El sector asegurador en Productos de ahorro a medio y largo plazo

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1 El sector asegurador en Productos de ahorro a medio y largo plazo RICARDO LOZANO ARAGÜÉS DIRECTOR GENERAL E S P A Ñ A

2 Entorno Financiero en España y Europa LA INDUSTRIA ASEGURADORA EN EUROPA, 2002 SEGUROS DE VIDA SEGUROS NO VIDA NÚMERO DE EMPRESAS DE SEGUROS VARIACIÓN DE EMPRESAS Primas de seguro directo por habitante (euro) Primas de seguro directo por habitante (euro) PRIMAS EN % DEL PIB (2002) Unión Europea* Alemania 703,9 783,33 964,8 6,76 Austria 5,8 689,02 853,29 5,84 Bélgica 89-0,6.430,68.030,87 8,42 Dinamarca ,07 93,3 7,52 España 399-3,5 625,06 535,26 6,77 Finlandia 69,5.872,50 537,69 8,98 Francia 53-2,7.435,04 796,82 8,58 Grecia ,58 46,23 2,05 Irlanda ,2.6,03 8,55 Italia 249-2,7 968,49 583,86 6,97 Luxemburgo 95 2, , ,50 4,02 Países Bajos 382-4,7.374,60.247,52 9,5 Portugal 95-3, 446,70 406,40 6,60 Reino Unido 806 -, 2.89,3.360,0 4,75 Suecia 448-2,8.304,85 593,50 6,62 Fuente: Swiss Re (Sigma 8/2003); órganos de supervisión nacionales y asociaciones nacionales de aseguradoras. DGSFP 2 de 32

3 Entorno Financiero en España y Europa LA INDUSTRIA ASEGURADORA DE LOS NUEVOS MIEMBROS SEGUROS DE VIDA Primas de seguro directo por habitante (euro) SEGUROS NO VIDA Primas de seguro directo por habitante (euro) PRIMAS EN % DEL PIB (2002) Chipre 334,75 305,39 4,57 Eslovaquia 68,6 89,57 3,38 Eslovenia 33,98 456,44 5,05 Hungría 8,30 6,8 2,88 Letonia 3,07 69,54,9 Lituania,55 49,82,46 Malta 222,92 262,24 4,66 Polonia 53,74 99,43 2,96 R.Checa 08,76 80,20 3,99 Fuente: Swiss Re (Sigma 8/2003); órganos de supervisión nacionales y asociaciones nacionales de aseguradoras. No se disponen de datos de Estonia. DGSFP 3 de 32

4 Entorno Financiero en España y Europa VARIACIONES EN EL REGISTRO ADMINISTRATIVO CLASIFICADAS POR ACTIVIDAD Y ESTADO DE PROCEDENCIA AÑO 2003 POR ACTIVIDAD INSCRIPCIONES RENUNCIAS ENTIDADES INSCRITAS A Vida - No Vida - Mixtas ESTADO DE PROCEDENCIA INSCRIPCIONES RENUNCIAS ENTIDADES INSCRITAS A Austria - Alemania - Bélgica - Dinamarca - Finlandia - Francia - Grecia - Irlanda - Italia - Liechtenstein - Luxemburgo - Noruega - Países Bajos - Portugal - Reino Unido - Suecia TOTAL DGSFP 4 de 32

5 Entorno Financiero en España y Europa ESTRUCTURA DE BALANCE AGREGADO DEL SECTOR ACTIVO ACTIVO (*) Inversiones m ateriales 3,0 2,74 2,78 Inversiones financieras en empresas del grupo y asociadas 5,08 5,33 6,74 O tras inversiones financieras (en ca pital) 2,75 2,0,86 O tras inversiones financieras (valores de renta fija) 47,58 49,0 49,95 Otras inversiones financieras (en activos no incluidos en rúbricas anteriores) 5,02 6,7 5,94 Inversiones por cuenta de los tomadores de seguros 9,5 6,04 5,47 Participación d el reaseguro en las provisiones técnicas 2,8 2,92 2,72 Créditos 6,66 7,82 6,64 Otros activos 4,39 4,04 4,0 Otros epígrafes () 3,55 3,82 3,80 TOTAL ACTIVO 00,00 00,00 00,00 (*) D a tos provisionales. () Accionistas por desembolsos no exigidos + ajustes por periodificación + activos inmateriales y gastos de establecimiento + depósitos constituidos por reaseguro aceptado. DGSFP 5 de 32

