Evolución informá tica de los sistemas de transferencia bancaria en Guatemala

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1 UNIVERSIDAD RAFAEL LANDÍ VAR FACULTAD DE INGENIERÍ A INGENIERÍ A EN INFORMÁ TICA Y SISTEMAS Evolución informá tica de los sistemas de transferencia bancaria en Guatemala RODOLFO DANIEL REYES RUANO Carné Guatemala, abril de 2012 Campus Central

2 UNIVERSIDAD RAFAEL LANDÍ VAR FACULTAD DE INGENIERÍ A INGENIERÍ A EN INFORMÁ TICA Y SISTEMAS Evolución informá tica de los sistemas de transferencia bancaria en Guatemala Ensayo Monográfico Presentada ante el Consejo de la Facultad de Ingeniería Por: RODOLFO DANIEL REYES RUANO Previo a optar el título de: Ingeniero en Informá tica y Sistemas En el grado acadé mico de: Licenciado Guatemala, abril de 2012 Campus Central

3 HOJA DE AUTORIDADES Autoridades de la Universidad: Rector Vicerrector Acadé mico Vicerrector Administrativo Secretario General Vicerrector de Investigació n y Proyecció n Vicerrector de Integració n Universitaria P. Rolando Alvarado S.J. Dra. Marta Lucrecia Mé ndez de Penedo Lic. Ariel Rivera Licda. Fabiola Padilla de Lorenzana P. Carlos Cabarrú s, S.J. P. Eduardo Valdé s Barría, S.J. Autoridades de la Facultad de Ingeniería Decano Vicedecano Secretaria Director del Departamento de Ingeniería Industrial Director del Departamento de Ingeniería Mecánica Director del Departamento de Ingeniería en Informática Director del Departamento de Ingeniería Química Director del Departamento de Ingeniería Civil Representante de Catedráticos Ing. Carlos Vela Schippers Ing. Carlos García Bickford. Ingra. Karen Morales Herrera Ingra. María del Carmen de García Ing. José Arturo Ruano Pé rez Ing. Luis Aguilar Figueroa Ing. Mario Santizo Calderon Ing. Jorge Recinos Umaña Ing. Cé sar Ovalle Revisor de Ensayo Monográfico Lic. Mario Enrique Lemus Sian

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6 DEDICATORIA Y/O AGRADECIMIENTOS A Dios, por darme la vida y permitirme alcanzar este logro. A mis Padres y Hermana, por apoyarme y creer en mí. A mi Esposa, por alentarme a seguir adelante y no darme por vencido. A mi Hija, por ser mi motivació n para terminar la carrera. A mis Asesores y Catedráticos, por compartir sus conocimientos. A todas las personas que de una u otra manera contribuyeron a obtener este logro.

7 ÍNDICE I INTRODUCCIÓ N...4 II JUSTIFICACIÓ N...5 III OBJETIVOS Generales Específicos...5 IV SUJETO Descripción del sistema de transferencia bancaria local en Guatemala Descripción del sistema de transferencia bancaria internacional en Guatemala Evolución del sistema de información de transferencia bancaria en Guatemala En los inicios...9 Transferencia bancaria local...9 Transferencia bancaria internacional De inicios de 1950 a finales de los 70 s...13 Transferencia bancaria local...13 Transferencia bancaria internacional Dé cada de Transferencia bancaria local...19 Transferencia bancaria internacional Dé cada de Transferencia bancaria local...25 Transferencia bancaria internacional Dé cada de Transferencia bancaria local...31 Transferencia bancaria internacional

8 4.3.6 Del 2010 a nuestros días...37 Transferencia bancaria local...37 Transferencia bancaria internacional El pasó lógico a futuro...41 V CONCLUSIONES...42 VI BIBLIOGRAFÍA...43 VII GLOSARIO

