INCENDIO. Aseguradora Colseguros S.A. en atención a la Circular Externa 038 de 2011 presenta la información relacionada con el producto de Incendio:

Transcripción

1 INCENDIO Aseguradora Colseguros S.A. en atención a la Circular Externa 038 de 2011 presenta la información relacionada con el producto de Incendio: a) Las coberturas básicas con sus exclusiones, valor de los deducibles, períodos de carencia o tiempos de permanencia mínimos antes de la cobertura, límites de edad, renovación automática, revocación unilateral y cualquier otra figura legal que limite el derecho a obtener una indemnización. AMPAROS BASICOS Con sujeción a las condiciones generales de la presente póliza y en consideración a las declaraciones del tomador, las cuales se entienden incorporadas al contrato, la compañía asegura los bienes descritos en ella contra los riesgos de incendio y/o rayo y se obliga a indemnizar al asegurado por los siguientes conceptos: Incendio y/o rayo.- los daños o pérdidas materiales accidentales, súbitos e imprevistos que sufran los bienes asegurados como consecuencia directa de incendio y/o rayo y del calor y el humo producidos por estos fenómenos. Gastos adicionales: sujeto a los sublimites especificados en la carátula de la póliza para cada concepto, y sujeto a que la indemnización total de la pérdida indemnizable cubierta por esta póliza más los gastos aquí descritos, no excederán del valor total asegurado estipulado en la carátula de la póliza, se cubre: Actos de autoridad Gastos de extinción del siniestro Remoción de escombros Gastos para la preservación de bienes Honorarios profesionales. EXCLUSIONES 2. Eventos no cubiertos 2.2. Del amparo básico En ningún caso este seguro cubre el incendio ni los daños o pérdidas materiales que, en su origen o extensión, sean causados por: Riesgos políticos entendiendo por estos guerra civil o guerra internacional, invasión, actos de enemigos extranjeros, hostilidades y operaciones bélicas ( haya o no declaración de guerra), desordenes populares, conmoción civil, levantamiento popular o militar, rebelión, sedición, revolución, insurrección y poder militar o usurpado, confiscación requisición hecha u ordenada por cualquier gobierno o autoridad publica local.

2 Asonada, según su definición en el código penal colombiano; motín o conmoción civil o popular de cualquier clase, huelga, conflictos colectivos de trabajo y/o suspensión de hecho de labores y las medidas adoptadas para su control. Tampoco se cubre las perdidas, daños materiales, la destrucción física que sufran los bienes asegurados o los demás perjuicios que en su origen o extensión sean causados por movimientos subversivos o en conexión con cualquier organización política, actos mal intencionados de terceros o por actos terroristas según su definición legal en el código penal colombiano y/o como se define a continuación: - Se entiende por terrorismo todo acto que incluya, pero no se limite al uso de fuerza o violencia y/o su amenaza por parte de cualquier persona o grupos de personas que o bien actúan solas o por encargo o en conexión con cualquier organización (es) o gobierno (s) y que sea cometido por razones políticas, religiosas, ideológicas o similares, incluyendo la intención de influenciar en el gobierno y/o crear temor y miedo en la opinión pública o parte de la misma - También se excluyen los daños, siniestros, costos o gastos de cualquier naturaleza que hayan sido causados directa o indirectamente por, que sean el resultado de o que tengan conexión con cualquier medida tomada para controlar, prevenir, suprimir o que estén en cualquier forma relacionada con los eventos descritos en los numerales y Actos mal intencionados de terceros, incluido el derivado de actos terroristas y de movimientos subversivos Dolo o culpa grave del asegurado, de sus representantes legales o del personal directivo del mismo a quien este haya confiado la dirección y control de la empresa para el desarrollo de su objeto social Material para armas nucleares o la explosión de dichos materiales o armas La emisión de radiaciones ionizantes, contaminación por la radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio proveniente de la combustión de dichos elementos. Para los efectos de este numeral, solamente se entiende por combustión cualquier proceso de fisión nuclear que se sostenga por si mismo Riesgos nucleares / atómicos de toda índole La apropiación por terceros, de las cosas aseguradas, durante el siniestro o después del mismo Fermentación, defectos inherentes, descomposición natural, humedad prolongada o por goteras, mermas, fugas, evaporación, pérdida de peso, pérdidas estéticas, arañazos, raspaduras, herrumbre, incrustaciones, moho o sequedad de la atmósfera, pérdida de valor o aprovechamiento de las existencias originadas por; exposición a la luz, cambios de color, sabor, olor, textura, acabado, acción de roedores, insectos o plagas. Salvo que dichos daños sean producidos por un siniestro amparado por esta póliza Vicio propio o defecto latente y/o defectos conocidos en el momento de contratarse el seguro.

