El dret a l'habitatge en temps de crisi. El problema hipotecari.

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2 El dret a l'habitatge en temps de crisi. El problema hipotecari.

3 DE QUÈ PARLAREM? 1. DRET A L'HABITATGE 2. LA PROBLEMÀTICA EN XIFRES 3. QUÈ ÉS UN PRÉSTEC HIPOTECARI? 4. CONSELLS ABANS DE LA CONTRACTACIÓ 5. NOVACIÓ I SUBROGACIÓ 6. VINCULACIONS/ASSEGURANCES 7. CONDICIONS GENERALS DE LA CONTRACTACIÓ 8. CLÀUSULES ABUSIVES 9. NORMATIVA VIGENT 10. NOVETATS LEGISLATIVES HIPOTECÀRIES 11. TRANSPARÈNCIA I PROTECCIÓ DEL CLIENT DE S.F. 12. COM RECLAMAR

4 CONTEXTUALITZEM. COM HEM ARRIBAT A LA CRISI? - Creixement econòmic i creixement del valor de l'habitatge - Creença que el valor de l'habitatge era segur, mai baixaria de preu - Concessió de crèdit al límit, sobrepassant les possibilitats dels consumidors - Sobretaxacions realitzades per taxadores participades per les entitats - Col locació de clàusules abusives (sòl, swaps, interessos moratoris)

5 ALGUNES CONSEQÜÈNCIES PELS CONSUMIDORS: Els consumidors perden poder adquisitiu amb el greuge de la crisi: - No poden pagar la quota hipotecària i les entitats no els hi faciliten un refinançament viable. - No poden vendre el seu habitatge i liquidar el deute (les propietats han perdut valor). - L'inici d'un procés d'execució suposa la pèrdua de l'habitatge. - Una vegada passada la subhasta, queda deute pendent i es procedeix a l'embargament de comptes i béns. - El deute hipotecari és perpetu.

6 1. EL DRET A L'HABITATGE (I) Declaració universal de drets humans. Article 25 «Tota persona té dret a un nivell de vida adequat que li asseguri, així com a la seva família, la salut i el benestar, i especialment l'alimentació, el vestit, l'habitatge, l'assistència mèdica i els serveis socials necessaris; té així mateix dret a les assegurances en cas de desocupació, malaltia, invalidesa, viudetat, vellesa o altres casos de pèrdua dels seus mitjans de subsistència per circumstàncies independents a la seva voluntat.» Pacte internacional de drets econòmics, socials i culturals (PIDESC) Article 11 «Els Estats participants en el present Pacte reconeixen el dret de tota persona a un nivell de vida adequat per a si mateixa i la seva família, fins i tot l'alimentació, vestit i habitatge adequats, i a una millora contínua de les condicions d'existència. Els Estats participants prendran mesures apropiades per assegurar l'efectivitat d'aquest dret, reconeixent a aquest efecte la importància essencial de la cooperació internacional fundada en el lliure consentiment.»

7 1. EL DRET A L'HABITATGE (II) Carta dels drets Fonamentals de la Unió Europea ArtÌculo 34 Seguretat social i ajuda social «Amb la finalitat de combatre l'exclusió social i la pobresa, la Unió reconeix i respecta el dret a una ajuda social i a una ajuda d'habitatge per garantir una existència digna a tots aquells que no disposin de recursos suficients, segons les modalitats establertes pel Dret comunitari i les legislacions i pràctiques nacionals.» Informe sobre l'habitatge social a la Unió Europea Fomentar el paper social i econòmic de l'habitatge social «El funcionament espontani del mercat és cada vegada menys capaç de satisfer la necessitat d'habitatges assequibles /... observa l'augment dels desnonaments i els embargaments per part dels bancs en diversos Estats membres; insta al fet que es prenguin mesures en resposta a aquests reptes; expressa la seva preocupació pels efectes directes i indirectes d'algunes mesures d'austeritat que en el context de la crisi social i econòmica podrien agreujar un cercle viciós de segregació i exclusió social a llarg termini»

8 1. EL DRET A L'HABITATGE (III) Constitució Espanyola. Article 47 «Tots els espanyols tenen dret a un habitatge digne i adeqüat. Els poders públics promouran les condicions necessàries i establiran les normes pertinents per tal de fer efectiu aquest dret i regularan la utilització del sòl d acord amb l interés general per tal d impedir l especulació.» Estatut d Autonomia de Catalunya. Article 26 «Les persones que no disposin dels recursos suficients tenen dret a accedir a un habitatge digne, per la qual cosa els poders públics han d establir per llei un sistema de mesures que garanteixi aquest dret, amb les condicions que determinin les lleis.» Article 47 «Els poders públics han de facilitar l acccés a l habitatge mitjançant la generació de sol i la promoció d habitatge públic i d habitatge protegit, amb una atenció especial pels joves i els col.lectius més necessitats.»

9 2. LA PROBLEMÀTICA EN XIFRES (I) habitatges buits a Catalunya el 2011 (uns 3 milions a tot l'estat espanyol). - Al 2012 es van iniciar execucions hipotecàries, un 17,7% més que el Catalunya és on més execucions hipotecàries s'han iniciat el 2012 ( ,26% ). - Un 75% de les execucions hipotecàries iniciades el 2012 van ser sobre habitatge habitual. - LES XIFRES DE LA VERGONYA! Al febrer de 2013 hi havia constituïts M/ amb hipoteques a tot l'estat espanyol 649 M/ amb hipoteques a Catalunya

10 2. LA PROBLEMÀTICA EN XIFRES (II) Total execucions hipotecàries : Catalunya: Estat espanyol: Número d'execucions hipotecàries en tràmit a finals '12: Catalunya: Estat espanyol: Hipoteques vives: Catalunya: Estat espanyol:

11 3. QUÈ ÉS UN PRÉSTEC HIPOTECARI? És un producte bancari que permet al client (prestatari) rebre una determinada quantitat de diners d'una entitat de crèdit (prestamista) a canvi del compromís de retornar aquesta quantitat amb els interessos pactats mitjançant les quotes. Se'n diu hipotecari perquè l'entitat de crèdit compta amb una garantia especial pel cobrament del préstec: el bé immoble sobre el que recau la hipoteca.

12 Responsabilitat de la família hipotecada Article del Codi Civil Del compliment de les obligacions, en respòn el deutor amb tots els seus béns, presents i futurs. Article 104 de la Llei Hipotecària La hipoteca subjecta directament i immediatament els béns sobre els quals s'imposa, sigui qui sigui el posseïdor, al compliment de l'obligació per a la seguretat dels quals va ser constituïda. Article 105 de la Llei Hipotecària La hipoteca es pot constituir en garantia de tota classe d'obligacions i no altera la responsabilitat personal il limitada del deutor que estableix l'article 1911 del Codi Civil.

13 4. CONSELLS ABANS DE LA CONTRACTACIÓ (I) - És recomanable que la quota hipotecària no superi el 30% dels ingressos familiars. - Anar al registre de la propietat per saber com està la finca i si té alguna càrrega pendent. - Es recomanable tenir una quantitat important estalviada abans de comprar un pis i sol licitar una hipoteca. - La quota mensual no ha de ser el primer a negociar en la seva hipoteca. Cal fixar-se en les condicions que puguin fer variar la quota: tipus d'interès, diferencial, carència, clàusules sòl... - Hipoteques a 30 o 40 anys: compte! A més termini d'amortització es paguen més interessos.