9 RESUMEN EJECUTIVO En Guatemala es posible hacer transferencias entre cuentas del sistema bancario nacional, así como hacer transferencias a cuentas de bancos que están en otros países. Todos los procesos del sistema de transferencia bancaria se diseñan y orientan, en hacer las operaciones sin tener que mover físicamente el dinero. Ésta desmaterializació n del dinero es lo que hace posible que el sistema de transferencia bancaria funcione. En sus inicios, el sistema de transferencia bancaria estaba construido en base de procesos manuales. No obstante, se lograba la meta de hacer transferencias sin mover físicamente el dinero. En el transcurso del tiempo y en la medida que se fue creando nueva tecnología, los procesos manuales se fueron automatizando. La informática y los sistemas de informació n jugaron un papel importante en la evolució n del sistema de transferencia bancaria. Se ha llegado al punto en donde un cuentahabiente puede desde su computadora personal, realizar una transferencia local o internacional. En la actualidad, todo el sistema de transferencia bancaria se basa en sistemas de informació n. En la mayoría de casos, los procesos manuales son la contingencia ante una falla del sistema de informació n. En algunos procesos de los sistemas de informació n actuales, se requiere de la intervenció n humana para hacer análisis y toma de decisiones. Actualmente se está trabajando para lograr que los sistemas de informació n que se utilizan para la transferencia bancaria, funcionen con la mínima intervenció n humana. La evolució n de las telecomunicaciones y los dispositivos mó viles en los ú ltimos años, esta poniendo cada vez mas cerca el poder hacer transferencias bancarias desde cualquier lugar y en cualquier momento. 3

10 I INTRODUCCIÓ N La transferencia bancaria, es una operació n por la que una persona individual o jurídica (el ordenante) da instrucciones a su entidad bancaria para que con cargo a una cuenta suya envíe una determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona individual o jurídica (el beneficiario de la transferencia) en la misma o en otra entidad. Las transferencias bancarias se pueden clasificar segú n el área geográfica en la cual se liquidan: - Locales. Tanto el que envía los fondos como el que lo recibe lo hacen en el mismo país. - Internacionales. Cuando el ordenante entrega los fondos en un país y el beneficiario está en otro o viceversa. Una modalidad de las transferencias bancarias son las transferencias STP (Straight Trough Processing), que son las que pueden realizarse de forma totalmente automatizada, ya que la entidad ordenante posee toda la informació n para efectuarla por este mecanismo. Si no es así, la transferencia no puede hacerse STP y supone que la entidad tendrá que canalizar esta de una forma semi-automatizada con el respectivo cobro de comisiones adicionales o más altas que las de una transferencia STP. En los sistemas econó micos actuales el dinero es creado por dos procedimientos: - Dinero legal: es el creado por el Banco Central mediante la acuñació n de monedas e impresió n de billetes (dinero en efectivo). - Dinero bancario: es el creado por los Bancos privados mediante la anotació n en cuenta de los depó sitos suscritos por los clientes. Es debido al dinero bancario que se da la desmaterializació n del dinero. Esto permite hacer transferencias bancarias sin tener que mover dinero en efectivo. 4

11 II JUSTIFICACIÓ N La transferencia bancaria es un medio de transferir dinero de una cuenta bancaria a otra. Es una manera de transferir fondos entre cuentas bancarias sin retirar físicamente el dinero. Las transferencias bancarias se hacen entre cuentas de una misma persona física o jurídica en un mismo banco o tambié n en diferentes bancos en diferentes países o entre cuentas de diferentes titulares. Implementar un sistema de transferencia bancaria no está fuera del alcance de un egresado de Ingeniería en Informática y Sistemas de la Universidad Rafael Landívar. Lo difícil es tener acceso a personas que tengan conocimientos sobre el funcionamiento de las transferencias bancarias. Este trabajo servirá como consulta para cualquier persona que quiera entender el proceso de las transferencias bancarias, asícomo la evolució n informática de este proceso en Guatemala. III OBJETIVOS 3.1 Generales Crear una fuente de informació n integral de la evolució n de los sistemas de transferencia bancaria en Guatemala y de los sistemas de informació n para gestionarlos. 3.2 Específicos Crear una fuente de informació n de los sistemas de transferencia bancaria en Guatemala. Hacer una recopilació n integral de los sistemas de de transferencia bancaria en Guatemala. Describir la evolució n de los sistemas de de transferencia bancaria en Guatemala. 5

