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1 INTRODUCCION: El objetivo de este rota folios es el de facilitarle al promotor de crédito el desarrollo de la capacitación precrédito para los potenciales clientes del programa, ya que se convierte en una guía de los temas a tocar durante dicha reunión y el orden en que deben ser abordados. También será útil para lograr una mejor comprensión de los participantes de cualquier nivel académico, ya que está demostrado que hay una mejor retención cuando se utilizan medios audiovisuales, es decir, cuando lo que hablamos se refuerzan con imágenes que pueden ser retenidas por la memoria del participante. Las cartillas se han diseñado de manera que con pocas láminas puedan abordarse todos los temas básicos necesarios en la capacitación pre crédito y se utilizan ejemplos e ilustraciones que representan a hombres y mujeres tanto del campo como de las zonas urbanas. Las tres cartillas que se han preparado son las siguientes: Que conoce usted sobre la Institución? Organización Manejo de registros y formalización del crédito Estas guías pueden ser mejoradas o ampliadas por cada organización simplemente agregando anotaciones de puntos que puedan ser abordados en alguna lámina específica. Esperamos que les sean útiles en su trabajo por los pequeños productores y microempresarios del país

2 CARTILLA No. 1 SOBRE LA INSTITUCION GUIA METODOLOGICA

3 Esta primera lámina le servirá para: Interactuar con los participantes y sondear el conocimiento que existe en la población sobre su institución Dar a conocer los servicios en general que ofrece la institución Explicar como no deben confundirse los servicios no reembolsables del proyecto (Asistencia Técnica, medicamentos, alimento, etc.) con el programa de crédito Explicar que otras organizaciones donantes han contribuido con el proyecto (CRS y El Gobierno de los Estados Unidos) La segunda lámina nos servirá para explicar tanto la zona geográfica de acción del proyecto, como los futuros planes de expansión. También podemos aprovechar para hablar sobre la elegibilidad de los clientes, brindando la explicación de que no basta con habitar en la zona, sino que también deben tener estabilidad y cumplirse algunos otros requisitos, sin profundizar demasiado, ya que esto se detallará más adelante Aquí debemos aprovechar para presentar los distintos servicios que ofrece la institución, haciendo especial énfasis en el servicio crediticio y su interrelación con el programa de agricultura, cuya asistencia técnica es un valor agregado de la institución que no ofrece la competencia.

4 Debe explicársele a los participantes que la institución ha decidido utilizar el crédito como una herramienta para lograr el desarrollo de la población y el incremento de los ingresos de la familia. Debe trasmitirse el compromiso de la institución con la justicia social, permitiendo el auto empleo de los pobres, especialmente la mujer, para acceder a servicios financieros confiables. Otro punto que se puede explicar es que la institución, aunque no persigue fines de lucro, si cobra intereses que sirven para pagar los costos operativos y creer para brindar este servicio a mas y mas clientes o beneficiarios cada vez. Hacer énfasis en esta explicación sobre todos en las Caritas como Institución de la Iglesia. Los criterios de elegibilidad del programa deben ser explicados utilizando este espacio. En este momento se deben atender las preguntas de los beneficiarios, quienes seguramente aprovecharán reafirmar que son elegibles y seguir o no escuchando. La decisión de retirarse en este momento debe ser tomada por ellos y el promotor no deberá pedir a los participantes que se retiren al identificar que no son elegibles. Al finalizar la reunión y en privado es cuando deben verse los casos particulares, como edad u otros requisitos que impidan su participación. Se debe explicar muy brevemente, ya que esto se verá a profundidad mas adelante) en que consisten las distintas metodologías en que los clientes potenciales podrían ser atendidos ya sea individualmente o en grupos solidarios.

5 CARTILLA No. 2 SOBRE ORGANIZACIÓN GUIA METODOLOGICA

6 Una vez presentada la organización y el programa de crédito, debe entrarse a explicar detalladamente las bondades de organizarse ya sea en grupos solidarios o en bancos comunales para acceder a los préstamos de la institución. Se sugiere que se interactúe con la audiencia, haciéndoles las preguntas. Qué es organizarse? Que tipo de organizaciones conoce? Dejando que los participantes respondan y guiándolos para que identifiquen algunas ventajas de organizarse.

