PROGRAMA. 5.- El Derecho de Seguros como parte del Derecho Comercial

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1 PROGRAMA 11 SESIONES DE DOS HORAS CADA UNA. DESDE EL 25 DE SEPTIEMBRE AL 04 DE DICIEMBRE Miércoles 25 de septiembre de 2013 Sesión 1ª. GENERALIDADES 1.- Finalidades del seguro 2.- Noción económica del seguro 3.- El riesgo. Clasificaciones. 4.- El seguro y las otras formas de previsión de riesgos 5.- El Derecho de Seguros como parte del Derecho Comercial 6.- Fuentes del Derecho de Seguros chileno 1. El Código de Comercio 2. El Código Civil 3. Decreto con Fuerza de Ley Nº Decreto Ley N D.S. 863 HOY el DS La costumbre mercantil 7. Las estipulaciones de las condiciones generales de las pólizas de seguro 8. Normas internacionales 9. Importancia actual del seguro en el mundo y en Chile 10. Historia del seguro. Su evolución en Chile

2 EL SEGURO COMO ACTIVIDAD ECONÓMICA. SU IMPACTO SOCIAL 1.- Mutualidad y transferencia de riesgos 2.- Fundamentos económicos del seguro 3.- Presupuestos técnicos del seguro como actividad económica. 4.- Función de la ciencia actuarial en el campo del negocio de los seguros. 5.- La actividad aseguradora como palanca que estimula la actividad económica, a escala individual, empresarial, nacional y mundial. 6.- Función social del seguro. 7.- La manifestación evidente de la función económica y social que cumple el seguro, está en la intervención del Estado en la actividad aseguradora. Miércoles 2 de Octubre Sesión 2ª. CONCEPTO, CARACTERISTICAS, CLASIFICACIÓNES Y PRINCIPIOS JURÍDICOS DEL CONTRATO DE SEGURO i) Concepto 1.- El contrato de seguro. Definición. Problemas que entraña. 2.- Definición del contrato de seguro en la nueva ley chilena. ii) Características jurídicas del contrato de seguro 3.- Exposición del tema 1) Es un contrato consensual 2) El seguro es un contrato bilateral.

3 3) Contrato nominado. 4) Contrato oneroso. 5) Es un contrato de ejecución o tracto sucesivo. 6) Es un contrato de máxima buena fe. 7) Es un contrato de adhesión. 8) Es un contrato dirigido. 9) Es un contrato principal. 10) Contrato normalmente individual. 11) Carácter aleatorio. iii) Clasificaciones 4.- Clasificaciones de los seguros. 1. Seguros de daños y seguros de personas. 2.- Seguros privados y seguros sociales. 3.- Seguros terrestres, marítimos y aéreos. 4. Seguros a base de cuotas y primas. 5. Clasificación por grupos, ramos y modalidades. 6.- Seguros contra todo riesgo y por riesgos nominados. 7.- Seguros del primero y del segundo grupo; y dr crédito y caución iv) Principios y reglas 5.- Principios y reglas generales del seguro. Concepto general

4 6.- La máxima buena fe. 7.- El interés asegurable 8.- El principio de indemnización 9.-El derecho a subrogación del asegurador 10.-La contribución en la pluralidad de seguros 11.- La causalidad en el seguro Consensualidad Imperatividad 14.-Posibilidad de pactar el sometimiento de un contrato a una legislación extranjera Carácter intrínsecamente imperativo de ciertas normas atendida su propia naturaleza. v) Requisitos esenciales de validez del contrato 16.- Enunciación de los requisitos esenciales y nulidad. a) El riesgo. b) Obligación condicional del asegurador. c) Estipulación de prima Situación del interés asegurable. Miércoles 9 de octubre Sesión 3ª. LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS I: DISTRIBUCIÓN O COMERCIALIZACIÓN DEL SEGURO. LOS CORREDORES.

