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1 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 1 de 19 Boletín N 04/2014 Tarjetas de Crédito: Avan c es en efectivo 6 meses pl azo. S e p t i e m b r e

2 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 2 de 19 Índice I. Resumen Ejecutivo... 3 II. Introducción... 5 III. Metodología... 6 Tarjetas de crédito analizadas en este informe... 7 IV. Principales Resultados... 8 Cuánto puede costar un avance en efectivo por $ en 6 cuotas con tarjeta de crédito?... 8 Cuánto puede costar un avance en efectivo por $ en 6 cuotas con tarjeta de crédito, para la compra de una canasta de productos dieciocheros de valor promedio?... 9 Cuánto puede costar un avance en efectivo por $ en 6 cuotas con tarjeta de crédito, para la compra de una canasta de productos dieciocheros de valor mínimo? Cuánto puede costar un avance en efectivo por $ en 6 cuotas con tarjeta de crédito, para la compra de una canasta de productos dieciocheros de valor máximo? V. Conclusiones VI. Anexos... 15

3 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 3 de 19 I. Resumen Ejecutivo El presente informe tiene por objeto informar a los consumidores sobre la Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC) para avances en efectivo en 6 meses plazo, producto de los gastos que se realizan por el festejo de las fiestas patrias. La información se obtuvo de 70 tarjetas de crédito bancarias y no bancarias, de tipo nacional e internacional, desde las respectivas páginas web de los emisores, entre los días 21 y 28 de agosto del Algunos emisores quedaron fuera del análisis por omitir información de las tarifas de sus tarjetas, como en los casos de Banco de Chile, Banco Falabella, Banco Consorcio, Chilectra y Tricot. Se evaluaron 4 montos de avance: $ , endeudamiento promedio 1 en tarjetas de crédito en fiestas patrias; $ , $ y $ , valores promedio, mínimo y máximo respectivamente, indagados por Sernac para una canasta 2 de productos dieciocheros. Resultados: Avance de $ en 6 cuotas El Costo Total del Crédito (CTC), va desde los $ hasta los $ , con una diferencia de $ ó 56,1%, respecto del menor valor de la muestra. La CAE alcanzó una tasa anual de hasta un 185,69%, con un piso de un 8,19%, lo que arroja una diferencia relativa de 2.167,3%. Avance de $ en 6 cuotas, para la compra de una canasta dieciochera (valor promedio) El Costo Total del Crédito (CTC), va desde los $ hasta los $ , con una diferencia de $ ó 37,5%, respecto del menor valor de la muestra. La CAE alcanzó una tasa anual de hasta un 132,09%, con un piso de un 8,9%, lo que arroja una diferencia relativa de 1.384,2%. Avance de $ en 6 cuotas, para la compra de una canasta dieciochera (valor mínimo) 1 De acuerdo a información de prensa emitida por cooperativa.cl el 2 de septiembre de Ver

4 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 4 de 19 El Costo Total del Crédito (CTC), va desde los $ hasta los $ , con una diferencia de $ ó 40,2%, respecto del menor valor de la muestra. La CAE alcanzó una tasa anual de hasta un 140,6%, con un piso de un 9,14%, lo que arroja una diferencia relativa de 1.438,3%. Avance de $ en 6 cuotas, para la compra de una canasta dieciochera (valor máximo) El Costo Total del Crédito (CTC), va desde los $ hasta los $ , con una diferencia de $ ó 68,1%, respecto del menor valor de la muestra. La CAE alcanzó una tasa anual de hasta un 221,16%, con un piso de un 8,65%, lo que arroja una diferencia relativa de 2.456,8%.