3 Daños o prejuicios causados por asbesto, y daños en relación con operaciones y actividades expuestas a polvo que contenga fibras de amianto A menos que mediante anexo se exprese lo contrario, no se cubre el incendio ni los daños o pérdidas materiales que, en su origen o extensión, sean causados por: erupciones volcánicas, terremotos, maremotos, marejadas o tsunamis, temblores de tierra o cualquiera otra convulsión de la naturaleza como fuego subterráneo, tifón, huracán, tornado, ciclón, vientos fuertes, granizo u otra perturbación atmosférica o de la naturaleza con excepción de rayo Daños o perdidas en datos o software, especialmente cualquier modificación desfavorable de datos, software o programas informáticos a consecuencia de borrado, de destrucción, o desfiguración de la estructura originada, así como la perdida de beneficios o lucro cesante resultante de dichas situaciones. Ahora bien, si estarán incluidos en el amparo de la cobertura aquellos daños en datos o software que sean una consecuencia directa de un daños físico substancialmente material y que se encuentre asegurado riesgos de tecnología informática según el siguiente anexo: Siniestros que hayan sido ocasionados directa o indirectamente por: - la perdida de. Modificación de o daños a, o bien por - una reducción de la funcionalidad, disponibilidad u operación de Un sistema informático, hardware, programa, software, datos, almacenamiento de información, microchip, circuito integrado o un dispositivo similar en equipos informáticos y no informáticos( ya sea o no propiedad del titular de la póliza asegurada), están excluidos excepto si surgen a raíz de los riesgos asegurados por esta póliza Explosión de cualquier naturaleza distinta a la proveniente de incendio. Se entiende sin embargo, que la compañía responderá por el incendio, los daños y las pérdidas que causare la explosión del gas o aparatos de vapor que se utilicen estrictamente para uso doméstico y cuando sean empleados únicamente para tal uso Los daños a las mercancías a granel destruidas o averiadas por incendio cuando este sea consecuencia de su propia combustión espontánea los daños y desperfectos que sufran los aparatos eléctricos y/o sus accesorios por una causa inherente a su funcionamiento o por la caída del rayo, aunque en los mismos se produzca incendio, pero si cubrirá los daños causados a los demás bienes asegurados por incendio originado en dichos aparatos o accesorios, así como los daños a los aparatos eléctricos y sus accesorios por un incendio iniciado fuera de los mismos Multas convencionales, garantías de rendimiento y producción Riesgos de perforación de petróleo y/o gas Algodón en pacas y en semillas Perjuicios y/o daños causados por infiltración, polución y contaminación Obras civiles terminadas, tales como carreteras, puentes, túneles, represas, diques, muelles e instalaciones portuarias.

4 Riegos mineros en general Responsabilidad civil contractual o extracontractual Minas subterráneas 2.3. Del anexo de explosión Además de los eventos no cubiertos por el amparo básico, no se cubren los daños o pérdidas materiales que, en su origen o extensión, sean causados por: Explosión producida por actos mal intencionados de terceros Las vibraciones producidas por el ruido de aeronaves, conocidas comúnmente como "onda supersónica o sónica" La implosión El rompimiento, estallido o desprendimiento de partes rotativas o movibles de maquinaria, causados por fuerza centrífuga o daño mecánico o eléctrico Los golpes de martillo hidráulico o golpes de ariete El rompimiento o estallido del edificio, estructuras o tanques, debido a la expansión o dilatación de sus contenidos a consecuencia de agua Del anexo de tifón, huracán, tornado, ciclón, vientos fuertes, granizo, aeronaves, vehículos y humo (extensión de amparos) Además de los eventos no cubiertos por el amparo básico, no se cubren los daños o pérdidas materiales que en su origen o extensión, sean causados por: Agua proveniente de un equipo de riesgo o de regaderas automáticas o de tubería, a menos que tal equipo o tubería, sufra previamente avería como resultado directo de un evento cubierto por este anexo Lluvia, arena o polvo llevados o no por el viento, en el interior de los edificios o los bienes allí contenidos, a menos que el edificio asegurado o que contenga los bienes asegurados sufra previamente daños que dejen aberturas en los techos, paredes, puertas o ventanas, causados por la fuerza directa del viento o del granizo Cualquier nave aérea a la cual el asegurado haya dado permiso para aterrizar a una distancia menor de doscientos (200) metros del riesgo asegurado, salvo que se trate de helicópteros en operaciones de decolaje y aterrizaje en helipuertos Montacargas, grúas, malacates, polipastos y equipos similares 2.5. Del anexo de daños por agua y anegación Además de los eventos no cubiertos por el amparo básico, este amparo no cubre daños o pérdidas materiales causadas por: Maremoto, marejada o tsunami Derrumbamiento de la edificación, salvo cuando sea resultado de los eventos cubiertos por este anexo Huracán, tifón, tornado, ciclón, vientos fuertes y granizo 2.6. Del anexo de todo riesgo Este anexo no cubre: En ningún caso los daños o pérdidas materiales que en su origen o

