Fórmulas y ejemplos para la liquidación de intereses de los productos activos del Banco de la Nación

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1 Fórmulas y ejemplos para la liquidación de intereses de los productos activos del Banco de la Nación

2 ÍNDICE PRESENTACIÓN CONDICIONES Tarjeta de Crédito MasterCard Préstamo Multired Clásico y/o Convenios Préstamo Multired Descuento por Planilla Préstamo Multired para Compra de Deudas - Tarjetas de Crédito Préstamo Multired para Estudios Crédito Hipotecario FÓRMULAS Generales Tarjeta de Crédito Mastercard Préstamo Multired Clásico y/o Convenios Préstamo Multired Descuento por Planilla Préstamo Multired Compra de Deudas - Tarjetas de Créditos Préstamo Multired para Estudios Crédito Hipotecario EJEMPLOS Tarjeta de Crédito Mastercard Préstamo Multired Clásico a 60 meses Préstamo Multired Convenio por primera vez a 12 meses Préstamo Multired Descuento por Planilla a 48 meses Préstamo Multired Compra de Deudas - Tarjetas de Crédito a 27 meses Préstamo Multired Estudios a 36 meses Crédito Hipotecario a 60 meses Cobro de intereses compensatorios y moratorios... 48

3 PRESENTACIÓN El Banco de la Nación (BN) de acuerdo a su Rol Social y a las Políticas de Transparencia de la Información, presenta a sus clientes el documento: Fórmulas y ejemplos para la liquidación de intereses de los productos activos del Banco de la Nación. Este documento presenta los tipos de préstamos que ofrece el Banco de la Nación a nivel nacional, los cuales están disponibles a nuestros clientes de forma impresa y electrónica en el portal Web institucional Así mismo, se detallan las fórmulas para la estimación de cada variable (intereses, seguros de desgravamen, seguro inmobiliario, envío de estado de cuenta, amortizaciones, cuotas, saldos de capital y la tasa de costo efectivo anual) de los cronogramas que son generadas por los simuladores por cada tipo de préstamo. Finalmente, se presentan ejemplos de simulaciones de préstamos con sus respectivos cronogramas de pago, indicando los resultados obtenidos y la demostración de su cálculo. 3

4 FÓRMULAS Y EJEMPLOS PARA LA LIQUIDACIÓN DE INTERESES DE PRODUCTOS ACTIVOS DEL BANCO DE LA NACIÓN 1 CONDICIONES 1.1 Tarjeta de Crédito MasterCard El Producto "Tarjeta de Crédito MasterCard BN" está dirigido a los Trabajadores y/o Pensionistas del Sector Público que perciben sus ingresos mensuales, por remuneración o pensión, a través de una cuenta de Ahorros en el Banco de la Nación, abierta por una Entidad Pública que cuente con el convenio de colaboración interinstitucional firmado con el Banco. Tipos de Tarjeta y Líneas de Crédito: (1) Clásica: Desde S/.300 hasta S/.20,000 (Tarjeta Innominada) (2) Gold: Desde S/.20,001 hasta S/.30,000 (Tarjeta Innominada) (3) Platinum: Desde S/.30,001 hasta S/.50,000 (Tarjeta Nominada) Moneda de Facturación: Nuevos Soles. Modalidad de Crédito: (1) Disposición de Efectivo en Cuotas (desde 1 hasta 48 meses). (2) Disposición de Efectivo o Compras en Revolvente (considerando el factor: 1/48). Situación laboral: La Tarjeta de Crédito se otorgará, previa evaluación y suscripción del respectivo contrato, a: a) Trabajadores del Régimen Público (D.L. N 276) nombrados. b) Trabajadores del Régimen Privado (D.L. N 728) contratados a plazo indeterminado. c) Pensionistas del Sector Público. Siempre que pertenezcan a Entidades del Sector Público que han suscrito Convenio de Colaboración Interinstitucional, y que por motivo del depósito de sus ingresos por remuneraciones y/o pensiones posean cuenta de ahorros en el Banco de la Nación y que estos depósitos permitan el repago de las facilidades crediticias otorgadas. Ciclos de Facturación: Es el periodo considerado para emitir la factura mensual, el cual empieza al día siguiente de la facturación anterior y culmina en la siguiente fecha de facturación. La fecha de inicio del ciclo de facturación, es la fecha en que se realiza un corte (fecha de facturación) donde se agrupan los consumos y disposiciones de efectivo efectuadas, los pagos realizados, así como otro tipo de operaciones relacionadas con la Tarjeta de Crédito. La información se procesa en dicha fecha y da como resultado el estado de cuenta del cliente, donde se indica el monto a pagar y las operaciones realizadas en el periodo. Para el caso de la Tarjeta de Crédito del Banco de la Nación, los ciclos de facturación deberán coincidir con las fechas de pago de las Unidades Ejecutoras a la cual pertenece el cliente. 4