5 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 5 de 19 II. Introducción Próximos a la celebración de fiestas patrias, muchas familias realizan gastos indispensables para dichos festejos. Parte de las personas realizan sus compras usando su tarjeta de crédito, en la modalidad de avance en efectivo. Resulta difícil saber cuál es la tarjeta que más les conviene o cuánto se pagará finalmente por la operación. El Sernac, en su deber de proteger, informar y educar a la población, ha realizado el presente estudio buscando orientar a los consumidores y consumidoras del país, para que puedan tomar mejores decisiones de consumo. Este informe se sustenta en información de tasas de interés y tarifas disponibles al público en páginas web de las instituciones estudiadas. La publicación del presente Boletín no implica en ningún caso la validación de los cobros señalados en éste por el Servicio Nacional del Consumidor, sino que tiene por objeto únicamente dar a conocer a los consumidores los costos existentes en el mercado respecto de los productos publicados.

6 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 6 de 19 III. Metodología La información contenida en el presente informe se obtuvo a partir de las tasas de interés y tarifas publicadas en las respectivas páginas web de los proveedores de las tarjetas crédito analizadas, entre los días 21 y 28 de agosto de Paralelamente, se buscaron ofertas en las mismas páginas Web de las instituciones financieras, que mejorasen las condiciones del avance en efectivo en tarjetas de crédito, con el requisito de que tuviesen vigencia hasta el 30 de septiembre del presente año. Fueron incluidas en el estudio las tarjetas de crédito nacionales e internacionales, bancarias y no bancarias, que permitieran realizar avances de dinero en 6 meses por montos de: $ , endeudamiento promedio 3 en tarjetas de crédito en fiestas patrias; $ , $ y $ , valores promedio, mínimo y máximo respectivamente, indagados por Sernac para una canasta 4 de productos dieciochero. Se consideró únicamente la tasa de interés aplicada en modalidad fija vencida. La muestra quedó compuesta por 70 tarjetas de crédito bancarias y no bancarias. En este estudio no fueron considerados los cargos fijos de comisión de mantención o costos de administración, sino únicamente los cargos inherentes a cada operación crediticia (avance en efectivo). Para la elaboración del presente estudio, se procedió a calcular el Costo Total del Crédito (CTC), sumando la totalidad de los cargos realizados en el período, propios a la operación de avance y la Carga Anual Equivalente (CAE) de la publicidad, de acuerdo a lo expresado en el Art. 34 del Reglamento sobre Información al Consumidor de Tarjetas de Crédito Bancarias y No Bancarias, Decreto N 44 de 2012 del Ministerio de Economía, Fomento y Turismo. En esta operación crediticia se consideraron las tasas de interés y comisiones de avances en 6 cuotas. Todos los cobros están expresados en pesos chilenos. Los cobros expresados en UF, fueron convertidos a pesos tomando como referencia el valor de la UF del día 9 de septiembre de 2014, equivalente a $24.117,4. 3 De acuerdo a información de prensa emitida por cooperativa.cl el 2 de septiembre de Ver

7 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 7 de 19 Tarjetas de crédito analizadas en este informe TARJETAS NACIONALES e INTERNACIONALES TARJETAS BANCARIAS TARJETAS NO BANCARIAS BCI VISA ABCDIN-ABC-DIN TBANC VISA CORONA MI SOLUCIÓN BANCO DEL ESTADO VISA MASTERCARD CMR FALABELLA (Tradicional-Visa-Mastercard) BANCO PARIS MASTERCARD HITES BANCO PARIS CENCOSUD VISA MASTERCARD RIPLEY - RIPLEY MASTERCARD BANCO SANTANDER VISA MASTERCARD LA POLAR BANCO BBVA VISA MÁS EASY/CENCOSUD CORPBANCA VISA MASTERCARD PARIS/MÁS PARIS/CENCOSUD SCOTIABANK VISA MASTERCARD MÁS JUMBO/CENCOSUD BANCO CONDELL VISA MASTERCARD (NACIONAL) TUR BUS/CENCOSUD BANEFE MASTERCARD PRESTO BANCO CREDICHILE VISA MASTERCARD (NACIONAL) LIDER MASTERCARD BANCO BCI NOVA VISA - MASTERCARD (NACIONAL) COOPEUCH MASTERCARD BANCO DEL DESARROLLO VISA SALCOBRAND CRUZ VERDE BANCO INTERNACIONAL MASTERCARD UNIMARC - UNIMARC MASTERCARD FASHIONS PARK

