro plan 529 al plan 529 CHET de venta directa? Solo se permite traspasar fondos a una cuenta CHET de venta directa desde otra cuenta 529 de ahorro educativo una vez cada 12 meses sin incurrir en el impuesto federal sobre la renta. El plan 529 desde donde va a traspasarlos puede tener distintas características, costos y cuotas por cierre, por lo que le recomendamos consultar con un asesor en impuestos o con el proveedor del otro plan antes de hacerlo. Se aplicarán los impuestos estatales y locales que correspondan. Qué pasará con mi cuenta si me cambio afuera de Connecticut? Si se cambia a otro estado, usted podrá conservar en su cuenta CHET de venta directa el dinero que ha invertido. También podrá seguir invirtiendo a su cuenta. Antes de invertir en un plan 529, se recomienda informarse si en el estado donde viven o declaran impuestos usted o su beneficiario designado existe un plan 529 con beneficios fiscales favorables exclusivos para quienes invierten en el plan 529 de dicho estado. Se pueden obtener los estados de cuenta y avisos sobre el plan CHET de venta directa electrónicamente? Sí. Ya siendo titular de una cuenta, usted puede elegir la entrega electrónica de sus estados de cuenta, aviso y política de privacidad del plan CHET de venta directa. Si desea una lista más completa de Preguntas Frecuentes, visite 14 n Usted puede lograrlo. Nosotros le ayudamos

17 Usted puede lograrlo. Nosotros le ayudamos Infórmese sobre CHET! Infórmese sobre CHET! n 15

18 Cómo puedo establecer mi estrategia de ahorro para la universidad con CHET? El programa 529 de ahorro educativo de venta directa que fomenta el fideicomiso para la educación de Connecticut (CHET, por sus siglas en inglés) le servirá de base del futuro educativo de sus hijos y seres queridos. Cómo lo logrará? Considere empezar a invertir ya y hágalo regularmente. Nosotros le ayudamos. Llame al CHET (2438) Tenga la tranquilidad de que cuando llame para informarse mejor sobre el plan CHET de venta directa, le atenderán especialistas en ahorro educativo. Le recomendamos además aprovechar los recursos y medios para elaborar su estrategia de financiación visitando la sección de Recursos para Padres de nuestro sitio web. Para aprender mas sobre el plan 529 en espanol, por favor llame o visitenos Visite En encontrará información sobre: Las características y beneficios del plan de ahorro educativo CHET de venta directa Cuánto necesitará ahorrar su familia para la universidad La proyección de cuánto costarán los estudios universitarios La abertura de una cuenta o hacer aportaciones a una cuenta CHET de venta directa como regalo

19 HAY DOS SENCILLAS MANERAS DE ABRIR UNA CUENTA CHET DE VENTA DIRECTA: 1. En línea: 2. Por correo Utilice el sobre que se le proporcionó para enviar la solicitud adjunta.

20 RECURSOS PARA AHORRAR PARA LA UNIVERSIDAD Connecticut Higher Education Trust (CHET) Direct-Sold Plan CHET (2438) CHET como regalo College Board Departamento de Educación de los Estados Unidos TIAA-CREF Información en español sobre planes Antes de invertir en el Connecticut Higher Education Trust (CHET), considere los objetivos, riesgos, cuotas y gastos que esto implica. Visite para obtener un folleto de aviso que contiene mayor información. Léalo detenidamente. Antes de invertir en un plan 529 CHET de ahorro educativo, se recomienda informarse si en el estado donde vive o declara impuestos usted o su beneficiario designado existe un plan 529 con beneficios fiscales favorables exclusivos para quienes invierten en el plan 529 de dicho estado. No se pretende y queda prohibido que los contribuyentes utilicen la presente información sobre el plan CHET para evadir impuestos y sanciones a los que están obligados. Se recomienda a los contribuyentes consultar sobre su situación particular con un asesor independiente en impuestos. Los cobros no calificados están sujetos a impuestos federales y estatales, además del 10% de impuesto federal adicional. Ni el Estado de Connecticut ni sus agencies; TIAA-CREF Tuition Financing, Inc.; Teachers Insurance and Annuity Association of America ni sus afiliadas aseguran las cuentas ni garantizan el principal ni el rendimiento de ninguna inversión, salvo el caso del contrato de financiación por parte de TIAA-CREF Life Insurance Company a Connecticut Higher Education Trust correspondiente a las inversiones de Principal Plus Interest. No se garantiza el valor de las inversiones realizadas por medio de la cuenta, el cual fluctuará de acuerdo con varios factores, incluidas las condiciones generales del mercado. El plan CHET de venta directa es administrado por TIAA-CREF Tuition Financing, Inc. CHET es administrado por la Tesorería del Estado de Connecticut. FPO: Environmental/ Recycled Paper Content Information State of Connecticut Treasurer s Office C1825 A13410 CT1202.XXB2