El Mercado Asegurador Peruano en el Marco de la Ley Ley del Contrato de Seguros

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1 XIX Encuentro Asegurador Internacional El Mercado Asegurador Peruano en el Marco de la Ley Ley del Contrato de Seguros Carlos Izaguirre Castro Intendente General de Supervisión de Instituciones Previsional y de Seguros Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

2 Estudio sobre el Grado de Conocimiento y Percepción de Seguros Tamaño Muestral Zona Geográfica Muestra Arequipa 310 Junín 310 La Libertad 310 Lima Metropolitana y Callao 400 Piura 310 TOTAL 1,640 Distribución Muestral Encuesta dirigida a jefes de hogar entre 18 y 70 años. Fecha de Campo: Del 10/11 al 11/12/2012. Encuestadora: Datum

3 Exposición a Principales Riesgos Lluvias intensas Enfermedad grave Temblor o terremoto Muerte de un familiar Robo en su vivienda Accidente en el hogar o trabajo Accidente de tránsito Inundación Robo de su vehículo Vandalismo o terrorismo Aluvión, deslizamiento o huayco Riesgos Expuestos 5% 4% 3% 2% 7% 11% 11% 10% 9% 15% 20% Riesgos Temidos Temblor o terremoto 74% Robo en su vivienda 66% Accidente en el hogar o trabajo 65% Accidente de tránsito 64% Enfermedad grave 61% Muerte de un familiar 60% Lluvias intensas 39% Vandalismo o terrorismo 38% Inundación 24% Robo de su vehículo 19% Aluvión, deslizamiento o huayco 18% Mayor Impacto Económico Enfermedad grave 22% Muerte de un familiar 22% Temblor o terremoto 19% Robo en su vivienda 8% Vandalismo o terrorismo 8% Accidente en el hogar o trabajo 6% Accidente de tránsito 5% Lluvias intensas 5% Robo de su vehículo 1% Aluvión, deslizamiento o huayco 1% Inundación 1%

4 Conocimiento de Seguros Concepto que viene a la mente Nivel socioeconómico Total A/B C D E Protección frente a pérdidas 17% 23% 21% 9% 8% Pago a víctimas de accidentes 13% 18% 15% 9% 5% SIS (Sistema Integral de Salud) 13% 2% 7% 24% 26% Prevención de daños 13% 17% 10% 9% 16% EsSalud 12% 5% 13% 18% 10% Total 18/24 25/34 35/44 45/54 55/70 Protección frente a pérdidas 17% 6% 8% 21% 21% 16% Pago a víctimas de accidentes 13% 17% 19% 6% 15% 13% SIS (Sistema Integral de Salud) Rangos de edad 13% 5% 15% 16% 14% 8% Prevención de daños 13% 17% 12% 13% 10% 13% EsSalud 12% 32% 9% 8% 9% 15%

5 Experiencia con Seguros Ha pagado por algún seguro para usted o para otra persona? Se encuentran vigentes? - entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona - Me podría decir de qué seguros(s) se trata? - entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona - Base: 1,640 entrevistas Base: 830 entrevistas Aproximadamente el 16% de jefes de hogar encuestados posee seguros de aseguradoras privadas Base: 886 entrevistas

6 Póliza de Seguros Contrato de seguro Documento entregado por la aseguradora 21% 57% Certificado de seguro 12% Condicionado del seguro 3% No sabe/ no responde 7% Base: 400 entrevistas Recibió la póliza de los seguros que contrató? - entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona - En general, ha leído el contenido de su(s) póliza(s) de seguro? - entre personas que han recibido la póliza de seguro que contrató - No 14% Sí, una parte 58% Sí, todo 28% Base: 400 entrevistas

7 Dígame si está de acuerdo o en desacuerdo con la frase Me resulta difícil entender las condiciones de la póliza de seguro Preferimos arreglárnosla por nuestra cuenta que tener que pagar un seguro La misma gente de atención al cliente no entiende cómo funciona el seguro El seguro me puede ayudar a afrontar pérdidas económicas en caso de daños Base: 1,640 entrevistas

8 CORREDOR DE SEGUROS Dígame, ha tenido contacto con un corredor de seguros? - entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona - Me podría decir cuáles son las funciones del corredor de seguros? - entre personas que han tenido contacto con un corredor de seguros - Base: 400 entrevistas

