Reporte de los Mercados de América Latina TOUR D HORIZON WFII 2015

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1 Reporte de los Mercados de América Latina TOUR D HORIZON WFII 2015 Barcelona, España 22 y 23 de marzo do

2 REPORTE DE LOS MERCADOS DE AMÉRICA LATINA (TOUR D HORIZON) REUNIÓN DEL CONSEJO MUNDIAL DE LA WFII BARCELONA, ESPANHA 22 Y 23 DE MARZO DEL 2015 Presentado por: Armando Vergilio Dos Santos Jr. Presidente de COPAPROSE. Este documento contiene una recopilación de información que ha sido obtenida a través de una encuesta realizada por las asociaciones nacionales miembros de COPAPROSE, además de otros contenidos obtenidos de diversas publicaciones. 1.- INDICADORES DEL SEGURO EN LA REGIÓN LATINOAMERICANA PAÍS PRIMAS SUSCRITAS 2013 (Millones de Dólares Americanos) PARTICIPACIÓN DEL SEGURO EN EL PIB 2013 (Millones de Dólares Americanos) POSICIONAMIENTO DEL PRODUCTOR DE SEGUROS EN EL MERCADO 2013 ARGENTINA 14, % 85% BOLIVIA % 80% BRASIL 87, % 80% CHILE 11, % 40% COLOMBIA 14, % 80% COSTA RICA 1, % 80% ECUADOR 2, % 70% EL SALVADOR % 75% GUATEMALA % 75% HONDURAS % 75% MÉXICO 26, % 60% NICARAGUA % 64% PANAMÁ 1, % 75% PARAGUAY % 95% PERÚ 3, % 70% PUERTO RICO 10, % 75% REP.DOM % 75% URUGUAY 1, % 90% VENEZUELA 12, % 92% Brasil y México continúan siendo los países con mayor cuota de mercado en la industria aseguradora de la región. En general, el mercado asegurador de América Latina continuó su tendencia de los últimos años de crecimiento, experimentando un aumento medio nominal en el 2013 del 16% y obtuvo un incremento aproximadamente del 4% en el volumen de primas respecto al año anterior, hasta alcanzar los USD189,919 millones de dólares. No obstante, en el 2012, el crecimiento registrado para la región fue de 17.4%, por lo que se observa una fuerte desaceleración, relacionado con un menor dinamismo de la economía de América Latina y El Caribe, que en su conjunto creció un 2,5 por ciento en La desaceleración se observa tanto en el ramo de Vida (1.3% en 2013 frente a 22.4% en 2012) como en No Vida (5.6% frente a 14%). En Vida destaca el estancamiento de los seguros individual y colectivo, que representan el 87% del mercado, en países principalmente como México y Chile. En el ramo de No Vida 2

3 sufrieron contracciones las carteras importantes como las de Salud: en Venezuela y Puerto Rico, y en el caso de Transportes, el ramo de Automóviles solo creció 5.6% en toda América Latina, con importantes aumentos en Argentina, Brasil y México. En el caso específico de Brasil, el mercado dobló su tamaño durante el Para el año 2015 se espera un crecimiento de la economía brasileña cercano a cero. Con esto el mercado de seguros deberá crecer un poco menos de lo que viene ocurriendo en los próximos años. Pero con certeza por encima del crecimiento de la economía. 3

