Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

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1 Module Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment Congratulations! If you ve made it to the 12th module of the CreditSmart Español curriculum, you must be a homeowner. Either that or you re being really proactive! In any case, you re in the right place. If you re familiar with CreditSmart Español, you ll see that this module does a great job of bringing all the pieces together for you. All of the skills you ve learned from the previous modules, like understanding your credit score, managing your money, and avoiding financial traps, all come together in this module to help you to become a successful homeowner and to maintain your good credit for the long term. In addition, this module will explain how to handle financial difficulty, prepare for emergencies, and steer clear of pitfalls along the way. To sum it all up, this module will focus on four things that you can do to ensure successful long-term homeownership: 708 Spend and save wisely. Plan for the unexpected. Maintain your property. Avoid financial traps. Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment 12

2 Módulo Módulo 12: Cómo no perder su casa: Cómo proteger la inversión de su casa Felicitaciones! Si usted ha logrado estudiar hasta el Módulo 12 del currículo CreditSmart Español, seguro que ya es propietario de casa. Independientemente de si ya es propietario, o si se está preparando con tiempo para ser propietario de casa, sepa que se encuentra en el lugar correcto. Si ya conoce el currículo CreditSmart Español, podrá percibir que este módulo es muy efectivo en resumir para su beneficio los temas anteriores. En este módulo hacemos un resumen de todas las técnicas que se han presentado en los módulos anteriores, tales como entender la puntuación de crédito, cómo administrar su dinero, y cómo evitar trampas abusivas para ayudarle a tener éxito como propietario de casa, y para lograr que mantenga un buen crédito a largo plazo. 12 Además, este módulo le enseñará a cómo lidiar con las dificultades financieras, cómo prepararse en caso de una emergencia o desastre, y cómo ayudarle a evitar caer en problemas mientras es propietario de casa. En resumen, este módulo se enfoca en cuatro áreas que usted puede poner en práctica para asegurarse de ser un propietario de casa a largo plazo y con mucho éxito. Cómo gastar y ahorrar sabiamente. Cómo planificar para lo inesperado. Cómo mantener su propiedad. Cómo evitar las trampas abusivas o predatorias. 709

3 Ways to Borrow Against Your Home Equity (pages 368, 370) Module 12 Introduction Consumer Workbook Materials for Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment Maintaining, Repairing, and Improving Your Home (page 372) Emergency Preparedness (page 374) Homeowner Beware Avoiding Financial Traps (pages 376, 378) How Do Homeowners Get into Trouble? (page 380) What to Do if You Find Yourself in Trouble (page 382) Foreclosure Prevention (pages 384, 386) These materials are also available in Su crédito, su casa y su futuro for Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment Ways to Borrow Against Your Home Equity (page 134) Maintaining, Repairing, and Improving Your Home (page 136) Emergency Preparedness (page 138) Homeowner Beware Avoiding Financial Traps (pages 138, 140) How Do Homeowners Get into Trouble? (page 142) What to Do if You Find Yourself in Trouble (page 144) Foreclosure Prevention (pages 144, 146) 710 Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

4 Módulo 12 Introducción Materiales del Manual de trabajo para el consumidor correspondientes al Diferentes maneras de pedir dinero prestado sobre el capital acumulado en su propiedad (páginas 369, 371) El mantenimiento, la reparación y las mejoras a su casa (página 373) Preparativos para una emergencia (página 375) Propietario de casa: Tenga cuidado! Evite las trampas financieras (páginas 377, 379 ) Cómo es que los propietarios de casas caen en dificultades? (página 381) Qué debe hacer si se encuentra en dificultades financieras? (página 383) Prevención de la ejecución hipoteca (páginas 385, 387) Estos materiales también se encuentran en Su crédito, su casa y su futuro correspondientes al Diferentes maneras de pedir dinero prestado sobre el capital acumulado en su propiedad (página 135) El mantenimiento, la reparación y las mejoras a su casa (página 137) Preparativos para una emergencia (página 139) Propietario de casa: Tenga cuidado! Evite las trampas financieras (páginas 139, 141) Cómo es que los propietarios de casas caen en dificultades? (página 143) Qué debe hacer si se encuentra en dificultades financieras? (página 145) Prevención de la ejecución hipoteca (páginas 145, 147) 711

