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1 FÓRMULAS PARA EL CÁLCULO DE INTERÉS DE CRÉDITOS I. CONSUMO NO REVOLVENTE: Los créditos de consumo son aquellos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. Para el cálculo del cronograma de pagos se utiliza el método de la cuota fija, conocido como método Francés, el mismo que se deberá entender como un pago periódico constante que el cliente tiene que realizar. II. DEFINICIONES: Capital: Es el monto del préstamo. Interés: Es el alquiler o rédito que se recibe o se paga por el uso de un dinero o especie valorada en calidad de préstamo. Tasa de Interés: Es la valorización del precio del dinero, es decir el reconocimiento por cada 100 unidades prestadas, según los periodos de tiempo estipulados en una transacción comercial. Seguro de Desgravamen: cubre el saldo capital en caso de fallecimiento del cliente o invalidez total permanente por accidente o enfermedad (según corresponda). III. FÓRMULA A UTILIZAR 3.1. Cálculo de la tasa efectiva mensual: TEM = ((1+TEA) n/360 1) x 100 TEM = Tasa Efectiva Mensual TEA = Tasa Efectiva Anual n = Días que comprende cada cuota (30) 3.2. Cálculo de la cuota fija mensual: CFM = M i (1 + i) n (1+ i) n - 1 CFM = Cuota fija mensual a pagar sin gastos M = Monto del préstamo i = (TEM) tasa de interés efectiva mensual n = Número de cuotas del crédito Responsable de Fórmulas y Programas Página 1 de 12

2 3.3. Cálculo de intereses mensual por cuota: I = SK ((1 + i) (n) - 1) I i n SK = Interés de la cuota = (TED) Tasa de interés diaria = Número de días de la cuota = Saldo capital 3.4. Cálculo de la amortización mensual: Am = Amortización mensual CFM = Cuota fija mensual I = Interés mensual Am = CFM - I 3.5. Cálculo del saldo capital del préstamo: SK 1 = M - Am SK 1 M Am = Saldo capital = Monto del préstamo = Amortización mensual 3.6. Cálculo del Seguro de Desgravamen: Seg = SK x tseg x días transcurridos 30 Seg SK tseg = Seguro de desgravamen = Saldo de capital del mes = Tasa de seguro de desgravamen 3.7. Cálculo del interés moratorio por cuota: Mc = ((1 + i )^(n/360) - 1) x Am Mc = Mora por cuota Responsable de Fórmulas y Programas Página 2 de 12

3 i n Am = Tasa de interés moratorio = Número de días de atraso = Capital de la cuota vencida 3.8. Cálculo del interés compensatorio vencido por cuota: Icom = ((1 + i)^(n/360) - 1) x Am Icom = Interés compensatorio vencido i = Tasa de interés del crédito n = Número de días de atraso Am = Capital de la cuota vencida 3.9. Ejemplo explicativo: Con fecha 01 de Octubre del 2015 Mi Caja Cajamarca otorga un Crédito por Consumo por S/. 30, al señor Alberto Abanto López, a una tasa efectiva anual (TEA) de %, a un plazo de 18 meses con vencimientos cada 30 días. La tasa de interés moratoria en caso de incumplimiento que cobra la institución es de 57.00% anual. Datos generales: Monto : 30, Tasa : % TEA Cuotas : 18 Fecha de desembolso : 01/10/2015 Tasa moratoria : % Anual A. En Caso de Cumplimiento: a. Cálculo de la tasa efectiva mensual: TEM = ((1+TEA) n/360 1) x 100 TEM = Tasa Efectiva Mensual TEA = Tasa Efectiva Anual n = Días que comprende cada cuota (30) TEM = (( %) 30/360 1) x 100 TEM = 2.0% Responsable de Fórmulas y Programas Página 3 de 12

