Zurich Options permitirá proteger a quienes se desee beneficiar, dejándoles un capital importante en caso de fallecimiento.

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2 Un plan flexible de protección de vida entera Todas las personas necesitan contar con la protección que les permita disfrutar de la vida con la seguridad y tranquilidad de saberse resguardadas ante cualquier circunstancia imprevista o no deseada. Por eso Zurich Options fue creado para brindarle a cada persona la protección acorde a sus necesidades que dependerá, tanto de su entorno y responsabilidades, como de la etapa de la vida en la que se encuentre. Zurich Options es un plan flexible de protección para toda la vida que contempla la solución a los problemas que con más frecuencia podrían presentarse a lo largo de la misma: Cómo reemplazar el ingreso del principal sostén del hogar, o su cónyuge, si fallece repentinamente? Cuál será el futuro de los hijos de un matrimonio fallecido en un accidente? En caso de enfermedad del jefe de familia... sobre quién recaerán los costos adicionales? Cómo mantener intacta una sociedad ante la muerte de uno de los socios? Zurich Options permitirá proteger a quienes se desee beneficiar, dejándoles un capital importante en caso de fallecimiento. Además, ofrece una amplia gama de beneficios que brindan una cobertura específica para cada necesidad. La flexibilidad del plan permite incluir, modificar o cancelar los distintos beneficios, adaptándose así a las diferentes etapas de la vida. PAG. 2

3 Primas Zurich Options permite que el pago de primas se realice en forma regular (primas regulares) o mediante un pago único (prima única). En ambos casos podrán efectuarse aportes extraordinarios mediante el pago de primas únicas adicionales Los planes de primas regulares pueden tener una frecuencia de pago anual, semestral o mensual. Por tratarse de un plan flexible, el Tomador puede elegir: El monto de la prima La frecuencia de pago. El plazo de pago. Realizar pagos opcionales de primas únicas adicionales. Moneda de prima y beneficios La moneda de la prima para los Nuevos Negocios es Pesos referenciados a Valor Dólar (Ver Capítulo: Vru$s); y en la misma moneda el cliente seleccionará el monto de los beneficios. En un plan a largo plazo es muy importante tener en cuenta la pérdida del poder adquisitivo de la moneda. Entonces, la moneda en que se realicen los aportes de prima será la moneda en que se calcularán los montos de los Beneficios Adicionales. No debemos confundir moneda de Prima con moneda de Inversión, ya que la moneda de Prima es Pesos referenciados a Valor Dólar (Vru$s) y los fondos elegidos pueden ser los nominados en dólares. En estos casos los beneficios se pagarán en pesos luego de haber calculado cuantos pesos corresponden a los Vru$s contratados en el beneficio en cuestión según el tipo de cambio vigente al momento del siniestro. PAG. 3

4 Para Recordar La moneda de las primas y de los beneficios es siempre la misma. Montos Mínimos y Máximos de Primas Regulares Montos Mínimos y Máximos de Primas Unicas La flexibilidad de Zurich Options le permite al Tomador incrementar o reducir los montos de las primas regulares, suspender el pago temporaria o definitivamente manteniendo su póliza en vigencia y solicitar préstamos sobre su plan. Todas las primas regulares deben pagarse dentro de los 3 meses de la fecha de vencimiento (período de gracia: 90 días). Las posibles formas de pago de prima son las siguientes El Tomador de la Póliza que elija un plan de prima única podrá, en cualquier momento, realizar aportes de primas únicas adicionales. Los planes de primas únicas podrán incluir todos los beneficios, excepto el de Exención de Pago de Primas. Las primas regulares podrán ser incrementadas en cualquier fecha de pago de primas (no necesariamente en la fecha de Aniversario de la Póliza), previa notificación por escrito a la Compañía. Los incrementos de primas regulares serán tratados como primas regulares nuevas y su monto no podrá ser inferior al 25% de la prima inicial. PAG. 4

5 Cualquier incremento, voluntario o por actualización de primas regulares, estará sujeto a un Período sin Asignación de acuerdo con lo establecido en la sección Cargos. Cuando se realice un incremento de las primas en un plan que tenga el beneficio de Exención de Pago de Primas, el caso será analizado por Selección de Riesgos a fin de determinar si se requieren nuevas pruebas de salud por haber aumentado la suma cubierta por este beneficio. Moneda de la prima: Vru$s (Valor Referencia Dólar) Podrá efectuarse una reducción en el monto de las primas regulares en cualquier momento, previa notificación por escrito a la Compañía, sin embargo, el nuevo monto no podrá ser menor que las primas regulares mínimas para nuevas pólizas. La aplicación de este requisito quedará a discreción de la Compañía. La Frecuencia de Pago de prima puede modificarse en el Aniversario del plan Primas Vanishing El Tomador también podrá optar por pagar primas durante un período limitado (entre 7 y 15 años) en lugar de hacerlo durante toda la vida del plan. La opción de Primas Vanishing, permite entonces, que el Tomador pueda pagar durante menos tiempo la prima, obteniendo los mismos beneficios que con una prima menor pagadera por toda la vida del plan. Primas Vanishing: Período de pago entre 7 y 15 años Un plan de Primas Regulares no podrá transformarse en un plan con Primas Vanishing y tampoco a la inversa. El plan de pago de primas no puede ser modificado con posterioridad al inicio del plan. La Compañía no permite ninguno de los siguientes cambios: Planes de primas por toda la vida a planes de primas Vanishing. Planes Vanishing a planes de primas por toda la vida. Cambios del plazo de pago de primas en planes Vanishing. No se ofrecerá Actualización de primas y beneficios en los planes de Primas Vanishing. El Período sin Asignación para los planes Vanishing es diferente al de los planes con primas por toda la vida. En la sección Cargos se ofrece información más detallada sobre los Períodos sin Asignación. PAG. 5