12 IV SUJETO 4.1 Descripción del sistema de transferencia bancaria local en Guatemala La transferencia bancaria local es la forma de transferir fondos entre dos bancos que físicamente esté n en Guatemala. El sistema tiene los siguientes procesos (ver diagrama 001): - El Banco A solicita al Banco Central hacer una transferencia de fondos a favor del Banco B. - El Banco Central hace un débito a la cuenta de encaje del Banco A y un cré dito a la cuenta de encaje del Banco B. - El Banco Central notifica al Banco A y al Banco B la ejecució n de la operació n. Inicio Transferencia Bancaria Local Banco A Solicita al Banco Central hacer una transferencia hacia el Banco B. Banco Central Debita la cuenta del Banco A y acredita la cuenta del Banco B. Diagrama 001 Fin Banco Central Notifica al Banco A y B del resultado de la transferencia. Fuente: Elaboración propia (2012) 6

13 4.2 Descripción del sistema de transferencia bancaria internacional en Guatemala La transferencia bancaria internacional es el proceso de transferir fondos entre dos bancos cuando é stos están físicamente en países diferentes. El sistema de transferencia bancaria en un Banco Extranjero funciona de la misma manera que se explicó en el Diagrama 001. Como se puede ver en la imagen 001, cada rectángulo representa el sistema de transferencia bancaria local de cada país. Por ejemplo si queremos hacer una transferencia bancaria del país 1 al país 2, lo que se debe de hacer es comunicar el sistema de transferencia local del país 1 con el sistema de transferencia local en el país 2. Banco A País 1 Banco Central Banco B Banco A Banco Banco A Banco País 2 Banco B Imagen 001 País 4 Banco B Banco A Banco País 3 Banco B Fuente: Elaboración propia (2012) El sistema tiene los siguientes procesos (ver diagrama 002): - El Banco A solicita al Banco Extranjero A1 hacer una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1. Es en este punto que el sistema de transferencia local del país donde se encuentra el Banco A, se comunica con el sistema de transferencia del país donde se encuentra el Banco Extranjero A1. 7

14 - El Banco Extranjero A1 hace un dé bito de la cuenta que el Banco A tiene el en Banco Extranjero A1, y hace un cré dito en una cuenta propia del Banco Extranjero A1 de la cual saldrán los fondos. - El Banco Extranjero A1 solicita al Banco Central Extranjero hacer una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1. - El Banco Central Extranjero realiza un dé bito a la cuenta de encaje del Banco Extranjero A1 y un cré dito a la cuenta de encaje del Banco Extranjero B1. - El Banco Central Extranjero notifica el resultado de la ejecució n de la operació n a los Bancos Extranjeros A1 y B1. - El Banco Extranjero A1 notifica al Banco A, el resultado de la ejecució n de la operació n. Observaciones de este sistema: - El Banco A tiene una cuenta en el Banco Extranjero A1. - El Banco Extranjero A1 y B1 están en el mismo país. - El Banco Central Extranjero es el Banco Central del país donde están los Bancos Extranjeros A1 y B1. 8

15 Transferencia Bancaria Internacional Inicio Banco Extranjero A1 Hace un dé bito de la cuenta del Banco A, y hace un cré dito en una cuenta propia del Banco Extranjero A1. Banco A Solicita al Banco Extranjero A1 hacer una transferencia hacia el Banco Extranjero B1. Banco Extranjero A1 Solicita al Banco Central Extranjero hacer una transferencia hacia el Banco Extranjero B1. Banco Central Extranjero Debita la cuenta del Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta del Banco Extranjero B1. Banco Extranjero A1 Notifica al Banco A el resultado de la ejecució n de la operació n. Banco Central Extranjero Notifica al Banco Extranjero A1 y B1 del el resultado de la ejecució n de la operació n. Diagrama 002 Fin Fuente: Elaboración propia (2012) 4.3 Evolución del sistema de información de transferencia bancaria en Guatemala En los inicios Transferencia bancaria local La forma original de hacer transferencias bancarias locales era por medio de una carta. Ésta detallaba las instrucciones específicas para hacer la transferencia y debía de ser elaborada en papel membretado de la entidad bancaria y contar con las firmas autorizadas para hacer operaciones en las cuentas. La carta se podía hacer llegar al Banco Central de diferentes maneras (delegado, mensajero, etc.). El sistema tenía los siguientes procesos (ver diagrama 003): 9

