Informe de la banca on line

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1 informe banca on line Informe banca on line 2004 tatum. Todos basílica los 19 rechos reservados madrid tel. (34) fax. (34)

2 informe banca on line 1. Introducción 2. Resumen ejecutivo 3. Antecentes 1. Evolución banca en Internet 2. Tipo conexión 3. Seguridad 4. Pagos en Internet 4. Situación actual 1. Actores l Mercado en banca on line 2. Resultados s entidas financieras 3. Cuota mercado s principales entidas financieras en Internet 4. Productos 5. Estrategias 6. Ventajas y sventajas 5. Análisis DAFO 6. Tenncias banca on line 7. Conclusiones 2004 tatum. Todos los rechos reservados 2

3 informe banca on line 1. Introducción En tatum, venimos realizando informes sobre el estado Internet s enero En esta ocasión, abordamos forma monográfica situación banca en Internet, tanto s lmadas entidas puramente on line, como s tradicionales con presencia en Red. El Informe recoge el estado actual banca en Internet en España, y ofrece, entre otros, datos sobre su previsión sarrollo, s ventajas y sventajas su uso, el tipo productos que ofrece, etc. A partir fuentes públicas españos, tatum realiza bor selección, valoración, análisis y síntesis los datos más actuales y relevantes, y proporciona en un único compendio evolución Red, ntro y fuera nuestras fronteras. Este Informe tiene carácter gratuito, al igual que otros que ponemos a su disposición a través nuestro web (www.tatum.es). Si sea enviarnos algún comentario sobre este Informe o solicitarnos más información, pue contactar con nosotros en: 2004 tatum. Todos los rechos reservados 3

4 informe banca on line 2. Resumen ejecutivo La banca on line en España está protagonizando un sarrollo importante. Un ejemplo este sarrollo es que los bancos puramente on line comenzaron a obtener beneficios, en el año El uso Internet en nuestro país sigue creciendo, y amás el intervalo edad que más crece es aquel que en un futuro cercano será susceptible operar en banca on line. Gracias a este crecimiento, s entidas financieras están potenciando el uso banca on line entre sus clientes más afines, con ofertas productos y servicios a medida. El objetivo estas acciones es convertir Internet en un los principales canales. Como consecuencia este sarrollo, aparecen nuevas amenazas que afectan: - A los usuarios: continua aparición virus que crean una gran sconfianza a hora operar. - A s entidas financieras: aparición nuevos virus, canibalización los productos y dificultad a hora filizar a los clientes. En el presente documento se analizan estos y otros aspectos que se consiran importante para por realizar un análisis situación banca on line en España tatum. Todos los rechos reservados 4

5 informe banca on line 3. Antecentes 3.1. Evolución banca en Internet Usu. Internet '02 Usu. Banca '02 Usu. Internet '03 Usu. Banca '03 Menos 24 años años años años Más 54 años Usu. Internet '02 Usu. Banca ' Usu. Internet '03 Usu. Banca ' Fuente: ICE: La Expansión Banca on line en España 02/04. Datos EGM 04/04. Datos en miles tatum. Todos los rechos reservados - Menos 24 años años años años Más 54 años El crecimiento usuarios Internet ha tenido mayor impulso en los tramos menor edad, los usuarios banca por Internet crecen al mismo ritmo que los usuarios. Las líneas se separan, lógicamente, por s posibilidas reales acceso a Servicios bancarios en el tramo inferior edad, y se juntan casi hasta tocarse en los tramos más 54 años. 5

6 informe banca on line 3. Antecentes 3.2. Tipo conexión Ingresos por Servicios acceso a Internet por parte s empresas telecomunicaciones. Ingresos por servicios Internet (mill. euros) Acceso a Internet conmutado 136,51 218,68 241,96 Individual 127,83 192,81 194,79 RTC 117,37 173,49 187,58 RDSI 10,46 5,90 1,51 Otros 0,00 13,42 5,70 Corporativo 8,68 25,87 47,17 RTC 6,18 16,84 18,47 RDSI 2,50 5,95 3,02 Otros 0,00 3,08 25,68 Acceso a Internet dicado 127,27 450,69 848,43 Individual 115,06 318,71 590,60 Cablemóm 11,03 81,35 138,33 ADSL 103,97 237,03 452,19 Otros 0,06 0,33 0,08 Corporativo 12,21 131,98 257,83 Cablemóm 7,18 3,77 18,85 ADSL 0,80 100,40 216,55 Otros 4,23 27,81 22,43 Fuente: ICE: La Expansión Banca on line en España 02/04. Datos EGM 04/04. Datos en miles euros tatum. Todos los rechos reservados 6

