PROCEDIMIENTO PARA EL CÁLCULO DE INTERÉS DE CRÉDITOS MEDIANA, PEQUEÑA EMPRESA Y CONSUMO
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- Daniel Prado Soler
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1 PROCEDIMIENTO PARA EL CÁLCULO DE INTERÉS DE CRÉDITOS MEDIANA, PEQUEÑA EMPRESA Y CONSUMO El crédito es una operación financiera donde una persona física o jurídica presta una cantidad determinada de dinero a otra persona física o jurídica, en la cual este último se compromete a devolver la cantidad solicitada más los intereses, seguros o costos en el plazo definido según las condiciones establecidas. NOTA IMPORTANTE El TEA (Tasa Efectiva Anual) es igual al TCEA (Tasa de Costo Efectiva Anual), puesto que Caja los Andes no cobra comisión, ni gasto alguno. Las tasas, comisiones y gastos se encuentran detallados en el Tarifario de todas nuestras agencias y en nuestra página web www. Cajarurallosandes.com. Las operaciones de desembolso, de cuotas, amortizaciones y cancelaciones están afectos al ITF (0,005%).
2 FORMULAS PARA EL CÁLCULO DE INTERÉS DE CRÉDITOS MEDIANA, PEQUEÑA EMPRESA Y CONSUMO CALCULO DE LA CUOTA FIJA EN PERÍODOS FIJOS Para el cálculo de cuotas fijas de un crédito, se aplican las siguientes fórmulas: ( ) (1 Número de cuotas cuotas TE Número de 1 ( CÁLCULO DE INTERÉS: Para el cálculo de los intereses debe utilizarse la siguiente metodología: ( )( CÁLCULO DE INTERES MORATORIO: El procedimiento para el cálculo del interés moratorio es el siguiente: Tener presente que en este caso el TEA a utilizarse es el que corresponde al interés moratorio. Moratorio ( de la cuota atrasada)( CÁLCULO DE INTERES COMPENSATORIO: Para el cálculo del interés compensatorio, el procedimiento es como sigue: Compensatorio ( de la cuota atrasada)(
3 CASO PRÁCTICO: ELABORACIÓN DEL CRONOGRAMA DE PAGOS Elaborar un cronograma de s de cuotas fijas bajo los siguientes supuestos: Monto a prestar () = S/. 1, Tasa de interés ( = 59.00% Número de cuotas = 12 Período de s = Cada 30 días Tasa de Costo Efectivo Anual = 59.00% Procedimiento: Primero.- Se calcula el monto de la Fija, utilizando las fórmulas correspondientes %) TE = ( )(1 Número de cuotas cuotas TE Número de (1000)( ) ( ( ) (1000)( )( ) Fija = Segundo.- Calculamos los intereses y capital amortizado de la primera cuota: Para calcular los intereses, utilizamos la TE hallada en el primer paso. TE = ( )( (1000)( )
4 = Una vez obtenido el interés procedemos con el cálculo del capital amortizado en la primera cuota, como sigue: amortizado amortizado = amortizado = Entonces tenemos un nuevo saldo de capital (capital capital amortizado) = = Tercero.- Luego calculamos los intereses y capital amortizado para la segunda cuota utilizando siempre la TE calculada en el primer paso (TE = ). ( )( = (933.22) ( ) = Al igual que en el segundo paso, procedemos con el cálculo del capital amortizado en la segunda cuota, como sigue: amortizado amortizado = amortizado = Entonces tenemos un nuevo saldo de capital (capital capital amortizado) = = Cuarto.- Calculamos los intereses y capital amortizado para la tercera cuota utilizando siempre la TE calculada en el primer paso (TE = ). ( )( = (863.81)( ) = 34.03
5 Al igual que en el segundo paso, procedemos con el cálculo del capital amortizado en la segunda cuota, como sigue: amortizado amortizado = amortizado = Entonces tenemos un nuevo saldo de capital (capital capital amortizado) = = Quinto.- Seguimos el mismo procedimiento de los pasos 2do. al 4to. para hallar los intereses y capital amortizado en cada cuota, armando el siguiente cuadro resumen que viene a ser el plan de s del cliente. N Saldo Amortizacion Intereses Fija 1 1, , ,274.19
6 CASO PRÁCTICO: ELABORACIÓN DEL CRONOGRAMA DE PAGOS CON RETRASO DE 10 DÍAS EN LA 6ta. CUOTA Para el desarrollo de este caso, tomaremos como base el cronograma de s calculado en el caso práctico anterior, considerando adicionalmente los siguientes supuestos: Tasa Efectiva Anual de Morosidad = 80.00% Retraso en el de la 6ta. = 10 días Procedimiento: Partiendo del hecho que ya conocemos la cuota fija a pagar, procedemos con el cálculo del interés compensatorio y moratorio que debe pagar el cliente por los días de atraso en que incurrió. Sexta cuota: N Saldo Amortización Intereses Fija Cálculo de interés compensatorio: El primer paso a seguir es el cálculo de interés compensatorio, para lo cual se utiliza la misma fórmula y TEA utilizados en el cálculo de la cuota fija como se aprecia en el siguiente cálculo: 10 59%) TE = Compensatorio ( de la cuota atrasada)( Compensatorio (81.01)( ) compensatorio = 1.05
7 Cálculo de interés moratorio: Para el cálculo del interés moratorio correspondiente al los días de atraso que se registre en la cuota, se usa la misma fórmula utilizada en el cálculo de la cuota fija, con la diferencia que se utiliza la tasa efectiva anual de interés moratorio que en este caso es de 80% %) TE = Moratorio ( de la cuota atrasada)( Compensatorio (81.01)( ) Moratorio = 1.33 Entonces el cronograma para la sexta cuota quedaría de la siguiente forma: N Cuot a Saldo Amortizació n Intereses Compensatori o Mora Total a Pagar
TEM = ((1+TEA) n/360 1) x 100
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