16 - En el Banco A se elaboraba una carta dirigida al Banco de Guatemala solicitando hacer una transferencia de fondos a favor del Banco B, con cargo a su cuenta de encaje en el Banco de Guatemala. - La carta era elaborada en papel membretado y firmada por dos de las personas que tenían firma autorizada para hacer operaciones en la cuenta de encaje del Banco A en el Banco de Guatemala. - La carta se hacia llegar al Banco de Guatemala por delegado o mensajero. - El Banco de Guatemala debitaba la cuenta de encaje del Banco A y acreditaba la cuenta de encaje del Banco B. - Al día siguiente el Banco de Guatemala notificaba al Banco A y B el resultado de la operació n. Observaciones de este sistema: - En esa é poca los Bancos no podían girar instrucciones de operaciones al Banco de Guatemala en donde su destinatario final fuera la cuenta de un tercero. Por ejemplo el Banco A, no podía indicarle al Banco de Guatemala que los fondos en el Banco B eran para la cuenta de una persona. - El Banco de Guatemala y los Bancos Locales llevaban sus registros en libros de papel. - Los delegados de los Bancos A y B llegaban todos los días al Banco de Guatemala para recibir las notificaciones de la ejecució n de las operaciones realizadas el día anterior. - Las personas individuales no podían tener cuentas en US dólares en Guatemala y los Bancos Locales só lo podían tener cuentas en US dó lares en el extranjero. Por lo que las transferencias locales só lo se hacían en Quetzales. - En todo el sistema las operaciones eran manuales, los registros se llevaban en papel y no se contaba con ningú n sistema informático. - Cuando se tenía X cantidad de archivos en papel, los mismos se microfilmaban (sistema de archivo por medio de imágenes). - En Guatemala no existía la carrera de Informática y Sistemas. 10

17 Inicio Transferencia Bancaria Local Banco A Por medio de una carta solicita al Banco de Guatemala hacer una transferencia hacia el Banco B. La carta es enviada por delegado o mensajero al Banco de Guatemala. Banco de Guatemala Debita la cuenta de encaje del Banco A y acredita la cuenta de encaje del Banco B Diagrama 003 Fin Banco de Guatemala Al día siguiente, notifica al Banco A y B el resultado de la ejecució n de la operació n. Fuente: Elaboración propia (2012) Transferencia bancaria internacional Inicialmente las transferencias bancarias internacionales se hacían por medio de una carta. Ésta detallaba instrucciones específicas para realizar la transferencia entre las cuentas y debía de ser elaborada en papel membretado de la entidad bancaria y de tener las firmas autorizadas para hacer las operaciones. La carta se hacía llegar al Banco Extranjero por medio de correo postal. El sistema tenía los siguientes procesos (ver diagrama 004): - En el Banco A se elaboraba una carta al Banco Extranjero A1 solicitando hacer una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1. - La carta era firmada por dos de las personas que tenían firma autorizada para hacer operaciones con la cuenta del Banco A en el Banco Extranjero A1. - La carta se hacia llegar al Banco Extranjero A1 por correo postal. - El Banco Extranjero A1 debitaba de la cuenta que el Banco A tiene el en Banco Extranjero A1 y hacía un cré dito a una cuenta del propio Banco Extranjero A1. - El Banco Extranjero A1 instruía a la Reserva Federal de hacer una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1. Esta instrucció n se hacía llegar a la Reserva Federal vía Té lex (dispositivo telegráfico de transmisió n de datos). 11

18 - La Reserva Federal debitaba de la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero A1 y acreditaba a la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero B1. - La Reserva Federal notificaba al Banco Extranjero A1 y al Banco Extranjero B1 el resultado de la ejecució n de la operació n. Ésta se hacía vía Té lex. - El Banco Extranjero A1 notificaba al Banco A el resultado de la ejecució n de la operació n. Observaciones de este sistema: - Todas los operaciones internacionales se hacían por medio de Bancos en Estados Unidos de Norte Amé rica. Si se quería hacer una transferencia a otro país, era el sistema de transferencia de Estados Unidos el que se encargaba de enviar la operació n al sistema de transferencia del otro país. - El Banco A tiene una cuenta en el Banco Extranjero A1. - El Banco Extranjero A1 y B1 están en el mismo país. - La Reserva Federal es el Banco Central del país donde están los Bancos Extranjeros A1 y B1. - En esa é poca se podían hacer operaciones internacionales, en donde la cuenta final fuera la de un tercero. Desde Guatemala se podía enviar un depó sito a la cuenta de una persona particular en un Banco en Estados Unidos de Norte Amé rica. - El Banco Extranjero A1 y la Reserva Federal cobraban una comisió n por hacer la operació n. - Tanto la Reserva Federal como los Bancos Extranjeros en donde se tenían las cuentas, contaban con sistemas informáticos para llevar el registro y control de las operaciones. Principalmente se utilizaban sistemas de procesamiento central (Mainframe). - Los sistemas que se ejecutaban en los Mainframe, eran en modo texto y eran propiedad de las empresas proveedoras, por lo que los bancos nos los podían modificar. - El personal en los centros de computo, eran operadores que sabían utilizar el sistema. Los ingenieros o personal de TI (tecnologías de informació n) capacitado estaban en las empresas dueñas de los sistemas. - El mé todo por el cual el Banco Extranjero A1 le comunicaba al Banco A el resultado de la ejecució n de la operació n, podía ser por telé fono o telegrama; estas comunicaciones se consideraban no oficiales. El aviso se hacía oficial cuando el Banco A recibía vía correo 12