5 Seguros y Servicio de Tarjeta Seguro de desgravamen mensual de S/ otorgado por la Cía. de Seguros Rímac, que cubre el saldo deudor de la línea de crédito en caso ocurra un siniestro al Titular de la línea conforme a las condiciones generales del Seguro. Estado de Cuenta Mensual: El importe total facturado a pagar será en Nuevos Soles. El cliente elegirá el medio de envío: Físico (Agencia del BN o Domicilio de correspondencia), o Virtual (Correo Electrónico o a través de Multired Virtual). Pago Mínimo: Es el menor pago exigible facturado para cada periodo, que se debe acreditar al saldo deudor para que este no pase a mora, el cual será debitado de la cuenta de ahorros del cliente mensualmente. Su cálculo debe garantizar que el saldo deudor se extinga en un número finito de periodos de repago, en caso el cliente usuario de tarjeta de crédito no efectúe más consumos o transacciones adicionales al cumplimiento puntual del pago mínimo. En caso el cliente desee realizar un pago a cuenta o pago total, deberá acercarse a la ventanilla del Banco de la Nación o realizarlo vía transferencia interbancaria. La metodología para el cálculo y la información relacionada al Pago Mínimo debe estar alineada a la normatividad vigente dispuesto por la SBS. Tasas de Interés MODALIDADES / CONDICIONES A. TIPOS DE TARJETA DE CRÉDITO REVOLVENTE 1. TARJETA CLÁSICA COMPRAS DISPOSICIÓN DE EFECTIVO 2. TARJETA GOLD (ORO) COMPRAS DISPOSICIÓN DE EFECTIVO 3. TARJETA PLATINUM (PLATINO) COMPRAS DISPOSICIÓN DE EFECTIVO A 48 MESES 27.00% 27.00% 25.00% 25.00% 21.00% 21.00% TASA DE INTERÉS (e.a) (a) PLAZO CUOTAS HASTA 12 MESES DE 13 A 24 MESES DE 25 A 36 MESES DE 37 A 48 MESES 1. TARJETA CLÁSICA DISPOSICIÓN DE EFECTIVO 20.00% 21.00% 23.00% 27.00% 2. TARJETA GOLD (ORO) DISPOSICIÓN DE EFECTIVO 18.00% 19.00% 21.00% 25.00% 3. TARJETA PLATINUM (PLATINO) DISPOSICIÓN DE EFECTIVO 14.00% 15.00% 17.00% 21.00% B. TASA DE INTERES MORATORIO (b) 79.59% 5

6 a) Las tasas de interés activas del Banco de la Nación son efectivas anuales con base en un año de 360 días. b) La tasa de interés moratoria (e.a.) es adicional a la tasa de interés compensatoria. Interés Capital vencido Son intereses generados sobre los capitales exigidos que no fueron pagados en la fecha de pago establecida (Vencimiento). Este interés se aplica a los capitales exigibles de los sistemas rotativos y cuotas. Interés Diferido Son intereses compensatorios generados desde la fecha del consumo hasta la fecha de cierre de facturación y que serán cargados para el próximo ciclo de facturación, si el cliente no efectúa el pago total dentro de la fecha límite de pago. Los intereses diferidos se aplican solo para nuevas compras (compras del mes) en el sistema revolvente. Interés Acumulado Son intereses compensatorios generados desde el día siguiente de la última facturación efectuada hasta la fecha de la siguiente facturación o fecha de pago, aplicado sobre el saldo capital de las compras de meses (ciclos) anteriores. Este interés se aplica a las disposiciones de efectivo y los saldos capitales de compras anteriores al ciclo de facturación actual. F1 FLP F2 C 1 INTERES DIFERIDO Interés generado desde la fecha efectiva (fecha de compra) hasta el cierre de facturación. INTERES ACUMULADO Intereses generados sobre el saldo capital en cada periodo de facturación (desde el día siguiente de la anterior facturación hasta la fecha de la siguiente facturación). C1: Compra del cliente F1: Fecha de facturación FLP: Fecha límite de pago F2: Fecha del próximo cierre de facturación 6

7 1.2 Préstamo Multired Clásico y/o Convenios El Programa "Préstamo Multired" permite el acceso al crédito bancario a los trabajadores activos y pensionistas del sector público que por motivo de su remuneración o pensión, posean cuentas de ahorro en el BN. Modalidad: Préstamo con suscripción de pagaré. Moneda: Nuevos Soles. Monto: Desde S/ hasta S/. 50, Tipo de Préstamo: a) Préstamo Clásico, préstamo de consumo ofrecido por el Banco de la Nación, cuyas características, requisitos y condiciones están dirigidas a todos los trabajadores y pensionistas del Sector Público. b) Préstamo Convenio, préstamo de consumo cuyas características, requisitos y condiciones están dirigidas a un sector específico o a una determinada entidad pública con la que el Banco de la Nación suscribe un convenio. Plazo: a) Préstamo Clásico, hasta 48 meses con opción de elegir periodo de gracia en los meses de abril y diciembre, sin pago de amortización e interés (El interés del periodo de gracia se pagará al mes siguiente). A 60 meses sin periodo de gracia. b) Préstamo Convenio, hasta 48 meses con opción de elegir periodo de gracia en los meses de abril y diciembre, sin pago de amortización e interés (El interés del periodo de gracia se pagará al mes siguiente). Cuando el préstamo es por primera vez, la elección del periodo de gracia, otorga las cuatro primeras cuotas de gracia con pago de interés. Tasas de Interés: a) Hasta 12 meses 13.00% efectiva anual. b) Hasta 24 meses 14.00% efectiva anual. c) Hasta 36 meses 15.00% efectiva anual. d) Hasta 48 meses 16.00% efectiva anual. e) A 60 meses 19.00% efectiva anual. Plazo y monto máximo: De acuerdo a la edad del cliente existen condiciones que establecen el plazo y el monto máximo a prestar. Cabe señalar que el monto máximo a prestar posee una formulación que se detallará en el ítem de fórmulas. Edad máxima Plazo Monto Máximo Entre 83 años, hasta el día que cumplen 84 años A 12 meses S/. 2, Entre 78 años, hasta un día antes de cumplir 83 años A 24 meses S/. 2, Hasta un día antes de cumplir 78 años Hasta 24 meses S/. 19, Hasta un día antes de cumplir 77 años Hasta 36 meses S/. 19, Hasta un día antes de cumplir 76 años Hasta 48 meses S/. 19, Entre 60 años, hasta un día antes de cumplir 75 años Hasta 48 meses y 60 Meses S/. 19, Entre 18 años, hasta el día que cumplen 60 años Hasta 48 meses y a 60 Meses S/. 50,

