PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

Transcripción

1 PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS El préstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble. Como ya dijimos, las entidades de crédito exigen una garantía antes de conceder un préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de garantía (hipoteca) el propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de impago. Además de esta garantía hipotecaria usted ofrece, como en un préstamo personal, su garantía personal. Características La garantía real del bien hipotecado dota de mayor seguridad a la operación, lo que supone menos riesgo para la entidad financiera. Por ello, y por las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para su devolución son más largos y los tipos de interés, inferiores a los de los préstamos personales. Ambos elementos caracterizan sobre todo a los préstamos hipotecarios. Un préstamo hipotecario tiene que ir asociado a una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es decir, tendrá que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo y se cobrará el pago de las cuotas mensuales. Debido a la larga duración e importe económico del préstamo, la contratación de una hipoteca es una de las operaciones financieras más importantes para una familia o individuo.

2 Modalidades de préstamos hipotecarios El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su dinero. Los bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o mixto. Tipo de interés fijo: El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a pagar permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización permitidos también son más cortos; se suele fijar un máximo de 20 años. Tipo de interés variable: El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de referencia, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el riesgo de tener que pagar una cuota mayor si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan. Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el riesgo de subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagará al cliente la diferencia entre lo que tenga que pagar y una cuota mensual determinada. Sin embargo, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan será el cliente quien tenga que pagar al banco, y a veces estos importes pueden llegar a ser muy elevados. Tipo de interés mixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial (suele ser de entre tres y cinco años) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o bajar la cuota a pagar en función de la evolución del tipo de interés de la referencia utilizada. * Algunos de los tipos de interés de referencia oficiales para préstamos hipotecarios:

3 El Euribor es la referencia interbancaria a un año, un tipo publicado por la Federación Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos para las operaciones entre entidades de depósitos en euros a plazo de un año. Es la referencia más utilizada. El Mibor, es el tipo interbancario a un año, y sólo es un índice oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de Es la media de tipos del mercado de depósitos interbancarios de Madrid. La evolución de este tipo es casi idéntica que la del euribor. El IRPH entidades (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios del Conjunto de Entidades) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por bancos y cajas durante un determinado período de tiempo. Este índice fue introducido en abril de 2012, fecha en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y IRPH cajas. El IRS (Interest Rate Swap), o permuta financiera. Es un índice a cinco años, en vez de 1 año como el Euribor. Este nuevo tipo de referencia fue introducido en 2012, por ser, en teoría, más estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas. Hay que recordar que el tipo de interés variable dependerá no sólo del tipo de referencia, sino del tipo de referencia + el diferencial (por ejemplo, Euribor + 2,1 %). Es la suma del tipo de referencia más el porcentaje adicional lo que determina que una oferta sea mejor que otra. En abril de 2012 desaparecieron como tipos de referencia el IRPH bancos, el IRPH cajas, el indicador CECA y el TAR, aunque el Banco de España siguió publicando el valor de los índices hasta abril de 2013.

4 Requisitos Normalmente, los bancos sólo concedan préstamos hipotecarios por un importe equivalente al 80% del valor de tasación, como máximo. Los bancos suelen conceder préstamos hipotecarios por un importe máximo equivalente al 80% del valor de tasación de la vivienda, siempre y cuando la cuota a pagar no sobrepase el límite de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales. Pero hay otros factores que consideran importantes para determinar su capacidad de pago, por lo que le hará un estudio de viabilidad y le exigirán una serie de documentos que pueden incluirse: DNI / Pasaporte / Tarjeta de residencia (NIE) Su última declaración de la Renta Sus últimas dos nóminas si trabaja por cuenta ajena Copia del contrato de trabajo La última declaración de IVA si trabaja por cuenta propia Un informe de tasación de la vivienda Comprobación registral (nota simple) Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (otros inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc) Además, en caso de tener préstamos en otras entidades le pedirán autorización para consultar en la CIRBE el importe de sus deudas pendientes y mirarán en la base de datos de la RAI ASNEF para averiguar si ha tenido algún impago.

5 La cuota mensual La cuota mensual a pagar está compuesta por la parte del dinero prestado que usted está devolviendo (capital amortizado) ese mes, más los gastos de intereses. Depende de: El importe del capital prestado El tipo de interés El plazo La modalidad de cálculo Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de amortización constante, también conocido como sistema francés. Significa que la cuota total a pagar (capital amortizado + intereses) será siempre igual durante la vida del préstamo (salvo cuando se hace la revisión por subidas o bajadas de tipos de interés en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de capital amortizado e intereses varían. El interés se calcula aplicando el tipo de interés sobre el capital pendiente de devolución en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estará pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrán la mayoría de la cuota total y sólo estará amortizando (pagando la deuda) una pequeña cantidad del capital pendiente. Pero con cada cuota el capital pendiente se reduce un poquito por lo que el mes siguiente estará pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que estará amortizando mayor cantidad con cada cuota. Y así sucesivamente. Simulador del Banco de España para calcular la cuota a pagar

