XVII. Propuesta de un Modelo de Hipoteca Inversa sobre el valor del terreno de la Ciudad de México.

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1 Propuesta de un Modelo de Hipoteca Inversa sobre el valor del terreno de la Ciudad de Méico. Trabajo presentado para el XVII Preio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 21. Act. Berenice Reyes Arzate PÍO XVII Preio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 21 Tercer Lugar Categoría de Seguros

2 INDICE GENERAL INTRODUCCIÓN... 1 I. REGÍMENES DE PROTECCIÓN A LA VEJEZ... 3 RÉGIMEN DE PRESTACIÓN UNIVERSAL... 5 RÉGIMEN DE SEGURO PARA ASALARIADOS... 6 RÉGIMEN DE ASISTENCIA SOCIAL... 8 SISTEMAS PRIVADOS DE PENSIONES... 1 FONDOS DE PREVISIÓN CAJAS DE PREVISIÓN HIPOTECAS INVERSAS II. SITUACIÓN DE LOS ADULTOS MAYORES EN EL DISTRITO FEDERAL INTRODUCCIÓN PENSIÓN DEL SEGURO DE RETIRO, CESANTÍA EN EDAD AVANZADA Y VEJEZ DEL INSTITUTO MEXICANO DEL SEGURO SOCIAL 16 Situación actual de las pensiones de vejez PENSIÓN DEL SEGURO DE RETIRO, CESANTÍA EN EDAD AVANZADA Y VEJEZ DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD Y SERVICIOS SOCIALES DE LOS TRABAJADORES DEL ESTADO Situación actual de las pensiones de vejez PENSIÓN DE RETIRO DEL INSTITUTO DE SEGURIDAD SOCIAL PARA LAS FUERZAS ARMADAS MEXICANAS PENSIÓN ALIMENTARIA PARA ADULTOS MAYORES EN EL D.F OPORTUNIDADES Y MÁS... 3 III. EXPERIENCIAS EN EL MUNDO: LOS CASOS DE ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA Y EUROPA Y LAS PROPUESTAS PARA CHILE HIPOTECAS INVERSAS EN LOS ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA EL CASO DE ESPAÑA MODELO PROPUESTO EN CHILE IV. PLANTEAMIENTO DEL MODELO MODELO GENERAL PROPUESTO V. DESCRIPCIÓN DE LA METODOLOGÍA USADA EN EL CÁLCULO DE LA HIPOTECA INVERSA VALOR DEL TERRENO PROPORCIÓN RESCATABLE DEL VALOR DE LA CONSTRUCCIÓN SEGURO DE VIDA ENTERA ADEUDO POR HIPOTECA TRADICIONAL VALOR DEL SEGURO CONTRA DAÑOS RENTA CONJUNTA RESULTADOS... 58

3 Caso Caso Caso Caso Caso CONCLUSIONES ANEXO 1. GRÁFICAS DE LOS VALORES POR METRO CUADRADO ANEXO 2. EXPLICACIÓN DEL CÁLCULO DEL PREDIAL ANEXO 3. SEGURO DE VIDA ENTERA ANEXO 4. DEMOSTRACIÓN DE LA FÓRMULA DE LA ANUALIDAD ANTICIPADA FRACCIONADA M VECES AL AÑO VITALICIA PARA UNA PERSONA DE EDAD X ANEXO 5. RESULTADOS DE LA CÁLCULO DE LAS RENTAS VITALICIAS ANEXO 6. RESULTADOS DEL CÁLCULO DEL SEGURO DE SOBREVIVENCIA BIBLIOGRAFÍA... 98

