Microseguros: Haciendo Buenos Negocios

Transcripción

1 : Haciendo Buenos Negocios

2 Contenido 1. La Pobreza en el Mundo 2. La Población Pobre Frente a los Riesgos 3. La Oportunidad 4. Impacto de los 5. Características de los 6. Los : El Caso Colombiano 7. Conclusiones Sobre Colombia

3 La Pobreza en el Mundo

4 La Pobreza De acuerdo con el Informe de los Objetivos de Desarrollo del Milenio de las Naciones Unidas, la pobreza es una situación que afecta la calidad de vida de las personas, que recorta sus posibilidades de salud, acceso al empleo, educación, crédito, vivienda, activos y de ingresos para llevar una vida digna. Así mismo la pobreza se explica de acuerdo con el nivel de vulnerabilidad de los hogares ante la ocurrencia de choques adversos.

5 La Base de la Pirámide Millones de Personas Poder Adquisitivo 75 a 100 Más de US$ 55 diarios a De US$ 4 a US$ 55 diarios Más de Menos de US$ 4 diarios Base de la Pirámide Fuente: C.K. Prahalad

6 Línea de Pobreza en el Mundo Sur de Asia 31,2 95,1 Africa Subsahariana 41,1 90,1 Este del Asia y Pacífico 8,9 64,8 Medio Este y Norte de Africa 1,5 52,0 Latinoamérica y el Caribe 8,7 45,6 Europa y Centro de Asia 1,0 33,9 Probreza Probreza Extrema Fuente: Banco Mundial Línea de Pobreza Extrema como porcentaje de hogares que ganan o gasta menos de un dólar diario ( $1 USD), Línea de Pobreza como porcentaje de hogares que ganan o gasta menos de cuatro dólar diario ($4 USD).

7 Línea de Pobreza en la Región Venezuela 18,7 71,2 El Salvador 20,4 68,0 Bolivia 23,9 67,6 Guatemala Ecuador 12,7 13,6 61,2 64,1 Honduras 17,1 60,7 Perú 10,5 59,7 Colombia 9,0 48,3 Brazil 7,6 41,7 Argentina 6,6 36,3 México 1,9 34,8 Chile 0,5 23,3 Fuente: Banco Mundial Línea de Pobreza Extrema como porcentaje de hogares que ganan o gasta menos de un dólar diario ( $1 USD), Línea de Pobreza como porcentaje de hogares que ganan o gasta menos de cuatro dólar diario ($4 USD).

8 Pobreza en Colombia (Menos de US $ 4 día) 58,0 56,0 54,0 55,7 55,1 53,8 52,0 50,4 50,0 48,0 Cayó 11 puntos 20,3 Millones 46,0 44,0 45, La pobreza urbana en el 2006 fue de 39,1%, es decir 11 puntos menos que en 2002 (50,4%), mientras que la pobreza rural pasó de 70,1% a 62,1%, es decir, cayó 8 puntos. Fuente: DNP MERPD ENH y ECH

9 Pobreza Extrema en Colombia (Menos de US $ 2 día) 24,0 22,0 21,6 20,0 18,8 19,0 18,0 16,0 Cayó 10 puntos 15,4 5,4 Millones 14,0 12,0 12, La pobreza extrema urbana pasó de 16,7 en 2002 a 8,7 en 2006 (8 puntos menos), mientras que la pobreza extrema rural pasó de 34,7 a 21,5, es decir, cayó 13 puntos. Fuente: DNP MERPD ENH y ECH

10 Poder Adquisitivo Agregado En el mundo 4 mil millones de personas tienen ingresos anuales inferiores a US$ 1500 dólares, quienes constituyen la base de la pirámide. Según el World Resource Institute el 70% de las personas en Latinoamérica y el Caribe, es decir 361 millones, conforman la base de la pirámide. Se estima que el 70% de la población en Latinoamérica compone la BdP y en Colombia el 57%, cerca de 26 millones de colombianos. Sin embargo, el poder adquisitivo de la BdP en el mundo es de US $ 5,000 Billones, en Latinoamérica de US $ 509 Billones y en Colombia de US $ 42 Billones.

