MECANISMOS REPARATIVOS EN RELACIÓN CON LOS CRÉDITOS Y PASIVOS

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1 CON ESTABLECIMIENTOS DE CREDITO VIGILADOS POR LA SUPERINTENCENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA (SFC) La Ley 1448 de 2011 o Ley de Víctimas y Restitución de Tierras tiene como objetivo el reconocimiento y garantía de los derechos de las víctimas, su dignificación y la reconstrucción de su proyecto de vida a efectos de lograr una real transición del conflicto armado. Para ello, entre otras medidas, estableció ciertos mecanismos de reparación en relación con pasivos con el objeto de aligerar o aliviar la carga derivada de deudas incumplidas a causa del conflicto armado. En efecto, el artículo 128 de la citada Ley 1448 estableció que los créditos otorgados por parte de los establecimientos de crédito (vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia - SFC) a las víctimas que como consecuencia de los hechos victimizantes han entrado en mora o han sido objeto de refinanciación, reestructuración o consolidación, quedarán clasificados en una categoría de riesgo especial de acuerdo con la reglamentación que expida la Superintendencia Financiera. En cumplimiento de este mandato legal, la SFC ha instruido a las entidades financieras sobre los efectos de esta categoría especial de riesgo y el tratamiento de las deudas adquiridas por las víctimas con anterioridad al hecho victimizante. Estas instrucciones están contenidas en la Circular Externa 021 del 20 de junio de A continuación se presenta las instrucciones impartidas en la mencionada circular: Quienes pueden acceder a los beneficios de la categoría interna especial? Las personas que cumplan con todas las siguientes condiciones: 1. Ser Víctima: Personas que individual o colectivamente hayan sufrido un daño por hechos ocurridos a partir del 1 de enero de (art. 3 Ley 1448 de 2011) 1

2 2. Estar inscrita en el registro único de víctimas que administra la Unidad de Atención y Reparación Integral a las Victimas 3. Tener créditos activos con establecimientos de crédito vigilados por la SFC. Que esos créditos activos hayan entrado en mora o hayan sido objeto de refinanciación, reestructuración o consolidación como consecuencia del hecho victimizante. Que es un crédito?: Es el mecanismo mediante el cual una entidad (vigilada por la SFC) le entrega un dinero con el compromiso de que usted efectúe pagos periódicos (generalmente mensuales) con el fin de que en un plazo definido haya reintegrado la totalidad del valor prestado y los intereses. Que se entiende por crédito activo?: Son aquellas deudas que no han sido canceladas aun por el deudor, es decir, deudas en las cuales el deudor aún tiene la obligación de pagarlas a la entidad. Al adquirir un crédito, Usted acepta hacer pagos en una periodicidad y a una tasa de interés pactada, en caso de que usted no cumpla con los compromisos adquiridos, es decir, no atienda oportunamente el pago de sus cuotas no solamente tendrá cargos adicionales por el incumplimiento (intereses de mora) sino que además su historia crediticia se verá afectada. Que es historia crediticia?: Cuando adquirimos créditos con las entidades financieras vigiladas por la Superintendencia Financiera, la información sobre nuestro comportamiento en el pago de las deudas es enviado a los operadores de información 1 1 Operadores de información: de Se denomina operador de información a la persona, entidad u organización que recibe de la fuente datos personales sobre varios titulares de la información, los administra y los pone en conocimiento de los usuarios, (Artículo 3 de la Ley 1266). Los operadores de información o centrales de información (Central de Información de la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia - CIFIN-, Datacrédito, Covinoc, Computec, Inconcrédito, Credicheque, Fenalcheque, etc.) son sociedades o agremiaciones de carácter privado en las cuales se registra el comportamiento crediticio, financiero y comercial de las personas que celebran operaciones con entidades financieras, cooperativas y empresas de sector real. De acuerdo con lo dispuesto por el artículo 17 de la Ley 1328 de 2008 las centrales de información, están sujetas a la inspección y vigilancia de la Superintendencia de Industria y Comercio. 2

