Guía para Empresas. Migración a SEPA. "El uso de la marca de la SEPA está bajo licencia del Consejo Europeo de Pagos AISBL".
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- Ramón Juárez Prado
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1 Guía para Empresas Migración a SEPA "El uso de la marca de la SEPA está bajo licencia del Consejo Europeo de Pagos AISBL".
2 Bienvenido a SEPA! Octubre 2013 La creación de la Unión Económica y Monetaria y la introducción de los billetes y monedas en Euros han sido hitos decisivos para la existencia de un mercado único en la Unión Europea. Desde su introducción, en enero de 2002, en todos los países de la eurozona es posible realizar pagos en efectivo en la misma moneda con la comodidad y sencillez con la que se efectuaban anteriormente los pagos en las respectivas monedas nacionales. No obstante, en el ámbito de los pagos que no se hacen en efectivo, permanece una situación de fragmentación que, en última instancia, dificulta la culminación de ese objetivo. Para contribuir a paliar esta situación nace la Zona Única de Pagos en Euros, conocida bajo el acrónimo SEPA (de la terminología inglesa Single Euro Payments Area). SEPA se hizo realidad en enero de 2008, con la entrada en funcionamiento de las Transferencias SEPA, y a continuación, en noviembre de 2009, con la entrada en funcionamiento de los Adeudos Directos SEPA. Desde entonces se ha producido una convivencia entre los sistemas de pago nacionales, adeudos domiciliados y transferencias, y los nuevos instrumentos de pago SEPA, adeudos directos y transferencias SEPA. Para que finalmente esta iniciativa funcione, y tanto empresas como particulares puedan realizar sus pagos y cobros en igualdad de condiciones y con los mismos derechos y obligaciones, es necesario que este periodo de convivencia finalice. Este hecho tendrá lugar el día 1 de febrero de 2014, fecha en la que las transferencias y adeudos domiciliados nacionales desaparecerán y serán sustituidos por las transferencias y adeudos directos SEPA. Se hace por tanto necesaria una migración hacia estos nuevos instrumentos de pago. En Banca Pueyo llevamos trabajando con SEPA desde su nacimiento, fecha desde la cual nuestros clientes podría realizar transferencias SEPA, y recibir adeudos directos SEPA. Esta migración no afecta sólo al sistema financiero, sino que afecta de una forma importante a los clientes de las entidades financieras, en cuanto a que los nuevos instrumentos SEPA no son exactamente iguales a los nacionales que conocen perfectamente. Por tanto, es necesario que los clientes emisores de transferencias y adeudos conozcan la importancia de SEPA, de los instrumentos de pago sus características y funcionamiento, de los requisitos formales que tienen y de aquellos otros elementos opcionales que puede utilizar. En las páginas que componen esta Guía para Empresas de Migración a SEPA, encontrará información suficiente para que Vd. pueda realizar una migración ordenada y sin problemas a SEPA, así de cómo Banca Pueyo puede ayudarle a realizarla. Deseo que éstas páginas le puedan ser de utilidad ayuda en la migración a SEPA, y sobre todo que culmine este proceso con éxito. Atentamente, Francisco Javier del Pueyo Villalón Director General ww.e-pueyo.com 2
3 Índice de contenido 1 Qué es SEPA? Qué ventajas aporta SEPA a consumidores y empresas? A qué países se extiende SEPA? Cuándo entrará en vigor SEPA? Instrumentos SEPA Transferencias Adeudos Directos Básicos (CORE) Adeudos Directos B2B Aspectos operativos Código BIC Código IBAN Cómo obtener el IBAN? Nueva estructura de los soportes informáticos Los mandatos Notificación previa Glosario de términos Anexos...18 ww.e-pueyo.com 3
4 1 Qué es SEPA? La creación de la Unión Económica y Monetaria y la introducción de los billetes y monedas en euros han sido hitos decisivos para la existencia de un mercado único en la Unión Europea. Desde su introducción, en enero de 2002, en todos los países de la eurozona es posible realizar pagos en efectivo en la misma moneda con la comodidad y sencillez con la que se efectuaban anteriormente los pagos en las respectivas monedas nacionales. No obstante, en el ámbito de los pagos que no se hacen en efectivo, permanece una situación de fragmentación que, en última instancia, dificulta la culminación de ese objetivo. Para contribuir a paliar esta situación nace la Zona Única de Pagos en Euros, conocida bajo el acrónimo 2 Qué ventajas aporta SEPA a consumidores y empresas? Gracias a SEPA, todas las operaciones en euros realizadas entre los países participantes quedarán sujetas a un conjunto de reglas y condiciones homogéneas, por lo que serán procesadas con la misma