9 DECISIÓN DE COMPRA Factores Importantes Factor más importante Las condiciones del seguro 98% Los riesgos cubiertos 29% Los riesgos cubiertos 96% Las condiciones del seguro 28% El costo del seguro 95% El costo del seguro 15% La facilidad de contratación 93% El prestigio de la aseguradora 14% El prestigio de la aseguradora 94% La facilidad de contratación 6% El trato recibido del corredor de seguros Las recomendaciones de otras personas 73% 71% El trato recibido del corredor de seguros Las recomendaciones de otras personas 4% 4% Base: 400 entrevistas

10 Dígame si está de acuerdo o en desacuerdo con la frase - entre personas que han pagado por algún seguro propio o para otra persona - Los precios de las primas son elevados para los beneficios que recibo Considero que la aseguradora cumplirá con lo pactado en la póliza La información que recibí antes de contratar mi seguro, me pareció suficiente Pienso que el seguro no cubre todo lo que dicen cuando lo ofrecen Base: 400 entrevistas

11 LA REFORMA DEL SISTEMA ASEGURADOR

12 Pilares estructurales de cambio REQUERIMIENTOS DE CAPITAL BASADOS EN RIESGO PRINCIPIOS BASICOS DE SUPERVISIÓN EN SEGUROS ACCESO AL SEGURO NIIF - NORMAS INTERNACIONALES DE INFORMACIÓN FINANCIERA CONTRATO DE SEGUROS

13 NECESIDAD DE LA LEY DEL CONTRATO DE SEGURO Actividad de interés público Autorización SBS. Tratamiento específico que garantice el cumplimiento de compromisos asumidos con los usuarios. Contrato de adhesión Una de las partes lo redacta y la otra se adhiere a él. Requiere de la protección especial de la parte débil. Marco legal adecuado Equidad y transparencia en la contratación e interpretación de sus condiciones.

14 Marco Legal Anterior Código de Comercio (1902) 1. Nulidad del contrato: Por mala fe probada de las partes. Por inexacta declaración aun hecha de buena fe. Por omisión u ocultación, por el asegurado de hechos relevantes. 2. Formalidad: Por escrito en la póliza u otro documento público o privado suscrito por los contratantes. Pueden incorporarse modificaciones en la póliza sin limitación. 3. Régimen normativo: Contrato se rige por pactos lícitos en la póliza o documento del contrato.

15 En consecuencia Contrato de adhesión: Póliza Fuente principal de derechos y obligaciones de las partes. En ausencia de un marco legal adecuado: Aplicación de normas desfasadas del Código de Comercio. Además, el Código Civil y disposiciones de la SBS. Ámbito regulatorio SBS: Libertad en el establecimiento de condiciones de seguros. Régimen de libre competencia en el mercado. No tiene facultades para regular condiciones de contratos.

16 CON LA LEY CAMBIOS NATURALEZA JURÍDICA Contrato consensual Se celebra con el consentimiento de las partes. Aunque no se haya emitido la póliza o pagado la prima. El contrato de seguro debe probarse por escrito. Tomador obligado al pago de la prima desde la celebración. Puede pactarse el inicio de cobertura posterior a la fecha de celebración del contrato.

17 Reglas de Interpretación Cláusulas contrarias a la Ley son nulas y reemplazadas de pleno derecho. Ambigüedades o dudas se interpretan a favor del asegurado. Intermediación del corredor no afecta naturaleza del contrato de adhesión. La cobertura, exclusiones, extensión del riesgo y derechos de los beneficiarios previstos en el contrato deben interpretarse literalmente. Las restricciones a la libre actividad del asegurado, deben ser expresas e interpretadas literalmente. Las cargas al contratante, asegurado o beneficiario deben ser razonables. Son nulas estipulaciones contractuales que amplían derechos del asegurador o restringen los del asegurado en contravención a la Ley.

18 RENOVACIÓN DEL SEGURO Renovación Automática SI Cláusula específica en el contrato Mantiene Condiciones Asegurado puede manifestar su rechazo Renovación con modificaciones 45 días 30 días Vencimiento del contrato Aviso del asegurador FALTA DE RESPUESTA Propuesta se considera aceptada Renovación del Contrato

19 RETICENCIA Y/O DECLARACIÓN INEXACTA DOLOSA (declaración /circunstancias) Contratante y/o asegurado Culpa leve Culpa inexcusable Dolo Nulidad del contrato Asegurador tiene 30 días para invocar la nulidad, notificando su pronunciamiento por medio fehaciente. Efectos: Carga de la Prueba A cargo del asegurador Puede valerse de todos los medios de prueba Primas Pagadas se quedan con el asegurador Tiene derecho a cobrar primas del primer año Siniestros Asegurador queda liberado del pago de siniestros (solo cuando son hechos relevantes)