14 4. CONSELLS ABANS DE LA CONTRACTACIÓ (II) - L'índex de referència a aplicar pot ser: Euribor, IRPH-Entitats o IRS. - Que és el diferencial? És el percentatge que se suma a l'índex de referència. En aquests moments pot arribar al 5%. - Compte amb la quota creixent i les multidivisa. - Diferents tipus de carència: de capital, de capital i parcial d'interessos o total. - Compte amb els períodes d'interès fix superiors a un any. - L'entitat li ha de facilitar desglossada la provisió de fons. - El client ha de demanar sempre l'oferta Vinculant

15 5. NOVACIÓ I SUBROGACIÓ NOVACIÓ: a través d'aquesta figura es modifiquen les condicions del préstec hipotecari sense modificar els titulars d'aquest contracte i sense canviar d'entitat. SUBROGACIÓ: és la figura jurídica amb la qual podem modificar els titulars del contracte: per una banda, els deutors i, per un altra banda, els creditors.

16 6. VINCULACIONS/ASSEGURANCES (I) Les vinculacions encareixen el préstec malgrat que bonifiquen el diferencial Assegurança d'incendis. L'única que poden exigir-li. Només pel valor de construcció. Assegurança de llar. Només si interessa. Conté la cobertura d'incendis i, a més, el contingut de l'habitatge (mobles,etc.). Assegurança d'amortització de préstec. Només interessa si té una professió d'alt risc. En cas de defunció el titular del préstec permet extingir el deute que quedés pendent en aquesta data. El beneficiari directe serà l'entitat de crèdit.

17 6. VINCULACIONS/ASSEGURANCES (II) Assegurança de vida. No té obligació de contractar-la. Funciona com la d'amortització però en aquest cas els beneficiaris seran els hereus, i aquests hauran de fer front al deute del difunt. Assegurança de desocupació. Massa exclusions. L'assegurança està destinada a cobrir als treballadors per compte d'altri amb un contracte fix en el cas d'impagament de quotes. Durant els anys s'ha comercialitzat de forma indiscriminada a tot tipus de treballadors, fins i tot temporals, per la qual cosa molts d'ells en quedar-se desocupats no han pogut beneficiar-se de les cobertures d'aquest contracte.

18 7. CONDICIONS GENERALS DE LA CONTRACTACIÓ. Contractes d'adhesió (I) Contractualitat: condicions generals formen part del contracte Predisposició: ha estat prèviament redactada a la negociació del contracte pel professional Imposició: imposada, no negociada per les parts Uniformitat: ha estat redactada amb la finalitat de ser incorporada a una pluralitat de contractes

19 7. CONDICIONS GENERALS DE LA CONTRATACIÓ. Contractes d'adhesió (II) Les clàusules dels contractes sempre s'han de redactar: - de forma concreta, clara i senzilla - sense que es facin reexpedicions a textos o a documents que no es facilitin abans o durant la realització del contracte. - han de tractar-se de clàusules accessibles i al mateix temps llegibles. - han de garantir la bona fe en la contractació i l'equilibri de les posicions jurídiques entre l'entitat financera i la persona consumidora.

20 Reial decret legislatiu 1/2007, de 16 de novembre, pel qual s aprova el text refós de la Llei general per a la defensa dels consumidors i usuaris i altres lleis complementàries (I) Article 82 Concepte de clàusules abusives 1. Es consideren clàusules abusives totes les pràctiques no consentides expressament que, en contra de les exigències de la bona fe ocasionin, en perjudici del consumidor i usuari, un desequilibri important dels drets i obligacions de les parts que derivin del contracte. 2. El fet que certs elements d una clàusula o que una clàusula aïllada s hagin negociat individualment no exclou l aplicació de les normes sobre clàusules abusives a la resta del contracte. L empresari que afirmi que una determinada clàusula ha estat negociada individualment, ha d assumir la càrrega de la prova. 3. El caràcter abusiu d una clàusula s aprecia tenint en compte la naturalesa dels béns o serveis objecte del contracte i considerant totes les circumstàncies concurrents en el moment de la formalització, així com totes les altres clàusules del contracte o d un altre del qual aquest depengui.

21 Reial decret legislatiu 1/2007, de 16 de novembre, pel qual s aprova el text refós de la Llei general per a la defensa dels consumidors i usuaris i altres lleis complementàries (II) 4. No obstant el que preveuen els apartats precedents, en tot cas són abusives les clàusules que, d acord amb el que disposen els articles 85 a 90, tots dos inclusivament: a) vinculin el contracte a la voluntat de l empresari, b) limitin els drets del consumidor i usuari, c) determinin la falta de reciprocitat en el contracte, d) imposin al consumidor i usuari garanties desproporcionades o li imposin indegudament la càrrega de la prova, e) siguin desproporcionades en relació amb el perfeccionament i execució del contracte f) contravinguin a les regles sobre competència i dret aplicable

22 8. CLÀUSULES ABUSIVES ALS PRÉSTECS HIPOTECÀRIS (I) Clàusula d'indisponiblitat Clàusula de resolució anticipada Clàusula de cessió Clàusula d'arrodoniment a l'alça Compensar deutes de clients Resoldre anticipadament el préstec per la possible disminució patrimonial del prestatari

23 8. CLÀUSULES ABUSIVES ALS PRÉSTECS HIPOTECÀRIS (II) Informació sobre comissions aplicables 100% despeses del procés judicial Rescisió de contracte de forma unilateral Cancel lació del préstec per error de gestió de l'entitat Venciment anticipat per defunció d'un titular Venciment anticipat per un sol impagat

24 LES CLÀUSULES SÒL Què són? Clàusules incloses als contractes de préstec hipotecari que impedeixen aplicar tipus d interès per sota d un determinat percentatge. Són abusives? La presència en un contracte d una d aquestes clàusules és considerada com abusiva per manca de reciprocitat (art. 87 TRLGDCU), pel desequilibri que la seva aplicació suposa per les parts.

25 Sentència 241/2013 del Tribunal Suprem en què es declara la nul litat de les clàusules sòl jutjades per la concurrència de les següents circumstàncies (I): a) La creació de l'aparença d'un contracte de préstec a interès variable en què les oscil lacions a la baixa de l'índex de referència, repercutiran en una disminució del preu del diner. b) La falta d'informació suficient que es tracta d'un element definitori de l'objecte principal del contracte. c) La creació de l'aparença que el sòl té com a contraprestació inescindible la fixació d'un sostre.

26 Sentència 241/2013 del Tribunal Suprem en què es declara la nul litat de les clàusules sòl jutjades per la concurrència de les següents circumstàncies (II): d) La seva ubicació entre una aclaparant quantitat de dades entre les quals queden emmascarades i que dilueixen l'atenció del consumidor en el cas de les utilitzades pel BBVA. e) L'absència de simulacions d'escenaris diversos, relacionats amb el comportament raonablement previsible del tipus d'interès en el moment de contractar, en fase precontractual. f) Inexistència d'advertiment previ clar i comprensible sobre el cost comparatiu amb altres productes de la pròpia entitat.

27 Resum de sentències favorables a les demandes d'adicae posteriors STS Ja són 150 clàusules sòl que es consideren abusives en els procesos judicials presentats per ADICAE - CAJAMAR - Caixa Penedès - Caja de Ahorros de Extremadura - Banco de Castilla La Mancha - Caja Segovia - Ipar Kutxa - Unicaja..