6 Gastos asociados Los gastos relacionados con la compra de la vivienda y formalización del préstamo hipotecario suponen alrededor del 10% del importe financiado, y siempre corren a cargo del comprador. Al precio de venta de la casa hay que añadir una serie de gastos asociados a la formalización del préstamo hipotecario, que siempre corren a cargo del comprador, y gastos de compraventa. Tasación Notarías Gestores Verificación registral Comisiones de apertura o de subrogación Impuestos sobre la constitución de la hipoteca Seguro de daños. El seguro de protección de pagos y el seguro multirriesgo del hogar son opcionales. No obstante, la entidad podría poner la contratación de uno o ambos como condición para negociar una mejora del tipo de interés. Los gastos totales de la operación suponen, de media, alrededor del 10% del importe financiado. Es decir, para una hipoteca de desembolsará unos en gastos no recuperables (además de la entrada).

7 PRÉSTAMO VIVIENDA IMPORTE PLAZO 80 % valor de tasación Min. 7 años TIPO INTERÉS COMISIÓN APERTURA DE DE Max. 40 años Euribor + 1,15% 0,25% TAE 1,328%

8 COMISIÓN DE DESISTIMIENTO PARCIAL COMISIÓN DE DESISTIMIENTO TOTAL REQUISITOS 0% 0,50% los 5 primeros años 0,25% a partir del quinto año - Nómina o recibo de autónomos + Tarjeta de débito o de crédito con cuota pagada - Seguro de Hogar contratado por mediación de Caja Laboral Banca Seguros (OBSV) con cesión de derechos a favor de L.K. - Seguro de Vida o Accidentes contratado por mediación de Caja Laboral Banca Seguros (OBSV) con cesión de derechos a favor de L.K. La suma de las coberturas debe cubrir, como mínimo, el menor de los siguientes importes:

9 % de la deuda pendiente del préstamo en el mes anterior a la fecha de revisión - Aportaciones netas en EPSV o PP en los 12 meses anteriores a la revisión superiores a 600

10 PRÉSTAMO VIVIENDA IMPORTE PLAZO TIPO INTERÉS COMISIÓN APERTURA DE DE 80% valor de tasación 30 AÑOS Euribor + 1,25% 0% TAE 2,58% COMISIÓN DE DESISTIMIENTO PARCIAL 0%

11 COMISIÓN DE DESISTIMIENTO TOTAL 0,50% los 5 primeros años 0,25% a partir del quinto año GASTOS TASACIÓN GASTOS GESTORÍA DE DE 447,70 429,55 REGISTRO DE LA PROPIEDAD REQUISITOS 500,00 - Nómina por importe superior a 2000 /mes, o recibo de autónomos por importe superior a 250 /mes Realizar movimientos trimestrales con tarjeta de débito o de crédito con cuota pagada.

12 Pagar al menos tres recibos domiciliados en una cuenta Santander del prestatario - Seguro de Hogar contratado por mediación Aegon Santander. - Seguro de Vida o Accidentes contratado por mediación de Aegon Santander vida vinculado, Santander protección préstamos.

13 PRÉSTAMO VIVIENDA IMPORTE PLAZO TIPO INTERÉS COMISIÓN APERTURA DE DE 80% valor de tasación 30 años Euribor + 1,25% 0% TAE 2,096 % COMISIÓN DE DESISTIMIENTO PARCIAL 0,50% los 5 primeros años 0,25% a partir del quinto año Importe mínimo 300

14 COMISIÓN DE DESISTIMIENTO TOTAL 0,50% los 5 primeros años 0,25% a partir del quinto año REQUISITOS - Nómina por importe superior a domiciliada en cuenta BBVA del titular - Seguro de Hogar contratado por BBVA Seguros - Seguro de amortización de préstamos con BBVA Seguros - Aportaciones netas en EPSV BBVA en los 12 meses anteriores a la revisión superiores a 600 -Tarjeta de crédito BBVA, utilizándola en comercios al menos una vez al mes en los seis meses anteriores a la revisión.

15 PRÉSTAMO VIVIENDA IMPORTE PLAZO TIPO INTERÉS DE 75% valor de tasación 30 años Euribor + 1,00%

16 COMISIÓN APERTURA DE 0,25% con un mínimo de 400 TAE 1,97 % COMISIÓN DE DESISTIMIENTO PARCIAL COMISIÓN DE DESISTIMIENTO TOTAL 0,50% los 5 primeros años 0,25% a partir del quinto año Importe mínimo 300 0,50% los 5 primeros años 0,25% a partir del quinto año GASTOS TASACIÓN DE 273,46 REQUISITOS - Nómina por importe superior a domiciliada en cuenta KUTXABANK del titular

17 - Seguro de Hogar contratado por Kutxabank Aseguradora SAU - Seguro de vida con Kutxabank Vida y Pensiones - Aportaciones netas a Baskepensiones EPSV en los 12 meses anteriores a la revisión superiores a Tarjetas Kutxabank, utilizándola en comercios por un importe de /año.

