PROCEDIMIENTO PARA LA LIQUIDACION DE INTERESES DE DESCUENTO DE LETRAS

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1 PROCEDIMIENTO PARA LA LIQUIDACION DE INTERESES DE DESCUENTO DE LETRAS En este documento establecemos el procedimiento de liquidación de intereses de Letras Descontadas. Le brindamos información sobre fórmulas, procedimientos de cálculo, ejemplos, etc., que le permite verificar los montos de intereses comisiones y gastos cobrados por el BBVA Banco Continental para las obligaciones de Letras Descontadas contraídas con nuestra entidad. Este documento es aplicable a clientes del BBVA Banco Continental (persona jurídica) que soliciten Descuento de Letras. 1. CALCULO DE INTERESES DESCONTADOS DE LETRAS Este monto se calcula entre las fechas de ingreso y vencimiento de una letra, es cobrado al Girador. a. Desembolso del Importe de la planilla: Se realiza el abono del importe total de la planilla que entregue el Cliente, no se realizan cargos en este momento. b. Cálculo de Interés Descontado (ingreso de letras): Interés descontado en un periodo t 1 I( t) = M ( t) * (1 (1 + i ( t) ) n ) Donde: I () t i () t M () t t = Importe de interés descontado por el periodo t = Tasa Efectiva del periodo t = Importe de la Letra = Días Además: Factor de interés para el periodo t t i( a) 360 i ( t) = Página 1 / 10

2 Donde: i () t = Fórmula para el cálculo del factor de interés corrido para el periodo t a = Tasa efectiva anual i ( ) c. Comisiones (Com) Comisión por generación y/o envío de comunicaciones y notas de cargo y abono (*) Comisión por Administración de Cartera (*) Comisión de Transferencia de Fondos (*) (*) Montos fijos que se aplica según tarifario publicado por el Banco. EJEMPLO PARA INGRESO DE LETRAS DE UNA PLANILLA: Monto de Planilla 5, Nuevos Soles Tasa de Interés % Fecha Desembolso 28/09/2009 Nro Documentos 2 Letras Detalle de documentos Importe Fecha Vcto Dias de adelanto Letra #1 2, /10/ Letra #2 3, /10/ Fecha de Ingreso 29/09/2009 Comision por Transferencia 0.50 % Cargos en el Ingreso de Letras Fecha de Cumplimiento Importe Nominal Interés Comisión por Generación Comisión por Transferencia de Fondos Cargo Total Letra #1 2, Letra #2 3, Como primer paso debemos hallar el importe del documento con los días de adelanto descontados, utilizando la siguiente fórmula: Interés () t 1 i : I (22) = 2, * (1 ) = ( ) Luego de esto calculamos la comisión de transferencia de fondos (de aplicarse, para mayor detalle consultar el tarifario), la cual se calcula en base al monto de la letra: C.Transferencia Letra #1 : 2, /100 = Página 2 / 10

3 Finalmente para determinar el monto de la cuota total a cargar, se debe sumar al interés hallado las respectivas comisiones, de la siguiente manera: Cargo Total Letra #1 () t : = CALCULO DEL IMPORTE DE CANCELACION UNA LETRA ANTES DEL VENCIMIENTO. a. IMPORTE DE CANCELACION Se calcula en base al importe nominal de las letras mas las comisiones respectivas. Importe de Cancelación: IC = M (t) Donde: IC = Importe de Cancelación M(t) = Monto de la Letra EJEMPLO DE PAGO DE LETRA: ANTES DEL VENCIMIENTO Monto de la letra 2, Nuevos Soles Fecha de Vencimiento 21/10/2009 Fecha de Pago 20/10/2009 Importe Cancelacion Monto de la Letra 2, , CALCULO DEL IMPORTE CANCELACION DE UNA LETRA DESPUES DEL VENCIMIENTO. a. Cálculo de Interés Moratorio Es el interés que se aplica en los casos de incumplimiento del pago en la fecha de vencimiento de la letra. Interés Moratorio: Donde: IM = Interés Moratorio ( i() t M () t ) IM = Nota: El interés moratorio se aplica sobre el monto de la letra vencida. b. Cálculo de Interés Vencido Es el interés que se aplica en los casos de incumplimiento del pago en la fecha de vencimiento de la letra. Página 3 / 10