20 RETICENCIA Y/O DECLARACIÓN INEXACTA NO DOLOSA No invalidan el contrato de seguro. Asegurador debe proponer modificaciones (ajuste de prima y/o cobertura) en el plazo de 30 días desde la constatación. Efectos: Modificación Primas Siniestros Contratante tiene 10 días para aceptar o rechazar La falta de aceptación da derecho a resolver el contrato Ajuste aceptado se paga según lo convenido Asegurador tiene derecho a las primas devengadas Indemnización se reduce en proporción a la diferencia entre prima convenida y prima según real estado del riesgo

21 Quién está obligado? PAGO DE LA PRIMA Contratante A quién? Dónde? Tercero Exigibilidad de la prima Asegurador Lugar acordado Pago de Prima o o Fraccionado Tercero Autorizado Domicilio del asegurador En caso de siniestro? Diferido Siniestro Compensación Prima pendiente Asegurado Beneficiario Pólizas multianuales->solo periodo corriente!

22 SUSPENSIÓN DE LA COBERTURA POR INCUMPLIMIENTO DE PAGO Asegurador debe comunicar al asegurado sí Caso 1: Rehabilitación Pago de prima vencido Suspensión automática de cobertura Pago de prima? no Caso 2: Comunicación de resolución Resolución 30 días 30 días Asegurador: Cobra de prima pendiente 90 días Si el asegurador no reclama el pago, el contrato se extingue.

23 Aprobación de Condiciones Mínimas Mediante resolución Aplicables a seguros: Aprobará condiciones mínimas y/o cláusulas de seguros Personales Obligatorios Masivos SBS Fortalecimiento de bases técnicas y económicas del seguro Ordenará inclusión De cláusulas o condiciones en las pólizas Protección de los Asegurados

24 Condiciones mínimas que requieren autorización previa Derecho y procedimiento de ser informado de modificaciones Mecanismo de solución de controversias Tratamiento de preexistencias Causal y Consecuencias de Resolución/Nulidad Obligación de pago de siniestro según Ley Efectos del incumplimiento de pago de prima Información a presentar para pago Condición de reducción de indemnización por aviso extemporáneo

25 Cláusulas Abusivas Definición Estipulaciones no negociadas que causen un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato. Aunque no hayan sido observadas por la SBS. Cláusula no negociada Redactada previamente. Contratante no influye en contenido.

26 Cláusulas abusivas / estipulaciones prohibidas Contravengan la ley Cargas no consistentes ni proporcionales al siniestro Renuncia de jurisdicción Limiten medios de prueba Plazo de prescripción no regulado Inviertan carga de la prueba Prohíban o restrinjan derecho a someter controversia a PJ Caducidad por carga excesiva!!!!

27 Prácticas Abusivas Definición Conductas que afectan el legítimo interés de los usuarios al aprovecharse de la situación de desventaja resultante de las circunstancias particulares de la relación de consumo, le impongan condiciones excesivamente onerosas o que no resulten previsibles al momento de contratar.

28 Práctica Abusiva Imponga la celebración de un contrato Impongan riesgos ajenos al contrato básico por parte de empresa distinta a aseguradora Variación de información originalmente proporcionada sin consentimiento expreso Creen impresión de haber ganado premio Predeterminen empresa de seguros Engañosas por brindar información falsa Desconozcan el derecho del asegurado a contar con asesoramiento del corredor Prácticas que desorienten sobre identidad de la empresa o afiliación del comercializador!!!!

29 Principios de Transparencia Transparencia Acceso a Información Decisión Informada Quién? Empresa Promotores Comercializadores - Corredores Cómo? Clara Suficiente Concreta - Oportuna Qué? Costos Derechos Obligaciones Beneficios Riesgos Condiciones de Mercado Cuándo? Antes Durante - Después

30 Gestión del Siniestro Aviso del siniestro fuera de plazo no libera al asegurador. Plazo para el ajuste. Proceso de liquidación de siniestros Designación del ajustador de común acuerdo. Información debe estar señalada en la póliza. Informes deben ponerse en conocimiento de las partes.

31 Aviso de Siniestro Seguros de daños patrimoniales: Plazo no mayor de tres (3) días, desde que se toma conocimiento de la ocurrencia. En vehículos y transportes: en el más breve plazo. Seguros personales (vida, accidentes, salud): Dentro de los siete (7) días siguientes, desde que se toma conocimiento de la ocurrencia o del beneficio (vida).