5 extensión, sean causados por: Hurto, hurto calificado, abuso de confianza, desaparición misteriosa, defraudaciones, falsedad y estafa Hundimientos, desplazamientos, agrietamientos, desplome y asentamientos de muros, pisos, techos, pavimentos o cimientos por vicios inherentes al suelo o a su construcción Material para armas nucleares o la explosión de dichos materiales o armas La emisión de radiaciones ionizantes, contaminación por la radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio proveniente de la combustión de dichos elementos. Para los efectos de este numeral, solamente se entiende por combustión cualquier proceso de fisión nuclear que se sostenga por sí mismo Guerra, invasión, actos de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones bélicas (con ó sin declaración de guerra), guerra civil, rebelión, sedición, poder militar o usurpado, confiscación requisición hecha u ordenada por cualquier gobierno o autoridad publica local, entendiéndose que los actos de los movimientos subversivos no se consideran enmarcados en la guerra civil, levantamiento militar, insurrección, rebelión, revolución, poder militar usurpado Contaminación ambiental de cualquier naturaleza, sea gradual o súbita e imprevista. Tampoco se cubre, en ningún caso, los gastos de limpieza en que deba incurrir el asegurado por orden de cualquier autoridad competente o por considerarse responsable de dicho evento embargos, secuestros, sanciones civiles, allanamientos, decomisos, confiscaciones, expropiaciones y similares Las órdenes de autoridad, salvo aquellas dirigidas a evitar la propagación del siniestro Montaje incorrecto, errores de diseño, defectos de mano de obra, de fabricación, de fundición, impericia y uso de materiales defectuosos Daños inherentes a las cosas por su propio desgaste y deterioro paulatino como consecuencia del uso o funcionamiento normal, de la pérdida de resistencia, corrosión, erosión, oxidación herrumbres, incrustaciones e influencias normales del clima Daños a la maquinaria o equipo mecánico, eléctrico o electrónico por rotura, colapso, fallas o mal funcionamiento, así como los daños que estos eventos causen a los demás bienes asegurados Daños a bienes derivados de su construcción, montaje, desmontaje o desmantelamiento o durante su fabricación, prueba, reparación, limpieza, restauración, alteración, renovación o mantenimiento Faltantes de inventario, hurto simple y desaparición Lucro cesante, pérdidas indirectas, pérdidas consecuenciales por cualquier causa y pérdidas de mercado y los gastos para acelerar la reparación o reemplazo de los bienes afectados por un siniestro A menos que mediante anexo se exprese lo contrario, se excluyen los daños o pérdidas materiales que en su origen o extensión sean causados por: Asonada, motín, conmoción civil o popular y huelga, conflictos colectivos