3 quienes agrupan toda la información de los colombianos y la ponen en conocimiento de las entidades financieras vigiladas y los ciudadanos 2. Para qué sirve la historia crediticia?: La historia crediticia es la hoja de vida financiera de los individuos, esta refleja los hábitos de pago que tenemos y es uno de los principales (pero no único) elementos que las entidades financiera analizan cuando usted solicita un crédito, de tal forma que si su comportamiento de pagos es positivo las posibilidades de obtener un crédito son mayores mientras que si es negativo se reducen. Como acceder a los beneficios? Debe acercarse a las oficinas de la entidad financiera donde tiene sus créditos vigentes e informar su condición de víctima. Una vez la entidad verifique la condición de víctima y el cumplimiento de los requisitos deberá proceder a aplicar los beneficios. Cuáles son los beneficios a los que tienen derecho? Calificación: El establecimiento de crédito deberá revisar los créditos vigentes de la víctima, y si observa que como consecuencia del hecho victimizante se presenta cambios en su calificación deberá proceder asignarle la calificación que tenían al momento del hecho victimizante. Esta calificación deberá ser actualizada en los correspondientes reportes a las centrales de información y mantenida por el término de un (1) año. Las entidades financieras permanentemente evalúan el comportamiento de pago de los deudores y los riesgos a los que se exponen, y en esa medida asignan una calificación que refleja esta situación. Las calificaciones empleadas van desde A que se refiere a aquellos clientes que han pagado oportunamente sus créditos y no presentan riesgo significativo de no pagarlos, hasta E que son aquellos créditos que llevan bastante tiempo sin pagar y del cual se presume que el deudor no pagará el saldo. Cuando un deudor es víctima, y ha entrado en mora (es decir ha dejado de pagar sus cuotas) con posterioridad al hecho victimizante y por tal razón su calificación se ha visto afectada, los establecimientos de 2 Bajo los lineamientos establecidos en la Ley 1266 de 2008 conocida como la Ley de Habeas Data 3

4 crédito deben clasificarlos en una categoría especial en la cual podrán mantener la calificación que tenían antes del hecho victimizante. Con lo cual no se afecta su historia crediticia por hechos ajenos a su voluntad y se mantiene al deudor activo en el sistema financiero. Intereses Moratorios El establecimiento de crédito no podrá cobrar los intereses de mora, durante el término comprendido entre la ocurrencia del hecho victimizante y hasta un (1) año después de la inscripción en el Registro Único de Víctimas. Intereses de mora: corresponden a los cobros adicionales que realiza la entidad por concepto de cada día que se demora en cancelar las cuotas, es decir por el no pago a tiempo de las cuotas. Acuerdo de pagos La entidad deberá promover la celebración de un acuerdo de pagos en condiciones de viabilidad financiera para el deudor. Establecimientos de Crédito: Se consideran establecimientos de crédito las instituciones financieras cuya función principal consista en captar en moneda legal recursos del público en depósitos a la vista (cuentas de ahorro, corriente) o a término (CDT y CDAT S), para colocarlos nuevamente a través de préstamos, descuentos, anticipos u otras operaciones activas de crédito. 4

5 Son establecimientos de crédito: Establecimientos Bancarios: Son establecimientos bancarios las instituciones financieras que tienen por función principal la captación de recursos en cuenta corriente bancaria así como también la captación de otros depósitos a la vista o a término, con el objeto primordial de realizar operaciones activas de crédito. Corporaciones Financieras: tienen por objeto la movilización de recursos y la asignación de capital para promover la creación, reorganización, fusión, transformación y expansión de cualquier tipo de empresas así como para participar en su capital, promover la participación de terceros, otorgarles financiación y ofrecer servicios financieros que contribuyan a su desarrollo. Compañías de Financiamiento Comercial: El EOSF no define a estas compañías; simplemente lista, en su artículo 24, las operaciones que le son autorizadas. Su función principal, sin embargo, es la de captar recursos del público con el propósito de financiar la comercialización de bienes y servicios y realizar operaciones de arrendamiento financiero o leasing. Cooperativas Financieras: adelantan actividad financiera en los términos del artículo 39 de la Ley 454 de 1998 siendo el único tipo de entidades cooperativas que pueden prestar este tipo de servicios a terceros no asociados. Son establecimientos de crédito. Las operaciones autorizadas se encuentran consagradas en el artículo 27 del EOSF. 5

6 Listado de Establecimientos de Crédito Banco de Bogotá Banco Popular Banco Santander Bancolombia Scotiabank Citibank HSBC Colombia Banco GNB Sudameris BBVA Colombia Helm Bank Banco de Occidente BCSC Davivienda Colpatria Red Multibanca Banagrario AV Villas Procredit Bancamía WWB Bancoomeva Finandina Banco Falabella Banco Pichincha Corficolombiana Banca de Inversión Bancolombia JP Morgan BNP Paribas ITAÚ BBA Colombia S.A. Finamérica Giros y Finanzas Factoring Bancolombia Serfinansa Tuya G.M.A.C Internacional Macrofinanciera Coltefinanciera Leasing Corficolombiana Leasing Bolívar Leasing Bancolombia Leasing Bancoldex Financiera DANN Regional C.A. CREDIFINANCIERA S.A. CF, "C.A. CREDIFINANCIERA CF", "C.A. CREDIFINANCIERA S.A.", "C.A. CREDIFINANCIERA" Financiera Cambiamos Mi plata Pagos Internacionales La Polar Credifamilia OICOLOMBIA Ripley Compañía de Financiamiento S.A. Coopcentral Cooperativa Financiera de Antioquia Cooperativa Financiera John F. Kennedy Cooperativa Financiera Coofinep Cooperativa Financiera Cotrafa Cooperativa Financiera Confiar Cooperativa Financiera Juriscoop 6

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