28 9. NORMATIVA FINANCERA I DE TRANSPARÈNCIA VIGENT

29 Ley 26/1988, de 29 de julio Circular 8/1990, de 7 de septiembre, Ley 2/1994, de 30 de marzo Ley 7/1998, de 13 de abril Ley 22/2007, de 11 de julio Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre Ley 2/2009, de 31 de marzo Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio Circular 6/2010, de 28 de septiembre Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, Orden ECC/2502/2012, de 16 de noviembre Resolución de 8 de abril de 2013 Ley 1/2013, de 14 de mayo Real Decreto-ley 6/2013, de 22 de marzo

30 PROPOSTES D'ADICAE Canvis legislatius - Llei d'enjudiciament Civil - Reial Decret Legislatiu 1/2007 Problema Els hipotecats no tenen forma de defensar-se en el procediment d'execució Si la subhasta queda deserta, l'entitat s'adjudica l'habitatge pel 60% del valor a l'efecte de subhasta El consumidor perd el seu habitatge i a més queda subjecte a un deute perpetu Interessos de demora abusius, arribant fins al 29% Els costos judicials augmenten el deute que queda després de la pèrdua del seu habitatge - Llei sobreendeutament - Llei de concurs de creditors - Codi Civil - Llei d'usura Proposta de solució Que siguin motiu d'oposició a l'execució els derivats d'abusos i males pràctiques bancàries Augmentar aquest valor d'adjudicació al 80% del valor a l'efecte de subhasta Prescripció del deute hipotecari als 5 anys produïda la citada venda o adjudicació. Eliminació de la responsabilitat universal del deutor. Limitar els interessos de demora fins a un màxim de 2,5 vegades l'interès legal dels diners Reformar la legislació perquè no existeixi imposició de costes en aquests casos

31 10. NOVETATS LEGISLATIVES HIPOTECÀRIES: CAP SOLUCIÓ AL PROBLEMA!

32 Reial decret-llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos Objecte Aquest reial decret-llei té per objecte establir mesures per reestructurar el deute hipotecari dels qui pateixen dificultats extraordinàries per atendre el seu pagament, així com mecanismes de flexibilització dels procediments d'execució hipotecària. Àmbit d'aplicació Les mesures previstes en aquest reial decret-llei s'aplicaran als contractes de préstec o crèdit garantits amb hipoteca immobiliària el deutor de la qual es trobi situat en el llindar d'exclusió i que siguin vigents a la data de la seva entrada en vigor.

33 Sentència del Tribunal de Justicia de la Unió Europea, de 14 de març de L'execució hipotecària ha de permetre l anàlisi del possible caràcter abusiu de les clàusules (normativa de protecció de consumidors) - No es pronuncia (no pot) sobre la possible nul litat del préstec. - No es pronuncia (tot i que dóna pautes al jutge) sobre el caràcter abusiu d interessos moratoris, venciment anticipat per un impagament o liquidació per part de l'entitat. - JA NO HI HA CAP EXCUSA PER NO MODIFICAR LA LH!

34 Reial Decret-Llei 27/2012, de 15 de novembre, de mesures urgents per reforçar la protecció als deutors hipotecaris Objecte Aquest reial decret-llei té per objecte suspendre de forma immediata i per un termini de dos anys els desnonamentes de les famílies que es trobin en una situació d'especial risc d'exclusió social. És una mesura excepcional i temporal, per a procediments judicials i extrajudicials d'execució hipotecària i sobre la vivenda habitual Àmbit d'aplicació El deutor hipotecari que es trobi dins de l'àmbit d'aplicació d'aquesta norma haurà de complir dos requisits: 1º Trobar-se dins dels col lectius especialment protegits. 2º Que els seus ingressos no superin el límit de tres vegades l'indicador Públic de Renda d'efectes Múltiples. A més, és necessari que en els quatre anys anteriors al moment de la sol licitud, la unitat familiar hagi sofert una alteració significativa de les circumstàncies econòmiques

35 Llei 1/2013, de 14 de maig, de mesures per reforçar la protecció dels deutors hipotecaris, reestructuració del deute i del lloger social Objecte Aquest reial decret-llei té per objecte aprofundir en les línies que s'han anat desenvolupant al llarg dels últims mesos, per perfeccionar i reforçar el marc de protecció als deutors que, a causa d'aquestes circumstàncies excepcionals, han vist alterada la seva situació econòmica o patrimonial i s'han trobat en una situació mereixedora de protecció. Àmbit d'aplicació - Suspensió de llançaments a persones que es trobin dintre d'una situació d'especial vulnerabilitat - S'introdueixen millores al mercat hipotecari a través de la modificació de normes del sistema hipotecari i financer - Modificacions de la Llei d'enjudiciament civil - Modificacións del RDL 6/2012

36 Llei 1/2013, de 14 de maig, de mesures per reforçar la protecció dels deutors hipotecaris, reestructuració del deute i del lloguer social Claus per entendre la nova norma 1. Execució per impagament 2. Interessos de demora 3. Subhastes més accessibles 4. Procés d'adjudicació 5. Compartir la plusvàlua 6. Quitances sobre el deute 7. Costos limitats 8. Suspensió del llançament 9. Noves hipoteques 10.Dació en pagament

37 11. TRANSPARÈNCIA I PROTECCIÓ DEL CLIENT DE SERVEIS FINANCERS

38 Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers (I) Article 3. Comissions. 1. Les comissions percebudes per serveis prestats per les entitats de crèdit seran les que es fixin lliurement entre aquestes entitats i els clients. Només podran percebre's comissions o repercutir-se despeses per serveis sol licitats en ferm o acceptats expressament per un client i sempre que responguin a serveis efectivament prestats. 2. Les entitats de crèdit hauran de posar a la disposició dels clients, degudament actualitzades, les comissions habitualment percebudes pels serveis que presten amb major freqüència, així com les despeses repercutides en aquests serveis, tot això en un format unificat, conforme als termes específics que determinarà el Banc d'espanya.

39 Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers (II) Article 6. Informació precontractual Les entitats de crèdit hauran de facilitar de forma gratuïta al client de serveis bancaris tota la informació precontractual que sigui legalment exigible per adoptar una decisió informada sobre un servei bancari i comparar ofertes similars. Aquesta informació haurà de ser clara, oportuna i suficient, objectiva i no enganyosa i haurà de lliurar-se amb la deguda antelació en funció del tipus de contracte o oferta i, en tot cas, abans que el client quedi vinculat per aquest contracte o oferta. Article 7. Informació contractual 1. Les entitats de crèdit hauran de lliurar al client el corresponent exemplar del document contractual en què es formalitzi el servei rebut. 2. Les entitats de crèdit hauran de conservar el document contractual i posar a la disposició del client una còpia sempre que aquest ho sol liciti.

40 Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers (III) Article 8. Comunicacions al client 1. Tota comunicació de les entitats de crèdit, en els termes previstos per la normativa corresponent, referida a qualsevol dels serveis bancaris previstos en aquesta ordre haurà de: a) reflectir de manera clara i fidel els termes en què es desenvolupen els serveis; b) no destacar cap benefici potencial del servei ocultant expressament els riscos inherents al mateix; c) resultar suficient perquè el destinatari més habitual comprengui adequadament els termes essencials del servei, i; d) no ometre ni desnaturalitzar cap informació rellevant. 2. Quan una entitat de crèdit tingui el dret de modificar unilateralment qualsevol terme d'un contracte de servei bancari haurà de comunicar al client, amb una antelació no inferior a un mes, sempre que la durada inicial del contracte excedeixi aquest termini, els termes exactes de tal modificació o pròrroga i els drets que, si s'escau, gaudeixi el client en relació amb aquestes.

41 Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers (IV) Article 9. Explicacions adequades Les entitats de crèdit hauran de facilitar a tot client explicacions adequades i suficients per comprendre els termes essencials de tot servei bancari ofert i adoptar una decisió informada, tenint en compte les seves necessitats i la seva situació financera. Aquestes explicacions comprendran l'aclariment del contingut de la informació i comunicacions a les quals es refereix aquesta ordre, així com una indicació sobre les conseqüències que la celebració d'un contracte de serveis bancaris pugui tenir per al client.

42 Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers (V) Secció 2a. Informació Precontractual Article 21. Fitxa d'informació Precontractual 1. Les entitats de crèdit hauran de proporcionar als clients que sol licitin qualsevol d'aquests serveis, informació clara i suficient sobre els préstecs que ofereixen. Aquesta informació, que serà gratuïta i tindrà caràcter orientatiu, es facilitarà mitjançant la Fitxa d'informació Precontractual (FIPRE) 2. La Fitxa d'informació Precontractual estarà a la disposició dels clients de préstecs, de forma gratuïta, en tots els canals de comercialització utilitzats per l'entitat.