7 informe banca on line 3. Antecentes 3.2. Tipo conexión Los ingresos por servicios para los usuarios individuales nos indican que muchos usuarios utilizan aún conexión vía móm (RTC). Esto pue ser una barrera entrada, puesto que s transacciones bancarias son aún procesos lentos para este tipo conexiones. Pero el crecimiento ADSL es constante, duplicándose año a año. Esto producirá, en un futuro cercano, el aumento utilización los servicios banca on line. El acceso corporativo se focaliza también básicamente en s conexiones ADSL, lo que permite a banca on line sarrolrse cada vez más en su área banca empresas. En general mejora en conexión, tanto en velocidad como en calidad los accesos, favorece el uso los servicios banca on line tatum. Todos los rechos reservados 7

8 informe banca on line 3. Antecentes 3.3. Seguridad La seguridad para banca on line, como se pue suponer, es básica para generar confianza en los usuarios. Poco a poco, se van generalizando los sistemas y técnicas seguridad informática que hace años eran una novedad, y los usuarios aceptan y confían el cifrado seguro y petición cves para realización operaciones. Uno los ataques más importantes que está sufriendo banca on line es el phising. En Abril 2004 se registraron ataques en España, casi el triple cifra l mes anterior y 40 veces más que en Noviembre El phising consiste en el envío s falsos que, aparentemente, envían los bancos y s entidas financieras a sus clientes. El lleva un ence falso pero con misma estructura y estética que el web l banco que emite el . Una vez que el usuario haya introducido sus datos, el pirata informático se queda con cve y contraseña l usuario. Fuente: Notas prensa FinancialExpress.com, tatum. Todos los rechos reservados 8

9 informe banca on line 3. Antecentes 3.3. Seguridad Este hecho está provocando, cada vez más, reticencia entre los usuarios a operar en Red, lo que está causando unas pérdidas estimadas entre 24 y 30 mil millones dóres en todo el mundo. En España, el 5% los usuarios que reciben estos s han sufrido el robo sus cves. Una cve básica para saber si el web por el que se está navegando es auténtico es dirección que aparece en barra navegación, pues en dirección estos webs falsos, normalmente, previo al nombre l banco hay una serie números, por ejemplo: nombre l banco Fuente: Notas prensa FinancialExpress.com, tatum. Todos los rechos reservados 9

10 informe banca on line 3. Antecentes 3.4. Pagos en Internet El medio más utilizado para pagar en Internet es tarjeta crédito, que porcentualmente ha aumentado su uso en un 9% respecto a La domiciliación bancaria ha sido que más ha scendido respecto a 2002 (en un 12%) y se ha incrementado en un 23% transferencia bancaria. 70% 60% 50% 52% 61% 40% 30% 28% 29% 21% 30% 20% 10% 9% 7% 2% 9% 0% Tarjetas Contra reembolso Domiciliación bancaria Transferencia Otros El contra reembolso no ha ganado cuota en el último año, lo que nos pue indicar que el usuario cada vez confía más en los pagos on line. Fuente: Telefónica Datos en % 2004 tatum. Todos los rechos reservados 10

11 informe banca on line 4. Situación actual 4.1. Actores l Mercado en banca on line Actualmente, en el mercado banca on line se intifican tres grupos entidas financieras que operan en Red: Bancos on line. Bancos tradicionales que operan en Internet. Cajas Ahorros. Las diferencias existentes entre un grupo y otro es prácticamente nu pues, tanto los servicios, como conectividad y como operativa son los mismos; lo único en lo que se diferencian es en que, para los bancos tradicionales, Internet es una línea más negocio. Fuente: Interna tatum tatum. Todos los rechos reservados 11

