Innovaciones en Microfinanzas Rurales. WIZZIT Bank. WIZZIT Bank. Innovaciones en Microfinanzas Rurales. Sudáfrica 2008 FORDFOUNDATION

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1 Innovaciones en Microfinanzas Rurales Innovaciones en Microfinanzas Rurales Sudáfrica 2008 FORDFOUNDATION 1

2 Este documento fue elaborado para la Ruta de Aprendizaje Innovaciones Exitosas en Microfinanzas en África. Las Rutas integran, como parte de su metodología, la sistematización de casos exitosos en el tema en que se centrará el aprendizaje. Son elaboradas de forma participativa con los protagonistas de las experiencias, talentos locales, quienes han sido sus gestores y conocen a fondo como surge la iniciativa, como se implementa, los factores que operan positiva y negativamente y los resultados en distintos ámbitos. La sistematización en el marco de las Rutas de Aprendizaje apunta a desarrollar un proceso de reflexión crítica a partir de las experiencias y prácticas de desarrollo rural, para extraer de ellas lecciones aprendidas, elementos claves en su desarrollo y recomendaciones a ser aplicadas en casos similares, que son luego transmitidas por sus propios protagonistas en un programa de actividades pedagógicas y de intercambio cara a cara que se desarrollan durante la Ruta, como itinerario de viaje.

3 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 1. ANTECEDENTES: 1.1 EL PROBLEMA: ACCESO LIMITADO A SERVICIOS BANCARIOS Se estima que Sudáfrica tiene 16 millones de ciudadanos no-bancarizados o sub-bancarizados, existiendo una gran parte de la nación que está ampliamente excluida de acceso significativo y conveniente, a la participación económica. Según la encuesta FinScope, de FinMark Trust, la abrumadora mayoría de sudafricanos no-bancarizados, citan el desempleo o la falta de suficiente dinero, como los motivos por los que no tienen una cuenta bancaria. Sin cuenta bancaria, estos sudafricanos están obligados a esconder su efectivo en el proverbial tarro de galletas. El acceso físico a un banco es, también, un gran problema, particularmente para los 8,1 millones de pobres rurales de Sudáfrica, de los cuales sólo el 5% tiene un banco a la mano. No es de sorprender que, al sudafricano promedio, le tome un promedio de 58 minutos acceder a un punto de servicios financieros. Un viaje al banco, o más bien una expedición, se convierte en una experiencia costosa, para las personas que menos lo pueden afrontar. Más aun, transferir dinero a amigos o familiares, que no viven en las ciudades o con el asalariado, es un gran problema. Se estima que ZAR 12bn, fueron transferidos por trabajadores migrantes alrededor del país, en el La gran parte, a través de medios informales, incluyendo taxistas, a un costo muy alto, algunas veces tanto como el 25% del dinero a ser transferido. 1.2 LAS PEQUEÑAS EMPRESAS TAMBIÉN NECESITAN TLC Por otro lado, con el brote del sector de pequeñas empresas en Sudáfrica, existe la oportunidad de ofrecer servicios bancarios de calidad a compañías e individuos, cuyos objetivos primarios son sobrevivir y hacer dinero, al mismo tiempo. Un gran porcentaje de pequeñas empresas en Sudáfrica, cae fácilmente en la trampa de pagar demasiado en tarifas bancarias, quedando con deudas sin pagar o no pagándole a los acreedores, conduciendo, por último, a que la empresa sufra. Esto representa un problema para las empresas grandes, mientras, para las empresas pequeñas, puede ser una sentencia de muerte. 1.3 EL RETO: BANCARIZAR A LOS NO-BANCARIZADOS El acceso sencillo, a facilidades bancarias razonables y asequibles, podría ser muy beneficioso y conveniente, para los 16 millones de personas, que han sido excluidos como ciudadanos activos de la economía. Al mismo tiempo, tenemos la oportunidad ofrecida por el hecho de que hay 22 millones de teléfonos celulares en Sudáfrica y se estima que, un 30% de los 16 millones de personas no-bancarizadas, tienen un teléfono celular. WIZZIT - tiene tecnología pionera, que le permite a las personas bancarizarse simplemente teniendo un teléfono celular. Esta tecnología, ha sido probada, como una de las formas más baratas y eficientes de proveer facilidades bancarias, a mercados no-bancarizados y sub-bancarizados. 2