11 La Población Pobre Frente a los Riesgos

12 Exposición a los Riesgos 35% COLOMBIA PORCENTAJE DE HOGARES POR QUINTIL DE INGRESO QUE SUFRIERON CHOQUES DE SALUD, ECONÓMICOS Y DESASTRES NATURALES 30% 25% 20% % 10% 5 1 5% 0% Cualquier Enfermedad Grave Pérdida del Empleo Jefe del Hogar Desastres Naturales Fuente: Encuesta de Calidad de Vida, 2003

13 Respuestas ante los Riesgos % DE HOGARES EN EL QUINTIL 25% 20% 15% 10% 5% COLOMBIA ESTRATEGIA ANTE CHOQUE ECONÓMICO POR QUINTIL DE INGRESO % Disminuyeron gasto en Alimentos Disminuyeron gasto en vestuario Miembros hogar empiezan a trabajar Se endeudaron Gastaron ahorros INADECUADAS Fuente: Encuesta de Calidad de Vida, DANE 2003 INFORMALES Y FORMALES

14 Respuesta ante la Última Emergencia Otro forma Más miembros hogar trabajan Piden a caja de compensación Venden animal Venden electrodomésticos Hacen rifas, bazares Venden otro electrodoméstico Piden a ONG Piden a cooperativa Prestamista Aumentan jornada en negocio Piden a bancos Utiliza ahorros Piden prestamo a amigos 0,00 10,00 20,00 30,00 40,00 50,00 60,00 Microempresas Hogares Fuente y Gráfica: Econometría 2007

15 Respuesta de Hogares ante la Última Emergencia 120,0 100,0 80,0 60,0 40,0 20,0 Cuartil 1 Cuartil 2 Cuartil 3 Cuartil 4 0,0 Ahorro Líquido Ahorro No Líquido Crédito Informal Crédito Formal Generar Ingresos Ad. Apoyo Familia y Am. Fuente: Econometría 2007

16 Respuesta de Microempresas ante la Última Emergencia 70,0 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 Estrato 1 Estrato 2 Estrato 3 10,0 0,0 Ahorro Líquido Ahorro No Líquido Crédito Informal Crédito Formal Generar Ingresos Ad. Apoyo Familia y Am. Fuente: Econometría 2007

17 Frecuencia con que Enfrenta Riesgos Estrato 6 1% 0% 32% 65% 2% Estrato 5 0% 2% 46% 44% 8% Estrato 4 1% 4% 55% 35% 4% Estrato 3 1% 4% 65% 26% 4% Estrato 2 2% 12% 65% 13% 8% Siempre Frecuentemente Esporadicamente Nunca No Sabe/ No Conoce Fuente: Remolina Estrada 2007

18 Tipo de Riesgos Enfrentados con Mayor Frecuencia Estrato 6 10% 12% 12% 13% 54% 0% Estrato 5 12% 21% 21% 4% 42% 1% Estrato 4 21% 24% 22% 10% 21% 2% Estrato 3 26% 24% 21% 12% 15% 2% Estrato 2 30% 23% 21% 13% 11% 1% Desempleo Fallecimiento de alguien cercano Accidente y Daños Vehículo Enfermedad y/ o cirujía Robo Daños en la vivienda Fuente: Remolina Estrada 2007

19 Los Hogares de Bajos Ingresos Subestiman los Riesgos Estrato 6 13% 14% 54% 19% Estrato 5 13% 14% 59% 14% Estrato 4 27% 7% 58% 8% Estrato 3 25% 12% 57% 6% Estrato 2 29% 13% 54% 4% Estoy confiado que nada malo de ocurrir y asumo riesgos Reconozco algunos riesgos pero no veo necesidad cubrirlos Reconozco los riesgos y cubro algunos de los más importantes Reconozco los riesgos y los cubro totalmente mediante seguros Fuente: Remolina Estrada 2007

20 Seguros o Apuestas? Las personas de bajos ingresos gastan la misma proporción en seguros y juegos de azar. No obstante, la probabilidad de muerte (a los 30 años) es 50 veces mayor que ganarse la lotería. Se debe incrementar la cultura del seguro. Estrato 2 y 3 Estrato 4,5 y 6 % del gasto anual de los hogares * 2,1% 2,1% 1,1% 3,0% Loteria / Chance / Juegos Azar Seguros * Corresponde a los hogares que realizaron ambos gastos Fuente: Remolina Estrada 2007