6 Entorno Financiero en España y Europa ESTRUCTURA DE BALANCE AGREGADO DEL SECTOR PASIVO PASIVO (*) Capital y reservas 8,52 8,53 9,06 Provisiones para primas no consumidas y para riesgos en curso 5,97 6,02 5,95 Provisiones de seguros de vida 59,2 6,60 6,0 Provisiones para prestaciones 0,32 0,03 9,65 Provisiones para participación en beneficios y para extornos 0,30 0,24 0,25 Provisiones para estabilización 0,26 0,30 0,36 Otras provisiones técnicas 0,50 0,56 0,64 Provisiones técnicas del seguro de vida cuando el riesgo de inversión lo asumen los tomadores 9,2 6,07 5,48 Deudas 3,62 4,42 5,29 Otros epígrafes () 2,9 2,23 2,22 TOTAL PASIVO 00,00 00,00 00,00 (*) Datos provisionales. () Ingresos a distribuir en varios ejercicios + pasivos subordinados + provisiones para riesgos y gastos + depósitos recibidos por reaseguro cedido + ajustes por periodificación. DGSFP 6 de 32

7 Entorno Financiero en España y Europa EL SEGURO EN LA ECONOMÍA ESPAÑOLA Años (Datos en millones de euros) (*) Primas Devengadas Brutas PIB a p.m Primas Brutas/PIB a p.m. 5,84% 6,88% 6,56% 7,7% 5,73% Primas Brutas/Habitante ( ) 88,09.033,54.040,04.93,5.06,78 (*) Datos provisionales. Fuentes: Boletín trimestral de Coyuntura (Cuarto Trimestre 2003) INE. DGSFP 7 de 32

8 Índice Dirección General. Entorno financiero en España y Europa Peculiaridades de sector asegurador de vida español en s. XXI 3. Características de los productos aseguradores de medio y largo plazo DGSFP 8 de 32

9 . Entorno financiero en España y Europa Mercado de renta variable bajista pero recuperándose IBEX Fuente: Bolsas y Mercados Españoles DGSFP 9 de 32

10 . Entorno financiero en España y Europa Mercado de renta variable bajista pero recuperándose IGBM Fuente: Bolsas y Mercados Españoles DGSFP 0 de 32

11 . Entorno financiero en España y Europa Mercado de renta fija bajista. 6 EURIBOR a año 5 4 3,778 3,82 4,78 4,084 3, ,336 2, sep-04 Fuente: Banco de España y elaboración propia DGSFP de 32

12 . Entorno financiero en España y Europa Mercado de renta fija bajista Tipo de interés máximo en seguros de vida no macheados 3,40 3,20 3,00 3,20 Tipo de interés máx art. 33. ROSSP 3,5 3,5 3, 2,89 2,80 2,60 2,40 2,20 2,68 2,53 2, *2005 (*) dato estimado a octubre de 2004 DGSFP 2 de 32

13 2. Peculiaridades de sector asegurador de vida español Seguros colectivos: fin del proceso de exteriorización de compromisos por pensiones Seguros individuales: bancarización Fuente: Informe del Sector. Seguros y DGS y FP. DGSFP 3 de 32

14 Índice: 3. Características de los productos aseguradores de medio y largo plazo 3.. Productos de riesgo exclusivamente 3.2. Productos de ahorro 3.3. Resumen de tendencias del mercado 3.4. DAFO de nuevas tendencias del mercado DGSFP 4 de 32

15 3. Características de los productos aseguradores de medio y largo plazo 3.. Productos de riesgo exclusivamente: Coberturas de riesgo de fallecimiento tradicionales (temporales y vitalicias) Tipo de interés garantizado dentro de límites de art. 33. ROSSP Estabilidad en la demanda DGSFP 5 de 32

16 3. Características de los productos aseguradores de medio y largo plazo 3.2. Productos de ahorro (): Incremento persistente de la demanda Sofisticación financiera de productos asignados a la cobertura de PM Causas Regulación: - ventajas fiscales -PPA - flexibilización tipo de interés máximo art 33. con OM DGSFP 6 de 32

