Mensaje del Presidente Messaje from the President

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1 Mensaje del Presidente Messaje from the President En el año 2003 el Banco Multisectorial de Inversiones logró buenos resultados financieros y de gestión a pesar de un complicado entorno económico mundial y otros factores exógenos que han afectado negativamente el desempeño de las economías de los países emergentes, como son los altos precios del petróleo, los precios internacionales del café que se mantuvieron en niveles históricamente bajos, la inestabilidad generada por los atentados terroristas en distintos países, bajos niveles de inversión extranjera, entre otros. Pese a la volatilidad registrada en los mercados emergentes a causa de los factores que hemos mencionado, la economía salvadoreña se mantuvo con un sólido desempeño producto de acertadas políticas económicas impulsadas durante los últimos 15 años; esa solidez se refleja en un crecimiento del PIB del 2.0 %, cuando el promedio de los países de Latinoamérica fue del 1.2%, una inflación del 2.5%, la cual se ha mantenido, en promedio, en dicho nivel durante los últimos 5 años, tasas de interés entre las más bajas de Latinoamérica y un sólido y a su vez pujante sistema financiero. Es importante señalar que los avances en la negociación del Tratado de Libre Comercio negociado con los Estados Unidos durante el 2003, será, una vez sea ratificado por los congresos de los respectivos países, uno de los elementos que traerá al país un impulso al crecimiento económico sostenido. Evidencia de esa solidez económica es que El Salvador ha mantenido su calificación de riesgo de Baa3, que se encuen- In 2003, Banco Multisectorial de Inversiones was able to achieve good financial and management results despite a complex world economic environment and other external factors that have negatively affected the performance of emerging countries economies, such as the high price of oil, international coffee prices that kept at historically low levels, instability generated by terrorists attacks in several places, low levels of foreign investment, among others. Despite the volatility registered by emerging markets due to the above-mentioned factors, the Salvadoran economy showed a sound performance as a result of the right economic policies implemented during the last 15 years. That soundness is reflected by a GDP growth of 2.0%, when the average growth of Latin American countries was only of 1.2%; an inflation of 2.5% that has stayed at that level, on average, during the last 5 years; interest rates among the lowest in Latin America; and a solid and thriving financial system. It is important to highlight that the progress made in the Free Trade Agreement negotiations with the United States during 2003, will be, once it is ratified by Congresses from the relevant countries, one of the elements that will give the country a sustained economic boost. An evidence of that economic soundness is the fact that El Salvador has maintained a risk rating of Baa3, which is within 8 Memoria de Labores Annual Reports 2003

2 tra dentro del Grado de Inversión, por parte de Moody s Investors Service; asimismo en el Country Credit Rating publicado por Institucional Investor en marzo de 2003, El Salvador fue ubicado en una posición en la que supera a todos los demás países de Centroamérica y ocupa el tercer lugar en Latinoamérica, lo cual indica el relativo bajo nivel de riesgo que representa el país para los inversionistas internacionales. El año 2003 fue otro período exitoso para el Banco Multisectorial de Inversiones, tanto desde el punto vista financiero como el de su impacto en el proceso de desarrollo socio-económico del país. Como podrán verlo en las siguientes páginas hemos continuado consolidando nuestra posición financiera, manteniendo un saludable margen financiero de 2.13% que nos llevó a tener una rentabilidad sobre el patrimonio del 4.1%, indicadores idóneos considerando nuestra función de banco de desarrollo. El patrimonio del Banco creció un 3.4% producto de la capitalización parcial de utilidades. Como porcentaje de los activos los gastos operativos fueron el 0.57%, lo cual demuestra que también hemos mantenido unos elevados niveles de eficiencia operativa. Asimismo, se ha conservado nuestro bajo perfil de riesgos financieros y de mercado. Durante este mismo año también definimos nuestra estrategia de tecnología para que soporte e impulse la estrategia de negocios del BMI. Adicionalmente, dimos pasos concretos para acelerar la ejecución de negocios en los distintos sectores económicos como lo verán mencionado en el contenido de este informe, y nos enfocamos aún más en aquellas actividades que satisfacen las mayores necesidades de nuestros clientes que se encuentran en dichos sectores. Evidencia de la sólida posición del Banco, tanto financiera como estratégica, son nuestras calificaciones de riesgo: Fitch Ratings confirmó la calificación local de AAA al BMI y Moody s Investors Service también confirmó nuestra calificación de Baa3 con perspectiva estable, lo cual ubica al Banco en grado de inversión internacional al igual que el riesgo soberano. the Investment Grade, by Moody s Investors Service; likewise, the Country Credit Rating published by Institutional Investor in March 2003, places El Salvador in a position above the other Central American countries, and occupies the third place in Latin America, which indicates the relative low risk level of the country to foreign investors. The year 2003 was another successful period for Banco Multisectorial de Inversiones, both from a financial point of view as from that of its impact on the country s socioeconomic development process. As you may see in the following pages, we have continued consolidating our financial position, maintaining a sound 2.13% financial spread that led to a 4.1% return on equity, ideal indicators considering our operation as a development bank. The Bank s equity grew 3.4% as the result of a partial capitalization of profits. Relative to assets, operational costs were 0.57%, which shows that we have been also able to maintain high levels of operational efficiency. Likewise, our low profile on financial and market risks has been maintained. During this same year, our technology strategy was also designed to support and drive BMI s business strategy. Additionally, we took concrete steps towards accelerating the execution of businesses within the different economic sectors, as you will seen mentioned in this report, and we focused even more on those activities that meet our clients greatest needs in such sectors. As evidence of the Bank s sound position, both financially as strategically, are our risk ratings: Fitch Ratings confirmed a local rating of AAA to BMI, and Moody s Investors Service also confirmed our rating of Baa3 with a stable perspective, which places the Bank on international investment grade as that of the sovereign risk. Memoria de Labores Annual Reports

