DESARROLLO DEL SISTEMA COOPERATIVO FINANCIERO FEDECACES EN EL SALVADOR

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1 V Foro Interamericano de la Microempresa: Un Entorno Favorable para las Micro y Pequeñas Empresas Convocado por el Banco Interamericano de Desarrollo-BID, Servicio Brasileño de Apoyo a la Micro y Pequeña Empresa-SEBRAE y el Banco Nacional de Desenvolvimiento Económico y Social de Brasil-BNDES Río de Janeiro, 9-11 de septiembre de 2002 DESARROLLO DEL SISTEMA COOPERATIVO FINANCIERO FEDECACES EN EL SALVADOR Lic. Héctor David Córdova Gerente Corporativo FEDECACES, El Salvador

2 AVANCES EN EL DESARROLLO DEL SISTEMA COOPERATIVO FINANCIERO EN EL SALVADOR En ocasión de la realización del V Foro Interamericano de la Microempresa: Un entorno favorable para las micro y pequeñas empresas, convocado por el BID, a realizarse en Río de Janeiro, compartimos en esta presentación, algunos aspectos, los principales, en el avance en el desarrollo institucional que como sector cooperativo de ahorro y crédito federado hemos efectuado, en función de proveer mejores servicios financieros a la población de los micro, pequeños y medianos empresarios, y trabajadores públicos y privados. La iniciativa se desarrolla a partir de la Federación de Asociaciones Cooperativas de Ahorro y Crédito, FEDECACES, instancia cooperativa de segundo piso, establecida el 11 de junio de FEDECACES actualmente representa a 35 cooperativas afiliadas de alrededor de 100 activas, las que atienden directamente en todos los 14 Departamentos del país, a más de 87,000 usuarios, entre asociados, menores y aspirantes a asociados 1, muchos dedicados a actividades micro y pequeño empresariales. De los asociados, 47% son hombres y 53% mujeres. I. Evolución Histórica Conceptual de las Cooperativas Federadas Las cooperativas afiliadas y Fedecaces de R.L. han evolucionados desde los años 60 por cuatro etapas: ETAPA I Programa Crediticio. En este período se desempeñaron como un programa crediticio, recibiendo recursos de la cooperación externa para ser colocados en préstamos dirigidos al consumo y la agricultura, principalmente. Se tenía un enfoque relativamente asistencial, en razón de las donaciones recibidas. Los ahorros no superaban el 10% de los activos totales. ETAPA II Programa de Ahorro y Crédito. La denominada década perdida coincidió con la guerra civil en El Salvador. En este período, las cooperativas de ahorro y crédito federadas, con la orientación de FEDECACES, honraron su denominación de ahorro y crédito, impulsando un proceso de incursión efectiva a la captación de ahorros de los asociados. 1 La figura de aspirante a asociado está establecida en la Ley General de Cooperativas (Art. 12), por la cual se reconoce la posibilidad de captar ahorros de no socios, por un período prudencial de 12 meses, al final del cual debe haberse afiliado o retirarse del servicio de la cooperativa.

3 Esta experiencia fue orientada con entrenamiento tecnológico dirigido por FEDECACES, y la reforma de Ley de Cooperativas que a partir de 1986 incorporó la figura de aspirante a socio mencionada anteriormente. En circunstancias de la guerra, promover la autonomía financiera era fundamental para la subsistencia institucional de las cooperativas afiliadas. ETAPA III Concepción del Sistema Cooperativo Financiero, SCFF. Firmados los Acuerdos de Paz en 1992, se formuló un Plan Estratégico, enfocado a la misión de establecer un sistema cooperativo financiero, conformado por cooperativas de ahorro y crédito eficientes y solventes, articulados en una red institucional. Este período fue trascendente dado que las cooperativas dejaron de actuar exclusivamente como entidades dispersas y asumieron pactos de interactuación como sistema. Se pasó de la simple afiliación o ser federadas, de intermediarias financieras dispersas, hacia la articulación de un Sistema Cooperativo Financiero dirigido por FEDECACES. Esto requirió una serie de actividades fundamentales en esta década 2.. Se pasó de ser intermediarias financieras dispersas a conformar un sistema de cooperativas articulado. ETAPA IV Consolidación del SCFF. La presente década, se caracteriza por un período de competencia voraz, la concentración bancaria, su expansión regional, y un contexto de mayor regulación y supervisión de la actividad financiera que incluirá a las entidades financieras no bancarias como las cooperativas de ahorro y crédito. El Sistema Cooperativo Financiero FEDECACES ha planeado su consolidación, con énfasis en la promoción de la solvencia y solidez de sus partes, la autorregulación en armonía con la normativa establecida, en prevención a una condición de entidad supervisada. Al final de esta etapa se espera pasar de la participación del 0.15% al 10.0% del ahorro nacional y mantener un punto arriba del indicador de solvencia requerido a la banca. II. Conceptualización del Sistema Cooperativo Financiero FEDECACES El Sistema Cooperativo Financiero FEDECACES, SCFF, se conceptualiza como la articulación interinstitucional de las partes activas y cohesionadas de las cooperativas federadas y FEDECACES, las que en conjunto se apoyan entre sí, como ventanillas sucursales unas de otras, mientras las cooperativas disponen del soporte financiero, técnico y organizacional proveído por las entidades establecidas por la federación. 2 Un detalle de las actividades-meta realizadas en ese período se presentan en anexo.