5 Advantages of Homeownership Home Sweet Home Now, let s take a trip back in time to the day of your closing. Do you remember it? You arrived at the closing table probably a little nervous, but feeling a great sense of pride in all the work and effort you put into getting to that point. You started the process knowing that good credit, sound advice from friends and relatives, and in many cases guidance from homeownership counselors could help you get your new home. You wrote down your goals, prepared a spending plan, and maybe even attended homebuyer education classes. And when the process was over and you were handed the keys, you sighed with pride, joy, and relief. You felt as though you had conquered the world. Now you have a house of your very own the biggest investment you ve probably ever made! Homeownership offers so many advantages: Since homes usually increase in value, it s a great investment. Over time, the equity you build could be valuable in helping you finance your retirement or your children s education, or perhaps it will help you move up to a larger home in the future. The tax advantages help to offset some of the costs of owning. If you chose a fixed-rate mortgage, you have the luxury of stable payments that won t increase. You have the freedom to decorate and personalize your home. It s a place for you and your family perhaps even your extended family to call home. One day, your family could even own it free and clear. It s a great reason to put down roots and make a difference in your community. What are some of the other great things you ve discovered about homeownership? 712 Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

6 Hogar dulce hogar Pongamos a trabajar a nuestra memoria por unos segundos y pensemos en el día de su cierre. Lo recuerda? Seguro que llegó a la reunión del cierre un poco nervioso, pero con un gran sentimiento de orgullo por todo el trabajo y esfuerzo que ya había dedicado hasta ese punto. Cuando comenzó el proceso sabía que un buen crédito, los buenos consejos de los amigos y familiares, y en muchos casos, la guía de los consejeros en asuntos de vivienda le podían ayudar a adquirir su nueva casa. Tuvo la disciplina de escribir sus metas, formuló un plan de gastos, y quizás aún asistió a clases de educación para convertirse en propietario de casa. Cuando terminó el proceso, le entregaron las llaves, y usted suspiró con mucho orgullo, felicidad y, a la vez, tranquilo. Se sintió como que había conquistado el mundo entero. Y ahora, tiene su casa, su propia casa, probablemente, la mayor inversión que usted haya hecho! Las ventajas de ser propietario de casa El ser propietario de casa ofrece tantas ventajas: Como por lo general las casas aprecian de valor, ser propietario de casa es una gran inversión. Con el tiempo, el capital que usted haya acumulado sobre la propiedad (equity) podría ser de gran ayuda para financiar su jubilación o la educación de sus hijos, o tal vez podría ayudarle en el futuro a mudarse a una casa más grande. Las ventajas en los impuestos podrían compensar algunos de los costos de ser propietario de casa. Si usted elige una hipoteca de tasa fija, esto le ofrece la ventaja de pagos estables que no aumentarán. Le ofrece la libertad de decorar y personalizar su hogar a su gusto. Tiene una propiedad que usted y su familia, y quizás también sus familiares pueden llamar su hogar. Es posible que algún día su familia pudiera ser dueña de la casa, totalmente dueña, sin deber una hipoteca. Es una gran razón para establecer sus raíces y contribuir a su comunidad. Cuáles otras magníficas ventajas ha descubierto usted acerca de ser propietario de casa? 713

7 Responsibilities of Homeownership For many families, the purchase of a home is the largest single investment they ll ever make. Because you are now a homeowner, you too can benefit from all of the advantages of your investment. It s also important, however, that you know how to protect your home and your family from the potential storms natural and financial of life. Life happens, and while we can t always predict what s coming our way, there are some very real things we can do to prepare for, prevent, and even recover from life s challenges. That s what this module is all about. While we d much rather prefer to paint a completely rosy picture of homeownership, the fact is that if you don t manage your homeownership responsibly, you could put it in jeopardy, the worst-case scenario being foreclosure. It s difficult to talk or think about the possibility of losing your home. Most people assume it could never happen to them. Understanding what could put you at risk and learning how to avoid those risks is really the best way to ensure your long-term success. The first thing you want to remember is to control your spending and to continue to save. 714 Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

