Consumo. eleconomista SI QUIERE AHORRAR, PLANIFIQUE SUS COMPRAS DURANTE EL AÑO. Videoclubes online, la nueva alternativa de ocio a bajo coste

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1 1 eleconomista Revista mensual 29 de enero de 2014 Nº 11 Videoclubes online, la nueva alternativa de ocio a bajo coste P16 Cómo afecta al consumidor la Zona Única de Pagos en Euros P13 THIERRY LABORDE, CHAIRMAN Y CEO DE BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE Nuestro reto es lo digital: garantizar el mismo nivel de servicios, independientemente del canal utilizado P10 SI QUIERE AHORRAR, PLANIFIQUE SUS COMPRAS DURANTE EL AÑO Aprovechar las rebajas, prever con antelación las compras o utilizar comparadores, son algunas de las claves del ahorro P6

2 2 SUMARIO 16. Hobby Videoclubes online, la alternativa de bajo coste La mejor opción para sacar todo el partido a tu conexión de internet como medio de ocio barato En portada Para ahorrar, planifique sus compras durante el año Aunque la cuesta de enero está siendo más dura que nunca, hay muchas herramientas para ayudarnos a ahorrar Entrevista El consumo online es una de nuestras áreas de desarrollo Thierry Laborde, chairman y CEO de BNP Paribas Personal Finance nos habla de su filial, Cetelem España 20. Gadgets El ahorro a través de la tecnología Neveras, lavadoras, lavavajillas, aplicaciones, vehículos híbridos... todo con un único fin: ahorrar 22. Actualidad El Plan PIVE 5 ya es una realidad Continúan las ayudas estatales para la renovación del parque español de vehículos 6 10 Edita: Editorial Ecoprensa S.A. Presidente de Ecoprensa: Alfonso de SalasVicepresidente: Gregorio Peña Director Gerente: Julio Gutiérrez Director Comercial: Juan Ramón Rodríguez Relaciones Institucionales: Pilar Rodríguez Subdirector de RRII: Juan Carlos Serrano Jefe de Publicidad: Sergio de María Director de eleconomista: Amador G. Ayora Directora de eleconomista : Mabel Figueruelo Diseño: Pedro Vicente y Elena Herrera Fotografía: Pepo García Infografía: Nerea Bilbao Redacción: Miguel Ángel Linares, María Domínguez, Camila Pan de Soraluce y Eva Pérez 13 Actualidad Cómo le afectará la Zona Única de Pagos Hasta el 1 de agosto tenemos tiempo para familiarizarnos con los nuevos sistemas de pago 18 Análisis Los españoles son pesimistas con respecto a su jubilación Los expertos coinciden con la opinión mayoritaria de la población, preocupada por el sistema público de pensiones

3 3 EDITORIAL Como en casa, en ningún sitio Aunque parezca imposible, hay margen para ahorrar. Los consumidores cuentan cada vez con más herramientas para racionalizar y optimizar sus gastos, como Internet y las aplicaciones móviles En casa, con ropa cómoda, en pareja, comiendo pizza (o palomitas), bebiendo cerveza (o un refresco, o agua) y sentados frente al televisor (mejor en HD y grande, muy grande) para ver una película o su serie favorita. Es la descripción de la noche perfecta para los españoles, según un estudio realizado por Sharp. En realidad es la noche perfecta de la mayoría de los europeos. Aunque hay una diferencia que confirma que los españoles son, definitivamente, más sociables: sólo para un 11 por ciento, su noche perfecta en casa sería estando solo, frente al 27 por ciento de los británicos, el 23 por ciento de los alemanes y el 21 por ciento de los franceses. El estudio también confirma otra cosa: que una noche ideal es más ideal por menos dinero. Sobre todo ahora, en plena cuesta de enero, más cuesta arriba que nunca. El ocio casero crece de la mano del incremento del IVA cultural. No es casualidad. En un país en el que una de cada tres tarjetas de crédito se queda en números rojos cada mes, se impone el ahorro, y ahora que los españoles se están quedando sin colchón, más que nunca. De hecho, la tarjeta de crédito ya es la modalidad de microcrédito más utilizada. La buena noticia es que, aunque parezca imposible, hay margen para ahorrar. Un ejemplo: en España hay más de 28 millones de vehículos asegurados, según cifras del Instituto Nacional de Estadística (INE), y cerca del 70 por ciento de los usuarios no ha cambiado de seguro de coche en los últimos cinco años, a pesar de que se pueden ahorrar 170 euros de media al año comparando distintas opciones. El ahorro medio en el caso de pólizas de salud es de 143 euros al año, 240 euros anuales en el caso de la telefonía móvil, 208 euros en la conexión a internet y hasta 185 euros anuales en packs de telefonía, televisión e internet, según la web de ahorro. También es posible ahorrar hasta 240 euros en las cuentas bancarias, y hasta euros al año en la hipoteca. Y en la cesta de la compra, y en el recibo de la luz, en gasolina En 2013, uno de cada tres españoles aseguraba quedarse sin dinero tras hacer frente a todas las facturas, según el informe Pagos de Consumidores de Intrum; y, sin embargo, muy pocos se animan a buscar y cambiar de proveedor. Pues hay que animarse, porque los consumidores cada vez cuentan con más herramientas para racionalizar y optimizar sus gastos, las páginas web y las aplicaciones móviles son un filón y una fuente de inspiración.

4 4 BREVES El precio de la vivienda cae un 45,6 por ciento Aprobada una Agencia única de La venta de coches usados crece un 4,6 por ciento El e-commerce empuja a la compra compulsiva Los españoles, decididos a ahorrar más en 2014 El precio de pisos y El Gobierno acaba de Las ventas de automóviles El 81 por ciento de las Cuatro de cada 10 viviendas unifamiliares casi aprobar el Real Decreto por deocasiónenelmercado compras que se realizan a españoles pretenden se ha reducido a la mitad el que el Instituto Nacional español se situaron en 1,65 través de dispositivos ahorrar más este año, desde que comenzó la de y la Agencia millones de unidades móviles no están según una encuesta de ING crisis. En concreto, si se Española de Seguridad durante el conjunto del año planificadas, según un Direct. El estudio destaca suma la vivienda nueva y Alimentaria y Nutrición pasado, lo que supone un informe de la Fundación que, de cara a este de segunda mano, el precio (Aesan) se fusionan en un incremento del 4,6 por Telefónica. El uso del ejercicio, el 29,3 por ciento se ha reducido un 45,6 por nuevo organismo, la ciento interanual en 2013, smartphone para comprar de los españoles se ciento desde 2007, según AgenciaEspañolade según datos del Instituto de en la Red ha crecido un muestran decididos a Sociedad de Tasación (ST)., Seguridad Estudios de Automoción 30,2 por ciento. En cifras administrar su dinero Además de la entrada de Alimentaria y Nutrición (IEA). La previsión de la absolutas, casi 25 millones controlando más los gastos inversores en forma de (Aecosan), lo que permitirá asociación de vendedores de españoles acceden a yel27,2porcientoseha fondos de capital riesgo, un ahorro anual de Ganvam es que en este internet, más que marcadocomoobjetivo una de las claves para que euros. La fusión favorecerá año 2014 cierre con un en El 55 por ciento recortarlos. La tasa de se reactive el mercado la simplificación y la crecimiento del mercado de del total de compras ahorro a finales de 2013 inmobiliario es que aumente sostenibilidad de la coches usados del 3 por realizadas por el móvil se experimentó un ligero el crédito hipotecario a estructura administrativa, y ciento, hasta 1,7 millones producen dentro de la hora repunte respecto al mismo particulares. la reducción orgánica. de unidades. siguiente a la búsqueda. periododelañoanterior.

