OFICINA DE TRABALHO 04: RECUPERACIÓN DE LA CARTERA CRÉDITO GARANTIZADA

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1 OFICINA DE TRABALHO 04: RECUPERACIÓN DE LA CARTERA CRÉDITO GARANTIZADA Recuperaciones de la Cartera de Créditos en las Instituciones Financieras Econ. Jorge Montesinos Jefe, Programa de Capacitación y Cooperación ALIDE 1

2 En la actualidad, la práctica de negocios de la gerencia de recuperaciones de préstamos en las IF s latinoamericanas líderes en mora cero o muy cercana a esta meta, mantiene el enfoque de prestar atención no sólo desde la perspectiva del acreedor, sino también del deudor. En este sentido, la gerencia y los gestores de cobranza tienen una mejor visión de negocio de las actividades y operaciones que deben llevar a efecto para conseguir una cartera de cobranza con mora cero. Parte I: Entorno General de la Recuperación de los Préstamos 2

3 La actual actividad de la recuperación de los préstamos en las IF s de América Latina y el Caribe, muestra marcados cambios institucionales y operacionales en busca de abatir la morosidad que tiende a contaminar la cartera de créditos, dañando así el negocio de prestar. La crisis global del 2008 se manifestó severamente en una contracción en los mercados de créditos de América Latina. Ello unido a la recesión de la actividad económica, trajo como resultado que los deudores del sistema financiero tuvieran dificultades de atender el pago oportuno de sus deudas contraídas. Ante esta realidad, los bancos y otros IF s latinoamericanos han emprendido nuevas prácticas de negocios que ayuden al cobro de los préstamos desembolsados. Es así que se ha profundizado y ampliado el quehacer de la cobranza, generándose otro tipo de gestión del circuito de cobros, así como el empleo de renovadas tecnologías para llevar adelante las soluciones a las dificultades del cobro puntual. El punto central es analizar detenidamente el enfoque integral de la recuperación desde el lado del acreedor y también del prestatario. 3

4 Enfoque integral de la actividad de recuperación en los bancos e intermediarios financieros La recuperación de créditos en la post crisis del 2008 en las IF s, ha dejado su focalización en la actividad de cobrar y tiene una perspectiva de mayor alcance. Recuperar créditos es una tarea que compromete a todos los niveles de la organización y no únicamente a la gerencia y gestores de cobranza. Parte 2 Situación de la Recuperación en los IF s 4

5 País Cartera Vencida de los Principales 250 Bancos de Latinoamérica Préstamos US$ miles de millones % de los Activos % Crédito Moroso Brasil México Argentina Chile Colombia Perú Venezuela Ecuador Fuente: América Economía / 30 - XI / págs Cartera Vencida en Latinoamérica País Préstamos % de los % Crédito US$ miles de millones Activos Moroso Brasil ,12 México ,91 Argentina ,0 Chile ,6 Colombia ,96 Perú ,55 Venezuela ,98 Ecuador ,8 Fuente: América Economía 5

6 Cartera Vencida en Latinoamérica País Préstamos US$ miles de millones % de los Activos % Crédito Moroso Brasil 722,96 28,64 5,98 México 183,28 40,70 4,42 Argentina 51,24 43,24 6,0 Chile 170,48 70,40 2,32 Colombia 94,84 67,95 2,98 Perú 40,00 56,68 1,29 Venezuela 45,96 44,16 7,20 Ecuador 9,28 51,18 1,10 Fuente: América Economía Morosidad de la Cartera de Créditos en América Latina En los 250 principales bancos : 70% del total tiene más de 2.5% de Morosidad 30% del total tiene más del 7.5% de Morosidad 10% del total tiene más del 15% de Morosidad: El Banco con mayor morosidad superó el 35%. Entre los 25 Mejores Bancos : 67% tiene morosidad superior al 2.5% Fuente: América Economía / 30 - XI / págs

7 Morosidad de la Cartera de Créditos en América Latina Entre los 250 mayores bancos : 36% del total tiene más de 2.5% de Morosidad 12% del total tiene más del 7.5% de Morosidad 7% del total tiene más del 15% de Morosidad: El Banco con mayor morosidad superó el 32%. Entre los 25 Mejores Bancos : 32% tiene morosidad superior al 2.5% Fuente: América Economía Morosidad de la Cartera de Créditos en América Latina Entre los 250 mayores bancos : 34.54% del total tiene más de 2.5% de Morosidad 7.27% del total tiene más del 7.5% de Morosidad 4.09% del total tiene más del 15% de Morosidad. El Banco con mayor morosidad superó el 74%. Entre los 25 Mejores Bancos : 32% tiene morosidad superior al 2.5% Fuente: América Economía 7

8 Situación de la Recuperación en los Intermediarios Financieros Prestamistas en dificultades por riesgo de créditos Débil performance del recupero de los Préstamos Falla de las Recuperaciones significa: Aumento de Préstamos Problema Aumento de Provisiones Morosidad es un reto estratégico en la IF Parte 3: Estrategias de Recuperaciones de la Cartera de Créditos 8