8 Frecuencia: Clásico y Convenio, Mensual, mediante cuotas y fechas fijas, con opción de prepago. 60 Meses, mediante cuotas fijas de amortización de capital más intereses, con opción de prepago; conforme al cronograma de pagos. Periodo de gracia: Opción que permite al cliente acceder a periodos de gracia en los meses de Abril y Diciembre, sin pago de la amortización, intereses y el seguro de desgravamen. Situación laboral: Define el tipo de vínculo laboral que pueden tener los clientes trabajadores del Sector Público, de acuerdo a lo siguiente: Trabajadores: Régimen público (Decreto Legislativo N 276): Nombrado y Contratado por Servicios Personales. Régimen privado (Decreto Legislativo N 728): Contratado a plazo indeterminado o Contratado a plazo determinado. Pensionistas: Cesantes o Jubilados de la ONP o a CARGO del Estado. Los contratados bajo el régimen especial de Contratación Administrativa de Servicios (CAS) son trabajadores del Sector Público. Los profesionales bajo la modalidad de Servicios No Personales no mantienen relación laboral con la Entidad Pública sino civil, por lo tanto no son considerados trabajadores y no pueden ser sujetos de crédito para el Banco de la Nación. Seguro de desgravamen: El Seguro de Desgravamen es brindado por la compañía Pacífico Seguros de Vida el cual asciende a % (tasa de desgravamen nominal mensual), y cuya aplicación es sobre el saldo insoluto del préstamo por los días transcurridos entre cada fecha de pago. Su determinación se observa en el numeral 2 de Fórmulas. Seguro de cuota protegida: Está referida a la Cuota Protegida por Incapacidad Temporal o Desempleo Involuntario. Este seguro es opcional (a elección del cliente) y se aplicará sobre el importe del préstamo que afectará a su vez a la Tasa de Costo Efectivo Anual. Su valor es el siguiente: Tasa Neta Única = 0.955% + Derecho de Emisión = 0.029% IGV = 0.177% Tasa Total de Seguro de Cuota Protegida = 1.161% Impuesto: El Préstamo Multired está sujeto al pago del Impuesto a las Transferencias Financieras (ITF), cuya tasa es 0.005% (según la Ley N 29667). Se aplica sobre las siguientes operaciones: - Abono del préstamo en la cuenta de ahorros del prestatario. - Retiro del préstamo. - Pago de cuotas o cancelación del saldo por ventanilla. - El ITF no se considera en el cálculo de la Tasa de Costo Efectiva Anual. Interés compensatorio: Se cobra desde la fecha de vencimiento de la cuota hasta su cancelación. Su cálculo se realiza sobre el monto de la cuota. - Tipo : Porcentual - Tasa de interés : Según tasa pactada - Año base : 360 días 8

9 Interés moratorio: El recargo por mora se cobra luego de 04 días posteriores a la fecha de vencimiento de la cuota, hasta el día de cancelación. Su cálculo se realiza sobre la amortización de la cuota. - Tipo : Porcentual - Tasa de interés : 6.00% efectiva anual reajustable - Año base : 360 días Día de pago: Es el día de la fecha de vencimiento de las cuotas, el cual depende del Sector Laboral y de la Situación Laboral del cliente. Sector Pensionista Activo Educación Ministerio del Interior BN 8 18 ONP 2 2 Ministerio de Defensa - FAP Ministerio de Defensa - Marina Ministerio de Defensa - Ejercito Congreso Salud Despacho Presidencial Gobierno Regional Universidades Ministerios Poder Judicial Otros El nivel de endeudamiento máximo establecido, para el titular, es del 33% sobre el promedio de sus ingresos recibidos en su cuenta de ahorros en su calidad de trabajador o pensionista del sector público, deduciendo sobre este monto, las cuotas comprometidas por su endeudamiento con otras entidades del sector financiero. 1.3 Préstamo Multired Descuento por Planilla Préstamos dirigidos a los trabajadores activos y pensionistas del Sector Público Nacional que pertenecen a Entidades Públicas que han suscrito Convenio de Préstamo Descuento por Planilla, destinado a liquidar y consolidar las deudas que los clientes pudieran tener con otras instituciones integrantes del Sistema Financiero. El Préstamo tiene por objeto liquidar o consolidar las deudas del cliente en Moneda Nacional o Extranjera, por: Préstamos de Consumo de Libre Disponibilidad y Tarjetas de Crédito de otras Entidades del Sistema Financiero. No se podrán liquidar/consolidar las deudas que los clientes pudieran tener por otro tipo de crédito, tales como: Créditos Hipotecarios, Créditos Comerciales, Créditos a las Micro Empresas, entre otros. Modalidad: Préstamo con suscripción de Pagaré. Plazo y Monto: De acuerdo a la edad del cliente existen condiciones que establecen el plazo y el monto máximo a prestar. 9