43 Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers (VI) Article 22. Fitxa d'informació Personalitzada 1. Les entitats de crèdit, una vegada que el client hagi facilitat la informació que es precisi sobre les seves necessitats de finançament, la seva situació financera i les seves preferències, li proporcionaran la informació personalitzada que resulti necessària per donar resposta a la seva demanda de crèdit, de manera que li permeti comparar els préstecs disponibles al mercat, valorar les seves implicacions i adoptar una decisió fundada sobre si ha de subscriure o no el contracte. Aquesta informació es facilitarà mitjançant la Fitxa d'informació Personalitzada (FIPER) 2. La Fitxa d'informació Personalitzada es lliurarà a tots els clients de préstecs, de forma gratuïta, amb la deguda antelació i, en tot cas, abans que el client quedi vinculat per qualsevol contracte o oferta. 3. Tota informació addicional que l'entitat faciliti al client figurarà en un document separat, que haurà d'adjuntar-se a la Fitxa d'informació Personalitzada.

44 Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers (VII) Article 23. Oferta vinculant 1. Una vegada el client i l'entitat hagin mostrat la seva voluntat de contractar un determinat servei bancari de préstec hipotecari, es disposi de la taxació corresponent de l'immoble i s'hagin efectuat les oportunes comprovacions sobre la seva situació registral i sobre la capacitat financera del client conforme al que es disposa en l'article 18, aquest podrà sol licitar a l'entitat el lliurament d'una oferta vinculant. 2. L'oferta vinculant es facilitarà mitjançant una Fitxa d'informació Personalitzada com la que figura en l'annex II en la qual, addicionalment, s'especificarà el següent: a) Que es tracta d'una oferta vinculant. b) El termini de vigència d'aquesta oferta. 3. Tota informació addicional que l'entitat faciliti al client en l'oferta vinculant figurarà en un document separat, que haurà d'adjuntar-se a la Fitxa d'informació Personalitzada. 4. Si l'oferta vinculant es fa al mateix temps que es lliura la Fitxa d'informació Personalitzada i coincideix íntegrament en el seu contingut, podrà facilitar-se al client en un únic document. 5. Tret que intervinguin circumstàncies extraordinàries o no imputables a l'entitat, l'oferta vinculant tindrà un termini de validesa no inferior a catorze dies naturals des de la seva data de lliurament.

45 Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers (VIII) Secció 3a. Tipus d'interès Article 26. Tipus d'interès variable 1. En el cas de préstecs concedits a tipus d'interès variable, les entitats de crèdit únicament podran utilitzar com a índex o tipus de referència aquells que compleixin una sèrie de condicions. Article 27. Tipus d'interès oficials 1. A l'efecte de la seva aplicació per les entitats de crèdit, en els termes previstos en aquesta ordre ministerial, es publicaran mensualment els següents tipus d'interès oficials: a) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per les entitats de crèdit a Espanya. b) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris entre un i cinc anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per les entitats de crèdit a la zona euro. c) Tipus de rendiment intern al mercat secundari del deute públic de termini entre dos i sis anys. d) Referència interbancària a un any (Euribor). i) Permuta d'interessos (Interest Rate Swap (IRS) al termini de cinc anys. f) El Mibor, exclusivament per als préstecs hipotecaris formalitzats amb anterioritat a l'1 de gener de 2000 conforme al previst en l'article 32 de la Llei 46/1998, de 17 de desembre, sobre introducció de l'euro.

46 Llei 14/2013, de 27 de setembre, de suport als emprenedors i la seva internacionalització (I) Disposició addicional quinzena. Règim de transició per a la desaparició d'índex o tipus d'interès de referència. 1. Amb efectes des de l'1 de novembre de 2013 el Banc d'espanya deixarà de publicar a la seva seu electrònica i es produirà la desaparició completa dels següents índexs oficials aplicables als préstecs o crèdits hipotecaris de conformitat amb la legislació vigent: a) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits pels bancs. b) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per les caixes d'estalvis. c) Tipus actiu de referència de les caixes d'estalvis. 2. Les referències als tipus previstos en l'apartat anterior seran substituïdes, amb efectes des de la següent revisió dels tipus aplicables, pel tipus o índex de referència substitutiu previst en el contracte.

47 Llei 14/2013, de 27 de setembre, de suport als emprenedors i la seva internacionalització (II) 3. A falta del tipus o índex de referència previst en el contracte o en cas que aquest fora algun dels índex o tipus que desapareixen, la substitució es realitzarà pel tipus d'interès oficial denominat «tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per les entitats de crèdit a Espanya», aplicant-li un diferencial equivalent a la mitjana aritmètica de les diferències entre el tipus que desapareix i el citat anteriorment, calculades amb les dades disponibles entre la data d'atorgament del contracte i la data en la qual efectivament es produeix la substitució del tipus. La substitució dels tipus de conformitat amb el previst en aquest apartat implicarà la novació automàtica del contracte sense suposar una alteració o pèrdua del rang de la hipoteca inscrita. 4. Les parts mancaran d'acció per reclamar la modificació, alteració unilateral o extinció del préstec o crèdit com a contrapartida de l'aplicació del que es disposa en aquesta Disposició.

48 Llei 14/2013, de 27 de setembre, de suport als emprenedors i la seva internacionalització (I) Disposició addicional quinzena. Règim de transició per a la desaparició d'índex o tipus d'interès de referència. 1. Amb efectes des de l'1 de novembre de 2013 el Banc d'espanya deixarà de publicar a la seva seu electrònica i es produirà la desaparició completa dels següents índexs oficials aplicables als préstecs o crèdits hipotecaris de conformitat amb la legislació vigent: a) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits pels bancs. b) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per les caixes d'estalvis. c) Tipus actiu de referència de les caixes d'estalvis. 2. Les referències als tipus previstos en l'apartat anterior seran substituïdes, amb efectes des de la següent revisió dels tipus aplicables, pel tipus o índex de referència substitutiu previst en el contracte.

49 12. COM RECLAMAR

50 Com reclamar (I) - Quan puc reclamar? Quan l'usuari se senti perjudicat, incloent-hi mal funcionament, demores o falta d'atenció de les entitats. - On dirigir-me? Al Servei d'atenció al Client o al Defensor del Client de l'entitat - Tenen un termini de dos mesos per atendre aquesta reclamació - Només quan el reclamant acrediti que s'ha denegat, ha estat desestimada o no contestada la seva reclamació podrà acudir a l'òrgan supervisor corresponent

51 Com reclamar (II) - Com presentar una reclamació davant aquests organismes? Per escrit, amb els següents continguts mínims: 1. Identificació de l'interessat (nom i cognoms, domicili i DNI). 2. Entitat o entitats contra les quals es reclama i oficines o departaments implicats. 3. Motiu concret de la queixa o reclamació, expressat de forma clara i concreta. 4. Acreditació del compliment del tràmit previ davant el Servei d'atenció o Defensor del Client de l'entitat. 5. Lloc, data i signatura.

