CREDITO y TARJETAS DE CREDITO

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1 CREDITO y TARJETAS DE CREDITO

2 La mayoría no nos podemos comprar en efectivo una cama, una computadora, un televisor ya no digamos adquirir una vivienda ni un auto o mucho menos iniciar o ampliar un negocio Es prácticamente imposible pasar toda la vida sin endeudarnos. Personas, Gobierno y Empresas: se endeudan considerando que en el futuro tendrán dinero suficiente para pagar la deuda

3 ENDEUDARSE: ES UTILIZAR DINERO PRESTADO PARA COMPRAR AHORA Y PAGAR DESPUES OPCIONES PARA UTILIZAR DINERO PRESTADO: Préstamo Bancario Tarjeta de Crédito Sobregiro Tarjetas de otros establecimientos Cada uno tiene CONDICIONES Y COSTOS distintos Los otorgan los bancos, las empresas, los almacenes, las casas comerciales, etc.

4 Un Crédito nos permite Disponer de financiamiento Poseer una disponibilidad de dinero Aumentar nuestro poder de adquisición inmediato Mejorar nuestro nivel de vida Solucionar emergencias financieras Mantener los costes del crédito a niveles razonables.

5 Utilización Inteligente del Crédito Por desgracia, muchas personas tienen un concepto equivocado de lo que significa crédito y, en vez de emplearlo en su beneficio, acaban saliendo perjudicados. Pero un exceso de endeudamiento hace estragos en cualquier presupuesto, ya que puede aumentar nuestros gastos fijos mensuales hasta niveles insostenibles.

6 Endeudamiento Inteligente Para algunas adquisiciones resulta más beneficioso endeudarse que desembolsar su precio en efectivo. Tiene sentido endeudarse para adquirir bienes o servicios que puedan: Aumentar su valor con el paso del tiempo, de forma que en el futuro valdrán más de su precio inicial más coste de financiación (por ejemplo, una vivienda u otro inmueble).

7 Endeudamiento Inteligente: me endeudo Para generar ingresos o reducir gastos: Comprar una maquinaria para producir o comprar una casa para no alquilar. Resulte necesario, pero que no se podrían pagar en efectivo sin liquidar los ahorros u otras inversiones (por ejemplo un coche). OJO: necesarios significa imprescindibles, no deseables.

8 Endeudamiento NO Inteligente Endeudarse para adquirir bienes que no necesitamos o que no podemos permitirnos Endeudarse por un plazo superior a la vida del producto o servicio.

9 Endeudamiento NO Inteligente Para gastos que se consuman rápidamente siempre es preferible ahorrar hasta poder pagarlos en efectivo. Sobregiros, créditos de los cajeros automáticos, créditos rápidos. Estas deudas son sumamente peligrosas porque si no se controlan puede provocar el efecto bola de nieve y crecer con gran rapidez.

10 SUJETO DE CREDITO El banco valorará su CAPACIDAD DE PAGO antes de conceder un préstamo. El banco analizará: Sus ingresos, sus diferentes deudas. Sus gastos, mensuales a partir de su edad, situación familiar, etc. (algo así como el presupuesto personal). Historial crediticio, Lista de Morosos. Valorará su patrimonio, (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.), que sirve de garantía. Si existe dudas solicitará FIADOR

11 QUÉ ES CRÉDITO? ES UNA FORMA DE FINANCIAMIENTO QUE COMUNMENTE ES UTILIZADO POR LAS PERSONAS, GOBIERNO Y EMPRESAS, YA QUE LES PERMITE OBTENER DINERO AJENO CON EL COMPROMISO DE DEVOLVERLO EN EL FUTURO JUNTO CON UN INTERES, POR MEDIO DE PAGOS DURANTE UN PLAZO ACORDADO

12 TIPOS DE CRÉDITO Los más utilizados son: Para vivienda Hipotecario Personal o de consumo Crédito comercial Tarjeta de crédito Los últimos tres tipos son créditos de consumo

13 CRÉDITO PARA VIVIENDA Usualmente el crédito para comprar vivienda tiene garantía hipotecaria; la casa que usted compra queda en garantía. Los plazos son más largos. La casa llega a ser suya cuando termina de pagar el crédito. La cuota puede ser lo que usted pagaría de alquiler. Tiene seguro por si usted fallece; el bien queda a su familia. Antes de adquirirlo, evalúe las opciones que le da el mercado: tasa de interés, plazo, etc. vea cuál le resulta más favorable.

14 CRÉDITO HIPOTECARIO Puede adquirirlo para trabajar su negocio o para comprar una vivienda. La garantía es un bien inmueble, ya sea el que va a adquirirse u otro, como su casa. Queda en prenda hasta que usted cancele el dinero más los intereses determinados en el contrato, en el plazo convenido.