19 postal el estado de cuenta. Éste contenía todas las operaciones de un mes específico y podía tardar hasta tres meses en llegar al Banco A. Transferencia Bancaria Internacional Inicio Banco Extranjero A1 Hace un dé bito de la cuenta del Banco A, y hace un cré dito en una cuenta propia del Banco Extranjero A1. Banco A Solicita al Banco Extranjero A1 una transferencia hacia el Banco Extranjero B1. La solicitud se hace elaborando una carta, la cual se envía por correo. Banco Extranjero A1 Solicita a la Reserva Federal hacer una transferencia hacia el Banco Extranjero B1. La solicitud la hace vía Té lex. Reserva Federal Debita la cuenta del Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta del Banco Extranjero B1 Banco Extranjero A1 Notifica al Banco A el resultado de la ejecució n de la operació n vía correo postal. Reserva Federal Notifica al Banco Extranjero A1 y B1 del el resultado de la ejecució n de la operació n. La notificació n la hace vía Té lex. Diagrama 004 Fin Fuente: Elaboración propia (2012) De inicios de 1950 a finales de los 70 s Transferencia bancaria local El primer cambio importante en algú n punto del sistema de transferencia bancaria local, fue cuando el Banco de Guatemala y los Bancos Locales, comenzaron a adquirir equipos de có mputo. Esto permitió llevar los registros de las operaciones en forma electró nica. Lo cual posibilitó llevar un mejor control de las cuentas. En el caso del Banco de Guatemala, se adquirieron los primeros equipos de có mputo alrededor de los años 1960, siendo uno de los primeros equipos adquiridos un Sistema de Procesamiento Central o Mainframe, el cual estuvo 13

20 en funcionamiento hasta Desde 1960 en el Banco de Guatemala se construyo un centro de datos con los más altos estándares de la é poca. En el año 1965 se puso en funcionamiento el Centro de Cálculo Electró nico en la Universidad de San Carlos de Guatemala, dotado de computadoras y del equipo perifé rico necesario. Posteriormente, en 1970, se creó la carrera de Ingeniería en Ciencias y Sistemas a nivel de Licenciatura. Al comparar el nuevo sistema con el anterior (ver diagrama 003), la variació n fue en la parte donde el Banco de Guatemala hacía los cré ditos y dé bitos a las cuentas de encaje, debido a que a partir de entonces é stas operaciones se realizaban por medio de un sistema informático. El sistema tenía los siguientes procesos (ver diagrama 005). - En el Banco A se elaboraba una carta dirigida al Banco de Guatemala solicitando hacer una transferencia de fondos a favor del Banco B, con cargo a su cuenta de encaje en el Banco de Guatemala. - La carta se elaboraba en papel membretado de la institució n bancaria y era firmada por dos de las personas que tenían firma autorizada para hacer operaciones en la cuenta de encaje del Banco A en el Banco de Guatemala. - La carta se hacia llegar al Banco de Guatemala por delegado o mensajero. - El Banco de Guatemala debitaba la cuenta de encaje del Banco A y acreditaba la cuenta de encaje del Banco B, esto lo hacia por medio de un sistema informático. - Al día siguiente el Banco de Guatemala notificaba al Banco A y B el resultado de la operació n. - El microfilm se seguía utilizando como el respaldo de los documentos. Observaciones de este sistema: - Los Bancos no podían girar instrucciones de operaciones al Banco de Guatemala en donde su destinatario final fuera una cuenta de un tercero. Por ejemplo el Banco A no podía indicarle al Banco de Guatemala que los fondos en el Banco B, eran para la cuenta de una persona. 14

