La pensión pública y sus complementos
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- Mercedes Benítez Soto
- hace 8 años
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1 La pensión pública y sus complementos
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3 Introducción. Modelo Público. Pilares de la previsión. El concepto desprotección. Soluciones privadas. Seguros de Vida y Sistemas de Previsión Social
4 Los tres pilares de la previsión social Previsión social de carácter público Se instrumenta a través de los distintos Regímenes de la S. Social principalmente a través del Régimen o Sistema Contributivo y Sistema No Contributivo Previsión social complementaria de carácter empresarial Se instrumenta a través de : Planes de Pensiones de empleo, Planes de Previsión Social Empresarial. Previsión social complementaria de carácter Individual Se instrumenta a través de : Planes de Planes Pensiones, de Previsión Asegurados, Seguros individuales de jubilación fallecimiento o invalidez. 1er. pilar 2º. pilar 3er. pilar
5 Modelo público Antecedentes La sostenibilidad del sistema de pensiones públicas, en tela de juicio desde hace ya largo tiempo, constituye uno de los pilares fundamentales del estado de bienestar. En España, la comisión del Pacto de Toledo ha trabajado en la negociación de una reforma que ha entrado en vigor en el año 2013 (aprobada en agosto 2011). El proceso de envejecimiento de la sociedad española, debido al aumento de la esperanza de vida y la reducción de la natalidad, se sitúa como la punta del iceberg. Sin embargo, el deterioro del mercado laboral ha disparado todas las alertas: En los próximos diez años el colectivo en edad de cotizar se recortará en medio millón de efectivos, mientras se prevé que el segmento de población en edad de jubilación se incremente en 1,3 millones de personas (fuente:ine)
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7 Proyección INE
8 25 de febrero de 2014 El fantasma de la España vieja ya está aquí Dos trabajadores sostienen a un pensionista, según los últimos datos. Las principales causas: el envejecimiento de la población y la recesión económica. La tendencia parece ser negativa. El descenso de afiliados a la Seguridad Social y el incremento del número de jubilados, unido a la recesión, evidencia un envejecimiento progresivo de la población en un sistema que ya hoy parece ser insostenible. El sistema de pensiones no ha sabido adecuarse a la transformación de la sociedad. El aumento de la esperanza de vida, situada en los 88,33 años, ha invertido la pirámide poblacional y ha traído consigo un envejecimiento de los españoles dadas las bajas tasas de natalidad. En la próxima década se producirá la jubilación de los protagonistas del "baby boom" y las generaciones que vienen no parecen ser suficientes para relevarlos. El índice de fecundidad, es decir, el número medio de hijos por mujer, se sitúa en España en 1,32, muy por debajo del 2,1 requerido para sostener el sistema. La soluciones: pasan por retrasar la edad de jubilación fomentar la natalidad. Si un sólo un trabajador sostuviera a un jubilado el sistema quebraría. Se trabajará más, durante un tiempo más prolongado, y con pensiones más bajas.
9 Movimiento Demográfico en Europa Ratio de Mayores de 65 años % or Less Greater than 30% Unknown Fuente: Eurostat (2009) Antes del 2060 el 30% de la población será mayor de 65 años y la población activa un 12% menor.