32 Designación del ajustador Designación: En los 3 días siguientes al aviso. Empresa propone terna al asegurado. Conformidad del asegurado: 2 días antes del vencimiento. Falta de pronunciamiento: empresa designará un ajustador de la terna propuesta.

33 Proceso de liquidación Con ajustador: Informe: 20 días desde que se completa información. Consentimiento: 10 días desde convenio de ajuste firmado. Nuevo ajuste: Antes del consentimiento, empresa puede pedir nuevo informe. Plazo total 30 días para consentir o rechazar. Falta informe: Consentimiento en 30 días desde que se completo información. Solicitud de prórroga (ajustador). Sin ajustador: Consentimiento: 30 días desde que se completó información. Solicitud de prórroga (empresa).

34 PRONUNCIAMIENTO DEL ASEGURADOR (1) Plazo para pagar indemnización 30 días Consentimiento de siniestro Pago de la indemnización Cuando existe convenio de ajuste (C.A.): Aprobado por asegurador Siniestro consentido Consentimiento de siniestro A C.A. notificado al asegurador 10 días Asegurador no lo rechaza Siniestro consentido Asegurador puede solicitar nuevo ajuste 30 días - Consentir - Rechazar - Nuevo monto - Proponer arbitraje o vía judicial

35 PRONUNCIAMIENTO DEL ASEGURADOR (2) Cuando no existe convenio de ajuste (C.A.): Consentimiento de siniestro A Asegurado completa documentación exigida en la póliza 30 días Ajustador no concluye informe y/o asegurador no se pronuncia sobre monto reclamado Siniestro consentido Informe: 20 días desde que se completa información. Prórroga: Ajustador puede solicitar (una vez) ampliación del plazo. SBS debe pronunciarse (de manera motivada) en 30 días.

36 Tratamiento de solución de controversias Base legal: Inciso c) del artículo 40º y artículo 46º de la Ley. Se puede pactar después del siniestro: Contratante, asegurado y/o beneficiario. Arbitraje u otro mecanismo de solución de controversias. Pérdidas sean iguales o superiores a 20 UIT.

37 Póliza electrónica Obligaciones de la empresa a. Controles de seguridad (envío/acceso) b. Firma electrónica (validez y eficacia jurídica) c. Informe de evaluación de riesgos (nuevo producto) d. Sistema de almacenamiento Contacto con el cliente Envío contratante /asegurado/ corredor Confirmación de recepción Auditables Declaración de conformidad de envío -Medios y procedimientos - Ventajas y Riesgos - Medidas de seguridad -Formas de acreditar autenticidad e integridad 37

38 PRESCRIPCIÓN Plazo de prescripción desde que ocurrió el siniestro 10 años Seguros de fallecimiento: Plazo de prescripción para el beneficiario 10 años Contados desde que beneficiario conoce existencia de beneficio

39 CONTRIBUCIÓN DE LA LEY DEL CONTRATO DE SEGURO Establecer marco legal Acorde con las necesidades del mercado. Para ofertantes y demandantes. Seguridad jurídica para usuarios Claridad en derechos y obligaciones. Evitar desequilibrios contractuales (cláusulas o prácticas abusivas).

40 Qué podemos esperar Productos más sencillos. Mejore el entendimiento e interpretación de las condiciones de seguros. Aumente la confianza en el sistema asegurador. Se promuevan estudios sobre la ley y el seguro. Otras normas en revisión: Reglamento del registro de pólizas de seguros. Reglamento de comercialización de seguros. Reglamento de microseguros. Reglamento de Dinero Electrónico (pre publicada).

41 Reflexión final La implementación de la Ley del Contrato de Seguros, supone un cambio estructural (INNOVACIÓN) en el mercado, que con el esfuerzo y dedicación de los agentes involucrados (RESPONSABILIDAD, INVERSIÓN Y TECNOLOGÍA), permitirá hacer de la INSTITUCIÓN del SEGURO, un activo financiero considerado en la agenda familiar/empresarial, con los beneficios económicos que representa al estabilizar los ciclos económicos de las familias y empresas.

42 XIX Encuentro Asegurador Internacional El Mercado Asegurador Peruano en el Marco de la Ley Ley del Contrato de Seguros Carlos Izaguirre Castro Intendente General de Supervisión de Instituciones Previsional y de Seguros Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

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