3 Los beneficios alcanzados por las adecuadas políticas macroeconómicas, entre ellos las bajas tasas de interés en el país producto principalmente de la Ley de Integración Monetaria, comúnmente llamada dolarización, el cíclico fenómeno de posponer muchas inversiones al año después de las elecciones presidenciales que ocasiona un moderado crecimiento del crédito al sector privado en períodos eleccionarios, y el alto nivel de confianza en el sistema financiero por parte de inversionistas y ahorrantes, entre otros, han sido factores que han originado importantes niveles de liquidez en el sistema financiero, los cuales se traducen coyunturalmente en una menor necesidad por parte de la banca de los recursos del BMI, y en consecuencia en una disminución de nuestra cartera de préstamos. The benefits achieved from adequate macroeconomic policies, among them the country s low interest rates as a result of the Law on Monetary Integration, commonly referred to as Dollarization, the cyclic phenomenon of postponing many annual investments until after presidential elections that causes a moderate growth on credit to the private sector in electoral periods, and the high level of trust on the financial system by investors and savers, among others, have been factors that have originated significant levels of liquidity within the financial system, which translate circumstantially on the banks less need for BMI s resources, and therefore, in a reduction of our loan portfolio. Pasando de lo macroeconómico a las actividades concretas del BMI, es importante notar que dentro de nuestros programas de crédito para el sector privado, se desembolsaron en el año 2003 más de US $86 millones, de los cuales se destacan US $14 millones para la adquisición de viviendas por parte del sector de ingresos variables de la población, US $28 millones a micro y pequeñas empresas, US $27 millones hacia exportaciones y US $3 millones en créditos a estudiantes. Now, regarding BMI s actual activities, it is worth noting that more than US $86 million were disbursed in 2003 in our loan program to the private sector, of which US $14 million standout for the acquisition of houses by population of variable income, US $28 million were destined to micro and small enterprises, US $27 million to exporters, and US $3 million in student loans. 10 Memoria de Labores Annual Reports 2003