21 Cómo Perciben los Hogares los Seguros Voluntarios? Estrato 6 5% 8% 73% 3% 10% 0% Estrato 5 8% 8% 67% 10% 7% 0% Estrato 4 11% 7% 57% 18% 5% 1% Estrato 3 12% 9% 46% 24% 6% 3% Estrato 2 13% 6% 43% 31% 4% 4% Un lujo Una necesidad básica/ fundamental Un mal necesario Una obligación Algo necesario pero no alcanzable Algo que no entiendo Predomina la percepción de que el seguro es una necesidad básica fundamental. No obstante, los hogares de bajos ingresos los ven como un lujo o como algo necesario pero no alcanzable. El ingreso es una barrera que enfrentan los pobres. Fuente: Remolina Estrada 2007

22 La Oportunidad

23 E U R O A S I A E N D E S A R R O L L O O P A N O R T E A M É R I C A C E A N Í A A S I A Á F R I C A E U R O P A C E N T R A L Y O R I E N T A L L A T I N O A M E R IC A E U R O A S I A E N D E S A R R O L L O O P A N O R T E A M É R I C A C E A N Í A A S I A Á F R I C A E U R O P A C E N T R A L Y O R I E N T A L L A T I N O A M E R IC A Penetración del Seguro Prima como Porcentaje del PIB Á F R I C A A S I A O C E A N Í A N O R T E A M É R I C A E U R O P A 4,8 8,8 8,7 6,7 OCEANIA 6,6 ASIA AFRICA EUROPA NORTEAMERICA 1,4 1,6 3,3 3,2 4,7 3,4 3,4 3,9 5,0 5,6 E U R O P A C E N T R A L Y O R I E N T A L 2,7 ASIA EN DESARROLLO 2,1 0,6 L A T I N O A M E R IC A A S I A E N D E S A R R O L L O 2,7 2,4 EUROPA CENTRAL Y ORIENTAL LATINOAMERICA 0,8 1,4 1,0 1,8 0,0 5,0 10,0 PENETRACION SEGURO TOTAL 0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 4,0 4,5 5,0 PENETRACION SEGURO NO VIDA 0,0 1,0 2,0 3,0 4,0 5,0 6,0 PENETRACION SEGURO VIDA Fuente: SIGMA 2006

24 N O R T E A M É R I C A E U R O Y O A S I A E N D E S A R R O L L O O E U R O M P A C E N T R A L R I E N T A L P A C E A N Í A U N D O A S I A L A T I N O A M É R IC A Á F R I C A N O R T E A M É R I C A A S I A E N D E S A R R O L L O O E U R O M P A C E A N Í A U N D O A S I A E U R O P A C E N T R A L Y O R I E N T A L L A T I N O A M É R IC A Á F R I C A Prima Anual Per Cápita en el Mundo A S I A M U N D O O C E A N Í A E U R O P A N O R T E A M É R I C A NORTEAMERICA EUROPA OCEANIA MUNDO ASIA E U R O P A C E N T R A L Y O R I E N T A L 175 EUROPA CENTRAL Y ORIENTAL Á F R I C A A S I A E N D E S A R R O L L O L A T I N O A M É R IC A 127 LATINOAMERICA 85 ASIA EN DESARROLLO 54 AFRICA DENSIDAD DE SEGURO TOTAL DENSIDAD DE SEGURO DE NO VIDA DENSIDAD DE SEGURO DE VIDA Fuente: SIGMA 2006

25 Prima Anual Per Cápita Latinoamérica Fuente: SIGMA 2006

26 La Oportunidad Ante la grave situación de pobreza, Ante la vulnerabilidad de las personas de bajos ingresos frente a los riesgos y su poca capacidad de respuesta, Ante la baja penetración del seguro en países como el nuestro, Los se estructuran como una gran oportunidad de negocios con alto contenido social. El microseguro: un buen negocio, en donde todos ganan. El microseguro es la protección de personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos regulares proporcionales a la probabilidad y costo del riesgo involucrado CGAP

27 Tenencia de en El Mundo Sólo 3% (78 Mill.) de la BdP está cubierta. 5 Compañías concentran el 80% Guatemala El Salvador Panama Colombia Ecuador Nicaragua Peru Haiti Venezuela Bolivia Argentina Chile Guyana Brazil Paraguay Senegal Morocco Mauritania Algeria Fuente y Gráfica de: The Landscape of Microinsurance in the World s 100 Poorest Countires, Microinsurance Centre, Excluye China Mali Niger Nigeria Ghana Cameroon Tunisia Libya Chad Angola Namibia DRC South Africa Ukraine Egypt Sudan Turkey Israel Uganda Belarus Iraq Saudi Arabia Ethiopia Kenya Tanzania Mozambique Yemen Uzbekistan Kazakhstan Afghanistan Iran Madagascar Pakistan Mauritius India Sri Lanka Myanmar China Thailand Mongolia Laos Vietnam Malaysia Indonesia North Korea South Korea % Poor Insured No Data.001% - 0.4% 0.4% - 1.6% 1.6% - 4.2% 4.2% - 7.7% 38% 100 Poorest Countries Taiwan Philippines Japan Papua New Gu