4 INDICE DE TABLAS TABLA 1. RESUMEN DEL CONVENIO TABLA 2. TASA DE DEPENDENCIA DE LA TERCERA EDAD (PAÍSES SELECCIONADOS) POR CIEN TABLA 3. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE UNA HIPOTECA INVERSA TABLA 4. PENSIÓN MENSUAL Y TASA DE REEMPLAZO PROMEDIO TABLA 5. PENSIÓN MENSUAL PROMEDIO TABLA 6. TASAS DE REEMPLAZO PARA EL RÉGIMEN DE CUENTAS INDIVIDUALES TABLA 7. TABLA DE AÑOS EN EL GRADO DE ACUERDO A LOS AÑOS DE SERVICIO TABLA 8. PORCENTAJES PARA AUMENTAR EL HABER DE RETIRO TABLA 9. EDAD LÍMITE PARA PERMANECER EN ACTIVO TABLA 1. PORCENTAJES DE HABER INTEGRADO DE RETIRO TABLA 11. FACTOR PARA CALCULAR EL SEGURO COLECTIVO DE RETIRO TABLA 12. DIFERENCIAS ENTRE LAS PRINCIPALES HIPOTECAS INVERSAS EN LOS ESTADOS UNIDOS DE AMÉRICA TABLA 13. COINCIDENCIAS GENERALES EN LOS MODELOS DE HIPOTECAS INVERSAS TABLA 14. DECILES TABLA 15. VALORES DE LOS DECILES TABLA 16. TAMAÑO DE LOS ESTRATOS TABLA 17. TAMAÑO DE LA MUESTRA POR ESTRATO... 5 TABLA 18. PROCEDIMIENTO DE LA TÉCNICA DE MUESTREO PROPORCIONAL AL TAMAÑO DE LA MUESTRA TABLA 19. PENSIONES PARA LOS DIFERENTES CASOS A EDAD X Y A EDAD TABLA 2. TABLA DE VALORES UNITARIOS DE LAS CONSTRUCCIONES $/M TABLA 21 TARIFA DEL IMPUESTO PREDIAL TABLA 22. CUOTA SEGÚN EL RANGO TABLA 23. SEGURO DE VIDA ENTERA TABLA 24. RENTAS VITALICIAS TABLA 25. SEGURO DE SOBREVIVENCIA... 95

5 INDICE DE GRAFICAS GRÁFICA 1. DECILES GRÁFICO 2. ANÁLISIS 1 DE LOS VALORES POR METRO CUADRADO HISTÓRICOS DE UNA REGIÓN GRÁFICO 3. ANÁLISIS 2 DE LOS VALORES POR METRO CUADRADO HISTÓRICOS DE UNA REGIÓN GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICO

6 GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO GRÁFICA GRÁFICO GRÁFICO

7 INTRODUCCIÓN Resulta iposible evitar que las personas vayan perdiendo con el tiepo sus capacidades físicas y entales, lo que les iposibilita seguir realizando su trabajo de anera efectiva. Es por eso que este grupo de personas necesita cierta protección para que pueda conservar su nivel de vida sin preocupaciones del tipo financiero, durante la últia etapa de sus vidas cuando ya no pueden trabajar y han dejado de tener ingresos. En la actualidad la ayoría de los países tiene alguna fora de seguridad social para la protección de vejez que abarca al enos algunos tipos de sectores. En en Distrito Federal eisten regíenes de protección para asalariados, de protección universal y de asistencia social, sin ebargo, ninguno de éstos resulta suficiente para poder antener un nivel de vida digno, por lo cual es necesario buscar nuevas alternativas para que los adultos ayores puedan recibir una ejor pensión que les perita antener el nivel de vida al que estaban acostubrados. Es por eso, que en este trabajo se propone un prograa llaado Hipoteca inversas, el cual no eiste en Méico pero que ya se ha ipleentado en diferentes países del undo coo Francia, España, Estados Unidos, Reino Unido, Chile, Canadá, Australia, entre otros. Se trata de un prograa al cual pueden acceder todas aquellas personas ayores de 6 años y el principal requisito es que sean propietarios de una vivienda. Es un instruento a través del cual los propietarios de la vivienda pueden aprovechar el valor líquido que han acuulado en ella. La aseguradora le proporciona una pensión al propietario con base en el valor de la vivienda; así pues, se trata de un préstao, pues el asegurado va renunciando gradualente a la propiedad de su casa a cabio de recibir dinero en efectivo. Mientras esté vivo él puede seguir habitando la propiedad, pero cuando fallece, los herederos deben pagar el préstao, es decir, si quieren conservar la propiedad deben pagar todo el dinero que la aseguradora le dió al propietario ás intereses. Otra opción es vender la propiedad y con ello pagar a la aseguradora el préstao, el reanente lo pueden conservar. En este trabajo se propone un odelo para poder aplicar el prograa de Hipotecas inversas en el Distrito Federal, basándose en el valor del terreno, pues éste difícilente pierde su valor en el tiepo. El propósito de esta tesis es deostrar si este prograa es una opción viable o inviable para aplicarse en el Distrito Federal. En el Capítulo I se eplican los diferentes regíenes de protección a la vejez coo son: de protección universal, de asistencia social, de seguro para asalariados y otros prograas copleentarios, coo los sisteas privados de pensiones, cajas de previsión, entre otros. 1

8 En el Capítulo II se epone la situación de los adultos ayores en el Distrito Federal, es decir, se eplica cada uno de los regíenes que eisten en la Entidad. El Capítulo III trata sobre las eperiencias que hay en el undo respecto a las hipotecas inversas. Se epone el caso de Estados Unidos, España y Chile. El Capítulo IV contiene el plantaiento del odelo propuesto para ipleentar un prograa de hipotecas inversas en el Distrito Federal. Y por últio en el Capítulo V se describe la etodología usada en el cálculo de la hipoteca inversa y se uestran los resultados obtenidos al aplicar el odelo propuesto. 2