6 Sustentabilidad El nivel de primas debe garantizar la sustentabilidad del plan, es decir que las primas deben ser suficientes para soportar el costo de los beneficios incluidos y permitir que la Póliza se mantenga vigente. La prima mínima es aquella que permite que el plan esté en vigencia al menos durante 20 años; la prima standard es aquella que alcanza para que el plan permanezca vigente hasta que la Vida Asegurada alcance los 95 años. Adicionalmente, se aplica una regla de sustentabilidad que establece que al final del sexto año de vigencia de la Póliza, la Cuenta Individual no debe ser inferior a las primas netas del primer año. Actualización. En el momento de diseñar un plan a largo plazo y, especialmente, cuando el objetivo es protegerse durante toda la vida, se debe tener en cuenta la pérdida del poder adquisitivo de la moneda. Por tal razón Zurich Options ofrece la opción de Actualización, mediante la cual, tanto el monto de los beneficios del plan como la prima correspondiente, se ajustarán, anualmente, sobre la base de la inflación de las naciones industriales más importantes del mundo. De esta manera, la protección que brinda Zurich Options no estará desfasada en el futuro pues permitirá cubrir necesidades acordes a cada momento. El siguiente ejemplo ilustra el efecto que tendría la pérdida del poder adquisitivo de la moneda sobre la Suma Asegurada. Incorporando a una póliza la opción de Actualización, se garantiza la permanente adecuación de los montos de la cobertura a través del tiempo. De este modo, los beneficios se mantendrán inalterados ante el efecto de la inflación, es decir, se podrá preservar el poder adquisitivo del seguro contratado, sin necesidad de que la Vida Asegurada se someta, periódicamente, a nuevos requerimientos de Selección de Riesgos. Cuando se elige la opción de Actualización, ésta se aplica tanto a las primas regulares como a los beneficios del plan. Se actualizan Primas y Beneficios Sólo se puede incluir la Actualización para Vidas Aseguradas menores de 50 años al próximo cumpleaños. En el caso de Planes Mancomunados, si una de las Vidas Aseguradas no cumple con este requisito, la otra Vida Asegurada podrá tomar esta opción para que, al menos, sus beneficios sean actualizados. La actualización de la prima será sobre el total de la misma. PAG. 6

7 Edad máxima de las Vidas Aseguradas para solicitar Actualización: 50 años al P.C. Para Recordar La actualización implica incrementar el monto de las coberturas sin requisitos de Selección de Riesgos. También se incrementa la prima. En ambos casos el aumento es del 3% anual compuesto. Cuando se solicite incluir en la póliza la opción de Actualización, la Compañía la ofrecerá al Tomador en cada Aniversario de la misma, pudiendo éste rechazarla. Si el rechazo se produce en dos Aniversarios consecutivos, entonces la Compañía no volverá a ofrecerla. Sin embargo, ante un pedido por escrito del Tomador, la Compañía podrá rehabilitar la opción de Actualización sujeta a requerimientos médicos. La Actualización cesa a partir del aniversario de la póliza en que la Vida Asegurada tenga 55 años cumplidos. Asimismo, esta opción no estará disponible para pólizas cuyas primas sean pagadas en forma no regular o discontinuada tales como planes de prima única (solamente), planes de Primas Vanishing y aquellos casos en que las primas regulares hayan dejado de ser pagadas. Cuando, para una Vida Asegurada, un beneficio esté sujeto a un recargo de Selección de Riesgos o haya alcanzado un nivel máximo, no se ofrecerá la Opción de Actualización. La Actualización no se aplicará a un plan en caso de haberse pagado un reclamo por Enfermedad Grave o durante el reconocimiento de un reclamo de Exención de Pago de Primas. Si el Tomador de un plan con Actualización desea rechazar la opción, puede hacerlo notificando por escrito a la Compañía, en cualquier momento, previo al aniversario de la póliza Si la prima recibida por la Compañía es menor o igual a la última prima, se considerará que el Tomador ha declinado la opción de Actualización en ese aniversario. Si el Tomador abona un monto de prima superior al solicitado, los beneficios se actualizarán en el monto determinado por la Compañía, independientemente de la prima pagada. La Actualización de los beneficios estará sujeta a la Suma Asegurada máxima estipulada para cada uno de ellos. Los incrementos de primas y beneficios se realizarán sobre la base de un factor de inflación global, el "Ajuste Mundial de Precios al Consumidor" (World Adjustment for Retail Prices - WARP). El WARP será calculado como la tasa media de inflación para los países del G7 (EEUU, Japón, Alemania, Francia, Italia, Reino Unido y Canadá) y será determinado por la Compañía el 1 de abril de cada año. Sin embargo, la Compañía se reserva el derecho de ofrecer un incremento distinto al WARP si lo considera más apropiado. Actualmente, la tasa estimada de la Compañía es del 3%. Para Recordar Mientras, al menos, uno de los beneficios de la póliza pueda ser incrementado por la Actualización, esta opción estará vigente para el plan y se requerirán los incrementos de primas regulares. Rescate Dado que el objetivo de Zurich Options no es la capitalización sino que se trata de un plan de protección, se maximizan los beneficios minimizando las primas. Por tal razón, no se permiten los Rescates Parciales. Sin embargo, el contrato podrá ser disuelto solicitando el Rescate Total de la póliza, que será equivalente al valor de la Cuenta Individual, en dicho momento, si ésta fuera positiva. Solo está permitido el Rescate Total, Zurich Options no tiene rescates parciales PAG. 7