10 Edad máxima Plazo Monto Máximo Entre 83 años, hasta el día que cumplen 84 años A 12 meses S/. 2, Entre 78 años, hasta un día antes de cumplir 83 años A 24 meses S/. 2, Hasta un día antes de cumplir 78 años Hasta 24 meses S/. 19, Hasta un día antes de cumplir 77 años Hasta 36 meses S/. 19, Hasta un día antes de cumplir 76 años Hasta 48 meses S/. 19, Entre 60 años, hasta un día antes de cumplir 75 años Hasta 60 Meses S/. 19, Entre 18 años, hasta el día que cumplen 60 años Hasta a 60 Meses S/. 50, Plazo: Hasta 60 meses, sin periodos de gracia. Moneda: Nuevos Soles. Tasas de Interés: a) Hasta 12 meses 13.00% efectiva anual. b) Hasta 24 meses 14.00% efectiva anual. c) Hasta 36 meses 15.00% efectiva anual. d) Hasta 48 meses 16.00% efectiva anual. e) Hasta 60 meses 19.00% efectiva anual. Tasa de interés moratoria: 6% efectiva anual reajustable, aplicable luego de 04 días de la fecha de vencimiento de la cuota. Frecuencia de pago: Mensual, mediante cuotas y fechas de pago fijas, que coincidan con la fecha del abono de sus ingresos y con opción de prepago. Seguro de Desgravamen: El Seguro de Desgravamen es brindado por la compañía Pacífico Seguros de Vida el cual asciende a % (tasa de desgravamen nominal mensual), y cuya aplicación es sobre el saldo insoluto del préstamo por los días transcurridos entre cada fecha de pago. Su determinación se observa en el numeral 2 de Fórmulas. Condiciones: a) Este nuevo producto, en una primera fase, estará disponible sólo para los trabajadores y pensionistas del Banco de la Nación, el Ministerio de Transportes y Comunicaciones - MTC y el Gobierno Regional de Tumbes, quienes formarán parte del Programa Piloto que tendrá una duración de 60 días. Posteriormente, podrán acceder a este beneficio los demás trabajadores y pensionistas del Sector Público, cuya Entidad pagadora de su remuneración o pensión haya suscrito un Convenio de Descuento por Planilla b) Forma de pago del préstamo: La cuota del préstamo será descontado a través de la planilla de remuneraciones o pensiones de cada trabajador o pensionista. Adicionalmente, el cobro podrá efectuarse descontando de la cuenta de ahorros del cliente, en caso no se hubiera efectuado el descuento a través de la planilla de remuneraciones o pensiones. c) Para los trabajadores con contrato a plazo determinado, sólo podrán acceder a este préstamo los trabajadores contratados a plazo determinado a partir de un (01) año de servicio y por un plazo máximo de 04 años, y deberá presentar un garante nombrado o pensionista con ingreso similar, perteneciente a una Entidad que ha suscrito Convenio o Adenda de Descuento por Planilla. 10