9 I. REGÍMENES DE PROTECCIÓN A LA VEJEZ Eiste un organiso cuyos objetivos se centran en elevar nivel de vida de la población undial y ejorar sus condiciones laborales, se trata de la Organización Internacional del Trabajo (OIT). Dicha organización epidió noras internacionales para eliinar la injusticia, iseria y las privaciones. Actualente la OIT cuenta con 178 estados iebros (Méico es uno de ellos) y ha forulado 195 recoendaciones y 185 convenios. El que nos interesa en este tea es el Convenio 12 sobre la seguridad social (nora ínia), el cual fue adoptado en 1952 y puesto en vigor en En él se presentan una serie de prestaciones ínias que cada Estado iebro debe de ofrecer a sus habitantes, así coo el nuero ínio de personas que cada Estado debe cubrir, esto con respecto al total de la población asalariada, la población econóicaente activa o el núero de residentes en el país. Tabla 1. Resuen del Convenio 12 Prestación Objetivo Prestaciones ínias Asistencia Médica Proteger al trabajador y a su failia de Asistencia Médica general y cualquier enferedad, ebarazo y parto. especializada, hospitalización, Medicaentos, Enferedad Proteger a los trabajadores ante la El onto ínio de la prestación iposibilidad de trabajar durante una depende de la cobertura del país, pero enferedad para que no disinuyan sus debe de ser entre 4% y 45% del ingresos. salario del trabajador. Desepleo Proteger a los trabajadores que pierden El onto ínio debe ser equivalente su epleo involuntariaente, lo cua al 45% del salario del trabajador. genera una interrupción en la obtención de sus ingresos. Vejez Proteger a los trabajadores que debido a Se establece que el onto ínio de su edad tienen la iposibilidad para la prestación debe de ser del 4% de la continuar trabajando. carrera salarial del trabajador. Accidentes del Proteger al trabajador cuando se origine Atención édica Integral, una pensión trabajo y una incapacidad teporal, una para los trabajadores con enferedades incapacidad peranente, o bien la incapacidades totales peranentes de profesionales uerte, a causa de una enferedad o al enos 5% de su salario habitual. un accidente originado por la actividad En caso de incapacidades teporales, laboral. la pensión deberá otorgarse de 3

10 acuerdo la pérdida de sus capacidades y en caso de uerte se debe entregar una pensión a sus failiares. Prestaciones Failiares Otorgar a los trabajadores una ayuda para la anutención de sus hijos. Se establece un ónto ínio del salario base del trabajador entre 1.5% y 3% por cada hijo. Maternidad Ofrecer pestaciones a todas las ujeres asalariadas, así coo a las esposas de los trabajadores que se encuentren ebarazadas. Asistencia édica integral antes, durante y después del parto. Adeás para las ujeres asalariadas se les otroga un subsidio que sustituya su salario durante al enos 12 seanas cuando no puedan trabajar. Invalidez Proteger al trabajadores que no pueden continuar trabajando debido a un accidente o enferedad ajeno a sus actividades laborales Pagos periódicos de al enos 4% de su salario habitual. Servicios de rehabilitación. Sobrevivientes Proteger a la esposa e hijos del trabajador en caso de que éste fallezca. Pagos periódicos de al enos 4% del salario del trabajador. Fuente: Elaboración propia con base al Convenio 12 de la OIT. Basados en el Convenio 12, se contepla una cobertura para la vejez, definiéndola coo la contingencia que ocurre cuando una persona sobrevive ás allá de una cierta edad (se recoienda sesenta y cinco años pero puede establecerse una edad ayor); y al ocurrir tal evento, el individuo debe recibir un pago periódico, preferenteente vitalicio, denoinado pensión. El otorgaiento de la pensión puede condicionarse al cupliiento de diversas condiciones, lo que, junto con el étodo de financiaiento, hace diferentes los sisteas de protección para la vejez que eisten en los diferentes países. Eisten nuerosas prestaciones en las últiples estructuras de los prograas de seguridad social. Hay pensiones unifores y relacionadas con el epleo, pensiones no contributivas que dependen de los recursos econóicos y cantidades que pueden cobrarse a deterinadas edades, con cargo a fondos de previsión. Adeás eiste la tendencia creciente a vincular los seguros privados y los regíenes de pensión de las epresas con los sisteas estatales, es decir contratar un plan de seguro privado para copleentar la pensión otorgadas por alguna institución de Seguridad Social. A continuación se describen los principales esqueas eistentes. 4