8 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 8 de 19 IV. Principales Resultados Cuánto puede costar un avance en efectivo por $ en 6 cuotas con tarjeta de crédito? De acuerdo con las tarjetas analizadas, el Costo Total del Crédito (CTC) para este avance de dinero, puede estar entre $ y $ , con una diferencia de hasta $ en términos absolutos o 56,1% en términos relativos, respecto del menor valor de la muestra. La Carga Anual Equivalente (CAE) más alta puede alcanzar hasta 185,69% y se observó en Hites. En tanto, la menor CAE puede llegar a 8,19% y se apreció en la tarjeta Mastercard de Coopeuch. El mayor Costo Total del Crédito (CTC) se observó en Hites. Mientas que el menor CTC se pudo observar en Mastercard de Coopeuch. Gráfico 1

9 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 9 de 19 Gráfico 2 Cuánto puede costar un avance en efectivo por $ en 6 cuotas con tarjeta de crédito, para la compra de una canasta de productos dieciocheros de valor promedio? De acuerdo con las tarjetas analizadas, el Costo Total del Crédito (CTC) para este avance de dinero, puede estar entre $ y $ , con una diferencia de hasta $ en términos absolutos o 37,5% en términos relativos, respecto del menor valor de la muestra. La Carga Anual Equivalente (CAE) más alta puede alcanzar hasta 132,09% y se observó en Hites. En tanto, la menor CAE puede llegar a 8,9% y se apreció en la tarjeta Mastercard de Coopeuch. El mayor Costo Total del Crédito (CTC) se observó en Hites. Mientas que el menor CTC se pudo observar en Mastercard de Coopeuch.

10 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 10 de 19 Gráfico 3 Gráfico 4

11 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 11 de 19 Cuánto puede costar un avance en efectivo por $ en 6 cuotas con tarjeta de crédito, para la compra de una canasta de productos dieciocheros de valor mínimo? De acuerdo con las tarjetas analizadas, el Costo Total del Crédito (CTC) para este avance de dinero, puede estar entre $ y $ , con una diferencia de hasta $ en términos absolutos o 40,2% en términos relativos, respecto del menor valor de la muestra. La Carga Anual Equivalente (CAE) más alta puede alcanzar hasta 140,6% y se observó en Hites. En tanto, la menor CAE puede llegar a 9,14% y se apreció en la tarjeta Mastercard de Coopeuch. El mayor Costo Total del Crédito (CTC) se observó en Hites. Mientas que el menor CTC se pudo observar en Mastercard de Coopeuch. Gráfico 5

12 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 12 de 19 Gráfico 6 Cuánto puede costar un avance en efectivo por $ en 6 cuotas con tarjeta de crédito, para la compra de una canasta de productos dieciocheros de valor máximo? De acuerdo con las tarjetas analizadas, el Costo Total del Crédito (CTC) para este avance de dinero, puede estar entre $ y $ , con una diferencia de hasta $ en términos absolutos o 68,1% en términos relativos, respecto del menor valor de la muestra. La Carga Anual Equivalente (CAE) más alta puede alcanzar hasta 221,16% y se observó en Hites. En tanto, la menor CAE puede llegar a 8,65% y se apreció en la tarjeta Mastercard de Coopeuch. El mayor Costo Total del Crédito (CTC) se observó en Hites. Mientas que el menor CTC se pudo observar en Mastercard de Coopeuch.