15 CRÉDITO PERSONAL O DE CONSUMO Es un financiamiento a corto o mediano plazo (1 a 5 años) otorgado por banco o empresa. Usted se compromete a devolver en un determinado plazo, la cantidad de dinero recibida más el interés establecido en el contrato, en cuotas iguales. Su garantía son todos los bienes de su propiedad, presentes y futuros. La tasa de interés es más alta, tiene menor plazo y conlleva mayor riesgo. Antes de adquirirlo, pregúntese si realmente lo necesita o puede esperarse a ahorrar para hacer la compra o pagar el servicio que desea.

16 CRÉDITO COMERCIAL Los créditos a plazo otorgados en almacenes o empresas son créditos de consumo. El plazo puede ser de 1 a 5 años, se firma contrato. Se paga un interés determinado. Las cuotas son periódicas (semanales, quincenales, mensuales), generalmente iguales. Se utiliza para la adquisición de automóviles, electrodomésticos y otros equipos o bienes muebles.

17 TARJETAS DE CRÉDITO Es una línea de crédito aprobada por un banco o empresa, a una tasa de interés más alta que cualquier préstamo bancario. Usualmente cobra otras comisiones. Tiene amplia aceptación como medio de pago, pero debe hacerse buen uso de ella. Evaluar los términos y condiciones: límite de crédito; tasa de interés, corriente y por mora; fecha de corte y fecha de vencimiento; período de gracia; cargos y comisiones extra. Es necesario que tenga usted una tarjeta de crédito? Porqué? Puede usted pagar el saldo total gastado con la tarjeta de crédito al final de cada mes? Si no puede, piense antes de adquirirla.

18 TARJETAS DE CREDITO Medio de pago, una línea de crédito renovable, tiene costo de intereses y comisiones Amplia aceptación, evita uso de efectivo Permiten salir de un apuro comprando hoy para pagar en una fecha futura Mal uso hace gastar más de lo previsto Las tasas de interés que usualmente cobran son mayores que las de un crédito de consumo Puede haber costos adicionales a las tasas de interés

19 TARJETAS DE CRÉDITO: TÉRMINOS, CARGOS Y CONDICIONES Límite del crédito Tasa de interés (Corriente y por mora) Fecha de Corte y Fecha de Vencimiento Período de Gracia Cargos: por pago tardío, por sobregiro, pago de membresía Comisiones: retiro de efectivo en cajeros automáticos, otorgamiento de extrafinanciamiento, seguro de asistencia y seguro de fraude, etc.

20 TARJETA DE CRÉDITO: PERÍODO DE GRACIA Aquel durante el cual se puede efectuar el pago total de la deuda sin tener que incurrir en cargos financieros Ejemplo: si la última fecha de corte de su tarjeta fue el 23 de agosto y la fecha máxima de pago es el 17 de septiembre: 24 de julio 23 de agosto 17 de septiembre Período de gracia Período de facturación

21 TARJETA DE CRÉDITO: COMPARE

22 TARJETA DE CRÉDITO: TRAMPA DEL PAGO MÍNIMO El pago mínimo suele ser entre el 2% y 4% de la deuda Para una deuda de $1,000 el pago mínimo inicial sería de $40 Para una deuda de $350 dicho pago sería de $14

23 TARJETA DE CRÉDITO: RETIRO DE US$500 EN CAJERO AUTOMÁTICO

24 TARJETA DE CREDITO: BUEN USO Analice si el crédito de la tarjeta es la mejor opción para sus compras. Es necesario que usted tenga una tarjeta de crédito Porqué? Consulte la posibilidad de eliminar algunos cargos o si le conviene utilizar otros servicios que le ofrezca la tarjeta (retiros de efectivo, extra-financiamientos, seguros, etc.) Pague el saldo de contado. Puede pagar el saldo total gastado con la tarjeta de crédito al final de cada mes? Si paga a plazos, pague un monto mayor al pago mínimo Conserve todos los comprobantes o vouchers, de compras realizadas para comparar con estado de cuenta.

25 TARJETA DE CRÉDITO: BUEN USO Procure tener una sola tarjeta, para un mejor control Úsela sólo para ciertos pagos No utilice todo el límite de crédito y si le ofrecen aumentarlo, analice si realmente lo necesita Cuide de no endeudarse más allá de su presupuesto Realice sus pagos a tiempo Lleve un control de los gastos que realiza Aproveche los programas de lealtad para ahorrarse comisiones y cargos Pregúntese si puede darse el lujo de tener más de una tarjeta de crédito.