52 Com reclamar (III) Tipus de Reclamació Incidències en relació amb productes i serveis bancaris Incidències en relació amb productes o serveis d'inversió Qüestions relacionades amb contractes d'assegurances i plans de pensions Òrgan competent Banco de España Servicio de Reclamaciones C/ Alcalá, Madrid ConsultasdeReclamaciones@bde.es Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) Oficina de Atención al Inversor C/Edison, Madrid inversores@cnmv.es Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) Paseo de la Castellana, Madrid reclamaciones.seguros@meh.es

53 Gràcies per la vostra atenció

54 Nota informativa sobre los procesos de ejecución hipotecaria sobre viviendas Total entidades de depósito En cumplimiento del compromiso anunciado por el Banco de España en mayo de 2013 de solicitar a las entidades de crédito y publicar regularmente información sobre los procedimientos judiciales hipotecarios que afectan a viviendas, se ofrecen en esta nota los datos correspondientes al año A diferencia de la primera información publicada en mayo de 2013 (referida al ejercicio 2012), los datos ya no proceden de una encuesta, sino que son aportados por las entidades en cumplimiento de la Circular del Banco de España 1/2013, de 24 de mayo. Por otra parte, su alcance difiere, puesto que los datos no se circunscriben sólo a un conjunto de entidades (a las que se envió la encuesta inicial), sino al total de entidades de depósito. La información solicitada a las entidades es análoga a la que se pidió inicialmente en mayo del año pasado: entregas de viviendas adjudicadas o recibidas en pago de deudas surgidas por operaciones de crédito a los hogares para la adquisición de viviendas, distinguiendo entre vivienda habitual y otro tipo de vivienda (segunda residencia o viviendas para alquiler) 1. Datos La Tabla 1 presenta la información antes mencionada, para el total de entidades de depósito, a diciembre de 2013 y su comparación con los datos de diciembre de Las principales conclusiones que se obtienen de los datos de 2013 son las siguientes: - El número de entregas de viviendas en relación con el número de hipotecas a hogares para adquisición de vivienda en 2013 fue del 0,77 %. Este porcentaje, para vivienda habitual, fue del 0,66 %. 1 Hay que hacer notar que la información reportada se refiere solamente a financiación hipotecaria a cliente minorista sin finalidad empresarial o profesional, es decir, el ámbito de referencia es el crédito hipotecario a los hogares para la adquisición de vivienda. 1/3

55 - Las daciones en pago representaron en 2013 un 32,5 % de las entregas de viviendas, siendo un 33,8 % las correspondientes a vivienda habitual. - Del total de entregas judiciales ocurridas a lo largo de 2013, en un 92,7% de los casos las viviendas estaban vacías en el momento de la posesión. Ese porcentaje fue del 92,1 % en el caso de vivienda habitual. - El número de entregas judiciales con intervención de las fuerzas del orden fue de 147 casos en El 70 % de las hipotecas que dieron lugar a entregas judiciales de viviendas ocupadas en 2013, se originaron, bien en el año 2007, o con anterioridad al mismo. La comparación de los datos de 2013 con los de 2012 muestra lo siguiente: - Un aumento en el número total de entregas de viviendas en un 11 %. Sin embargo, para vivienda habitual, se observa un ligero descenso (0,23 %). - Ligero crecimiento del 1,3 % en el total de daciones en pago, aunque las correspondientes a vivienda habitual se reducen en un 13 %. - Un incremento en las entregas judiciales en un 18,5 % en 2013 respecto al año anterior. En el caso de las entregas de viviendas vacías el aumento es del 27 %. Sin embargo, las procedentes de viviendas ocupadas caen un 36 % respecto a Por último, la entrega de viviendas con intervención de las fuerzas del orden cayó un 57 % en 2013 respecto a /3

56 Tabla 1. Datos de 2013 y su comparación con los de 2012 Diciembre 2013 Diciembre 2012 Total Sistema Vivienda Habitual Otras Viviendas Total Viviendas Vivienda Habitual Otras Viviendas Total Viviendas 1. Nº hipotecas hogares para adquisición vivienda 2. Entregas de viviendas 2.1 Entregas voluntarias De las que: daciones en pago 2.2 Entregas judiciales Entregas judiciales, vivienda vacía Entregas judiciales, vivienda ocupada Con intervención fuerzas del orden /3

57 FICHA DE INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL (FIPRE) HIPOTECA NARANJA DE ING DIRECT El presente documento se extiende el 14 de octubre de 2014 en respuesta a su solicitud de información y no conlleva para ING BANK N.V., SUCURSAL EN ESPAÑA la obligación de concederle un préstamo. La información incorporada tiene carácter meramente orientativo. Se ha elaborado basándose en las condiciones actuales del mercado. La oferta personalizada posterior puede diferir en función de la variación de dichas condiciones o como resultado de la obtención de la información sobre sus preferencias y condiciones financieras. 1. ENTIDAD DE CRÉDITO Identidad / Nombre comercial. ING BANK N.V., SUCURSAL EN ESPAÑA (en adelante, ING DIRECT), entidad inscrita en el Registro Mercantil de Madrid, Tomo , Libro 0, Folio 1, Sección 8, Hoja M Domicilio social. C/ Severo Ochoa 2, Parque Empresarial Madrid-Las Rozas, Las Rozas (Madrid). Número de teléfono Correo electrónico. informacion@ingdirect.es. Dirección de página electrónica. Autoridad de supervisión: ING DIRECT actúa bajo la supervisión del Banco de Holanda ( y, además, en España, del Banco de España ( Datos de contacto del servicio de atención al cliente CARACTERÍSTICAS DEL PRÉSTAMO Importe máximo del préstamo disponible en relación con el valor del bien inmueble. El importe máximo será el 80% del valor de tasación de la vivienda, garajes y trasteros hipotecados, siendo el importe mínimo de euros. Dicho porcentaje varía en función del tipo de préstamo conforme a la siguiente tabla: Adquisición de la vivienda habitual Adquisición de la segunda vivienda Novación Subrogación Otras finalidades Hipotecando la vivienda habitual Importe máximo de hasta el 80%* Importe máximo de hasta el 65%* Importe máximo de hasta el 80%* Importe máximo de hasta el 80%* Importe máximo de hasta el 65%* Ejemplo (para un inmueble valorado en euros) Hipotecando una segunda vivienda Ejemplo (para un inmueble valorado en euros) N/A N/A Importe máximo de hasta el 75%* N/A N/A Importe máximo de hasta el 75%* N/A N/A

58 * Este porcentaje tiene el carácter de máximo y podrá verse reducido en función de la finalidad del préstamo y del inmueble a hipotecar. Finalidad. La HIPOTECA NARANJA se concede para la financiación de la adquisición de fincas urbanas destinadas a vivienda habitual o segunda vivienda y, en su caso, los garajes y trasteros anexos. Tipo de préstamo. El principal e intereses del préstamo se rembolsará mediante el pago de cuotas mensuales constantes, comprensivas de capital e intereses. Plazo de amortización. La HIPOTECA NARANJA se concede a un plazo mínimo de 9 años y máximo de hasta 40 años, siempre que al vencimiento de la misma la edad de cualquiera de los titulares no supere los 75 años. Periodicidad de los pagos. Los pagos se realizarán mensualmente, mediante cuotas comprensivas de capital e intereses, calculadas mediante el sistema de amortización francés de cuotas constantes. Responsabilidad. El deudor de la HIPOTECA NARANJA responderá ante ING DIRECT del pago del préstamo, no sólo con su vivienda, sino con todos sus bienes presentes y futuros. 3. TIPO DE INTERÉS Clase de tipo de interés aplicable. El tipo de interés será variable (expresado en tipo de interés de referencia más el diferencial que aplique en cada caso, que se sumará al tipo de referencia). El tipo de interés se revisará con periodicidad semestral durante toda la vida del préstamo. Tipo de referencia. El tipo de referencia será el Euribor (referencia interbancaria a un año), índice de referencia oficial para los préstamos hipotecarios a tipo variable destinados a la adquisición de la vivienda. El Euribor aplicable durante el primer semestre será el último publicado en el momento de la emisión de la oferta vinculante. 4. VINCULACIONES Y GASTOS PREPARATORIOS Listado de productos o servicios vinculados para obtener el préstamo en las condiciones ofrecidas. La HIPOTECA NARANJA se concede a personas físicas residentes en España, debiendo las mismas ser titulares de una CUENTA NÓMINA o CUENTA SIN NÓMINA en ING DIRECT, que deberá mantenerse abierta durante toda la vida del préstamo hipotecario. La obtención del diferencial más beneficioso en la HIPOTECA NARANJA, conforme al detalle indicado en el apartado 5 siguiente, requerirá el cumplimiento de las siguientes condiciones de vinculación: (i) que al menos uno de los prestatarios tenga domiciliada en una cuenta NÓMINA de ING DIRECT su nómina o pensión o realice cada mes desde cuentas en otras entidades a su cuenta SIN NÓMINA de ING DIRECT al menos un ingreso igual o superior a 600 euros (o bien, en caso de no cumplirse esta última condición, mantenga en la cuenta SIN NÓMINA un saldo diario igual o superior a euros); (ii) que el/los inmueble/s sujeto/s a la HIPOTECA NARANJA esté/n asegurados con el seguro de hogar comercializado por ING DIRECT; y (iii) que todo el importe del préstamo hipotecario esté asegurado por el seguro de vida comercializado por ING DIRECT y suscrito por el/los prestatario/s.