13 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 13 de 19 Gráfico 7 Gráfico 8

14 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 14 de 19 V. Conclusiones La tasa de interés es sólo uno de los factores que determina el monto de la cuota y el valor final a pagar, cobrando relevancia en este tipo de productos el monto cobrado por concepto de comisiones 5. Tanto la CAE como el CTC son indicadores útiles para la toma de decisiones en materia financiera, pudiendo cuantificar el monto final a pagar y considerar el valor del dinero en el tiempo. En esta oportunidad los Costos Totales del Crédito (CTC) más bajos y más altos para avances en efectivo en 6 cuotas, llegaron a valores de los cuales se desprenden las siguientes diferencias: Endeudamiento promedio Canasta valor promedio Canasta valor mínimo Canasta valor máximo Monto de avance ($) CTC Mínimo ($) Tarjeta CTC Mínimo CTC Máximo ($) Tarjeta CTC Máximo Diferencia Absoluta ($) Diferencia Relativa (%) , ,5 Coopeuch Hites Mastercard , ,1 Tome en cuenta que en general, endeudarse en menos plazo resulta más barato que hacerlo en un mayor plazo. Es relevante entonces que el consumidor coticé. Observe que las comisiones o cargo asociados a la operación de crédito pueden resultar relevantes. 5 El hecho de considerar en este estudio el cobro de distintas comisiones, no significa de manera alguna que se valide su procedencia o cobro.

15 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 15 de 19 VI. Anexos

16 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 16 de 19 ANEXO 1: Carga anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC) para un avance en efectivo por $ en 6 cuotas TARJETAS DE CRÉDITO NACIONAL e INTERNACIONAL CAE Mínima CAE Máxima CTC Mínimo CTC Máximo (*) CMR FALABELLA (Tradicional-Visa-Mastercard) 41,63% 41,63% CORPBANCA VISA MASTERCARD 10,16% 43,90% BANCO CONDELL VISA MASTERCARD (NACIONAL) 10,16% 43,90% PARIS/MÁS PARIS/CENCOSUD 44,76% 44,76% TUR BUS/CENCOSUD 44,76% 44,76% MÁS JUMBO/CENCOSUD 44,76% 44,76% MÁS EASY/CENCOSUD 44,76% 44,76% BANCO PARIS CENCOSUD VISA MASTERCARD 19,39% 45,12% LIDER MASTERCARD 45,94% 45,94% PRESTO 45,94% 45,94% CRUZ VERDE 45,95% 45,95% RIPLEY - RIPLEY MASTERCARD 24,33% 46,10% COOPEUCH MASTERCARD 8,19% 46,75% BANCO DEL ESTADO VISA MASTERCARD 13,64% 47,21% BANCO PARIS MASTERCARD 27,35% 47,33% UNIMARC 47,59% 47,59% SALCOBRAND 47,69% 47,69% FASHIONS PARK 48,62% 48,62% BANCO DEL DESARROLLO VISA 49,95% 49,95% LA POLAR 49,83% 49,83% BANCO INTERNACIONAL MASTERCARD 16,54% 50,48% BANCO BCI NOVA VISA - MASTERCARD (NACIONAL) 16,68% 50,77% UNIMARC MASTERCARD 51,66% 51,66% BANCO CREDICHILE VISA MASTERCARD (NACIONAL) (b) 27,69% 50,98% BANCO BBVA VISA 21,10% 55,69% BCI VISA 23,10% 57,33% TBANC VISA 23,10% 57,33% BANCO SANTANDER VISA MASTERCARD 58,93% 58,93% SCOTIABANK VISA MASTERCARD 24,07% 58,13% ABCDIN-ABC-DIN 51,56% 65,20% CORONA MI SOLUCIÓN 70,39% 70,39% BANEFE MASTERCARD 51,09% 71,76% HITES (c) 50,14% 185,69% *Datos ordenados de mayor a menor por Costo Total Máximo. (a) Exento de cobro de impuesto de timbre y estampillas. (b) Sin cobro de comisión por avance durante agosto y septiembre. (c) Súper Avance. ANEXO 2: Carga anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC) para un avance en efectivo por $ en 6 cuotas