8 Las responsabilidades que conllevan el ser propietario de casa No hay duda que para muchas familias, la compra de una casa es la inversión más grande que harán en sus vidas. Y como usted ya es dueño de casa, usted también puede beneficiarse de todas las ventajas de su inversión. Sin embargo, también es sumamente importante que usted sepa cómo proteger su casa y su familia de las situaciones tormentosas de la vida, ya sean causadas por la madre naturaleza o por situaciones financieras. Aunque no podemos predecir de antemano lo que sucederá en el futuro, sí hay algunas cosas muy tangibles que podemos hacer para prepararnos, prevenir, e incluso recuperarnos de los retos que nos da la vida. Este es el tema principal de este módulo. Aunque preferiríamos decir que ser propietario de casa es sencillamente un idilio, la verdad es que si usted no administra la tarea de ser propietario de casa responsablemente, usted podría poner en peligro el seguir siendo propietario. El panorama más triste sería sufrir una ejecución hipotecaria. Es difícil hablar y pensar acerca de la posibilidad de perder su casa, pero muchas personas asumen que esto nunca les podría suceder a ellos. Lo que sí está muy claro es que para asegurar el éxito como propietario de casa a largo plazo, hay que entender lo que pudiera ponerle en riesgo y aprender a evitar esos riesgos. Lo primero que usted debe recordar es la importancia que tiene el controlar sus gastos y el continuar ahorrando dinero. 715

9 Spend Wisely. Save Wisely. In the first few days after the move, you meet your neighbors, discover places to shop or worship, visit playgrounds and parks where the children can play; but you also start receiving congratulatory messages from lenders and credit cards companies eager to lend you money because you now have a home. It will be very tempting to give in to spend money on things to make your home prettier or more comfortable. But before you do, give it some thought. To achieve your goal of homeownership, you likely spent a fair amount of time and effort evaluating your wants and needs, changing your spending habits, developing a spending plan, and saving money. Those same money management skills may be more important now than ever. 716 Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

10 Cómo gastar y ahorrar sabiamente Los primeros días después de la mudanza pueden ser emocionantes; tiene la oportunidad de conocer a sus nuevos vecinos, descubrir lugares nuevos para comprar o para sus actividades religiosas, al igual que los niños descubren parques nuevos donde pueden jugar y nuevos amiguitos. Pero lo que seguro recuerda son todos los mensajes de felicitaciones que le envían los prestadores y las compañías de tarjetas de crédito, ansiosos todos de prestarle dinero a usted porque ahora tiene ya su hogar. Todo esto es muy tentador. Gastar el dinero en artículos que embellecen su nuevo hogar o que lo hacen más cómodo puede ser a veces demasiada tentación. Le aconsejamos que piense antes de dejarse llevar por la tentación. Cabe recalcar que ahora más que nunca, las mismas técnicas que aprendió para administrar su dinero, son sumamente importantes. Para lograr su meta de convertirse en propietario de casa, es probable que usted invierta tiempo, esfuerzo y dedicación para evaluar sus deseos y sus necesidades, cambiar sus hábitos al gastar, formular un plan de gastos, y ahorrar dinero. 717

11 Plan for large or periodic expenses. List your periodic expenses, homeowner association Spend Wisely The very first thing you should do as a homeowner is to reconsider your goals and update your monthly spending and savings plans. Be sure to include all of the new and anticipated costs of homeownership, and be sure that saving remains a priority as well. While homeownership does bring the responsibility of additional expenses, it is more manageable over the long-term if you plan ahead. Plus, with a cushion of savings, you ll be better prepared to weather any storm. If developing a spending or savings plan is new to you, follow the steps outlined in Module 2 Managing Your Money to create one today. Things to consider now that you re a homeowner: Know your variable expenses. In addition to your steady monthly expenses, you now have expenses, like utilities, home maintenance, furnishings, and landscaping, which could vary month to month. Plan ahead by allocating a month s worth of the year s expected total into your spending plan. (HOA) fees, and property taxes, for example. Add the things you will need for your house, window treatments or new appliances, for example. Plan ahead by allocating a month s worth of the year s expected total in your spending plan. Set priorities, goals, and limits. Always pay your mortgage, and always pay it on time. Consider it your highest priority every month. Once you incorporate your other new expenses into your spending plan, you ll know how to spend your money more wisely. Your priorities should fit into your spending plan, not work against it. 718 Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