11 d) El cliente debe tener al menos una deuda en el Sistema Financiero, la cual será liquidada/consolidada por el Banco de la Nación. e) En la eventualidad que durante la vigencia del préstamo, el banco unilateralmente otorgue al cliente uno o más período(s) de gracia, éste(os) se entenderá(n) única y exclusivamente como la prórroga del(los) plazo(s) de pago, suspendiéndose durante su vigencia el pago de las cuotas del cronograma destinadas a la amortización de capital y de los intereses, así como también, los montos por seguros, envío de estado de cuenta y otros gastos de ser aplicables. El banco informará con una anticipación no menor de treinta (30) días calendarios, la entrada en vigencia del período de gracia, a través de su publicación en las oficinas del banco, página Web, periódicos, remisión de cartas a las Unidades Ejecutoras y avisos en los locales de las Entidades Públicas. Durante dicho plazo el cliente podrá comunicar por escrito al banco su aceptación a acogerse a el(los) período(s) de gracia. Concluido el periodo de gracia, el cliente pagará al banco los intereses devengados durante dicho periodo, los cuales podrán ser capitalizados y su pago reprogramado, en un nuevo Cronograma de Pagos que para tal efecto elaborará el banco, el cual será remitido al domicilio que el cliente haya consignado al momento de obtener el préstamo. 1.4 Préstamo Multired para Compra de Deudas - Tarjetas de Crédito Préstamos dirigidos a los trabajadores activos y pensionistas del Sector Público que, por motivo de los depósitos de sus ingresos, posean cuentas de ahorros en el BN, destinados a la compra de deudas que mantienen en sus Tarjetas de Crédito de Consumo, cuyas líneas sean administradas por Instituciones Financieras supervisadas. Se otorga como un préstamo paralelo al Préstamo Multired. Modalidad: Préstamo con suscripción de Pagaré. Plazo y Monto: De acuerdo a la edad del cliente existen condiciones que establecen el plazo y el monto máximo a prestar. Edad máxima Plazo Monto Máximo Entre 83 años, hasta el día que cumplen 84 años A 12 meses S/. 2, Entre 78 años, hasta un día antes de cumplir 83 años A 24 meses S/. 2, Hasta un día antes de cumplir 78 años Hasta 24 meses S/. 19, Hasta un día antes de cumplir 77 años Hasta 36 meses S/. 19, Hasta un día antes de cumplir 76 años Hasta 48 meses S/. 19, Entre 60 años, hasta un día antes de cumplir 75 años Hasta 60 Meses S/. 19, Entre 18 años, hasta el día que cumplen 60 años Hasta a 60 Meses S/. 50, Moneda: Nuevos Soles Tasas de Interés: a) Hasta 12 meses, entre 12.00% y 13.00% efectiva anual. b) Hasta 24 meses, entre 12.50% y 13.50% efectiva anual. c) Hasta 36 meses, entre 13.00% y 14.00% efectiva anual. d) Hasta 48 meses, entre 13.50% y 14.50% efectiva anual. e) Hasta 60 meses, entre 14.50% y 15.50% efectiva anual. Tasa de interés moratoria: 6% efectiva anual reajustable, aplicable luego de 04 días de la fecha de vencimiento de la cuota. 11

12 Frecuencia de pago: Mensual, mediante cuotas y fechas de pago fijas, que coincidan con la fecha del abono de sus ingresos y con opción de prepago. Seguro de Desgravamen: El Seguro de Desgravamen es brindado por la compañía Pacífico Seguros de Vida el cual asciende a % (tasa de desgravamen nominal mensual), y cuya aplicación es sobre el saldo insoluto del préstamo por los días transcurridos entre cada fecha de pago. Su determinación se observa en el numeral 2 de Fórmulas. Condiciones: a) El Préstamo tiene por objeto consolidar y/o liquidar las deudas del cliente en Moneda Nacional o Dólar, por Tarjetas de Crédito de Entidades del Sistema Financiero. b) No se podrán liquidar o consolidar las deudas que los clientes pudieran tener por otro tipo de créditos, tales como: Préstamos de Consumo (libre disponibilidad), Créditos Hipotecarios, Créditos Comerciales, Créditos a las Micro Empresas, entre otros. c) El cliente podrá obtener por única vez este préstamo con calificación Normal y con Problemas Potenciales. A partir de la segunda operación deberá tener calificación Normal en la SBS. d) Si tuviera algún otro préstamo vigente en el Banco de la Nación deberá estar al día en los pagos al momento de solicitar el préstamo. 1.5 Préstamo Multired para Estudios Préstamo dirigido a los trabajadores y pensionistas del Sector Público (Titular) que, por motivo de los depósitos de sus ingresos, posean cuentas de ahorros en el BN, destinado al financiamiento exclusivo de actividades formativas y de especialización que se desarrollen dentro del territorio nacional. Se otorga como un préstamo paralelo al Préstamo Multired. Adicionalmente, el Titular (responsable único de pago) podrá inscribir adicionalmente a uno o más de los siguientes familiares, en cualquiera de los programas educativos autorizados en el Catálogo de Cursos: Hermanos del Titular, Cónyuge del Titular, Hijos del Titular y Nietos del Titular. (Para mayor detalle de los cursos por institución ingresar al Préstamo Estudios de la página Web BN). Modalidad: Préstamo con suscripción de Pagaré Plazo y Monto: Según la edad del cliente se establece el plazo y el monto máximo a prestar. Edad máxima Plazo Monto Máximo Entre 83 años, hasta el día que cumplen 84 años A 12 meses S/. 2, Entre 78 años, hasta un día antes de cumplir 83 años A 24 meses S/. 2, Hasta un día antes de cumplir 78 años Hasta 24 meses S/. 19, Hasta un día antes de cumplir 77 años Hasta 36 meses S/. 19, Hasta un día antes de cumplir 76 años Hasta 48 meses S/. 19, Entre 60 años, hasta un día antes de cumplir 75 años Hasta 60 Meses S/. 19, Entre 18 años, hasta el día que cumplen 60 años Hasta a 60 Meses S/. 100, El cliente tiene la opción de elegir un plazo máximo para cancelar el préstamo de hasta 60 meses con cuotas y fecha de pagos fijas y sin periodo de gracia. Con opción de realizar pre - pago. 12