7 Con las respuestas obtenidas en la lámina anterior, se pasa a esta lámina y se refuerza con alguna ventaja que ellos no hayan mencionado o se reafirma que estuvieron bien en sus respuestas, tratando de dirigirse a una persona en concreto. (por ejemplo: vé aquí está lo que mencionaba Don Fernando sobre hacer compras en conjunto para obtener precios mas bajos!) Esto ayudará a que venzan la timidez inicial y otro tengan más confianza para preguntar. Con estas láminas se explican los requisitos que deberán cumplir para tramitar y obtener el financiamiento y todos los documentos que deberán llenar. Para solicitar un crédito debemos tener en mente para que lo vamos a utilizar es por eso la necesidad de un plan de inversion. Explicar los elementos que se necesitan para tener este requisito. Objetivo Conocimiento claro del negocio. Conocer el mercado de nuestro producto. Como soportar los créditos, Reafirmar la importantcia en la

8 palabra de cada uno en cuanto a la responsabilidad en los pagos de los créditos. Reslatar la importancia de su firma en documento. El objetivo de estas láminas es crear conciencia entre los participantes de la importancia de la organización. Introducir a los participantes a las condiciones y procedimientos para recibir préstamos en efectivo a través de grupos solidarios. Hacer preguntas sobre: - Que es de trabajar en conjunto? - Que se logra cuando se une esfuerzos? - Para que apoyar mutuamente? Es importante aprovechar para invitar a la integración de la mujer en los grupos. Empezar haciendo preguntas en relación al grupo familiar: Cual es su estructura.? En organización debe existir una estructura, sino cada quien hace lo que quiere y no se logra el objetivo deseado. Es por eso que el grupo debe tener su propia estructura: Alguien que los dirija, y este a la cabeza del grupo. Alguien que lleve el control de los fondos. El resto de socios. que tiene que estar informado de todo lo que acontece en la organización.

9 Como elegir? Con esta lámina se pretende explicar que debemos tener cuidado al escoger a los integrantes de los grupos: Debemos conocer claramente las condiciones en que se encuentran los integrantes del grupo, tanto a nivel de conducta personal (mal record crediticio), como situación de los bienes que estos poseen (tierras en litigio) así como tener claridad el objetivo de los créditos que cada uno pretende obtener. Líder: El liderazgo es la habilidad de motivar a un grupo de personas hacia una cierta actitud o comportamiento a través de una conexión emotiva, generalmente sin o con mínima autoridad formal. Trabajo en equipo: todos trabajando en armonía para alcanzar el mismo objetivo. Participación de todos, democracia: Las opiniones de cada uno en el grupo tienen igual valor y estas deben ser respetadas.

10 Las microfinancieras han pasado por etapas de crecimiento y lo han hecho mediante el empleo de tipologías exitosas en el otorgamiento del crédito al grupo meta, una de estas metodologías es la de grupos solidarios. La tipología de grupo solidario se considera como una alternativa del sector pequeño de la población que necesita oportunidades para fortalecer sus micronegocios.

11 CARTILLA No 3. MANEJO DE REGISTROS Y FORMALIZACION DE LOS CREDITOS GUIA METODOLOGICA

12 Es importante resaltar que cada organización tiene sus diferentes maneras de llevar los registros en cuanto al cálculo de intereses, y otros. Cualquiera que sea la manera se debe dejar claro del porque de cobrar : * Cubrir los Costos Operativos del Programa* Así como los diferentes requisitos que las instituciones solicitan en la formalización: La cual no es mas que soportes y autorizaciones para garantizar de alguna manera el reembolso de los fondos entregados.

13 El objetivo de estas láminas es enseñar los diferentes conceptos en relación a los intereses: Corriente y Moratorio. Establecer diferencias entre ambos y persuadir a los presentes en cuanto a la responsabilidad de los pagos puntuales, para así evitar caer en mora Explicar de manera sencilla el concepto de Indexación. El cual no significa un aumento de los ingresos de la institución sino que se cobra como parte de la recuperación del principal del préstamo Después de tener claro los conceptos de cada uno de los ingresos pasamos a ejemplificar 1) Cuando se paga en la fecha acordada y en una sola cuota al finalizar el período. Se debe tener mucho cuidado al explicar estos cálculos. Tratar de que esta

14 explicación sea de la manera mas sencilla posible. 2) Cuando se paga mensualmente tanto los intereses como el principal. Resaltar en esta parte que si pagamos parte del principal el interés de la próxima cuota será menos 3) Cuando se pagan los intereses posteriores a la fecha acordada. Con la figura del termómetro se quiere resaltar el grado de riesgo que se llegaría al no pagar en el plazo acordado. El cliente debe tener presente la fecha de pago de sus abonos

15 Se reemplaza el requisito de una garantía física (real) por una que tiene como base la responsabilidad de grupo, en el cual todos los miembros reciben un crédito y se constituye en codeudores por le monto total adeudado por el grupo. Y Garantía basada en la solidaridad del grupo de prestatarios. Todos créditos deben estar documentados Datos de los que reciben el Crédito. Monto de los préstamos. Compromisos entre ambas partes deudor y prestatarios. Fecha de contratos. Etc.

16 En esta lámina se hace un repaso de todo el flujo del proceso desde formar al grupo hasta formalizar y entrega del crédito.

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