Marco Normativo para el Financiamiento al Sector Productivo

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1 Marco Normativo para el Financiamiento al Sector Productivo II FORO ECONÓMICO NACIONAL ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO AL SECTOR PRODUCTIVO ORURO, 26 DE JUNIO DE

2 CONTENIDO Consideraciones iniciales Marco normativo y crédito productivo Comportamiento del crédito productivo 2

3 CONTENIDO Consideraciones iniciales Marco normativo y crédito productivo Comportamiento del crédito productivo 3

4 Consideraciones iniciales C P E Regular el sistema Financiero con criterios de: Priorizar la demanda de servicios financieros, para: - Igualdad de oportunidades - Solidaridad - Distribución equitativa - Micro y pequeña empresa - Artesanía, comercio y servicios - Organizaciones comunitarias LEY 393 Los servicios financieros deben cumplir la función social de contribuir a objetivos de desarrollo integral, eliminar la pobreza y la exclusión social y económica de la población. OBJETIVO ESTRATÉGICO INSTITUCIONAL Mejorar los mecanismos de acceso al crédito y promover condiciones para el funcionamiento de entidades que fomenten el desarrollo del sector productivo. 4

5 CONTENIDO Consideraciones iniciales Marco normativo y crédito productivo Comportamiento del crédito productivo 5

6 Marco normativo y crédito productivo Tamaño de empresa y definición de crédito productivo Se incorporó lineamientos para considerar al microcrédito como debidamente garantizado Se emite el Reglamento de Crédito Agropecuario y el de Crédito Agropecuario Debidamente Garantizado. Se incorporan en el Reglamento de Tasas de Interés las disposiciones contenidas en los Art. 59 y 62 de la LSF. Se emiten los Reglamentos de Garantías No Convencionales y del Sistema de Registro de Garantías No Convencionales Nueva CPE, reconfigura el rol del Estado en varios aspectos. (Política financiera) Ago 2013 Se incorporó en la normativa lineamientos para gestionar el crédito al sector productivo Otros incentivos al crédito productivo Ley N 393 de Servicios Financieros reemplaza a la Ley N 1488 Jun 2014 Mar 2015 Reglamentación de la Ley N 393 en lo referente a crédito productivo. 2015

7 CONTENIDO Consideraciones iniciales Marco normativo y crédito productivo Comportamiento del crédito productivo 7

8 GRACIAS 8

9 Tipos de créditos Clasificación de tipos de créditos Hasta el Comercial Microcrédito Hipotecario de Vivienda Consumo adelante Empresarial PYME Microcrédito Vivienda Consumo

10 Definición de Crédito Productivo Tipos de Créditos Código de Actividad Económica y Destino del Crédito (CAEDEC) utilizado por ASFI: Empresarial Microcrédito PYME a) Agricultura y Ganadería; b) Caza, Silvicultura y Pesca; c) Extracción de petróleo crudo y gas natural; d) Minerales metálicos y no metálicos; e) Industria Manufacturera; f) Producción y distribución de energía eléctrica; g) Construcción. 10

11 Financiamiento por objeto del gasto Crédito para capital de inversión: Es el crédito destinado a cubrir necesidades de financiamiento para el pago por concepto de maquinaria y equipo u otros bienes duraderos, para incrementar o mejorar la capacidad productiva o de ventas. Es de mediano y largo plazo. Crédito para capital de operaciones: Es el crédito destinado a cubrir necesidades de financiamiento para el pago por concepto de insumos, materia prima, mano de obra y otros necesarios para ejecutar sus operaciones. Es de corto plazo.

12 Crédito Productivo al Sector Turismo (según D.S. 2055) Crédito a actividades económicas del sector turismo Capital de Inversión Crédito al sector productivo Régimen de Tasas de Interes de Crédito Productivo Volver 12

13 Modalidades del Microcrédito Debidamente Garantizado Microcrédito concedido con garantías reales, sean hipotecarias, prendarias sujetas a registro. Microcrédito otorgado con garantía mancomunada solidaria e indivisible a un grupo conformado por al menos 3 personas y cumpla limites globales de cartera al sector productivo. Microcrédito otorgado bajo la tecnología de Banca Comunal de acuerdo a la reglamentación especifica emitida para ello. Microcrédito concedido a un prestatario individual con garantía prendaria de bienes muebles, sin desplazamiento y no sujetos a registro, cumpliendo limites globales de cartera al sector productivo. Microcrédito otorgado a un prestatario individual con garantía personal, cumpliendo límites globales de cartera al sector productivo. Volver 13