12 informe banca on line 4. Situación actual 4.2. Resultados s entidas financieras Los resultados los datos económicos los bancos puramente on line son: Patagon Inversis Uno-e Bancopopur-e Nota: ING no se incluye en el análisis Bancopopur-e Uno-e Inversis Patagon Fuente: ICE: La Expansión Banca on line en España 02/04. Datos EGM 04/04. Datos en miles euros tatum. Todos los rechos reservados 12

13 informe banca on line 4. Situación actual 4.3. Cuota mercado s principales entidas financieras en Internet Las entidas financieras pertenecientes al grupo banca tradicional son s más importantes en Red, en lo que a cuota se refiere: Entidad % Cuota Mdo. La Caixa 30% BBVA 16% Caja Madrid 13% Bankinter 11% Resto 30% 30% 11% 13% 16% 30% La Caixa BBVA Caja Madrid Bankinter Resto Fuente: ICE: La Expansión Banca on line en España 02/ tatum. Todos los rechos reservados 13

14 informe banca on line 4. Situación actual 4.4. Productos En siguiente tab se ofrece una comparativa los productos que se ofrecen on line y qué bancos los ofrecen. PRODUCTOS QUE SE OFRECEN ON LINE Producto Bancopopur-e e-bankinter ING Direct Patagon Uno-e Activo Bank Evolve Bank Inversis ibanesto.com Compra y Cobros @ Nóminas @ @ Fuente: ICE: La Expansión Banca on line en España 02/ tatum. Todos los rechos reservados 14

15 informe banca on line 4. Situación actual 4.5. Estrategias La banca, en los últimos años ha tenido que ir adaptándose a los nuevos canales. En siguiente tab se explican s distintas estrategias adaptación a Internet: Estrategia Defensiva Estrategia Expansiva Estrategia Integradora Inversión para Entidad Características Oferta Productos al público Uso misma marca y enfoque a recanalización los Mínima clientes oficinas hacia Internet, aprvechando el ahorro Igual que en el canal tradicional costesquesuponeoperarenredampliandooferta servicios a los clientes. Marca diferenciada y enfocada a captación clientes con precios agresivos. Creación un banco inpendiente que Agresiva ofrece servicios exclusivamente en Internet. Mayor rentabilidad Altos costes captación y poca filización Combinación s Estrategias Defensiva y Expansiva y proporciona a los clientes tradicionales un nuevo canal y a vez ofrece a los nuevos clientes productos en Internet. Esta estrategia surge a partir los bancos tradicionales, que para competir en Internet crean bancos con licencia y marca propia para competir en precio con s ofertas los Mejor condiciones y mayor rentabilidad o multicanal bancos púramente online, y asi por diversificar su actividad. Fuente: Estudios Telefónica tatum. Todos los rechos reservados 15

16 informe banca on line 4. Situación actual 4.6. Ventajas y sventajas Ventajas y sventajas banca on line s perspectiva los usuarios: Ventajas Ventajas Mejores Mejores condiciones condiciones en en terminados terminados productos productos (cuentas (cuentas y y pósitos pósitos que que normalmente normalmente ofrecen ofrecen mejores mejores remuneraciones). remuneraciones). Accesibilidad Accesibilidad total. total. No No se se suelen suelen cobrar cobrar comisiones comisiones mantenimiento mantenimiento cuenta, cuenta, ni ni en en s s transferencias. transferencias. Facilidad Facilidad a a hora hora abrirse abrirse una una cuenta cuenta o o contratación contratación servicios servicios y y productos. productos. Desventajas Desventajas Desconocimiento Desconocimiento responsabilidad responsabilidad ante ante posibles posibles problemas problemas recionados recionados con con fallos fallos informáticos, informáticos, puesto puesto que que entidad entidad normalmente normalmente no no se se hace hace responsable. responsable. Incompatibilidad Incompatibilidad con con terminados terminados Organismos Organismos Administración, Administración, pues pues algunos algunos exigen exigen domiciliación domiciliación los los pagos pagos en en una una entidad entidad física física (Seguridad (Seguridad Social, Social, por por ejemplo). ejemplo). Fuente: Microsoft 2003, Firma Información: Revolución banca electrónica (Abril 2003) tatum. Todos los rechos reservados 16