21 - El Banco de Guatemala y algunos Bancos Locales comenzaron a llevar sus registros en sistemas informáticos. - Los sistemas informáticos que se utilizaban, eran en modo texto y eran propiedad de las empresas proveedoras, por lo que nos los podían modificar. - El personal en los centros de computo, eran operadores que sabían utilizar el sistema. Los ingenieros o personal de TI capacitado estaban en las empresas dueñas de los sistemas. - Los procesos se seguían haciendo manualmente, al finalizar el día todas las operaciones hechas en papel, se registraban en los sistemas informáticos por medio de digitadores. - Los digitadores utilizaban terminales tontas para la digitació n de los datos. - Los delegados de los Bancos A y B llegaban todos los días al Banco de Guatemala a recibir las notificaciones de la ejecució n de las operaciones realizadas el día anterior. - Las personas individuales no podían tener cuentas en US dólares en Guatemala y los Bancos Locales só lo podían tener cuentas en US dó lares en el extranjero. Por lo que las transferencias locales só lo se hacían en Quetzales. 15

22 Inicio Transferencia Bancaria Local Banco A Por medio de una carta solicita al Banco de Guatemala hacer una transferencia hacia el Banco B. La carta es enviada por delegado o mensajero al Banco de Guatemala. Banco de Guatemala Debita la cuenta de encaje del Banco A y acredita la cuenta de encaje del Banco B. Banco de Guatemala Al siguiente día de la operació n, notifica al Banco A y B del el resultado de la ejecució n de la operació n. Banco de Guatemala Hace el registro de los cré ditos y dé bitos en el sistema informático. Diagrama 005 Fin Fuente: Elaboración propia (2012) Transferencia bancaria internacional El primer cambio importante en algú n punto del sistema de transferencia bancaria internacional en esta é poca, fue cuando el Banco de Guatemala y los Bancos Locales comenzaron a adquirir equipos de Té lex. Esto permitió a los Bancos hacer operaciones internacionales sin necesidad de enviar una carta por correo postal. Además, los Bancos Extranjeros lograron semi-automatizar el procesamiento de operaciones enviadas por este medio. Utilizar el correo postal sigue siendo hasta nuestros días un medio válido para instruir operaciones. En muchos casos enviar una carta por é sta vía, es el plan de contingencia en caso de que los medios electró nicos no esté n disponibles. El Banco Extranjero recibía vía Té lex, una carta muy parecida a la carta que se enviaba por correo postal. La diferencia entre ambas cartas era que la enviada por correo postal estaba firmada por las personas autorizadas para hacer operaciones en la cuenta del Banco Extranjero. La carta enviada por este medio en lugar de la firma tenía una clave generada en base a los datos más importantes de la operació n a instruir. Ésta clave la generaban dos personas de forma 16

23 manual. Cada persona tenía un instructivo que le indicaba la manera de generar la mitad de la clave. La clave era compartida, pero ninguno conocía la forma de generar la otra mitad. Al unir las dos partes se tenía la clave completa que se incluía en la carta a enviar por Té lex. El Banco extranjero al recibirlo, generaba por su cuenta la clave. Comparaba la clave recibida contra la que acababa de generar. Los Bancos Extranjeros la generaban por medio de un sistema informático. Además desde hace varios años dichos Bancos contaban con sistemas informáticos con los que procesaban las operaciones que se les instruían. Al comparar esta versió n del sistema de Transferencia bancaria internacional con el diagrama 004 se puede notar que la variante es el medio que se utilizaba para instruir la operació n al Banco Extranjero A y la generació n de la clave incluida en el Té lex. El sistema tenía los siguientes procesos (ver diagrama 006). - En el Banco A se elaboraba una carta dirigida al Banco Extranjero A1, solicitando hacer una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1. - A la carta se le agregaba una clave generada en base a los datos más importantes de la operació n a instruir. - La carta se hacía llegar al Banco Extranjero A1 vía Té lex. - El Banco Extranjero A1 hacía un débito de la cuenta que el Banco A tenía en el Banco Extranjero A1 y lo acreditaba a una cuenta del Banco Extranjero A1. - El Banco Extranjero A1 instruía a la Reserva Federal de hacer una transferencia de fondos a favor del Banco Extranjero B1. Esta instrucció n se la hacía llegar a la Reserva Federal vía Té lex. - La Reserva Federal debitaba la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero A1 y acreditaba la cuenta de encaje (có digo ABA) del Banco Extranjero B1. - La Reserva Federal notificaba al Banco Extranjero A1 y al Banco Extranjero B1 el resultado de la ejecució n de la operació n. Esta notificació n se hacia vía Té lex. - El Banco Extranjero A1 notificaba el resultado de la ejecució n de la operació n al Banco A 17