8 Una amplia gama de beneficios de protección Zurich Options se encuentra disponible sobre la base de Vida Única (puede ser en base a la vida propia u otra vida) y en base Mancomunada (sobre dos Vidas). Las Coberturas Automáticas que están incluidas en el plan son las siguientes: Coberturas Automáticas: Seguro de Vida Básico Cobertura Provisoria por Muerte Accidental Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal Cobertura de Accidente de Aviación Además cuenta con una amplia gama de Beneficios Adicionales entre los que el cliente puede optar para cubrir mejor sus necesidades de protección: Beneficios Adicionales Seguro de Vida Adicional Renta Familiar Enfermedad Grave Hospitalización Pérdida de Miembros Muerte Accidental Exención de Pago de Primas Invalidez Total y Permanente Asimismo, los beneficios están disponibles en cualquier combinación, ya sea para una o ambas Vidas Aseguradas, excepto el de Exención de Pago de Primas que, en los Planes Mancomunados, sólo estará disponible cuando la Vida Asegurada coincida con el Tomador. Seguro de Vida La vida tiene el hábito de tomarnos muchas veces por sorpresa. Justo cuando todo parece marchar sobre ruedas, algo inesperado puede provocar un trágico cambio de estilo de vida en nuestros afectos más importantes, la familia. También puede verse afectada la continuidad de nuestro negocio. "Zurich Options no sólo protege a tu familia y negocio, sino que es la mejor forma de asegurar dicha protección El Seguro de Vida se compone de la Suma Asegurada Básica y la Suma Asegurada Adicional. Suma Asegurada Básica Este beneficio es obligatorio. El monto a cobrar por el beneficiario en caso de fallecimiento del Asegurado será la Suma Asegurada Básica más el valor de la Cuenta Individual. Suma Asegurada Adicional Este beneficio es opcional. El monto a cobrar por el beneficiario en caso de fallecimiento del Asegurado, será la Cuenta Individual o la Suma Asegurada Adicional, la que sea mayor (mas el Seguro de Vida Básico, que es el beneficio obligatorio) PAG. 8

9 Ejemplo Suma Asegurada Básica: $5.000 Suma Asegurada Adicional: $ Cuenta Individual al fallecimiento: $ En caso de Siniestro se pagará: Suma Asegurada Básica: $5.000 Suma Asegurada Adicional: $ TOTAL: $ En el momento de liquidar un siniestro, la Compañía incrementará el monto pagadero por fallecimiento con los intereses correspondientes al período transcurrido entre la fecha de notificación y la fecha de pago. Se pueden hacer cambios al Seguro de Vida en cualquier momento, pero no se podrá reducir a un nivel menor que el definido como Suma Asegurada Básica. También pueden hacerse incrementos en cualquier momento, pero estarán sujetos a requisitos de Selección de Riesgos. Monto de la cobertura según el objetivo del plan Es muy difícil determinar objetiva y exactamente el valor económico de la pérdida de una persona. Sin embargo, podría establecerse que el monto del Seguro de Vida dependerá del objetivo planteado al momento de diseñar el plan. A modo de ejemplo enumeramos a continuación algunos posibles objetivos: Que el beneficiario cuente con un ingreso anual equivalente al sueldo que ganaba el Asegurado durante un plazo de 5 años Que el seguro de vida sea un monto igual a un préstamo vigente (o hipoteca). Que el sobreviviente pueda cubrir con este seguro los gastos de la casa y familia por 10 años Protección familiar La protección familiar es el objetivo tradicional del Seguro de Vida, y para poder determinar el monto que corresponda a cada caso en particular, deberá analizarse la situación personal y económica de la Vida Asegurada, valorando sus obligaciones familiares. No existe un monto máximo definido para contratar este Seguro de Vida Adicional,. Para tener una aproximación al monto considerado aceptable por Selección de Riesgos, se debe considerar los ingresos regulares de la persona y su edad. Lo importante es que el asegurado no valga mas muerto que vivo Para determinar cual es la Suma Asegurada apropiada para un potencial cliente es preciso conocer cuales son las necesidades de protección que se buscan satisfacer con este beneficio. En caso de fallecimiento, la Vida Asegurada deseará que su familia pueda contar con un capital que le permita solventar los gastos habituales de alimentación, vivienda, salud y educación durante un cierto período. PAG. 9

10 Para Recordar La necesidad de protección es universal. Todas las familias necesitan contar con un capital que les permita solventar los gastos habituales de alimentación, vivienda, salud y educación PAG. 10

11 Cuando el objetivo de la cobertura es la protección familiar deberá existir un vínculo familiar entre el Tomador, la Vida Asegurada y el Beneficiario. Asimismo, este último debería sufrir una pérdida económica con el fallecimiento de la Vida Asegurada, esto se llama Interés Asegurable. Siempre debe existir Interés Asegurable. Esto es que el beneficiario sufra una pérdida económica por la muerte del Asegurado. Es decir que si el Tomador del seguro trata, a través de la muerte del Asegurado, de lograr una situación ventajosa para los Beneficiarios en comparación con la que hubiera tenido de no ocurrir dicho siniestro, se puede afirmar que no hay Interés Asegurable. Complemento del Contrato Laboral Cada vez es más frecuente que las empresas brinden a sus empleados coberturas por fallecimiento como complemento del sueldo. Este ofrecimiento no sólo constituye un incentivo para el empleado sino también implica una ventaja impositiva para la empresa. En este caso, la Suma Asegurada se calculará multiplicando el sueldo anual del empleado por un factor que establezca la empresa tomadora de la póliza. Dicho monto estará sujeto a la aprobación de la Compañía. Cuando el objetivo del seguro es brindar un complemento del contrato laboral, el Tomador debería ser el empleador, la Vida Asegurada el empleado y el Beneficiario un familiar de este último. Complemento del Contrato Laboral: Tomador: Empleador Vida Asegurada: Empleado Beneficiario: Familiar del Empleado Para Recordar La utilidad de Zurich Options es que complementa el sueldo del empleado y otorga una ventaja impositiva para la empresa que lo contrata Garantía de Préstamos Cuando se solicita un préstamo, la entidad financiera que lo otorga exige la contratación de un Seguro de Vida como garantía. Por lo tanto el plan Zurich Options podrá ser utilizado como garantía de préstamos, siendo la Suma Asegurada igual al préstamo otorgado. En las Pólizas cuyo objetivo es constituir una garantía, el Tomador y la Vida Asegurada deberían ser la misma persona y el Beneficiario la entidad financiera siempre que esté inscripta en el BCRA. Para Recordar La utilidad de Zurich Options es que sirve de garantía de devolución del préstamo PAG. 11