6 de trabajo y suspensión de hechos de labores, y las medidas adoptadas para su control, así como el hurto de los bienes asegurados durante la ocurrencia de los eventos cubiertos Actos mal intencionados de terceros, incluidos el incendio y/o la explosión originado(s) en tales eventos así como los actos terroristas y los cometidos por individuos pertenecientes a movimientos subversivos Daños o perdidas en datos o software, especialmente cualquier modificación desfavorable de datos, software o programas informáticos a consecuencia de borrado, de destrucción, o desfiguración de la estructura originada, así como la pérdida de beneficios o lucro cesante resultante de dichas situaciones. Ahora bien, si estarán incluidos en el amparo de la cobertura aquellos daños en datos o software que sean una consecuencia directa de un daños físico substancialmente material y que se encuentre asegurado Daños a calderas u otros aparatos generadores de vapor por su propia explosión Derrame de material en fusión, salvo si proviene de un evento no excluido Terremoto, temblor o erupción volcánica Los daños a las mercancías a granel destruidas o averiadas por incendio cuando este sea consecuencia por su propia combustión espontánea Explosión de cualquier naturaleza distinta a la procedente de incendio Daños o perjuicios causados por asbesto cuando se trate de riesgos y daños en relación con operaciones y actividades expuestas a polvo que contenga fibras de amianto Infidelidad o actos deshonestos de los accionistas o socios, administradores o cualquiera de los trabajadores del asegurado y los faltantes de inventario Operar la maquinaria bajo condiciones anormales o por encima de la capacidad original de diseño durante ensayos, experimentos o pruebas de cualquier naturaleza Confiscación, expropiación Bienes y amparos objeto de otras coberturas tales como : transportes, todo riesgo construcción, montaje, automóviles, responsabilidad civil, hurto simple, lucro cesante por equipo electrónico, obras civiles terminadas, alop, deterioro de bienes refrigerados y equipo y maquinaria de construcción, y equipos y maquinaria de contratista en despoblado Daño interno equipo electrónico y rotura de maquinaria 2.7. Exclusión "la compañía no otorgará cobertura ni será responsable de pagar ningún siniestro ni de otorgar ningún beneficio a favor de (i) la república islámica de irán (en adelante irán ) y sus autoridades públicas, corporaciones, agencias y cualquier tipo de entidad pública iraní, (ii) personas jurídicas domiciliadas o que tengan sus oficinas registradas en irán, (iii) personas jurídicas domiciliadas por fuera de irán en el evento de que sean de propiedad o estén controladas directa o indirectamente por cualquiera de las entidades o personas señaladas en los numerales (i) y (ii) o por una o varias personas naturales residente en irán y (iv) personas naturales o jurídicas domiciliadas o con sus oficinas registradas fuera de

7 irán cuando actúen en representación o bajo la dirección de cualquiera de las entidades o personas señaladas en los numerales (i), (ii) y (iii)." VALOR DE LOS DEDUCIBLES: El valor de los deducibles varía según la negociación definida entre el tomador de la póliza y la Compañía. PERIODO DE CARENCIA: El asegurado tendrá cobertura desde la fecha y hora de inicio de la póliza, es decir que no aplican periodos de carencia ni tiempos de permanencia mínimos antes de la cobertura. RENOVACIÓN AUTOMÁTICA: Este producto no tiene renovación automática. Allianz Colseguros, a través del área técnica correspondiente, deberá revisar un mes antes del vencimiento de la póliza, las condiciones de la renovación y entregárselas al corredor que maneja el negocio para que sea revisado y aprobado por el cliente. REVOCACIÓN UNILATERAL: La compañía podrá revocar el seguro con una anticipación mínima de 10 días hábiles, según lo estipula el código de comercio en el artículo b) Los trámites que se deben adelantar ante la aseguradora para obtener el pago del seguro de acuerdo con la clase de producto, indicando si este valor corresponde o no al valor real del interés asegurado en el momento del siniestro o al monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado. El asegurado debe informar el siniestro a Allianz Colseguros por los medios establecidos, aportando toda la información y documentación de que disponga. Los medios de aviso de siniestros establecidos son: Call-center: En Bogotá al Teléfono o a la línea nacional Correo electrónico a la dirección: indemnizaciones@colseguros.com Radicando su comunicación en físico en la Carrera 13 A # Local 112 Correspondencia Servientrega Colseguros. Enviando su comunicación acompañada de los documentos de soporte al FAX # al 99 indicando claramente el nombre completo del destinatario y el objeto de la comunicación.