facilidad, rapidez, seguridad y eficiencia con que lo son actualmente dentro cada uno de los mercados nacionales. Este nuevo paso hacia una plena integración económica y monetaria, beneficiará tanto a consumidores, como empresas, administraciones públicas y demás usuarios, creando un escenario con un mayor grado de dinamismo, competencia e innovación. En concreto para las Empresas las principales ventajas se encuentran en las empresas que operan SEPA (de la terminología inglesa Single Euro Payments Area). SEPA es la zona en la que ciudadanos, empresas y otros agentes económicos pueden hacer y recibir pagos en euros, con las mismas condiciones básicas, derechos y obligaciones, y ello con independencia de su ubicación y de que esos pagos impliquen o no procesos transfronterizos. La SEPA supondrá un nuevo escenario caracterizado por una armonización en la forma de hacer pagos en euros principalmente mediante el empleo de tres grandes tipos de instrumentos: las transferencias, los adeudos domiciliados y las tarjetas de pago. internacionalmente. De tal forma que pueden conseguir: Mayor eficiencia en los cobros y pagos. Mejor control en la gestión de riesgos. Unificación de los formatos de pago e interfaces de comunicación con las entidades financieras. Mejor acceso para el crecimiento empresarial en nuevos mercados. Homogeneización de las diferencias en las comisiones bancarias en Europa y reducción de comisiones en mercados con precios más elevados. ww.e-pueyo.com 4
5 3 A qué países se extiende SEPA? El territorio que abarca la zona SEPA, para la creación de un mercado único de pagos en euros, comprende 33 países: los 28 países miembros de la UE, así como Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza. Países del Área Euro Países de la UE con moneda distinta al EURO Países no miembros de la UE Austria Bulgaria Islandia Bélgica Croacia Liechtenstein Chipre República Checa Mónaco Estonia Dinamarca Noruega Finlandia Hungría Suiza Francia Letonia Alemania Lituania Grecia Polonia Irlanda Rumanía Italia Suecia Luxemburgo Reino Unido Malta Holanda Portugal Eslovaquia Eslovenia España ww.e-pueyo.com 5
6 4 Cuándo entrará en vigor SEPA? Aunque la migración hacia los nuevos estándares SEPA ya ha comenzado, y actualmente coexisten con los esquemas nacionales, la reciente adopción del Reglamento CE 260/2012, establece el 1 de febrero de 2014 como fecha límite para que las transferencias y adeudos nacionales sean reemplazados por los nuevos instrumentos SEPA. Asimismo, existen otras fechas relevantes en la migración a SEPA, tales como el 1 de febrero de 2016, para determinados productos nicho; o el 31 de octubre de 2016, para aquellos países que participan en SEPA pero cuya moneda nacional difiere del euro. Calendario de migración 08 octubre 2013 Dejarán de compensarse todas las operaciones con CCC incorrecto, por lo que serán devueltos todos los adeudos y no se realizarán las transferencias que no vayan con CCC correcto y completo. 01 febrero 2014 Las transferencias nacionales (CSB34) deberán ser sustituidas por las transferencias SEPA, que permitirán realizar tanto pagos puntuales como masivos y pagos de nóminas y pensiones en toda la zona SEPA. Los recibos domiciliados (CSB19) deben ser reemplazados por los adeudos directos SEPA. Existen dos posibles esquemas de adeudos directos SEPA: El esquema básico o CORE, destinado a empresas y particulares, con un funcionamiento bastante similar a los recibos domiciliados actuales. El esquema B2B (business to business), destinado únicamente a empresas y autónomos, con unos plazos de devolución significativamente inferiores a los actuales. 01 febrero 2016 Hay unos productos de pago, considerados productos nicho, que no serán migrados. En España estos productos son los anticipos de crédito (cuaderno 58), los recibos girados a través del cuaderno 32 y los recibos en papel. Estos instrumentos de pago tienen como fecha límite de migración a SEPA el 1 de febrero de 2016, fecha en la que desaparecerán. ww.e-pueyo.com 6
