Servicios Bancarios. Conozca Sus Opciones FICHA TEMÁTICA. Cómo funcionan los bancos?

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1 Servicios Bancarios Conozca Sus Opciones FICHA TEMÁTICA Necesita un lugar dónde guardar su dinero? Necesita pedir un préstamo? Necesita enviar dinero a un familiar en otro país? Necesita un lugar muy seguro para guardar algo de valor? Si respondió sí a cualquiera de estas preguntas, entonces usted necesita un banco; en realidad, la mayoría de la gente lo necesita. Los bancos son esenciales para facilitar el flujo de dinero en las transacciones que ocurren en todos los niveles de nuestra sociedad, desde el ahorrista individual hasta la corporación más gigantesca. Por siglos, los bancos han sido un lugar para ahorrar y pedir dinero prestado. En la mayoría de comunidades tradicionalmente han sido instituciones poderosas a las que se les teme por su capacidad para apropiarse de las casas y los negocios de personas honestas cuando se retrasan con los pagos de sus préstamos. Sin embargo, la industria bancaria ha cambiado dramáticamente en las últimas décadas. Ahora los bancos ofrecen muchos productos y servicios además de ahorros y préstamos. La creciente competencia por parte de otras instituciones financieras los está llevando a ser más amigables y a preocuparse más por mantener contentos a los clientes. Y las nuevas tecnologías, como los cajeros automáticos, están haciendo que los servicios bancarios sean más rápidos y más convenientes. Cómo funcionan los bancos? Un banco recibe dinero de los depositantes los clientes que ahorran en el banco y presta dinero a los prestatarios. Paga al ahorrista por depositar sus fondos (bajo la forma del interés pagado sobre la cantidad ahorrada) pero cobra al prestatario por usar sus fondos (bajo la forma del interés cobrado sobre cada préstamo). Debido a que el interés que cobra por los préstamos es mayor al interés que paga por los ahorros, el banco obtiene una ganancia. También obtiene ingresos provenientes de los cargos que cobra a los clientes por la mayoría de transacciones bancarias. Estos incluyen cargos por solicitud de préstamo, cargos por transacciones por cajero automático y cargos por enviar dinero a otra persona. Un banco puede ser un negocio riesgoso. Los bancos necesitan prestar dinero a los prestatarios para obtener una ganancia, pero también necesitan tener dinero disponible para los ahorristas que desean retirar sus fondos. Mantener este balance es un reto. Los bancos también corren el riesgo de realizar malos préstamos que no son devueltos.

2 MATERIALES DE REFERENCIA: Ficha temática Dicho riesgo, combinado con el importante papel que tiene un banco en sustentar la economía, ha llevado a los gobiernos a adoptar leyes y normas que ayudan a controlar estos riesgos. Los bancos están en la obligación, por ley, de tener un seguro de depósito que proteja a los ahorristas y de poseer suficiente capital que los proteja a sí mismos de la quiebra. Las normas estatales distinguen a los bancos formales de otras instituciones financieras que ofrecen muchos de los mismos servicios. Además de los bancos, otras fuentes de crédito son los programas microfinancieros auspiciados por ONGs, propietarios de tiendas, empleadores y prestamistas. Las asociaciones de de ahorro y crédito rotativo adoptan diversas formas y ofrecen a las personas un lugar para ahorrar y obtener acceso a sumas más grandes de dinero. Mucha gente ahorra en casa debajo del colchón. Estas opciones de ahorro y préstamo varían desde instituciones semiformales hasta grupos vecinales informales, pero ninguno ofrece la misma seguridad que los bancos. Las normas estatales obligan a los bancos a ser conservadores en la forma de administrar el dinero. CUADRO 1: BANCOS EN QUIEBRA A pesar de las normas estatales diseñadas para proteger a los bancos y a sus clientes, los bancos pueden quebrar y en efecto a veces quiebran. Cuando un banco cierra, los clientes pueden tardar en recuperar su dinero ya que los activos del banco son congelados mientras se resuelve su situación financiera. Con frecuencia, las cuentas de los clientes se transfieren a otra institución financiera que compra los activos del banco en quiebra. Cuáles son los productos y servicios comunes de un banco? Los bancos ofrecen ahorro y crédito mediante diferentes tipos de cuentas de ahorro y préstamos que se ajustan a las diversas necesidades de los clientes. Uno también puede comprar un seguro a través de su banco, enviar dinero a un familiar que se encuentra lejos y hacer que el banco pague sus cuentas regulares con fondos provenientes de su cuenta. Para aquellos con mayores fondos, el banco ofrece servicios de inversión. Revisemos más de cerca las opciones disponibles para las dos operaciones por las que la mayoría de la gente acude a un banco: ahorro y préstamo. OPCIONES DE AHORRO La mayoría de los bancos ofrece cuentas de ahorro que responden a diferentes metas de ahorro corto, mediano y largo plazo. 2 Ahorro a corto plazo. Aquellos que necesitan un lugar donde realizar depósitos regulares y retiros frecuentes pueden elegir una cuenta corriente o de ahorros ordinaria. Dicha cuenta ofrece pocas restricciones. También paga una tasa de interés muy bajo. Esta cuenta le permite evitar el riesgo de llevar grandes cantidades de efectivo consigo y Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