8 Con base en la información recibida, la aseguradora asignará el ajustador correspondiente y le informara sobre el particular a la persona establecida como contacto por el asegurado, en el caso de que exista intermediario de seguro en la póliza o con el asegurado directamente, cuando no lo haya, con el fin de coordinar la inspección y visita al lugar de los hechos en la medida que el caso lo amerite. Una vez realizada la inspección, cuando se requiera y recibido el aviso, cuando no, la Compañía a través de la firma ajustadora o de manera directa efectuará la solicitud de documentos requeridos en cada reclamo con el fin de adelantar su análisis, en los términos del artículo 1077 del código de comercio. A continuación se relacionan una serie de documentos básicos iniciales que podrán ser requeridos para este tipo de seguro, sin perjuicio de la misma pueda ser complementada por nuevas solicitudes de la aseguradora o sus representantes, según el caso: INCENDIO Carta formal de reclamación de nuestro Asegurado dirigida a la Aseguradora Colseguros S.A. indicando en forma detallada las circunstancias, fecha y hora, lugar, causas, relación de daños de cada bien afectado. Concepto técnico de una firma especializada en el ramo sobre reparabilidad de el (los) bien (es) afectado (s), especificando características técnicas completas (marcas, modelos, No. de serie, capacidad, etc.). Dos (2) cotizaciones de reparación y/o facturas definitivas discriminando los valores por repuestos, materiales y mano de obra por cada bien. Dos (2) cotizaciones a valor de reposición para cada bien afectado. Factura Histórica de compra o en su defecto su fecha de adquisición/instalación o construcción de los bienes afectados. Récord de fotografías del siniestro o de los bienes afectados. Informe del cuerpo de bomberos local. Dirección, teléfono y nombre de la persona que esta encargada del salvamento. IMPORTANTE: La suma indemnizada se atendrá a los términos pactados en la póliza respecto de las cláusulas de seguro insuficiente, valor reposición, etc. Observaciones: si del análisis de estos documentos resultan dudas y/o aclaraciones adicionales, la aseguradora se reserva el derecho a solicitar documentos adicionales cuando lo considere pertinente. c) Los plazos y forma en que el asegurado debe acreditar la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida y los derechos que surgen en el evento en que la entidad aseguradora no pague la indemnización dentro del mes siguiente a dicha acreditación.

9 PLAZOS PARA ACREDITAR LA OCURRENCIA DEL SINIESTRO Y LA CUANTIA DE LA PÉRDIDA El asegurado debe dar aviso al asegurador de la ocurrencia del siniestro, dentro de los tres días siguientes a la fecha en que lo haya conocido o debido conocer. Este plazo puede ampliarse por voluntad expresa de las partes, mas no reducirse. De manera adicional, corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, así como la cuantía de la pérdida, según el artículo 1077 del Código de Comercio, es decir que deberá aportar a la aseguradora la documentación suficiente que le permita demostrar las circunstancias de tiempo, modo y lugar en que ocurrió el evento objeto del reclamo, así como la cuantía de la pérdida patrimonial. DERECHOS QUE SURGEN EN EL EVENTO EN QUE LA ENTIDAD ASEGURADORA NO PAGUE LA INDEMNIZACION DENTRO DEL MES SIGUIENTE A LA DEMOSTRACION DEL SINIESTRO Y LA CUANTIA DE LA PÉRDIDA: De acuerdo con el artículo 1080 del Código de Comercio, El asegurador estará obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado beneficiario acredite, aun extrajudicialmente, su derecho ante el asegurado de acuerdo con el artículo Vencido este plazo, el asegurador reconocerá y pagará al asegurado o beneficiario, además de la obligación a su cargo y sobre el importe de ella, la tasa máxima de interés moratorio vigente en el momento en que efectúe el pago. De igual manera, el artículo 1053, numeral 3 Ibíde m señala: Transcurrido un mes contado a partir del día en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamación aparejada de los comprobantes que, según las condiciones de la correspondiente póliza, sean indispensables para acreditar los requisitos del artículo 1077, sin que dicha reclamación sea objetada de manera seria y fundada. Si la reclamación no hubiere sido objetada, el demandante deberá manifestar tal circunstancia en la demanda. d) Explicar de manera descriptiva las figuras de coaseguro, subrogación y transmisión del interés asegurado, con sus consecuencias. Coaseguro: El coaseguro se presenta cuando el asegurado solicita o acepta la celebración de un acuerdo entre dos o más entidades aseguradoras, con el fin de distribuir entre ellas un determinado seguro. En este caso, uno de los aseguradores (por lo general el que asume el mayor porcentaje) administra el contrato en su calidad de líder y, por tanto, es el encargado, por ejemplo, de: i) expedir la póliza; ii) entregar la póliza al asegurado;