7 5 Instrumentos SEPA. En los epígrafes siguientes le vamos a ir describir los productos SEPA: Transferencias y Adeudos Directos (CORE y B2B). 5.1 Transferencias. Definición La transferencia SEPA es un instrumento de pago básico para efectuar abonos en euros, sin límite de importe, entre cuentas bancarias de clientes en el ámbito de la SEPA, de forma totalmente electrónica y automatizada. Características principales Comparativa con las transferencias nacionales Las transferencias se realizarán entre cuentas identificadas mediante el código IBAN, facilitado por el ordenante, sin verificaciones adicionales por parte de las entidades para procesar la operación. Las operaciones son en euros y con destino a países de la zona SEPA. El plazo máximo de abono de las transferencias es de 1 día hábil siguiente a la fecha de emisión por la entidad ordenante. En relación con los gastos de las operaciones, cada cliente asume las comisiones aplicables por su entidad. La entidad ordenante transferirá el importe íntegro de la transferencia. El concepto o información de la transferencia podrá tener una extensión máxima de 140 caracteres Transferencias domésticas (SNCE) Identificación cuenta CCC IBAN Concepto 72 caracteres 140 caracteres Cuadernos C34 Y C Adeudos Directos Básicos (CORE). Definición Transferencias SEPA C34.14 / SCT XML (Estándar ISO 20022) El adeudo directo es un servicio de pago destinado a efectuar un cargo en la cuenta del deudor. La operación de pago es iniciada por el acreedor, sobre la base del consentimiento dado por el deudor al acreedor, y transmitida por éste a su proveedor de servicios de pago. Es el sustituto de nuestros Adeudos por Domiciliaciones Características principales Los adeudos directos SEPA son en euros y se emitirán con destino a países de la zona SEPA. Las cuentas se identifican mediante el código IBAN. El código IBAN pasa a ser el código estandarizado de la cuenta del deudor, y el BIC, el de la entidad financiera del deudor. Emisor y deudor pueden ser personas jurídicas y/o particulares. Todas las entidades que operan en adeudos admitirán la modalidad esquema básico (más adelante se verá que la modalidad B2B es opcional). Se requiere la existencia previa de consentimiento por parte del titular de la cuenta de ww.e-pueyo.com 7
8 Comparativa con las adeudos nacionales Mandato cargo para que puedan ser imputados en su cuenta. Este consentimiento se reflejará en una orden de domiciliación o mandato, que contendrá los datos necesarios para que el acreedor presente un adeudo directo SEPA. Las órdenes de domiciliación o mandatos existentes seguirán siendo igualmente válidos para emitir adeudos directos bajo el esquema básico -CORE (sólo para el ámbito nacional). Es obligatorio conservar los mandatos y todas sus modificaciones o cancelaciones mientras se puedan exigir para justificar la existencia de autorización para un cobro. Los adeudos directos SEPA deberán incluir ciertos datos de la orden de domiciliación o mandato (en el cual el deudor habrá prestado su consentimiento). En el caso de que se modifiquen los datos de la orden de domiciliación o mandato original, deberá también indicarse que se ha producido una modificación y consignar el nuevo dato. Se precisa un nuevo formato de fichero que sustituye al anterior 19: el SEPA CORE. A partir del 1 de febrero de 2016 será obligatorio el formato estandarizado XML ISO Los adeudos directos deberán presentarse con antelación a su fecha de cobro, que será aquella en la que el deudor debe cumplir con su obligación de pago, dentro de un plazo que variará según se trate de una operación única, de la primera operación de una serie de adeudos recurrentes o de un adeudo de una serie de adeudos recurrentes. Los débitos se presentarán con una anticipación de 7 días (para primeras o únicas operaciones) y 4 días hábiles (para operaciones recurrentes o últimas). Desde junio de 2013 las entidades operantes en España ofrecen la modalidad de COR1 que permite unificar y acortar los plazos de anticipación de las presentaciones a 2 días hábiles. La información adicional sobre el pago podrá tener una extensión máxima de 140 caracteres. Los actuales 640 caracteres disminuyen hasta 140. Se dispone de unos plazos máximos de devolución a instancias del cliente deudor, que se amplían para pagos no autorizados. Plazos de devolución: Hasta 8 semanas por orden del cliente deudor. 13 meses para pagos no autorizados (por orden del cliente). Existe la posibilidad de rechazar una devolución en este plazo aportando copia del mandato vigente. Presentación Hasta D-2 1 Adeudos domiciliados (C19) Formato no estándar. No viaja información en el adeudo Adeudos Directos Básicos (CORE) Formato estándar. Sus datos viajan en el adeudo - 1er. adeudo: hasta en D-7 días hábiles - Siguientes: hasta en D-4 días hábiles - COR1 2 : D-3 días hábiles Información 640 caracteres de información 140 caracteres de información Devolución Identificación cuenta CCC Formatos Cuaderno 19 - Op. autorizadas: 8 semanas - Op. no autorizadas: 13 meses - Op. autorizadas: 8 semanas - Op. no autorizadas: 13 meses IBAN Cuaderno / SDD CORES XML (Estándar ISO 20022) 1 D = Día de adeudo en la cuenta del cliente deudor 2 Si el adeudo va dirigido a una entidad adherida al SNCE 015 (país ES en código BIC, salvo alguna excepción), y previo acuerdo con el cliente, se podrá realizar la presentación utilizando la funcionalidad COR1, independientemente del tipo de adeudo (primero, único o sucesivo). ww.e-pueyo.com 8