4 2.- CONDICIONES O TENDENCIAS DEL MERCADO DEL INTERMEDIARIO (PRESENTE O LOS PRÓXIMOS AÑOS) Y LOS DESAFÍOS ESPECÍFICOS QUE ENFRENTAN LOS INTERMEDIARIOS, YA SEA EN EL PRESENTE O EN LOS PRÓXIMOS AÑOS. Se mantiene la participación en el Mercado y el objetivo es continuar de esta manera en los próximos años. La perspectiva para los corredores es que acompañen el crecimiento del mercado y que su participación en la producción del mercado continúe con una porción del 80% del total de primas. Se prevé para este año grandes retos, cambios intensivos y perspectivas de crecimiento positivas, aunque moderadas para el sector seguros en el largo plazo. ECUADOR PANAMÁ COSTA RICA La intermediación de seguros sigue siendo fuerte principalmente para los clientes corporativos, los cuales demandan de un asesoramiento personalizado de acuerdo a sus necesidades, en el caso de los clientes individuales lamentablemente cada vez más se da la tendencia que las compañías de seguros les ofrecen directamente las diferentes coberturas a través de pólizas con condiciones pre establecidas, en las cuales los clientes no tienen opción a negociar condiciones que satisfagan sus propias necesidades. El mercado Ecuatoriano es un mercado donde la presencia de los corredores de seguros en la contratación de las pólizas empresariales o corporativas es muy frecuente, creemos que esta tendencia se mantendrá. La tendencia en el mercado panameño tanto actualmente como en el futuro es seguir trabajando con el intermediario. En el ramo de consumo hay una tendencia de trabajar directo con las compañías de seguros según contratos de comercialización que haga el cliente; esto es con solo ciertos productos masivos y fue aprobado en la nueva ley del pasado Abril La tendencia de la transformación a corredoras de seguros el modelo de Sociedad Agencia de Seguros (SAS) se está volviendo insostenible, existiendo una tendencia de baja de los porcentajes de primas de las SAS vs las corredoras. Desafíos específicos que enfrentan los intermediarios: Ser la opción número 1 para el cliente vs venta directa de aseguradoras y vs la venta digital de seguros, apps, páginas web y otros. Nuevos clientes, que requieren mejores servicios, más eficaces y eficientes. Contratos de aseguradoras con cláusulas de cuidado, analizar los nuevos contratos con detalle para asesorar mejor al cliente y levantar la mano hacia las aseguradoras y ente regulador, para que se revisen en caso de dudas. Mayor penetración de mercado. Como conocedores de sus clientes, proponer a las aseguradoras la creación de productos necesarios para todos los clientes. Análisis y revisión de leyes y reglamentos para mejorarlos y aclararos. Mercadeo digital en seguros. Oportunidades de negocio en el microseguro, para los intermediarios. 4 En los próximos 12 meses, para la intermediación de seguros se prevé:

5 ECUADOR PANAMÁ COSTA RICA Crecimiento de corredoras y corredores. Decrecimiento de Sociedades agencias y agentes. Venta enfocada en servicios más rápidos y que generen valor agregado al cliente. VENEZUELA PERÚ GUATEMALA Con la situación inflacionaria que vivimos en nuestro país, está enfocada en los ramos de servicios Auto y Salud, aunque como desafío se está haciendo énfasis para incentivar la parte patrimonial. Por la situación Económica e Inflacionaria pensamos que la intermediación va a tener una tendencia a reducción y quedarán los que tengan más cartera de negocios. A diferencia de otros países. Contamos con pocas compañías aseguradoras grandes. Dos de ellas concentran el 60% del mercado. Existe una tendencia de parte de las aseguradoras más fuertes a ofertar productos sin corredores. Esto se agudiza por la Competencia desleal por parte de algunas aseguradoras. Eventualmente ofrecen menor precio al cliente que al corredor. Actualmente, el entorno empresarial, político y regulador es inestable y poco favorable, sumándose a esto el hecho de que el ente supervisor no brinda el apoyo necesario y suficiente al gremio de corredores. Todo lo señalado indica que la tendencia para los próximos años es el uso de las propias fuerzas de ventas de las aseguradoras, lo que es desventaja para los corredores, pues estas fuerzas de ventas no están sujetas a las condiciones de capacitación y de registro que exige el ente supervisor a los corredores para que se desenvuelvan como tales. De parte del consumidor no existe una conciencia adecuada de seguros, por lo que desconoce la actividad del corredor; ello presenta e desafío de una campaña agresiva para crear conciencia de seguro en el consumidor y un acercamiento a las aseguradoras para buscar un acercamiento que permita mejores condiciones de mercado para todas las partes con una activa participación de los corredores. Las tendencias del mercado, son más intervención de la banca y las aseguradoras en tratar de vender seguros directo. Las autoridades van a tener que analizar esta actividad y legislar para proteger a los consumidores, que están dejando de obtener la asesoría que le puede dar un intermediario en escoger los seguros que más le conviene. 5