4 Interés Vencido: Donde: IV = Interés Vencido ( i() t M () t ) IV = Nota: El interés Vencido se aplica sobre el monto de la letra vencida. c. Comisión por Protesto. Se aplicará a la letra no cancelada oportunamente, después del 8vo día de vencida la letra. El importe de esta comisión es un importe variable que depende del monto de la letra (para mayores detalles consultar el tarifario del Banco). d. Gastos Notariales. Se aplicará a la letra no cancelada oportunamente, después del 8vo día de vencida la letra. El importe de esta comisión es un importe fijo (para mayores detalles consultar tarifario del Banco). EJEMPLO DE PAGO DE LETRA: DESPUES DEL VENCIMIENTO Monto de la letra 3, Nuevos Soles Fecha de Vencimiento 21/10/2009 Fecha de Pago 31/10/2009 Tasa Interés Vencido 32.00% Tasa Interés Moratorio 15.00% Dias de Atraso 10 Comisión de Protesto 2.00% Gastos Notariales Nuevos Soles Importe Cancelación Monto de la Letra 3, , Interés Vencido Interés Moratorio Comisión de Protesto Gastos Notariales En el caso de letra con incumplimiento de pago se debe calcular el interés compensatorio y el interés moratorio respectivo, para poder calcular el pago total. Interés Vencido Como primer paso debemos hallar el factor de interés diario, utilizando la siguiente fórmula: Página 4 / 10

5 Factor de Interés () t Fórmulas en Descuento de Letras i : (10) i = = Con el factor hallado calculamos el interés vencido correspondiente. Para ello multiplicamos el factor de interés por el importe de la letra. Interés Vencido : IV = ( ,000.00) = Interés Moratorio Igual que en el caso de interés compensatorio, primero debemos proceder a calcular el factor de interés diario utilizando la siguiente fórmula: Factor de Interés () t i : (10) i = = Con el factor hallado calculamos el interés moratorio correspondiente. Para ello multiplicamos el factor de interés por el monto de la letra. Interés Moratorio : IM = ( ,000.00) = Para este caso en que realizó el protesto del documento (ya que tiene más de 8 días de vencido) se realiza el cobro de la comisión de protesto y del gasto notarial respectivo (para este caso S/ ): Comisión de Protesto : ( ,000.00) = Finalmente para determinar el monto del pago total, se debe sumar el monto de la letra, las respectivas comisiones, el interés compensatorio y moratorio generado, más la comisión de protesto y los gastos notariales respectivos. Total a Pagar () t : 3, = 3, Página 5 / 10

6 4. CALCULO DEL IMPORTE RENOVACION DE UNA LETRA ANTES DEL VENCIMIENTO. a. IMPORTE DE RENOVACION Se calcula en base al importe de amortización de la letra, el interés nuevo, y las comisiones respectivas. Importe de Renovación: IR = Amort. + IN( t) + Com Donde: IR = Importe de Renovación Amort.= Monto de Amortización de la Letra IN(t) = Interés Nuevo (Interés por Renovación) Com = Comisiones EJEMPLO DE RENOVACION DE LETRA: ANTES DEL VENCIMIENTO Monto de la letra Nuevos Soles Amortización Nuevos Soles Tasa de Renovación 43.35% Fecha de Vencimiento 25/09/2009 Fecha de Renovación 25/09/2009 Nuevo Vencimiento 25/10/2009 Dias de adelanto Nuevo Importe de la Letra 30 Días Nuevos Soles Importe a Pagar Amortizacion Interes Comision de Comision de Nuevo Renovacion Generacion Como primer paso debemos hallar el importe del documento con los días de adelanto descontados, utilizando la siguiente fórmula: Interés Descontado () t 1 i : I (30) = * (1 ) = ( ) Luego de esto calculamos la comisión de renovación, la cual se calcula en base al nuevo importe de la letra: Comisión por Renovación : /100 = Al ser este importe menor al mínimo del tarifario se cobra el importe mínimo de S/.7.00 Página 6 / 10

