Cumbre Latinoaméricana y del Caribe para el Microcrédito, Santiago, CHILE, Abril del Empujando las Fronteras de la Bancarización

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1 Cumbre Latinoaméricana y del Caribe para el Microcrédito, Santiago, CHILE, Abril del 2005 Empujando las Fronteras de la Bancarización Javier Etcheberry Celhay Como Presidente de BancoEstado de Chile, quisiera comenzar mi intervención saludando a los distinguidos panelistas que me acompañan en este acto inaugural de la Cumbre Latinoamericana y del Caribe para el Microcrédito. Quiero dar también una afectuosa bienvenida a este magno evento a los representantes de las diversas instituciones que trabajan para el desarrollo de las microfinanzas a nivel local, regional y mundial. Esta es la mejor vía para la promoción de la igualdad de oportunidades, el emprendimiento, y la superación de la pobreza. En esta oportunidad, deseo relevar la experiencia chilena en general, y la de BancoEstado en particular, destacando la importancia económica de las microempresas, así como los avances logrados y los desafíos futuros. Importancia Económica de las Microempresas en Chile Las microempresas definidas como aquellas unidades económicas con ventas anuales de hasta un monto equivalente a US$ tienen una significativa importancia económica en este país, como en

2 2 el resto de la región. Representan cerca del 81 por ciento del número total de las empresas productivas, el 4 por ciento de las ventas brutas totales anuales y generan el 40 por ciento del empleo agregado. Un 70% de estas firmas se concentra en cuatro actividades económicas: Comercio Transporte servicios personales y del hogar sector agropecuario las que son altamente intensivas en el uso de mano de obra de baja calificación relativa. Entre 1997 y el 2002, el número total de microempresas formales que operaban en esta economía aumentó desde 475 mil, a 538 mil. Esto se explica por el crecimiento económico y la progresiva sustitución de trabajo asalariado por independiente. El dinamismo de nuestra economía ha llevado a una tendencia creciente en la creación de microempresas. Un porcentaje significativo de estos emprendimientos logra en el tiempo conseguir el éxito esperado, mientras que otra proporción de estas unidades productivas no logra sobrevivir al proceso de selección natural del mercado. En consecuencia, prestar dinero a estas empresas es una actividad que demanda una exhaustiva tarea de evaluación y selección para las instituciones financieras. 2

3 3 Acceso de Microempresas al Crédito Bancario en Chile No obstante los significativos esfuerzos y riesgos de crédito asumidos, la banca chilena ha brindado un estimable apoyo crediticio al sector de micro y pequeña empresa. Según información de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, un 47 por ciento de las microempresas formales eran beneficiarias de crédito bancario a fines del 2002, mientras que esa relación alcanzaba a 73 por ciento, en el caso de las pequeñas empresas. Este acceso de los microdeudores a los servicios financieros se ha caracterizado históricamente por su provisión a través de plataformas comerciales no especializadas, accediendo a una oferta de fondos prestables de corto plazo, de elevado costo relativo y asociado frecuentemente a exigencias de garantías. En Chile, mediciones recientes han determinado que la red interna de oferentes de microcrédito bancario y de otras fuentes ha incrementado notablemente su ritmo y stock de colocaciones netas en el último quinquenio. En conjunto, ahora se sirve a más de 350 mil clientes y, por tanto, se ha conseguido una tasa de penetración en este mercado de un 28 %, comparado al promedio regional de un 8 %, según estimaciones del Fondo Latinoamericano de Desarrollo (FOLADE). 3

4 4 BANCOESTADO: Líder del Microcrédito en Chile Este dinámico proceso de desarrollo de la industria microfinanciera nacional ha sido liderado por BancoEstado, cuya misión es promover la equidad y la igualdad de oportunidades en el acceso a financiamiento. En efecto, esta institución es el principal proveedor de microcrédito en Chile con una participación de 58% en este mercado, medido a fines del Aún más, BancoEstado ha transitado progresivamente desde la simple oferta de este producto tradicional hacia la provisión de un amplio menú de productos de ahorro, seguros, asesorías, transferencias y otros servicios masivos, de bajo costo relativo y ofrecidos a través de una red de 114 sucursales especializadas en la atención de microempresas. Este programa especializado ha sido exitoso y, por ende, sustentable. Se ha operado con eficiencia y con una rentabilidad positiva en virtud del cuantioso volumen de operaciones y economías de escala materializadas. Se han asignado los créditos en condiciones competitivas de mercado y bajo rigurosos estándares crediticios. Así, desde su creación en 1997, se han realizado operaciones de crédito a microempresas, con un monto total de colocaciones equivalentes a US$ 436 millones. Los créditos se otorgan sin requerir aval ni garantía. 4