4 Innovaciones en Microfinanzas Rurales La verdadera banca, se da cuando un individuo tiene acceso a su dinero, cuando y como lo requiere. El hecho es que, algunas veces, uno no puede tener acceso a su dinero, depósito, transferencia o compra, simplemente porque los bancos solo son asequibles entre las 09:00 a.m. y las 03:30 p.m. 2. LA SOLUCIÓN: TENER ACCESO CON WIZZIT Hace tres años, los fundadores de WIZZ, iniciaron un viaje para encontrar una solución que pudiese hacer más fácil la vida de muchos sudafricanos, al darles acceso razonable a servicios financieros. WIZZIT, es un banco móvil, operado independientemente, que ofrece servicios completos de transacciones. En la actualidad, ofrece servicios bancarios móviles, en base a telefonía celular, para distintos tipos de redes, tipo tarjeta SIM. Este es un invento de los empresarios Brian Richardson, Charles Rowlinson y Pakie Mphahlele. Es un banco Proudly South African (Campaña Orgullosamente Africano ), que opera como una división del South African Bank de Athens Limited. Así mismo, es un emisor acreditado de la tarjeta de débito MAESTRO de MasterCard, y MasterCard ha certificado la tecnología, en base a telefonía celular única de WIZZIT, como canal para pagos. En una investigación reciente, auspiciada por el Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP), MasterCard y Finmark Trust, se hizo evidente que WIZZIT ha creado un culto a seguir, entre su siempre creciente base de usuarios. WIZZIT está adelante de sus pronósticos, en términos de número de cuentas abiertas, así como de uso transaccional. La misión del banco, es hacer una diferencia, en las vidas de personas no-bancarizadas. La iniciativa fue lanzada en noviembre del 2004, siguiendo una discusión con Cyril Ramaphosa, hace cuatro años. La conversación se enfocó en la situación apremiante de los no-bancarizados en Sudáfrica y lo difícil que era ser parte de una economía, en la cual uno sólo tiene efectivo como medio de transacción, y lo difícil que era, para un no-bancarizado, abrir una cuenta bancaria. 2.1 WIZZIT PASA LA VOZ La solución de WIZZIT, debía asegurar que todos los clientes y sus familias, tuviesen acceso a tres requisitos claves: Una cuenta bancaria funcional completa, con la cual los clientes puedan tener órdenes de débito y órdenes de pérdida limitada. Capacidad transaccional en tiempo real en sus celulares, para pagar cuentas, hacer transferencias de persona a persona y comprar tiempo disponible para sus teléfonos celulares. Una tarjeta de débito, reconocida internacionalmente, para compras y retiros en cajeros automáticos. Esto significaba que, todos los que tuviesen una cuenta bancaria en WIZZIT, estarían en posición de desempeñar todas las transacciones desde sus celulares en cualquier momento, en cualquier lugar y cualquier día, incluyendo fines de semana. Es una forma extremadamente sencilla y efectiva, desde el punto de vista de costo, para pagar transacciones. WIZZIT no tiene cobros mensuales, ni requisitos de saldos mínimos, y no hay penalidades por no-uso, como tampoco penalidades por uso excesivo. Uno simplemente paga lo que utiliza. 3