11 Régien de prestación universal Protegen a todos los residentes y conceden pensiones a todos los que sobrepasan cierta edad. En este tipo de régien la población protegida no contribuye de anera directa al financiaiento, sino que el Estado redistribuye sus ingresos para ocupar una parte de éstos en conceder a toda la población el beneficio, el cual, es una cantidad unifore para todo residente legal dentro del territorio, sin iportar su ocupación o nivel de ingresos y eigiendo coo requisitos básicos: Que la persona sea ayor de una edad prescrita; y Que contabilice un periodo ínio de residencia legal en el país. Este régien tiene tendencia a pagar una prestación unifore, es decir, la cuantía de las pensiones será igual para todos sin iportar su edad, tiepo de residencia e incluso los ingresos que puede llegar a percibir. Noralente el régien universal logra cubrir al total de la población anciana de un país, sin ebargo, en su contra debe decirse que al otorgar beneficios iguales para todos, las personas con ingresos ás elevados durante su vida laboral, ven una ayor caída en su nivel de ingresos. Ejeplos de países que cuenten con un régien de protección universal son: Cuba y Costa Rica. En Cuba el régien de seguridad social concede prestaciones onetarias y en especie. Es responsabilidad del Estado garantizar que la seguridad social sea para todos los ciudadanos incluyendo por supuesto a ujeres, niños, ancianos y personas con discapacidad. El objetivo del sistea de seguridad social consiste en garantizar el ingreso, el epleo, salud en el trabajo, la participación de los adultos ayores, entre otras cosas. La cobertura incluye al trabajador, a su failia y a aquellas personas cuyas necesidades escenciales no estuvieran aseguradas. El sistea se integra por dos regíenes: el de seguridad social y el de asistencia social. El régien de seguridad social contiene las siguientes prestaciones: Prestaciones onetarias por enferedad o accidente: Se otorgan al trabajador que se ha enferado o accidentado ya sea a causa de su actividad laboral o bien por alguna causa ajena al trabajo. La prestación consiste en un subsidio que reeplaza parcial o totalente el salario dejado de percibir a causa de dicha enferedad o accidente. Prestaciones por aternidad: Se otorga una licencia con goce de sueldo de 18 seanas a las ujeres trabajadoras ebarazadas. 5

12 Pensión por invalidez: Esta prestación se da a los trabajadores que tienen alguna incapacidad parcial o total para desepeñar su actividad laboral. Pensión por edad: Se concede a todos aquellos trabajadores que acrediten ínio 25 años de servicio y tengan 65 años de edad en caso de los hobres y 55 años de edad para las ujeres. Pensión por causa de uerte: Se otorga cuando el trabajador fallece estando en servicio activo. La pensión se otorga a los failiares del trabajador. El régien de asistencia social es copleentario al de seguridad social, dicha característica hace que el sistea de Cuba sea Universal. En este régien copleentario se ofrece protección a los sectores de la población ás vulnerables y necesitados, a través de prestaciones en especie y en dinero, ya sean continuas o eventuales. La asistencia social ha desarrollado prograas para los adultos ayores, discapacitados, personas encargadas de los servicios de lavado de ropa, higiene del hogar y alientación. Régien de seguro para asalariados Este tipo de régien es el ás coún y se originó en en el siglo XIX en Aleania con Otto Van Bisarck, el entonces prier canciller del nuevo iperio aleán. Éste presentó un proyecto al Parlaento, para la creación del prier seguro obligatorio de enferedad, cuyo objetivo era proporcionar atención édica a los trabajadores con escasos ingresos, fue aceptado en Después en 1884 se ipleentó el seguro contra accidentes del trabajo, el cual era pagado integraente por los patrones y en 1889 fue aprobado el seguro de invalidez y el de vejez. Fue así coo Bisarck pasó a la historia coo el creador del Prier Seguro Social. Posteriorente fueron surgiendo algunas edidas siilares alrededor del undo en las que se proporcionaba un ínio de protección a ciertos sectores de la población. Tal es el caso del Plan Beveridge que surgió en la priera itad del siglo XX durante la Segunda Guerra Mundial, en Inglaterra. Ante la situación que se vivía con la guerra el gobierno inglés se preocupó por el futuro de su sociedad al térino de la guerra, por lo que encargó al Sir Willia Henry Beveridge que realizara un estudio sobre las edidas de protección a la sociedad que debían toarse durante y después de la guerra. El resultado de dicho estudio fue presentado en 1942 bajo el nobre de Infore sobre Seguros Sociales y Servicios Afines. Posteriorente se presentó un proyecto que peritiría ejorar el sistea de Seguridad Social ipleentado en Ese proyecto se conoce coo el Plan Beveridge en el cual se incluye el seguro de enferedad, el seguro de desepleo, pensiones para la vejez, viudas y huérfanos, copensación para los trabajadores en 6