5 5 En términos dinámicos, el número de clientes atendidos por nuestra filial creció a una tasa promedio anual de 156% en el período El nivel de cumplimiento fue 99%, el 60% de los clientes sirvió sus microcréditos anticipadamente y un 65 % de ellos ha renovado al menos una vez su facilidad crediticia. Aún más, 82% de los clientes atendidos desarrolla su actividad en sectores altamente intensivos en el uso de mano de obra de baja calificación relativa, un 45 % son mujeres y un 36% del total sólo tiene educación básica. Actualmente, tenemos una cartera de microempresarios, con un stock de créditos de US$ 135 millones. Esta cartera es administrada eficientemente con una relación de 598 clientes por ejecutivo, nivel superior a la productividad media regional de 350 clientes por ejecutivo, según cifras del MicroBanking Bulletin. Sin duda, lo más relevante es comprobar que nuestro decidido apoyo a la microempresa ha tenido un enorme impacto positivo sobre el desarrollo económico y social de este sector. Así, un estudio que acaba de concluir la Universidad de Chile, demuestra que aquellos clientes microempresarios que han accedido con frecuencia a nuestra facilidad crediticia han experimentado, en promedio, un crecimiento de 20% en sus ventas anuales, acrecentado su capacitación en 45% y reducido la proporción de menores que trabajan en la empresa familiar en 17%, durante el período A la vez, ellos se están incorporando aceledaramente a la tecnología de la información y comunicaciones. Ello se refleja en el crecimiento de las tasas de acceso a celular, computador y a internet equivalente al 500%. 5

6 6 Principales Desafíos No obstante los progresos logrados, se enfrentan importantes desafíos a nivel industrial e institucional en este ámbito. Nuestra cercanía con los clientes microempresarios y el conocimiento de su historia individual, posibilita el que podamos ofrecerles una variedad de créditos y otros productos para el financiamiento de sus negocios, la compra de sus viviendas, la educación de sus hijos, su consumo familiar, así como para acumular su ahorro y proteger los riesgos asociados a su actividad, empleo, vida, salud y desastres naturales. Por su parte, nuestros clientes nos retribuyen con su confianza y creciente demanda por nuestros servicios financieros. Ello nos induce a ser más creativos e innovadores para ampliar permanentemente la cantidad y calidad de nuestra oferta. A la vez, debemos focalizar los esfuerzos en 1.- Alcanzar un mayor nivel extensivo e intensivo de bancarización de microempresarios. 2.- Continuar reduciendo los costos de transacción y financiamiento de las operaciones realizadas, vía mayor eficiencia de procesos, uso intensivo de canales automatizados y el aprovechamiento de economías de escala y ámbito. 6

7 7 3.- Reforzar el desarrollo de la cultura del pleno cumplimiento o pago de los compromisos financieros contraídos. Para enfrentar estos desafíos, BancoEstado ha asumido desde hace tiempo su decidido compromiso de continuar empujando las fronteras de la bancarización y, en particular, de mantener su liderazgo histórico en el campo de las microfinanzas. Por tanto, esta institución se ha impuesto metas exigentes para el bienio en términos de ofrecerle más y mejores productos a los microempresarios y de lograr un sustantivo crecimiento, en torno al 50 %, en el total de clientes atendidos al final de este período. En suma, quiero concluir mi presentación destacando que el campo microfinanciero se ha transformado progresivamente en un área fértil para cambiar la mirada, construir la confianza y establecer una estratégica alianza público-privada, tanto a nivel local como regional, para conseguir las metas globales trazadas en la Cumbre de Washington, D.C. y construir juntos un país y una región con igualdad de oportunidades, emprendedora y sin pobreza. Por ello, les invito a abordar con gran optimismo y energía la amplia, motivadora y desafiante agenda que nos convoca en esta Cumbre regional. MUCHAS GRACIAS. 7

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