12 Gaste sabiamente Como propietario de casa, lo primero que debe hacer es volver a examinar sus metas y actualizar sus planes de gastos y ahorros mensuales. Asegúrese de incluir todos los gastos anticipados de lo que conlleva ser propietario de casa, y ponga atención especial a que el ahorrar continúe siendo también una prioridad. Bien sea que el ser propietario de casa conlleva la responsabilidad de gastos adicionales, si planifica con anticipación, es posible administrar mejor sus finanzas a largo plazo. Además, con ahorros, usted estará mejor preparado para lidiar con cualquier situación difícil. Si no ha tenido la oportunidad de formular un plan de gastos, siga los pasos que se recomiendan en el Módulo 2 Administrando su dinero para preparar su propio plan. Lo que debe tomar en consideración ya que es propietario de casa: Sepa cuáles son sus gastos variables. Además de sus gastos fijos mensuales, ahora tiene gastos como los servicios públicos (gas, electricidad, agua) el mantenimiento de la casa, y arreglar el jardín, lo que pudiera variar de mes a mes. Planifique por adelantado asignando en su plan de gastos la cantidad que espera gastar mensualmente en todo el año. Quiere decir, haga un estimado de los gastos variables calculando lo que debe asignar cada mes y proyectando a la vez el total que necesitaría para los doce meses del año. Planifique antes de hacer gastos que requieren mucho dinero o gastos periódicos. Por ejemplo, haga una lista de sus gastos periódicos, de las cuotas de la asociación de propietarios (si aplica), y de los impuestos sobre la propiedad. Añada los artículos que va a necesitar para su hogar. Planifique por adelantado asignando en su plan de gastos la cantidad que espera gastar mensualmente en el total del año. Establezca sus prioridades, metas, y límites. Pague su hipoteca siempre, y páguela siempre a tiempo. Considere que todos los meses, ésta es su prioridad más importante. Una vez que usted incluya sus otros gastos nuevos en su plan de gastos, usted sabrá cómo gastar su dinero de manera más sabia. Sus prioridades deben encajar bien en su plan de gastos y no crear conflictos con sus prioridades. Manténgase enfocado en sus metas. 719

13 Save Wisely Plan to save, and pay yourself first. Now that you re a homeowner, saving may be more important to your success than ever. Make it a goal to save at least 10% of your income each month. You may need to work up to this amount, but you can develop a spending plan to help you get there. Plan ahead for major purchases and home improvement. Try to accomplish this over the next 12 months by setting aside at least one percent of your home s purchase price (for example, 1% of a $120,000 home over 12 months is $100 per month). Build an emergency fund. Over time, save at least three months of your income in an emergency savings account for protection against unexpected emergencies, job loss, major home repairs, etc. Consider making additional payments on your mortgage to save money. An extra $50 per month on a $100,000, 30-year loan at 7 percent could reduce the loan term by more than five years and save $32,000 in interest. Be sure to ask about prepayment penalties. See Module 2 Managing Your Money, Tips for Saving Money for more information. Summary As a homeowner, the temptation to spend is everywhere, but managing your money is a very important part of being responsible. With the help of a spending plan and a little bit of discipline, you can make your mortgage payments on time, afford your other expenses, and maintain a savings for emergencies and other necessary items. Managing your money gets easier over time, and it benefits you in the long run. 720 Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

14 Ahorre sabiamente Planifique ahorrar y páguese a sí mismo primero. Ahora que usted es propietario de casa, el ahorrar podría ser más importante que nunca para su éxito. Haga que una de sus metas sea el ahorrar mensualmente por lo menos un 10 por ciento de sus ingresos. Es posible que tenga que hacer un esfuerzo para alcanzar esta suma, pero usted puede preparar un plan de gastos que le ayude a alcanzar esta meta. Planifique con anticipación antes de hacer compras grandes y mejoras al hogar. Trate de lograr esta meta en los próximos 12 meses, guardando por ejemplo, uno por ciento del precio de compra de su casa, uno por ciento de $120,000 por un período de 12 meses equivale a $100 por mes. Establezca un fondo para emergencias. Le recomendamos que con el tiempo, ahorre en una cuenta de ahorros para emergencias, por lo menos tres meses de sus ingresos. Usted puede utilizar estos fondos para protegerse contra emergencias inesperadas, como la pérdida del empleo, tener que pagar reparaciones costosas, etc. Tome en consideración hacer pagos adicionales a su hipoteca para ahorrar dinero. Si cada mes paga $50 adicionales al pago de su hipoteca, en una hipoteca de $100,000 a 30 años, al 7 por ciento, esto pudiera reducir el término de su préstamo por más de cinco años, y ahorrarle $32,000 en intereses. Antes de hacer esto, asegúrese que está informado sobre las penalidades por pagar la hipoteca por adelantado. Para más información, vea Consejos sobre cómo ahorrar dinero en el Módulo 2 Administrando su dinero Resumen Como propietario de casa, la tentación de gastar dinero está en todas partes. Pero recuerde que administrar bien su dinero es parte de ser responsable. Con la ayuda de un plan de gastos y un poco de disciplina, usted puede hacer los pagos de su hipoteca a tiempo, pagar los demás gastos, y mantener una cuenta de ahorros para emergencias y otras cosas necesarias. Con el tiempo, el administrar su dinero se le facilita y a largo plazo, usted es el que se beneficia. 721