4 Lo anterior nos permitió atender a más de 32,000 clientes de los cuales casi 30,000 son micro y pequeñas empresas que se beneficiaron de los recursos del Banco y que generaron miles de empleos, divisas y además la subcontratación de otras empresas salvadoreñas. En cuanto a los Intermediarios Financieros que atendieron a sector MYPES con recursos BMI, sobresalió la Federación de Cajas de Crédito y Bancos de los Trabajadores (FEDECREDITO) quien registró un mayor número de créditos y montos redescontados, seguido de la Financiera Calpiá; y el Banco Credomatic, ahora Banco de América Central, el que mayor apoyo financiero otorgó al sector exportador con nuestros recursos. El rol fiduciario del BMI ha generado la confianza necesaria en los fideicomitentes de diversos sectores y se ha consolidado de modo que para finales del 2003, administramos activos por un monto de más de US $290 millones, los cuales se han constituido con el objetivo de apoyar a los sectores productivos del país a través de mecanismos de otorgamiento de créditos, garantías, compensación de tasas de interés, inversiones en instituciones especializadas en financiamiento a pequeñas y medianas empresas, inversiones en capital de riesgo, entre otros. The above allowed us to serve more than 32,000 clients, of those almost 30,000 are micro and small enterprises that benefited with the Bank s resources and were able to create thousands of jobs, foreign currency, and also contracted other Salvadoran enterprises. Regarding Financial Intermediaries that served the Micro and Small Enterprises sector with BMI resources, the organizations with an outstanding performance were the Federación de Cajas de Crédito y Bancos de los Trabajadores (FEDECREDITO), which registered the highest number of loans and rediscounted amounts, followed by Financiera Calpiá; and Banco Credomatic, currently Banco de América Central, which provided the greatest financial with our resources. BMI s fiduciary role has generated the necessary trust among trustors from several sectors, and its role has been consolidated in such a way that by the end of 2003 we managed assets on an amount of more than US $290 million, resources that have the objective of providing support for the country s productive sectors through mechanisms that grant loans, guarantees, compensate interest rates, investment in organizations that specialize in financing of small and medium size enterprises, long term investments, etc. Dentro de los programas con mayor impacto en la atención a la microempresa y sujeto de reconocimientos a nivel nacional e internacional, destaca el Programa de Ampliación de Cobertura de Microcrédito, mediante el cual se apoyaron a 57 instituciones microfinancieras quienes se beneficiaron de un plan de incentivos que incrementaría la atención a microempresarios salvadoreños y consistente en compensación salarial, equipamiento de hardware y capacitación en tecnología microcrediticia. Dicho Programa capacitó a 175 oficiales de crédito y 81 mandos medios. Es necesario agradecer a la Comisión Nacional de la Micro y Pequeña Empresa (CONAMYPE) liderada por el Señor Ministro de Economía, aliado estratégico instrumental para el logro de tan exitoso Programa. The Micro-credit Coverage Extension Program, has national and international recognition, is among the programs with a greater impact on the service provided to micro enterprises. This Program has provided support to 57 microfinancing institutions that benefited from an incentives plan to increase the service provided to Salvadoran micro-entrepreneurs, and which consisted in wages compensation, hardware acquisition, and training on microcredit technology. This Program trained 175 loan officers and 81 middle managers. We thank the Comisión Nacional de la Micro y Pequeña Empresa (CONAMYPE) (National Commission on Micro and Small Enterprises) led by the Minister of Economy, an instrumental strategic allied for achievements made through such successful Program. Memoria de Labores Annual Reports

5 Convencidos de la hipótesis que la información es poder y conscientes de las fallas en el flujo y procesamiento de la información en los mercados imperfectos en las economías en desarrollo, especialmente hacia la micro y pequeñas empresas, consolidamos la Red del Desarrollo, un Modelo de Atención a Usuarios Finales a través de un centro de llamadas (Call Center) y 39 ventanillas de servicios, descentralizadas en los INFOCENTROS de todo el país, las cuales son operadas por un guía empresarial en cada punto de servicio, y que están dotadas con la más avanzada tecnología incluyendo conectividad de banda ancha al Internet, un sistema de administración de las relaciones con clientes (CRM) como de direccionamiento y un sistema de contenidos de productos financieros y no financieros. Con la Red del Desarrollo logramos atender de modo masivo pero personalizado a los micros y pequeños empresarios en el país, estudiantes, compradores de vivienda y cualquier otro usuario final de los productos y servicios del BMI. El uso de las nuevas tecnologías de la información y comunicación permite romper con las tradicionales reglas adonde la riqueza de la información debe sacrificarse con la masividad del alcance de la misma (reach vrs. richness). En la Red del Desarrollo se llevaron a cabo 617 eventos donde 4,744 empresarios de todo el país conocieron los productos y servicios que se ofrecen, se participó en 16 ferias, se atendieron más de 4,400 consultas en su mayoría de micro empresarios especialmente de los sectores comercio, servicios e industria; y se canalizaron más de 800 oportunidades de crédito a los Intermediarios Financieros del BMI. Dentro de los reconocimientos fuimos seleccionados por el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y la Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras de Desarrollo (ALIDE) como una de las mejores prácticas de Banca de Segundo Piso de Latinoamérica. Además, vale la pena mencionar que el BMI, a través de su Presidente, ostenta la Vicepresidencia de ALIDE, organismo internacional representativo de la Banca de Desarrollo en América Latina. Supporters of the hypothesis that information is power, and aware of the flaws in information flows and processing in imperfect markets of developing economies, specially to micro and small enterprises, we have consolidated a Red del Desarrollo (Development Network), a Model for Servicing End Users through a Call Center and 39 service posts decentralized through INFOCENTROS around the country, which are operated by a business guide at each service post and are equipped with the most advanced technology including connectivity to broad band Internet, a customers relationship management system (CRM) as that of directioning, and a financial and non-financial products content system. With the Development Network we are able to serve in a massive but personalized fashion micro and small entrepreneurs around the country, as well as students, homebuyers, and any other end user of BMI s products and services. The use of new information and communications technologies allows breaking off from traditional rules where information richness has to be sacrificed for a massive reach (reach vs. richness). The Development Network was the base where 617 events were held and where 4,744 entrepreneurs around the country were able to learn about the products and services we offer. We also participated in 16 fairs, more than 4,400 consultations were provided mostly to micro entrepreneurs, especially from the commercial, services and industry sectors. More than 800 credit opportunities were channeled to BMI s Financial Intermediaries. Among recognitions awarded I would like to mention that we were chosen by the Multilateral Investment Fund (FOMIN) of the Inter-American Development Bank (IDB) and the Latin American Association of Development Financial Institutions (ALIDE) as one of the best practices of Second-Tier Banks in Latin America. Also, it is worth mentioning that BMI, through its President, holds ALIDE s Vice-presidency, an international organization representative of Development Banks in Latin America. 12 Memoria de Labores Annual Reports 2003