10 iii) recaudar la prima; iv) recibir el aviso del siniestro y v) decidir y pagar u objetar la indemnización. Cuando ocurre el siniestro, cada uno de los coaseguradores debe pagar al beneficiario del seguro su respectiva cuota. Ejemplo: Aseguradora A, Aseguradora B y Aseguradora C acuerdan distribuirse entre ellas un seguro, previa autorización de Juan (asegurado). En virtud de lo anterior, Aseguradora A asume el 25% del riesgo, Aseguradora B el 25% y Aseguradora C el 50%. Aseguradora C es la compañía líder. Ocurre un siniestro y el valor a indemnizar es de $ Aseguradora A debe pagar $ , Aseguradora B debe pagar $ y Aseguradora C debe pagar $ Coexistencia de seguro La coexistencia de seguros se presenta cuando varios aseguradores, sin conocer la situación, asumen el mismo riesgo. En este caso el asegurado debe informar por escrito al asegurador los seguros de igual naturaleza que contrate sobre el mismo interés, dentro del término de diez días a partir de su celebración. Si el asegurado no informa, se produce la terminación del contrato, a menos que el valor conjunto de los seguros no exceda el valor real del interés asegurado. Los aseguradores deben soportar la indemnización debida al asegurado en proporción a la cuantía de sus respectivos contratos. Ejemplo: Juan quiere asegurar su casa por un valor de $ de pesos. Para tal efecto, contrata: i) un seguro de hogar con Aseguradora A por un valor asegurable de $ ; ii) un seguro de hogar con Aseguradora C por un valor asegurable de $ y iii) un seguro de hogar con Aseguradora 3 por un valor asegurable de $ Elementos comunes y diferencias Tanto en el coaseguro como en la coexistencia de seguro se reúnen las siguientes condiciones 1. Varios aseguradores 2. Identidad de asegurado 3. Identidad de interés asegurado y 4. Identidad de riesgo La única diferencia entre las dos figuras radica en la voluntad que genera una y otra: i) cuando la pluralidad de aseguradores depende de la voluntad del tomador

11 se presenta coexistencia de seguros y ii) cuando la pluralidad de aseguradores depende de la voluntad de los aseguradores se presenta coaseguro. SUBROGACIÓN El asegurador que ha indemnizado el siniestro ocupa el lugar del asegurado frente al tercero responsable del siniestro y, por tanto, puede ejercer los derechos y acciones que tendría el asegurado contra el responsable del siniestro. La subrogación opera por ministerio de ley, es decir, se produce automáticamente con el pago de la indemnización. El asegurador sólo puede cobrar al tercero responsable la suma que indemnizó. Sólo opera en los seguros de daños y no en los seguros de personas. Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro de automóvil con Aseguradora A. Pedro, en estado de embriaguez, estrella a Juan. Aseguradora A paga la suma de $ a Juan. Aseguradora A puede iniciar las acciones judiciales contra Pedro para recuperar la suma que pagó. TRANSMISIÓN DEL INTERÉS ASEGURADO O COSA 1. La transmisión por causa de muerte Cuando el tomador o asegurado muere el contrato de seguro queda a nombre de la persona que recibe el interés asegurado o cosa (heredero). El heredero tendrá a cargo el cumplimiento de las obligaciones pendientes en el momento de la muerte del asegurado. El heredero debe comunicar al asegurador la adquisición del interese asegurado o cosa dentro de los quince días siguientes a la fecha de la sentencia aprobatoria de la partición. Si el heredero no comunica el contrato de seguro se extingue. Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro con Aseguradora A para asegurar su casa. Juan fallece y Pedro (hijo de Juan) recibe la casa en virtud de la herencia. El contrato de seguro queda a nombre de Pedro. 2. La transferencia por actos entre vivos Produce la terminación del contrato de seguro salvo que subsista un interés asegurable en cabeza del asegurado.