28 Tenencia de en Países Pobres (Mill. de Personas) 67,0 7,8 2,6 3,5 Asia L.A. y Caribe Colombia África Fuente: The Landscape of Microinsurance in the World s 100 Poorest Countires, Microinsurance Centre, Asia incluye: Turkmenistan, Pakistan, India, Sri Lanka, Nepal, China, Bangladesh, Laos, Cambodia, Vietnam, Filipinas, Indonesia LAC incluye: Guatemala, Nicaragua, Panama, Rep. Dominicana, Colombia, Venezuela, Ecuador, Peru, Bolivia, Paraguay Africa incluye: Mauritania, Senegal, Mali, Burkina Faso, Ghana, Togo, Benin, Nigeria, Cameroon, Gabon, R.D del Congo, Rwanda, Uganda, Tanzania, Zambia, Malawi, Comoros y Madagascar.

29 Tenencia de en El Mundo Mexico Jamaica Belize Honduras Guatemala (105,600) Nicaragua El Salvador (29,035) (85,989) Costa Rica Ecuador (551,422) Panama (62,000) Cuba Haiti Colombia (2,559,000) Dominican Rep. (525) St. Lucia Venezuela (38,375) Dominica St. Vincent & the Grenadines Guyana % of de Poor Gente People Pobre with con Microinsurance 38% 6-10% 2-6% < 2% Limited to no data on policyholders N.D. Peru (4,091,292) Bolivia (250,000) Brazil Paraguay (42,000) Fuente y Gráfica de: The Landscape of Microinsurance in the World s 100 Poorest Countires, Microinsurance Centre, Chile Argentina

30 Porcentaje de Personas que Accede por Ramo 120% 100% 80% 60% 40% 20% 0% Vida Propiedad Salud Mundo L.A. y Caribe Fuente: The Landscape of Microinsurance in the World s 100 Poorest Countires, Microinsurance Centre, 2007.

31 Tamaño del Mercado Potencial De la BdP 98,8 97,4 92,9 89,8 1,2 2,6 7,1 10,2 Africa Asia LAC Colombia Cubiertos No Cubiertos Fuente: The Landscape of Microinsurance in the World s 100 Poorest Countires, Microinsurance Centre, 2007; The Next Four Billion, BM, Asia incluye Bangladesh, Cambodia, China, Filipinas, India, Indonesia, Nepal, Paquistan, Sri Lanka, Vietnam; LAC incluye Bolivia, Nicaragua, Ecuador, Guatemala, Paraguay, Venezuela, Peru, Colombia, Panamá; Africa incluye Burkina Faso, Camerún, Gabón, Malawi, Mali, Nigeria, Ruanda, Senegal, Tanzania, Uganda, Zambia

32 Impacto de los

33 Propósito de los De acuerdo con el CGAP el microseguro es la protección de las personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos regulares proporcionales a la probabilidad y costo del riesgo involucrado Los microseguros tienen como propósito prevenir que ante choques económicos inesperados las personas pobres caigan más en la pobreza o se perpetúen en ella. Cobertura limitada y primas de bajo precio dirigidos a mitigar las perdidas económicas de la población pobre ante los diferentes riesgos. Previene que los ingresos de los hogares se desvíen en la atención de un choque económico.

34 Propósito de los Evita que las familias acudan a la disminución del consumo básico para atender las pérdidas o daños sufridos, otorgándoles una indemnización o beneficio en caso de siniestro. Salvaguarda su patrimonio, evitando la venta de activos para atender los siniestros. Evita el sobreendeudamiento. Permite que los hogares puedan salir de las trampas de pobreza y pueden invertir en actividades productivas más riesgosas pero de mayor retorno, como por ejemplo la creación de microempresa.

