De Banca Comunal a Crédito Individual

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1 De Banca Comunal a Crédito Individual Por: Johnny Illanes R. La Paz, agosto de

2 Quienes somos? CRECER, es una Asociación Civil sin fines de lucro fundada en Octubre de 1985 por Freedom From Hunger; luego, en 1990, inicia su primer programa de Banca Comunal a orillas del LagoTiticaca. Desde 1999 se consolida como una entidad netamente boliviana y actualmente tiene presencia en los nueve departamentos de Bolivia. Se encuentra en proceso de adecuación para constituirse en una entidad supervisada y regulada. Es una institución que oferta servicios financieros ligados a servicios de desarrollo 2

3 Algunos datos de CRECER (en MM de US$) Activos: US$ 190 Pasivos: US$ 156 Patrimonio: US$ 33 Cartera: US$ 171 Mora 30 días: 1.46% Clientes:

4 Tecnologías Crediticias 4 Desde el inicio de su programa de Banca Comunal y hasta la gestión 2008 (19 años ), CRECER ofertó exclusivamente y con mucho éxito la tecnología de Banca Comunal, llegando a alcanzar una Cartera de US$ 37 millones en socias. El crecimiento institucional, el contexto financiero y, sobre todo, el crecimiento en las necesidades de financiamiento de la clientela, hizo necesaria la introducción de la tecnología individual. En una segunda etapa y debido a la demanda en zonas atendidas por CRECER, también atiende a clientes no provenientes de Banca Comunal.

5 Cartera por Tecnología (al y montos en US$) BANCA COMUNAL Cartera: 63.7 MM CREDITO INDIVIDUAL Cartera: MM Clientes: Clientes: Préstamo Promedio: US$ 509 SERVICIOS INTEGRADOS Préstamo Promedio: US$ Mora: 0,4% Mora: 1,7% 5

6 Retos para transitar al Crédito Individual 6 Cambio la cultura institucional Personal calificado: asesores, jefaturas, gerencias, personal de control y supervisión. Metodología adecuada Políticas, reglamentos y procedimientos Sistemas de información Sistema de incentivos Diversificación de productos individuales

7 Cambio Cómo en la Cultura definimos Institucional la pobreza? En toda la estructura institucional: Asamblea, Directorio, Gerencias, Personal Operativo y de Control. Complementariedad del producto en la cartera de cada agencia. Retención de socias e ingreso de nuevas Generación de ingresos Crecimiento en el volumen de Cartera y número de clientes Preparación para la regulación 7

8 Personal Cómo Calificado definimos la pobreza? Identificación de personal interno con experiencia: asesores, jefes de agencia y gerentes de sucursal. Contratación de personal especializado: asesores, jefes de agencia y gerentes de sucursal. Capacitación del personal interno. Personal de supervisión con perfil para ambas tecnologías 8

9 Metodología Cómo adecuada definimos la pobreza? Diseño de la metodología de Crédito Individual: Procesos Herramientas para la evaluación de capacidad de pago: formularios, levantamiento de información, contrastación, presentación, etc. Comités de Crédito Desembolsos, recuperaciones y seguimiento Introducción de SSDD 9

10 Políticas, Cómo reglamentos definimos y procedimientos la pobreza? Diseño de políticas para el Crédito Individual Elaboración de reglamentos: En concordancia con políticas y objetivos institucionales y disposiciones del ente regulador Diseño de procedimientos: Promoción Evaluación y desembolso Recuperación y seguimiento Supervisión y control 10

11 Sistemas Cómo de Información definimos la pobreza? Un Sistema funcional y fácil de manejar Reportes diarios, semanales, mensuales y de acuerdo a los requerimientos del personal de campo Requerimientos de equipos para cada asesor Necesidad de conexión a consultas desde el campo (buró de información) Manuales de uso Capacitación 11

12 Sistema Cómo de Incentivos definimos la pobreza? Diseño de un Sistema para asesores que priorice el crecimiento y permita mantener la población objetivo (monto de desembolsos y número de créditos) (etapa I). Introducción de variables por cumplimiento de metas de Servicios de Desarrollo (etapa II). Priorización de mora y normativa (riesgo adicional) (etapa III). 12

13 Diversificación Cómo definimos productos la pobreza? individuales 13 La clientela demandaba la diversificación de los productos individuales: Comercio y Servicios Producción Agropecuario Consumo Salud Vivienda Educación (en implementación)

14 Una buena Cómo experiencia: definimos Asesores la pobreza? mixtos Objeto: mejorar la eficiencia, especialmente para zonas rurales. Identificación de asesores de Banca Comunal, que tienen también perfil financiero. Capacitación en la tecnología individual. Inicialmente, solo a socias de Banca Comunal. Incremento gradual en el monto que pueden otorgar. Fijación de metas diferentes (N de bancas y N de créditos individuales por asesor) (rural y urbano) 14

15 Resultados alcanzados: Operaciones BANCA COMUNAL 74.5% CREDITO INDIVIDUAL 25.5% BANCA COMUNAL 36.3% Cartera CREDITO INDIVIDUAL 63.7% 15

16 Resultados alcanzados: Generación de Intereses por Tecnología 49.4% 50.6% Banca Comunal Crédito Individual 16

17 Problemas encontrados en la implementación Cómo definimos la pobreza? Falta de identificación con el producto: Las complejidades inherentes al producto generaron temores en el personal (evitan recibir solicitudes). Falta de experiencia en el personal de los comités de crédito: Personal altamente especializado en Banca Comunal que debía aprobar créditos individuales (capacitación solo en aula). Desmotivación de los asesores de Banca Comunal para promocionar el crédito individual al interior de sus asociaciones (disminución de Cartera y por ende de incentivos). 17

18 Problemas encontrados en la implementación Cómo definimos la pobreza? Confusión de las socias respecto a los requisitos y procedimientos que ahora deben cumplir (visitas a sus negocios y domicilios, levantamiento de información detallada sobre su movimiento económico, etc.). Incremento sustancial de la competencia: bancos comerciales y corporativos ingresan al nicho de IFD s. (alta rotación de asesores y deserción de clientes). Madurez del mercado: La tasa de interés ahora si es un elemento importante para la clientela. 18

19 El crédito y educación como mecanismo motivador del ahorro Retos para el futuro Banca Comunal Lograr mejor complementación entre asesores de Banca Comunal y Crédito Individual Atención masiva con asesores mixtos Mayor promoción al interior de las Bancas Comunales Consolidación de los servicios de desarrollo en el crédito individual Implementación del sistema de evaluación socio-económica 19 Crédito Individual

20 20 GRACIAS

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