5 1.- De La Comercialización de Seguros en General. 2.- Los Corredores de Seguros. Concepto y Naturaleza Jurídica 3.- Naturaleza jurídica del corretaje. 4.- Contratación directa con la compañía aseguradora o con sus agentes de seguros o agentes de ventas. 5.- Nombramiento de los corredores de seguro. 6.- Obligaciones y prohibiciones de los corredores de seguro 7.- Responsabilidad de los corredores de seguros. Seguro que la cubre. 8.- Sanciones para el ejercicio ilegal del corretaje de seguros. LA CONTRATACIÓN DE SEGUROS II: CELEBRACIÓN DEL CONTRATO 1.- Las partes del contrato: el asegurador. 2.- El asegurado. 3.- La iniciativa para la celebración del contrato. Propuesta y cotización. 4.- Propuesta informada. La regla del inciso segundo del Art Deber de asesoría al asegurado al momento de la contratación. 6.- Formación del consentimiento: el principio de prueba por escrito. Entrega de la póliza. 7.- Emisión y entrega de la póliza 8.- Impugnación del contenido de la póliza. 9.- Formas especiales de contratación. a) Contratación colectiva de seguros b) Seguros flotantes 11.- c) - Contratos de seguro celebrados a distancia

6 CONTRATACIÓN DE SEGUROS COLECTIVOS. 1.- Surgimiento y desarrollo de los seguros colectivos no tradicionales 2.- Situaciones y problemas asociados a las nuevas modalidades de contratación colectiva. Normas dictadas por la autoridad de control. 3.- La regulación de los seguros colectivos en la ley Análisis particular de la regulación de los seguros colectivos en el Art 517. Miércoles 16 de octubre Sesión 4ª. LA PÓLIZA. 1.- La póliza. Importancia. 2.- Las notas de cobertura. 3.- Menciones de las pólizas 4.- Presunción de representatividad 5.- Estructura de la póliza. Condiciones generales, particulares y especiales 6.-Cláusulas adicionales. 7.- Modificaciones a la póliza. Los endosos 8.- Cesión de la póliza. Pólizas nominativas y a la orden 9.- Transmisión - Transferencia - Cesión de las pólizas sobre la vida 10.- Vigencia de la cobertura

7 - Renovaciones Formas de otorgamiento de la póliza. - Documento papel - Documento electrónico 12.- Control de la autoridad sobre las pólizas. El Depósito de Pólizas. - Pólizas exentas de control y de las normas que la ley hace imperativas - Seguro de grandes riesgos Seguros concurrentes y subsidiarios Interpretación del contrato de seguro. Normas aplicables. - Riesgos que asume el asegurador.. - Presunción de cobertura y excepciones Época del siniestro Pluralidad de causas de un siniestro. EL RIESGO ASEGURADO Y EL INTERÉS ASEGURABLE I) El riesgo 1.-La causa lícita en el contrato de seguros. El riesgo 2.- Clasificaciones de los riesgos 3.-Especificación y limitación de los riesgos 4.-Información de los riesgos 5.-Agravación de los riesgos 6.- Extinción de los riesgos

8 II) El interés asegurable 1.- Nociones generales sobre el interés asegurable 2.- Concepto del interés asegurable. 3.- Diferencias existentes en la legislación comparada en materia de interés asegurable. a) El interés asegurable en el sistema anglosajón. b) El interés en los países del sistema continental. 4.- Las diferencias son más aparentes que reales. 5.-Naturaleza del interés asegurable en general y en los distintos tipos de seguros. 6.- Particularidades del interés asegurable en los seguros de daños y en los de personas. 7.- Oportunidad en que debe existir el interés asegurable 8.- Efectos que acarrea la falta del interés 9.- Titular del derecho a alegar la falta de interés asegurable Emisión de pólizas de seguro de vida a personas que no tienen interés en la vida del asegurado y el rol del consentimiento Decaimiento, concurrencia y traspaso del interés. Miércoles 23 de octubre Sesión 5ª. OBLIGACIONES DE LAS PARTES 1.- Conceptos generales 2.- Obligaciones y cargas. Generalidades

9 I Obligaciones del asegurado 3.-Reseña general sobe las obligaciones del asegurado 4.- a) Obligaciones al contratar el seguro - Declaración precontractual de los riesgos que penden sobre el objeto de la relación aseguradora propuesta. - Información de otros seguros que amparen el mismo objeto. -Declaración del interés asegurable. 5.- b) Obligaciones que el asegurado debe cumplir durante el decurso del contrato. -Pagar la prima. - Ejercer el debido cuidado para prevenir el siniestro. -No agravar los riesgos y/o información al asegurador. Remisión al capítulo correspondiente. 6.- c) Obligaciones a cumplir luego de producirse el siniestro - Salvar la cosa asegurada o conservar sus restos -Notificar al asegurado. Obligación de denunciar el siniestro a la Compañía -Acreditar la ocurrencia del siniestro, sus circunstancias y consecuencias. II Obligaciones del Asegurador 1.- A) Entregar la póliza. 2.- B) Prestarle asistencia al asegurado. 3.- C) La obligación condicional del asegurador de indemnizar el siniestro. 4.- D) Obligación de reembolsar ciertos gastos al asegurado.