9 5.3 Adeudos Directos B2B. Definición Características diferenciales Comparativa con los actuales Anticipos de Crédito En el adeudo directo B2B, el deudor y el acreedor tendrán que ser obligatoriamente empresas o autónomos (no consumidores) que han acordado utilizar el servicio de adeudos directos B2B para los pagos/cobros relativos a sus transacciones comerciales. Las operaciones acogidas en esta modalidad están dotadas de mayor seguridad y agilidad, afianzando en un plazo reducido el buen fin de la operación de pago. Mandato La entidad del deudor recabará de su cliente, en cada uno de los adeudos, el consentimiento previo al pago. Una vez autorizado y realizado el cargo en la cuenta, el deudor no podrá solicitar su devolución. Por otros motivos, la operación puede ser rechazada o devuelta hasta 2 días hábiles interbancarios posteriores al vencimiento. Anticipo de crédito (C58) 3 Permite realizar cobros mediante domiciliación o presentarlos sin domiciliar, con datos del domicilio del deudor Presentación Hasta D-5 Hasta D-3 Adeudos Directos B2B Formato estándar. Sus datos viajan en el adeudo. Requiere autorización por el deudor Información 640 caracteres de información 140 caracteres de información Devolución Identificación cuenta CCC Formatos Cuaderno 58 Op. autorizadas: 8 semanas (en gestión de aceptación a partir del 5º día) Op. no autorizadas: 13 meses Financiación Línea de Descuento No Op. autorizadas: No hay derecho a reembolso Op. no autorizadas: 2 días hábiles IBAN Cuaderno / SDD B2B XML (Estándar ISO 20022) 3 Los actuales anticipos de crédito existentes en el SNCE (cuaderno 58) han sido considerados como "producto nicho" con fecha límite para su desaparición el 01/02/2016. Si bien no existe un equivalente en SEPA a estos productos, sí posee ciertas similitudes con el esquema B2B, es por esto que, para aquellas operaciones que cumplan con lo establecido en B2B, lo previsible es que los emisores las migren a dicho esquema, que además les ofrece más garantías respecto al cobro en firme de la deuda. ww.e-pueyo.com 9
10 Comparativa de los dos esquemas de Adeudos Directos SEPA Destinado a Tipo de esquema Adeudo Directos BASICOS (CORE) Operaciones entre empresas y/o particulares UNIVERSAL, todas las entidades que operan en adeudos admitirán esta modalidad Adeudos Directos B2B Operaciones entre empresas y/o autónomos OPCIONAL, no todas las entidades están adheridas Ámbito Cualquier cuenta radicada en la Unión Europea, más Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco Cualquier cuenta radicada en la Unión Europea, más Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco Formato del fichero Plazo de presentación Plazos de devolución Órdenes de domiciliación/ Mandato Información adicional sobre el pago Cuaderno C19.14 / SDD CORE XML (Estándar ISO 20022) 7 días hábiles para primeras operaciones o únicas 4 días hábiles para operaciones recurrentes o últimas 2 días hábiles para la modalidad COR1 Hasta 5 días por cualquier motivo Hasta 8 semanas por orden del cliente 13 meses para pagos no autorizados (por orden del cliente). Existe la posibilidad de rechazar las devoluciones solicitadas después de las 8 primeras semanas, aportando copia del mandato vigente Es necesario que previamente exista una orden de domiciliación del deudor para domiciliar los pagos. Validez de las órdenes anteriores al 01/02/2014. Hasta 140 caracteres Cuaderno / SDD B2BXML (Estándar ISO 20022) 3 días hábiles Hasta 2 días hábiles. Obligación de formalizar nuevas órdenes de domiciliación en que el deudor renuncia a los derechos de devolución Hasta 140 caracteres ww.e-pueyo.com 10
11 6 Aspectos operativos. Una vez vistas las características generales de SEPA, de sus instrumentos y peculiaridades, esta Guía contempla aquellos aspectos operativos que las empresas que realizan y/o reciben pagos deben tener en cuenta para conseguir una migración ordenada a SEPA y que así no tengan problemas el día 1 de febrero de Código BIC. El BIC (Bank Identfier Code) identifica al banco beneficiario de una transferencia o destinatario de un adeudo. Complementa la información proporcionada por el Código IBAN. Normalmente consta de 11 caracteres, aunque en ocasiones pueden ser solamente de 8. También se conoce a menudo con el nombre de código o dirección Swift. El código BIC de Banca Pueyo, es el BAPUES22XXX. Este código será uno de los dos códigos que tendrá que suministrar a sus proveedores o clientes para que le envíen adeudos o transferencias. Le recomendamos que cuando emita una factura ponga el código BIC