6 3.- EXISTENCIA DE IGUALDAD DE CONDICIONES EN EL MERCADO ENTRE TODOS LOS QUE ASESORAN/MEDIAN LOS PRODUCTOS DE SEGUROS: En relación a los diferentes tipos de mediadores que reconoce la normativa aseguradora argentina, corresponde sostener que hay divergencias entre estos actores. Por un lado, nuestros asociados, son los productores asesores de seguros matriculados, que obtienen tal carácter luego de hacer una carrera de formación profunda y abarcativa de los diferentes aspectos técnicos y legales de la actividad aseguradora. El carácter de asesores, lo obtienen no solamente por la formación necesaria para obtener la matrícula, sino por el programa de capacitación permanente. En otro orden, la intermediación en seguros en Argentina es ocupada también por los agentes institorios, figura similar al mandatario comercial, circunscripta únicamente a la actividad aseguradora. Así, esta segunda figura se constituye como una competencia ciertamente desleal para el productor asesor, en función de que quienes ejercen dicha actividad de venta de seguros, lo hacen sin el asesoramiento que la contratación requiere, por carecer estos institorios de los conocimientos necesarios del alcance y características del seguro que comercializa. Recientemente, la SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN reguló esta figura, acotando parcialmente su campo de acción, aumentando las barreras de entrada a la actividad y obligando a los integrantes de estas organizaciones empresariales que intermedian en seguros, a capacitarse en cuanto a coberturas y productos aseguradores. En relación al comercio electrónico, la normativa regulatoria en relación a la actividad aseguradora ha avanzado lentamente y solo en los últimos años. Los sitios web de aseguradores y productores deben dar a conocer los números de registración correspondientes por ante la autoridad de control, y los teléfonos de contacto de esta. Están en estudio nuevas regulaciones respecto de la materia de comercialización por medios remotos. Existen algunos tipos de seguros que la presencia de los corredores no se hace necesaria, sino que se requiere la participación de otros intermediarios, como por ejemplo los seguros de garantía extendida, así como otros que por los valores y características envueltas, son comercializados directamente por las aseguradoras. La SUSEP, órgano regulador del mercado de seguros brasileño, reglamentó en l 2014 la comercialización de seguros por medio electrónico, medida que debe reflejar positivamente en el volumen de ventas, particularmente para el público más joven. La tendencia es que el corredor de seguros utilice, cada vez más, este canal de ventas para apoyar sus negocios. En ese sentido, FENACOR, en los últimos años, está estimulando a los corredores de seguros a crear sitios electrónicos y participar en las redes sociales, además de utilizar nuevas herramientas tecnológicas. No, hay claras diferencias y beneficios para actores no agentes que operan estos medios, no hay obligaciones de capacitación, propuestas, estudios de aversión, artículo contra el lavado de dinero e identificación del cliente. 6

7 ECUADOR PANAMÁ COSTA RICA Existe cierta desigualdad entre el desarrollo de la actividad el asesoramiento en seguros y la venta a través de comercio electrónico, ya que algunas compañías de seguros realizan ventas directas a los clientes por estos medios, de todas formas en los últimos años estos temas se han regulado principalmente con el hecho que toda cobertura a través de una póliza debe ser aceptada y firmada por el asegurado y no simplemente a través de un medio electrónico. Sí existe igualdad de condiciones. En general si existe igualdad, sin embargo el ente regulador debe obtener el recurso necesario, para poder hilar más delgado y así controlar que todos los oferentes de mercado estén operando bajo las mismas condiciones. VENEZUELA PERÚ GUATEMALA Si existe igualdad, aunque siempre incomoda para algunos la situación del comercio electrónico. No existe igualdad de condiciones en nuestro mercado entre todos los que asesoran o median los productos de seguros; porque de acuerdo a la última encuesta realizada sobre los desafíos existentes en la industria aseguradora de nuestro país, el 75% de los corredores no usan las redes sociales, 16.7% no tienen su web actualizada y el 37.5% no tienen web, lo que hace que el comercio electrónico no alcance las dimensiones apropiadas. El comercio electrónico todavía no es muy conocido en Guatemala para la compra de seguros, la legislación habla de productos de comercialización masiva, pero a nuestro entender la Superintendencia todavía no ha aprobado ninguno, no obstante emitieron un reglamento que autoriza a los bancos a ser comercializadores masivos. 7