17 3. Características de los productos aseguradores de medio y largo plazo 3.2. Productos de ahorro (2): Características de los productos: No opcionalidad en primas: primas únicas o periódicas pero no extraordinarias Cobertura de fallecimiento muy limitada: Contraseguro de la prima, o bien Contraseguro de la prima + cantidad pequeña ( ó %) Cobertura de supervivencia con componente financiero muy importante: Modalidades según prestación: Renta vitalicia inmediata Capital diferido configurado como seguro universal Modalidades según garantía: El tomador asume el riesgo de la inversión Con interés garantizado DGSFP 7 de 32

18 3. Características de los productos aseguradores de medio y largo plazo 3.2. Productos de ahorro (3): A. Seguros en los que el tomador asume el riesgo de la inversión: : caída drástica de la demanda Causa crisis en mercados financieros : recuperación paulatina de demanda Causa nuevos productos con sola opción de inversión ESTRUCTURADO GARANTIZADO Depósito con compra de call DGSFP 8 de 32

19 3. Características de los productos aseguradores de medio y largo plazo 3.2. Productos de ahorro (y 4): B. Seguros con interés garantizado: Innovación en pólizas con rentabilidad superior a art 33. ROSSP Gran desarrollo de pólizas casadas (OM )=> i garantizado: Suelo para toda vida de operación Garantía adicional para período más breve respaldada por inversión asignada Seguros vinculados a índices: posibilidades Vinculación de la garantía Tipo de i en art 33. y participación en beneficios vinculada a evolución de índice Derecho de rescate limitado: condicionado a características de inversión que cubre PM Derecho de anticipo y de reducción: eliminado en muchos casos En todos los casos: ATRACTIVO DE RENTABILIDAD SUPERIOR A ART 33. ROSSP RESPALDADO EN ESTRUCTURADOS DGSFP 9 de 32

20 3. Características de los productos aseguradores de medio y largo plazo 3.3. Resumen de tendencias del mercado Bancarización de productos Sofisticación de inversiones financieras: Index-link Casamiento de flujos Simplificación de cobertura biométrica DGSFP 20 de 32

21 3. Características de los productos aseguradores de medio y largo plazo 3.4. DAFO de nuevas tendencias del mercado (): D (debilidades): Progresivo abandono del componente biométrico a favor del financiero Nuevos riesgos: Para asegurado: derivados de inversiones (crédito, financiero...) Para asegurador: reputacional, gestión de inversiones sofisticadas A (amenazas): Se suaviza la diferencia con otros productos de inversión no aseguradores Bienes sustitutivos Consecuencia: desarrollo de competencia en sector financiero DGSFP 2 de 32

22 3. Características de los productos aseguradores de medio y largo plazo 3.4. DAFO de nuevas tendencias del mercado (y 2): F (fortalezas): Rentabilidad financiero actuarial atractiva Fiscalidad favorable O (oportunidades): Buenas perspectivas de crecimiento de demanda comparando Primas / habitante en España y resto UE Impulso al desarrollo de PPA Definición clara y precisa de rentabilidad Reto ofrecida y opciones que incorpora DGSFP 22 de 32

23 4.Peculiaridades sector planes y fondos de pensiones Dirección General Ahorro financiero de las familias año 2003 en España ACTIVOS FINANCIEROS % SOBRE TOTAL AHORRO Depósitos bancarios Instituciones Inversión Colectiva Seguros Inversión directa Entidades de previsión social Créditos Otros TOTAL 39,76 4,27 8,58 5,37 26,6,52 2,28,44 00,00 DGSFP 23 de 32

24 4.Peculiaridades sector planes y fondos de pensiones Dirección General DISTRIBUCIÓN PORCENTUAL DEL ACTIVO DE LOS FONDOS DE PENSIONES ACTIVO INVERSIONES FINANCIERAS 65,63 66,98 Renta fija 43,08 5,8 Nacional Extranjera 8,59 24,49 28,5 23,30 Renta variable 8,39 4,5 Nacional Extranjera 6,08 2,3 5,0 9,05 Créditos Depósitos O tras inversiones 0,02 2,25,89 0,02 0,67 0,33 PROV. EN PODER DE ASEGURADORES 4,4 3, DEUDORES,47 2,07 TESORERÍA 7,40 6,50 Cuentas a la vista y de ahorro Activos del Mercado Monetario 2,76 4,64 3,5 2,99 FONDOS CONSTITUIDOS PTES. TRASVASE,0 0,98 INVERSIONES MATERIALES 0,25 0,23 OTROS ACTIVOS 0,0 0,3 TOTAL 00,00 00,00 DGSFP 24 de 32

