PRODUCTOS: NUEVO MI VIVIENDA, HIPOTECAJA Y MI CONSTRUCCION

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1 PRODUCTOS: NUEVO MI VIVIENDA, HIPOTECAJA Y MI CONSTRUCCION I. Definiciones a. Créditos Hipotecarios Son aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas. b. Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) Tasa de interés cobrado por el préstamo otorgado. Se expresa en forma efectiva anual. c. Tasa Efectiva Mensual (T.E.M.) La Tasa Efectiva para un periodo mensual (30 días) equivalente a la Tasa Efectiva Anual contratada por el crédito. d. Monto del Préstamo Es el monto de dinero otorgado en merito a crédito concedido al prestatario o deudor. e. Saldo Capital Es el monto del capital pendiente de pago del crédito otorgado. f. Número de Cuotas Número de veces que el cliente deberá efectuar pagos parciales según lo expresado en su cronograma de pagos. g. Fecha de Desembolso Fecha en que se otorga el crédito. h. Interés Contraprestación o renta que se cobra a los clientes por el uso del dinero materia del crédito o préstamo otorgado. i. Mora Monto exigido como penalidad a causa de la tardanza del cliente en el pago de su crédito. j. Periodo de Gracia Periodo de tiempo que se concede al cliente generado desde el desembolso del préstamo y que al finalizar este periodo el cliente debe cancelar solo el interés compensatorio y el seguro de desgravamen que corresponden a este periodo de gracia. 1

2 k. Seguro de Desgravamen Seguro que cubre los saldos pendientes de pago en los créditos, en caso de fallecimiento e invalidez total y permanente por enfermedad o accidente de los titulares del crédito, según la modalidad de contratación del seguro. l. Seguro Multiriesgo de Daño Físico para Inmuebles Financiados con Fines de Vivienda Este seguro cubre los bienes inmuebles transferidos mediante el otorgamiento de un crédito al comprador del bien inmueble en caso de daño físico. 2

3 II. Formulas aplicadas en créditos hipotecarios a. Calculo de la Tasa Efectiva Mensual partiendo de la Tasa Efectiva Anual: Formula (1) {[ ] } TEM TEA = Tasa Efectiva Mensual = Tasa Efectiva Anual b. Fórmula del Interés de la Cuota mensual (2) ( ) IntCuota = Importe de interés en cada cuota. SCapital = Saldo Capital que corresponde al monto inicial del Préstamo. TEM = Tasa Efectiva Mensual. DiasTransc = Días transcurridos entre las fechas de vencimiento de las cuotas. c. Fórmula del cálculo de la Cuota mensual (3) [ ( ) ] ( ) Cuota = Cuota sin gastos. MontoPrest = Monto del Préstamo. TEM = Tasa Efectiva Mensual. n = número de cuotas otorgado al Crédito. d. Fórmula para el cálculo del capital de la cuota (4) CapitalCuota = Amortización a capital en cada cuota. Cuota = Cuota sin gastos. IntCuota = Interés en cada cuota. e. Cálculo del Saldo Capital de la Cuota (5) 3

4 SCapital = Saldo Capital de la Cuota. ScapitalAnt = Saldo Capital Anterior. Capital = Capital de cada cuota. f. Seguro Desgravamen Directo: Fórmula (6) Este tipo de seguro se aplica solo para cuotas variables, en las que, el importe correspondiente al seguro está en base al saldo capital del préstamo. SDDirecto = Seguro Desgravamen Directo. SCapital = Saldo Capital Anterior. TSeguroDesg = Tasa de Seguro Desgravamen. DiasTransc =Días transcurridos entre las fechas de vencimiento de las cuotas. g. Cálculo del Seguro Desgravamen Prorrateado: Fórmula (7) Se aplica para cuotas fijas, es decir que en cada cuota de crédito, se asigna un importe fijo correspondiente al seguro. ( ) SDProrrat = Seguro Desgravamen Prorrateado. ΣSDDirecto = Sumatoria de las primas mensuales del seguro de desgravamen directo. n = Nº de cuotas del Crédito. h. Fórmula Cálculo de Seguro de Inmueble Directo: Formula (8) 4