5 5 BREVES millones de facturación del e-commerce La crisis cambia el modelo de pagos en España Mango lanza su nueva línea de tallas grandes Los adolescentes gastan el cuádruple de su paga Remonta el consumo de pan tras dos décadas El comercio electrónico La tarjeta de crédito se ha La firma textil catalana Los adolescentes marcan el El consumo de pan en seguirá creciendo este año, convertido en el principal Mango acaba de lanzar su consumo familiar y gastan España aumenta un 1,8 por con una previsión global de instrumento de crédito al nueva línea de moda joven cuatro veces más de lo que ciento entre mayo de 2012 ventas en nuestro país de consumo, según el Informe dedicada a tallas grandes, ingresan, según la y abril de últimos cerca de millones de Tecnocom sobre desde la 40 hasta la 52. El Radiografía del Consumidor datos disponibles-, después euros, según el último Tendencias en Medios de lanzamiento de Violeta by Adolescente presentada de dos décadas estudio anual sobre e- Pago 2013,presentadopor Mango, que ya se por Keepunto.com,el ininterrumpidas de caídas commerce presentado por Tecnocom y Analistas encuentra a la venta en su prebanco de los jóvenes y en su consumo. El gasto, el Observatorio Nacional de Financieros Internacionales tienda online,estuvo primera comunidad de sin embargo, se ha las telecomunicaciones. (AFI). El aumento de los precedido por la polémica, Internet dirigida a mantenido estable, ya que Las únicas partidas que no micropagos está obligando al incluir la talla 40 entre el adolescentes entre 14 y 24 el incremento en el crecieron fueron los billetes a reducir los costes de tallaje especial. El plan de años. Mientras la paga consumo se ha producido de transporte y los juegos procesamiento. Los expansión se ha estrenado media mensual es de 40 en medio de una guerra de de azar. Aun así, la venta smartphones tienen un en nuestro país con la euros, gastan en torno a precios, que ha reducido su de billetes de transporte, y papel decisivo en la apertura de cuatro tiendas 150, principalmente en ropa precio un 1,9 por ciento, las reservas de alojamiento, bancarización de nuevos en Barcelona, Marbella, (26 euros al mes), según datos del Ministerio siguen liderando las ventas segmentos de la población Sevilla y Santiago de alimentación (24 euros) y de Agricultura, Alimentación en la Red. en España y Sudamérica. Compostela. tecnología (20 euros). y Medio Ambiente.

6 6 EN PORTADA GETTY PLANIFIQUE SUS COMPRAS PARA AHORRAR A pesar de esa tímida recuperación que flota en el ambiente, nunca se había visto tan empinada la cuesta de enero. Eso sí, ahora Internet hace que ahorrar sea más fácil MABEL FIGUERUELO La capacidad de ahorro de los españoles ha caído durante la crisis un 18 por ciento, según el informe Radiografía del Ahorro realizado por Kelisto.es. Los españoles son los ciudadanos europeos que más dificultades tienen para ahorrar a día de hoy, según un informe de Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros). La renta disponible per capita, de unos euros, muy pordebajo deladeotrospaíses,noloponenadafácil. Entre enero y marzo es todavía más difícil. Las familias españolas sólo consiguen ahorrar una media del 3,3 por ciento de su renta disponible en

7 7 EN PORTADA los imprevistos del hogar, y un 73 por ciento lo hace por economizar ante una posible pérdida de empleo, según el Informe Global de Actitud Financiera, elaborado por Nielsen. Respecto a la cuantía, el informe señala cómo el impacto de la crisis ha llevado al 57 por ciento de los ciudadanos a dedicar menos de un 20 por ciento de sus ingresos, y un 16 por ciento sólo puede ahorrar un 5 por ciento de sus ingresos mensuales como máximo. THINKSTOCK este periodo, frente al 11,35 por ciento que logran ahorrar, de media, al año, según Kelisto.es. Y a partir del mes de enero, más aún por culpa de la subida del IVA (del 10 al 21 por ciento) en productos como gafas, lentillas, audífonos, o la subida del 2,3 por ciento en el recibo de la luz, y el precio de los trenes de Cercanías y Media Distancia, que crece un 1,9 por ciento. A pesar de todo, el 37 por ciento de los españoles afirma haber comenzado a ahorrar con la crisis, y aunque no se note demasiado en el bolsillo el esfuerzo realizado, el 85 por ciento de los ciudadanos de nuestro país se esfuerza para reservar una parte del sueldo mensual y poder afrontar Sí, se puede Se impone la racionalización en el consumo y el ahorro, y los españoles no tiran la toalla. El 40 por ciento reconoce que, una vez cubiertos sus gastos básicos, la prioridad es ahorrar, superando incluso la media europea (del 34 por ciento), según se desprende del Índice Global de Confianza del Consumidor presentado por Nielsen a finales de La web especializada en ahorro Kelisto.es ha echado cuentas: comparar precios y optar por el proveedor más barato, adoptar medidas de eficiencia energética o planificar la cesta de la compra permite ahorrar hasta euros al año por hogar. Así, en general, parece fácil. Y lo es. Según la web, sólo comparando entre los mejores proveedores de servicios del mercado, y eligiendo la mejor oferta, se pueden ahorrar hasta euros año. Pero hace falta marcarse una auténtica hoja de ruta, bien planificada, dedicarle tiempo y ser constantes. Un ejemplo: los españoles dedican un promedio de tres horas a la semana a la compra de alimentos, lo que significa un 10 por ciento más de tiempo respecto al comienzo de la crisis. El esfuerzo merece la pena si se consigue ahorrar unos euros. Otro ejemplo: los españoles empiezan a planificar la compra de combustible y modifican sus hábitos para obtener mejores precios, como repostar en gasolineras vinculadas a hipermercados que ofrecen vales de descuento o aprovechar para repostar cuando se pasa por zonas industriales, urbanas o por pequeños municipios, que sale más barato que por autopista. Hay mil trucos, pero estas son las claves de una buena estrategia de ahorro: Planificar las rebajas a un año vista: el objetivo es convertir el gasto de las rebajas en una inversión rentable, planificando las compras a medio y largo plazo. Por ejemplo, utilizar las rebajas de invierno para renovar o instalar aire acondicionado; aprovechar las de verano para hacer las mejoras de aislamiento o calefacción. Exige previsión, pero en los grandes gastos es donde se consiguen los mayores ahorros.