9 En el enfoque integral de las recuperaciones de la cartera de créditos se tiene como principio de trabajo que conseguir el repago oportuno de los prestatarios es un desafío estratégico de la IF. Trabajar con una meta de morosidad cero no es un ideal, sino todo lo contrario, es una realidad que puede alcanzarse a partir de un trabajo planificado y eficiente. De acuerdo a lo expuesto, es importante y clave que se formule la estrategia recuperadora de créditos, con la cual se consiga la meta de morosidad cero. En esta parte se muestra como tema central la estrategia Acreedor Deudor, inspirada en el modelo de negociación ganar ganar. El Reto Estratégico de las Recuperaciones Esta lista de seis puntos muestra que la gerencia y el equipo gestor tiene que abordar cada una de estas cuestiones a fin de alcanzar los resultados esperados por la Alta Dirección. Por que las IF s no saben cobrar Aprovechar la relación Acreedor Deudor Formular la estrategia A D La prevención de préstamos problema La mejora de la liquidez de la cartera de créditos Evaluación integral de la actividad recuperadora 9

10 Por qué las IF s no saben Cobrar (1) 1. Desconocen el valor de la relación Acreedor Deudor 2. Visión estrecha de la recuperación - sólo cobrar 3. Hay una fuerte desatención del deudor: No se genera un deudor de pago puntual 4. Sistemas de cobranza son deficientes: altos costos, limitados resultados y faltos de información Por qué las IF s no saben Cobrar (2) 5. El circuito de cobro no aumenta la cobranza y propicia la morosidad 6. Fallas en el circuito de cobros por: Políticas inadecuadas Normatividad inapropiada Procesos dispersos Falta de recursos 10

11 Relación Financiera Relación no Financiera Las Relaciones Acreedor Deudor en las Recuperaciones de Créditos Intermediarios Financieros Ofrecen Servicios Financieros a Satisfacción de Prestatarios Mercado de Fondos Prestables Movimiento de Fondos Servicios de Información Tasas de Interés Tipos de Cambio Comisiones Intercambio de Valor y de Beneficios Mutuos Marco Regulatorio y de Supervisión BCR, SBS Prestatarios Solicitan Utilizan Créditos y Repagan Puntualmente a satisfacción de prestamistas LA ESTRATEGIA A - D 11

12 Recuperar no es sólo Cobrar También es: Crear un cliente saludable Afianzar la relación Acreedor Deudor sobre bases de valor mutuo Obtener información real del negocio del deudor Conocer al prestatario frente a sus obligaciones financieras Aumentar el valor de la empresa prestamista Examinar cómo actúan los riesgos crediticios en el mercado Estrategia A - D Objetivo < Cartera de Cob. al día > Cartera con Mora. Relación A D Cobranza Administrativa I Cobranza Administrativa II Técnicas Seg. Crédito Cob. Efectiva Información Prevención Cobranza Judicial 12

13 Parte 4: Actividades de ALIDE en materia de capacitación en recuperaciones Número de Participantes en cursos a distancia de Recuperación de Cartera TOTAL DE PARTICIPANTES 13

14 Número de Participantes en cursos a distancia de Recuperación de Cartera CURSO 2011 CURSO 2013 TOTAL PARTICIPANTES Distribución por países de procedencia Participantes cursos a distancia Recuperación de Cartera BOLIVIA BRASIL COLOMBIA COSTA RICA ECUADOR EL SALVADOR GUATEMALA HONDURAS MEXICO NICARAGUA PANAMA PARAGUAY PERU REPUBLICA DOMINICANA URUGUAY VENEZUELA 14

15 PLATAFORMA E-LEARNING PLATAFORMA E-LEARNING Panel de Materiales Didácticos Panel Asesor en Línea Panel de Anuncios Panel de Cursos Panel Panel de de Tópicos Panel de Actividades Participantes Panel de Encuestas 15

16 PREMIO ASAE Parte 5: ALIDE: Perspectivas de las Recuperaciones de la Cartera de Créditos de los Bancos de Desarrollo 16

17 En Capacitación y calificación de los Gestores de Cobros: Desarrollar cursos de capacitación tendientes a formar gestores de cobranza en las instituciones financieras. Calificar mediante Cursos Taller, para disponer de una fuerza de cobranza en los bancos. Realizar Seminarios-Taller para especializar a los gestores de cobranza en la cobranza administrativa. Efectuar Talleres de Asistencia Técnica para ejecutivos de cobranza en estrategias de recuperaciones acreedor deudor en la banca. Especializar la Gerencia de Recuperaciones en Dirección y Gestión, a fin de llevar adelante la Unidad de Recuperaciones o Cobranzas. Propiciar el Benchmarking de Recuperaciones en la Banca de Desarrollo Ampliar la Selección de los bancos de desarrollo que tengan la experiencia, conocimientos, metodologías, procedimientos en recuperaciones de cartera y que estén en condiciones de transferirlos vía el benchmarking. Establecer Programas de Benchmarking en Recuperaciones de Cartera de Créditos, para aquellos bancos de desarrollo interesados en las tecnologías de cobranza administrativa. Realizar Talleres de Asistencia Técnica con los bancos seleccionados para el benchmarking, dirigidas a los gestores y ejecutivos de la banca de desarrollo; interesados en la transferencia de tecnologías. 17

18 MUCHAS GRACIAS 18

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