10 Miércoles 30 de octubre Sesión 6ª. REGLAS GENERALES SOBRE LOS SEGUROS DE DAÑOS. 1.- Concepto 2.- Clasificación y normas generales 3.- El interés asegurable en los seguros de daños 4.- La suma asegurada - Concepto e importancia como elemento de la esencia del contrato - Especificación en la póliza -Significado corriente de la suma asegurada que es indicada por el asegurado - Valoración hecha por el asegurador - Seguros a valor convenido o aceptado - Formas simbólicas de especificación del monto asegurado. - Importancia especial de la suma asegurada en los seguros 5.-El microseguro 6.- El principio de indemnización -Relación entre el valor de la cosa y la suma asegurada. Efectos - El sobreseguro. - El infraseguro y la regla proporcional. - El seguro a primera pérdida o a primer riesgo 7.- Casos especiales de aseguramiento - Aseguramiento de universalidades.

11 - El vicio propio - Aseguramiento del lucro cesante 8.-Traspaso y pérdida de la cosa asegurada o del interés asegurable. - Transmisión (559) - Transferencia (560) - Pérdida (561) Miércoles 6 de noviembre Sesión 7ª. SINIESTRO, INDEMNIZACIÓN Y SUBROGACIÓN I) El siniestro - Concepto - Materialización de los riesgo - Presunción de cobertura - Época del siniestro - Siniestros limítrofes con el inicio y el término de la vigencia. La regla del Art Pluralidad de causas de un siniestro - Factores que se toman en cuenta para aceptar o denegar el siniestro - Casos de dolo o culpa grave II) Liquidación o ajuste de siniestros - Normas del DFL 251 de 1931: - Normas adicionales contempladas en el Reglamento de los Liquidadores y Corredores de Seguros DS-1055, del (Ex DS 863 de 1990) - La liquidación del siniestro

12 - Los liquidadores de siniestros que son dependientes. Derecho del asegurado de exigir el nombramiento de uno independiente. - Los liquidadores de siniestros independientes. - Requisitos para ser nombrado - Garantía - Obligaciones - Prohibiciones - El procedimiento de liquidación de siniestros (Reglamento) - El informe de liquidación (Reglamento) - Naturaleza del informe de liquidación. III) La indemnización. Determinación y pago. a) Reglas generales - La obligación condicional de indemnizar. - En qué consiste indemnizar un siniestro. Indemnización y pago de la obligación del asegurador. - Época en la que se hace efectiva la obligación de indemnizar. Mora, perjuicios. Intereses. - El seguro de lucro cesante. - Factores que se toman en cuenta para regular la indemnización. - Regulación de la indemnización en los casos de sobreseguro e nfraseguro -Seguros a primera pérdida - Casos especiales de los seguros de daños reales y patrimoniales. Remisión al capítulo sobre los seguros de daños. - Acreditación de los daños. Asegurados obligados a llevar contabilidad - Las franquicias y deducibles

13 - La liquidación del siniestro y el informe de liquidación. Remisión al capítulo correspondiente - Formas de indemnizar el siniestro - La pérdida total. Efectiva y asimilada - La dejación - Ejercicio del derecho de terceros sobre la indemnización. Situación de los seguros de daños reales, patrimoniales y de personas. b) Reglas especiales que rigen la indemnización en los seguros reales. - El principio de indemnización, el seguro de lucro cesante infraseguro y regla proporcional y otras reglas aplicables. - Suma asegurada y límite de la indemnización - Avaluación de los perjuicios. Suma asegurada y valor de los bienes asegurados. - Valoración de la cosa asegurada. Regla general - Forma como se establece el valor real de los bienes asegurados al tiempo del siniestro. - Las franquicias y deducibles IV) Subrogación y recobro Concepto Extensión del derecho y excepciones a su aplicación. Ejercicio del derecho a recobro. Concurrencia con el asegurado