10 Life expectancy at age 60 and 65 by sex, OCDE average, Fuente: OCDE Pensions Outlook 2012
11 Debate de actualidad Tres puntos clave a tener en cuenta: El envejecimiento de la población europea está presionando a los sistemas de pensiones Las reformas del sector público están trasladando parte de la responsabilidad del ahorro para la jubilación del Estado a los ciudadanos Es necesaria, la articulación de un sistema que aúne los sectores público y privado en beneficio de los ciudadanos
12 18-marzo-2013 Las consecuencias de la longevidad Lo que provoca el problema de las pensiones es un profundo cambio en el ciclo vital; cada vez vivimos más, pasamos más años en la fase de jubilación y apenas cambia el número de años en los que trabajamos José A. Herce Formación Comercial AVP 2013
13 20-mayo-2013
14 España registra la mayor brecha entre ocupados y pensionistas desde 1997 La Seguridad Social cierra 2013 con apenas 16,26 millones de ocupados y casi 8,32 millones de pensionistas, menos de dos afiliados por jubilado. El número de jubilados subirá de 9 a 15 millones en las próximas décadas Tan sólo 1,96 afiliados por jubilado
15 Evolución del Ratio Afiliados / Pensionistas 2,34 2,38 2,41 2,39 2,29 2,18 2,12 2,07 2,06 2,09 2,15 2,23 2,29 2,34 2,39 2,44 2,50 2,62 2,67 2,71 2,66 2,62 2,56 2,47 2,34 2,27 2,05 2,15 2,25 2,35 2,45 2,55 2,65 dic 88 dic 89 dic 90 dic 91 dic 92 dic 93 dic 94 dic 95 dic 96 dic 97 dic 98 dic 99 dic 00 dic 01 dic 02 dic 03 dic 04 dic 05 dic 06 dic 07 dic 08 dic 09 dic 10 dic 11 dic 12 nov- EVOLUCION AFILIADOS/PENSIONISTAS
16 Pensiones: cinco novedades a tener en cuenta de la nueva ley ya en vigor 1- Las pensiones ya no se revalorizan con el IPC 2-Las prestaciones subirán como mínimo un 0,25% y como máximo el IPC más el 0,5% 3- En 2014 las pensiones aumentarán un 0,25% 4- Se introduce el factor de sostenibilidad para los nuevos pensionistas 5- El factor de sostenibilidad se aplicará en 2019 y se revisará cada 5 años
17 El factor de sostenibilidad El factor se compone de 2 componentes: Factor de equidad intergeneracional (FEI) Factor de revalorización anual (FRA) QUÉ es el FEI y FRA? Factor de equidad intergeneracional (FEI) busca que las condiciones de las pensiones sean iguales para todos los jubilados, con independencia de la cohorte demográfica a la que pertenezcan Factor de revalorización anual (FRA) que al proceso natural de evolución de la pensión media, se una la corrección basada en la relación entre ingresos y gastos del sistema de pensiones
18 El factor de sostenibilidad Revalorización Pensiones FRA Índice de Revalorización Mínimo: 0,25% Máximo: IPC + 0,25% Se calculará con la media de los 6 últimos ejercicios y de las previsiones de los 5 siguientes. Entrada en vigor, enero 2014
19 El factor de sostenibilidad FEI Factor equidad Intergeneracional Entrada en vigor, enero 2019
20 25/02/2014 La exigua subida de las pensiones frena el gasto de la Seguridad Social La factura del sistema crece un 3,6% en enero, el menor incremento desde 1981 La pensión media se sitúa en 864,9 euros mensuales y las nuevas en Para explicar este frenazo el incremento es el menor de la serie estadística del Ministerio de Empleo que arranca en 1981 es clave el aumento del 0,25% para todas las prestaciones. En el incremento del gasto del instituto público se conjugan siempre tres variables: la revalorización anual el creciente número de pensionistas el incremento de la pensión media por la mayor cuantía de las pagas de los nuevos jubilados (1.313,39) respecto a las de los que fallecen.
21 Ejemplo Autónomo de 43 años que cotiza por el mínimo a la Seguridad Social (232 /mes) Pensión de la Seguridad Social a los 67 años. Total cotizados 39 años /año (14 pagas de 775 ) Actual /año (14 pagas de ) Inflación del 2,5%
22 Subo bases o complemento con uno o varios sistema privados? 1) Subir bases al máximo no garantiza el mantenimiento del poder adquisitivo. 2) Las prestaciones públicas son cambiantes en beneficio del colectivo. Se van reduciendo. 3) No se adaptan a las necesidades del autónomo.
23 Y ante este panorama, qué hacemos? El Banco de España avisa de la necesidad de suscribir planes de pensiones para el futuro Jueves, 20 de junio del :13h. PLANES DE PENSIONES "A largo plazo, puede ser limitado el potencial del sistema de reparto (de pensiones) para asegurar a la población jubilada unos estándares de vida en consonancia con los niveles de renta alcanzados en su vida activa ha afirmado Linde. "Por ello, es necesario explorar fórmulas complementarias de capitalización, que refuercen el ahorro durante la vida activa.
24 Soluciones y medidas a tomar Consecuencias para los ciudadanos
25 Qué pasará si las personas no cuentan con suficientes ahorros destinados a la jubilación? Tendrán que trabajar después de la jubilación O retrasar la edad de jubilación O aceptar un nivel de vida por debajo del que tenían previo a la jubilación O recurrir a otros activos distintos a pensiones, tales como acciones o depósitos
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27 Actitud de los consumidores hacia el ahorro Los ciudadanos europeos esperan que el sistema público de pensiones financie su jubilación 2 de cada 10 esperan depender de dicho sistema para cubrir sus ingresos principales tras su jubilación En España este ratio aumenta a 4 de cada 10 personas Fuente: Estudio Aviva en colaboración con The Future Company
28 Soluciones?
29 Qué soluciones me ofrece la previsión privada? Previsión social complementaria de carácter Individual Instrumentos Se instrumenta a través de : Planes de Planes Pensiones, de Previsión Asegurados, Seguros individuales de jubilación fallecimiento o invalidez. 3er pilar.