13 caso de accidentes y enferedades del trabajo, pensiones especiales para los ancianos de bajos recursos y asistencia a los ciegos. En 1946 la Corona adoptó integraente el plan de Beveridge, conviritiéndose en el prier Sistea Integral de Seguridad Social. Años ás tarde se adoptaría en varios países, adaptándolo a su econoía y fora de vida. El régien de seguro para asalariados se caracteriza por proteger únicaente a trabajadores asalariados, quienes junto con sus patrones, y en ocasiones el Estado, aportan durante toda la vida laboral del priero, una deterinada cantidad de dinero fijada coo una porción de su salario de cotización. Los beneficiarios reciben pensiones de jubilación y otras prestaciones con arreglo a su historial laboral, es decir, de acuerdo al tiepo cotizado. Estas prestaciones pueden depender del salario del trabajador; consistir en una cantidad unifore; o incluso ser una cobinación de abas cosas. Una vez que el trabajador cuple la edad fijada por la noratividad respectiva, la cual en ocasiones es ayor para los hobres que para las ujeres, y cubrió un periodo de calificación ínio, éste tiene derecho a recibir su pensión, cuyo onto en ocasiones se obtiene coo un porcentaje de su últio salario, pero en otras es indefinido y no se conoce sino hasta el oento del retiro. Eiste una variante de este tipo de régien en el que no iporta la edad del trabajador sino solaente su tiepo de cotización. Un ejeplo es el régien del ISSSTE en la ley de 1984 en la cual se establecía que para tener derecho a la pensión por jubilación los trabajadores debían tener ínio 3 años de servicio y las trabajadoras ínio 28 años de servicio, cualquiera que fuera su edad. Coo se encionó antes, este régien es de los ás etendidos y ejeplos de países donde eisten con sus diferentes variantes son: Chile, Uruguay, Argentina, Méico entre otros países del undo. Otro ejeplo es el Canada Pension Plan, el cual es un plan de pensiones del Gobierno de Canadá que paga prestaciones tanto a los contribuyentes coo a sus failiares, de retiro, invalidez y de sobrevivientes en caso del falleciiento del contribuyente. Toda persona que contribuye al Plan de Pensiones tiene derecho a recibir prestaciones. La pensión está diseñada para reeplazar alrededor del 25% de las ganancias de una persona al lo largo de toda su vida laboral. El contribuyente se trata de una persona ayor de 18 años que gane ás de $35 dolares canadienses al año. Y para tener derecho a la pensión se necesita tener al 7

14 enos 65 años, aunque se puede recibir a partir de los 6 años, con requisitos adicionales y sabiendo que el onto será inferior a la pensión correspondiente a los 65 años. Para recibir la pensión de los 6 a los 64 años se requiere: a) Dejar de trabajar en el oento de recibir la pensión de retiro, ó, b) Tener ingresos enores que el áio otorgado por la pensión de retiro, esto es aproiadaente 884 dólares canadienses. La pensión se ve disinuía en un.5% por cada es antes de los 65 años y auentará.5% por cada es después de los 65 años y hasta los 7 años. Este ajuste es peranente, es decir, si se decide pensionarse a los 63 años, el onto que se reciba en ese oento no será ajustado al oento de cuplir los 65 años. Si la persona se pensiona a los 6 años el onto de su pensión será 3% ás baja que si coezara a los 65 años y si se retira a los 7 años su pensión auentará 3% con respecto a la pensión que hubiera recibido a los 65. Las contribuciones al plan de pensiones, se descuentan del salario y la cantidad eacta de la pensión depende de cuánto tiepo y en qué periodos se hicieron contribuciones al plan, así coo la edad a la que se decida toar la pensión. El onto de la pensión está protegido pues se hacen ajustes antes de hacer los cálculos del 25% sobre todos salarios obtenidos en su vida laboral. Los periodos en los que los ingresos fueron uy bajos son eliinados para que el onto de la pensión no disinuya. Adeás se actualiza anualente confore a los índices de consuo. Para el 29 el onto áio que se podrá recibir es de dolares canadienses 1 Este prograa se copleenta con los prograas de pensiones de cada provincia. Por ejeplo eiste el Quebec Pension Plan. Régien de asistencia social Al igual que en el régien universal, en el de asistencia social el financiaiento de los beneficios no proviene directaente de las personas cubiertas, sino de los ingresos del Estado, y si bien el onto de la prestación que se otorga tabién es unifore, la diferencia entre abos, radica en que este tipo de régien protege a las personas cuyos recursos son inferiores a un nivel establecido y que por ende, se consideran coo de escasos recursos; lo que lo hace un sistea focalizado cuya agnitud de cobertura dependerá de la definición que se haga de persona de escasos recursos. 1 Canada Pension Plan <www.hrsdc.gc.ca/eng/isp/pub/factsheets/rates.shtl> 8