4 En ese sentido, se concibe el Sistema Cooperativo Financiero FEDECACES, SCFF, como la institucionalidad desagregada al interior de sus dos componentes: 1. Primer piso: conformado por la red de cooperativas de ahorro y crédito, es decir, las ventanillas de servicio a los usuarios; y 2. Segundo piso: la corporación institucional, conformada por FEDECACES y su grupo empresarial, como soporte del desarrollo tecnológico, financiero y organizacional del primer piso. El diseño del SCFF fue asumido a partir de experiencias observadas tanto en el modelo del movimiento de Cajas Populares de Desjardins, del Canadá francófono, promovido por la agencia de Desarrollo Internacional Desjardins, como de los conceptos impulsados por el Consejo mundial de Cooperativas, WOCCU, con sede en los E.E.U.U., obviamente tropicalizados y respetando la realidad y las necesidades de los cooperativistas Salvadoreños. Justo es destacar que FEDECACES y sus afiliadas hemos sido objeto de cooperación 3 modesta financieramente, pero fundamentales en ideas, críticas, debates académicos, conocimiento, tecnología, empeño y aprecio al esfuerzo cooperativista salvadoreño. III. La Red financiera de cooperativas de ahorro y crédito, Primer piso Para el cumplimiento de su misión, durante los años 90, FEDECACES ha ejecutado diversos proyectos de desarrollo institucional, iniciando la estandarización y control de procedimientos y plan contable de las cooperativas, con el apoyo de DID del Canadá, y posteriormente con WOCCU. Evidentemente, la institucionalización de una red de cooperativas financieras implica perpetuar un sistema de oferta de servicios financieros para micro, pequeños y medianos empresarios, como parte del entorno favorable para su desarrollo. El proyecto del Woccu, a partir de 1995, auspiciado por USAID, implicó acelerar el proceso de modernización de las cooperativas de ahorro y crédito promoviendo la mejora y estandarización de su imagen institucional, procedimientos y aplicación de disciplinas financieras, así como la variación de su estructura financiera pasando de la dependencia exclusiva del financiamiento por endeudamiento de las cooperativas hacia la autonomía por la captación del ahorro popular. 3 Cooperaciones en la existencia de FEDECACES se han recibido de diversos organismos. Internacionales: Centro Cooperativo Sueco, CHF, DGRV de alemania, CCA de Canadá, Oxfam América, DID Canadá, Woccu-USA, Hivos y HTF Holanda, Oikocredit Holanda, BID, Banco Mundial, USAID, organismos de integración regional como ACI, COLAC, CCC-CA y en lo local con BCR, INSAFOCOOP y SSF, entre otros.

