La prescripción en materia de seguros de vida. Maria Eugenia Valdez Fernández Baca Abril, 2015

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1 La prescripción en materia de seguros de vida Maria Eugenia Valdez Fernández Baca Abril,

2 Por qué es importante la prescripción? Si compré una casa puede aparecer un supuesto propietario luego de 50 años? Si pagué una deuda, debo guardar los recibos por 30 años? Si adquirí un seguro y ocurrió un siniestro, puedo reclamar la suma asegurada luego de 20 años? Los reclamos no pueden mantenerse indefinidamente abiertos! 2

3 Prescripción Adquisición de una propiedad o de un derecho real mediante su ejercicio en las condiciones y durante el tiempo previsto por la ley (usucapión) Modo de extinguirse un derecho como consecuencia de su falta de ejercicio durante el tiempo establecido por la ley Real Academia (Der.) 3

4 Prescripción Consolidación de una situación jurídica por efecto del transcurso del tiempo; ya sea convirtiendo un hecho en derecho, como la posesión o propiedad; ya perpetuando una renuncia, abandono, desidia, inactividad o impotencia Guillermo Cabanellas 4

5 Qué ocurre en seguros de vida? Debe existir un plazo de prescripción objetivo, de lo contario: Incremento de reservas. Dificultad para probar la causa del siniestro. La incertidumbre se tarifica. Se favorecen reclamaciones fraudulentas. Mayores primas -> El costo lo asumen los consumidores 5

6 Fundamento de la prescripción Varias justificaciones de la doctrina: Renuncia tácita de un derecho Sanción por la negligencia Seguridad jurídica, se debe dar fijeza y certidumbre a los derechos, que no se logra si las situaciones inciertas se mantienen prolongadamente. Es necesario ponerles fin Mantenimiento del orden social Evitar dificultades de la prueba en relaciones que se prologan indefinidamente en el tiempo y que generan un incremento en el costo de las transacciones. Puede dar lugar a situaciones injustas pero constituye una necesidad de orden social. Purificación del tráfico jurídico que impide reclamaciones desleales o reclamaciones de personas que no merecen protección ante la pasividad con que se comportan ante sus derechos. 6

7 La prescripción de las pretensiones en general sirve a la seguridad del Derecho y a la paz jurídica, las cuales exigen que se ponga un límite a las pretensiones jurídicas envejecidas, ya que sin la prescripción nadie estaría a cubierto de pretensiones sin fundamento o extinguidas desde antiguo Sentencia del Tribunal Supremo Español del 13 de abril de

8 Prescripción en seguros de vida Concepto y efectos Código Civil Seguros de Vida Ley del contrato de seguro (Ley 29946) y antecedentes Legislación comparada Jurisprudencia Aplicación en el tiempo Ley y Comentarios finales 8

9 Prescripción (adquisitiva y extintiva) Doctrina unitaria de la prescripción: una sola institución jurídica (modo de adquirir o liberarse por transcurrir un espacio de tiempo, en las condiciones determinadas por la ley). Doctrina dual: instituciones jurídicas distintas. Código Civil Peruano 1984 la aborda en Libros Distintos: Libro V (Derechos Reales) y VIII (Prescripción y Caducidad). Esta posición dualista se dio también en el CC

10 Efectos de la prescripción Tres posturas doctrinales: Extingue la acción y el derecho. Extingue únicamente la acción. No extingue ni el derecho ni la acción. No es causa de extinción, permite liberarse de una obligación en vía de excepción o de acción, es un medio de defensa frente a la pretensión del acreedor negligente. Situación reconocida pese al art CC, en tanto el juez no puede aplicarla si no ha sido invocada (no se protege al deudor ipso jure) y se permite renunciar a la prescripción ya ganada. 10