17 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 17 de 19 TARJETAS DE CRÉDITO NACIONAL e INTERNACIONAL CAE Mínima CAE Máxima CTC Mínimo CTC Máximo (*) CMR FALABELLA (Tradicional-Visa-Mastercard) 42,49% 42,49% CORPBANCA VISA MASTERCARD 10,16% 43,90% BANCO CONDELL VISA MASTERCARD (NACIONAL) 10,16% 43,90% TUR BUS/CENCOSUD 45,61% 45,61% MÁS EASY/CENCOSUD 45,61% 45,61% PARIS/MÁS PARIS/CENCOSUD 45,61% 45,61% MÁS JUMBO/CENCOSUD 45,61% 45,61% BANCO PARIS CENCOSUD VISA MASTERCARD 20,23% 45,97% CRUZ VERDE 46,81% 46,81% LIDER MASTERCARD 46,84% 46,84% PRESTO 46,84% 46,84% RIPLEY - RIPLEY MASTERCARD 25,28% 47,06% COOPEUCH MASTERCARD (a) 8,90% 47,49% BANCO DEL ESTADO VISA MASTERCARD 15,09% 48,70% BANCO PARIS MASTERCARD 28,96% 48,97% UNIMARC 49,13% 49,13% SALCOBRAND 49,27% 49,27% FASHIONS PARK 50,60% 50,60% BANCO CREDICHILE VISA MASTERCARD (NACIONAL) (b) 27,69% 50,98% LA POLAR 52,28% 52,28% BANCO INTERNACIONAL MASTERCARD 19,19% 53,19% BANCO DEL DESARROLLO VISA 53,57% 53,57% BANCO BCI NOVA VISA - MASTERCARD (NACIONAL) 19,33% 53,48% UNIMARC MASTERCARD 54,93% 54,93% BANCO BBVA VISA 25,58% 60,27% BCI VISA 28,51% 62,87% TBANC VISA 28,51% 62,87% SCOTIABANK VISA MASTERCARD 30,04% 64,24% BANCO SANTANDER VISA MASTERCARD 69,14% 69,14% ABCDIN-ABC-DIN 60,46% 74,01% CORONA MI SOLUCIÓN 81,91% 81,91% BANEFE MASTERCARD 63,10% 83,91% HITES 52,73% 132,09% *Datos ordenados de mayor a menor por Costo Total Máximo. (a) Exento de cobro de impuesto de timbre y estampillas. (b) Sin cobro de comisión por avance durante agosto y septiembre. ANEXO 3: Carga anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC) para un avance en efectivo por $ en 6 cuotas