8 4.- EVENTO O DESARROLLO MÁS IMPORTANTE QUE IMPACTÓ AL SECTOR DE LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS EN EL EFECTOS NOTABLES DE LA CRISIS ACTUAL: La Resolución para Agentes Institorios y Participación en el Plan Nacional Estratégico del Seguro PlaNes, el cual busca potenciar la producción de seguros de nuestro país e incrementar su participación respecto del PBI en un 5% en un plazo de 8 años. También tiene por objetivo aumentar la producción por habitante, que la inversión de la industria alcance un 8,9% del Producto Bruto y que las inversiones de las aseguradoras en la economía real lleguen al 20% del total. La inclusión de los corredores en la nueva forma de tributación, SIMPLES, que, más allá de simplificar y unificar las tasas de impuestos y reducir las alícuotas, ha permitido la disminución de la carta tributaria de la categoría. A partir del 2015, los corredores de seguros que se adhieran al SIMPLES tendrán una reducción significativa de sus cargas tributarias. Con esto, la tendencia es que se pueda invertir más en el negocio, generar nuevos empleos y mejorar aún más el servicio prestado al consumidor. La promulgación de la nueva Ley de Instituciones de seguros y de fianzas. El huracán Odile, causó afectaciones importantes en la siniestralidad del mercado mexicano. Conseguir que se eliminara de la Circular Única de Seguros y Fianzas (CUSF) la revelación de la comisiones. El trabajo conjunto del sector con sus diferentes interlocutores. ECUADOR PANAMA COSTA RICA No han existido eventos transcendentes durante el año 2014 para la actividad de intermediación. En relación a las Compañías de Seguros y Reaseguros se emitieron nuevas regulaciones principalmente con los montos mínimos de Capital pagado y manejos de reaseguro. Cada vez más hay nuevas compañías de seguros con capital extranjero. Cambio de presidencia ejecutiva del actor dominante de mercado, (INS). Inicio del fin de la guerra de precios de las aseguradoras: esto permite a los intermediarios enfocarse en el análisis de su cartera, contratos y servicios. VENEZUELA La situación respecto a las revalorizaciones ya sean en Auto o en Patrimoniales como consecuencia de la inflación que estamos experimentando y que trajo como consecuencia el agotamiento de las capacidades por parte de las aseguradoras, haciendo crecer el Coaseguro, para poder amparar los riesgos. PERÚ El principal evento que ha impactado el sector de los intermediarios ha sido el desarrollo de los sectores Minería y Construcción que iniciaron el ejercicio con una promesa de crecimiento de 72% y 36% respectivamente seguidos por el sector turismo con un 16%. 8

9 5.- CAMBIO NORMATIVO ESPECÍFICO O DISCUSIÓN EN LOS MERCADOS QUE INFLUYA HACIA LA EXISTENCIA DE NUEVOS MODELOS DE NEGOCIOS O SOBRE LA REGULACIÓN/SUPERVISIÓN DE LA INTERMEDIACIÓN DE SEGUROS EN SU MERCADO O CAMBIOS HACIA UN ENFOQUE MÁS ESTRICTO DE PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR FINANCIERO Se está trabajando en una nueva ley impulsada por la Superintendencia de Seguros de la Nación Argentina SSN. En los últimos dos años fueron aprobadas normas que impactaron el mercado. Una de ellas reglamentó la figura del representante de seguros y la comercialización de pólizas en las grandes cadenas de tiendas al por menor. Otra norma importante fue la reglamentación del microseguro que deberá aumentar la red de protección aseguradora para las mujeres de menores ingresos de la población brasileña. Por otra parte, está siendo regulado un nuevo producto de previsión que permite la acumulación de recursos para financiar los planes médicos suplementarios después de la jubilación de los trabajadores. A partir de 2014, el gobierno mexicano ha llevado a cabo 11 Reformas estructurales y 81 cambios a las leyes secundarias, entre otras hacendaria, financiera, laboral y de transparencia. En abril de 2015, entrará en vigor la nueva Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas. ECUADOR COSTA RICA PERÚ En la Asamblea Nacional (Congreso) se está trabajando en una nueva Ley de Seguros la cual contendrá nuevas regulaciones para los intermediarios, todavía no están claros o precisos los cambios que se darán. Adopción por parte de la Superintendencia General de Seguros (SUGESE) de un nuevo enfoque de supervisión basado en riesgos (SBR), que está dirigido hacia el objetivo de velar por la solvencia y estabilidad del mercado asegurador de Costa Rica, disminuyendo la probabilidad de eventos de insolvencia en este mercado y con ello promoviendo una mayor protección de los asegurados. La implementación de este nuevo sistema crea la necesidad para la Cámara de Intermediarios de Costa Rica de obtener mayor información sobre los pros y contras para el intermediario de seguros. La promulgación de la "Ley del Contrato de Seguro" el 27 de noviembre de 2012 y su reglamentación promulgada el 26 de mayo de 2013, es el principal cambio normativo que influye específicamente en la industria aseguradora. La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP viene elaborando un proyecto que ha presentado a opinión pública el 08 de septiembre de 2014, con el que se pretende un enfoque más estricto de la intermediación de seguros de nuestro mercado en la protección del consumidor financiero. GUATEMALA Eso es lo que estamos tratando de lograr, consideramos que la Superintendencia esta muy enfocada a Bancos y en realidad tienen poco conocimiento de como opera el sector seguros. 9