11 Prescripción extintiva Código Civil Artículo La prescripción extingue la acción pero no el derecho mismo. Artículo 1991 (Renuncia a la prescripción ganada).- Puede renunciarse expresa o tácitamente a la prescripción ya ganada ( ). Artículo 1990 (Irrenunciabilidad de la prescripción).- El derecho de prescribir es irrenunciable. Es nulo todo pacto destinado a impedir los efectos de la prescripción. (solo cabe renunciar a la prescripción ganada) 11

12 Prescripción extintiva Artículo 1992 (Prohibición de declarar de oficio la prescripción).- El juez no puede fundar sus fallos en la prescripción si no ha sido invocada. Se fundamente en el orden público y se sustenta en la seguridad jurídica, pero una vez producida no hay razón de orden público para que deba ser invocada. Por eso es que el derecho de prescribir es irrenunciable, pero si cabe renunciar a la prescripción ganada. 12

13 Caducidad Efectos de la caducidad Artículo La caducidad extingue el derecho y la acción correspondiente. Declaración de caducidad Artículo La caducidad puede ser declarada de oficio o a petición de parte. 13

14 Seguros de vida Tienen como cobertura principal los riegos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia. Art. 120 (Ley del Contrato de Seguro) Por el seguro de vida el asegurador se obliga mediante el cobro de la prima estipulada y dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, en el caso de muerte o de supervivencia del asegurado. El seguro sobre la vida puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero (consentimiento), así como sobre una o varias personas. 14

15 Seguros de vida Definición de Ramos de Seguros de Vida (Glosario de la Ley 26702: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros) Los que tienen como cobertura principal, los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia. También se considerarán comprendidos dentro de este ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en accidentes personales se incluyan en pólizas regulares de seguros de vida, los contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro de personas y aquellos derivados de los regímenes previsionales. No incluye los seguros que tengan como cobertura principal los riesgos por accidentes y enfermedades que no comprendan la cobertura de la existencia del asegurado. 15

16 Seguros de vida Diferentes clasificaciones: Temporales (solo cobertura por fallecimiento); De Vida Ordinario (vida entera, vida universal, etc. (prima nivelada, modificada, flexible)) provee cobertura a lo largo de la vida del asegurado en las condiciones de la póliza tiene un componente de ahorro o inversión (valor de rescate); Individuales, grupales. 16

17 Ley del contrato de seguro Ley ( ) (DISPOSICIONES GENERALES) PRESCRIPCION Artículo 78. Término Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de diez años desde que ocurrió el siniestro. Artículo 80. Beneficiario En los seguros que cubran el riesgo de fallecimiento de una persona, el plazo de prescripción para el beneficiario se computa desde que este conoce la existencia del beneficio. 17

18 Antecedentes Plazo de prescripción en Código De Comercio (1902): 3 años para seguros marítimos. Plazo de prescripción Código Civil: 10 años (acción personal, acción real, la que nace de una ejecutoria y la de nulidad del acto jurídico). Anteproyecto de Ley del Contrato de Seguros (publicado el ) Artículo 60 Plazos de Prescripción.- Las acciones que deriven del Contrato de Seguro, prescribirán en el término de tres años a contarse de la fecha del siniestro o vencimiento de la póliza lo que ocurra primero 18

19 Antecedentes Proyecto de Ley N 028/2011-CR Artículo 74. Término.-Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de tres (3) años, computados desde que la correspondiente obligación es exigible. Artículo 76. Beneficiario.- En el seguro de vida, individual o grupal, el plazo de prescripción para el beneficiario se computa desde que conoce la existencia del beneficio. APESEG: plazo cierto (seguridad jurídica): añadir como límite adicional 10 años, lo que ocurra primero. 19

20 Proyecto de Ley Dictamen de la Comisión de Justicia y Derechos Humanos Artículo 78 : Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de tres (3) años, computados desde que pueda ejercitarse la acción correspondiente o diez años desde que ocurrió el siniestro, lo que ocurra primero. Comentario en Dictamen: Se toma la propuesta de APESEG de un parámetro más claro. Dictamen no incluyó el límite objetivo en seguros de vida. Texto sustitutorio consensuado de las Comisiones de Justicia y Economía eliminó referencia a 3 años y no incluyó límite objetivo en seguros de vida. Incertidumbre e inseguridad jurídica en seguros de vida. 20