de Banca Pueyo y el IBAN de su 6.2 Código IBAN. El Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) es un número de identificación que permite validar internacionalmente una cuenta bancaria que tenga un cliente en una entidad financiera. Estándar creado por el Comité Europeo de Estándares Bancarios (ECSB) con el objetivo de facilitar la identificación homogénea de las cuentas bancarias a todos los países. Tanto el IBAN como el CCC (estándar español de cuentas) identifican la misma cuenta bancaria. El IBAN puede utilizarse en todas las operaciones con el extranjero, con todos los países del mundo, y sirve principalmente para identificar la cuenta cuenta en Banca Pueyo. Banca Pueyo incluirá en sus comunicaciones a clientes en la parte izquierda, tal y como aparece en esta guía, junto a los datos de inscripción en el registro mercantil y NIF de Banca Pueyo, su código BIC, para que siempre lo pueda tener a mano. También lo podrá consultar a través de las páginas web y Tenga en cuenta que también necesitará el código BIC de las cuentas de sus clientes o proveedores a los que tenga que emitir adeudos o transferencias, por lo que cuando les solicite el número de IBAN, también le tiene que solicitar el BIC. bancaria en los pagos internacionales. El IBAN está constituido por: El IBAN contiene en un máximo de 34 caracteres alfanuméricos: Los 2 primeros son de carácter alfabético e identifican el código del país. Los 2 siguientes son los dígitos de control y controlan la validez del IBAN. El resto de números indican el nº de cuenta nacional (su formato y longitud varían entre países). A partir del 1 de febrero de 2014 desaparece el CCC y se ha de utilizar el IBAN. ww.e-pueyo.com 11
12 Ejemplos: España Francia Código de cuenta IBAN electrónico ES FR L02707 IBAN papel IBAN ES IBAN FR L Cómo obtener el IBAN? 1.- El IBAN de sus cuentas en Banca Pueyo, va a aparecer en las comunicaciones que Banca Pueyo le realice. No obstante también lo podrá obtener a través de nuestra red de oficinas y sobre todo a través de nuestra oficina en internet e-pueyo.com. 2.- El IBAN de sus clientes y proveedores. Puede utilizar varios procedimientos: 6.4 Nueva estructura de los soportes informáticos. Los emisores de transferencias y adeudos directos SEPA, han de cambiar los soportes que entregan a las entidades financieras para adaptarlos a la estructura de los soportes SEPA. En este punto vamos a observar tres escenarios: 1º. La empresa adapta sus sistemas informáticos para generar los nuevos formatos. En este caso Banca Pueyo, está en condiciones para poder procesarlos y por tanto la empresa no tendrá que desarrollar ninguna tarea adicional respecto a los soportes. 2º. La empresa decide migrar a nuestro nuevo servicio R-Pueyo SEPA. Nos encontramos en una situación similar a la anterior, ya que nuestro Calcular el IBAN uno a uno con la herramienta de conversión que Banca Pueyo le proporciona en sus páginas web. Solicitarlo a cada uno de sus clientes y proveedores e introducirlos manualmente. En cualquier caso recuerde que el IBAN debe aparecer también en sus facturas, para que sus clientes puedan pagarle a través de SEPA. producto generará ficheros totalmente adaptados a SEPA. 3º. La empresa no realiza ninguna migración y mantiene la estructura de sus ficheros. En este caso, Banca Pueyo, le ayudará, durante un tiempo limitado, convirtiendo los formatos antiguos a los nuevos de una forma automática. Eso sí, ya sabemos que los formatos tienen diferencias sustanciales y por tanto hay que realizar algunas operaciones: El concepto en adeudos será truncado, es decir, se tomarán las 140 primeras posiciones y el resto se desprecia. El IBAN será calculado. ww.e-pueyo.com 12
13 6.5 Los mandatos. Obligatoriedad: El emisor de un Adeudo Directo SEPA ha de obtener autorización del deudor para poder realizar el cargo en la cuenta de éste. La autorización se documenta en forma de mandato (en el anexo puede ver el formato de los mandatos Básicos y B2B). El emisor tiene la obligación de su conservación una vez firmada. El motivo por el cual se almacena el mandato es que, en caso de que un deudor solicite la devolución después de 8 semanas, el acreedor tendrá que aceptar la devolución tardía si no puede Actuales órdenes de domiciliación: Las actuales órdenes de domiciliación existentes en todos los países pueden seguir utilizándose para los cobros. Sin embargo, antes del primer cobro SEPA básico, el acreedor necesita informar al deudor Referencia del mandato: Todos los mandatos tienen que incluir una referencia del mandato, denominada ID de mandato asignada por el acreedor. La referencia tiene una longitud máxima de 35 caracteres, y sólo puede contener