59 Gastos preparatorios. o o o o Tasación y Verificación Registral. La tasación del inmueble será requisito necesario para la firma del préstamo hipotecario. El cliente pagará, mediante aceptación del cargo en la cuenta externa por él designada o en una cuenta en ING DIRECT, la tasación efectuada sobre el inmueble a hipotecar, que se realizará por una Sociedad de Tasación inscrita en el registro Especial del Banco de España. Como referencia, los gastos estimados por este concepto para una operación de préstamo hipotecario sobre una vivienda tasada en son 272,00 (IVA no incluido). La entidad está obligada a aceptar cualquier tasación aportada por el cliente, siempre que esté certificada por un tasador homologado y no haya caducado, no pudiendo cargar ningún gasto adicional por las comprobaciones que, en su caso, realice sobre dicha tasación. La verificación registral será efectuada por profesionales o entidades especializadas concertadas por el Banco. El coste orientativo de la verificación registral de una finca es de 15. El cliente pagará el importe de los gastos de tasación del inmueble a hipotecar aun en el caso de que no se formalice la operación. Seguros. El cliente ha de tener contratado y en vigor durante toda la vida del préstamo un seguro que cubra los riesgos de daños e incendio de la vivienda que se hipoteca, debiendo notificarse al asegurador la existencia del préstamo hipotecario y siendo el Banco beneficiario de la indemnización correspondiente en caso de siniestro. El coste orientativo de la prima anual de este seguro básico sin contenido es de 10,50 euros por cada 6.010,12 asegurados, si bien dicho importe puede variar al alza o a la baja en función de la suma total asegurada. Alternativamente, el cliente puede contratar un Seguro Multirriesgo del Hogar, que puede asegurar, adicionalmente, el contenido del inmueble. Impuestos y aranceles. La formalización de la escritura pública de hipoteca obliga al pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (A.J.D.), que asciende a un porcentaje sobre la cifra de responsabilidad hipotecaria. El cliente ha de pagar también los gastos derivados del otorgamiento de la escritura pública del préstamo hipotecario y de su inscripción en el Registro de la Propiedad. La base imponible tanto del A.J.D. como de ambos aranceles es la total responsabilidad hipotecaria de las fincas hipotecadas. La responsabilidad hipotecaria es el resultado de sumar al principal del préstamo los intereses ordinarios hasta un máximo de una anualidad al 10% anual, más los intereses de demora de 2 años al tipo máximo a efectos hipotecarios del 15% nominal anual y el pago de las costas procesales, limitándose hipotecariamente esta responsabilidad a una cantidad máxima igual al 13% del capital del préstamo, y del pago de los gastos por tributos, gastos de comunidad y primas de seguro correspondientes a la finca hipotecada que fuesen anticipados por el BANCO, limitándose hipotecariamente esta responsabilidad a una cantidad máxima igual al 2% de dicho capital. Así, para un préstamo hipotecario medio de adquisición de vivienda habitual por importe de euros, la responsabilidad hipotecaria que constituiría la base imponible para la aplicación de los tributos y aranceles ascendería a euros, siendo el tipo aplicable para el Impuesto A.J.D. el 1% (si bien el mismo puede variar en función de la Comunidad Autónoma) y los aranceles notariales y registrales el 0,54% y el 0,25% respectivamente (si bien dichos aranceles pueden variar en función de los documentos necesarios a acompañar para la escritura notarial y para el registro). Dichos importes se refieren únicamente a las escrituras públicas que documenten la operación hipotecaria, quedando expresamente excluidas cualesquiera otras escrituras que puedan otorgarse en el mismo acto (en especial, escrituras de compraventa). Gestoría. El cliente pagará los gastos producidos por la tramitación de la escritura de préstamo hipotecario ante el Registro de la Propiedad y la presentación de los impuestos ante la Administración Tributaria. La provisión

60 de fondos se realizará en el momento de la firma de la escritura. A modo orientativo, el importe estimado de los gastos de tramitación para un préstamo hipotecario de adquisición de vivienda habitual por importe de euros, tanto para la Gestoría BMB como para la Gestoría BC, con las que suele trabajar habitualmente ING DIRECT, ascendería a 360. Dichos importes se refieren únicamente a las escrituras públicas que documenten la operación hipotecaria, quedando expresamente excluidas cualesquiera otras escrituras que puedan otorgarse en el mismo acto (en especial, escrituras de compraventa). o Oferta vinculante de subrogación. En operaciones de subrogación de préstamos hipotecarios será necesario, conforme a la normativa vigente, proceder a la notificación notarial de la oferta vinculante a la entidad titular del préstamo hipotecario, debiendo el cliente abonar dicho gasto incluso en el supuesto de que la operación no llegara a formalizarse. A título orientativo, dicho importe suele ascender aproximadamente a 250 euros. De mutuo acuerdo con la entidad de crédito, el cliente tendrá derecho a designar la persona o entidad que vaya a llevar a cabo la tasación del inmueble, la que se vaya a encargar de la gestión administrativa de la operación (gestoría), así como la entidad aseguradora que, en su caso, vaya a cubrir las contingencias que la entidad exija para la formalización del préstamo. La designación de Notario se hará conforme a lo dispuesto en la Legislación Notarial. 5. TASA ANUAL EQUIVALENTE Y COSTE TOTAL DEL PRÉSTAMO TAE. La TAE es el coste total del préstamo expresado en forma de porcentaje anual. La TAE sirve para ayudarle a comparar las diferentes ofertas. En función del tipo de operación solicitado por Usted, la TAE aplicable a su préstamo, partiendo del último Euribor publicado en la fecha de emisión del presente documento, es la siguiente: PRODUCTO NOMINAL TAE Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida Euribor+1,69 2,052 2,84% (2) comercializados por ING Direct Hipoteca sobre la vivienda habitual para la adquisición de la vivienda habitual Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguro de hogar comercializado por ING Direct Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,09 2,452 2,97% (3) Euribor+2,49 2,852 2,89% (4) PRODUCTO NOMINAL TAE Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida Euribor+1,89 2,352 3,04% (2) comercializados por ING Direct Hipoteca sobre la Tipo variable con domiciliación de nómina (1) vivienda habitual para Euribor+2,29 2,752 3,17% y contratación de seguro de hogar otras finalidades comercializado por ING Direct Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,69 3,152 3,1% (4)