21 Ley del contrato de seguro (DISPOSICIONES GENERALES) PRESCRIPCION Ley ( ) Artículo 78. Término Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de diez años desde que ocurrió el siniestro. Artículo 80. Beneficiario En los seguros que cubran el riesgo de fallecimiento de una persona, el plazo de prescripción para el beneficiario se computa desde que este conoce la existencia del beneficio. 21

22 Legislación comparada 22

23 Legislación comparada ARGENTINA: Ley de seguros (1,967), art. 58 Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un año, computado desde que la correspondiente obligación es exigible. ( ) En el seguro de vida, el plazo de prescripción para el beneficiario se computa desde que conoce la existencia del beneficio, pero en ningún caso excederá de tres años desde el siniestro. 23

24 Legislación comparada COLOMBIA: Código de Comercio (1971), Libro Cuarto, Título V del Contrato de Seguro ART La prescripción de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen podrá ser ordinaria o extraordinaria. La prescripción ordinaria será de dos años y empezará a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la acción. La prescripción extraordinaria será de cinco años, correrá contra toda clase de personas y empezará a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho. Estos términos no pueden ser modificados por las partes. 24

25 Legislación comparada ESPAÑA: Ley de Contrato de Seguro 50/1980, de Contrato de Seguro. Artículo 23.- Las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirán en el término de dos años si se trata de seguro de daños y de cinco si el seguro es de personas. 25

26 Legislación comparada MEXICO: Ley sobre el Contrato de Seguro (1,935) (Reformado y Adicionado ) ARTÍCULO 81.- Todas las acciones que se deriven de un contrato de seguro prescribirán: I.- En cinco años, tratándose de la cobertura de fallecimiento en los seguros de vida. II.- En dos años, en los demás casos. En todos los casos, los plazos serán contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. 26

27 Legislación comparada CHILE Código de Comercio (1865) (modificado por Ley pub. 9/5/2013 que reemplaza el Título VIII (Del contrato de seguro) del Libro II del Código de Comercio) Art. 541 Prescripción. ( ) En el seguro de vida el plazo de prescripción para el beneficiario será de cuatro años y se contará desde que conoce la existencia de su derecho, pero en ningún caso excederá de diez años desde el siniestro. Informe Comisión de Economía: Al respecto, se propone mantener para los seguros de vida un plazo de prescripción de 4 años y una regulación especial que contemple el caso de un beneficiario que desconoce su derecho. Adicionalmente, se propone establecer un plazo máximo de prescripción, con el fin de evitar reservas por un plazo indefinido. 27

28 Jurisprudencia 28

29 Jurisprudencia Colombiana Colombia: 27/2/2013 Corte Suprema de Justicia, Sala de Casación Civil Demandante solicitaba se aplique el plazo de prescripción extraordinaria y no el ordinario porque no tuvo conocimiento de la póliza. Hechos: Oct. 1999, juez civil sufre atentado con arma de fuego que le ocasiona lesión medular. Ago 2000 se le dictamina invalidez permanente 77% asegurado toma conocimiento del seguro y reclama cobertura de invalidez de la póliza de seguro de vida. Seguro de vida grupo contratada por la rama judicial para sus funcionarios en virtud de Ley 16 de 1988 Prescripción en Código de Comercio Colombiano: Ordinaria: 2 años desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la acción. Extraordinaria: 5 años contra toda clase de personas desde el momento en que nace el respectivo derecho. Se formuló como defensa principal la prescripción ordinaria. Juzgado declaró probada la excepción ordinaria. 29