5 La tecnología del proyecto referido se circunscribió a la promoción de un marco estructural basado en la movilización del ahorro. Si bien inició con un énfasis financiero y cuantitativo, este marco estructural, posteriormente fue redefinido por FEDECACES, y se ha institucionalizado de manera permanente, como un valor agregado de la tecnología brindada por el proyecto, que incluye variables cuantitativas y variables cualitativas de la gestión y desempeño de las entidades cooperativas del primero y segundo piso. Ahora, ese marco estructural es identificado con las siglas MAS LIDER 4, que señala ocho variables determinantes de la evaluación del desarrollo, de la gestión y desempeño institucional. Las 8 variables de MAS LIDER son: 1. Mercadeo, imagen institucional y de productos; 2. Autonomía financiera, tasas competitivas; 3. Servicios, composición de la gama y variedad de servicios; 4. Legal, control, monitoreo, incidencia y cumplimiento del marco legal; 5. Ideología, promoción y rescate de la diferencia cooperativa, su filosofía; 6. Disciplinas financieras, monitoreo de indicadores financieros PERLAS; 7. Estructura financiera, fondeo basado en la captación de ahorros; 8. Recursos humanos, factor de desempeño de las variables anteriores. El marco estructural MAS LIDER es un proyecto institucional del SCFF, que ha sido potenciado con apoyos tecnológicos externos no menos importantes, pero es fundamental mencionar que es un proyecto salvadoreño de visión de largo plazo, de carácter estratégico. PROYECTO BID-FOMIN: Continuando en esa lógica, actualmente, en el mes de julio del presente año, se firmó un convenio con el Banco Interamericano BID, con recursos del Fondo Multilateral de Inversiones FOMIN. Conjuntamente realizaremos el Programa de Fortalecimiento de Servicios Financieros y de Remesas Familiares para Poblaciones de Menor Ingreso, que incluye 4 componentes integrales referidos a 1) la tecnificación y fortalecimiento del servicio de transferencia de remesas familiares, 2) modernización de las cooperativas de ahorro y crédito afiliadas y FEDECACES, 3) su armonización y autorregulación respecto a la normativa aplicable a la actividad financiera y 4) ejecución de un programa de capacitación; componentes importantes para que el SCFF conviva en el contexto de mayor regulación y supervisión planteado para la presente década, de alta competitividad y competencia, de proliferación de iniciativas en atención a la MIPYME, con microcrédito o microfinanzas. 4 MAS LIDER son las siglas asignadas por iniciativa de FEDECACES para la integración de 8 variables básicas para evaluar la gestión de una cooperativa de ahorro y crédito. Siglas de fácil manejo por directores, gerentes y técnicos de las cooperativas para el monitoreo de su gestión.

6 Para perfeccionar el servicio de remesas familiares, es básico el fortalecimiento y desarrollo de la eficiencia y solvencia de las cooperativas y FEDECACES. MERCADEO Avances del marco estructural, MAS LIDER Se ha estandarizado la imagen física, logotipos y colores del SCFF. Se asumió la denominación comercial de Cooperativa Financiera. Ahora la población puede observar relación de membresía o pertenencia a un sistema o de una red de cooperativas financieras, por su identificación estándar de imagen, la referencia al vínculo con FEDECACES y al SCFF. El mercadeo institucional ha generado mejor imagen y mayor confianza de los usuarios respecto a las cooperativas. Esto se demuestra en el crecimiento del ahorro movilizado en las cooperativas. FEDECACE S Imagen de SCFF Sistema Cooperativo Financiero A este esfuerzo de estandarización de imagen se agregó un concepto de sinergia institucional. En respuesta a la globalización de la competencia FEDECACES constituyó el esfuerzo integrado entre cooperativas y la federación denominado FedeRed. Su función es articular la red financiera por la cual todos actúan como ventanillas del resto, mediante compensación de operaciones en FEDECACES, ahorrando costos fijos de agencia y presentando opciones de servicios a nivel nacional para los usuarios. Estandarización de rótulos y logos FedeRed incluye un pacto entre 15 cooperativas que en red ofrecen servicios en 25 ventanillas a nivel nacional, accesibles micro, pequeños y medianos empresarios, y trabajadores públicos y privados

7 AUTOSOSTENIBILIDAD Las cooperativas redefinieron sus tarifas de servicios o tasas pasivas y activas en función de su estructura de costos y márgenes, así como de la orientación de la competencia. Para esto, FEDECACES provee periódicamente unas tasas de referencia y la situación de tasas activas y pasivas prevalecientes en la banca comercial y en las mismas cooperativas, de manera que esa información sirva de guía para la toma de decisiones. De igual manera, FEDECACES evalúa las entidades bancarias y envía información sugerible para el manejo de la liquidez de las cooperativas, con enfoque de seguridad, liquidez y rentabilidad. Actualmente, las cooperativas ofrecen tasas pasivas promedio que oscilan entre 1.59 a 2.74 puntos arriba al de la banca comercial; mientras, cobran tasas activas promedio de 1.35 puntos arriba para préstamos de corto plazo y 0.35 puntos arriba para préstamos de mediano plazo. Estas tasas resultan competitivas, a la vez que mantiene márgenes de rentabilidad neta promedio del 7% sobre el capital social, no obstante la reducción de tasas presentada por la banca ante el proceso de dolarización de la economía salvadoreña. Como se verá más adelante, la autosostenibilidad de las cooperativas de ahorro y crédito, resulta del 94% de los recursos propios, comprendidos en capital institucional, capital social y ahorros de los propios usuarios. bancos coac s Préstamos de Corto Plazo Préstamos de Mediano Plazo bancos coac s DEPÓSITOS AHORRO-Junio-02 depósitos 30 días depósitos 60 días depósitos 90 días depósitos 120 días depósitos 150 días depósitos 180 días depósitos 360 días