35 Impacto de los LOS HOGARES DE BAJOS INGRESOS Y LOS MICROEMPRESARIO ESTAN LOGRANDO SUPERAR LA LINEA POBREZA Familia SIN EMBARGO NO ESTAN EXCENTOS DE SUFRIR ALGÚN RIESGO. EL MICROSEGURO EVITA QUE CAIGAN POR DEBAJO DE LA LÍNEA DE POBREZA NUEVAMENTE Familia Familia Escenario con seguro Línea de pobreza Familia Fuente: Suramericana 2007 Familia Escenario sin seguro

36 Características del

37 El Diseño Negocio a escala, si no hay grandes volúmenes no es sostenible pues los márgenes son reducidos Diseño de abajo para arriba. No son versiones económicas de los seguros tradicionales Conocer el mercado objetivo e Involucrarlos en el diseño. Investigación cuantitativa y cualitativa (necesidades, riesgos, capacidad de pago Ser creativos en el diseño Claridad de la póliza (breve, sin letra menuda, lenguaje apropiado) dada la baja escolaridad y la desconfianza que genera Mínimas exclusiones pues resultan costosas y pueden desincentivar la compra Fuente: USAID - MIDAS

38 El Diseño Coberturas pequeñas ajustadas a la necesidades de la población objetivo Cubrir alguno riesgos en forma completa que muchos riesgos parcialmente Pago periódico de montos pequeños Reducir costos de transacción para clientes (costos derivados de la búsqueda de información, de la suscripción, etc) Minimizar costos operativos para las compañías Al ser un intangible con beneficios a largo plazo, no le asignan suficiente valor, la población pobre espera un retorno Fuente: CGAP Microinsurance in Focus

39 La Comercialización, Suscripción y Recaudo Consolidar alianzas con canales que conocen el mercado de la BdP y que garantizará el fácil acceso a la misma Usar canales alternativos que garanticen la venta masiva, la agilidad en la suscripción (venta inmediata) y el recaudo Modelo Socio - Agente: Provisión de microseguros a través de Microfinancieras, ONG s y Bancos. Cooperativas y mutuales: Provisión a través de cooperativas. Ventas directas: Se incluye la provisión a través de servicios públicos.

40 La Comercialización, Suscripción y Recaudo Póliza tan simple que se pueda vender rápidamente. Quien vende (generalmente asesor de crédito) debe conocer bien a sus clientes y en muchos casos vienen incluso de las mismas comunidades (microagentes), lo cual maximiza la eficiencia. Recaudo atado a otra transacción comercial (reduce costos de transacción), por ello la importancia del uso de canales alternativos que garanticen en recaudo. Recaudo en los periodos de flujo de caja de los hogares pobres. Uso de TIC`s para lograr mayor eficiencia.

41 Servicio al Cliente Las personas de bajos ingresos demandan productos y servicios de calidad. No hay nada que valoren más que ser tenidos en cuenta (pues generalmente han estado excluidos) y ser tratados como clientes de primera. Capacitar al recurso humano para para consolidar relaciones, acompañar y asesorar con claridad, ello garantizará fidelidad y confianza Un servicio post venta puede ayudar a hacer tangible un intangible como el seguro. Adoptar otras estrategias que generen confianza Desarrollar programas de prevención luego del posicionamiento del negocio

42 La Reclamación y Pago de Siniestros Simplicidad y rapidez en los procesos de reclamación, pensemos en un microempresario que deja de producir algunos días para hacer los trámites de reclamación, le puede salir más costoso al cliente. Agilidad en el pago de siniestros. La demora en el pago pueden hacer que las personas caigan en la línea de pobreza extrema y no da un mensaje de confianza para los demás. Las técnicas y procedimientos no pueden ser iguales para un seguro de 100 milllónes que uno de 1 millón de pesos. Puede salir más costoso el ajustador o inspector del siniestro que lo pagado. Fuente: CGAP Microinsurance in Focus

43 La Reclamación y Pago de Siniestros Uso de tecnología. Pagar es la mejor recompensa. Los testimonios y el voz a voz incrementan las ventas en las comunidades. El pago de la indemnización puede ser en dinero o bonos o la combinación de ambos, de un contado o una renta periódica para garantizar las condiciones de bienestar. Fuente: USAID - MIDAS

44 En Todo el Proceso Involucrarse con la IMF y demás canales que conocen ese mercado, hay mucho que aprender de su tecnología. Educar al cliente, CIDR lo hace en Uganda y las IMF ya lo vienen haciendo para el microcrédito y el ahorro. La responsabilidad debe estar descentralizada y cerca de los clientes. Generar confianza con transparencia en la póliza y la reclamación, información suficiente y clara. Pensar y actuar con perspectiva de largo plazo. Entender el microseguro como un negocio que debe ser sostenible y rentable.