30 Jurisprudencia Colombiana Demandante alegaba aplicable la prescripción extraordinaria y no la ordinaria, al no haber transcurrido 5 años, la primera no se había configurado. Problema jurídico consiste en si a la persona que no tuvo conocimiento de la existencia de un contrato de seguro que lo ampara se le aplica el término de prescripción ordinario ( ) a partir de la fecha que tuvo conocimiento de la invalidez, o en su defecto, el término de prescripción extraordinario. La prescripción ordinaria es de tipo subjetiva, pues supone capacidad y conocimiento: que el demandante estaba en capacidad de ejercer su derecho, no solo por ser capaz, sino por haber tenido conocimiento de la existencia del mismo La prescripción extraordinaria es objetiva y resulta aplicable incluso a las personas que no estaban en capacidad de ejercer sus derechos bien porque sean incapaces o porque no tuvieron conocimiento del derecho a accionar judicialmente. Cuando el sujeto desconoce la existencia del seguro que lo ampara frente a cierto riesgo, resulta aplicable el término de prescripción extraordinaria. 30

31 Jurisprudencia Colombiana La posibilidad de reclamar los derechos que concede la ley a los asociados no es inmutable ni indefinida en el tiempo, en la medida que al ordenamiento jurídica le repugna la incertidumbre y zozobra que genera la inactividad de quien, pudiendo acudir a los procedimientos establecidos para hacerlos efectivos, dilata innecesariamente su ejercicio, en perjuicio del orden económico y social vigente. Estas afirmaciones tienen fundamento en el principio de derecho de que no existen obligaciones irredimibles, pues, ningún beneficio trae para la sociedad la indeterminación de situaciones que, amparadas en la perennidad, impidan el acceso a la propiedad y la libertad de empresa, consagrados como principios de orden constitucional. Tal es la razón de ser de la prescripción como figura extintiva de las acciones, que se convierte en una sanción para el titular que omite hacer efectivas sus reclamaciones dentro de los perentorios plazos del ordenamiento jurídico, y que, de contera, conlleva un efecto liberador para quien tenía el deber de responder, permitiéndole disponer de los recursos de su patrimonio comprometidos en ese propósito. (consideración 11) 31

32 Perú: Incertidumbre en seguros de vida Probar el conocimiento de la existencia del beneficio. Al no haber un plazo cierto se afecta la seguridad jurídica. Se afectan las reservas de las compañías de vida y las condiciones de contratos de reaseguros. 32

33 Necesidad de contar con un plazo cierto (Seguridad Jurídica) 33

34 Computo del pazo prescriptorio Artículo 80 Ley (Beneficiario) En los seguros que cubran el riego de fallecimiento de una persona, el plazo de prescripción para el beneficiario se computa desde que este conoce la existencia del beneficio. 34

35 Aplicación en el tiempo Sexta D.C.F.M. Ley del Contrato de Seguro.- La prescripción iniciada antes de la vigencia de esta ley se rige por las leyes anteriores. Sin embargo, si desde que entra en vigencia transcurre el tiempo requerido en ella para la prescripción, esta surte efecto aunque por dichas leyes se necesitara un tiempo mayor. La misma regla se aplica a la caducidad. (art del Código Civil) Ley vigente desde el 27 de mayo de

36 Aplicación en el tiempo 27/11/2012 Publicación Ley /05/2013 Inicio vigencia Hoy: 28/04/ días 10 años 27/05/2023 Surte efecto prescripción Ley Cuándo beneficiario conoce la existencia del beneficio? Código Civil 10 años Ultractividad hasta 26/05/2023 (siniestros ocurridos hasta el 26/05/2013) Empieza Incertidumbre en el cómputo del plazo 36

37 Cuándo el beneficiario conoce la existencia del seguro? 37

38 Registro de Seguros de Vida y Accidentes Personales Ley (mayo 2009): Ley de creación del Registro Nacional de Información de Contratos de Seguros de Vida y de Accidentes Personales con Cobertura de Fallecimiento o de Muerte Accidental. Finalidad: brindar información de los asegurados, al fallecimiento de éstos, a fin de que los posibles beneficiarios conozcan dicha situación y, de ser el caso, soliciten a la entidad aseguradora la prestación derivada del contrato. 38