3 SERVICIOS BANCARIOS: Conozca Sus Opciones lo ayuda a llevar el control de sus gastos. Este tipo de cuenta es más apropiada para transacciones financieras regulares (por ejemplo, depósitos o retiros diarios o semanales). Representa una forma sencilla de ahorro para necesidades de corto plazo tales como artículos para el hogar, vacaciones y cuentas periódicas que sabe que debe pagar. Ahorro a mediano y largo plazo. Sin embargo, si tiene metas de ahorro con un plazo más largo, los bancos ofrecen varias cuentas a plazo diseñadas para alentar los depósitos y desalentar los retiros. Estas cuentas, conocidas con diferentes nombres en distintas partes del mundo (por ejemplo, cuentas a plazo fijo, certificados de depósito) pagan un interés más alto que la cuenta de ahorros normal. De hecho, la tasa de interés aumenta con la cantidad que se tiene en depósito, alentando así a los clientes a ahorrar. Por otro lado, desalientan los retiros con una serie de restricciones que varían de banco a banco, pero que incluyen las siguientes: Saldo mínimo para ganar intereses Saldo mínimo para evitar cargos por servicios Número limitado de retiros gratuitos por mes Penalidades aplicadas por retiros efectuados dentro de un periodo específico Generalmente, los ahorristas son recompensados por su disciplina; mientras más tiempo tarde un ahorrista en retirar sus fondos depositados, más intereses ganarán. Los bancos que ofrecen múltiples formas de ahorrar lo ayudan a manejar su dinero y a maximizar las ganancias de sus ahorros. Si no está seguro de querer comprometer sus ahorros en una cuenta de depósito a plazo más largo que limite sus retiros, comience con una cuenta ordinaria y ahorre una cantidad pequeña cada semana o mes. Gradualmente, podrá acumular un excedente que no necesite para gastos regulares que podrá transferir a una cuenta de ahorros que pague una mayor tasa de interés. CRÉDITO: MUCHOS TIPOS DE PRÉSTAMOS Debido a que los bancos obtienen sus ingresos de los préstamos del interés que los prestatarios pagan por el uso temporal de los fondos del banco tratan de atraer a muchos clientes con una variedad de productos crediticios. De hecho, la diversidad de productos de un banco es una gran ventaja que los bancos tienen sobre otras instituciones financieras. Los bancos ofrecen préstamos para uso personal, inversión empresarial, compra de autos, construcción y vivienda. Cada tipo de préstamo tiene términos y condiciones que corresponden a la forma en que el dinero será utilizado. Por ejemplo, un préstamo de vivienda normalmente tiene un plazo mucho más extenso que un préstamo personal. Además de los préstamos específicos del banco al prestatario, los clientes de los bancos pueden tener acceso a crédito mediante facilidades de sobregiro en sus cuentas corrientes y tarjetas de crédito emitidas por el banco. 3 Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