5 Programa Regional Rutas de Aprendizaje El modelo de WIZZIT, es muy distinto de la forma en la que se han vendido los servicios financieros tradicionalmente. La compañía no hace publicidad y, su éxito, depende grandemente de recomendaciones boca en boca, así como de teatro industrial (industrial theatre) para hacer llegar su mensaje. 2.2 Y QUÉ SON LOS WIZZKIDS? Debido a que WIZZIT no tiene sucursales, los clientes abren sus cuentas a través de agentes de campo, denominados WIZZkids (Chicos WIZZ) que, anteriormente, eran miembros desempleados de comunidades locales. Los WIZZkids, promocionan el producto y ayudan a los clientes no-bancarizados a abrir sus cuentas. Hasta la fecha, la compañía ha capacitado a más de 2000 de estos agentes independientes. Una vez que han sido completamente entrenados y certificados, reciben vestimenta corporativa, material de marketing y tiendas portátiles, para ayudarlos a que crezcan sus negocios. Muchos de los clientes de WIZZIT, nunca han tenido una cuenta bancaria, por lo que los WIZZkids, que ganan una comisión por cada venta, también tienen un rol educativo. Los clientes que requieran ayuda, pueden llamar a un centro dedicado 18 horas al día, que se encuentra a disposición en los 11 idiomas oficiales. Para ser un WIZZkid, se tiene que ser cliente de WIZZIT y se requiere un curso completo de capacitación y pasar una prueba, antes de recibir la certificación. Abrir una cuenta, toma tan poco como dos minutos. Todo lo que un WIZZkid necesita, es una copia del documento de identidad del cliente - no son necesarias boletas de pago, constancias de empleo, referencias de crédito o ninguna otra cosa. 2.3 CÓMO FUNCIONA WIZZIT? WIZZIT es un concepto bancario, en base a telefonía celular, que tiene como objetivo a 16 millones de sudafricanos no-bancarizados o sub-bancarizados cerca del 60 por ciento de la población del país. A diferencia de sus competidores, WIZZIT no requiere que los usuarios tengan una cuenta bancaria y es compatible con la nueva generación de teléfonos celulares, de baja funcionalidad, populares en las comunidades de bajos ingresos. El medio también funciona, con clientes que utilizan teléfonos celulares prepago ésta es otra distinción. Adicionalmente a realizar transacciones de celular a celular, a los titulares de cuentas WIZZIT se les otorga una tarjeta de débito Maestro, que puede ser utilizada en cualquier cajero automático o minorista. WIZZIT cobra tarifas por transacción celular, que van desde 99c hasta un máximo de ZAR4.99, indistintamente del valor de la transacción. WIZZIT utiliza una tecnología, que sirve de base a todos los teléfonos GSM, denominada unstructured supplementary services data (USSD). El tiempo de respuesta, para los servicios en base a USSD interactivo, es generalmente más rápido que el utilizado por short message service (SMS). USSD es también más barato que SMS. 4

6 Innovaciones en Microfinanzas Rurales 2.4 QUÉ TRANSACCIONES SE PUEDEN REALIZAR CON WIZZIT? Transferencias de dinero desde su cuenta WIZZIT, a titulares de cuenta de cualquier otro banco, sin dejar la comodidad de su hogar, en cualquier momento del día o de la noche. Compra de tiempo, disponible para usted mismo o para cualquier otra persona, desde su propio teléfono celular. Pagar todas sus cuentas (almacenes de ropa, electricidad, obligaciones y cualquier otra cuenta), desde su teléfono celular. Retiros de efectivo, de cualquier cajero automático alrededor del mundo, que muestre el signo Maestro. Los clientes que deseen retirar efectivo, lo pueden hacer con sus tarjetas de débito Maestro, mientras realizan compras en puntos de venta de Pick n Pay, Pep y Shoprite (solo por mencionar algunos), y también de cajeros automáticos alrededor del país. Adquisición de electricidad pre pagada. La propia investigación de WIZZIT, ha demostrado que las transacciones más populares entre los clientes, son las transferencias de dinero de persona a persona y la compra de tiempo disponible para los celulares. WIZZIT tiene un acuerdo con ABSA (800 sucursales) y con la Oficina Postal Sudafricana (2 600 oficinas), así como con el South African Bank de Athens Ltd., por medio del cual los titulares de cuentas, pueden depositar en sus cuentas de WIZZIT en estas instituciones. Esto le da a WIZZIT mayor presencia en captación de depósitos, con relación a cualquier otra institución financiera en el país. Suelos y jornales, también se pueden depositar directamente en la cuenta de una persona, con cuenta WIZZIT. Tanto la tarjeta de débito, como las transacciones realizadas por telefonía celular de WIZZIT, están protegidas por un código PIN. En base a esto, los servicios bancarios con WIZZIT son tan seguros, como los servicios bancarios con cualquier otro banco. Adicionalmente, todos los sistemas de WIZZIT, han sido certificados por MasterCard. 2.5 EL MUNDO NOS OBSERVA Brian Richardson, uno de los fundadores de WIZZIT, se ha presentado en conferencias internacionales sobre el impacto del concepto bancario, en base a telefonía celular en Sudáfrica. Este año solamente, se ha presentado en Senegal, en una conferencia de las Naciones Unidas, así como en una conferencia en el Banco Mundial en Washington, en la Corporación Financiera Internacional (CFI) en Washington y en el Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP), en Bangladesh y Etiopia. Richardson, también ha dado presentaciones sobre WIZZIT, en la Central Intelligence Agency (CIA), en Washington. Este es un testimonio de la creciente popularidad y credibilidad de WIZZIT en el circuito internacional. WIZZIT tiene planificado expandirse a otros países africanos y ha sido contactado por socios potenciales en 23 países diferentes. 5