61 PRODUCTO NOMINAL TAE Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y Euribor+1,89 2,352 3,04% contratación de seguros de hogar y vida (2) Hipoteca sobre la comercializados por ING Direct vivienda habitual para Tipo variable con domiciliación de nómina (1) Euribor+2,29 2,752 3,17% la adquisición de y contratación de seguro de hogar (3) segunda vivienda comercializado por ING Direct Euribor+2,69 3,152 3,1% Tipo variable sin domiciliación de nómina (4) PRODUCTO NOMINAL TAE Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida Euribor+1,79 2,152 2,94% (2) Hipoteca sobre la comercializados por ING Direct segunda vivienda para Tipo variable con domiciliación de nómina (1) la adquisición de la y contratación de seguro de hogar segunda vivienda comercializado por ING Direct Euribor+2,19 2,552 3,07% (3) Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,59 2,952 2,99% (4) PRODUCTO NOMINAL TAE Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida Euribor+1,89 2,352 3,04% (2) comercializados por ING Direct Novación (sólo sobre la Tipo variable con domiciliación de nómina (1) Euribor+2,29 2,752 3,17% vivienda habitual) y contratación de seguro de hogar comercializado por ING Direct Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,69 3,152 3,1% (4) PRODUCTO NOMINAL TAE Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida Euribor+1,69 2,152 2,84% (2) comercializados por ING Direct Subrogación de la Tipo variable con domiciliación de nómina (1) hipoteca sobre la Euribor+2,09 2,552 2,97% y contratación de seguro de hogar vivienda habitual comercializado por ING Direct Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,49 2,952 2,89% (4) PRODUCTO NOMINAL TAE Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida Euribor+1,79 2,252 2,94% (2) comercializados por ING Direct Subrogación de la Tipo variable con domiciliación de nómina (1) hipoteca sobre la Euribor+2,19 2,652 3,07% y contratación de seguro de hogar segunda vivienda comercializado por ING Direct Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,59 3,052 2,99% (4) (1) A estos efectos, la domiciliación de la pensión o la realización cada mes desde cuentas en otras entidades a su cuenta SIN NÓMINA de ING DIRECT de al menos un ingreso igual o superior a 600 euros (o bien, en caso de no cumplirse esta última condición, el mantenimiento en la cuenta SIN NÓMINA de un saldo diario igual o superior a euros) será equivalente a la domiciliación de la nómina. (2) Incluye el seguro de hogar básico calculado para una vivienda media valorada en euros sin cobertura de contenido con una prima anual de 202,33 euros y el

62 seguro de vida calculado para un titular de 30 años de edad y un préstamo hipotecario de euros a un plazo de 30 años, siendo el importe asegurado el 100% del importe del préstamo, con cobertura por fallecimiento o incapacidad permanente absoluta y con una prima mensual de 19,08 euros a 30 años. Asimismo, incluye los gastos de gestoría, tasación, aranceles registrales, así como los que se devenguen por el impuesto de Actos Jurídicos Documentados respecto a los valores anteriormente indicados. (3) Incluye el seguro de hogar básico calculado para una vivienda media valorada en euros sin cobertura de contenido con una prima anual de 202,33euros. Asimismo, incluye los gastos de gestoría, tasación, aranceles registrales, así como los que se devenguen por el impuesto de Actos Jurídicos Documentados. (4) Incluye los gastos de gestoría, tasación, aranceles, registrales, así como los que se devenguen por el impuesto de Actos Jurídicos Documentados respecto a los valores anteriormente indicados Interés de demora: Euribor + 7,5%. No obstante los intereses de demora de préstamos o créditos para la adquisición de vivienda habitual, garantizados con hipotecas constituidas sobre la misma vivienda, no podrán ser superiores a tres veces el interés legal del dinero y sólo podrán devengarse sobre el principal pendiente de pago. Dichos intereses de demora no podrán ser capitalizados en ningún caso, salvo en el supuesto previsto en el artículo a) de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Coste total del préstamo en términos absolutos. Este concepto incluye todos los gastos, incluidos los intereses, comisiones, impuestos y otros gastos que el cliente deba pagar en relación del contrato de préstamo y que son conocidos por ING DIRECT, a excepción de los gastos de Notaría. Igualmente, incluye el coste estimado de las primas de seguros de hogar y vida durante toda la vida del préstamo hipotecario. El coste total de un préstamo medio de adquisición de vivienda habitual por un importe de euros a un plazo de 30 años, incluyendo el seguro de hogar básico calculado para una vivienda media valorada en euros sin cobertura de contenido y el seguro de vida calculado para un titular de 30 años de edad y un préstamo hipotecario de euros a un plazo de 30 años, siendo el importe asegurado el 100% del importe del préstamo, con cobertura por fallecimiento o incapacidad permanente absoluta y con una prima mensual constante de 19,08 euros a 30 años ascendería a la suma de 6.868,80 euros. El coste total del préstamo en términos absolutos se ha calculado partiendo de las siguientes asunciones: (i) que el tipo de interés de referencia (último Euribor publicado antes de la fecha del presente documento) se mantuviera constante durante toda la vida del préstamo hipotecario; (ii) que todas las obligaciones del préstamo hipotecario se cumplieran por ambas partes; (iii) que el cliente cumpla las condiciones de vinculación indicadas anteriormente para la aplicación del diferencial más beneficioso; (iv) que sobre el préstamo hipotecario no se produjera ningún tipo de amortización anticipada total ni parcial; y (v) que las primas de seguros se mantienen constantes durante toda la vida de la hipoteca. 6. AMORTIZACIÓN ANTICIPADA La amortización anticipada total o parcial de la HIPOTECA NARANJA no conlleva Compensación por desistimiento ni Compensación por riesgo de tipo de interés a favor de ING DIRECT. 7. CODIGO DE BUENAS PRÁCTICAS ING DIRECT se encuentra adherida al Código de Buenas Prácticas para la restructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual establecido por el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos (modificada por la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para

63 reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social), dentro del cual se establecen diversos mecanismos conducentes a permitir la restructuración de la deuda hipotecaria de quienes padecen extraordinarias dificultades para atender el pago, así como la flexibilización de la ejecución de la garantía real. En dicho Código se establecen tres fases de actuación: 1. Medidas previas a la ejecución hipotecaria: restructuración de deudas hipotecarias Los deudores comprendidos en el ámbito de aplicación del artículo 2 del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo (modificada por la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social), podrán solicitar y obtener de la entidad acreedora la restructuración de su deuda hipotecaria al objeto de alcanzar la viabilidad a medio y largo plazo de la misma. La entidad deberá ofrecer al deudor un plan de restructuración en el que se concreten la ejecución y las consecuencias financieras para el deudor de la aplicación de las siguientes medidas: i) Carencia en la amortización de capital de 5 años. ii) Ampliación del plazo de amortización hasta un total de 40 años a contar desde la concesión del préstamo. iii) Reducción del tipo de interés aplicable a Euribor +0,25 por cien durante el plazo de carencia. No podrán formular tal solicitud aquellos deudores que se encuentren en un procedimiento de ejecución, una vez que se haya producido el anuncio de subasta. 2. Medidas complementarias En el caso de resultar inviable el plazo de restructuración indicado en la primera fase de actuación, los deudores podrán solicitar una quita en el capital pendiente de amortización en los términos previstos en el Código y que la entidad tendrá la facultad de aceptar o rechazar. Al objeto de determinar la quita, la entidad empleará alguno de los métodos de cálculo indicados en el referido Código de Buenas Prácticas. Esta medida podrá ser solicitada por aquellos deudores que se encuentren en un procedimiento de ejecución hipotecaria en el que se haya producido el anuncio de subasta. 3. Medidas sustitutivas de la ejecución hipotecaria: dación en pago de la vivienda habitual. Los deudores que se encuentren comprendidos en el ámbito de aplicación del artículo 2 del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, para los que la restructuración y las medidas complementarias, en su caso, no resulten viables, conforme a lo establecido en el apartado 2, podrán solicitar la dación en pago de su vivienda habitual en los términos previstos en el Código de Buenas Prácticas. Esta medida no será aplicable en los supuestos que se encuentren en procedimiento de ejecución en los que se haya anunciado la subasta, o en los que la vivienda esté gravada con cargas posteriores.