4 MATERIALES DE REFERENCIA: Ficha temática OTROS SERVICIOS FINANCIEROS Hoy en día los bancos pueden ofrecer mucho más que un lugar para ahorrar y pedir préstamos. Los financistas profesionales pueden ayudarlo a elaborar un plan financiero que le permita cumplir sus metas, redactar un testamento, transferir dinero a cuentas en otros países y encargarse del pago de sus cuentas regulares. El banco cobra un cargo por cada uno de estos servicios. CUADRO 2: CATEGORÍAS COMUNES DE PRÉSTAMO BANCARIO Los préstamos personales se otorgan para fines personales, familiares y del hogar mejoras en la casa, viajes, reparación del auto y consolidación de deudas. Para calificar para dicho préstamo, tiene que probar su capacidad de pago, ofrecer un buen historial crediticio y proporcionar algún artículo de valor como garantía para el préstamo. Los préstamos empresariales pueden financiar el inicio o expansión de una empresa. Incluyen líneas de crédito para fortalecer el capital de trabajo y préstamos a plazo. Los bancos normalmente prestan sólo a empresas legalmente establecidas que puedan presentar documentos empresariales y legales apropiados así como un plan de negocios. Los servicios bancarios son electrónicos! Ir al banco antes significaba largas filas en el banco y mucha pérdida de tiempo. Sin embargo, la introducción y difusión de la banca electrónica ha transformado el significado de esa frase. En muchas áreas urbanas, uno puede efectuar sus transacciones bancarias en cajeros automáticos convenientemente ubicados cada vez que desee, las 24 horas del día. Con una tarjeta de cajero automático emitida por un banco, uno puede realizar depósitos y retiros, obtener saldos de cuentas y transferir fondos de una cuenta a otra en docenas de cajeros automáticos. Cada banco mantiene su propia red de cajeros, pero por un cargo de transacción más alto puede utilizar su tarjeta bancaria para retirar efectivo de cualquier cajero. Las tarjetas de cajero automático hacen que las transacciones bancarias sean mucho más convenientes al permitirle usar su cuenta en muchos lugares en cualquier momento. Pero si utiliza estas tarjetas para retirar dinero o para comprar algo, debe tener dinero en su cuenta para pagar el monto de la transacción. 4 Los servicios bancarios por teléfono le permiten realizar sus transacciones bancarias sin moverse de casa. Para conducir transacciones de rutina por teléfono, se siguen pasos a través de un sistema de reconocimiento automatizado de voz; por cada transacción, uno recibe instrucciones acerca de qué números presionar en su teclado telefónico. Los representantes de servicio al cliente pueden ayudarle con preguntas más complejas. La banca por teléfono también está disponible en ciertos lugares. Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

5 SERVICIOS BANCARIOS: Conozca Sus Opciones CUADRO 3: RIESGOS ASOCIADOS A LOS CAJEROS AUTOMÁTICOS Y LAS TARJETAS DE DÉBITO Los cajeros pueden dañarse o quedarse sin efectivo. Uno puede olvidar su clave secreta, sin la cual no puede utilizar el cajero automático. Los clientes que usan un cajero, especialmente en lugares aislados y de noche, corren el riesgo de ser asaltados por ladrones que asumen que cualquiera que acaba de usar un cajero ha retirado dinero. Los bancos cobran un cargo por cada transacción efectuada por el cajero. Estos cargos pueden acumularse. Es más difícil mantener una disciplina de ahorro con un acceso tan fácil a su cuenta. Y para aquéllos que tienen acceso a una computadora, es probable que las transacciones bancarias por Internet sean parte de su futuro. Los bancos están invirtiendo muchísimo en esta forma de banca electrónica y alientan a sus clientes a usarla. De hecho, algunos nuevos bancos existen sólo a través de Internet y no tienen edificios ni ventanillas de banco. Si tiene una computadora reciente que pueda correr el software necesario, consulte a su banco acerca de sus servicios por Internet. Las tarjetas de débito están disponibles para los clientes que tienen cuentas corrientes. La tarjeta de débito está vinculada a su cuenta; puede utilizarla para realizar compras en muchas tiendas y para efectuar transacciones bancarias en cajeros automáticos. Aunque las compras sin necesidad de efectivo que permite una tarjeta de débito la hacen parecer una tarjeta de crédito, sólo le permite gastar el dinero que realmente tiene disponible en su cuenta. El monto de cada compra que realiza es deducido de su cuenta de inmediato. Si no tiene suficiente dinero en su cuenta, el comerciante no aceptará la venta. La banca electrónica es una forma conveniente de banca. Ahorra tiempo al cliente y es menos costosa para el banco. Uno puede realizar sus operaciones bancarias en cualquier momento del día o de la noche y puede evitar tener que llevar consigo demasiado dinero. Sin embargo, los cajeros automáticos y las tarjetas de débito tienen algunas desventajas, como se describe en el Cuadro 3. Los beneficios de los bancos Muchos de nosotros temen a los bancos. Las oficinas de los bancos son muy formales y pueden intimidar a los clientes. Los productos, servicios y cargos relacionados con ellos son confusos. Algunos de nosotros asumimos que somos demasiado pobres para aprovecharlos. Sin embargo, es probable que los bancos ofrezcan formas de ahorrar y pedir préstamos que podrían ser muy útiles para usted, tales como las siguientes: 5 Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