24 Observaciones de este sistema: - Prácticamente todas los operaciones internacionales, se hacían por medio de Bancos en Estados Unidos de Norte Amé rica. Si se quería hacer una transferencia a otro país, era el sistema de transferencia de Estados Unidos el que se encargaba de enviar la operació n al sistema de transferencia del otro país. - El Banco A debía tener una cuenta en el Banco Extranjero A1. - El Banco Extranjero A1 y B1 estaban en el mismo país. - La Reserva Federal es el Banco Central del país donde están los Bancos Extranjeros A1 y B1. - Las operaciones internacionales se podían hacer en donde la cuenta final fuera la de un tercero. Desde Guatemala se podía depositar a la cuenta de una persona particular en un Banco en Estados Unidos de Norte Amé rica. - El Banco Extranjero A1 y la Reserva Federal cobraban una comisió n por hacer la operació n. - Tanto la Reserva Federal como los Bancos Extranjeros en donde se tenían las cuentas contaban con sistemas informáticos para llevar el registro y control de las operaciones. - El mé todo por el cual el Banco Extranjero A1 le comunicaba al Banco A el resultado de la ejecució n de la operació n podía ser por telé fono, estas comunicaciones se consideraban no oficiales. El aviso se hacía oficial cuando el Banco A recibía vía correo postal el estado de cuenta, el cual contenía todas las operaciones de un mes específico. Este estado de cuenta podía tardar hasta tres meses en llegar al Banco A. - En esta é poca los Bancos Extranjeros tenían semi-automatizado el procesamiento de las operaciones vía Té lex. - Los Bancos Extranjeros comenzaron a contratar personal capacitado en TI. - En esa é poca era comú n, tener varios sistemas informáticos corriendo en diferentes arquitecturas. Cada Banco decidía a que empresa de TI contratar y cada empresa de TI creaba sus propias computadoras, con su sistema operativo propietario y su propia arquitectura. - Tener sistemas informáticos ejecutándose en diferentes arquitecturas, impedía que los mismos se pudieran comunicar. 18

25 Transferencia Bancaria Internacional Inicio Banco A Solicita al Banco Extranjero A1 hacer una transferencia hacia el Banco Extranjero B1. Banco Extranjero A1 Hace un dé bito de la cuenta del Banco A, y hace un cré dito en una cuenta propia del Banco Extranjero A1. Banco A La solicitud se hace enviando un mensaje vía Té lex. Al telex se le incluye una clave generada manualmente por dos personas. Banco Extranjero A1 Solicita a la Reserva Federal hacer una transferencia hacia el Banco Extranjero B1. La solicitud la hace vía Té lex. Reserva Federal Debita la cuenta del Banco Extranjero A1 y acredita la cuenta del Banco Extranjero B1 Banco Extranjero A1 Notifica al Banco A el resultado de la ejecució n de la operació n vía correo postal. Reserva Federal Notifica al Banco Extranjero A1 y B1 del el resultado de la ejecució n de la operació n. La notificació n la hace vía Té lex. Diagrama 006 Fin Fuente: Elaboración propia (2012) Década de 1980 Transferencia bancaria local El siguiente cambio en las transferencias bancarias locales sucedió cuando el Banco de Guatemala aceptó como medio válido para instruir operaciones, una carta enviada por Fax. Esta carta tenía que estar firmada por al menos dos personas con firma autorizada y tambié n tenía que llevar una clave generada en base a los datos más importantes de la operació n a instruir. Ésta clave la generaban dos personas de forma manual. Cada persona tenía un instructivo que le indicaba la manera de generar la mitad de la clave. Al unir las dos partes se tenía la clave completa que se incluía en la carta a enviar por Fax. 19

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