8 8 EN PORTADA Diciembre es el mejormes para comprarun coche. THINKSTOCK Internet informa de las mejores ofertas en energía. GETTY Las mejores ofertas en viajes, dos meses antes. GETTY Las familias numerosas tienen muchas ventajas. THINKSTOCK Descuentos para disfrutar en familia Carnet de familia numerosa: gratuito e imprescindible para obtener las ventajas públicas o privadas. En las oficinas de Bienestar Social en las CCAA. Carnet tercera edad: los más frecuentes son los abonos especiales de transporte, y las tarjetas que combinan gratuidad y descuentos. Carnet estudiante: vinculados a universidades o autonomías. Hay un carnet internacional, ISIC, con descuentos en 120 países. En la Oficina Joven de cada comunidad. También sirve para compras más pequeñas, pero necesarias o inevitables: si se necesitan una botas de agua o un paraguas, se encontrarán restos rebajadísimos en junio o julio; para comprar menaje o adornos de Navidad, después de Reyes. Además de las épocas oficiales de rebajas, merece la pena estar al tanto de las rebajas temáticas específicas que hacen de forma periódica las grandes cadenas de distribución, por ejemplo en menaje del hogar, o en tecnología o cosméticos. También conviene aprovechar las rebajas para realizar otras compras ineludibles, como los regalos (cumpleaños, una boda a la vista, los de la próxima Navidad), aunque sea para guardarlos y regalarlos en su momento. Realizar cada compra en su época idónea: hay una época -un mes al año, incluso un día a la semana- especialmente idónea para cada tipo de compra. Por ejemplo, los expertos del sector consideran diciembre el mejor mesparacompraruncoche;lasmarcasylosconcesionariosechanelresto con grandes descuentos para mejorar o redondear sus balances comerciales. Pasa igual con los seguros de salud, que suelen concentrar las mejores ofertas entre noviembre y diciembre. De la misma manera que el mejor día para echar gasolina es el lunes, y el peor, el viernes (a veces el jueves), especialmente si es el previo a un puente o vacaciones. Y los mejores precios para contratar un viaje se consiguen con dos meses de antelación (o en una oferta de última minuto, que no se puede planificar), y los mejores días para sacar un billete de avión low cost son los martes y miércoles por la mañana. En el caso de Renfe, las mejores tarifas (de hasta el 70 por ciento) se consiguen comprando los billetes con tres meses de antelación, ni antes ni después. Utilizar comparadores y webs de ahorro para elegir la mejor oferta: buscar los servicios del hogar (seguros, telefonía, finanzas personales...) a través de comparadores en internet para contratar el más barato permite obtener la mitad del ahorro potencial de cada hogar. De hecho, el 63 por ciento de los españoles prueban los productos en la tienda y los buscan más baratos en internet, según un informe difundido por TNS-Sofres.

9 9 EN PORTADA En este contexto, las webs especializadas en ahorro se han convertido en una herramienta imprescindible en casi todos los ámbitos. Pueden ser generales, como Kelisto.es, una herramienta para comparar productos y servicios en seguros, comunicaciones, finanzas o energía; o como Twenga, Kelkoo, Ciao y Rastreator, que, aunque empezó como comparador de seguros, se ha abierto a otros sectores. O comparadores específicos, como Bankimia, un comparador online de productos financieros para particulares; o el comparador de ofertas de gas natural y electricidad de la web de la Comisión Nacional de la Energía (CNE), Comparador.cne.es. Mirubee, Ecobee y OpenDomo son plataformas desde las que es posible monitorizar el consumo de electricidad para ahorrar en el recibo; Acierto y Arpem son comparadores de seguros; Coches.com, de precios de vehículos. En el caso de buscadores comparadores del sector viajes hay una auténtica legión: Trivago, Skyscanner, Trabber, Vueloschollo. También para la cesta de la compra, como Carritus, capaz de localizar los súper más cercanos y baratos a partir del código postal; o Soysuper.com, que aúna las ofertas de seis supermercados. Moviles.com es un comparador de móviles y tarifas de telefonía. Hay comparadores incluso de colegios, como Scholarum. Usar las aplicaciones móviles (gratuitas) para ahorrar: a las webs se han sumado las aplicaciones móviles (apps). Su uso creció en 2013 un 203 por ciento, y un buen porcentaje corresponde a las aplicaciones que ayudan a ahorrar. Las aplicaciones Rebajas y Calculadora de rebajas permiten calcular el descuento del producto que se desee adquirir en rebajas. Con la aplicación Supertruper, escaneando el código de barras de un producto con el smartphone se obtiene toda la información sobre el precio del mismo en otros establecimientos, un sistema parecido al de Idealo. Tiendeo informa sobre las ofertas y catálogos de establecimientos como MediaMarkt, Carrefour, Lidl o Mercadona. Igual que Adquisitio (que centraliza ofertas y descuentos para Fnac, Amazon o Carrefour), y Ofertia (MediaMarkt, Carrefour, Mango ). La aplicación Oportunista rastrea, localiza y permite descargar de forma gratuita cupones de descuento y ofertas de todo tipo de sectores y empresas (cines, restaurantes, telefonía, servicios de limpieza, ropa, servicios estéticos, gafas, clases de conducir todo). Parecidas son las apps de Groupalia y Groupon. En general, los grandes de la distribución lo ponen cada vez más fácil a través de sus páginas web y mediante la creación de servicios de alertas y aplicaciones móviles (Amazon, Fnac, Pixmanía, Carrefour, MediaMarkt ). GETTY Una aplicación para cada ahorro Combustible Gasolineras de España permite conocer las estaciones de servicio más próximas y sus precios actualizados al día. Comunicación Para ahorrar en telefonía, WhatsApp, Viver, Line o Skype han contribuido de forma decisiva a rebajar las tarifas y a que las operadoras ofrezcan los SMS de forma gratuita. Multas Hay aplicaciones parar ahorrarse la multas: Trapster o Waze. Viajes Para buscar los vuelos más baratos, Skyscanner; para compartir gastos, Payback; y para compartir coche, Blablacar. Taxi Hailo, Xmytaxi o JoinUp Taxi, que ahorraelcostedelallamaday localiza a otro usuario para compartir una carrera. Control del gasto El género de moda: LifeLock Wallet, Account tracker, Tus gastos, Control de Gastos, Settle Up, Aprende a Ahorrar, Fintonic