los siguientes juegos de caracteres: A-Z a-z 0-9 +? / \ : ( )., y espacios. Para órdenes nuevas, la ID de mandato debe incluirse en el Referencia del acreedor: La Referencia del Acreedor, Referencia Única de Acreedor o ID de Acreedor, sirve para identificarlo claramente. La combinación del ID de acreedor y la ID del mandato permite a la entidad financiera del deudor llevar a cabo una comprobación del mandato antes de cargarlo al deudor. Esta comprobación es necesaria únicamente bajo petición del deudor conforme al esquema de Adeudos Directos Básico, si bien es obligatoria en el esquema B2B. Todos los emisores de Adeudos proporcionar una copia del mandato. El contenido del mandato tiene que ser forzosamente tal y como está contenido en los anexos de este documento. Puede tratarse de un documento independiente o formar parte de un contrato. La referencia del mandato debe asignarla a cada mandato el acreedor antes de cobrar el primer adeudo o de manera independiente con posterioridad. sobre el cambio a SEPA y acerca de cuál es la referencia del acreedor y la referencia del mandato. Para cobros efectuados conforme al esquema B2B, se requieren nuevas órdenes (mandatos). mandato o, si no es posible, notificarse al deudor antes del primer recibo. Esta comunicación se necesita asimismo para órdenes tradicionales, a las que debe asignarse una ID de mandato si la empresa las va a utilizar para cobros por Adeudos Directos SEPA, como se acaba de comentar en el apartado anterior. Directos SEPA tienen que tener un ID de acreedor. Este identificador varía de un país a otro. En España se compone de 16 caracteres y está estructurado de la siguiente manera: Posiciones 1 a 2: Código de país ISO (ES para España). Posiciones 3 a 4: Dígito de control. Posiciones 5 a 7: Sufijo del CSB19. Posiciones 8 a 16: NIF / DNI / NIE. ww.e-pueyo.com 13
14 6.6 Notificación previa. El acreedor debe notificar al deudor la fecha y el importe del recibo domiciliado. Esto se debe de producir 14 días antes del vencimiento del adeudo. Este plazo se puede acortar si así lo acuerdan las dos partes. Esta notificación se puede realizar: 1. Junto con el envío de la factura. 2. Si se trata de adeudos directos de carácter periódicos con el mismo importe y frecuencia, es suficiente una notificación anual. El motivo de la notificación previa es reducir las devoluciones causadas por falta de fondos. La notificación previa del cargo debe incluir al menos la siguiente información: Nombre y dirección del deudor. La referencia del mandato. El importe a pagar. La fecha de vencimiento. En aquellos casos en los que actualmente se utilicen más de 140 caracteres en el concepto, se podría incluir en esta notificación el texto integro que ahora va a desaparecer. ww.e-pueyo.com 14
15 7 Glosario de términos Acreedor El Acreedor inicia el proceso de cobro de los adeudos directos en virtud de una Orden de domiciliación emitida por el deudor que el acreedor debe recibir y custodiar. Adeudo SEPA Un adeudo directo SEPA es el medio de pago regulado por las normas de adeudos directos SEPA para la realización de adeudos directos en euros de unas cuentas bancarias a otras dentro de la zona SEPA. Adeudo SEPA Básico - CORE Es el medio de pago regulado por las normas del instrumento básico de adeudos directos SEPA para la realización de pagos de adeudos directos en euros en la SEPA de unas cuentas bancarias a otras (consumidores y no consumidores). Adeudo SEPA Empresas - B2B Es el esquema de pagos para que los clientes no consumidores efectúen adeudos directos SEPA. Producto exclusivo para acreedor y deudor no consumidor. B2B Ver Adeudo Directo SEPA Empresa B2B. Básico Ver Adeudo Directo Sepa Básico - CORE. Beneficiario de una transferencia SEPA Es el campo identificado en la orden de transferencia como destinatario de los fondos que recibirá por medio de un abono en la cuenta de pagos indicada en la orden. BIC (Código Identificador del Banco) Es el código usado para identificar una entidad financiera en las operaciones de pago y otras operaciones financieras. Se trata de un estándar ISO (ISO 9362) asignado por SWIFT formado por 8 u 11 caracteres. Business to Business (B2B) Ver Adeudo Directo SEPA Empresa B2B. CCC Código Cuenta Cliente, campo identificador de cuentas de 20 posiciones. Se forma Entidad (4 posiciones), oficina (4 posiciones) DC (2 posiciones) y Cuenta (10 posiciones). CORE Ver Adeudo Directo Sepa Básico - CORE. CSB Consejo Superior Bancario. Los Cuadernos bancarios Normas AEB, Asociación Española de la Banca, son una serie de normas y protocolos comunes a todas las entidades bancarias que operan en nuestro país y que fijan las características de los ficheros