39 Registro de Seguros de Vida Seguros incorporados al Registro (art. 4) a) Seguro de vida con cobertura de fallecimiento. b) Accidentes personales con cobertura de fallecimiento. c) Renta vitalicia. Abarca tanto las pólizas individuales como las colectivas, salvo excepción prevista en el reglamento en caso de pólizas colectivas. Seguros excluidos del Registro (art. 5) a) Los seguros obligatorios por Ley. b) Los seguros asociados al Sistema Privado de Pensiones. 39

40 Registro de Seguros de Vida Reglamento aprobado por DECRETO SUPREMO Nº EF Art. 5.- Procedimiento para solicitar información: La Superintendencia canaliza las consultas que efectúen los solicitantes, quienes deberán cumplir con los siguientes requisitos: a) Llenar el formulario ( ) b) Adjuntar la partida de defunción del asegurado o declaración judicial de muerte presunta. c) ( ). La Superintendencia solicitará, a más tardar el día hábil siguiente de recibida la consulta, la información correspondiente a las empresas de seguros, las mismas que, sobre la base de la información contenida en las bases de datos que formen parte del Registro, responderán en el plazo de cinco (5) días hábiles de recibida la solicitud de información. La Superintendencia, dentro del plazo de cinco (5) días hábiles siguientes, emitirá un certificado con los resultados de la búsqueda y en caso se hubiera encontrado alguna cobertura vigente, informará al interesado únicamente sobre lo siguiente: a) La existencia de una o más pólizas extendidas a favor del asegurado fallecido; b) El número de la(s) póliza(s) correspondiente(s); y, c) La razón social de la empresa de seguros que otorga la cobertura. En caso la búsqueda determine que, a la fecha de consulta, la persona fallecida no tenía alguna de las coberturas a que se refiere el presente Reglamento, el documento indicará tal situación. Total 11 días hábiles 40

41 Registro de Seguros de vida Artículo 6.- Casos especiales referidos a las pólizas colectivas En los casos excepcionales de pólizas colectivas a que se refiere el último párrafo del artículo 4 de la Ley, en los que no resulta posible la identificación de los asegurados hasta que se produce su fallecimiento, se tendrá en cuenta las disposiciones que se indican a continuación: a) Las empresas de seguros deberán contar con una base de datos de las consultas efectuadas por la Superintendencia, con el objeto de identificar aquellos casos que habiendo sido informados inicialmente a la Superintendencia, como personas que no contaban con pólizas de seguros y coberturas referidas en el artículo 2 del presente Reglamento, posteriormente se determine que si las tenían contratadas. b) Estarán comprendidos en el literal a) aquellos casos en los que las empresas de seguros no hubieran identificado a los asegurados por no haber recibido oportunamente la comunicación de los contratantes de las pólizas colectivas sobre el fallecimiento de personas incorporadas como asegurados, en las referidas pólizas. c) En cuanto se tome conocimiento de los asegurados referidos en los literales a) y b), las empresas de seguros deberán comunicarlo a la Superintendencia, según el procedimiento establecido en el artículo 5. d) En estos casos, la Superintendencia comunicará por escrito el hallazgo al respectivo solicitante. 41