12 Garantía de Préstamo: Tomador y Asegurado debe ser la misma persona Beneficiario: entidad financiera inscripta en BCRA En estos casos sólo se otorgará cobertura por fallecimiento, incluyendo Renta Familiar. Protección del Hombre Clave El mayor activo de una empresa es su equipo humano y en particular aquellos empleados fundamentales para la continuidad del negocio. Por tal razón resulta conveniente que la empresa cuente con un seguro para compensar el perjuicio que causaría el fallecimiento de sus hombres claves. Tomador: Empresa Asegurado: Hombre Clave Beneficiario: Empresa La suma asegurada a cobrar debería permitirle a la empresa formar a un sustituto compensando, mientras tanto, esa pérdida en las ganancias. La determinación de la suma asegurada es muchas veces problemática ya que el contratante tendrá en muchas ocasiones argumentos muy subjetivos para fijar el valor de sus ejecutivo, pero está claro que no podemos aceptar el concepto de que una persona tenga valor ilimitado. Un parámetro a utilizar como monto máximo de la cobertura sería entonces tomar entre 5 y 7 veces la remuneración anual del candidato o bien 2 ó 3 veces la utilidad anual de la empresa (calculada sobre la base de la media de los 3 últimos años). Cuando el objetivo del Seguro de Vida es cubrir al hombre clave, tanto el Tomador como el Beneficiario deberían ser la empresa y la Vida Asegurada el hombre clave. Las coberturas más apropiadas serían: Seguro de Vida Adicional, Renta Familiar y Enfermedad Grave, además del Seguro de Vida Básico que es obligatorio en todas las pólizas. Para Recordar La utilidad de Zurich Options es que compensa la pérdida económica que la empresa mientras identifica, forma y capacita al profesional que reemplace al hombre clave fallecido Protección de Accionistas o Socios Las empresas requieren la protección de un Seguro de Vida para afrontar los perjuicios que podría ocasionar el fallecimiento de alguno de sus integrantes. El monto asegurado dependerá directamente de su respectiva participación. Cuando el objetivo del seguro es la protección de una sociedad, la Vida Asegurada debería ser cada uno de los socios o accionistas, el Tomador la sociedad o el resto de los socios y el Beneficiario los herederos de la Vida Asegurada o el resto de los socios. PAG. 12

13 Protección de Accionistas o Socios Tomador: Sociedad o los otros socios Vida Asegurada: Cada socio Beneficiario: Los otros socios Para Recordar La utilidad de Zurich Options es que los socios sobrevivientes puedan comprar las acciones del socio fallecido a su familia, que las hereda. Para este tipo de plan hay que tener en cuenta que una póliza mancomunada admite como máximo dos vidas aseguradas, de manera tal que en caso de tratarse de más de 2 socios habrá que hacer más de una póliza. Cobertura Provisoria por Muerte Accidental Mientras dure la evaluación de la solicitud, la Vida Asegurada estará protegida en forma automática con la Cobertura Provisoria por Muerte Accidental. Dicha cobertura tendrá vigencia desde la fecha de pago de la prima y hasta la emisión de la póliza, el rechazo de la solicitud, la postergación del caso o la expiración del plazo de emisión (90 días). La Cobertura Provisoria por Muerte Accidental es automática y no genera ningún cargo adicional para la póliza ya que su costo está incluido en el costo del Seguro de Vida. Las ventajas que obtendrán con esta Cobertura son: Protección totalmente automática. Vigente durante la evaluación de la solicitud. Sin necesidad de examen médico alguno. Sin requerir declaración jurada de salud. La edad máxima para contar con esta cobertura es de 65 años al próximo cumpleaños. El monto de la cobertura será el Seguro de Vida (Básico + Adicional) más el valor actual del Beneficio de Renta Familiar y estará sujeto a un máximo de $ por Vida Asegurada independientemente del tipo y cantidad de pólizas solicitadas. Vigencia: Hasta la emisión de la póliza Rechazo de la Solicitud. Postergación del caso. Expiración del plazo de emisión. En el caso de Seguros Mancomunados esta cobertura estará disponible para cada una de las Vidas Aseguradas. Para Recordar La CPMA tendrá vigencia desde la fecha de pago de la prima hasta la emisión de la póliza. PAG. 13

14 Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal Esta cobertura ofrece el pago de un monto, a modo de anticipo de la Suma Asegurada Adicional, en el caso que la Vida Asegurada sufra una Enfermedad Terminal, es decir, una enfermedad inhabilitante o incurable avanzada o rápidamente progresiva a causa de la cual la expectativa de vida no supere los seis meses. Para Recordar La enfermedad es terminal si la expectativa de vida es de 6 meses o menos Un médico aceptado por la Compañía deberá diagnosticar la Enfermedad Terminal; sin embargo, quedará a criterio de ésta el envío de otro profesional médico a fin de confirmar dicho diagnóstico. Condición necesaria para la existencia de esta cobertura: Que se haya contratado Seguro de Vida Adicional Edad máxima de entrada: 75 años P.C. El Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal es una cobertura automática, que no genera ningún cargo adicional para la póliza ya que su costo está incluido en el costo del Seguro de Vida. La edad máxima de entrada de esta cobertura es de 75 años P.C. El monto pagadero bajo esta cobertura será de hasta el 50% de la Suma Asegurada Adicional sujeto a los máximos de $ Vigencia: Toda la vida del plan El Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal se abonará al Asegurado con acuerdo del Tomador Ejemplo Suma Asegurada Adicional: $ Máximo anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal: $ En este caso, el Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal esta sujeto al máximo de $ ya que el 50% de Suma Asegurada Adicional superaría al máximo establecido. La ET es un adelanto del Seguro de Vida Adicional PAG. 14

