"Industria de Seguros y la Supervisión Basada en Riesgo" Jorge Claude B. Vicepresidente Ejecutivo AACH

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2 Agenda 1. La Industria Aseguradora. 2. Supervisión Basada en Riesgos. 3. Desafíos pendientes.

3 1. La Industria Aseguradora

4 La Industria Aseguradora 5to más grande de América Latina Mayor densidad de seguros (prima per cápita). Mayor penetración (prima como % del PIB) de la región. Autorregulado Código de Autorregulación Defensor del Asegurado US$ millones en inversiones de muy largo plazo

5 La Industria Aseguradora Participantes del Mercado Año 2013 Compañías de Seguros de Vida Compañías de Seguros Generales Compañías de Seguros de Crédito Total Corredores de Seguros Corredores de Reaseguros Liquidadores de Seguros Seguros por Persona ,6 Fuente: Elaboración propia en base a información de la SVS

6 La Industria Aseguradora Evolución Densidad de los Seguros (US$) 700 US$ 630, Seguros Generales Seguros de Vida Total Mercado Fuente: Elaboración propia en base a información de la SVS e INE (Censo 2002).

7 La Industria Aseguradora Penetración de los Seguros (Prima Directa/PIB) 4,5% 4,2% 4,0% 3,5% 3,0% 2,5% Fuentes: SVS, Banco Central de Chile

8 La Industria Aseguradora La desconcentración de mercado es un indicador fundamental para calcular el grado de competencia que existe en un determinado sector de la economía. El Índice de Herfindahl (de concentración de mercado) indica que un mercado no está concentrado cuando se encuentra entre 1% y 15%, tal ha sido el caso de Chile en los últimos 10 años. 12% 10% 8% 6% 4% 8,5% 7,3% Seguros Generales Seguros de Vida 2% 0% Fuente: Elaboración propia en base a información de la SVS.

9 La Industria Aseguradora (2013) Prima per cápita (Cifras en US$) Estados Unidos 664 España Chile Brasil Argentina México Colombia Fuente: Swiss Re.

10 La Industria Aseguradora (2013) Penetración de la Industria (Cifras en %) 8% 7% 6% 5% 4% 4,2 3% 2% 1% 0% Estados Unidos España Chile Brasil Argentina Colombia México Fuente: Swiss Re.

11 La Industria Aseguradora (2013) Densidad o Prima per cápita (D) Perú D: US$ 110 P: 1,6% MM US$ México D: US$223 P: 2,2% MM US$ Uruguay D: US$ 356 P: 2,2% MM US$ Ecuador D: US$ 105 P: 1,8% MM US$ Panamá D: US$ 322 P: 3,0% MM US$ Venezuela D: US$ 452 P: 3,6% MM US$ Colombia D: US$ 209 P: 2,7% MM US$ Argentina D: US$ 417 P: 3,6% MM US$ Chile D: US$ 664 P: 4,2% MM US$ Brasil D: US$ 443 P: 4,0% MM US$ ,0% 0,5% 1,0% 1,5% 2,0% 2,5% 3,0% 3,5% 4,0% 4,5% 5,0% Penetración o % del PIB (P) Fuente: SIGMA Swiss Re

12 2. Supervisión Basada en Riesgos

13 Supervisión Basada en Riesgos Consideraciones Generales Por qué? Tendencia Global Prevenir Crisis Proteger al Asegurado SOLVENCIA debiera equilibrar el costo v/s la eficiencia El $$ debiera estar en las Reservas o en el Capital, pero no en ambos No deberían cambiar sustancialmente los estándares de la Industria. Nunca ha dejado de pagar.

14 Supervisión Basada en Riesgos Riesgo Sistémico Es importante señalar que las compañías de Seguro no presentan riesgo sistémico. Somos diferentes a los bancos: Operadores individuales (no interconectados). Negocio de gestión de pasivos versus activos. Exposición al riesgo de liquidez inexistente. Rol en la cadena de pagos (circulación del dinero). Consecuentemente: cómo regular la solvencia en seguros?