17 informe banca on line 4. Situación actual 4.6. Ventajas y sventajas Ventajas y sventajas banca on line s perspectiva s entidas financieras: Ventajas Ventajas Ahorro Ahorro costes: costes: Oficina Oficina tradicional tradicional vs. vs. oficina oficina virtual. virtual. Accesibilidad Accesibilidad total. total. Diversificación Diversificación (por (por parte parte los los bancos bancos tradicionales) tradicionales) Desventajas Desventajas Posibles Posibles incincias incincias o o aparición aparición virus virus que que afecten afecten a a operatividad operatividad página. página. Incompatibilidad Incompatibilidad con con terminados terminados Organismos Organismos Administración, Administración, pues pues algunos algunos exigen exigen domiciliación domiciliación los los pagos pagos en en una una entidad entidad física física (Seguridad (Seguridad Social, Social, por por ejemplo). ejemplo). Canibalización Canibalización los los productos, productos, al al ofertarse ofertarse los los mismos mismos productos productos a a través través diferentes diferentes canales. canales. Fuente: Microsoft 2003, Firma Información: Revolución banca electrónica (Abril 2003) tatum. Todos los rechos reservados 17

18 informe banca on line 5. Análisis DAFO Debilidas Fortalezas Usuarios Usuarios Desconfianza en Internet. Necesidad un soporte informático y conexión a Red. Amenazas Comodidad en realización s operaciones. Inmediatez en s operaciones (transferencias en misma entidad). Ahorro s comisiones. Oportunidas Aparición nuevos virus manera constante. Pgio los webs s entidas para conocer los datos los usuarios (Phising). Contratación productos con mejor rentabilidad y condiciones. Accesibilidad total. Posibilidad comparar productos y precios manera inmediata tatum. Todos los rechos reservados 18

19 informe banca on line 5. Análisis DAFO Sector Sector Debilidas Inversión tecnología. Desconfianza en operativa financiera on line. Pérdida l trato personalizado al cliente. Facilidad migración clientes, a otras entidas por oferta mejores condiciones. Amenazas Fortalezas Imagen marca banca en España. Respaldo una entidad reconocida. Reducción costes operativos. Canalización tareas Administrativas entidad. Oportunidas 2004 tatum. Todos los rechos reservados Aparición nuevos virus manera constante. Pgio los webs s entidas para conocer los datos los usuarios (Phising). Poca diferenciación los productos y servicios. Crecimiento usuarios Internet, cuyas edas son susceptibles utilizar este tipo servicios. Mejora tecnológica en hogares y empresas. Posibilidad realizar seguimiento los clientes. 19

20 informe banca on line 6. Tenncias banca on line La tenncia l mercado banca on line se encamina a que, cada vez, existan más entidas financieras que apuesten por introducir más servicios on line, hasta convertir Red en uno los principales canales negocio (en el caso los bancos que no son puramente on line). Se tien a que exista una coordinación todos los canales distribución con Internet e intificación los clientes que son importantes para entidad financiera, para por realizar acciones filización y venta cruzada a través segmentación tatum. Todos los rechos reservados 20

21 informe banca on line 7. Conclusiones La banca on line en España, aunque no se ha asentado todavía en Red, poco a poco va extendiendo su uso. Un ejemplo cro es que, s que comenzaron los bancos puramente on line (Patagon, bancopopur-e ), 2003 ha sido el primer año en que mayoría ha obtenido resultados positivos. En reción a los bancos tradicionales, todos tienen página web operativa don el usuario pue realizar s operaciones financieras hasta terminados trámites carácter Administrativo, s abrirse una cuenta hasta realizar compras valores, etc. Un talle importante, que afecta manera directa a banca on line, es que el uso Internet en nuestro país sigue creciendo, y el intervalo edad que más crece es el que, en un futuro cercano, será susceptible operar en banca on line. Uno los aspectos que pue afectar manera negativa a s entidas financieras es que todos tienen presencia en Red, y gran mayoría ofrece los mismos productos y servicios, existiendo poca diferenciación entre productos y entidas. Entre otros, dos factores diferenciadores son el Servicio Atención al Cliente y personalización s necesidas, a través una segmentación por grupos clientes. Si sea enviarnos sus comentarios al respecto l presente Informe o solicitarnos más información l mismo, pue contactar con nosotros a través 2004 tatum. Todos los rechos reservados 21

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