15 Now that you re a homeowner, you probably receive lots of offers for loans and lines of credit. These offers can be attractive, often promising the power to make large purchases or promising cash back that you can use however you d like, but these loan options use your house as collateral. How do you know when or if it s the right time to take advantage of one of these offers to borrow against your home equity? Your home is an important financial asset that you want to manage wisely. While borrowing against home equity gives you access to money for major financial events, it could endanger your financial security if you don t borrow prudently. Borrowing Against Your Home Equity 722 Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

16 Al tomar dinero prestado sobre el capital acumulado en su propiedad Ya que es propietario de casa, es probable que usted reciba muchas ofertas de préstamos y de líneas de crédito. No hay duda que estas ofertas pueden ser atractivas, que con frecuencia le prometen el poder de efectuar compras grandes, o le prometen reembolso de dinero en efectivo que usted puede utilizar de la manera que usted elija. Lo que debe tener muy presente es que todas estas opciones utilizan su casa como un colateral. Cómo es que usted puede saber cuándo es el momento apropiado para aprovecharse de una de estas ofertas para tomar dinero prestado sobre el capital acumulado en su propiedad? Es crítico recordar que su casa es un activo financiero muy importante que usted quiere administrar sabiamente. El solicitar dinero prestado utilizando su casa como colateral, le da acceso a dinero para pagar gastos que requieren muchos de sus recursos, pero tenga en cuenta que si toma dinero prestado sin planificar y sin pensarlo bien, esto pudiera poner en peligro su seguridad financiera y por lo que ha luchado tanto. 723

17 In the simplest terms, home equity is the difference between what your home is worth and the total amount you still owe. You can build equity in two ways: by paying down your loan balance through regular mortgage payments or by having your home s value increase. Both may even happen at once. If you have built enough equity in your home, you can borrow against it (using your home as collateral). What is Home Equity? 724 Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

18 Qué es el valor sobre el capital acumulado en su propiedad? En los términos más sencillos, el valor sobre el capital acumulado en su propiedad es la diferencia entre el valor que tiene su casa en el mercado, y la cantidad total que usted debe del préstamo hipotecario. Usted puede acumular valor sobre el capital en su propiedad de dos maneras: haciendo pagos adicionales al saldo de su préstamo para tener una deuda hipotecaria más baja, o si el valor de su casa aumenta. Ambas situaciones pudieran ocurrir a la vez. Si usted ha desarrollado suficiente valor sobre el capital acumulado en su propiedad, usted puede tomar dinero prestado en contra de ese valor que se ha acumulado, utilizando su casa como un colateral. 725

19 Making home improvements. Financing a home improvement project that increases your home s value could be a good investment. Why People Borrow Against Their Home Equity If you decide to use your home equity, do so for a good reason. Use it as an opportunity to invest your money safely and wisely for long-term financial goals, not as a chance to spend money on items that have little return on investment. Common reasons for borrowing against your home equity include: Education. Improving your job skills could increase your earning potential. Providing for your child s education is an investment in the future. Consolidating debt. Converting high-interest, nondeductible consumer debt (like credit card balances, installment loans, and medical bills) into one payment may make repayment easier, but it s only worthwhile if you can change your spending habits to avoid taking on new consumer debt. Making investments. Starting a small business, investing in other real estate, or investing in stocks or bonds could help you increase the scale or diversity of your investments, but do find sound opportunities. 726 Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