14 TERMINACIÓN E INEFICACIA DEL CONTRATO DE SEGURO. - Nulidad por falta de alguno de los requisitos esenciales del contrato - Término de la vigencia - Extinción de los riesgos - Terminación anticipada convencional - Terminación anticipada por el asegurador. Solo si se ha pactado en la póliza. Prohibición en el seguro de vida - Terminación unilateral por el asegurado - Nulidad por proporcionar el asegurado información falsa al contratar y resolución del contrato por reclamar el siniestro suministrando información falsa. - Retracto de seguros celebrados a distancia - Situaciones en caso de quiebra - Normas especiales sobre la quiebra en el DFL Norma especial del inciso segundo del Art 84 del DFL 251. Miércoles 13 de noviembre Sesión 8ª. REGLAS ESPECIALES RELATIVAS A CIERTOS SEGUROS DE DAÑOS. 1) El seguro de incendio - Concepto - Menciones especiales de las pólizas de seguro de incendio

15 - Normas especiales sobre el seguro de incendio que contemplan los Arts. 30, 31, 32, 33 y 35 del DFL 251 de 1931, introducidas por la ley , de 31 de mayo de Coberturas adicionales y en particular las de terremoto y actos maliciosos y terroristas. - Principales pólizas que existen en el mercado (sin perjuicio de la adaptación a esta nueva ley que todas ellas requieren). 2) Los seguros de robo, hurto y otras sustracciones. - Perjuicios asegurables - Pérdida del derecho a la indemnización - Principales pólizas 3) El seguro de responsabilidad civil - Particularidades de los seguros patrimoniales. - Concepto - Obligación del asegurador de pagarle la indemnización al perjudicado - Dada la redacción de la ley, el tercero es beneficiario del seguro de RC. Derechos suyos en virtud de lo dispuesto en el Art 513, letra c) y el Art 570. Comentarios sobre la significación de estas normas. - Derecho especial de los beneficiarios en los casos en que el seguro de RC sea obligatorio por ley - Notificación del siniestro. Oportunidad en que se entiende producido el siniestro en este tipo de seguro. - Extensión de la cobertura. Coberturas por ocurrencia o claims made. - Convenio especial para la cobertura de cauciones, multas y otras sanciones pecuniarias.

16 - Defensa del asegurado - Transacción o condena. - Seguros obligatorios de responsabilidad. - Otros seguros de RC relevantes 4) El seguro de transporte terrestre - Concepto - Qué tipo de seguro es este? Real o patrimonial? - Extensión de la cobertura - Formas como puede contratarse - Época en que empieza y termina la cobertura - Obligación especial del transportador por tiempo. - Normas supletorias 5) El seguro de pérdida de beneficios - Concepto. Validación previa de esta cobertura en el Art Posibilidad de contratar una cobertura ampliada - Diversos tipos de seguros de pérdida de beneficios - El seguro ALOP 6) El seguro de crédito - Concepto - Eventos que gatillan la cobertura - Los gastos de cobranza

17 7) El seguro de caución - Concepto - Derecho del asegurador de pagarle al tercero a pesar de la interposición de excepciones - Obligaciones del asegurado para evitar que sea más gravosa la carga para el asegurador y su sanción - Los seguros a primer requerimiento o de ejecución inmediata Miércoles 20 de noviembre Sesión 9ª. EL SEGURO MARÍTIMO. - Campo de aplicación y características de los seguros marítimos. - Riesgos cubiertos y excluidos. - Interés asegurable en el seguro marítimo. - La causa inmediata en este tipo de seguro. - Perfeccionamiento del contrato de seguro marítimo. Seguro por cuenta de quien corresponda. - Valor asegurable.-. Obligaciones y derechos de las partes. Carga de la prueba. A) En relación a las obligaciones del asegurado: B) En relación a las obligaciones del asegurador: - Distintas especies de pérdida. La dejación. - El seguro de responsabilidad marítima. - Los Clubes de P.& I.

18 OTROS SEGUROS DE DAÑOS NO REGLAMENTADOS EN EL CÓDIGO. -Vehículos motorizados. - Otros seguros multirriegos - Seguros de todo riesgo de daños físicos - Seguros de construcción e ingeniería. - Otras coberturas EL REASEGURO. -.El reaseguro. Conceptos generales - Normas especiales contenidas en el DFL 251 (Arts 16, 28 y 29) - Naturaleza jurídica del reaseguro - Ventajas del reaseguro - Normas especiales de interpretación. - La posibilidad de aplicar los usos y costumbres internacionales (Art 29 inciso segundo) - Autonomía - Relación exclusiva del asegurado contra el asegurador. Relación entre este y el reasegurador. Situación excepcional - Carácter imperativo de las normas sobre el reaseguro Alcance de esta norma - Diversos tipos de reaseguro - Pool de reaseguros - Los fronting. - La retrocesión