7 Programa Regional Rutas de Aprendizaje 2.6 LA VENTAJA DE WIZZIT PRECIO: WIZZIT se siente orgullo del hecho de proveer a sus clientes un servicio de primera, a costos muy bajos, comparado con sus competidores. No hay tarifas mensuales y no se requiere de un saldo mínimo mensual. WIZZIT se paga como un servicio bancario de pago por uso (pay as you go). TECNOLOGÍA: WIZZIT ha trabajado duro, para asegurar que la funcionalidad de su producto sea fácil, tanto de usar como de entender. SERVICIO AL CLIENTE: WIZZIT, asegura que las respuestas a todas las preguntas de los clientes, estén fácilmente al alcance. Los servicios del banco, están respaldados por consultores profesionales, que están esperando que usted llame 15 horas al día, de lunes a viernes y hasta 9 horas al día los fines de semana, en cualquier idioma sudafricano. NO requiere referencias crediticias. Menos de 2 minutos para abrir una cuenta, en cualquier momento del día o de la noche, 7 días a la semana. WIZZIT hace tan fácil como sea posible para cada uno, abrir una cuenta y cumplir con los requisitos de FICA. Con el modelo único WIZZkid de WIZZIT, el banco tiene representantes en las comunidades a lo largo del país, quienes acudirán a clientes potenciales para abrir cuentas. Esto significa que los clientes no tiene que ir a un banco, incurriendo en costos de transporte e inconveniencias de tiempo. Ellos son sucursales móviles del banco. 2.7 FILOSOFÍA DE LA COMPAÑÍA WIZZIT sólo emplea personas que han estado previamente desempleadas y, hasta la fecha, ha dado empleo y oportunidades de ingreso, a más de 2000 individuos. En un país en el que el desempleo es alto, WIZZIT prefiere dar una oportunidad de empleo a alguien que lo necesita, en vez de acercarse a una persona que ya tiene un trabajo. El enfoque y compromiso de WIZZIT, con el desarrollo de su gente, significa que cada persona pasa por programas de capacitación reconocidos y acreditados. 2.8 LAS TARIFAS DE WIZZIT CUÁL ES EL COSTO WIZZIT no tiene precios ocultos, no hay tarifas mensuales y no hay penalidades por no uso o por uso excesivo. TRANSACCIONES POR TELEFONÍA CELULAR: Compra de minutos disponibles llamando al *130*949*# - gratis Consulta de saldos - ZAR0.99 Transferencias de WIZZIT a WIZZIT - ZAR2.99 Transferencia de WIZZIT a WIZZIT - ZAR4.99 6

8 Innovaciones en Microfinanzas Rurales TRANSACCIONES CON TARJETA: Adquisición de P.O.S (swipe) - ZAR1.99 Reembolso (Cash back) - R1.99 Retiro de cajero automático - ZAR c / ZAR100 Consulta de saldo en cajero automático - ZAR4.99 OTROS: Órdenes de débito / órdenes de pérdida limitada - ZAR4.99 Depósitos (efectivo) - 1% min ZAR4.99 Depósitos (cheque) - ZAR4.99 Fondos insuficientes - ZAR20.00 Activación de cuenta y cargo por tarjeta - ZAR39.99 (una sola vez) Paquete de reemplazo - ZAR19.99 Estado de cuenta - ZAR4.99 Pago de cuentas - ZaR0.99 Prepago de electricidad - ZAR LA PRUEBA DE WIZZIT HACIENDO LA DIFERENCIA WIZZIT se siente justificadamente orgullo de sus logros hasta la fecha, en su corta historia. Ha hecho genuinamente una gran diferencia en las vidas de muchas personas tanto clientes como empleados. De esconder el dinero bajo el colchón a un sistema bancario en base a telefonía celular Noticia de Reuters 2 de noviembre 2005 Luego de años de esconder su dinero bajo el colchón, Jeremiah Mpanza transfiere ahora dinero a su novia, en el corazón rural de Sudáfrica, al pulsar su pulgar utilizando un teléfono celular. Los teléfonos celulares, están sirviendo como un banco en el bolsillo, ofreciendo cuentas virtuales a los sudafricanos excluidos de la corriente financiera principal, debido a cargos exorbitantes y sucursales concentradas en antiguos suburbios blancos. Acostumbraba guardar mi dinero en un sobre bajo mi colchón, dice Mpanza, un trabajador comunal en Soweto. Con la mayoría de los bancos, uno necesita un papeleo inmenso, pero con éste, lo único que uno necesita es un teléfono celular. Los servicios bancarios, en base a telefonía celular, han probado ser un éxito con la gente en aldeas y pueblos de Sudáfrica, y parece que se expande rápidamente a través de África. Los titulares de cuentas, utilizan mensajes de texto para pagar productos, transferencias de dinero y, sobretodo, para crédito en teléfonos prepago. Los empleadores, pueden pagar los salarios directamente en las cuentas de teléfonos celulares y, los clientes, pueden depositar efectivo en Oficinas de Correo y bancos. La expansión de los servicios bancarios es crucial para impulsar el crecimiento en Sudáfrica y reducir la inmensa brecha salarial, pero los bancos con frecuencia posponen a aquellos con bajos salarios, con burocracia engorrosa y tarifas altas. Una encuesta del 2003, estimaba que solamente la mitad de los adultos sudafricanos, tenían una cuenta bancaria, pero una tercera parte de aquellos que no poseían cuenta, tenían un teléfono celular. Los teléfonos celulares se han expandido más rápido que las cuentas bancarias. 7