15 Dicha cobertura resulta independiente del Beneficio por Enfermedad Grave pero si el Beneficio por Enfermedad Grave también estuviera incluido en la Póliza, el monto total a pagar (Beneficio por Enfermedad Grave + Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal) no podrá superar la Suma Asegurada Adicional ya que en ambos casos se trata de un adelanto de dicha suma. Ejemplo Suma Asegurada Adicional: $ Beneficio por Enfermedad Grave: $ Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal: $ En este caso, el Anticipo del Seguro de Vida por Enfermedad Terminal resulta inferior al 50% de la Suma Asegurada Adicional debido a la inclusión del Beneficio por Enfermedad Grave. Cobertura de Accidente de Aviación Esta cobertura será pagada en caso de fallecimiento de la Vida Asegurada como consecuencia directa y exclusiva de un accidente de aviación, independientemente de toda otra causa de lesión corporal, como pasajero con pasaje pago en un avión de una aerolínea o servicio charter reconocidos. El fallecimiento deberá haberse producido por medios externos, visibles y accidentales dentro de los 90 días de haber sufrido dicho accidente. Vigencia: Toda la vida del plan. La Cobertura de Accidente de Aviación es automática y no genera ningún cargo adicional para la póliza ya que su costo está incluido en el costo del Seguro de Vida. La Edad máxima para contar con esta cobertura es de 75 años al próximo cumpleaños. El monto de esta cobertura será el Seguro de Vida (Básico + Adicional) y estará sujeto a un máximo de $ En el momento de liquidar un siniestro, la Compañía incrementará el monto pagadero con los intereses correspondientes al período transcurrido entre la fecha de notificación y la fecha de pago. Edad máxima de entrada: 75 años al P.C. Cuando se haya contratado el Beneficio por Muerte Accidental y el fallecimiento sea consecuencia de un accidente de aviación, la Compañía sólo pagará la Cobertura de Accidente de Aviación. Para Recordar La Cobertura de Accidente de Aviación siempre pagará un monto mayor al Beneficio Adicional de Muerte Accidental porque iguala al SVA e incluye al SVB en su indemnización mientras que la Muerte Accidental pagará una suma igual a/ SVA, o menor. PAG. 15

16 Beneficio de Renta Familiar La muerte es uno de los sucesos de la vida por el que todos vamos a pasar. Por eso las personas que tienen una familia a cargo y son responsables, no pueden dejar de considerar las consecuencias financieras de su fallecimiento. Si bien no podrán evitar o aliviar el dolor que esta situación provoca, pueden, sin embargo, hacer algo por su familia que les permita mantener su estilo de vida. Después de todo, la vida de la familia continuará y eso es indiscutible, pero necesitará del dinero que le permita hacerlo decorosamente. Debe tu familia sufrir las consecuencias financieras en caso de tu fallecimiento o el de tu cónyuge? Con el Beneficio de Renta Familiar podes proteger a tus seres queridos de la situación financiera de la que deberán hacerse cargo cuando ya no estés. Este beneficio consiste en el pago de una renta en caso de fallecimiento de la Vida Asegurada. Cuánto dinero necesitaría tu familia para mantenerse si te fueras de viaje durante 6 meses? y si te fueras para siempre? Al incluirlo dentro de la cobertura del plan Zurich Options, se señalará el monto de la renta anual requerida y su tiempo de duración. Este último estará sujeto a un mínimo de 10 años y un máximo de 25 años, contados a partir de la fecha de vigencia del beneficio y no podrá ser renovado. En caso de fallecimiento, el Beneficiario percibirá la renta convenida hasta la terminación del plazo acordado inicialmente. Edad máxima de entrada 75 años P.C. Ejemplo Plazo de la Renta Familiar: 15 años Plazo Transcurrido hasta el Fallecimiento: 5 años Plazo durante el cual se pagará la Renta Familiar: 10 años PAG. 16

17 El monto máximo de la renta anual estará sujeto a requisitos de Selección de Riesgos, no existiendo un mínimo preestablecido. No existe la obligación de contar con un Seguro de Vida Adicional además del Beneficio de Renta Familiar, sin embargo, resulta recomendable hacerlo ya que al finalizar el plazo de la renta no habrá más Seguro de Vida que la Suma Asegurada Básica. En el momento de la liquidación de un siniestro, el Beneficiario elegirá con que frecuencia desea percibir la renta. Los pagos podrán ser mensuales, trimestrales, semestrales, anuales o como suma única. Cuando la frecuencia elegida sea distinta a la anual, la Compañía calculará el monto de cada pago teniendo en cuenta la actualización financiera del monto anual elegido. Al fallecimiento del Asegurado la Renta Familiar paga la suma de dinero solicitada durante el plazo que falta para finalizar el período de cobertura de la Renta Familiar En un plan mancomunado podrá incluirse el beneficio de Renta Familiar para ambos asegurados La Renta Familiar se puede contratar por un mínimo de 10 años y un máximo de 25. Beneficio por Enfermedad Grave Cuando se padece una enfermedad grave, todo el entorno familiar se ve afectado, no sólo por lo trágico que esto resulta, sino también por las consecuencias financieras que conlleva. Por un lado, puede provocar una pérdida inmediata o a mediano plazo de recursos económicos. Asimismo, podrán surgir gastos adicionales, principalmente para que el enfermo acceda a sofisticados medios de tratamiento. La probabilidad de contraer una enfermedad grave que dure más de 6 meses es 14 veces mayor a la probabilidad de morir antes de los 65 años. Fuente: Anual Abstractof Statistics. Con el Beneficio por Enfermedad Grave, vos y tu grupo familiar estarán protegidos cuando más lo necesiten ya que contarán con el dinero que les permitirá, por ejemplo: Pagar un tratamiento médico especializado. Afrontar los gastos adicionales que surjan. Reemplazar sus ingresos durante la enfermedad. 1 de cada 3 personas contraen cáncer en algún momento de sus vidas. Fuente: Regional Trends 30, 1995 Edition. PAG. 17