14 Gestión Crédito Productivo - Unidades especializadas - Políticas y metodologías propias Crear un conjunto de productos destinados al sector productivo Realizar gestiones para su adaptación al mercado financiero Establecer los porcentajes de participación y crecimiento de la cartera al sector productivo INCLUSIÓN EN ESTRATEGIAS COMERCIALES DE LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA - Límites diferenciados para créditos debidamente garantizados entre crédito productivo y no productivo, dando mayor margen al crédito productivo. Volver 14

15 Otras Acciones de Incentivo al Crédito Productivo Se diferenció la asignación de previsión específica en moneda nacional para créditos destinados al sector productivo en las categorías A y B, frente a los destinados al sector comercio y servicios Se incorpora a la normativa como garantía real, la documentación de garantía emitida por un Fondo de Garantía bajo la forma jurídica de fideicomiso hasta un 50% del saldo de capital, para créditos productivos de la micro, pequeña y mediana empresa del área urbana y rural. Estos créditos tienen una ponderación de 20% para efectos de requerimiento de capital

16 Otras Acciones de Incentivo al Crédito Productivo Los créditos otorgados al sector productivo que cuenten con garantías reales, contemplan una ponderación de riesgo de 75% para efectos de requerimiento de capital. Se incorporó la figura en la normativa de Banca Comunal como debidamente garantizado. Se incorporó el microcrédito con garantía personal debidamente garantizado, bajo condiciones prudenciales. Volver

17 Crédito Productivo Agropecuario Ley N 144 de Revolución Productiva Comunitaria Agropecuaria (Artículo 57º) Incremento gradual de la cartera al sector agropecuario ASFI determina metas periódicas de crecimiento de la cartera agropecuaria, en función del crecimiento de la cartera total y de la cartera de créditos productivos. 17

18 Crédito Productivo Agropecuario Agricultura y Ganadería. Créditos Agropecuarios: Caza, Silvicultura y Pesca. 18

19 CRÉDITO AGROPECUARIO DEBIDAMENTE GARANTIZADO Establece requisitos que deben cumplir las operaciones de crédito agropecuario, además de lo establecido en el Reglamento de Cartera, para su clasificación como créditos debidamente garantizados. Crédito con garantía real POR TECNOLOGÍA Crédito estructurado Crédito por producto almacenado Crédito para producción por contrato

20 Lineamientos de la Tecnología Crediticia Agropecuaria Relevar, levantar y verificar información en el sitio de producción. Para la evaluación de la capacidad de pago del deudor y determinar los pagos, se debe considerar el ciclo productivo. Para la determinación de la capacidad de pago, se deben incluir los flujos generados por las actividades adicionales, conjuntamente con los flujos de la actividad principal. Se debe considerar los factores de producción y sistemas de producción, así como las características de las regiones geográficas Se deben emplear mecanismos adecuados para el seguimiento y recuperación del crédito considerando la dispersión de los productores agropecuarios en el área rural. 20

21 CRÉDITO AGROPECUARIO CALIFICACIÓN DE CRÉDITOS (Cont.) MICROCRÉDITO Y PYME AGROPECUARIO Categoría Criterios de Calificación A Se encuentran al día o con una mora no mayor a 20 días. B Se encuentran con una mora entre 21 y 30 días. C Se encuentran con una mora entre 31 y 55 días. D Se encuentran con una mora entre 56 y 75 días. E Se encuentran con una mora entre 76 y 90 días. F Se encuentran con una mora mayor a 90 días. 21 Volver