10 6.- RESTRICCIONES QUE LOS MIEMBROS ENCUENTRAN CUANDO REALIZAN NEGOCIOS TRANSFRONTERIZOS O CUANDO SE ESTABLECEN EN UNA JURISDICCIÓN EXTRANJERA No existe información de restricciones cuando se respetan las legislaciones del País en el que opera. La ley brasileña establece que, para operar en el país, los corredores extranjeros tienen que ser filiales/ sucursales en el país. Con respecto a las empresas brasileñas que tienen intención de trabajar en el extranjero, es necesaria la autorización del ente regulador. No tenemos conocimiento de restricciones que tengan los productores de seguros al realizar este tipo de operaciones, ya que aunque están prohibidas por la mayoría de las legislaciones, siempre hay acuerdos entre productores de los países para representarse mutuamente. COSTA RICA PANAMÁ VENEZUELA No tienen conocimiento. Siempre se utiliza a un corresponsal en el otro país para realizar negocios transfronterizos. La ley establece que la autorización para operar el intermediario es solo en el territorio nacional de la República. PERÚ Las principales restricciones que se encuentran en los negocios transfronterizos, están relacionados principalmente con el pago de impuestos, pues al contratarse una póliza localmente, surge la problemática sobre quien paga los impuestos y cómo coordinarlos en caso de un siniestro si la aseguradora no tiene licencia para funcionar en el lugar en donde ocurrió. En efecto como señalan los expertos, hay compañías de seguro que tienen este obstáculo regulatorio, como cubrir en un país distinto en donde no tienen licencia para operar. Es decir que en la emisión de la póliza que cubre bienes transfronterizos no hay problema mayormente, pero si en el momento del siniestro cómo se pagará si es otro país? cómo funciona la póliza en estos casos? eso lleva a consecuencias regulatorias y fiscales y a riesgos de representación como lo señaló en nuestro país el experto estadounidense Suresh Krishnan, de la división de Cuentas del Grupo ACE. GUATEMALA No, cada país tiene legislación muy específica sobre el registro de intermediarios, si uno quiere registrarse en otro país, tendrá que cumplir con dicha legislación. 10

11 7.- TEMAS O DESARROLLOS ESPECÍFICOS DE LOS MERCADOS A SER REPORTADOS A LOS PARTICIPANTES DE LA REUNIÓN DEL CONSEJO MUNDIAL El avance del PlaNes, que apunta entre otros objetivos al incremento del consumo de Seguros en un período de hasta el 2020, con el correspondiente beneficio para todos los intervinientes del Mercado. En este sentido, se adjunta material confeccionado por la SSN al cumplirse un año de PlaNes. Como así también, las mayores exigencias de tiempo y contenido en materia de capacitación para la obtención de la matrícula que habilita al ejercicio profesional del Productor Asesor de Seguros, para generar una mayor profesionalización de los PAS. En los últimos 15 años, el sector de seguros figura entre los segmentos económicos que más crecen en la economía brasileña, con un promedio anual de más del 10%. Con esto, la participación del sector en el PIB pasó de menos de 1% a 6% en este periodo. Y la expectativa es que la tendencia de crecimiento se mantenga en los próximos años. Existe una sobre regulación de los Intermediarios. Baja de comisiones. VENEZUELA PERÚ GUATEMALA En Enero pasado, comenzamos a formar parte por solicitud de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora a desarrollar: EL Plan Nacional Estratégico de la Actividad Aseguradora (PLANEAS ). El Boletín de Seguros de España lanzó una noticia el 14 de enero que ha caído como un balde de agua a los Corredores de Seguros. El gigante informático Google ha puesto sobre la mesa el proyecto de abrir SU COMPARADOR DE SEGUROS para el mercado estadounidense. Empezaría en el Estado de California los primeros meses del 2015 y se señala que ya tienen licencia para expandirse a 27 Estados. El Ramo de Automóviles sería el primero en operar como ya ocurre en Reino Unido donde el Comparador de Seguros va viento en popa. El producto Google Compare Auto Insurance Services Inc. ya tiene acuerdo de distribución con al menos 6 Compañías de Seguros. Sería interesante marcar la tendencia en la industria aseguradora como consecuencia de este lanzamiento, y su afectación al sector intermediario. Es la importancia de evidenciar que las aseguradoras y los bancos no tienen como objeto de su negocio, la obligación de asesorar a un cliente en la compra de sus seguros, y menos de asesorarlo a la hora de un siniestro. Esto se evidencia en los últimos años con el nivel de insatisfacción de los clientes en su relación con las aseguradoras. En especial, las aseguradoras tienen un conflicto de interés ya que su ser responde a proteger su patrimonio y no la del consumidor. 11

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