19 - Obligaciones de las partes en el contrato de reaseguro. - Los conflictos en materia de reaseguro. Regla general Art 29-1 del DFL El arbitraje es el medio de solución de controversias en el reaseguro. - Ventajas de la aplicación de la ley de arbitraje internacional, en los arbitrajes en materia de reaseguros. Miércoles 27 de noviembre Sesión 10ª. LOS SEGUROS DE PERSONAS - Concepto de los seguros de personas - El seguro de vida - Principios del Seguro de Vida A) Participación o distribución de las pérdidas B) Ley de los grandes números C) Formación de un Fondo de Siniestros - Ventajas del Seguro de Vida 1.- Elimina las preocupaciones del asegurado e incrementa su productividad y eficiencia. 2.- Incentivo de ahorro. 3.- El seguro de vida implica asimismo una inversión segura y rentable. 4.- Facilita ingresos garantizados a modo de pensión. 5.- El seguro de vida trae también ventajas a la comunidad en su conjunto. - Características del contrato de seguro de vida

20 - El interés asegurable en el Seguro de Vida 1) Interés asegurable del tomador de la póliza sobre su propia vida. 2) Interés asegurable de un tercero en la vida de un asegurado. El consentimiento de la persona cuya vida se asegura. - Seguros de vida que son nulos por mandato de la ley Seguros sobre la cabeza (aclarar definición) de menores e incapaces - Diferentes tipos de contratos de seguros de vida - Seguros temporales - Seguros de vida entera - Seguros de Vida Mixtos - Rentas vitalicias - Seguros colectivos - La formación del contrato. Información al contratar el seguro. - Declaraciones y exámenes de salud - Enfermedades y dolencias preexistentes - Indisputabilidad - El beneficiario. Designación. - Muerte del beneficiario - Pluralidad de beneficiarios - Revocación del beneficiario - Derechos del beneficiario - Cesión y prenda de la póliza de seguro de vida - La prima en el seguro de vida - El pago de la indemnización

21 - Casos de nulidad y caducidad del seguro - Provocación del siniestro y suicidio del asegurado - Ausencia o desaparición del asegurado - Revocación del contrato. Prohibición - Exenciones tributarias e inembargabilidad del Seguro de Vida. - El seguro de accidentes personales - Los seguros de salud complementarios - Normas sobre las coberturas Patrimoniales Miércoles 4 de diciembre Sesión 11ª. CONFLICTOS EN MATERIA DE SEGUROS. LA PRESCRIPCIÓN - Planteamiento del tema. Atribución de competencia a los tribunales nacionales, para conocer de las disputas que surjan de contratos sujetos a la ley chilena. - La competencia absoluta: regla general es que los conflictos de seguros son de conocimiento de árbitros. - Derecho especial del beneficiario de acuerdo al Art 36 del DF Competencia relativa: el juez competente del domicilio del asegurado. - Admisibilidad de la prórroga de competencia (No, normas imperativas). - Designación de Árbitros. - Intervención de los Tribunales Superiores de Justicia conociendo de recursos interpuestos contra sentencias o laudos arbitrales. - Prescripción. - Mecanismos de solución de conflictos - Tipos de conflictos

22 - Reclamos administrativos - Aplicación de la ley de protección al consumidor - Arbitraje en los juicios en que se discute la cobertura del seguro y/o el monto de la indemnización. Conflictos consistentes en la nulidad misma del contrato de seguro. - Juicios en materia de reaseguro. Nueva norma especial del Art 29 inc 2 - Competencia de la justicia ordinaria. Regla general y regla especial en el seguro marítimo. Se aplica el Art 543 al Seguro marítimo? - Facultades especiales del árbitro o del juez que conoce del conflicto. - Reglas en materia de prueba. - Primera regla: prueba del contrato y de sus modificaciones. - Segunda regla: prueba del siniestro. Presunción legal sobre su naturaleza. - Tercera regla: prueba de las exclusiones. Presunción legal de cobertura. - Cuarta regla: prueba del siniestro y de los daños causados por él. - Juicios para hacer cumplir la obligación de pagar la prima. Alternativa de terminar el contrato. - Prescripción de las acciones. La excepción en los casos del seguro de responsabilidad civil. - La jurisprudencia en materia de seguros. Norma legal. EL FRAUDE AL SEGURO. - La figura del Art 470 N 6 - La nueva figura penal del Art. 470 N Crítica

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