FORMULAS PARA EL PRODUCTO : CREDITO CONSUMO

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1 FORMULAS PARA EL PRODUCTO : CREDITO CONSUMO DEFINICIONES Crédito de Cosumo: So aquellos créditos que se otorga a persoas aturales co igresos depedietes o idepedietes co la fialidad de ateder gastos de cosumo. CAPITAL: Es el moto prestado o la catidad fiaciada. INTERESES: Es el costo del diero otorgado a través de u préstamo. TASA DE INTERES: Es la represetació porcetual del precio del diero, segú los periodos de tiempo dado. TIEMPO: Es el lapso o periodo de vigecia pactado e ua trasacció comercial, geeralmete se toma como uidad el año (360 días) TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL: Es aquella tasa de iterés que determia el costo real de crédito e el cual se icluye todos los costos y gastos que la operació geera. EJEMPLO U Cliete solicita u Crédito Cosumo por el moto de préstamo de S/ 2, uevos soles a ua tasa de iterés aual de 51.11% a u plazo de u año. Cuáto es la cuota a pagar? Cuál es la tasa de iterés mesual? E caso de retraso cuato se debe pagar? Fórmula para calcular la tasa de iterés efectiva mesual: 1/ TEM = ((1+i) -1 ) x 100 i = Tasa de Iterés FORMULA PRODUCTO CRÉDITO DE CONSUMO VERSION Págia 1

2 = Plazo 1/12 TEM = (( ) - 1) x 100 1/12 TEM = (1.5111) - 1) x 100 TEM = ( ) x 100 TEM = 3.50% Fórmula para calcular la cuota: (1+i) x i C = K (1+i) - 1 i = Tasa de iterés K = Capital o Moto del Préstamo = Plazo C = Cuota 12 ( %) x 3.5% C = x ( %) x 3.5% FORMULA PRODUCTO CRÉDITO DE CONSUMO VERSION Págia 2

3 12 (1.035) x C = x (1.035) C = x C = Nuevos Soles Fórmula para calcular los itereses por periodo de gracia: I = K x (( 1 + i ) - 1 ) I = Moto de iterés i = Tasa de iterés K = Capital o Moto del Préstamo = Plazo Si el cliete solicita u periodo de gracia de 30 días (u mes). Cuáto sería el iterés a pagar? 1 I = x (( % ) - 1) FORMULA PRODUCTO CRÉDITO DE CONSUMO VERSION Págia 3

4 1 I = x ((1.035) - 1) I = x ( ) I = 70 Nuevos Soles. - E el caso de los itereses detro del periodo gracia, estos se prorratea etre el úmero de cuotas del caledario. Es decir S/. 70 / 12 cuotas = S/ que se suma a cada cuota. ELABORACIÓN DEL CALENDARIO DE PAGOS Para calcular el Iterés Compesatorio: I = K x i I = Moto de iterés i = Tasa de iterés mesual K = Capital o Moto del Préstamo I = x I = 70 Nuevos Soles. Para calcular la Amortizació de capital por cuota: AC = C - I AC = Amortizació de Capital I = Moto de iterés (S/ 70) C = Cuota del Préstamo (S/ ) AC = AC = Nuevos Soles. FORMULA PRODUCTO CRÉDITO DE CONSUMO VERSION Págia 4

5 Para calcular el uevo saldo de capital después de la Amortizació: SCf = SCo - AC SCf = Saldo de Capital Fial SCo = Saldo de Capital Iicial AC = Amortizació de Capital SCf = SCf = Caledario de Pagos No Saldo Capital Amortizació Iterés cuota 2, S/. 1, S/ S/ S/. 1, S/ S/ S/. 1, S/ S/ S/. 1, S/ S/ S/. 1, S/ S/ S/. 1, S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/ S/. 2, S/ S/. 2, FORMULA PRODUCTO CRÉDITO DE CONSUMO VERSION Págia 5

6 Fórmula para calcular la Tasa de Costo Efectiva Aual TCEA = ( 1 + it ) - 1 TCEA It = Tasa de Costo Efectivo Aual = Tasa de Costo Efectivo correspodiete al periodo de pago de la cuota (mesual, Trimestral, semestral, etc.) = Número de cuotas e u año. TCEA = TEA TEA = ( Tasa de Iterés Efectiva Aual) 51.11% TCEA = ( Tasa de Costo Efectivo Aual ) 51.11% Cálculo de Itereses Moratorios e caso de Icumplimieto: Iterés moratorio.- Es aquel iterés que se geera por atraso e el pago de las cuotas pactadas e el caledario de pagos. Los itereses moratorios se determia e fució al saldo capital de la cuota vecida y los días de atraso que se ha geerado producto del icumplimieto de pago. Fórmula para calcular el iterés moratorio: 1/360 IM = ( ((1+ im) 1 ) x Días de mora) x SC ). IM im SC = Moto del iterés moratorio. = Tasa Iterés moratorio aual. = Saldo capital de la cuota El cliete se atrasa 10 días e el pago de la cuota úmero 6, co ua tasa de iterés moratoria aual de 79.59%. FORMULA PRODUCTO CRÉDITO DE CONSUMO VERSION Págia 6

7 Para ello vamos a utilizar la fórmula de tasa de iterés aual: 1/360 IM = ( (( ) 1 ) x 10) x ) 1/360 IM = (( ( 1. 20) - 1 ) x 10) x ) IM = (( ( ) - 1 ) x 10) x ) IM = (( x 10) x ) IM = ( x ) IM = 0.80 Nuevos Soles. Etoces el moto total que debe pagar el cliete es la Cuota + iterés moratorio por 10 días, es decir S/ S/0.80 = S/ FONDESURCO NO COBRA SEGURO DE DESGRAMAMEN A LOS CLIENTES. Este producto está sujeto al Impuesto de Trasaccioes Fiacieras ITF = 0.005% FORMULA PRODUCTO CRÉDITO DE CONSUMO VERSION Págia 7