8 SERVICIOS La unidad de Mercadeo y Desarrollo Institucional de FEDECACES ha promovido la sistematización de la función de mercadeo en las cooperativas. El permanente sondeo de necesidades de las cooperativas y la membresía y monitoreo de la competencia, han permitido el diseño de una gama de servicios adecuados. En adición al tradicional ahorro y préstamo, se han diseñado productos de ahorro infanto juvenil, promovido en las escuelas de las comunidades, préstamos de anticipos salariales para las maquilas y actualmente se está impulsando con fuerza el servicio de transferencia de remesas familiares, el cual a iniciativa de FEDECACES ha sido retomado por el WOCCU y extendido en otros países de la región centroamericana como Guatemala y Honduras. LEGAL, ENTORNO JURÍDICO FEDECACES, en defensa de sus afiliadas y del sector cooperativo de ahorro y crédito, ha participado en el adecuamiento de iniciativas de regulación y supervisión de la actividad de captación de recursos de no socios de las cooperativas financieras. El resultado ha sido la vigencia de la Ley de Intermediarios Financieros No Bancarios, que contiene entre otras, las características siguientes: Reconoce la actividad de intermediación financiera de las cooperativas, Es una legislación incluyente y voluntaria, No obliga a su incursión en la captación de ahorros de no socios, Reconoce la diversidad institucional de cooperativas de ahorro y crédito, cajas de crédito, bancos de trabajadores y sociedades de ahorro y crédito, Aplica normas prudenciales y contables en alguna medida diferenciadas de la banca comercial, Reconoce el rol de organismos de integración como las federaciones que podrían participar en administración del encaje y del fondo de estabilización, y en la supervisión auxiliar, Reconoce la ley de cooperativas y los organismos cooperativos estatales. De igual manera, se mantiene un monitoreo estrecho de la agenda legislativa, en atención a leyes como: de lavado de dinero, productos leasing y de garantías para MYPE, Código tributario, Leyes Tributarias, de bancos, seguros y otras, que afectan el funcionamiento de las cooperativas. IDEOLOGÍA FEDECACES promueve conceptos de rescate de valores y principios cooperativos, así como la aplicación de la ética en servicios financieros y en la

9 competencia. Se mantiene control de la diferencia de servicios de las instancias del segundo piso y del primer piso, evitando contradicciones por sobrevivencia. Se promueve la eficiencia al realizar la actividad financiera sin pretender ser bancos, es decir, lograr la eficiencia y solvencia en el marco de la naturaleza y la diferencia cooperativa. Actualmente se trabaja en la discusión e identificación de variables de impacto en desarrollo humano y comunitario, así como de incentivos de identidad y apropiación de la membresía en las cooperativas y de estas en la federación. DISCIPLINAS FINANCIERAS En adición a los indicadores PERLAS, se ha promovido la estandarización de procedimientos y de disciplinas financieras, registros y sistemas contables actualizados, políticas de liquidez y de encaje voluntario, y de control de la morosidad por cartera afectada, con una retribución competitiva al capital social y la capitalización institucional de los excedentes anuales. En este momento, se trabaja con el apoyo de la Confederación Alemana de Cooperativas-DGRV, la implantación del sistema de indicadores de Alerta Temprana, desarrollado en Chile, para monitoreo del riesgo y gestión de las cooperativas. Este sistema de IAT igual está siendo adaptado en la Superintendencia del Sistema Financiero, lo que en el futuro puede ser un punto de coincidencia que facilite la transición de las cooperativas hacia la supervisión. ESTRUCTURA FINANCIERA La evolución de las cooperativas participantes en el proceso de modernización ha resultado en importantes cambios en su estructura financiera. A continuación se presenta la situación encontrada en 1995, las metas propuestas y la estructura financiera reportada al presente año. ESTRUCTURA FINANCIERA DE FONDEO 1995 META JUNIO-02 CAPITAL INSTITUCIONAL 8% 7.5% 7.0% CAPITAL SOCIAL 38% 15.0% 20.0% OTROS PASIVOS 6% 2.5% 3.0% PRESTAMOS EXTERNOS 16% 5.0% 3.0% AHORROS 32% 70.0% 67.0% TOTAL PASIVO Y PATRIMONIO 100% 100.0% 100.0%