22 Ley N 393 de Servicios Financieros y el Crédito al Sector Productivo Artículo 96 Artículo 99 Sectores Priorizados I. Artículo El financiamiento 95 Las garantías al sector aceptables productivo, paradeberá financiar contemplar actividades la productivas Las entidades asignación rurales financieras de recursos y no deberán rurales, a productores estructurar deberánpara incluir productos fines alternativas de producción financieros de aseguramiento Artículo con ytecnologías 97 a servicios convencionales complementarios especializadas propias para a la producción. el de financiamiento estas actividades: al sector Garantías No Crédito al El II. productivo, crédito El financiamiento dirigido Convenciona para a) al las Fondos sector distintas al sector de productivo garantía actividades productivo, coneconómicas, destino podrá Sector incluir a laenla inversión, función asistencia de deberá las necesidades técnica contemplar de lesmanera deun recursos periodo directa ende cada o indirecta gracia etapaen Productivo b) Seguro agrario del a los su cicloproductores, estructura productivode ypor de reembolso, comercialización, partede deacuerdo las entidades amanera regulación financieras. que los de la requisitos ASFI. y las condiciones de pago sean adecuadas c) Documentos a las en custodia actividades de bienes productivas inmuebles de ylos predios rurales prestatarios individuales d) Maquinaria o grupales. sujeta o no a registro con o sin desplazamiento Enfoque social y productivo e) Contratos o documentos de compromiso de venta a futuro en el Artículo 94 mercado interno o para la exportación Artículo 67 Tecnologías Periodo de El Estado participará Especializad Gracia directa f) Avales y activamente o certificaciones en el de diseño los organismos e comunitarios u Los niveles mínimos as implementación de medidas organizaciones de cartera a establecerse, para mejorar territoriales deberán priorizar la asignación de recursos con destino a vivienda y promover de interés elsocial y al financiamiento sector al productivo sector productivo g) principalmente Productos de laalmacenados economía, a través las Servicios los segmentos en recintosde propios la micro, o alquilados entidades pequeña financieras, y amediana fin h) de Garantías lograr empresa Complement una de semovientes eficiente urbana asignación y rural, artesanos de y recursos para organizaciones apoyar la transformación económicas comunitarias. productiva, arios a la la generación de empleo y la distribución equitativa i) Propiedad del ingreso. Producción intelectual registrada Volver j) Otras alternativas no convencionales 22

23 Reglamento de Tasas de Interés Adecuación a la Ley N 393 Art. 59 LSF Se reglamentó lo establecido en la disposición legal sobre las tasas máximas de interés para el crédito productivo (DS 2055). Art. 64 LSF Se incluye la prohibición de cobros por comisiones, tarifas, primas u otros gastos por servicios no solicitados, pactados o autorizados por el consumidor financiero. Art. 62 LSF Se incluye la prohibición de modificar unilateralmente la tasa de interés pactada, si la misma afecta negativamente al deudor. Volver 23

24 GARANTÍAS NO CONVENCIONALES Se constituyen en medios alternativos para mitigar el riesgo de crédito y reforzar el sentido de responsabilidad y cumplimiento de las obligaciones financieras del prestatario. Mitigación del riesgo Aceptables Son admitidas en la otorgación de créditos para el desarrollo del sector productivo Garantía No Convencional Independientemente de su forma, modalidad y naturaleza, son subsidiarias en el análisis crediticio y no determinan la capacidad de pago del deudor. Son subsidiarias Parte de la Tecnología Crediticia Forman parte de la tecnología crediticia de la entidad supervisada 24

25 TIPOS DE GARANTÍAS NO CONVENCIONALES (Cont.) FONDO DE GARANTÍA SEGURO AGRARIO DOCUMENTOS EN CUSTODIA ACTIVOS NO SUJETOS A REGISTRO DE PROPIEDAD CONTRATO O DOCUMENTO DE COMPROMISO DE VENTA A FUTURO AVALES O CERTIFICACIONES DE ORGANISMOS COMUNITARIOS PRODUCTO ALMACENADO PATENTE DE PROPIEDAD INTELECTUAL SEMOVIENTE OTRAS PREVIA AUTORIZACIÓN DE ASFI 25

26 SISTEMA DE REGISTRO DE GARANTÍAS NO CONVENCIONALES SISTEMA DE REGISTRO DE GARANTÍAS NO CONVENCIONALES Valoración Servicio de Valoración Servicio de Registro Sistema Financiero Volver 26

27 SISTEMA DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA CRÉDITO DESTINADO AL SECTOR PRODUCTIVO (en millones de dólares estadounidenses) DIRECCIÓN DE ESTUDIOS Y PUBLICACIONES

28 DIRECCIÓN DE ESTUDIOS Y PUBLICACIONES

29 SISTEMA DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA CRÉDITO DESTINADO AL SECTOR PRODUCTIVO POR DEPARTAMENTO (en millones de dólares estadounidenses) DIRECCIÓN DE ESTUDIOS Y PUBLICACIONES

30 DIRECCIÓN DE ESTUDIOS Y PUBLICACIONES

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