18 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 18 de 19 TARJETAS DE CRÉDITO NACIONAL e INTERNACIONAL CAE Mínima CAE Máxima CTC Mínimo CTC Máximo (*) CMR FALABELLA (Tradicional-Visa-Mastercard) 42,78% 42,78% CORPBANCA VISA MASTERCARD 10,16% 43,90% BANCO CONDELL VISA MASTERCARD (NACIONAL) 10,16% 43,90% TUR BUS/CENCOSUD 45,91% 45,91% MÁS EASY/CENCOSUD 45,91% 45,91% PARIS/MÁS PARIS/CENCOSUD 45,91% 45,91% MÁS JUMBO/CENCOSUD 45,91% 45,91% BANCO PARIS CENCOSUD VISA MASTERCARD 20,52% 46,27% CRUZ VERDE 47,10% 47,10% LIDER MASTERCARD 47,15% 47,15% PRESTO 47,15% 47,15% RIPLEY - RIPLEY MASTERCARD 25,61% 47,39% COOPEUCH MASTERCARD (a) 9,14% 47,73% BANCO DEL ESTADO VISA MASTERCARD 15,59% 49,21% BANCO PARIS MASTERCARD 29,51% 49,53% UNIMARC 49,66% 49,66% SALCOBRAND 49,81% 49,81% FASHIONS PARK 51,28% 51,28% BANCO CREDICHILE VISA MASTERCARD (NACIONAL) (b) 27,69% 50,98% LA POLAR 53,12% 53,12% BANCO INTERNACIONAL MASTERCARD 20,10% 54,12% BANCO BCI NOVA VISA - MASTERCARD (NACIONAL) 20,24% 54,41% BANCO DEL DESARROLLO VISA 54,81% 54,81% UNIMARC MASTERCARD 56,05% 56,05% BANCO BBVA VISA 27,12% 61,84% BCI VISA 30,38% 64,77% TBANC VISA 30,38% 64,77% SCOTIABANK VISA MASTERCARD 32,10% 66,34% BANCO SANTANDER VISA MASTERCARD 72,68% 72,68% ABCDIN-ABC-DIN 63,49% 77,02% CORONA MI SOLUCIÓN 85,92% 85,92% BANEFE MASTERCARD 67,27% 88,13% HITES 53,62% 140,60% *Datos ordenados de mayor a menor por Costo Total Máximo. (a) Exento de cobro de impuesto de timbre y estampillas. (b) Sin cobro de comisión por avance durante agosto y septiembre. ANEXO 4: Carga anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC) para un avance en efectivo por $ en 6 cuotas

19 Versión :1.0 Estado: Vigente Página 19 de 19 TARJETAS DE CRÉDITO NACIONAL e INTERNACIONAL CAE Mínima CAE Máxima CTC Mínimo CTC Máximo (*) CMR FALABELLA (Tradicional-Visa-Mastercard) 42,18% 42,18% CORPBANCA VISA MASTERCARD 10,16% 43,90% BANCO CONDELL VISA MASTERCARD (NACIONAL) 10,16% 43,90% TUR BUS/CENCOSUD 45,31% 45,31% MÁS EASY/CENCOSUD 45,31% 45,31% PARIS/MÁS PARIS/CENCOSUD 45,31% 45,31% MÁS JUMBO/CENCOSUD 45,31% 45,31% BANCO PARIS CENCOSUD VISA MASTERCARD 19,93% 45,67% CRUZ VERDE 46,51% 46,51% LIDER MASTERCARD 46,52% 46,52% PRESTO 46,52% 46,52% RIPLEY - RIPLEY MASTERCARD 24,95% 46,72% COOPEUCH MASTERCARD (a) 8,65% 47,23% BANCO DEL ESTADO VISA MASTERCARD 14,58% 48,17% BANCO PARIS MASTERCARD 28,39% 48,39% UNIMARC 48,58% 48,58% SALCOBRAND 48,71% 48,71% FASHIONS PARK 49,90% 49,90% LA POLAR 51,41% 51,41% BANCO CREDICHILE VISA MASTERCARD (NACIONAL) (b) 27,69% 50,98% BANCO DEL DESARROLLO VISA 52,28% 52,28% BANCO INTERNACIONAL MASTERCARD 18,25% 52,23% BANCO BCI NOVA VISA - MASTERCARD (NACIONAL) 18,39% 52,52% UNIMARC MASTERCARD 53,77% 53,77% BANCO BBVA VISA 23,99% 58,64% BCI VISA 26,59% 60,90% TBANC VISA 26,59% 60,90% SCOTIABANK VISA MASTERCARD 27,92% 62,06% BANCO SANTANDER VISA MASTERCARD 65,50% 65,50% ABCDIN-ABC-DIN 57,32% 70,90% CORONA MI SOLUCIÓN 77,80% 77,80% BANEFE MASTERCARD 58,81% 79,57% HITES (c) 51,81% 221,16% *Datos ordenados de mayor a menor por Costo Total Máximo. (a) Exento de cobro de impuesto de timbre y estampillas. (b) Sin cobro de comisión por avance durante agosto y septiembre. (c) Súper Avance.

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