10 10 ENTREVISTA Thierry Laborde Chairman y CEO de BNP Paribas Personal Finance MARÍADOMÍNGUEZ Desde septiembre de 2008, Thierry Laborde es consejero delegado de BNP Paribas Personal Finance y se incorporó al Comité Ejecutivo de BNP Paribas en diciembre de Anteriormente, desarrolló toda su carrera en el sector de banca minorista en Francia, a excepción de un periodo de cuatro años en la Inspección General de BNP Paribas, dos de ellos como jefe de misión. Dirigió durante varios años las organizaciones de BNP Paribas en Alsacia y sureste de Francia, para finalmente asumir la responsabilidad de redes en toda la banca minorista en Francia en Graduado en Economía, Laborde es fiel desde que comenzó su vida laboral a BNP Paribas. No se considera un financiero, prefiere decir que está al servicio de más de 20 millones de clientes en todo el mundo. Cetelem celebra 60 años en Francia como líder europeo en crédito al consumo. Cómo se adapta la empresa al contexto cada vez más exigente del consumo en Europa? El año 2013 ha sido, en efecto, el año del 60º aniversario de Cetelem en Francia. Desde su fundación en 1953, ha mantenido una relación tripartita entre consumidor, distribuidor y la entidad y estableció un nuevo modelo económico, innovador, que permitió a millones de hogares franceses equiparse tras la Segunda Guerra Mundial. Estos 60 años de existencia son la prueba de su gran Nuestro reto es lo digital,es decir, garantizar el mismo nivel de servicios, independientemente del canal utilizado EE

11 11 ENTREVISTA capacidad de innovación y adaptación. Cada vez más a menudo se escuchan las necesidades y requisitos de los clientes y Cetelem los tiene en cuenta, adaptándose a ellos. En Francia, hemos contado con las asociaciones de consumidores que cuestionaban a los establecimientos financieros y a los bancos, sobre su capacidad para apoyar a las personas con contratos laborales de duración determinada, cuando estos son realmente la puerta de entrada a la vida laboral activa para 3 de cada 4 jóvenes. La necesidad de transparencia y de una relación de confianza, empujó a Cetelem a recurrir a Vigeo Enterprise para probar el nuevo crédito renovable, para verificar que cumple con los criterios de responsabilidad a los que Cetelem se refiere. Hoy en día, nuestro reto es lo digital, es decir, ser capaces de garantizar el mismo nivel de ofertas y servicios independientemente del canal utilizado. Hace dos años ampliamos también nuestra oferta a productos de ahorro y seguros, porque hoy queremos presentar una oferta global que ayude a gestionar el presupuesto de nuestros clientes. Imagino que el estudio de cualquier solicitud de crédito es muy rigurosa. La actual crisis ha hecho que la morosidad sea un problema para el crédito al consumo en Europa? Está afectando a todos los países y nuestra actividad está estrechamente ligada al crecimiento económico que genera la confianza en el futuro, necesaria para pensar en realizar proyectos y solicitar un crédito. La actividad de crédito al consumo también depende de la UE y de la legislación nacional y todos los países europeos se han visto afectados por la reforma del crédito al consumo. En los países donde Personal Finance está presente a través de sus marcas, como Cetelem en España, han sufrido en mayor o menor medida un descenso en su actividad. En España, la crisis ha destacado notablemente aunque la empresa ha mantenido un crecimiento constante; un poco menos en Italia y Francia, donde Findomestic y Cetelem han salido bien parados de la situación. Para hacerse una idea de la envergadura de lo que se ha dejado de ganar, sólo en el mercado francés han sido millones de euros los que se han evaporado, es decir, que los franceses no los han inyectado a la economía del país! También podemos decir que el mundo está dividido en dos categorías: países emergentes y países desarrollados, donde el consumo de los hogares es muy diferente. Por un lado, en los emergentes, ha habido una mejora en el nivel de vida: la clase media comienza a tener los medios para consumir y la tasa de equipamiento de bienes de los hogares es baja. Como consecuencia, el consumo es dinámico porque los hogares se equipan, como en el caso del automóvil. En Europa, las economías son maduras y el equipamiento de los EE Hemos firmado acuerdos con fabricantes de automóviles, como Volvo, Opel y Chevrolet Nuestra actividad está estrechamente ligada al crecimiento económico El consumo online es una prioridad y una de nuestras áreas de desarrollo hogares es hoy en día muy alto. Se trata únicamente de un consumo por renovación que es, por definición, menos dinámico. Esta crisis afecta a los consumidores en dos niveles: en la economía, con una reducción en su capacidad de compra; y, en una tasa de paro en alza que impacta sobre su estado de ánimo y que les conduce a un comportamiento más prudente y a ahorrar, más que a consumir y realizar proyectos. El comercio electrónico adquiere cada año más importancia, es el consumo online una prioridad para Cetelem? Sí, por supuesto, es también una de nuestras áreas de desarrollo, incluso estamos ya muy bien posicionados en relación con nuestros competidores. Sin embargo, debemos tener en cuenta que la madurez digital es muy diferente de un país a otro. Por ejemplo, en junio de 2012, la tasa de penetración de Internet oscilaba entre el 51% en Bulgaria y el 80% en Francia. También podemos observar algunas tendencias importantes a nivel mundial, por ejemplo, la movilidad, la sencillez y la fusión entre offy online. En alguno de nuestros países, la adquisición de clientes por Internet puede superar el 50% y les acompañamos tanto en Direct como a través de nuestros partners especializados en online (pure players) o distribuidores (click and mortar) para ofrecerles soluciones simples, adaptadas e integradas en el proceso de compra. El sector europeo del automóvil no atraviesa su mejor momento, cuál ha sido la reacción de Cetelem de cara a esta situación? Somos conscientes de que jugamos un papel importante en el mercado del automóvil. Como en cualquier otra parte, en Europa se ha alcanzado una cierta madurez. Pero las marcas tienen una visión mundial y nosotros tenemos la intención de acompañarlos en su desarrollo. Ofrecemos los medios y los recursos para conseguirlo. La financiación Auto tiene un gran futuro y tenemos la intención de convertirnos en uno de los principales actores financieros de los fabricantes, financiando ya sea a través de sus marcas o de forma directa. En España, hemos firmado nuevos acuerdos con fabricantes de automóviles como Volvo, Opel o Chevrolet. En Europa en general, y en España en particular, la reputación del sector bancario es muy negativa, cómo podemos volver a un sentimiento positivohacialabanca? Siendo claro y sobre todo útil a sus clientes. Ofreciendo un buen producto o un buen servicio cuando más lo necesitan, anticipándose a sus expectativas por