18 Las siguientes, son consideradas Enfermedades Graves a efectos de ésta cobertura: Cáncer Cirugía por enfermedad coronaria Ataque cardíaco Insuficiencia renal Apoplejías Transplante de órganos vitales Esclerosis múltiple Cualquier otra enfermedad terminal, es decir, toda aquella enfermedad a causa de la cual la expectativa de vida no supere los 6 meses. La EG es de vida entera, no se da de baja a determinada edad del Asegurado La EG es un adelanto del Seguro de Vida Adicional (SVA) La edad máxima para solicitar este Beneficio es de 60 años al próximo cumpleaños. Este Beneficio Adicional comenzará después de un período de 6 meses desde la fecha de vigencia del Riesgo y estará vigente hasta que al Asegurado le ocurra alguna de las enfermedades que se cubren bajo este beneficio. Luego de pagado este Beneficio, un monto equivalente será reducido de la Suma Asegurada Adicional. Edad máxima de entrada Vigencia Período de Carencia 60 años al P.C. Toda la vida del plan. 6 meses Asimismo, en los planes de Vida Única, la compañía ofrecerá a la Vida Asegurada, si coincide con el Tomador, la opción de cesar de pagar primas. En este caso seguirán siendo deducidos los cargos de la Cuenta Individual, hasta que la misma quede agotada, pero llegado ese momento continuarán vigentes todos los beneficios sin costo alguno. PAG. 18

19 Monto Máximo de Cobertura El monto acordado para este beneficio no podrá superar el Seguro de Vida Adicional, sujeto a un máximo de $ Después de una EG en un Zurich Options individual existe la posibilidad de que el Asegurado no aporte más primas y mantenga la póliza vigente aún cuando los fondos de la cuenta individual se hayan agotado totalmente. Ejemplo Suma Asegurada Adicional: $ Beneficio por enfermedad grave: $ Al pagarse el Beneficio, la Suma Asegurada Adicional se reduce por el monto del beneficio: $ de cada 4 hombres y 1 de cada 5 mujeres, de entre 20 a 40 años, contraerán una enfermedad grave. Fuente: M&G Reinsurance. Beneficio por Hospitalización Toda internación interfiere en la dinámica del grupo familiar. Asimismo, pueden surgir gastos adicionales, no necesariamente de índole médica, o bien verse disminuidos o interrumpidos los ingresos, tanto del enfermo como, ocasionalmente, los de sus familiares. El Beneficio por Hospitalización tiene por objeto solucionar los problemas financieros causados por una internación. La edad máxima para solicitar este Beneficio es de 60 años al próximo cumpleaños y la vigencia es hasta los 65 años. Edad máxima de entrada: 60 años al P.C. Este beneficio proporciona una suma fija pagadera por cada día que la Vida Asegurada esté hospitalizada por un período mayor a 3 días seguidos. Hospitalización es la admisión en un hospital o sanatorio para una operación quirúrgica bajo la recomendación de un médico aprobado por la Compañía, o el confinamiento a un hospital o sanatorio como paciente internado para un tratamiento que no requiera una intervención quirúrgica. Las internaciones domiciliarias se encuentran excluidas. El Beneficio por Hospitalización excluye expresamente los casos que se especifican en las Condiciones Generales. En caso de producirse el siniestro, se deberá notificar a la Compañía dentro de los 30 días del comienzo de la hospitalización. Vigencia: 65 años. PAG. 19

20 Este Beneficio Adicional comenzará después de 90 días desde la fecha de vigencia del Riesgo. Existe un período de diferimiento de 3 días, de pago retroactivo, luego del cual comenzará el pago del beneficio. Período de Carencia: 3 meses. Aquellos períodos de hospitalización que estén separados por menos de 30 días serán tomados como continuación del mismo. Hospitalización ofrecerá una suma equivalente al 75% del ingreso semanal de la Vida Asegurada, sujeta a un máximo de $ por semana. Período de Espera: 3 días. El período máximo de pago (comenzando desde el final del diferimiento) será de 365 días corridos o 365 días interrumpidos en virtud de la misma enfermedad, afección o accidente. Monto máximo semanal: $ ó el 75% del sueldo en bruto semanal. Beneficio por Pérdida Accidental de Miembros Los accidentes de tránsito, cuya tasa es muy elevada en la Argentina, tanto como los riesgos laborales y recreativos pueden causar discapacidades motoras por pérdida de miembros como así también la pérdida accidental de la visión. Para poder protegerse ante este tipo de problema, Zurich Options te brinda el Beneficio por Pérdida de Miembros. Esta cobertura permite reducir el impacto de una discapacidad con una prestación económica que hace posible acceder a terapias de adaptación a la pérdida anatómica y la posterior reinserción laboral y social. Edad máxima de entrada: 60 años al P.C. Este beneficio provee una suma fija pagadera en el caso de producirse la pérdida de la vista o de algún miembro del Asegurado como consecuencia de haber sufrido lesiones corporales en forma directa independientemente de otras causas, por medios externos, violentos, visibles y accidentales. La pérdida deberá evidenciarse dentro de los 30 días siguientes a las lesiones que la causaron y el Asegurado deberá haber sobrevivido al accidente y permanecer vivo durante los 30 días posteriores al mismo. La edad máxima para solicitar este beneficio es de 60 años al próximo cumpleaños y la vigencia es hasta los 65 años. La Compañía pagará a la Vida Asegurada un porcentaje de la Suma Asegurada por Pérdida de Miembros según lo establecido en la siguiente tabla PAG. 20