25 4.Peculiaridades sector planes y fondos de pensiones Dirección General TIPO DE IN VERSIO N ES Inversiones m ateriales (inm uebles) Inversiones financieras: Renta fija Nacional Extranjera Renta variable Nacional Extranjera Créditos hipotecarios C réditos a partícipes Depósitos en bancos y otros establecimientos de crédito O tras inversiones ESTRUCTURA DE LAS INVERSIONES % SO BRE TO TAL INVERSIONES+TESOR ERÍA 2,95 28,89 7,7 4,5 % SOBRE TOTAL INVERSIONES+TESORE RÍA 0,29 0,27 50,84 2,68 0,02 n/s 2,66 3,98 34,05 27,84 6,0 0,8 6,89 6,9 n/s n/s 0,8 0,4 Tesorería: Cuentas a la vista y de ahorro Activos del mercado monetario 3,26 7,27 20,53 4,9 5,52 9,7 DGSFP 25 de 32

26 4.Peculiaridades sector planes y fondos de pensiones Dirección General EVOLUCIÓN DEL NÚMERO DE PARTÍCIPES DE PLANES DE PENSIONES AÑO * Datos estimados. Nº DE PARTÍCIPES (*) PORCENTAJE DE CRECIMIENTO -- 99,36 33,75 30,95 24,48 4,9,2 23,5 23,60 29,67 9,83 7,43 9,46,86,73(*) DGSFP 26 de 32

27 4.Peculiaridades sector planes y fondos de pensiones Dirección General PORCENTAJE DE PARTÍCIPES POR TRAMOS DE APORTACION. AÑO 2003 (*) EUROS % PLANES DE EMPLEO % PLANES ASOCIADOS % PLANES INDIVIDUALES Menos de ,24 60,02 47,5 De 300 a ,63 22,08 3,73 De 90 a.800 8,06 7,24 8,7 De.80 a ,42 4,4 5,7 De 3.00 a ,09 2,5 2,3 De 4.50 a ,64,33,35 De 6.0 a 7.22,68 0,92 0,9 De 7.23 a ,94 0,97 0,97 Más de (minusválidos) 0,0 0,06 0,02 Más de (mayores de 52 años),29 2,06 0,96 (*) Datos estimados. DGSFP 27 de 32

28 4.Peculiaridades sector planes y fondos de pensiones Dirección General Evolución patrimonio fondos de pensiones/pib 3,8% 4,5% 5,2% 5,6% 6,2% 6,7% 6,9% 7,5% 2,9%,% DGSFP 28 de 32

29 4.Peculiaridades sector planes y fondos de pensiones Dirección General Cuenta de posición de los planes de pensiones por modalidades (en millones de euros) Individuales Empleo Asociados DGSFP 29 de 32

30 4. Características mercado privado de pensiones Índice 2. Nuevo marco normativo 2.2 Sistema de empleo 2.3 Sistema personal DGSFP 30 de 32

31 4.Características mercado privado de pensiones Dirección General 4. Nuevo marco normativo: el Reglamento Continúa y profundiza reforma legal del 200 Flexibilidad operativa para todos los participantes del sistema Especial hincapié en el sistema de empleo: El plan se adapta a la empresa Fomento PSC Incremento de la transparencia Nuevas posibilidades: multigestión, multiadscripción... Libre prestación de servicios (Directiva) DGSFP 3 de 32

32 4. Características mercado privado de pensiones Dirección General 4.2 Sistema de empleo. Fin del proceso de exteriorización Proceso de concienciación: No tiene porqué ser una línea adicional de coste para la empresa Actual predominio de AD o mixtos con contingencias de riesgo aseguradas Planes PD no asegurados: MS y tipo de interés al 4% Posibilidad de introducción de técnicas de matching mediante OM. Retos: Aprovechar posibilidades de la multigestión y multiadscripción Las PYMES vs planes de promoción conjunta DGSFP 32 de 32

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