6 MATERIALES DE REFERENCIA: Ficha temática Como ahorrista, puede gozar de la seguridad que ofrecen los bancos mientras sus ahorros crecen con los ingresos por intereses. La variedad de cuentas le permite manejar diferentes metas de ahorro simultáneamente. Utilizar un banco impone una disciplina que es difícil de mantener cuando uno trata de ahorrar en casa. Ahorrar en un banco mantiene su dinero lejos de otros que podrían presionarlo para gastarlo o que podrían sentir la tentación de gastarlo ellos mismos. Como prestatario, uno tiene una elección igualmente diversa de productos crediticios entre los cuales escoger. Al pedir un préstamo a un banco, uno puede crear un historial crediticio oficial que es más ampliamente reconocido que la experiencia con fuentes de crédito informales. Los bancos están regulados por el estado, lo que minimiza su riesgo al depositar sus fondos allí. Hoy en día, es más fácil y conveniente utilizar los servicios de un banco. Debido a que están ansiosos por conseguir nuevos clientes, uno puede elegir el banco que responda a sus necesidades y que lo atienda bien. Invierta tiempo aprendiendo sobre sus bancos locales; compare los términos que ofrecen por productos similares de su interés. Hable con el personal del banco. Descubra cómo pueden ayudarlo. Recuerde, uno escoge el banco, el banco no lo escoge a uno. CUADRO 4: LAS TARJETAS DE CAJEROS AUTOMÁTICOS Y TARJETAS DE DÉBITO NO SON TARJETAS DE CRÉDITO! Una tarjeta de crédito ofrece crédito instantáneo a los titulares calificados. Cuando uno utiliza una tarjeta de crédito para pagar bienes, uno en realidad está pidiendo dinero prestado al banco que emitió la tarjeta. En vez de deducir el monto de cada compra de su cuenta al momento de la compra (como ocurre con las tarjetas de cajero automático y tarjetas de débito), el banco le paga a los comerciantes y le envían a usted un estado de cuenta mensual que muestra todas las compras que hizo con su tarjeta de crédito. Si no paga a los 30 días, la compañía de crédito comenzará a cobrarle intereses sobre el saldo pendiente. Aunque las tarjetas de crédito ofrecen crédito instantáneo y una forma conveniente de pagar la mayoría de gastos, también hacen que sea muy fácil y tentador comprar artículos y gastar dinero que uno no tiene. Cuando esto sucede, la cantidad que uno debe en su tarjeta de crédito aumenta muy rápidamente, sumándose a cada mes que uno no paga el saldo pendiente completo. 6 Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

7 SERVICIOS BANCARIOS: Conozca Sus Opciones Referencias BambooWeb Dictionary, Bank, <www.bambooweb.com/articles/b/a/bank.html >, (February 6, 2006). de Villiers, Dirk, Do You Know Your Bank? Metz Press, Hoheizen, South Africa, Federal Trade Commission, Perdida o robo de cartera/billetera. Estableciendo Credito Series.<http://www.ftc.gov/bcp/conline/edcams/gettingcredit/espanol/perdidao.html>, (February 6, 2006). Federal Trade Commission, Estableciendo Credito: Lo que necesitas saber sobre su credito, July 2003, Facts for Consumers Series, <http://www.ftc.gov/bcp/conline/ spanish/credit/s-gettingcredit.htm > ( En Español) (February 6, 2006). 7 Microfinance Opportunities Citigroup Foundation Freedom from Hunger

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