4 b. Cálculo de la tasa efectiva mensual: CFM = M i (1 + i) n (1+ i) n - 1 CFM = Cuota fija mensual a pagar sin gastos M = Monto del préstamo i = (TEM) tasa de interés efectiva mensual n = Número de cuotas del crédito CFM = 30, % ( %) 18 (1+ 2.0%) 18-1 CFM = c. Cálculo de intereses mensual por cuota: I = SK ((1 + i) (n) 1) I i n SK = Interés de la cuota = (TED)Tasa de interés diaria = Número de días de la cuota = Saldo capital I = 30, (( ) (30) - 1) I = (interés del primer mes) d. Cálculo de la amortización mensual: Am = CFM - I Am = Amortización mensual CFM = Cuota fija mensual I = Interés mensual Am = Responsable de Fórmulas y Programas Página 4 de 12

5 Am = 1, (Amortización de capital del primer mes) e. Cálculo del saldo capital del préstamo: SK 1 = M - Am SK 1 M Am = Saldo capital = Monto del préstamo = Amortización mensual SK 1 = 30,000 1, SK 1 = 28, Nota: Para elaborar el Cronograma de pagos, se sigue el mismo mecanismo para los próximos meses. f. Cálculo del Seguro de Desgravamen: Seg = SK x tseg x días transcurridos 30 Seg SK tseg = Seguro de desgravamen = Saldo de capital del mes = Tasa de seguro de desgravamen Seg = 30, x 0.05% Seg = 30, x Seg = 15 (primer mes) Responsable de Fórmulas y Programas Página 5 de 12

6 g. Con los datos elaboramos nuestro cuadro de amortizaciones: CUADRO N 01 N Cuota Fecha de Pago Saldo Capital Amortización Capital Amortización Interés Monto Total 1 01/11/ , , /12/ , , /01/ , , /02/ , , /03/ , , /04/ , , /05/ , , /06/ , , /07/ , , /08/ , , /09/ , , /10/ , , /11/ , , /12/2016 9, , /01/2017 7, , /02/2017 5, , /03/2017 3, , /04/2017 2, , Total S/. 29, Como se puede apreciar la suma de amortizaciones de capital (29,899.87) NO COINCIDE con el monto del préstamo (30,000.00); esto debido a que asumió que las cuotas eran igualmente espaciadas en el tiempo y además porque se consideró una tasa de interés mensual equivalente, lo que se hace a continuación es entrar a un proceso de ajuste de cuotas. A continuación detallamos el proceso de ajuste de cuotas utilizado: g.1. Se determina la diferencia entre el monto del préstamo (30,000.00) y la suma de las amortizaciones de capital (29,899.87). DIF = 30, , DIF = g.2. Se actualiza esta diferencia (DIF) de la fecha de cancelación de la última cuota a la fecha de desembolso, considerando la tasa de interés efectiva mensual. Responsable de Fórmulas y Programas Página 6 de 12

7 DIF 1 = DIF / (1 + TEM) n DIF 1 = / ( /100) 18 DIF 1 = g.3. El monto del ajuste (Incremento) de cada cuota del cronograma de pagos se determina multiplicando la diferencia actualizada (DIF 1 ) por el Factor determinado previamente. Incremento = DIF 1 x Factor Incremento = x Factor - Se halla el factor: Factor = TEM (1+ TEM) n / (1+ TEM) n 1 Factor = 2.0% (1+ 2.0%) 18 / (1+ 2.0%) 18-1 Factor = Incremento = x Incremento = g.4. Al valor de la cuota fija determinada inicialmente (2,001.06) se le suma el Incremento (4.676) obteniéndose el valor de la cuota ajustada (2,005.74). g.5. Con el valor de esta nueva cuota se vuelve a reconstruir el cronograma de pagos siguiendo el procedimiento descrito anteriormente. g.6. Si una vez reconstruido el cronograma de pagos el valor absoluto de la diferencia DIF aún es mayor que 0.1 se vuelve a ejecutar este proceso de ajuste de cuotas. Responsable de Fórmulas y Programas Página 7 de 12