15 Las prestaciones que se conceden suelen estar sujetas a una previa investigación de los recursos de la persona y las prestaciones pueden ser directas o copleentarias a las recibidas en otros prograas, cuando estos últios no protegen al interesado o no le proporcionan los suficientes ingresos ínios. A enudo, sus prestaciones se establecen en niveles de subsistencia. Por ejeplo en Cuba eiste un régien de asistencia social en el que se protege a los adultos ayores y en general a todas aquellas personas cuyas necesidades esenciales no estén aseguradas y que no puedan solucionarlas sin apoyo de la sociedad. Dichas prestaciones pueden ser en dinero o en especie. El regien de asistencia social de Cuba actúa coo un copleento del de Seguridad Social previaente eplicado. Tiene carácter fleible y descentralizado y desarrolla prograas sociales con los grupos ás vulnerables de la población. Estos tres tipos de regíenes son considerados coo pilares dentro de la Seguridad Social y en un iso país pueden coeistir varios de ellos, sin ebargo, en ocasiones no son suficientes para ofrecer una protección copleta, es decir, que cupla con los Principios fundaentales de la Seguridad Social. Estos principios son los encargados de darle un sustento a la Seguridad Social y son los siguientes: 1) Universalidad: Este principio se refiere a que la Seguridad Social debe de coprender a toda la sociedad. 2) Solidaridad: Consiste en que todos los que foran parte del sistea aporten para ayudarse entre sí, de esta anera se antiene el bienestar colectivo. La seguridad social busca antener o elevar el nivel de vida y con este principio se logra dicho objetivo pues se protege a aquellas personas que pudieran tener alguna contingencia que les hiciera disinuir su nivel de vida. 3) Subsidiariedad: El térino subsidiario se refiere a que el Estado ejecuta una labor orientada al bien coún cuando los particulares no la realizan adecuadaente. En el caso de la Seguridad se refiere a que cuando la institución de Seguridad Social no es capaz de otorgar todas las prestaciones establecidas, entonces el Estado debe de otorgar lo que hace falta para alcanzar los objetivos. 4) Justicia Redistributiva: Se refiere a que el nivel de servicios que se otorga debe de ser el iso para todos sin iportar el onto de sus ingresos. 5) Perpetuidad: Consiste en que el sistea no debe de tener interrupciones, es decir, los derechos adquiridos por un trabajador no pueden ser cancelados. 6) Obligatoriedad: La participación en un sistea de Seguridad Social es obligatoria, las aportaciones no pueden ser voluntarias pues serían uy pocas 9

16 las personas que estarian dispuestas a realizar dicha aportación aunque fuera para su beneficio. 7) Conservación de Derechos: Se refiere a que los derechos adquiridos en un sistea deben conservarse al pasarse a otro sistea. Esto respecto a la atención édica, a las prestaciones onetarias de enferedad, de aternidad, de invalidez, vejez, supervivencia, accidentes del trabajo y enferedades profesionales,de desepleo y a las prestaciones failiares. Dado la coplejidad de los Principios fundaentales de la Seguridad Social, es uy difícil que eista un régien que cupla con todos ellos, es por eso que pueden copleentarse con algunos otros prograas que si bien no pueden considerarse coo esqueas de aseguraiento social, pueden contribuir a ejorar la situación de la población, tal es el caso de los sisteas de pensiones privados y algunos instruentos alternativos coo los que se eplican a continuación. Sisteas privados de pensiones Los planes de pensiones privadas suelen ser beneficios que los epleadores conceden a sus trabajadores de anera adicional a las prestaciones que por ley deben otorgar. No siepre son contributivos ni foran parte de la red de seguridad social, sin ebargo, deben ser vistos coo un copleento de la pensión que la Seguridad Social entregará a la persona al llegar ésta a la vejez. Ocasionalente estos planes se copleentan con otros beneficios coo la pensión para sobrevivientes, suas aseguradas en caso de falleciiento o beneficios de invalidez entre otros; y se encuentran bajo vigilancia de entidades gubernaentales. Por ejeplo: en España el sistea de pensiones privadas nació en respuesta a la necesidad de lograr un increento de la renta a percibir en el oento de la jubilación. Eiste una gran copetencia entre las entidades dedicadas a captar los fondos de pensiones, entre las que destacan entidades bancarias y cajas de ahorro. Este tipo de sistea se caracteriza por: Ser un sistea de carácter voluntario. Ser copleentario (as no sustitutivo) al régien de Seguridad Social. Está sujeto al principio de no discriinación, es decir, cualquier persona que reúna requisitos básicos, tiene derecho a suscribir un plan de pensiones privado. Para la contratación de un plan de pensiones privado, no eiste ni edad ínia ni áia, sin ebargo, es recoendable hacerlo cuando se coienza a 1