13 Moneda: Nuevos Soles Tasas de Interés: Tasa única de 10% efectiva anual Tasa de interés moratoria: 6% efectiva anual reajustable, aplicable luego de 04 días de la fecha de vencimiento de la cuota. Frecuencia de pago: Mensual, mediante cuotas y fechas de pago fijas, que coincidan con la fecha del abono de sus ingresos y con opción de prepago. Seguro de Desgravamen: El Seguro de Desgravamen es brindado por la compañía Pacífico Seguros de Vida el cual asciende a % (tasa de desgravamen nominal mensual), y cuya aplicación es sobre el saldo insoluto del préstamo por los días transcurridos entre cada fecha de pago. Su determinación se observa en el numeral 2 de Fórmulas. Garantía: Igual que el Préstamo Multired por Convenio Condiciones: a) El cliente debe presentar el formato de Pre Matricula entregado por la Institución Educativa, debidamente visado. b) El número máximo de Entidades Financieras con las cuales el cliente mantiene deuda o posee líneas de crédito vigentes no debe ser mayor a cuatro (04) Entidades. Considerar también el Banco de la Nación en caso tenga un préstamo vigente. c) Si cliente tuviera algún otro préstamo vigente en el Banco de la Nación deberá estar al día en los pagos al momento de solicitar el préstamo. d) El cliente debe estar con calificación Normal en la central de Riesgo de la SBS al momento de obtener el Préstamo Estudios. 1.6 Crédito Hipotecario Brindar el servicio de crédito hipotecario; de acuerdo a la política institucional, a trabajadores del Sector Público contratados a Plazo Indeterminado (nombrados) y Pensionistas del Sector Público, que cuenten con una edad mínima de 21 años y máxima de 64 años y 6 meses de edad que por motivo de sus ingresos por remuneración o pensión posean Cuentas de Ahorros en el Banco de la Nación. Destino de los recursos del crédito: Para adquisición de vivienda habitable (inscrita en los Registro Públicos correspondientes). Garantía del crédito: Primera y preferente hipoteca a favor del Banco de la Nación, sobre el inmueble. Para el caso de mejora no es necesario hipotecar el inmueble. Moneda: Nuevos Soles. Monto de financiamiento: Desde S/. 15, hasta S/. 250, Para montos mayores se requiere la aprobación del Directorio del Banco. 13

14 Porcentaje de financiamiento: Hasta el 85% del valor del inmueble (valor comercial del informe técnico de tasación o precio de venta del inmueble, el que resulte menor). Edad mínima y máxima: Entre 21 y 80 años a la cancelación de la deuda. Plazo: Hasta 20 años (incluye periodo de gracia de hasta 180 días). Modalidades de Tasas de Interés: Tasas de Interés fija: Monto del Crédito Hasta 05 Hasta 10 Hasta 15 Hasta 20 Hasta 25 años años años años años Hasta S/. 149, % 8.50% 9.00% 9.50% 10.00% De S/. 150,000 a más 7.50% 8.00% 8.50% 9.00% 9.50% Tasas de Interés mixta: Monto del Crédito Fija 05 años A partir del 6to. Año (*) Hasta S/. 149, % Limabor MN % De S/. 150,000 a más 7.50% Limabor MN % (*) La tasa Limabor será actualizada anualmente (a partir de la cuota 61) adicionando el spread pactado en el contrato. Otras tasas a considerar previas al desembolso: Entre las principales se pueden mencionar en el siguiente cuadro: Detalle Gasto Oportunidad de Cobro Seguro de inmueble Hasta 20 años (plazo del préstamo) % Mensual Hasta 25 años (plazo del préstamo) % Mensual Seguro de desgravamen Desgravamen hasta 20 años (plazo del préstamo) Individual % Mensual Mancomunado % Mensual Desgravamen hasta 25 años (plazo del préstamo) Individual % Mensual Mancomunado % Mensual Interés compensatorio Se cobra desde la fecha de vencimiento de la cuota hasta su cancelación. Su cálculo se realiza sobre el monto de la cuota. Tipo : Porcentual Tasa de interés : Según tasa pactada Año base : 360 días Interés moratorio Considerando que existe un desfase entre la fecha de vencimiento de la cuota y la fecha del cobro automático realizado el día del abono de los ingresos en la cuenta de ahorros del cliente, 14

15 2 FÓRMULAS 2.1 Generales el recargo por mora se cobra a partir del 31 día posterior a la fecha de vencimiento de la cuota, hasta el día de cancelación. Su cálculo se realiza sobre la amortización de la cuota. Tipo : Porcentual Tasa de interés : 5.00% efectiva anual reajustable Año base : 360 días Pagos anticipados Son los pagos mayores a dos cuotas (que incluye aquella exigible en el periodo) y que traen como consecuencia la aplicación del monto al capital del crédito, con la consiguiente reducción de los intereses, las comisiones y los gastos derivados de las cláusulas contractuales al día del pago. Adelanto de cuotas Son los pagos menores o iguales al equivalente de dos cuotas (que incluyen aquella exigible en el período) y que trae como consecuencia la aplicación del monto pagado a las cuotas inmediatamente posteriores a la exigible en el periodo, sin que se produzca una reducción de los intereses, las comisiones y los gastos derivados de las cláusulas contractuales. Intereses: En cualquier tipo de Préstamo Personal y para la Tarjeta de Crédito en la modalidad Cuotas, son calculados mediante la siguiente formulación: n I * t itea St 1 I t : Interés en el periodo t i tea : Tasa de interés efectiva anual, aplicable para un año de 360 días n : Número de días transcurridos en el periodo t S t-1 : Saldo pendiente de cobro en el periodo t-1 El monto neto efectivamente recibido (MNER): Aplica sólo para Préstamos Multired, Es el monto que resulta de deducir el Seguro de Cuota Protegida y la liquidación del préstamo anterior de ser el caso, tal y como se puede observar: PMS = PS * (1 SCP) MACA = PMS - LPA MNER = MACA PS : Préstamo Solicitado. SCP : Seguro de Cuota Protegida (%). PMS : Préstamo menos Seguro. LPA : Liquidación del Préstamo Anterior. MACA : Monto Abonado a Cta. De Ahorros. Prima Mensual del Seguro de Desgravamen (Pr): Aplica solo para Préstamos Multired y se determina de la siguiente forma. 15