21 La pérdida de una mano o un pie significa la pérdida por la ruptura física en la articulación de la muñeca o el tobillo, respectivamente. La pérdida de la vista significa la pérdida total de la misma. La suma total nunca superará el 100% de la Suma Asegurada bajo este beneficio como resultado de uno o varios accidentes. La suma asegurada máxima por Pérdida de Miembros será el Seguro de Vida Adicional y estará sujeta a un máximo de $ Vigencia: 65 años. Beneficio por Muerte Accidental La Argentina presenta una de las tasas de mortalidad por accidentes viales más elevadas del mundo. Asimismo, se observa una tendencia creciente a emigrar de las ciudades hacia barrios cerrados o countries, provocando que quien genera los ingresos para la familia deba trasladarse diariamente hacia su lugar de trabajo, recorriendo mayores distancias. Por otro lado, también suele darse que, aunque una familia se encuentre establecida en una ciudad, el principal sostén del hogar deba viajar frecuentemente por razones laborales. Todas estas situaciones traen aparejado un incremento en el riesgo de fallecimiento por muerte accidental y por eso resulta conveniente contar con la protección adecuada. El Beneficio por Muerte Accidental proveerá el pago de una suma única cuando ocurra el fallecimiento de la Vida Asegurada como consecuencia directa de una lesión corporal accidental y dentro de los 30 días de haber sufrido el accidente. Edad máxima de entrada: 60 años al P.C. PAG. 21

22 La Suma Asegurada máxima por Muerte Accidental estará sujeta a $ , o el Seguro de Vida Adicional, si fuese menor. Cuando la muerte de la Vida Asegurada sea consecuencia de un accidente aéreo, tal como se define en la Cobertura de Accidente de Aviación, corresponderá el pago de esta última y no se pagará el Beneficio por Muerte Accidental. Se realizará un solo pago en caso de accidente aéreo, además del Seguro de Vida. Vigencia: 65 años En el momento de liquidar un siniestro, la Compañía incrementará el monto pagadero por fallecimiento con los intereses correspondientes al período transcurrido entre la fecha de notificación y la fecha de pago. Beneficio de Exención de Pago de Primas En la actualidad, debido a los avances de la medicina, es cada vez más frecuente encontrar que se sobrevive a cuadros que antes causaban la muerte. Si bien quien haya sufrido un infarto cardíaco extenso, un accidente cerebrovascular o una insuficiencia renal crónica puede sobrevivir, muchas veces su capacidad para trabajar y seguir generando ingresos ha quedado disminuida o quizás anulada. En tal situación, y justo cuando la protección es aún más prioritaria, se hace muy difícil continuar pagando la prima de un seguro. Con el Beneficio de Exención de Pago de Primas, Zurich Options te garantiza la continuidad de tu plan de protección. Ante el padecimiento de una incapacidad que interrumpa tu aptitud para el pago de las primas, Zurich International Life pagará por vos. De esta manera podrás estar tranquilo cuando más lo necesitas, pues tu protección y la de tu familia están garantizadas. La Exención de Pago de Primas eximirá del pago de las primas regulares a la Vida Asegurada, que deberá coincidir con el Tomador, en el caso que se encuentre totalmente discapacitado, es decir que, a causa de una enfermedad o accidente, no pueda desempeñar la profesión para la que está capacitado a través de su formación, educación o experiencia. La discapacidad debe haber existido por un período continuado de, al menos, 26 semanas. El Asegurado y el Tomador deben ser la misma persona. Edad máxima de entrada: 60 años al P.C. En caso de siniestro, se deberá notificar a la Compañía dentro de las 26 semanas desde el comienzo de la discapacidad. El beneficio consistirá en la acreditación del monto de cada prima regular neta en la Cuenta Individual de la póliza con la frecuencia existente a la fecha de notificación, desde esta fecha y hasta el Aniversario de la Póliza inmediato anterior a los 65 años de la Vida Asegurada. Vigencia: 65 años. PAG. 22

23 Si las primas hubiesen sido incrementadas o reducidas dentro de un período de 3 años, previo a la notificación de la discapacidad (excepto en el caso de un plan con Actualización), la prima que será eximida será igual al promedio de las primas regulares de los últimos 3 años. En un plan con Actualización, el monto acreditado será igual a la prima regular neta vigente a la fecha de notificación y no sufrirá ningún incremento posterior. También cesará la Actualización de los beneficios del plan. Período de Espera: 26 semanas Este beneficio no es aplicable en los planes de primas únicas ya que no existe en ellos una prima que se aporte con una regularidad tal que de existir el siniestro sea susceptible de eximición. En un plan de Primas Vanishing el pago del Beneficio de Exención de Pago de Primas se realizará hasta el Aniversario de la Póliza inmediato anterior a los 65 años de la Vida Asegurada, independientemente del período de pago de primas seleccionado originalmente. Esto quiere decir que si tenemos un plan con prima Vanishing por 10 años que el Asegurado contrató a sus 40 años, y al cumplir 48 le ocurre un siniestro que desencadena el pago de este beneficio, la Compañía aportará la prima en la cuenta individual del Asegurado hasta sus 65 años y no hasta los 50 que es cuando terminaba su período de pago de prima Vanishing. A los fines de este beneficio únicamente el Asegurado deberá notificar a la Compañía acerca de todo cambio de ocupación o actividad. La Compañía se reserva el derecho de ajustar el costo de este Beneficio Adicional como consecuencia de tales cambios. Agravación del Riesgo: Notificar cambios de ocupación o actividad. Invalidez Total y Permanente El beneficio adicional de Invalidez Total y Permanente proporciona una suma única pagadera, en el caso de la invalidez total y permanente del Asegurado, de tal manera que ésta le impida total y permanentemente volver a trabajar en su profesión o en cualquier otra. Este beneficio adicional es proporcionado sobre una base Exclusive, esto significa que no reduce el seguro de vida ni lo anula. La Invalidez Total y Permanente se paga en adición al seguro de vida. Por lo tanto una vez ocurrido el siniestro que cubre este beneficio adicional, la cobertura de vida (seguro de vida básico y seguro de vida adicional) continúan vigentes. Máxima edad de entrada: 59 años P.C. PAG. 23