17 trabajar, de esta anera podrá seleccionarse una inversión que genere ás ganancias. El Estado ejerce una función unicaente vigilante, pues se trata de la iniciativa privada Las prestaciones se calculan en conforidad con sisteas de capitalización financiera y actuariales. Las aportaciones, deben ser periódicas y puntuales, éstas se encuentran en un fondo de pensiones el cual genera rendiientos que son devueltos en fora de prestaciones. Eiste un líite en las aportaciones. Para poder recibir las prestaciones es necesario que se presente alguna contingencia conteplada en el plan, coo la jubilación, invalidez, falleciiento, desepleo prolongado o una enferedad grave. Fondos de previsión Estos proporcionan una cantidad global, a una edad deterinada, producto de la acuulación de cotizaciones pagadas tanto de parte del patrón coo del trabajador ás los intereses que se lleguen a generar durante todo el tiepo de acuulación. En un fondo de previsión cada persona tiene su fondo y es propietaria de su capital acuulado y sólo el propietario puede disponer del dinero en caso de tener alguna contingencia, a diferencia de las cajas de previsión en las que con el dinero de todos se hace frente a la contingencia de una persona. En algunos regíenes la cantidad global se puede convertir en una pensión periódica continua, ya sea en fora de una renta vitalicia o en fora de retiros prograados. Cajas de previsión Las cajas de previsión pagan a sus afiliados, a una edad deterinada, una sua única constituida por las cotizaciones que se han abonado en la caja ás los intereses devengados por ellas. Su creación suele justificarse con dos arguentos que parecen contradictorios: el priero es que en un país en desarrollo no puede esperarse que los trabajadores coprendan el funcionaiento y las ventajas de un régien de pensiones, y el segundo es que a su debido tiepo la caja será convertida en un régien de seguro social que abonará pensiones. Una caja de previsión funciona de anera siilar a una utualidad, la cual es una entidad que se constituye de anera solidaria y que no tiene fin de lucro. Todos los 11

18 iebros de la caja aportan de anera voluntaria con el fin de que si un iebro tiene alguna contingencia, pueda retirar dinero de la caja para hacer frente a la isa. Es decir, con el dinero de todos se hace frente a la contingencia de una persona. Los recursos de la caja unicaente se utilizan para cosas previsionales. Una caja de previsión, al igual que los fondos de previsión, pueden convertir la cantidad global en una pensión. Hipotecas inversas Eisten diversos puntos de vista sobre el onto que debe alcanzar una pensión; y entre los valores indicados por los diversos especialistas del tea eiste una brecha uy aplia, por ejeplo: la Organización Internacional del Trabajo en su Convenio 12 indica que el onto de la pensión para un beneficiario tipo (hobre con cónyuge en edad de pensión) debe ser de al enos 4% del salario del trabajador activo, ientras que Mukul Ascher, Profesor de la Universidad Nacional de Singapur, señala que una tasa de reeplazo adecuada es del 75% del últio salario 2. Sea cual sea la referencia que se toe, en gran parte de Aérica la Seguridad Social es incapaz de brindar una protección econóica adecuada a la población coprendida en la tercera edad 3. Frente a este escenario, y considerando que la tasa de dependencia de la tercera edad será cada vez ayor (ver tabla 2) es eleental buscar nuevas alternativas para ejorar el nivel de ingresos de las personas adultas ayores. Tabla 2. Tasa de dependencia de la tercera edad 1 (países seleccionados) por cien Cobertura/Prestación 25 Argentina Bolivia Chile Costa Rica Méico Uruguay Nota: 1/Cociente obtenido de dividir la población de 65 años o ás entre la población coprendida entre los 15 y los 64 años. Fuente: Infore sobre la Seguridad Social en Aérica Ascher (). 3 CISS (26). 12