16 Pr TMSD *( Ft F TMSD : Tasa Mensual del Seguro de Desgravamen. F t : Fecha de Vencimiento del periodo t. F t-1 : Fecha de Vencimiento del periodo t-1. : Saldo insoluto en el periodo t-1. S t-1 t1 )/30* Pago de cuota adelantada y cancelación total anticipada: Aplica sólo para Préstamos Multired. El cliente puede pagar cuotas por adelantado o cancelar el saldo total del préstamo anticipadamente, deduciéndose el monto por intereses respectivo. En el 1 caso citado, el número de días registrado para el cálculo de intereses de la cuota pagada por adelantado, se cuenta a partir de su fecha de vencimiento, y el número de días registrado para el cálculo de intereses de la siguiente cuota, se calcula a partir de la fecha de pago adelantado. Monto de cuota máxima (MCM): Para determinar este valor se utiliza la siguiente fórmula: Aplica para Préstamo Multired y Tarjeta de Crédito: MCM = 33%Y-(CCBN+CHBN+α*DCRSF+β*DCNRSF+µ*DMSF+ρ*DHSF+0.67%*LCNU) α: β: µ: ρ: Y: Abono promedio percibido en la cuenta de ahorro del tarjeta habiente. CCBN: cuota Mensual por Créditos de Consumo en el BN. CHBN: cuota Mensual del Crédito Hipotecario BN DCRSF: deuda de consumo revolvente en el sistema financiero. DCNRSF: deuda de consumo no revolvente en el sistema financiero. DMSF: deuda MES en el sistema financiero. DHSF: deuda hipotecaria en el sistema financiero. LCNU: línea de crédito no utilizada. Monto Máximo a Prestar : Para determinar este valor se utiliza la siguiente fórmula: Para Préstamo Multired: MMP MCM MMP MCM FA LTC : Monto máximo a prestar. : Monto de cuota máxima. LTC : Línea de Tarjeta de Crédito BN. FA : Sumatoria de Factores de Actualización de la Cuota. El Factor para el Préstamo Personal a 60 Meses es: P60meses = ( * DeudasSF / Ingreso) * Ingreso Se debe considerar la opción de que el cliente elija si el préstamo es con o sin periodo de gracia en los Préstamos clásicos y convenios a excepción de los préstamos a 60 meses. S t1 16

17 Para Tarjeta de Crédito: LCM MCM SDM EECC FA LCM ( MCM SDM EECC ) FA : Línea de Crédito máxima. : Monto de cuota máxima. : Seguro de Desgravamen mensual : Envío físico del Estado de Cuenta, en caso el Cliente solicite. : Sumatoria de Factores de Actualización de la Cuota. Tasa de costo efectivo anual (TCEA): Aplica para Préstamo Multired. Es el precio real de un crédito, es decir, aquella que incorpora la TEA (Tasa Efectiva Anual), más todos los cargos por comisiones y los gastos por servicios provistos por terceros (seguros). No incluye tributos como el ITF. A continuación se muestra la formulación que permite estimar la TCEA: N C i TCEA PMS N C i n1 1TCEA : Número Total de meses : Cuota del Periodo i : Tasa de Costo Efectivo Anual : Préstamo menos Seguro n PMS 2.2 Tarjeta de Crédito Mastercard Disposición de Efectivo y/o Compras en Revolvente Interés El interés bajo la modalidad de cuotas se ha definido en el ítem (2.1), para la modalidad revolvente, se calcula mediante la siguiente regla de negocio: Primero se determina la Tasa Nominal Anual mediante la TEA, utilizando la siguiente formula: Segundo, se calcula el interés de la siguiente forma: ) ) ) F f: Fecha de facturación. Fc: Fecha de consumo. Monto: importe del consumo TEA: Tasa de Interés Efectiva Anual Amortización Revolvente 17