45 Los : El Caso Colombiano

46 Participación de las Compañías 41% 59% Sin Microseguro Con Microseguro 50% 50% Capital Extranjero Capital Nacional Fuente: FASECOLDA 2007

47 Participación / Total Primas Emitidas a Dic % 95% Otros Seguros Fuente: FASECOLDA 2007

48 % de Primas Emitidas de por Ramo 13% 3% 1% 84% Propiedad Vida Exequial ARP Fuente: FASECOLDA 2007

49 Porcentaje de Riesgos Asegurados por Ramo Exequial 39% 71% Vida 11% 21% Propiedad 5% 48% ARP 2% 3% Con Celuar Sin Celular Fuente: FASECOLDA 2007

50 Vigencia de la Póliza 5% 55% 40% Vigencia del Crédito Mensual Anual Fuente: FASECOLDA 2007

51 Periodicidad del Recaudo 10% 90% Anual Mensual Fuente: FASECOLDA 2007

52 Cantidad de Productos 9% 3% 26% 63% Vida Propiedad Exequial ARP Fuente: FASECOLDA 2007

53 Prima Promedio Mensual $ $ $ $ $ $ $ $ $ 800 Vida Propiedad Exequial Prima Promedio Mensual Prima Mímima Prima Máxima Fuente: FASECOLDA 2007

54 Valor Asegurado Promedio (En Millones) $ 27,5 $ 13,9 $ 10,0 $ 2,3 $ 2,2 $ 2,5 $ 6,0 $ 1,0 $ 3,0 Exequial Propiedad Vida Valor Asegurado Promedio Vr. Mínimo Vr. Máximo El valor promedio mensual de las primas a 31 de diciembre de 2006 era de US$ 3,25, el mínimo de US$ 0,86 y el máximo de US$15,51. Fuente: FASECOLDA 2007

55 Esquemas de Operación COMPAÑÍAS ONG s Microfinancieras Cooperativas Cajas de Compensación Otros Fuerza de Ventas / Analistas de Crédito / Asesores CLIENTES

56 Canales de Distribución Otros 22% Cooperativas 22% Venta Directa 18% ONG MIF 18% Bancaseguros 11% Servicios Públicos 9% Fuente: FASECOLDA 2007

57 Tiempo de Pago de Siniestros 30 Días 35% 15 Días 15% Inmediato 10 Días 10% 10% Según Accidente 48 Horas 2 Días 5% 5% 5% Fuente: FASECOLDA 2007

58 Conclusiones sobre Colombia

59 La Experiencia Colombiana Colombia es un caso exitoso en donde los microseguros se han desarrollado como iniciativa del sector privado, sin regulaciones especiales de ningún carácter. De acuerdo con el Microinsurance Center y las estadísticas de Fasecolda, hay cerca de 2,5 millones de asegurados con algún microseguro, lo cual representan el 5% del total de las primas emitidas en No obstante, solo el 8.4% de la Base de la Pirámide esta cubierta. El desarrollo de los microseguros se ha fundamentado en soluciones de mercado, en donde las compañías compiten ofreciendo diferentes alternativas y combinaciones de productos y coberturas a través de diferentes canales de distribución.

60 La Experiencia Colombiana Se ha confirmado que la comercialización de microseguros es más exitosa cuando se hace junto con otro servicio. Los microseguros se desarrollan dentro de las líneas de negocio autorizadas a las compañías, lo que facilita el proceso de posicionamiento y crea eficiencias en la operación Las pólizas de micro seguros no son estandarizadas. Los microseguros se han concentrado en el sector urbano. El mayor de los retos es la generación de de la cultura del seguro, la selección del canal de distribución adecuado y la garantía del recaudo.

61 La Experiencia Colombiana En Colombia, las compañías de seguros entienden que los micro seguros además de ser una línea de negocio, hacen parte de las agenda de responsabilidad social de las compañías a favor de la erradicación de la pobreza.

62 Los Retos para Colombia Diseñar productos cada vez más ajustados a sus realidades Generar confianza Innovar en canales de distribución Formar el recurso humano de compañía y canales Es muy importante que los proveedores informales de microseguros se formalicen, para el establecimiento de un ambiente competito Evitar la sobreregulación El acceso de los pobre a los seguros pueden ser animado a través de desregulación (Lavado de Activos) y de incentivos fiscales a las compañías que proveen microseguros al segmento de bajos ingresos Promover la cultura del seguro con estrategias de comunicaciones y de formación a los hogares de bajos ingresos.

63 Muchas Gracias