CREDITO, TARJETAS DE CREDITO Y CONSUMIDORES

Transcripción

1 CREDITO, TARJETAS DE CREDITO Y CONSUMIDORES Una mirada de América Latina Seminário Internacional PRO TESTE de Defesa do Consumidor Os cartões de crédito e o consumidor Salão Nobre da FGV São Paulo Antonino Serra Cambaceres Consultor de Consumers International

2 ESTA PRESENTACION INTRODUCCION EL PROBLEMA DEL CRÉDITO Y EL ENDEUDAMIENTO EN AMERICA LATINA LAS TARJETAS DE CREDITO: LAS SOLUCIONES Y LAS PROPUESTAS

3 INTRODUCCIÓN El acceso al crédito se destaca como un elemento indispensable para que el individuo participe de la cultura del consumo El endeudamiento se transforme en un hecho inherente a la actividad económica, sirviendo para financiarla Los consumidores se endeudan de manera constante para poder consumir productos y servicios, sean éstos esenciales o no

4 EL PROBLEMA DEL CRÉDITO Y EL ENDEUDAMIENTO EN AMERICA LATINA Es un problema generalizado en la región Existen pocas políticas públicas tendientes a educar sobre el manejo de los créditos y sobre las implicancias del endeudamiento Los marcos regulatorios del sistema bancario y financiero no fueron diseñados pensando en el consumidor Las leyes de defensa del consumidor son en general insuficientes cuando no supletorias No existen en general leyes específicas ni especiales sobre la materia

5 EL PROBLEMA DEL CRÉDITO Y EL ENDEUDAMIENTO EN AMERICA LATINA Hay un aumento de la tendencia a sobreendeudarse por parte de los consumidores, generalmente los de menores ingresos No existen datos oficiales fácilmente disponibles, ni datos de bancos o entidades financieras Los problemas son similares en la región, con sus matices CI/AVINA, noviembre de 2007

6 Poco o escaso control sobre la emisión y gestión de las tarjetas de crédito Los problemas se centran principalmente en: Tasas de interés Términos contractuales y cláusulas abusivas Publicidad Falta de educación e información sobre el tema Responsabilidad por pérdidas y clonación No existe legislación específica Las leyes de defensa del consumidor son insuficientes

7 Poco o escaso control sobre la emisión y gestión de las tarjetas de crédito En general no hay control sobre la emisión y la gestión de las tarjetas de crédito Crecimiento de las tarjetas no bancarias, implican un problema extra Aumento desmedido de la emisión, con poco criterio para el otorgamiento

8 Algunos datos Argentina (2006): 25 millones de tarjetas emitidas Chile (2007): 13 millones de tarjetas emitidas 3 millones de tarjetas bancarias y 10 millones de tarjetas no bancarias Sin embargo, es difícil conseguir datos de tarjetas emitidas

9 Tasas de interés (y comisiones y recargos) Es tal vez el principal problema La regla general es que el mercado es quien la fija la realidad es que es una decisión unilateral del emisor La legislación ha intentado poner topes a los intereses pero no siempre lo ha logrado Las tasas están relacionadas con la incobrabilidad los clientes cumplidores pagan por los incumplidores y por las malas políticas de los emisores

10 Contratos y cláusulas abusivas Principal arma que existe en las leyes de defensa del consumidor Hay jurisprudencia (Argentina, Brasil, Chile) en la que se han declarado nulas las cláusulas de contratos de este tipo En muchos países de AL falta ampliar su espectro y su aplicación

11 Publicidad La publicidad sobre créditos y tarjetas es particularmente agresiva Existe una tendencia a las promociones

12 Información y educación No hay campañas que eduquen sobre las implicancias del crédito, sus riesgos La información disponible es poca y no es clara, suficiente, y oportuna Se aplican, en general, muchas restricciones a los términos generales

13 Responsabilidad La responsabilidad por el uso o mal uso de la tarjeta no imputable al usuario recae en el usuario Faltan normas más claras y precisas sobre robo, clonación y uso de tarjetas robadas (aunque mejoró mucho en los últimos años)

14 No existe legislación específica Salvo en: Argentina Honduras Nicaragua Venezuela

15 LEY ARGENTINA Define actores, objetos de regulación y instrumentos Crédito, débito y tarjetas de fidelización Énfasis en los contratos De orden público Sanciones Ley del consumidor se aplica supletoriamente

16 SOLUCIONES PROPUESTAS Legislar sobre tarjetas de crédito y sobre crédito en general desde la perspectiva del consumidor Control de cláusulas de los contratos Control de la publicidad Aplicación de la ley de defensa del consumidor Programas de educación e información al consumidor

17 GRACIAS!