18 Está definido como el importe que disminuye al saldo de capital, y se obtiene siguiendo la siguiente formulación: ( ) ) Monto: importe del consumo o capital revolvente Umbral: el Banco considera un umbral de S/. 30. Factor revolvente: el Banco considera un factor revolvente de 48. Min: es la función mínimo que elige el menor valor entre 02 posibles opciones. Max: es la función máximo que elige el mayor valor entre 02 posibles opciones. Disposición de Efectivo en Cuotas Cuota: Es el importe mensual compuesto por la amortización de capital y el interés respectivo de una disposición de efectivo bajo la modalidad de cuotas, siendo su cálculo el siguiente: { [ ) (( ) ) ]} (1) (2) : Factor de actualización del periodo i. TEA : Tasa de interés efectiva anual. SDM : Seguro de desgravamen mensual. EC : Comisión por envío de Estado de Cuenta, puede ser Virtual, Físico o ambas, según lo solicite el cliente. f i : Fecha de vencimiento del periodo i f 0 : Fecha del préstamo. : Sumatoria de factores de actualización. S 0 : Importe de consumo. n : Plazo efectivo del crédito desde 1 mes hasta 48 meses. Nota: Las cuotas son fijas, a excepción de la última cuota que se obtiene de sumar lo que falta amortizar del capital, más los intereses generados a la fecha de pago de la última cuota. El seguro de desgravamen mensual y la Comisión de envío físico del Estado de Cuenta se incluye en el pago mínimo. Para el caso que el cliente elija la opción de cobro por administración de póliza endosada en lugar de aceptar el Seguro de Desgravamen ofrecido por el Banco, la fórmula para el cálculo de la cuota de la ecuación (2) sería la siguiente: + Adm. Poliza. Pago Mínimo: Es la suma de la amortización, el interés, comisiones, seguro de desgravamen, mora y/o sobregiros. Pago Total: Es la suma del capital adeudado más el interés, comisiones, seguro de desgravamen, mora y/o sobregiros. 18

19 2.3 Préstamo Multired Clásico y/o Convenios Clásico de 1 hasta 48 meses Se otorga a los trabajadores activos y pensionistas del sector público que por motivo de su remuneración o pensión, posean cuentas de ahorro en el BN. No existe límite máximo de ingresos para su otorgamiento. Sus condiciones son: Cálculo de Cuotas Fijas: Se calcularán las cuotas fijas, teniendo en cuenta los siguientes parámetros: Año base : 360 días Base imponible : Saldo Cuotas Fijas : Considerando la siguientes fórmulas { [ ) (( ) ) ] [ ( ) ]} [ ( ) ( ) ] (1) (2) : Factor de Actualización del periodo i. TEA : Tasa de interés efectiva anual. TSDM : Tasa Mensual del Seguro de Desgravamen. f i : Fecha de Vencimiento del periodo i f i-1 : Fecha de Vencimiento del periodo i-1. Cuando i es Enero o Mayo y el préstamo con periodo de gracia, se considera i-2. f 0 : Fecha del préstamo. Para periodos de gracia se utiliza la fecha f 4 en lugar del f 0 p i : Parámetro del periodo i, toma el valor de 0 si el cliente eligió periodo de gracia en Abril o Diciembre, y toma el valor de 1 si no eligió periodo de gracia. : Sumatoria de factores de Actualización. S 0 : Préstamo otorgado. n : Plazo efectivo del crédito desde 1 mes hasta 48 meses. i : Sin periodo de gracias toma valores desde 1 hasta n, con periodo de gracia toma valores desde 5 hasta n. EC : Comisión por envío de Estado de Cuenta, puede ser Virtual, Físico o ambas, según lo solicite el cliente. Nota: El F i es cero cuando es periodo de gracia (Abril y/o Diciembre). Las cuotas son fijas, a excepción de la última cuota que se obtiene de sumar lo que falta amortizar del capital, más los intereses y el seguro de desgravamen generado a la fecha de pago de la última cuota. Para el caso que el cliente elija la opción de cobro por administración de póliza endosada en lugar de aceptar el Seguro de Desgravamen ofrecido por el Banco, el término * ) + de la ecuación (1) sería igual a cero y la fórmula para el cálculo de la cuota de la ecuación (2) sería la siguiente: +Adm. Poliza. 19

20 Clásico a 60 meses Se otorga a los trabajadores activos y pensionistas del sector público que por motivo de su remuneración o pensión, posean cuentas de ahorro en el BN. No existe límite máximo de ingresos para su otorgamiento. Sus condiciones son: Monto : Desde S/. 300 hasta S/. 50, Tasa de Interés : 19% efectiva anual reajustable Frecuencia : Mensual, mediante cuotas fijas de amortización de capital más intereses, con opción de prepago. Periodo de gracia : No aplica tener periodo de gracia. Amortizaciones iguales: A i P N : Amortización en el periodo i. : Importe del préstamo : Plazo Calculo de las Cuotas: C i : Cuota en el periodo i. I i : Interés en el periodo i. A i : Amortización en el periodo i. S i : Seguro de Desgravamen en el periodo i. EC : Estado de Cuenta. Por Convenio Cálculo de Cuotas Fijas Se calcularán las cuotas fijas, teniendo en cuenta los siguientes parámetros: Año base : 360 días Base imponible : Saldo Cuotas Fijas : Considerando las siguientes fórmulas: { [ ) (( ) ) ] [ ( ) ]} [ ( ) ( ) ] (1) (2) TEA TSDM f i : Factor de Actualización del periodo i. : Tasa de interés efectiva anual. : Tasa Mensual del Seguro de Desgravamen. : Fecha de Vencimiento del periodo i 20

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