10 Las cooperativas han ajustado el origen de su financiamiento, de 1995 al 2002, haciendo mayor énfasis en la captación de ahorros que pasó del 32% al 67%, reduciendo su endeudamiento externo del 16% al 3%, ajustando su apalancamiento pasando de un patrimonio del 46% al 27% en ese período. Importante es destacar el crecimiento de los ahorros que reportaron una tasa promedio anual del 18%, siendo más pronunciado en el período , con un desaceleramiento en el 2001 como consecuencia de la dolarización, terremotos y la vigencia de la Ley de Intermediarios Financieros No Bancarios en el FONDEO DE PASIVOS CONSOLIDADO DE 29 COOPERATIVAS (M ILLONES DE DOLARES) Jun-02 CREDITO EXTERNO AHORROS En el cuadro de la Estructura Financiera de Fondeo se puede apreciar que recursos propios de los usuarios y asociados eran 78% y ahora son de alrededor del 94% del total: considerando 7% de capital institucional, 20% de capital social y 67% de ahorros, los recursos externos son verdaderamente accesorios. De aquí se puede concluir la viabilidad financiera e institucional de las cooperativas de ahorro y crédito. ESTRUCTURA FINANCIERA DE USOS 1995 META JUNIO-02 ACTIVOS FIJOS Y OTROS 13% 5% 9.0% PRESTAMOS POR COBRAR 81% 75% 73.0% DISPONIBILIDADES 6% 20% 18.0% TOTAL ACTIVOS 100% 100.0% 100.0%

11 De igual manera, en esos años, en función del desarrollo de sus destrezas en la captación y manejo del ahorro, las cooperativas modificaron la estructura de destino de los recursos, fortaleciendo su activo de disponibilidades del 6% al 18% en prevención a retiros requeridos; mientras han manejado mejor su activo fijo bajándolo del 13% al 9% del total de activos. El crecimiento del activo principal de préstamos y de disponibilidades se puede apreciar en el gráfico siguiente. De acuerdo a estados financieros de las cooperativas, alrededor del 20% son orientados a microcrédito. CARTERA DE PRESTAMOS Y ACTIVOS TOTALES CONSOLIDADO DE 29 COOPERATIVAS (M ILLON ES D E D OLA R ES) JUNIO/ 02 ACTIVOS PRESTAM OS RECURSOS HUMANOS Para la cualificación de los cuadros técnicos, dirigenciales, Asociados y usuarios de servicios, FEDECACES promueve el soporte técnico para su desarrollo, considerando la capacitación técnica cooperativista, adiestramiento para atención y servicio a los usuarios, apoyo en la selección de personal, promoción de la presentación profesional, control de la rotación del personal y remuneración adecuada. Se ejecutan programas de capacitación anual, asesoría in situ, diplomados especializados, y con acreditación oficial universitaria. IV. Soporte corporativo, Segundo piso. La Corporación FEDECACES. Para cumplir su misión, FEDECACES desde la década de los 90, impulsó su desagregación de servicios, constituyendo las iniciativas empresariales siguientes:

12 Seguros Futuro, A.C. de R.L., una aseguradora cooperativa, regulada por la Ley de Sociedades de Seguros y supervisada por la Superintendencia del Sistema Financiero; Seguros Futuro provee servicios de protección de daños al patrimonio de las cooperativas y ONG s; está afiliada a la Asociación de Cooperativas y Mutuales de Seguros de las Américas- AAC/MIS y a la Federación Mundial de Cooperativas y Mutuales de Seguros-ICMIF. Caja Central de Liquidez, en el seno de FEDECACES, En los 7 meses transcurridos de 2002, se han atendido 45,706 operaciones, de las cuales 23,152 son transferencias de remesas familiares remitidas por salvadoreños emigrantes a su familiares en El Salvador; Asesores para el Desarrollo, entidad de servicios técnicos, 1999; que tiene como misión contribuir a la solvencia y eficiencia de las cooperativas y entidades afines, a través de servicios técnicos de capacitación, asesoría, e innovación tecnológica, y Organismo Cooperativo de Supervisión, que ejecuta ensayos de supervisión voluntaria y monitorea centralizadamente los indicadores de gestión y normas prudenciales de las cooperativas; FEDECACES ESTRATEGIA E IMAGEN CORPORATIVA