12 12 ENTREVISTA crédito online, y también con un fuerte desarrollo en su actividad de crédito Auto. Este desarrollo continuará apoyándose en la satisfacción de nuestros clientes y en nuestra política de crédito responsable, que consiste en informar de manera clara y transparente, estableciendo una respuesta adaptada al presupuesto del cliente y acompañándolo a lo largo de la vida del crédito. La crisis ha obligado a cambiar los hábitos de consumo de los europeos Cetelem España está en crecimiento y continuará haciéndolo los próximos años medio de nuestros asesores, y con grandes inversiones en nuestros sistemas de información. Por ejemplo, nosotros hemos puesto en marcha una tarificación diferenciada de productos en función de diferentes criterios, la cual nos permite estudiar la mejor oferta posible para un cliente, desde el momento que comienza su relación con nosotros. Nos basamos igualmente en el largo plazo: la confianza se construye poco a poco a lo largo de la relación. El desempleo y la recesión en España han tenido un impacto directo sobre el consumo, cómo va a orientar su crecimiento Cetelem España? El consumo en España ha sufrido la crisis, pero comienza a mostrar señales de estabilización y se espera una mejora en los próximos meses y durante los próximos años, aunque debería ser muy progresiva, consecuencia de un nivel de desempleo que sigue siendo muy elevado. Cetelem España, durante la crisis supo permanecer al lado de los consumidores y continuó acompañándolos en sus proyectos, lo que se tradujo en una ganancia de cuota de mercado. Cetelem España se encuentra en crecimiento y continuará haciéndolo en los próximos años. Para ello, nuestra filial va a basarse en sus numerosos acuerdos con el mundo de la distribución, así como en la innovación, en particular a través del EE A qué han tenido que renunciar los españoles a consecuencia de la crisis? Y los europeos? Hace ya varios años que los consumidores europeos llevan sufriendo una crisis que les ha obligado a cambiar sus hábitos de consumo, lo que demuestra una capacidad de reacción y adaptación. Por supuesto, han tratado de controlar sus gastos todo lo posible y tampoco han dudado en recortar los más superfluos. Siempre a la búsqueda de la mejor opción, comparan meticulosamente precios y ofertas antes de decidirse y eso les lleva a esperar que lleguen promociones y rebajas. Hoy en día, el consumo de los europeos es un consumo más razonable, controlan mucho más que antes su presupuesto disponible y dan prioridad a los gastos realmente importantes. En el último Observatorio Cetelem de la Distribución 2013, estudio que analiza los hábitos y comportamientos de compra de los consumidores españoles, la principal conclusión es que el consumidor medio español, consume solamente lo necesario y se orienta esencialmente hacia la necesidad y no hacia el placer, lo que se traduce en prácticas de hace 20 años, con una diferencia esencial, la tecnología: las tabletas y otros aparatos son muy valorados por los españoles, tanto como herramienta para facilitar las compras como objetos a comprar. En su opinión, cuál es el futuro del crédito al consumo? El crédito al consumo tiene futuro. Permite a millones de personas equiparse, y contribuye a la buena salud de la economía nacional. En la actualidad, más que nunca, los consumidores se benefician de las mejores ofertas, de los mejores servicios y dentro de un marco legislativo muy asegurado. Sólo el contexto económico sigue siendo aún un freno que esperemos mejore poco a poco. Esperamos acompañar a nuestros clientes tanto en los momentos fáciles como en los más difíciles, con soluciones comerciales que tengan en cuenta las dificultades -como por ejemplo, la pérdida de empleo-. Ha solicitado alguna vez un crédito al consumo y para qué productos? Por supuesto, utilicé créditos al consumo para comprar mis coches, mis muebles y financiar reformas.

13 13 ACTUALIDAD CÓMO AFECTA AL CONSUMIDOR LA NUEVA ZONA DE PAGOS EN EUROS Aunque la Comisión Europea ha aplazado su implantación definitiva hasta el 1 de agosto para evitar un posible colapso financiero, la migración a los nuevos sistemas de pago ha de hacerse con celeridad. Y los consumidores tienen que estar preparados para adaptarse, algo que todavía sigue sin ocurrir CAMILA PAN DE SORALUCE La nueva Zona Única de Pagos en Euros (SEPA, por sus siglas en inglés) es ya una realidad a la que tanto empresas como consumidores han de adaptarse. Y rápido. Aprobada la propuesta en marzo de 2012 por la Comisión Europea por tratarse de un paso lógico tras la implantación del euro, supone la desaparición de las fronteras nacionales en los sistemas de pago, algunos de éstos tan habituales para los usuarios como las transferencias, el uso de la tarjeta de crédito o las domiciliaciones bancarias. Con su entrada en vigor definitiva, aplazada ahora hasta el 1 de agosto, todas estas operaciones dejarán de ser nacionales para convertirse en europeas, por lo que desaparecen, por ejemplo, las diferencias (de tiempo, número y comisiones) entre las transferencias nacionales y las internacionales, unificando los números de cuenta en un único número IBAN, de 24 dígitos, y dejando obsoletos los formatos e instrumentos nacionales de THINKSTOCK

14 14 ACTUALIDAD pago, transferencia y domiciliación. Aunque su implantación estaba prevista para el 1 de febrero, la escasa migración que había tenido lugar hasta el mes de enero hizo saltar todas las alarmas, obligando a Bruselas a retrasarlo hasta agosto para evitar un colapso a nivel europeo. El riesgo era tan serio que el comisario europeo del Mercado Interior, Michael Barnier, mandó un comunicado en el que expresaba sus disculpas por tener que retrasarlo, pero aseguró que se trataba de una medida de prudencia para evitar el riesgo de una perturbación en el sistema de pagos y sus potenciales consecuencias para los consumidores y las pymes. Para todos los ciudadanos europeos Este aplazamiento no implica sin embargo que la medida no se implante con urgencia, puesto que, a partir de agosto, no se aceptará ningún pago que responda al formato antiguo nacional. Y la Comisión Europea y el Banco Central Europeo han advertido repetidas veces durante los últimos meses que el proceso de adaptación avanzaba con demasiada lentitud, no adaptándose a él ni entidades ni consumidores. Esta unificación, y los cambios que supone, afecta a todos los ciudadanos THINKSTOCK Adiós a las OTE, las órdenes de traspaso en efectivo Con la implantación de la nueva SEPA desaparecerán los sistemas específicos de pago no contemplados por este nuevo sistema. Como explican desde la Organización del Consumidores y Usuarios (OCU), eso afecta, entre otros, a las OTE, órdenes de traspaso en efectivo, que se dan desde la entidad destinataria, y son uno de los medios más usados en España, sobre todo por los bancos que operan por internet. Cuando se implante la SEPA, dentro de unos meses, esto ya no será posible, y no quedarán más alternativas que las transferencias o las órdenes de domiciliación. THINKSTOCK europeos que tengan una cuenta bancaria, además de a unos 20 millones de empresas y organismos públicos. La modificación más importante, a efectos prácticos, es la que afecta a la identificación de las cuentas bancarias. Así, los ciudadanos dejarán de ver en los extractos del banco, la libreta o los talonarios el llamado código CCC (Código de Cuenta Cliente), que será sustituido por el código IBAN (Código Internacional de Cuenta Bancaria). Este nuevo código, que se puede consultar en las entidades bancarias y está compuesto por el código del país (ES), dos dígitos de control y los 20 dígitos del actual número de cuenta, habrá de facilitarse a la hora de pagar o cobrar mediante transferencia o cuando se domicilie algún pago. Para los que ya están domiciliados, serán los emisores los encargados de calcular los IBAN a partir del CCC. Qué instrumentos de pago se podrán utilizar? Desde su implantación efectiva, desaparecerán los instrumentos de pago que existen en cada país, y los habitantes de todos los países afectados tendrán que empezar a utilizar tres únicas herramientas comunes: las transferencias SEPA, los adeudos directos y los pagos con tarjeta. Las nuevas transferencias tendrán que realizarse en un plazo máximo de