8 El cronograma de pagos reconstruido, según el procedimiento descrito anteriormente y considerando el valor de la cuota ajustado de (2,005.74), se muestra a continuación: CUADRO N 02 N Cuota Fecha de Pago Saldo Capital Amortización Capital Amortización Interés Monto total 1 01/11/ , , , /12/ , , , /01/ , , , /02/ , , , /03/ , , , /04/ , , , /05/ , , , /06/ , , , /07/ , , , /08/ , , , /09/ , , , /10/ , , , /11/ , , , /12/2016 9, , , /01/2017 7, , , /02/2017 5, , , /03/2017 3, , , /04/2017 1, , , Total S/. 30, g.7. Se determina la diferencia entre el monto del préstamo (30,000.00) y la suma de las amortizaciones de capital (30,000.21). DIF = 30, , DIF = g.8. Se actualiza esta diferencia (DIF) de la fecha de cancelación de la última cuota a la fecha de desembolso, considerando la tasa de interés efectiva mensual. DIF 1 = DIF / (1 + TEM) n DIF 1 = / ( /100) 18 DIF 1 = Responsable de Fórmulas y Programas Página 8 de 12

9 g.9. El monto del ajuste (Incremento) de cada cuota del cronograma de pagos se determina multiplicando la diferencia actualizada (DIF 1 ) por el Factor determinado previamente. Incremento = DIF 1 x Factor Incremento = x Factor - Se halla el factor: Factor = TEM (1+ TEM) n / (1+ TEM) n 1 Factor = 2.0% (1+ 2.0%) 18 / (1+ 2.0%) 18-1 Factor = Incremento = x Incremento = g.10. Con el valor absoluto del monto del incremento es igual a -0.01, el proceso de ajuste termina, es decir el monto final de la cuota será 2, Responsable de Fórmulas y Programas Página 9 de 12

10 g.11. A continuación se arma el Cronograma Total Final del Crédito: En esta etapa se considerará el monto a pagar por seguro de desgravamen en cada cuota. CRONOGRAMA DE PAGOS N Cuota Fecha de Pago Saldo Capital Amortización Capital Amortización Interés Capital + Interés Seguro Desgravamen Total a Pagar 1 01/11/ , , , , /12/ , , , , /01/ , , , , /02/ , , , , /03/ , , , , /04/ , , , , /05/ , , , , /06/ , , , , /07/ , , , , /08/ , , , , /09/ , , , , /10/ , , , , /11/ , , , , /12/2016 9, , , , /01/2017 7, , , , /02/2017 5, , , , /03/2017 3, , , , /04/2017 1, , , , Total S/. 30, , B. En Caso de Incumplimiento: Seguimos con el mismo ejemplo del Sr. Alberto Abanto López, quien ha pagado incumpliendo las fechas del cronograma, realizando pagos después de su fecha de vencimiento; esto conlleva al cálculo de intereses moratorios y compensatorios según días de atraso como se muestra en el cuadro anterior. El cálculo del interés moratorio se determina con la tasa establecida por la institución que es de % anual. Responsable de Fórmulas y Programas Página 10 de 12

11 A continuación mostramos los cálculos: a. Cálculo del interés compensatorio vencido de la cuota: Icom = ((1 + i) (n/360) 1) x Am Icom i n Am = Interés compensatorio vencido = Tasa de interés del crédito = Días de atraso = Capital de la cuota vencida Icom = (( %) (1/360) 1) x 1, Icom = Nota: Se aplica el mismo mecanismo para las cuotas vencidas que se presenten tenga. b. Cálculo del interés moratorio de la cuota vencida: Mc = ((1 + i) (n/360) 1) x Am Mr i n Am = Mora por cuota = Tasa de interés moratorio = Días de atraso = Capital de la cuota vencida Icom = ((1 + 57%) (1/360) 1) x 1, Iven = Nota: Se aplica el mismo mecanismo para las cuotas vencidas que se presenten tenga. Responsable de Fórmulas y Programas Página 11 de 12

12 c. A continuación se muestra el cuadro que muestra los cálculos realizados (interés compensatorio y moratorio): PAGOS POR INCUMPLIMIENTO DE CRONOGRAMA Días de Atraso Interés Compensatorio Interés Moratorio Total a Pagar , , , , , , , , , , , , , , , , , , , Nota: - En el ejemplo, se está considerando que el ITF es asumiendo por el cliente, fuera de la operación. - Todas las operaciones de desembolso, amortizaciones y cancelaciones están sujetas a la retención del ITF, equivalente al 0.005%. - El año base es de 360 días. Responsable de Fórmulas y Programas Página 12 de 12

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