informáticos emitidos o recibidos por una entidad financiera. Cuaderno Normas relativas a los Adeudos Directos Sepa Básico - CORE. Cuaderno Normas relativas a los Adeudos Directos Sepa Empresas B2B. Cuaderno Normas relativas a las transferencias SEPA. (SCT SEPA Credit Transfer). Denegaciones de adeudos directos SEPA Son reclamaciones iniciadas por el deudor antes de la liquidación, por cualquier motivo, en las que se solicita a la entidad del deudor que no pague un adeudo directo. Deudor El pagador del adeudo que firma la orden de domiciliación al acreedor con el fin de otorgar su consentimiento y que éste pueda iniciar los cobros. Devoluciones de adeudos directos SEPA Son cobros que se desvían de la ejecución normal tras haber sido abonados al cliente beneficiario y son iniciadas por la entidad deudor ya sea por cuenta propia o a instancias de su cliente. Devoluciones de transferencias SEPA Son pagos que se desvían de la tramitación normal después de que los fondos hayan llegado a la entidad del beneficiario y que la entidad del beneficiario remite nuevamente a la entidad ordenante porque la transferencia puede ser tramitada con normalidad. Día hábil Día de apertura comercial de los intervinientes en la ejecución de un pago a los efectos necesarios para la ejecución de una operación de pago. A efectos interbancarios se sigue el calendario TARGET. Día natural Cualquier día del año. Directiva de Servicios de pago Directiva 2007/64/EC sobre los servicios de pagos en el mercado interior. EEE Espacio Económico Europeo. Entidad beneficiaria Entidad que recibe los fondos de la entidad ordenante para su abono en la cuenta del beneficiario, de acuerdo con la información proporcionada en la orden y según las características del instrumento de transferencia SEPA. Entidad del acreedor Entidad que realiza el cobro del recibo y con la que el acreedor ha firmado un acuerdo sobre las normas y condiciones aplicables a la provisión del servicio de adeudos SEPA. Basándose en este acuerdo, esta entidad recibe y ejecuta órdenes procedentes del acreedor mediante el envío de las instrucciones de cobro a la entidad del deudor. ww.e-pueyo.com 15
16 Entidad del deudor Entidad en la que el deudor de una operación de adeudo SEPA mantiene la cuenta de pago en la que efectuará el cargo. Entidad ordenante Entidad que realiza una transferencia de fondos a la entidad del beneficiario para ser abonada en la cuenta del beneficiario. EPC European Payments Council (Consejo Europeo de Pagos). Esquema SEPA El Esquema de pagos de la SEPA es un conjunto común de reglas, prácticas y normas comerciales para la provisión y el funcionamiento de un instrumento de pagos de la SEPA acordado a un nivel interbancario en un entorno competitivo. Fecha de vencimiento del adeudo directo SEPA Es el día en el que el pago del deudor se hará efectivo a favor del acreedor. Corresponde a la fecha en que se realizará el cargo en la cuenta del deudor. IBAN International Bank Account Number. Código internacional para identificar de forma única las cuentas bancarias en cualquier institución financiera de cualquier país. Este estándar (ISO 13616, EBS 204) es una versión expandida del número de cuenta bancaria básico (BBAN), el CCC en el caso español. Información del pago Información sobre el pago transmitida al beneficiario/deudor a petición del ordenante/acreedor para facilitar la conciliación. ISO XML Formato utilizado para transferencias y adeudos SEPA. Obligatorio desde 01/02/2016. Ver XML. Mandato Orden de domiciliación en SEPA. Ver Orden de domiciliación. Notificación previa de adeudos directos SEPA Notificación que el Acreedor proporciona con suficiente antelación al Deudor sobre el importe y otras características básicas de la operación de adeudo. Se puede generar este aviso como una información por separado o incluyéndolo en una declaración regular, recibo o factura. Operación de Transferencia Una orden realizada por una entidad ordenante para hacer llegar la transacción a la Entidad del Beneficiario. Operaciones R Las transacciones de adeudo directo que se desvían de su ejecución normal dando lugar a procesos excepcionales se conocen como Transacciones-R. Orden de domiciliación/mandato También denominada mandato, constituye la autorización y expresión de consentimiento proporcionada por el deudor al acreedor con el fin de permitir a dicho acreedor iniciar los cobros mediante el cargo en la cuenta del deudor y de permitir a la entidad deudor atender dichas órdenes. Orden de transferencia Una instrucción dada por un ordenante a una entidad ordenante en la que solicita la ejecución de una transferencia. Ordenante de transferencias SEPA Es el cliente que inicia