42 Registro de Seguros de Vida QUINTA (D.C. Ley).- Información a beneficiarios La aseguradora que, por efecto del procedimiento descrito, tome conocimiento del fallecimiento de alguno de sus asegurados queda obligada a comunicar a sus beneficiarios incluidos en la póliza, dentro del plazo de cuarenta y ocho (48) horas, la siguiente información: 1. La existencia y el monto del beneficio contratado a su favor. 2. El número de la póliza que le otorga la cobertura. 3. El detalle de los documentos que debe presentar a la empresa de seguros para el cobro de la indemnización. 4. El plazo que tiene el beneficiario para ejercer su derecho. En caso de que la empresa de seguros no posea la información necesaria para ubicar a los beneficiarios, debe proceder a efectuar la notificación mediante una publicación en un diario de circulación nacional. Asimismo, las empresas aseguradoras publican mensualmente en un diario de circulación nacional, la relación de personas fallecidas aseguradas respecto de las cuales no haya sido posible ubicar a sus beneficiarios o herederos en defecto de los primeros. "Tratándose de los casos de los seguros asociados al Sistema Privado de Pensiones, las empresas de seguros se sujetarán a los procedimientos de transparencia e información a los beneficiarios, previstos en las regulaciones dispuestas por la Superintendencia sobre la materia. Supletoriamente, la Superintendencia, las Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones y/o las empresas de seguros podrán facilitar el acceso a dicha información a través de los sitios web correspondientes, a fin de conocer el estado del seguro previsional del asegurado. Art. 7 Rgto: Notificación personal con acuse de recibo. Publicación de aviso mensual: 15 días siguientes a cada mes Información sobre identidad de beneficiarios no ubicados de contar con la información Información publicada disponible en la web de la aseguradora, en forma acumulativa, en tanto beneficios no sean cobrados. 42

43 El Registro permite conocer la existencia del seguro de vida. Qué sucede si el interesado no solicita información al registro? 43

44 LEY Nº Ley que facilita el acceso a información financiera, previsional y de seguros en beneficio de los herederos (publicada el 11/6/2014) Objetivo: establecer un mecanismo para que los ciudadanos tomen conocimiento de la existencia de procedimientos que dan acceso a información financiera, previsional y de seguros de personas fallecidas. 44

45 LEY Nº Artículo 2. Información en las copias certificadas del acta de defunción Las copias certificadas de las actas o partidas de defunción que se emitan en las oficinas del Registro Nacional de Identidad y Estado Civil (Reniec), o de quien cumpla funciones registrales delegadas por dicha institución, incluyen, además de la información inherente a su naturaleza, información resumida y referencial para que los herederos tomen conocimiento de que existen los procedimientos y el marco legal de lo siguiente: a) Registro Nacional de Información de Contratos de Seguros de Vida y de Accidentes Personales con Cobertura de Fallecimiento o de Muerte Accidental. b) ( ) afiliado y/o información sobre pensionistas en el SPP a través de la SBS. c) ( ) depósitos u otros productos pasivos del causante a través de la SBS. d) ( ) reporte crediticio de usuarios a través de la SBS. e) Información sobre el tiempo máximo que puede permanecer inmovilizado un depósito u otros productos pasivos en una empresa del sistema financiero hasta ser transferidos al Fondo de Seguro de Depósitos. 45

46 Se da a beneficiarios información de la existencia del Registro de Seguros de Vida Qué pasa si pese a ello un beneficiario no solicita información al Registro?. 46

47 Ley del contrato de seguro establece un plazo indefinido buscando proteger al consumidor. No se logrará el objetivo, la incertidumbre incrementa las primas e incrementa la controversia. Recurrir al Poder Judicial (costo de tiempo y dinero). 47

48 Comentarios Finales Artículo 80 Ley (Beneficiario) En los seguros que cubran el riego de fallecimiento de una persona, el plazo de prescripción para el beneficiario se computa desde que este conoce la existencia del beneficio. 1. Problemas: Nunca me enteré, No me llegó la notificación, no vi la publicación. 2. El beneficiario está en capacidad de conocer la existencia del seguro de vida a través de la Ley del Registro de Contratos de Seguros, ley que será difundida en las partidas de defunción. 3. Qué problemas se han presentado?. 4. Reglamentar la ley?. 5. Es necesario modificar el artículo 80 de la Ley del Contrato de Seguro, debe incluir un parámetro cierto adicional. 6. No esperemos que pasen 8 años para modificar la Ley!! 48

49 Qué pasa si no hacemos nada? 49

50 50

51 GRACIAS, 51

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