15 Supervisión Basada en Riesgos NCG 325 (2011) Compañías deben tener sistema de gestión de riesgos Identificar Medir Mitigar y controlar Retroalimentación

16 Supervisión Basada en Riesgos NCG 325 (2011) Gestión de Riesgos Específicos: Crédito Mercado Liquidez Técnico del seguro Operacional Legal y Regulatorio De Grupo

17 Supervisión Basada en Riesgos Proyecto de Ley Supervisión Basada en Riesgos El cambio de mayor impacto en nuestra industria desde la reforma de Nuestra posición es apoyar este enfoque para robustecer el mercado y proteger a sus clientes, pero evitando que esto implique una sobrerregulación que termine concentrando los mercados y afectando finalmente a los consumidores. Hemos planteado que, en nuestro mercado, sano y sin riesgo sistémico, hay que privilegiar calidad sobre velocidad.

18 Supervisión Basada en Riesgos Proyecto de Ley Supervisión Basada en Riesgos En segundo trámite legislativo en el Senado, sin movimiento. Faculta a la SVS para definir metodología de cálculo CBR. Pasamos de certeza legal a discrecionalidad regulatoria: proyecto de Comisión de Valores y Seguros es importante.

19 Supervisión Basada en Riesgos Reservas Las reservas representan el valor esperado, con un cierto nivel de confianza, de los compromisos de pago futuros. Las Compañías de Seguro cuentan con Reservas determinadas por normativa de la SVS. Además está el Patrimonio, para hacer frente a desviaciones.

20 Supervisión Basada en Riesgos Debate técnico El borrador de metodología incorpora más de 170 los parámetros que se tienen que calibrar. Este debate técnico ha significado una oportunidad muy valiosa para desarrollar los temas con un enfoque netamente técnico. Sin duda, ambas partes hemos aprendido, tanto la SVS como la industria.

21 3. Desafíos pendientes

22 Desafíos pendientes El Mercado Asegurador en Chile es clave en el desarrollo del país, tanto en su capacidad de administrar riesgos en la población como en su rol de inversionista. Este Mercado ha tenido un importante auge las últimas décadas, tanto en Seguros de Vida como Generales. Sin embargo, es importante seguir ampliando dicho mercado, ya que aún nos encontramos muy lejos de países desarrollados. El desarrollo de la cultura del seguro es un desafío permanente para nuestra Asociación

23 Desafíos pendientes Cambios Regulatorios: Capital Basado en Riesgo La aplicación de Supervisión basada en Riesgo es de alta complejidad y toma tiempo. La industria a entendido la importancia de este tema y ha colaborado lealmente con la autoridad. No deberían cambiar sustancialmente los estándares actuales de la industria. Equilibrio Costo v/s Eficiencia Aun queda un largo camino por recorrer y varias iteraciones por delante.

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25 La Industria Aseguradora El Mercado Asegurador Chileno es el 5to más grande de América Latina con la mayor densidad de seguros (prima per cápita) y la mayor penetración (prima como % del PIB) de la región. También es una parte esencial de la fortaleza de la economía Chilena, la cual maneja más de US$ millones en inversiones (equivalente a 18,9% del PIB). Pero no es sólo un mercado económicamente sólido; el mercado asegurador cuenta con un Código de Autorregulación que funciona hace 12 años y con un Consejo de Autorregulación quien nombra al Defensor del Asegurado quién recibe en promedio casos por año más de 15 millones de reclamos han sido pagados por la industria.

26 La Industria Aseguradora Prima Directa (MM US$) Seguros de Vida Seguros Generales Fuente: Elaboración propia en base a información de la SVS.