6 Quisiera resaltar las buenas relaciones que como BMI hemos consolidado con todas las gremiales del sector privado con las cuales estamos en estrecha colaboración, diseñando propuestas basadas en sus necesidades de financiamiento, capacitación y asistencia técnica para que las empresas salvadoreñas sean cada vez más competitivas. I would like to highlight the good relations that the BMI has been able to consolidate with all trade associations from the private sector, with which we maintain close cooperation, designing proposals based on their financial, technical training and technical assistance needs, in order for Salvadoran enterprises to be increasingly competitive. Una vez más podemos decir que los logros obtenidos son una evidencia de nuestro profundo compromiso con nuestros clientes, especialmente los micros y pequeños empresarios, con nuestros proveedores de fondos y demás aliados de negocios y con el desarrollo de nuestro país. Esto cobra relevancia si se analizan en el marco de un entorno económico mundial adverso en el cual avanzamos firmes en la dirección del desarrollo. Once again we are able to say that these achievements are evidence of our deep commitment to our clients, especially micro and small and small entrepreneurs, our providers of funds, other business allies, and our country s development. This becomes relevant when analyzing the adverse world economic environment in which we are firmly advancing in the path of development. Estamos preparados para enfrentar los retos que se presentarán en el futuro y estamos optimistas respecto a ello. Aprovecharemos las ventajas que le dará a nuestro país la firma de Tratados de Libre Comercio. Nos hemos preparado para adoptar nuevas regulaciones bancarias, hemos fortalecido al Banco para asegurar la disponibilidad permanente de recursos a nuestras empresas. Estamos haciendo las inversiones en tecnologías de la información y comunicación para lograr un impacto masivo en el apoyo y la capacitación de nuestros micros y pequeños empresarios. Seguiremos apoyando a los sectores económicos de nuestro país y el desarrollo de los mercados libres y eficientes. We are ready to face the challenges the future will bring, and we are optimistic about it. We will take advantage of the country s signing of Free Trade Agreements. We have prepared ourselves to adopt new banking regulations; we have strengthened the Bank in order to ensure a permanent availability of resources for our enterprises. We are investing in information and communications technologies in order to make a massive impact on the support and training to our micro and small entrepreneurs. We will continue providing support to our country s economic sectors and the development of free and efficient markets. Quiero agradecer a la Junta Directiva y al personal del Banco cuyo esfuerzo ha permitido que este sea otro año exitoso para el BMI, a las Instituciones Financieras que han intermediado nuestros recursos, a las Instituciones Internacionales por su apoyo y provisión de recursos, y a las empresas salvadoreñas, quienes un año más han demostrado el decidido compromiso de los salvadoreños con el desarrollo. I would like to thank the Board of Directors and the Bank s staffs whose efforts have made this another successful year for BMI, and also the Financial Institutions that have acted as intermediaries of our resources, the International Institutions for their support and provision of resources, and the Salvadoran enterprises that again have shown the Salvadorans determined commitment to development. Memoria de Labores Annual Reports

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