7 La comisión por generación y/o envío de comunicaciones y notas de cargo y abono es un importe fijo. Finalmente para determinar el monto total a pagar, se debe sumar la amortización, el interés hallado y las respectivas comisiones, de la siguiente manera: Pago por Renovación : = CALCULO DEL IMPORTE DE RENOVACION DE UNA LETRA DESPUES DEL VENCIMIENTO. a. IMPORTE DE RENOVACION Se calcula en base al importe de amortización de la letra, el interés nuevo, el interés vencido, el interés moratorio, y las comisiones respectivas. Importe de Renovación: IR = Amort. + IN( t) + IV ( t) + IM ( t) + Com Donde: IR = Importe de Renovación Amort.= Monto de Amortización de la Letra IN(t) = Interés Nuevo (Interés por Renovación) IV(t) = Interés Vencido IM(t) = Interés Moratorio Com = Comisiones EJEMPLO DE RENOVACION DE LETRA: DESPUES DEL VENCIMIENTO Monto de la letra 6, Nuevos Soles Amortización 1, Nuevos Soles Tasa de Renovación 43.35% Fecha de Vencimiento 14/09/2009 Fecha de Renovación 25/09/2009 Nuevo Vencimiento 14/10/2009 Tasa Interes Vencido 32.00% Tasa Interes Moratorio 15.00% Dias de adelanto Dias de vencido 19 Días 11 Días Nuevo Importe de la Letra 4, Nuevos Soles Importe a Pagar Amortizacion Interes Nuevo Interes Vencido Interes Moratorio Comision de Renovacion Comision de Protesto Comision de Generacion Gastos Notariales 2, , Página 7 / 10

8 Como primer paso debemos hallar el importe del interés descontado (interés nuevo) con los días de adelanto, utilizando la siguiente fórmula: Interés Descontado () t Interés Vencido i : I (19) = 4, * (1 1 ) = ( ) Para hallar el interés vencido debemos hallar el factor de interés diario, utilizando la siguiente fórmula: Factor de Interés () t i : (11) i = = Con el factor hallado calculamos el interés vencido correspondiente. Para ello multiplicamos el factor de interés por el importe de la letra. Interés Vencido : IV = ( ,420.12) = Interés Moratorio Igual que en el caso de interés compensatorio, primero debemos proceder a calcular el factor de interés diario utilizando la siguiente fórmula: Factor de Interés () t i : (11) i = = Con el factor hallado calculamos el interés moratorio correspondiente. Para ello multiplicamos el factor de interés por el monto de la letra. Interés Moratorio : IM = ( ,420.12) = Luego de esto calculamos la comisión de renovación, la cual se calcula en base al nuevo importe de la letra: Página 8 / 10

9 Renovación : 4, /100 = Para este caso en que realizó el protesto del documento (ya que tiene más de 8 días de vencido) se realiza el cobro de la comisión de protesto y del gasto notarial respectivo (para este caso S/ ): Comisión de Protesto : ( ,420.12) = Finalmente para determinar el monto del pago total, se debe sumar el monto de la letra, las respectivas comisiones, el interés compensatorio y moratorio generado, más la comisión de protesto y los gastos notariales respectivos. Total a Pagar () t : 1, = 2, Página 9 / 10

10 IMPUESTO A LAS TRANSACCIONES FINANCIERAS (ITF) Impuesto que graba básicamente todos los retiros o depósitos en cualquier modalidad de cuenta abierta en alguna de las empresas del sistema financiero nacional, así como la adquisición de cheques de gerencia, giros, certificados bancarios u otros instrumentos financieros que no estén expresamente exoneradas, además de otras operaciones, con la tasa del monto total de la transacción, según sea el caso y el porcentaje que se aplique de acuerdo a la ley vigente. Se encuentran inafectas al ITF, a partir del 27 de marzo de 2004, la acreditación, débito o transferencia entre cuentas de un mismo titular mantenidas en una misma Empresa del Sistema Financiero o entre sus cuentas mantenidas en diferentes Empresas del Sistema Financiero. Además, se encuentran exonerados del ITF, entre otras operaciones, tanto los abonos de remuneraciones, pensiones y CTS, así como cualquier pago o retiro que se realice desde estas cuentas hasta por el monto de la remuneración y/o pensión, independientemente de si se realiza por ventanilla, cajero automático, Internet o banca telefónica Página 10 / 10

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