15 15 ACTUALIDAD un día hábil, y no contarán con límite de importe. Además, como explican desde Kelisto, sus gastos estarán compartidos (algo que ya se está aplicando en España), lo que implica que quien emita la transferencia tendrá que pagar los gastos que pudiera cobrarle su entidad, y quien la recibe, lo que pudiera aplicarle la suya. Los adeudos directos (lo que hasta ahora se conocía como recibos domiciliados) permiten hacer un cobro en la cuenta de un deudor. Para este tipo de operaciones, la SEPA establece las nuevas normas y tiempos de que dispone el consumidor para devolver un cargo: Hasta ocho semanas después de la fecha de pago para operaciones autorizadas y hasta 13 meses para pagos no autorizados o realizados incorrectamente, explican fuentes de Crédito y Caución. Para los pagos con tarjeta, con la implantación de la nueva zona única, todas las tarjetas (tanto las de débito como las de crédito) tendrán que incorporar un chip y los usuarios deberán autorizar los pagos, introduciendo siempre un código PIN, como ocurre ya con la mayoría de tarjetas. Qué beneficios tendrá para el consumidor? Aunque por lo general los consumidores se muestran reacios a cualquier tipo de cambio, este nuevo sistema traerá múltiples beneficios. Para empezar, que las transferencias internacionales serán más baratas: al borrar las fronteras nacionales, el coste de realizar una transferencia fuera de España tendrá que ser el mismo que el de hacer la operación dentro del país: Si tu entidad te cobra 0,20 euros por hacer una transferencia a otra cuenta española, tendrá que aplicarte la misma comisión si esa transferencia se hace a una cuenta francesa, explican desde Kelisto. Además, se simplificarán notablemente los trámites, puesto que se podrá operar con una única cuenta bancaria y una sola tarjeta de crédito en todos lospaísesdelazona. Otro de los puntos positivos, y ya obligatorio en España, es que las operaciones son más transparentes: los usuarios tienen mucho más fácil saber qué comisiones les cobra el banco por sus operaciones de pago, puesto que han de cobrar el pago y la comisión por separado, en dos movimientos distintos. Por último, este sistema ofrece una mayor seguridad a los usuarios: a los nuevos plazos para rechazar pagos incorrectos se suman las restricciones a la responsabilidad del consumidor, que está limitada a 150 euros en casos de operaciones fraudulentas, como los cargos a una tarjeta robada. GETTY Datos clave de la SEPA 33 países afectados Alanuevanormativase acogerán un total de 33 países. Además de los 28 países miembros de la Unión Europea, se verán afectados también Islandia, Noruega, Liechtenstein, Mónaco y Suiza. Para 500 millones de ciudadanos El conjunto de instrumentos de pago unificado que se ha desarrollado dará cobertura a un total de 500 millones de ciudadanos, que se deberán adaptar al nuevo sistema de pagos. 1 de agosto, fecha límite Prevista su entrada en vigor para el 1 de febrero, la Comisión Europeahaaplazadosu implantación hasta el 1 de agosto para evitar un colapso financiero. A partir de esa fecha, no se aceptará los formatos nacionales antiguos. Del CCC al IBAN Losconsumidoresdeberán prestar especial atención a la hora de realizar o cobrar pagos o de domiciliar cargos: el número de cuenta IBAN sustuirá al código CCC también para los movimientos nacionales, por lo que han de pedirlo a su entidad.

16 16 HOBBY VIDEOCLUBS ONLINE, LA ALTERNATIVA DEL OCIO AUDIOVISUAL A BAJO COSTE Ni grabar ni descargar, las películas -y las series- se pueden ver online y en streaming. La oferta sigue siendo escasa, pero cada vez hay más opciones, también en España. Es la fórmula perfecta para sacar partido a internet como fuente de ocio a bajo coste MABEL FIGUERUELO El videoclub lleva años amenazado, en peligro de extinción, pero no desaparece, sólo se transforma de la mano de internet. Un servicio solvente de cine y series online, bien surtido y a un precio razonable, representa una buena alternativa de entretenimiento audiovisual, especialmente en época de crisis. De momento, el modelo ha cuajado en Estados Unidos con Netfix, la plataforma de entretenimiento audiovisual pionera y con más éxito. Tiene más de 32 millones de usuarios a nivel mundial, según las últimas cifras oficiales de mediados de 2013, y lidera el mercado por el número de suscriptores y la extensión de su catálogo. Pero, aunque en 2011 inició su expansión por toda América (primero por Canadá y luego por toda América Latina), y desde 2012 opera en Reino Unido e Irlanda, no se plantea dar el salto a España. En la decisión parecen pesar la piratería y los abusivos derechos de autor a partes iguales. Según fuentes de la compañía, los derechos de autor en España representarían un coste de 2 a 3 veces mayor que esos mismos derechos en países de nuestro entorno, como Francia oalemania. VOD (Vídeo Bajo Demanda) El denominado video on demand, o videoclub online, consiste en una plataforma de entretenimiento que vende películas y series de televisión en streaming -visionadas directamente online desde la nube, sin descarga- a cambio de una cuota de GETTY suscripción mensual. A cambio de esa cuota, el usuario tiene derecho a consumir de forma ilimitada el contenido audiovisual del catálogo en línea. Ofrecen un catálogo más o menos amplio de películas, de estreno o especializadas, y programación premium disponible para ser descargada desde internet al televisor, para un visionado limitado en el tiempo (entre 24 y 72 horas) o en streaming, es decir, directamente en red, con calidad HD y sin interrupciones, en general, previo pago de una tarifa plana mensual o pagando por película con precios que van de los 2 a los 4 euros, generalmente para las películas de estreno, precios similares a los de los videoclubs físicos. La mayoría pueden verse en otros dispositivos, además de la televisión, como videoconsolas, móviles y tabletas. Tras el reciente cierre de PixBox y Youzee, destacan plataformas como Mesientodecine (que aglutina diferentes servicios VOD), Nubeox, Wuaki, Filmin, Total Channel y Yomvi. Filmin: Es la plataforma pionera en nuestro país, enfocada principalmente al cine independiente y de autor. Varias de las principales distribuidoras de cine independiente españolas están detrás del proyecto. Ofrece películas y series en versión original con subtítulos y algunas dobladas. Entre sus ventajas, permite un acceso sencillo a un material muy específico, difícil de encontrar en ocasiones. Catálogo: películas y 134 series. Precio: Las suscripciones básicas (Premium Basic) son de 8 euros al mes, 35 euros al semestre o 70 euros al año. O pago por visión: entre 1,95 y 2,95 euros por las películas, y 0,95, 1,45 y 1,95 por cada capítulo de una serie. Extras: La tarifa plana incluye tres estrenos al mes. En el caso de pago por visión, el plazo para ver una película es de 72