27 La Industria Aseguradora La participación de cada ramo el año 2013: 0% 10% 20% 30% 40% Incendio 33,4% Vehículos 27,6% Otros Ingeniería 16,6% 4,8% 0% 10% 20% 30% 40% 50% Responsabilidad Civil 4,6% Rentas Vitalicias 44,6% Transporte Robo SOAP 3,6% 3,2% 2,8% Seguro de AFP + Inv. y Desgravamen 11,5% 10,4% Seguros de Crédito 2,0% Salud 8,9% Casco 1,5% Seguros con CUI 8,2% Vida Seguros con APV Otros 7,2% 5,2% 3,9% Fuente: Elaboración propia en base a información de la SVS.

28 Indice Herfindahl La Industria Aseguradora LA Market share by country 120% Country N of companies Share largest 5 Share Largest 10 Leader share Uruguay 14 90% 98,60% 65,10% Peru 14 89,80% 99,80% 33,40% Bolivia 14 85,30% 99,50% 21,70% Brasil ,40% 82,90% 20,40% Colombia 45 54,20% 76,60% 22,80% Venezuela 47 51,50% 72,20% 13,70% Paraguay 34 47,30% 65,70% 20,10% Ecuador 42 40,40% 59,10% 10,50% Chile 60 36,90% 58,50% 9,80% Argentina ,30% 53,90% 9,80% Latinoamérica: Concentración de Mercado, Índice Combinado y ROE por País % 80% 85,0% 60% 40% 20% 0% 43,9% 21,7% 22,8% 4,2% 5,0% 5,4% 6,7% 7,2% 9,0% 9,2% 10,6% 10,9% 13,7% 14,0% 14,8% 14,6% 14,8% 16,9% ARG ECU CHI MEX VEN PAR COL BRA PAN GUA SAL DOM HON PRI BOL PER NIC URU CRI 140% 120% Source: MAPFRE and Latinoinsurance 100% 102% 104% 104% 105% 105% 106% 114% 116% 28

29 Supervisión Basada en Riesgos Cronograma Modelo Supervisión Basada en Riesgos Chile

30 Supervisión Basada en Riesgos Riesgo Sistémico Recientemente se publicó que: La principal diferencia entre los bancos y las aseguradoras reside en la identificación de el riesgo sistémico, ya que los bancos funcionan en un sistema, interconectados institucionalmente por un Banco Central, mientras que los seguros no (Christian Thimann, CEPR s Policy Portal, oct 2014). Como consecuencia de esto, mayores reservas no son necesariamente el mejor mecanismo para enfrentar el riesgo sistémico de la industria aseguradora, añadió.

31 Supervisión Basada en Riesgos Riesgo Sistémico Además se plantean diferencias y similitudes entre ambas industrias: Diferencias: Interconexión sistémica Transformación de vencimientos: Los bancos cambian los vencimientos de sus activos y pasivos, mientras que las aseguradoras no. Riesgo de Liquidez: El riesgo de liquidez es inherente a los bancos, mientras que para los seguros no. Dinero: Los bancos cuentan con un rol fundamental en la circulación del dinero que los seguros no.

32 Supervisión Basada en Riesgos Riesgo Sistémico Similitudes: Rol como intermediarios financieros e inversionistas institucionales. Importancia del Apalancamiento: A pesar de diferentes tipos de definición de este para ambas industrias, es el principal enemigo del control del riesgo sistémico en los dos casos. Rol del Capital como eje central de la regulación. Capacidad de Absorción de pérdidas.

33 Supervisión Basada en Riesgos Conducta de Mercado Surgió preocupación respecto al uso de lo justo y lo injusto. Creemos que es necesario clarificar sus alcances y contenidos. Resultaría confuso que la compañía tuviese dos notas, una por solvencia y otra por CdM. Instancias como el Defensor del Asegurado contribuyen a mejorar algunos aspectos de la relación cliente-compañía de seguros. Fortalecimiento del Consejo de Autorregulación podría resultar una herramienta interesante y efectiva en este punto

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