5 SIDirecto = Seguro de Inmueble Directo. TSeguroInm = Tasa de Seguro de Inmueble. MontoGarant = Monto de Garantía. DiasTransc =Días transcurridos entre las fechas de vencimiento de las cuotas. i. Fórmula Cálculo de Seguro de Inmueble Prorrateado: Formula (9) ( ) SIProrrat = Seguro de Inmueble Prorrateado. ΣSIDirecto = Sumatoria de las primas mensuales del seguro de desgravamen directo. n = Número de cuotas del Crédito. j. Fórmula del cálculo de la Cuota del Préstamo con Seguros Directos: Formula (10) CuotaPrest Cuota SDDirecto SIDirecto = Cuota del Préstamo. = Cuota sin gastos. = Seguro Desgravamen Directo. = Seguro de Inmueble Directo. k. Fórmula del cálculo de la Cuota del Préstamo con Seguros Prorrateados: Formula (11) CuotaPrest Cuota SDProrrat SIProrrat = Cuota del Préstamo. = Cuota sin gastos. = Seguro Desgravamen Prorrateado. = Seguro de Inmueble Prorrateado. l. Fórmulas para calcular los intereses moratorios (12) [ ] 5

6 MoraCuota CapitalCuota TMA DiasAtraso = Mora de la Cuota. = Capital de cuota. = Tasa de Interés Moratorio Anual. = Días de atraso. m. Fórmula para calcular la cuota en mora (13) CuotaMora CuotaP MoraCuota = Pago de cuota con mora. = Cuota de Cronograma de pagos. = Mora de la cuota. n. Calculo del Interés generado por periodo de gracia: Formula (14) [ ] IntGracia = Importe de interés generado por periodo de gracia. MontPrest = Monto del préstamo. TEM = Tasa Efectiva Mensual DiasGracia = Días otorgados por periodo de gracia 6

7 III. Casos Prácticos 1. Caso Práctico 1 Me otorgan un crédito hipotecario para la compra de una casa, el desembolso se efectúa el día 13/05/2013 y el monto prestado es S/. 58, con una Tasa Efectiva Anual del 12.95% para pagar en 180 cuotas mensuales y el monto de la garantía es S/. 50, El seguro de desgravamen es directo e individual. Cómo obtengo la Cuota del préstamo? Tenemos la siguiente información: Monto Prestado = 58, Tasa Efectiva Anual = 12.50%* Número de Cuotas Seguro de Desgravamen= 0.06%* Seguro de Inmueble = 0.034%* Monto Garantía = 50, = 180, pagos cada 30 días (periodo fijo). * Según tarifario vigente de Caja Trujillo, la cual se encuentra publicada en nuestras agencias y oficinas especiales o en nuestra página web. a. Cálculo de la Tasa Efectiva Mensual Aplicamos Fórmula (2) Tasa Efectiva Mensual {[ ] } La Tasa de Interés Mensual para el préstamo es = %. b. Cálculo de Interés de la Cuota Aplicamos Fórmula (3) Interés de la Cuota mensual ( ) El interés correspondiente a la primera cuota es = S/ Recalcular para cada una de las cuotas. 7

8 c. Cálculo de la Cuota Aplicamos Fórmula (4) Cálculo de la Cuota mensual [ ( ) ] ( ) El monto de las 180 cuotas es = S/ d. Cálculo del Capital de la Cuota Aplicamos Fórmula (5) Cálculo del capital de la cuota En la primera cuota, se amortiza del capital el monto = S/ Recalcular para cada una de las cuotas. e. Cálculo del Saldo Capital de la Cuota Aplicamos la Fórmula (6) Cálculo del Saldo Capital de la Cuota Luego del pago de la primera cuota, el saldo del capital para la segunda cuota es = S/. 58,680.46, recalcular para cada una de las cuotas. f. Cálculo de los gastos del Crédito Aplicamos Fórmula (8) Cálculo del Seguro Desgravamen Directo: * Luego del cálculo, se mantiene el mismo monto por concepto de seguro de desgravamen por cuota, que es = S/