17 17 HOBBY horas que empiezan a contar cuando se ve, no cuando se compra. Wuaki:Eslaplataformaidóneaparaverlosestrenos(4 meses después del estreno en cines) y el cine comercial en general, aunque también incluye en su catálogo cine de autor, clásico y de todo tipo de géneros. Recientemente ha alcanzado el millón de usuarios. Catálogo: Más de películas y series. Precio: 6,99 euros al mes (sin suscripción anual). Cuatro precios para las películas, desde 0,99 a 3,99 euros en el caso de estrenos, y un euro más para verlo en alta definición. Extras: Ofrecen una selección de películas gratis. Nubeox: Es la plataforma del grupo A3Media. Lanzada en abril de 2012, registra un crecimiento medio mensual superior al 30 por ciento cada mes, según fuentes de la cadena. Catálogo: Más de títulos y 55 series. Precio: Entre 3,99 euros de los estrenos a 1,99 euros de las películas menos actuales y episodios de series. Extras:Tiene día del espectador, con películas a 0,99 euros. Televisiónalacarta Total Channel: No es un videoclub online, es televisión a la carta, con acceso a doce canales similares a los que se pueden disfrutar en Canal+ y Ono, con la ventaja de que sólo se paga por ellos a un precio mucho más bajo, al carecer de gastos añadidos como el descodificador. Canales: AXN White, Calle13, Crimen & Investigación, FOX, Historia, FoxCrime, Iberalia TV, National Geographic Channel, Paramount Comedy, Syfy, TNT y AXN HD. En conjunto, ofrece más de 120 series, más de 100 películas a la semana y decenas de documentales. Precio: Tarifa básica mensual (Plan Premium) de 9,99 euros al mes (más IVA) Extras: Disco duro remoto para 20 horas de grabación y una vigencia de las grabaciones de 30 días. Yomvi: Oferta en VOD (Vídeo Bajo Demanda), entre cine de estreno, series y documentales, además de televisión en directo (hasta 27 canales), con canales temáticos, fútbol nacional e THINKSTOCK internacional y NBA. Supera los tres millones de transacciones mensuales. Catálogo: Más de títulos Precio: Tarifa mensual 9,95 euros (más IVA) para 8 canales. Extras: Es posible consumir Yomvi en taquilla (películas, eventos y partidos), abierta a los clientes de Canal+ y a los que no lo son. Cultura del gratis total De momento, los videoclubes online no han neutralizado la piratería y los internautas se resisten a aceptar los contenidos de pago. Según un informe de la Comisión Europea, apenas un 12 por ciento de los usuarios españoles paga por contenidos con el modelo de suscripción. Y sólo un 4 por ciento consumen contenidos de pago mediante el sistema de alquiler. En países como Reino Unido, Letonia y Malta, más de la mitad de los usuarios paga por los contenidos. El gratis total derivado de las descargas ilegales en internet mantiene al sector contra las cuerdas, y los derechos de autor impiden llegar al consumidor con precios más competitivos. Por otra parte, la extraordinaria penetración de los dispositivos móviles y tabletas -que en España alcanza cifras de récord-, y la subida del IVAcultural, que ha disparado el precio de las entradas de cine, están animando el sector. Música y libros en la red De hecho, sí triunfa en nuestro país el modelo equivalente en el ámbito de la música, Spotify, que desde que llegó a España en 2008 se ha convertido en el servicio de música online que más ha crecido en los últimos años. Incluso ha cambiado las reglas del juego, imponiendo una nueva forma de consumir la música. También empiezan a aparecer plataformas de lectura de libros online con tarifa plana, como 24 Symbols, con un catálogo de cerca de referencias y una tarifa plana muy competitiva de 9 euros al mes, o 5 euros en el caso de la suscripción anual. ElpasadomesdeseptiembreselanzabaNubico,conunatarifa mensual de 8,99 euros. Todavía tiene un catálogo pequeño, pero ya irá creciendo.

18 18 ANÁLISIS LOS ESPAÑOLES, PESIMISTAS CON RESPECTO A SU JUBILACIÓN El 90 por ciento de la población está preocupada por el sistema público de pensiones. Y aunque los expertos no dudan de su continuidad, también coinciden en que cada vez serán más modestas MABEL FIGUERUELO El 90 por ciento de los españoles está preocupado por el sistema público de pensiones. Una gran mayoría de la población percibe con claridad que el aporte exclusivo de la pensión de la Seguridad Social determinaría un peor nivel de vida que el que disfrutan en la actualidad : seis de cada diez españoles consideran que la pensión que reciban de la Seguridad Social cuando se jubilen será menor que la que recibirían si se jubilasen hoy; y el 41 por ciento considera que, cuando se jubile, dicho sistema no funcionará. Son datos recogidos en la primera Encuesta de Jubilación elaborada por el Instituto BBVA de Pensiones. Y aunque entre los expertos no hay dudas sobre la continuidad del sistema, también coinciden en sus previsiones: las pensiones públicas podrían cubrir un porcentaje cada vez menor del último salario.enotraspalabras,lasprestacionesseránmásmodestasenel futuro. En un país en el que 9 de cada 10 españoles otorga al Estado la responsabilidad sobre su jubilación, y el 24 por ciento desconoce los años necesarios de cotización para recibir una pensión completa, la crisis y la reforma del sistema de pensiones está haciendo crecer el interés por la cultura financiera en general -y los detalles de la jubilación en particular-. Pero el conocimiento sobre el sistema de pensiones sigue siendo insuficiente para tomar decisiones reflexivas sobre su futuro y el de su pensión, según los datos obtenidos en la primera Encuesta de Jubilación BBVA. El conocimiento y las expectativas La mayoría de la población (el 83 por ciento) conoce los dos orígenes de las aportaciones a la Seguridad Social, pero el conocimiento de la cuantía de la aportación de la empresa es menor que la proveniente del salario. Una cuarta parte de los entrevistados para la elaboración de la encuesta (24 por ciento) desconoce los años necesarios de cotización para recibir una pensión completa. Este conocimiento desciende según sube la edad. Sin embargo, entre quienes afirman conocerlo refieren 31 años de cotización. El 59 por ciento de la población española conoce el Fondo de Reserva de la Seguridad Social, pero hay división de opiniones respecto a su utilización. Algo más de un tercio de la población española cree que las personas que hayan cotizado a la Seguridad Social menos de 15 años tendrán derecho a recibir una pensión, frente al 57 por ciento que no lo cree. La pensión media en España se sitúa en torno a los 700 euros al mes (684,8 euros de media) según los entrevistados, frente a los 950,16 euros a