24 Vigencia: 65 años P.C. Si la invalidez total y permanente del Asegurado, (debido a un accidente o a una enfermedad que le impida ejercer su profesión habitual o cualquier otra) es declarada por un médico nombrado o aprobado por la Compañía; ésta le abonará la suma asegurada tras un período diferido de 12 meses desde el inicio de la invalidez. Período de Espera: 12 meses Monto Máximo de Cobertura: $ (sujeto al monto del SVA) Seguro Mancomunado Un seguro Mancomunado es ideal para matrimonios cuyo objetivo claramente es la protección familiar. Este tipo de plan asegura en forma conjunta a dos Vidas, permitiendo además que cada una de ellas opte en forma independiente por los beneficios acordes a sus necesidades e ingresos. La Compañía establece un mínimo de VRu$s de Seguro de Vida Adicional para cada una de las Vidas Aseguradas. Asimismo, la menor Suma Asegurada Adicional de ambas Vidas deberá ser por lo menos el 20% de la Suma Asegurada Adicional mayor. Esto significa que la diferencia entre ambas sumas no podrá exceder el 80% de la mayor de ambas. Ejemplo Suma Asegurada Adicional - Vida 1: $ Suma Asegurada Adicional - Vida 2: $ Un plan Mancomunado es más conveniente que dos Pólizas individuales ya que tendrá un solo Cargo de Administración de póliza y el costo del Seguro de Vida tendrá un descuento del 10% para cada una de las Vidas Aseguradas. Para Recordar En un Zurich Options mancomunado el SVA mínimo para cada vida es VRu$s de Seguro de Vida Adicional. Para Recordar Si los montos de SVA de cada vida son diferentes, la suma menor debe ser por lo menos el 20% de la suma asegurada adicional mayor. Un plan Mancomunado es siempre al primero y al segundo fallecimiento. Las Vidas Aseguradas están cubiertas y el contrato no se extingue al fallecer la primera de ellas, sino que continúa hasta que hayan fallecido ambas. Las coberturas de ambas Vidas son independientes, pudiendo optar por diferentes beneficios y montos asegurados. Al primer fallecimiento, la Compañía pagará al Beneficiario correspondiente los beneficios por fallecimiento contratados. En el caso del Seguro de Vida, el monto a pagar será la Cuenta Individual o la Suma Asegurada Adicional, la que sea mayor, más la Suma Asegurada Básica. A tal efecto se calculará la proporción de dicha cuenta correspondiente a la Vida fallecida, en base a los costos del Seguro de Vida y del Beneficio por Enfermedad Grave, si este beneficio hubiera sido contratado. Dicha proporción se deducirá de la Cuenta Individual y el monto restante pertenecerá al sobreviviente. PAG. 24

25 La póliza mancomunada tiene ventajas en costos respecto de un Zurich Options individual. La prima no se modifica luego del primer fallecimiento, a menos que hubiera un pedido expreso del Tomador de la Póliza, pero siempre se respetarán los límites mínimos que sustenten los beneficios de la misma. Recordemos que prima no equivale a costo del seguro de vida y esto queda claro en estos casos donde si bien la prima no disminuye automáticamente ante el fallecimiento de uno de los Asegurados, sí lo hace el costo del seguro de vida, ya que queda sólo un Asegurado en la póliza, por ende no se cobra el costo a dos sino a uno solo. Para Recordar La prima no se modifica después del fallecimiento de una de las vidas aseguradas a menos que exista pedido expreso de disminuir el monto de prima por parte del Asegurado sobreviviente. Pero el costo sí disminuye. Ventajas de contratar un Zurich Options Mancomunado: Cada Vida Asegurada puede elegir los beneficios acorde a sus necesidades. Cada Vida Asegurada puede optar por los montos de los beneficios seleccionados. Es un plan de vida entera que cubre a dos personas durante toda su vida. Se paga el fallecimiento de ambas vidas, no caduca a la muerte de la primera. Bonificación del 10% en el costo del seguro de vida para ambos Asegurados. Un solo costo de Administración de póliza. Seguro Societario Una Sociedad Limitada es propiedad de varias personas y como tal, es manejada en forma bastante personal. Este hecho puede crear problemas, por ejemplo, si un socio fallece y la familia de éste no quiere continuar formando parte de dicha sociedad vendiendo su porción. Por otro lado, los otros socios pueden no tener suficientes fondos como para comprar a la familia su parte. De todo esto puede resultar que esa porción de sociedad sea comprada por un gigante corporativo, perdiendo su independencia. Los otros socios ya no podrían manejar más su propio negocio. Objetivo del Seguro Societario. Es por eso que el propósito del seguro societario, es el de permitir a los socios restantes comprar la parte a la familia del socio fallecido. Por otra parte, la familia de cada socio se comprometerá a vender su paquete de acciones a los socios restantes, a un precio usualmente convenido o según una fórmula preacordada. La obligación de vender es creada por un término que se conoce como acuerdo de compraventa. Este acuerdo debería existir de antemano o debería ser creado al mismo tiempo que las pólizas de vida. De no hacerlo, no serviría este propósito. La manera más sencilla de Solicitud sería aquella por la cual cada socio se aseguraría, siendo, tanto el Tomador como los beneficiarios, el resto de los socios. Así cuando uno de los socios fallece, los otros pueden continuar con las pólizas sobre sus vidas. PAG. 25

26 El cálculo del valor de la sociedad es a veces muy difícil, dado que el valor de la bolsa raramente reflejará la realidad constante. Por tanto, dependiendo de la sociedad, el valor podrá variar hasta un 25%. Otra manera de documentar el cálculo sería la presentación de los libros contables de la compañía de los últimos dos años. Existen muchas veces empresas familiares donde el padre es la cabeza y propietario totalitario de las acciones y solamente parte de los hijos están vinculados activamente a ésta, no teniendo tampoco ningún interés en el negocio familiar. En caso que falleciese el padre, los hijos no vinculados podrían querer vender su parte heredada, perdiéndose el sentido familiar de la empresa. Para poderlo evitar, lo mejor es que el padre fuese Tomador y Asegurado de una póliza, dejando como beneficiarios a los hijos vinculados comercialmente con la empresa, de manera que éstos puedan comprar la parte a los otros. Claramente tendría que existir, también en este caso, el acuerdo de compraventa con las características mencionadas anteriormente. El cálculo se haría de igual modo. Resumen de Coberturas y Beneficios PAG. 26