9 Aplicamos Fórmula (9) Cálculo del Seguro de Inmueble: El costo del Seguro de Inmueble por cuota es = S/ g. Cálculo de la Cuota del Préstamo Aplicamos Fórmula (10) Cálculo de la Cuota del Préstamo: La cuota a pagar es = S/ Este proceso se repite para el cálculo de las demás cuotas. Cronograma de crédito con seguro directo (*) Cuota Total no incluye el ITF. 9

10 2. Caso Práctico 2 Mi crédito hipotecario (cronograma Caso Practico 1) se encuentra cancelado hasta la cuota 176 y actualmente la cuota 177 que venció el día 26/11/2027 se encuentra en mora. Deseo saber cuánto debo pagar para cancelar por la cuota 177 al día 15/12/2027. Cuota 177 Capital de Cuota : Interés de Cuota : Total Seguros : Días de Atraso : 19 a. Cuál es el monto de la mora de la cuota 177 y cuál es el monto total pagar por de la cuota 177? Cálculo de la mora por cuota: Fórmula (11) [ ] Cálculo de la cuota con Mora con Seguro Directo: Fórmula (12) [ ] El monto a pagar por la cuota 177 con mora es = S/

11 3. Caso Practico 3 Me otorgan un crédito hipotecario para la compra de una casa, el desembolso se efectúa el día 13/05/2013 y el monto prestado es S/. 58, con una Tasa Efectiva Anual del 12.95% para pagar en 180 cuotas mensuales y el monto de la garantía es S/. 50, El seguro de desgravamen es directo e individual, y se me ha otorgado 30 días de periodo de gracia. Cómo obtengo la cuota del préstamo? Tenemos la siguiente información: Monto Prestado = 58, Tasa Efectiva Anual = 12.50%* Número de Cuotas = 180 Seguro de Desgravamen= 0.06%* Seguro de Inmueble = 0.034%* Monto Garantía = 50, Periodo de Gracia = 30 días * Según tarifario vigente de Caja Trujillo, la cual se encuentra publicada en nuestras agencias y oficinas especiales o en nuestra página web. a. Cálculo de la Tasa Efectiva Mensual Aplicamos Fórmula (2) Tasa Efectiva Mensual {[ ] } La Tasa de Interés Mensual para el préstamo es = %. b. Cálculo de Interés de la Cuota Aplicamos Fórmula (3) Interés de la Cuota mensual ( ) El interés correspondiente a la primera cuota es = S/ Recalcular para cada una de las cuotas. c. Cálculo de la Cuota Aplicamos Fórmula (4) Cálculo de la Cuota mensual 11

12 [ ( ) ] ( ) La cuota es = S/ d. Cálculo del Capital de la Cuota Aplicamos Fórmula (5) Cálculo del capital de la cuota En la primera cuota, se amortiza del capital el monto = S/ Recalcular para cada una de las cuotas. e. Cálculo del Saldo Capital de la Cuota Aplicamos la Fórmula (6) Cálculo del Saldo Capital de la Cuota Luego del pago de la primera cuota, el saldo del capital para la segunda cuota es = S/. 58,680.46, recalcular para cada una de las cuotas. f. Cálculo de los gastos del Crédito Aplicamos Fórmula (8) Cálculo del Seguro Desgravamen Directo: Luego del cálculo, se mantiene el mismo monto por concepto de seguro de desgravamen por cuota, que es = S/ Aplicamos Fórmula (9) Cálculo del Seguro de Inmueble: 12

13 El costo del Seguro de Inmueble de la cuota es = S/ h. Cálculo de la Cuota del Préstamo Aplicamos Fórmula (10) Cálculo de la Cuota del Préstamo: Cronograma de Crédito con Periodo de Gracia y Seguro directo Nota: Las tasas de interés compensatorio, moratoria, comisiones y gastos utilizados son las vigentes al momento de elaboración de este documento. Mayor información sobre tasas de interés, comisiones, gastos, seguros en nuestra plataforma de atención al usuario, tarifario publicado en nuestras agencias, oficinas especiales y en nuestra página web Esta información se proporciona de acuerdo a lo estipulado en la Ley Nº y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la contratación con usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS Nº

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