13 V. Conclusiones finales Un entorno favorable a la micro y pequeña empresa es una frase compleja de realizar. Cuando hablamos del desarrollo de la micro y pequeña empresa, tradicionalmente hemos identificado al sector como beneficiario del desarrollo, y no necesariamente como sujeto. En ese enfoque, se busca tradicionalmente aumentar la oferta de servicios financieros, lo que es una parte de la potenciación del desarrollo del sector de la MYPE. Al hablar del entorno, es importante referirnos a la perpetuidad de la oferta, creación de la institucionalidad sostenible de la oferta, así como promover y monitorear las políticas estatales y de la cooperación. Las políticas estatales, sean legislativas, ejecutivas o judiciales, pueden ser determinantes de la promoción del sector MYPE o adversas por exclusión. En este caso, FEDECACES en El Salvador, se ha comprometido con un proyecto de desarrollo institucional, que al largo plazo puede ser un importante paradigma de democratización de la oferta institucionalizada de servicios financieros, con posibilidades de participación del empresariado no solo como cliente sino como copropietario de sus propias entidades financieras cooperativas. De igual manera, debe entenderse que no es suficiente crear ventanillas de servicios o los servicios en sí, si no se provee el soporte permanente para el desarrollo de las instituciones y de los productos accesibles a los usuarios. En este contexto, el proyecto estratégico de FEDECACES incluye el desarrollo institucional de la Corporación FEDECACES, que monitoreando el entorno nacional e internacional garantizará información oportuna, promoción del liderazgo, la transferencia tecnológica y la innovación permanente y sistemática de iniciativas que permitan nutrir la toma de decisiones en las cooperativas de ahorro y crédito, de manera que se puedan posicionar efectivamente, competir eficientemente y salvaguardar los recursos de su membresía a partir de la sanidad financiera y administrativa, de la solidez del Sistema Cooperativo Financiero articulado por FEDECACES. El 94% de autosostenibilidad con recursos propios, y una orientación de más del 20% de la cartera de préstamos dirigidos al microcrédito son señales de la disponibilidad permanente del sector cooperativo financiero para el soporte a la MIPYME. San Salvador, 9 de agosto de 2002.

14 ANEXO SISTEMA COOPERATIVO FINANCIERO FEDECACES ACTIVIDADES-META REALIZADAS EN LA DÉCADA DE LOS : Formulación de consideraciones del diagnóstico post-conflicto; 1994: Desagregación de la actividades de seguros. Conversión del Departamento de protecciones en la entidad Seguros Futuro, Asociación Cooperativa de Responsabilidad Limitada ; 1995: Definición del saneamiento financiero de FEDECACES; 1996: Inicio formal de operaciones de Seguros Futuro, A.C. de R.L., e incidencia efectiva para la inclusión de la cooperativa de seguros en la Ley de Sociedades de Seguros; 1997: Establecimiento de la Caja Central de Liquidez del SCFF; 1998: Establecimiento de FedeRed, pacto de articulación entre los componentes del SCFF; 1999: Desagregación del área de servicios técnicos, constituyéndose Asesores para el Desarrollo; incidencia en la iniciativa de regulación de las entidades financieras no bancarias; 2000: Inicia ensayo del Organismo de Supervisión Cooperativa, con inspecciones asistidas en autorregulación; participación legislativa para la formulación de la Ley de Intermediarios Financieros No Bancarios aprobada en febrero; 2001: Asesoría a las cooperativas en prevención a la vigencia de la Ley de Intermediarios Financieros No Bancarios, para una transición controlada; 2002: Suscripción de Convenio con el BID-FOMIN para la ejecución del Programa de Fortalecimiento de Servicios Financieros y de Remesas Familiares para Poblaciones de Menor Ingreso.

15 HECTOR DAVID CORDOVA ARTEAGA: Economista, gerente de Federación de Asociaciones Cooperativas de Ahorro y Crédito de El Salvador, con más de 20 años de experiencia en el sector. Gestor del Sistema Cooperativo Financiero Salvadoreño; participó en Legislación cooperativa y de la actividad financiera: Ley de Intermediarios Financieros No Bancarios y Ley de Bancos, en fungió como Diputado del Congreso. Director Ejecutivo de Seguros Futuro, única aseguradora cooperativa del país, conferencista nacional e internacional y fundador de otras entidades de investigación y desarrollo.

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