30 Qué soluciones me ofrece la previsión privada? SEGUROS DE RIESGO Soluciones para fallecimiento prematuro e Incapacidad Permanente (Grado Absoluta y Profesional). Prestación de capital Prestación de Capital y/o Renta AHORRO Soluciones para jubilación o compras futuras. Planes de pensiones, EPSV S y PPA S
31 Quién es Aviva?
32 Así es Aviva Somos el mayor grupo asegurador de Reino Unido y uno de los principales proveedores de seguros de vida y generales de Europa 32
33 Contamos con Más de Clientes en todo el mundo y más de en España 33
34 Objetivos Queremos ser el proveedor de productos de ahorro, inversión y seguros más fiable del mundo Así como la compañía de seguros más recomendada 34
35 Nuestros Clientes Tenemos el propósito de proporcionar prosperidad y tranquilidad a nuestros Clientes, y ayudarles a planificar su futuro Los Clientes son nuestro principal objetivo, conocer qué piensan y qué les preocupa es la base de nuestra estrategia Nadie te conoce como Aviva 35
36 Instituto Aviva de Ahorro y Pensiones Plataforma de investigación y debate sobre las pensiones y el ahorro a largo plazo Propósito Ayudar a entender las decisiones financieras que debemos tomar para mantener el nivel de vida en la jubilación. Foro Expertos Profesionales en el ámbito de la economía que discuten, valoran y emiten conclusiones clave sobre el ahorro y las pensiones. 36
37 Aviva Vida y Pensiones 37
38 Quiénes somos? Somos especialistas en seguros de vida, pensiones y ahorro Distribuimos exclusivamente a través de Mediadores de Seguros Profesionales y acuerdos institucionales 38
39 Qué hacemos? Gestionamos prudente, profesional y adecuadamente los ahorros de nuestros Clientes Damos respuesta a sus expectativas de rentabilidad y cobertura de necesidades a largo plazo 39
40 Qué productos me ofrece Aviva??
41 Productos Aviva Riesgo Sin Devolución de Primas Riesgo Con Devolución de Primas Ahorro (Garantizado y Unit Linked) Inversión (Garantizado y Unit Linked) Rentas Pensiones-PPA s-epsv s
42 Cómo puedo cobrar siempre un seguro de vida? Con el seguro de vida entera de Aviva que garantiza: Un capital en caso de fallecimiento Un capital en caso de Incapacidad (hasta los 65 años) Un capital en caso de jubilación Con las ventajas: Duración toda la vida del asegurado Prima constante Capitales a cobrar crecientes
43 En qué se diferencia un plan de pensiones, una EPSV ó un PPA de un seguro de ahorro? Liquidez Fiscalidad de entrada y de salida Rentabilidad financiera Limitación de aportaciones
44 Comparativas Rentabilidades AVIVA VIDA Y PENSIONES Rentabilidades Medias Ponderadas por Patrimonio Diciembre2013 MERCADO SANTANDER BBVA LA CAIXA BANCO POPULAR AVP RFCP 2,07 1,70 0,55 1,68 2,59 2,44 RFLP 4,71 4,46 2,43 5,79 2,93 6,24 RFMX 6,12 5,06 5,65 8,42 6,21 8,85 RVMX 12,49 10,31 10,91 12,37 12,04 16,67 RV 22,22 22,97 9,63 18,39 18,05 24,46 % Traspaso Salidas AVP * 6,62% 5,92% 12,31% 3,20% Fuente: Rentabilidades: Inverco. Retabilidades por categorias. Diciembre 2013 Rentabilidades Medias ponderadas por Patrimonio a 1 año * Información sobre Traspasos: BIS. Datos a Septiembre Aviva Vida y Pensiones presenta una rentabilidad media ponderada por patrimonio superior a la del mercado y también a la rentabilidad ofertada por sus principales competidores. ASC- USO INTERNO 44
45 Conclusiones Se hace necesario canalizar hacia instrumentos privados la desprotección acumulada, esto es, utilizando el tercer pilar de protección. Por: Reparto vs Capitalización Universalidad vs Lo que necesito Sistema topado vs ilimitado yo decido. Intereses de Estado vs Mis intereses
46 por la atención prestada
47 Aviva plc
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