26 CONSEJOS PARA MANTENER SU BUEN CRÉDITO CREDITO = DEUDA > PAGO No contraer deudas que no podamos pagar, pues tiene consecuencias Mayores cargos por moras: intereses, comisiones y otros cargos. Afecta nuestro récord crediticio: morosos Embargos judiciales

27 CONSEJOS PARA MANTENER SU BUEN CRÉDITO Recuerde que: La garantía en los préstamos personales o de consumo son: TODOS SUS BIENES, PRESENTES Y FUTUROS Mayor riesgo = >Préstamo caro = >Altas tasas de interés y menor plazo = Menor monto de dinero recibido El plazo del préstamo personal <= la vida del bien financiado El banco evalúa: finalidad = importe = plazo de préstamo Cuota = importe, plazo y tasa de interés A mayor plazo. Menor cuota. > más intereses pagados

28 ANTES DE ENDEUDARSE PREGÚNTESE Realmente, necesita endeudarse? Necesita el crédito ahora o puede esperar a ahorrar para lo que necesita? Qué tendrá que sacrificar? Cuánto más va a pagar si lo compra al crédito? Debes sumar intereses, comisiones, otros gastos más el valor del bien que comprarás al crédito. Si se endeuda Puede pagar las cuotas mensuales sin dejar de cubrir los gastos que ya tiene? Qué tasa de interés, comisiones y otros gastos le cobran? Si usted paga antes del tiempo pactado cuánto le cobrarán? Ya leyó bien el contrato y conoce las implicaciones de firmarlo?

29 ANTES DE ENDEUDARSE PREGÚNTESE Sabe que el banco puede cobrarle comisión extra por cuotas no pagadas? Qué dará usted en garantía? Si es un préstamo personal o de consumo, la garantía es la totalidad de sus bienes presentes y futuros y pueden embargarle si no cumple con las cuotas. Cuánto subirán las cuotas mensuales si suben los tipos de interés? El pago de su deuda tiene prioridad sobre sus otros gastos? Tiene toda la información, ha evaluado todas las opciones? No tiene dudas?

30 RECUERDE QUE Si paga a tiempo evita recargos! Si cae en mora, el banco le cobrará intereses superiores a lo contratado Sabe que estos intereses se suman a la deuda y cada día que pasa debe más? y que además de usted, sus amigos que le sirvieron de fiador deben responder por la deuda que usted no pague? Al contratar un préstamo personal (préstamo de consumo, comercial o tarjeta de crédito) usted pone de garantía la totalidad de sus bienes presentes y futuros Si no paga lo incluirán en la lista de morosos, dificultándole de financiamiento en el futuro.

31 PIENSE BIEN Si se endeuda sólo porque le dan facilidades Si cambia su situación económica en el futuro deberá ajustar sus gastos o endeudarme? Si gasta lo que no ha ganado Si puede administrar su dinero Si puede Ahorrar Si gasto puedo pagar lo que quiero

32 CUÁNTO CUESTA ADQUIRIR UN PRÉSTAMO El interés es el importe que la entidad financiera cobra por el servicio de prestarnos su dinero. El tipo de interés puede ser fijo o variable. Un tipo de interés fijo es el que se mantiene igual durante la vida del préstamo o crédito. Un tipo de interés variable puede subir o bajar durante la vida del préstamo. Están vinculados a un tipo de referencia. Cuánto son las Comisiones, seguros y otros gastos.

33 CÓMO SABER SI ESTAMOS ENDEUDADOS EN EXCESO PAGOS MENSUALES DE DEUDAS <= 35% INGRESOS MENSUALES Con independencia del porcentaje que nuestras deudas representan sobre nuestros ingresos, los siguientes síntomas pueden indicar un exceso de endeudamiento:

34 CÓMO SABER SI ESTAMOS ENDEUDADOS EN EXCESO No sabe exactamente cuánto dinero debe. No puede ahorrar debido a los pagos de deudas. Paga sólo la cuota mínima mensual de la tarjeta de crédito. Pide préstamos para pagar otro.

35 CÓMO SABER SI ESTAMOS ENDEUDADOS EN EXCESO Requiere de un FIADOR para poder obtener crédito. No tiene un fondo de emergencia para imprevistos. Recibe notificaciones del banco por atrasos en los pagos.

36 COMO RECLAMAR SI NO ESTOY DE ACUERDO: DESCONTENTO: Comisiones o tasas de intereses excesivos, falta de información, trato personal inadecuado PRESENTAR RECLAMO ANTE EL PROPIO BANCO, DEPARTAMENTO DE ATENCION AL CLIENTE. La institución conoce y tiene todos los detalles del problema. PRESENTAR POR ESCRITO EL PROBLEMA, ADJUNTAR COPIAS CLARAS DE DOCUMENTOS RELACIONADAS CON EL CASO.

37 DERECHOS DE LOS USUARIOS: LEY DE PROTECCION DEL CONSUMIDOR. No aceptar tarjetas de crédito que no haya solicitado (Literal c, Art. 20 Ley de Protección al Consumidor) Que se le explique que excluye y las restricciones del producto o servicio financiero a contratar. (Literal g, Art.19, Ley de Protección al Consumidor) Defensoría del Consumidor

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