12 El asegurado debe comunicar al asegurador que aún tiene interés asegurable dentro de los 10 días siguientes a la transferencia. Si el asegurado no comunica el contrato se termina. Cuando el contrato se termina el asegurador debe devolver las primas no devengadas. Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro con Aseguradora A para asegurar su vehículo. Juan vende el carro a Pedro. El contrato de seguro se termina. e) Informar el procedimiento para la devolución de primas en los casos de presentarse las figuras de sobreseguro, disminución del interés asegurado o revocatoria del seguro. La devolución de la prima por revocatoria del seguro se da cuando el cliente cancela la prima después de la cancelación por mora de la póliza y no se puede aplicar el pago. El proceso general para devolución de las primas en estos casos es el siguiente: - El asegurado debe enviar la solicitud a la sucursal correspondiente para que se revise la póliza y se confirme la emisión de la devolución. El asegurado debe entregar los soportes de pago. En caso de no estar emitida la póliza, la sucursal envía la solicitud al back office correspondiente. - La sucursal confirma si tiene o no cartera pendiente. Si hay cartera pendiente solicita la aplicación a la dirección de recaudos, si no hay cartera pendiente envía solicitud de giro al coordinador de cartera. - El coordinador de cartera revisa el caso con la sucursal y envía solicitud de desbloqueo a la gerencia de compras. El pago se puede realizar por transferencia bancaria o por cheque. - El tiempo estimado para el giro de la devolución es de 10 días. f) Señalar de manera clara y sin que haya lugar a dudas, que corresponde al asegurado la obligación de declarar el estado del riesgo e informar acerca de las situaciones que impliquen modificación al mismo, con la aclaración de las consecuencias de la reticencia e inexactitud. Corresponde al asegurado declarar de manera sincera todas las circunstancias que determinen el estado del riesgo según el cuestionario, elaborado por el asegurador. Hay reticencia cuando el asegurado oculta un hecho. Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro de salud con Aseguradora A. Juan declara que no tiene ninguna enfermedad pero en realidad tiene diabetes.

13 Hay inexactitud cuando la indicación del asegurado no es concordante con la realidad. Ejemplo: Juan celebra un contrato de seguro de salud con Aseguradora A. Juan declara que ha sido operado del corazón en tres ocasiones cuando en realidad ha sido operado en cinco ocasiones. Se anula el contrato si el asegurador, de haber conocido la realidad, no hubiera celebrado el contrato o lo hubiera celebrado en condiciones diferentes. Cuando no existe cuestionario, sólo se anula el contrato cuando el tomador ha encubierto, por culpa, hechos o circunstancias que impliquen agravación objetiva del estado del riesgo. No se anula el contrato de seguro cuando el asegurado sin culpa omite alguna información, es decir, cuando realiza las manifestaciones que considera o cree pertinentes. En este caso, el asegurador sólo estará obligado, en caso de siniestro, a pagar un porcentaje de la prestación asegurada equivalente al que la tarifa o la prima estipulada en el contrato represente respecto de la tarifa o la prima adecuada al verdadero estado del riesgo. No opera ni la reticencia ni la exactitud en los siguientes casos: i) cuando el asegurador antes de celebrar el contrato debía conocer o conocía la realidad y ii) cuando el asegurador, una vez celebrado el contrato, conoce la realidad pero la acepta expresa o tácitamente. g) En aquellos eventos en que sea procedente la financiación de la prima se deben informar las condiciones del respectivo contrato de mutuo, el procedimiento a seguir por parte del consumidor financiero, así como las consecuencias que se generan respecto de la vigencia del contrato de seguro en caso de incumplimiento de una de las cuotas del préstamo otorgado. Cuando el cliente desea financiar su póliza, debe informar a su intermediario y diligenciar el formulario de solicitud de crédito. La financiera paga el 100% de la prima a la ASEGURADORA. Se constituye el crédito correspondiente al valor de la prima entre el cliente y la financiera. En caso de incumplimiento en el pago, la financiera solicita la revocación de la póliza a la ASEGURADORA con el poder firmado por el cliente en la solicitud del crédito. La ASEGURADORA revoca la póliza a la fecha indicada por la financiera.

14 La ASEGURADORA gira el saldo pagado por la financiera para aplicarlo al crédito. Si el saldo girado es mayor que el saldo total del crédito, la financiera le hace la devolución al cliente. En caso contrario, el cliente debe acercarse a la financiera para cubrir el saldo pendiente. Es importante que el consumidor financiero tenga en cuenta que: - Las financieras generan reportes mensuales a las Centrales de riesgo con la información de los saldos pendientes de cada cierre. - Para consultar estado del crédito, los saldos pendientes a pagar, inquietudes, sugerencias, quejas o reclamos sobre la financiación externa, puede contactar a la financiera correspondiente: Pichincha: Línea Nacional , Finesa: Línea Nacional ,