19 19 ANÁLISIS los que ascendió la pensión media en 2012 (últimos datos oficiales del INE). Respecto a la ley de reforma de las pensiones, el 61 por ciento de los encuestados ha oído hablar de ella (frente a un 39 por ciento que no), un porcentaje que se incrementa según lo hace la edad de los consultados. Entre los que dicen conocer la reforma, el aspecto más destacado es el retraso en la edad de jubilación; y a cierta distancia, la necesidad de cotizar más años, aunque dos de cada cinco desconocen los detalles de la misma. Hay más unanimidad respecto a los cambios por las reformas: el 79 por ciento piensa que la pensión que cobraremos será menor, el 80 por ciento considera que el número de años de cotización para calcular la pensión será mayor, y el 86 por ciento cree que subirá la edad de acceso a la jubilación. El impacto de la reforma Con la entrada en vigor de la reforma de las pensiones el 1 de enero de 2014, la edad para cobrar la pensión de jubilación íntegra pasa de los 65 a los 67 años. Además, es necesario haber cotizado un mínimo de años a la Seguridad Social. El cambio no se hace de golpe, sino de forma gradual. Estos son los plazos y las novedades que introduce la nueva ley: Desde el 1 de enero de 2014 y hasta 2027 la edad de jubilación para cobrar el cien por cien de la pensión crece un mes al año. Es decir, en 2014 la edad para cobrar la pensión íntegra será de 65 años y dos meses. Otro requisito para cobrar la pensión íntegra es haber trabajado un mínimo de 38,5 años. Pero no basta haber trabajado esos años para cobrar la pensión, la edad para acceder a la jubilación íntegra es de 67 años. En la práctica, por cada año menos que se trabaje de esos 38,5 se cobrará un 8 por ciento menos de la cuantía íntegra correspondiente. En cualquier caso, si se alcanza la jubilación a los 63 años y se han cotizado al menos 33, sólo se aplica una penalización del 8 por ciento. Para calcular la cuantía del subsidio por jubilación se tomaba como referencia la base de la cotización -que depende del sueldo- de los últimos 15 años, pero a partir de ahora serán los últimos 25 años cotizados. Además, el Senado amplía de cuatro a cinco años el periodo de cotización reconocido por el cuidado de los hijos, un derecho sólo reconocido a uno de los dos progenitores (la madre, en caso de conflicto). Desindexación y factor de sostenibilidad La reforma del sistema de pensiones introduce dos variables que avivan la incertidumbre y el pesimismo a partes iguales: la desindexación respecto al 65 años y dos meses es la edad que ya hace falta para jubilarse ypodercobrarla pensión íntegra IPC y el factor de sostenibilidad vinculado a la esperanza de vida. A partir de este mes de enero, y en virtud de la reforma, el importe de las pensiones ya no depende de la evolución del Índice de Precios al (IPC). Las prestaciones por jubilación crecerán todos los años con un tope mínimo y máximo (índice de revalorización de las pensiones). Las pensiones crecerán un 0,25 por ciento como mínimo cada año. Mientras el crecimiento máximo será el equivalente a la evolución del IPC más el 0,5 por ciento. La pregunta del millón es cuándo se aplicará uno u otro. La ministra de Empleo, Fátima Báñez, se ha limitado a ligar su aplicación a la situación de la economía. Si hay recesión, la subida será mínima. En 2014, las retribuciones crecerán un 0,25 por ciento. La reforma introduce el factor de sostenibilidad, que tendrá en cuenta la esperanza de vida a la hora de calcular la pensión inicial de los nuevos pensionistas. Es decir, si la esperanza de vida aumenta, la pensión inicial se reducirá con el objetivo de asegurar la sostenibilidad del sistema de pensiones. Esta nueva variable no se aplicará hasta 2019.

20 20 GADGETS TECNOLOGÍA PARA AHORRAR Se impone el ahorro. En el recibo de la luz, en agua, en combustible. Los avances tecnológicos que mejoran la eficiencia energética y reducen el consumo son claves para ahorrar, desde la tecnología LED hasta los sensores y dispositivos domóticos, pasando por una nueva generación de electrodomésticos eco MABEL FIGUERUELO Los electrodomésticos son los responsables de más del 50 por ciento del gasto energético en el hogar. Los hogares españoles gastan de media 990 euros anuales en consumo eléctrico, y de ellos 546 euros corresponden al consumo de los aparatos domésticos, según el Estudio sobre consumo energético del sectorresidencial en España de IDAE. El aparato que más consume es el frigorífico (un 30,6 por ciento), seguido del televisor (12,2 por ciento), la lavadora (11,8 por ciento), el horno (8,3 por ciento), el ordenador (7,7 por ciento), el lavavajillas (6,1 por ciento) y la secadora (3,3 por ciento). Optar por modelos ecoeficientes, de bajo consumo, puede suponer un ahorro de energía de entre el 25 y el 50 por ciento. Y aunque el precio de estos aparatos suele ser superior, la inversión se rentabiliza a lo largo de la vida útil del aparato, incluso a veces en pocos recibos. Es el caso de los sistemas de iluminación con lámparas solares en el jardín, que han pasado de meras luminarias, tipo baliza, a lámparas de gran rendimiento capaces de proporcionar luz en grandes espacios durante 8 horas de media. Con este tipo de lámparas, la luz del jardín sale gratis, ya que incorporan una batería que se carga con los rayos solares. Con los electrodomésticos, para acertar hay que dejarse guiar por la etiqueta energética. La A+++ se corresponde con la mayor eficiencia. Un frigorífico con esa etiqueta supone un ahorro estimado de 670 euros a lo largo de su vida útil (unos 15 años). En la web Etiquetaenergetica.com se comparan los principales modelos de frigoríficos, lavadoras y lavavajillas, y se ordenan en función de su eficiencia energética. En el caso de las lavadoras, además de la etiqueta energética conviene saber que los modelos de gran capacidad de centrifugado y bajo consumo son los que consiguen mejor rendimiento energético. vampiro Un capítulo importante del gasto de los aparatos eléctricos GETTY corresponde al estado de reposo (standby); es el denominado consumo vampiro y evitarlo supone un ahorro de hasta el 10,7 por ciento del consumo de electricidad según datos de Holaluz.com. Los aparatos eléctricos consumen energía incluso cuando están apagados. Es una cantidad mínima, pero cuando en una casa hay una media de 20 aparatos enchufados, aunque estén apagados -con la excepción del frigorífico, en funcionamiento permanente-, el impacto en el recibo de la luz se deja notar. Para evitarlo, si todos los aparatos que pueden apagarse cuando no se utilizan, como la televisión y el ordenador, están conectados a una regleta con interruptor, es más fácil ahorrar. Respecto a estos aparatos, los modelos de cristal líquido o LCD gastan menos que los modelos de tubo de rayos catódicos. Híbridos y aplicaciones Otro nicho de innovación tecnológica que nos ayuda a ahorrar es el de las aplicaciones móviles. Arrasan las aplicaciones para gestionar gastos con el teléfono móvil: Moneytracking, Moneybox, ReadyForZero, Mint, AceMoney, MoneyWell, Debt Free, Expenditure, My Expenses, Money Book y Fintonik, una web de gestión de finanzas personales con aplicación propia para organizar cuentas, diagnosticar gastos y aconsejar sobre el ahorro. Y, por supuesto, el ahorro triunfa también en el ámbito del transporte. Precisamente, el bajo nivel de consumo de combustible se ha convertido en la prioridad a la hora de adquirir un coche, según el 92 por ciento de los directivos del sector, tal y como recoge el informe de Automoción elaborado por KPMG. De hecho, los vehículos híbridos enchufables son los que van a atraer la mayor demanda en los próximos cinco años. La innovación en el sector.

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