20 Por qué las personas toman dinero prestado sobre el capital acumulado en sus propiedades? Si usted decide que va utilizar el capital acumulado en su propiedad, hágalo por una buena razón. Utilícelo como una oportunidad para invertir su dinero segura y sabiamente para metas financieras a largo plazo, no como una oportunidad para gastar dinero en artículos que le resultan en una poca ganancia a su inversión. Algunas de las razones más comunes para tomar prestado sobre el capital acumulado en una propiedad son: Para hacerle mejoras a sus casas. Financiar un proyecto para mejoras al hogar que aumenta el valor de su casa pudiera ser una buena inversión. Para pagar los costos de una educación. Mejorar sus destrezas de trabajo pudiera aumentar su potencial para ganar más dinero. También el proveer para la educación de sus hijos es una inversión en el futuro. Para consolidar deudas. De la única manera que el convertir la deuda de consumidor con intereses altos que no se pueden deducir de los impuestos (como las tarjetas de crédito, préstamos a plazos y facturas médicas), a un solo pago que pudiera hacerlo más fácil, es si usted cambia sus hábitos de gastar para evitar asumir deudas nuevas. Para invertir en un negocio pequeño, en otras propiedades o en acciones y bonos. Establecer un negocio pequeño, invertir en otras propiedades, o invertir en acciones o bonos, pudiera ayudarle a aumentar la escala o diversidad de sus inversiones, pero asegúrese de buscar oportunidades buenas y sólidas. 727

21 There are a variety of ways to borrow against your home s equity. Ways to Borrow Against Your Equity Refinance Loan At some point, you may think about changing your mortgage payments or terms by refinancing. Refinancing is when you get a new mortgage and use some or all of the proceeds to pay off the old mortgage. When you refinance, you complete many of the same steps you did when you got the first mortgage to buy your home. Since a refinance represents a replacement to your mortgage, borrowers use it in a number of ways: Refinancing to save money on your interest rate. If interest rates are lower now than when you got your current mortgage, you could reduce your monthly payments and the total amount of interest that you pay over the life of the loan by refinancing at a lower rate. When considering this option, determine your break-even point. This is how long it would take you to recapture all of the costs of refinancing (closing costs, fees, points, and any prepayment penalties) through savings from the new mortgage payment. Do you plan to stay in your home for longer than it could take to recover your costs? If so, the savings you accumulate could be worth refinancing. Refinancing to lower your monthly payment. If you would like to reduce your payment, you could either extend the term of your loan or switch to another loan product with a lower interest rate. If you choose to lengthen your loan term, it will take you longer to own your home outright and cost you more in overall interest charges and total costs associated with your loan. Refer to the Consumer Workbook: Ways to Borrow Against Your Home Equity (pages 368, 370) (Su crédito, su casa y su futuro page 134) 728 Module 12: Preserving Homeownership: Protecting Your Home Investment

22 Diferentes maneras de pedir dinero prestado sobre el capital acumulado en su propiedad Existen varias formas que usted puede solicitar dinero prestado sobre el capital acumulado en su propiedad. A continuación explicamos algunas de estas maneras. Préstamo para refinanciar Es posible que en algún momento usted piense acerca de la posibilidad de cambiar sus pagos o términos de la hipoteca refinanciando. Refinanciar es cuando usted obtiene una nueva hipoteca y utiliza algunos o todos los fondos para liquidar la hipoteca vieja. Cuando refinancia, usted hace muchos de los pasos que hizo cuando recibió la primera hipoteca para comprar su casa. Debido a que el refinanciar representa un reemplazo a su hipoteca actual, los prestatarios lo utilizan por varias razones: Refinanciar para ahorrar dinero en su tasa de interés. Si las tasas de los intereses están más bajas que cuando recibió su hipoteca actual, usted puede reducir sus pagos mensuales y la cantidad total de intereses que pagará por el tiempo del préstamo si refinancia a una tasa más baja. Al elegir esta opción, determine cuánto tiempo le tomaría a usted recuperar todos los costos de refinanciamiento por medio de los ahorros que le ofrece el pago nuevo de su hipoteca. Los costos pudieran incluir los costos de cierre, cuotas, cargos, puntos por originar la nueva hipoteca, y cualquier penalidad por pagar su hipoteca por adelantado. Piensa quedarse con su casa por un período de tiempo más largo del que le tomaría recuperarse de sus costos? Si esto es así, los ahorros que usted acumula pudieran valerle la pena el refinanciar. Refinanciar para disminuir su pago mensual. Si usted quiere reducir su pago, usted puede ya sea, extender el período de tiempo de su préstamo o puede cambiar a otro tipo de préstamo con una tasa de interés más baja. Si elige extender el plazo o término de su préstamo, le tomará más tiempo ser dueño de su casa y en general, le costará más dinero en cargos por intereses y los costos totales relacionados a su préstamo. Vea el Manual de trabajo para el consumidor: Diferentes maneras de pedir dinero prestado sobre el capital acumulado en su propiedad (páginas 369, 371) (Su crédito, su casa y su futuro página 135) 729

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