64 ANEXO A LA FICHA DE INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL (FIPRE) HIPOTECA NARANJA DE ING DIRECT INSTRUMENTO DE COBERTURA DEL RIESGO DE TIPO DE INTERÉS EN LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS Puesto que el Tipo de Interés del préstamo hipotecario será variable, en cumplimiento de lo previsto en la legislación vigente (artículo 19º de la Ley 36/2003, de 11 de noviembre, de medidas de reforma económica), ING DIRECT ofrece a la parte prestataria un instrumento de cobertura del riesgo de incremento de tipo de interés. Este producto permitirá intercambiar el tipo de interés variable del préstamo hipotecario por un tipo fijo sin que ello suponga la modificación del contrato de préstamo hipotecario original. El instrumento de cobertura de riesgo de tipo de interés, llamado Tipo Estable, tiene las siguientes características: Consiste en un intercambio entre el tipo de interés variable, aplicable al préstamo hipotecario, por otro tipo de interés, fijo, que se calculará en el momento de formalización del contrato de cobertura. Cubrirá el 100% del importe del préstamo hipotecario en el momento de contratación. Al tratarse de otro producto, la contratación del Tipo Estable no modifica las condiciones establecidas en su HIPOTECA NARANJA. Durante la vigencia del instrumento, en cada una de las fechas en que se haga efectiva la liquidación del préstamo, ésa se producirá de acuerdo con lo señalado en el contrato de cobertura, de modo que lo que el cliente deberá abonar a ING DIRECT será la cuota resultante de aplicar el intercambio de tipos que se haya pactado a la parte de préstamo que quede pendiente de pago en cada momento. Así, por ejemplo, las liquidaciones del contrato de Tipo Estable para un préstamo hipotecario representativo de euros a 30 años en diferentes escenarios de tipos de interés serían como se indica a continuación: Euribor Diferencial Tipo variable aplicable al préstamo hipotecario Ejemplo Tipo fijo acordado con el banco en el Tipo Estable Liquidación conforme a tipo variable Liquidación conforme a tipo fijo Diferencia 1,00% 2,69% 3,69% 3,75% 689,58 694,67-5,09 3,00% 2,69% 5,69% 3,75% 869,65 694,67 174,98 5,00% 2,69% 7,69% 3,75% 1.068,41 694,67 373,74 El Contrato tendrá una duración de tres años, pudiendo ser resuelto anticipadamente por el cliente en cualquier momento, lo cual dará lugar al abono de la penalización indicada posteriormente. El derecho de desistimiento recogido por la ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores no resulta aplicable a este contrato La fecha de entrada en vigor de la cobertura de este producto será la fecha que se determine en el correspondiente contrato, que podrá ser posterior a la fecha de firma del préstamo hipotecario.

65 En caso de resolución anticipada del contrato de Tipo Estable, el titular estará obligado a abonar a ING DIRECT una penalización equivalente al 2.5% del capital del préstamo pendiente de amortizar en el momento previo a la operación que dé lugar a la resolución anticipada del Contrato. En el supuesto de amortización parcial del préstamo, el Tipo Estable continuará vigente hasta la fecha de finalización del presente Contrato, si bien el titular estará obligado a abonar a ING DIRECT una penalización equivalente al 2.5% del capital amortizado. Puede consultar el resto de términos y condiciones de este producto en nuestra página Web o a través de nuestros teléfonos de atención al cliente.

66 IRPHak KALTETUTAKOEN GIPUZKOAKO ELKARTEA PLATAFORMA DE AFECTADOS POR EL IRPH DE GIPUZKOA ::: Informe IRPH ( ) Página 1 de 10 INFORME IRPH ANÁLISIS CRÍTICO DEL PROCEDIMIENTO DE CÁLCULO DE LOS ÍNDICES IRPH, O POR QUÉ DECIMOS QUE EL IRPH ES MANIPULABLE Y FALTO DE TRANSPARENCIA J.E. - Donostia - San Sebastián, INTRODUCCIÓN En el mercado del crédito hipotecario del estado español existe un número de préstamos minoritario, aunque de una magnitud considerable, cuyo tipo de interés de referencia no es el Euribor sino una de las tres variedades del IRPH: IRPH Bancos, IRPH Cajas o IRPH Entidades. En la figura inferior, las estadísticas del Colegio de Registradores muestran el porcentaje de préstamos hipotecarios nuevos referenciados a alguno de los tres tipos de IRPH en los últimos diez años. El presente informe comprende un análisis crítico sobre el cálculo de estos índices. 100% 90% 80% 70% Índices de referencia en hipotecas nuevas 60% 50% 40% 30% Tipo fijo Otros Euribor IRPH 20% 10% 0% Fuente: Colegio Registradores

67 IRPHak KALTETUTAKOEN GIPUZKOAKO ELKARTEA PLATAFORMA DE AFECTADOS POR EL IRPH DE GIPUZKOA ::: Informe IRPH ( ) Página 2 de DEFINICIONES El Anexo VIII de la circular 8/1990 establece las tres variedades de IRPH como tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario. El mismo anexo contiene la definición y la fórmula de cálculo de cada una de las variedades. El IRPH Bancos es definido de este modo: Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años de bancos: Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para adquisición de vivienda libre que hayan sido iniciadas o renovadas en el mes al que se refiere el índice por el conjunto de bancos. Dichos tipos de interés medios ponderados serán los tipos anuales equivalentes declarados al Banco de España para esos plazos por el colectivo de bancos, de acuerdo con la norma segunda. La fórmula de cálculo de dicho tipo será: Siendo: I b = La media de tipos de interés medios ponderados del conjunto de bancos. i b = El tipo medio ponderado de los préstamos de cada banco. n b = El número de bancos declarantes. La definición del IRPH Cajas es exactamente igual, sustituyendo bancos por cajas de ahorro. Y para la definición del IRPH Entidades se consideran tanto los bancos como las cajas de ahorro. La norma segunda a la que se hace referencia en la definición, dice (Párrafo 1º de la norma segunda redactado por la norma adicional de la Circular 4/2002, 25 junio): Todos los Bancos, las Cajas de Ahorros, la Confederación Española de Cajas de Ahorros y las sucursales en España de Entidades de Crédito extranjeras deberán presentar mensualmente al Banco de España, dentro de los quince primeros días de cada mes (o en el primer día hábil en Madrid posterior a dicha quincena, si el último día de la misma fuese festivo en dicha localidad), información de los tipos de interés medios ponderados de determinadas operaciones, realizadas en España, con el sector privado residente en España, denominadas en euros, que hayan sido iniciadas o renovadas en el mes anterior, al objeto de que el Banco de España confeccione y publique ciertos índices o tipos de referencia del Mercado Hipotecario. Esta información se declarará en el formato incluido en el anejo II, con arreglo a las indicaciones contenidas en él.

68 IRPHak KALTETUTAKOEN GIPUZKOAKO ELKARTEA PLATAFORMA DE AFECTADOS POR EL IRPH DE GIPUZKOA ::: Informe IRPH ( ) Página 3 de 10 Y el anejo II al que se hace referencia, dice: Actualmente, sólo el IRPH Entidades es oficial, y las variedades IRPH Cajas e IRPH Bancos han sido oficialmente anuladas. El proceso de anulación dio comienzo en 2011 con la orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Dicha orden dictaba la anulación del IRPH Cajas e IRPH Bancos, pero olvidaba anular también el IRPH Entidades. Además, la anulación de IRPH Cajas e IRPH Bancos no sería efectiva hasta la determinación de un índice sustitutivo, algo que no ha ocurrido hasta el 1 de noviembre de Así, mediante la disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a emprendedores y su internacionalización, desaparecieron por fin el IRPH Cajas e IRPH Bancos pero se perpetuó la existencia del IRPH Entidades, que fue además seleccionado como tipo sustitutivo para los contratos referidos a IRPH Cajas o IRPH Entidades y que no tengan previsto en su clausulado otro índice sustitutivo aplicable.

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