9 Programa Regional Rutas de Aprendizaje Puede ser que la gente no tenga zapatos, pero tienen un teléfono celular, dice Brian Richardson, Presidente Ejecutivo de WIZZIT, una empresa nueva pionera en servicios bancarios en base a telefonía celular en Sudáfrica. Podemos convertir ese teléfono en un banco en su bolsillo. FinMark, una ONG británica que analiza las formas en que los mercados financieros pueden ayudar a ciudadanos pobres, estima que al menos la mitad de las cuentas bancarias en Sudáfrica, serán administradas a través de teléfonos móviles, en cinco años. Esta ONG cree que la nueva tecnología, tendrá una gran demanda por parte de personas con bajo nivel adquisitivo, que han sido descuidados por los grandes bancos, concentrados en negocios más lucrativos. El costo de los servicios bancarios es un impedimento, señala el director ejecutivo de Finmark, Mark Napier. Si la gente tiene que viajar 40 minutos y pagar ZAR20 por un taxi para ir a un banco, ni siquiera se plantea pagar por una operación bancaria. El concepto de servicios bancarios en base a telefonía celular, fue lanzado este año, cuando WIZZIT envió 1100 WIZZkids todos anteriormente desempleados y vistiendo elegantes uniformes negros a aldeas y zonas rurales, para vender cuentas bancarias virtuales. Wizzit señala que espera expandirse a otros países de África el próximo año: ya se le han acercado socios potenciales en Kenia, Botswana, Namibia, Zambia y Malawi. La telefonía celular está floreciendo en África, se espera que el número de suscriptores llegue a 100-millones para fines de año, de los 40 millones que había en el La tecnología ya ha sido adaptada en una gran cantidad de proyectos, para mejorar la calidad de vida y crear oportunidades de negocios. En Senegal, agricultores y pescadores obtienen, a través de teléfonos, los últimos precios del mercado para sus productos; en Sudáfrica, los consejeros para casos de SIDA en las aldeas, monitorean a los pacientes sobre medicamentos para prolongar la vida a través de aplicaciones de telefonía celular; y en Lesoto, los agricultores reciben el pronóstico del tiempo a través de mensajes de texto. En la misma forma que los sistemas inalámbricos hicieron que África diese un salto de generaciones pasadas de tecnología en base a línea fija, éstos pueden transportar al continente a una nueva era de banca electrónica, evitando tarjetas de débito y crédito EJEMPLOS TÍPICOS EN LOS QUE WIZZIT HA MARCADO UNA DIFERENCIA REAL EN LA VIDA DE ALGUIEN: Una señora, en una finca rural, puede comprar minutos disponibles, sin tener que hacer una excursión de dos horas y gastar ZAR 20 en transporte. Una abuela de avanzada edad de Tembisa, puede comprar electricidad, sin tener que dejar su hogar y esperar en colas. Un contratista de construcción en Warmbaths, ha puesto a todos sus contratistas y trabajadores en cuentas WIZZIT. Paga los salarios directamente en las cuentas y no tiene que preocuparse de ir él mismo al banco cada semana, para retirar efectivo y pasar por la tensión de correr el riesgo ser asesinado por el efectivo. Un agricultor en Lanseria, ha convertido a sus 200 empleados, en titulares de cuentas WIZZIT y se ahorra miles de rands en productividad perdida. Sus empleados viajaban 35km al banco más cercano, en horas de atención, para absolver preguntas simples. Un estudiante salió de una situación de peligro de vida potencial, cuando sus padres le hicieron llegar dinero a través de WIZZIT en tiempo real que le permitió obtener gasolina. 8