la transferencia proporcionando una orden a la entidad ordenante. Participante Entidad Ordenante/Entidad Beneficiario/Entidad Acreedor/Entidad Deudor. Parte del Esquema SEPA plenamente aceptada, de conformidad con los Rulebooks. Rechazos de adeudo SEPA Cobros que se desvían de la ejecución normal, antes de la Liquidación interbancaria. Rechazos de transferencias SEPA Tiene lugar cuando no se acepta una transferencia para su tramitación normal antes de la liquidación interbancaria. Reembolso de adeudo SEPA Reclamaciones por parte del deudor donde solicita el reembolso de un adeudo directo. Cabe solicitar un reembolso tanto en el caso de pagos de adeudos directos autorizados como no autorizados, de conformidad con las normas y procedimientos enunciados la Ley 16/2009 de 13 de noviembre de Servicios de pagos. La solicitud de reembolso deberá remitirse a la entidad del deudor tras la liquidación y dentro del periodo regulado. Referencia de la transacción Código único asignado a las transacciones para identificar de forma única cada orden de pago. Retrocesión de adeudo SEPA Cuando el acreedor llega a la conclusión de que un cobro no debería haberse procesado, se puede utilizar una retrocesión después de la compensación y Liquidación por el acreedor para reembolsar al deudor el importe completo del cobro indebido. Retrocesiones de transferencias SEPA Se produce cuando el entidad ordenante solicita cancelar una transferencia SEPA. Revocación de adeudo SEPA Solicitudes por parte del acreedor para retirar la orden de cobro hasta la fecha acordada con la entidad del acreedor. Rulebook de adeudo SEPA Básicos Conjunto de normativas y estándares comerciales acordado por la comunidad bancaria europea que regula el proceso de las operaciones realizadas con este instrumento. Rulebook del esquema de adeudo SEPA Empresas El Rulebook fija normativas y estándares comerciales para el Esquema de adeudo directo de empresa a empresa de la SEPA. Rulebook del esquema de transferencia SEPA El Rulebook que fija normativas y estándares comerciales para el Esquema de transferencia de créditos de la SEPA. ww.e-pueyo.com 16
17 SCT Sepa Credit Transfer. Ver Transferencia SEPA. SEPA Acrónimo en inglés de Zona Única de Pagos en Euros (Single Euro Payments Area). SEPA es la zona en la que los ciudadanos, las empresas y otros actores económicos podrán efectuar y recibir pagos en euros, dentro de los estados miembros de la EEE, con las mismas condiciones básicas, derechos y obligaciones, con independencia del lugar en que se produzcan. Share o SHA El principio share de reparto de gastos aplicables a una operación significa que el ordenante y el beneficiario pagarán las correspondientes comisiones, si las hubiere, por separado e individualmente a su respectiva entidad. La base y nivel de las comisiones a los clientes son enteramente discrecionales para las instituciones de crédito individuales. Solicitud de cancelación de adeudo SEPA Son solicitudes por parte de la entidad acreedora para retirar la orden de cobro antes de la liquidación. Términos y condiciones Son las cláusulas aplicadas por las entidades a sus clientes (y que pueden incluir disposiciones relativas a sus derechos y obligaciones con respecto a los instrumentos de pago SEPA. Estas disposiciones también pueden estar incluidas en un acuerdo específico, según lo establezca la entidad). Transacción de adeudo SEPA Una Transacción de adeudo directo es el proceso completo de ejecución de un pago realizado mediante el uso de adeudo directo, iniciado con el cobro que realice el Acreedor hasta su finalización, que es o su ejecución normal o el Rechazo, Devolución, o Reembolso del cobro. Es el proceso de principio a fin de la tramitación de un pago por adeudo directo. Transacción no autorizada Cobro realizado sin consentimiento del deudor. Transferencia SEPA Instrumento de pago regulado por las normas del Esquema de transferencias SEPA para efectuar pagos de transferencias en euros a través de SEPA. TXT Archivo informático compuesto únicamente por texto plano, sin formato, sólo caracteres. UE Unión Europea XML extensible Markup Language. Archivo informático utilizado para almacenar datos en forma legible. Permite la compatibilidad entre sistemas para compartir la información de una manera segura, fiable y fácil. Ver ISO XML. ww.e-pueyo.com 17
18 8 Anexos. 1. Orden de Domiciliación Adeudo Directo SEPA. 2. Orden de Domiciliación Adeudo Directo SEPA B2B. ww.e-pueyo.com 18
19 ww.e-pueyo.com 19
20 ww.e-pueyo.com 20
21 En Banca Pueyo tenemos las herramientas y el conocimiento suficiente para ayudarle en la migración a SEPA. ww.e-pueyo.com 21
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