19 Uno de los instruentos alternativos que busca increentar el nivel de ingresos de los retirados, pero que debe aclararse que no fora parte de la Seguridad Social, sino que al igual que los planes de pensiones privadas, es tan sólo un copleento de los tres regíenes encionados al inicio de este capítulo, es el denoinado coo hipotecas inversas o revertidas, punto central de esta tesis y que es descrito a continuación. Si bien la hipoteca inversa es un instruento de reciente aparición en los ercados estadounidenses y europeos, Claude Bovet señala que es un concepto uy antiguo que puede definirse de la siguiente fora: un préstao hipotecario no aortizable 4. Con no uchas variantes, puede describirse el procediiento de una hipoteca tradicional coo sigue: Toda persona propietaria de un bien inueble o que desee adquirir uno, puede recibir de una institución financiera, previa coprobación de ingresos y valuación del bien, una cantidad de dinero en concepto de préstao poniendo la propiedad coo garantía; si el prestatario no regresa el dinero al prestador, junto con los intereses previstos en el acuerdo que le da origen al adeudo, el acreedor tiene el derecho de solicitar la venta del inueble para recuperar con ello las obligaciones incuplidas por el deudor. Tales obligaciones, en una hipoteca de este tipo, conllevan a que el onto de la deuda pueda crecer tanto coo lo peritan dos factores priordiales, la tasa de interés pactada; y el retraso en los pagos que genere el iso prestatario. En contraparte con lo anterior, a la hipoteca inversa no puede acceder todo tipo de persona, sino solaente aquellas ayores de cierta edad, generalente ayor en dos o cinco años a la estipulada coo inicio de la senectud, propietarias de un bien inueble sobre el que no eistan adeudos o éstos sean uy bajos. Ancianos con estas características básicas, pueden hipotecar su casa a través de este instruento financiero y a cabio recibirán un pago único o una serie de pagos periódicos teporales o vitalicios que no deberán restituirse a la entidad prestadora a enos que se decida vender el bien, haya cabio de residencia o fallezca el dueño del inueble y éste no tenga algún failiar dependiente econóico sobreviviente que habite en el iso lugar. El onto áio que puede alcanzar la deuda en una hipoteca inversa está dado por el valor del inueble hipotecado y ésta debe pagarla el prestatario en los dos prieros casos referidos o sus failiares herederos en caso de que éstos quieran conservar el bien, de no ser así, el procediiento se vuelve seejante al de las hipotecas tradicionales y el prestador tiene el derecho a vender el inueble para cobrar el dinero que entregó al adulto ayor que solicitó originalente la hipoteca. 4 Bovet (22) 13

20 Por las características hasta ahora descritas, este instruento tabién es conocido coo una transacción con derecho a usufructo, pues lo iportante en él, es que los prestatarios no tienen la obligación de abandonar el inueble hasta que ellos lo decidan o cuando fallezcan, aún cuando la cantidad de recursos entregada por el acreedor sea una proporción uy elevada del valor del inueble hipotecado. Este instruento, desarrollado en algunos países en diversas odalidades hasta el oento, presenta a juicio de los especialistas de esos lugares, una serie tanto de ventajas coo desventajas para los prestatarios, con las que se puede o no concordar y que son las ostradas en el siguiente cuadro: Tabla 3. Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa Ventajas Acceso inediato a recursos líquidos. El préstao no es considerado una renta, por lo que está eento de ipuestos. Copatible con ingresos provenientes de la Seguridad Social Desventajas Reducción del valor líquido del inueble. Los recursos deben restituirse y su onto depende de la valuación que se haga del inueble. Genera intereses que increentan el onto de la deuda. Puede perderse la propiedad del inueble. Se reduce la cantidad de recursos que pueden heredarse. Fuente: Elaboración propia con base en inforación del sitio web de HSBC-Estados Unidos de Aérica; del sitio web de Aerican Association of Retired Persons y de la Corporación de Investigación, Estudio y Desarrollo de la Seguridad Social. Con este cuadro pareciera que el prestatario tiene ás desventajas que beneficios al recurrir a una hipoteca reversible, sin ebargo, toda oneda tiene dos caras, en este caso, las instituciones que asuen el papel de acreedores tabién toan algunos riesgos que deben preverse; por ejeplo, qué sucede si el inueble es valuado en una cierta cantidad y al paso del tiepo su deterioro es tal que el precio disinuye? Lo iso podría suceder si ocurriera un incendio o una catástrofe coo un terreoto. Los beneficios de las instituciones que fungirían coo prestadores son evidentes, y en cuanto a los riesgos, se ha previsto que pueden verse afectados principalente por las siguientes contingencias: Esperanza de vida de los prestatarios: Si quien contrata la hipoteca inversa solicita recibir pagos periódicos a anera de pensión y la institución acreedora se basa únicaente en la esperanza de vida de ésta para calcular el tiepo que deberá pagarle, corre el riesgo de tener que pagar ás de lo previsto si el anciano vive ás tiepo del que indique su esperanza. Este riesgo es relativaente fácil de eliinar si se calculan 14

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