18 PRÉSTAMO VIVIENDA IMPORTE 80% valor de tasación MÍNIMO PLAZO TIPO INTERÉS COMISIÓN APERTURA DE DE 40 años Euribor + 0,99% 0,% TAE 1,97 % COMISIÓN DE DESISTIMIENTO PARCIAL 0%

19 COMISIÓN DE DESISTIMIENTO TOTAL 0% GASTOS TASACIÓN REQUISITOS DE 329,00 - Nómina domiciliada en ING DIRECT - Seguro de Hogar comercializado por ING DIRECT - Seguro de vida con comercializado por ING DIRECT - Aportaciones netas a Baskepensiones EPSV en los 12 meses anteriores a la revisión superiores a Tarjetas Kutxabank, utilizándola en comercios por un importe de /año.

20 PRÉSTAMO VIVIENDA IMPORTE PLAZO TIPO INTERÉS DE

21 COMISIÓN APERTURA DE TAE COMISIÓN DE DESISTIMIENTO PARCIAL COMISIÓN DE DESISTIMIENTO TOTAL GASTOS TASACIÓN DE REQUISITOS

22 PRÉSTAMOS AL CONSUMO Un préstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de dinero (principal) a otra persona llamada prestatario, con la obligación de que devuelva el principal y abone además unos intereses pactados y los gastos derivados de la operación. Las entidades de crédito ofertan infinidad de préstamos personales, también llamados préstamos de consumo, con distintos nombres comerciales (préstamos coche, créditos vacaciones, préstamos bodas ), pero con unas pequeñas variaciones todos son prácticamente lo mismo. Características Para comparar la gran oferta de préstamos de consumo en el mercado hay que considerar: Tipo de interés. Comisiones de apertura y cancelación (total o parcial). Otros gastos. Plazo de amortización (el tiempo para devolver el dinero prestado). Importe de la cuota mensual (vendrá determinado por la TAE y el plazo). Tipo de interés El tipo de interés es el precio que la entidad financiera le cobrará por prestarle el dinero que solicita. Antes de decidirse, compare distintas ofertas, pero no se fije sólo en el tipo de interés nominal, sino en la TAE, (más certera si examina préstamos con un mismo plazo de amortización). La TAE es un cálculo, un tanto complejo,

23 que incluye el tipo de interés nominal y las comisiones que puedan aplicarle a su préstamo, teniendo en cuenta el plazo de la operación. Es un indicador mucho más fiable del coste real del préstamo. Algunos préstamos pueden tener un tipo de interés nominal bajo, pero muchas comisiones por otros conceptos (apertura, cancelación, amortización parcial, estudio ). Si sumamos todos los conceptos, podemos descubrir que un préstamo al 3% de interés nominal nos sale más caro que otro al 5%, pero con menos comisiones, por ejemplo. Garantía El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros. Los préstamos personales se diferencian de los préstamos hipotecarios por la garantía que tiene la entidad de crédito en caso de producirse un impago. El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros que, según el caso, pueden ser muchos o pocos. El titular de un préstamo hipotecario ofrece, además de la garantía personal, el propio bien inmueble hipotecado, que pasará a ser propiedad del banco en caso de impago. Como consecuencia de este mayor riesgo por parte de los bancos y cajas, los préstamos personales suelen tener un tipo de interés más alto y un plazo de amortización más corto que los hipotecarios. Es decir, resultan más caros y disponemos de menos tiempo para devolverlos. El importe prestado también es mucho menor de lo que se puede recibir en un préstamo hipotecario. De todas formas, los clientes con saldos elevados en cuentas de la misma entidad y casas y otros bienes en propiedad, tendrán más posibilidad de conseguir préstamos con condiciones más favorables que aquellos sin mucho patrimonio neto.

24 Requisitos Antes de concederle un préstamo, la entidad de crédito realizará un estudio de viabilidad para valorar su capacidad de pago. Este estudio es parecido a la elaboración de su presupuesto personal. Contempla sobre todo sus ingresos mensuales y sus compromisos de pago como otras deudas pendientes, incluyendo saldos de las tarjetas de crédito, para estimar si va a poder pagar las cuotas mensuales del préstamo sin dificultades. El banco también valorará su patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.), que sirve de garantía. Si el banco tiene dudas sobre su capacidad de pago o su historial crediticio y no considera que su patrimonio sea garantía suficiente, probablemente le será necesario tener un avalista (otra persona que se compromete a hacerse cargo de la deuda si usted no paga) para poder conseguir un préstamo personal. Documentación necesaria para solicitar un préstamo personal: DNI Presupuesto o factura pro forma del producto o servicio que desea adquirir con el préstamo Comprobante de ingresos (últimas nóminas para trabajadores externos y declaración del IVA y pago de autónomos de la Seguridad Social para autónomos, última declaración de la Renta) Copia del contrato de trabajo. Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc. recuerde: la garantía del préstamo es la totalidad de sus bienes actuales y futuros) Escritura de la vivienda o contrato de alquiler. Recibos de pago (luz, gas, teléfono, alquiler, etc.). Últimos recibos de otros préstamos, si los tuviera

25 Finalidad, importe y plazo La duración de un préstamo personal no debe ser más larga que la vida de la cosa que está financiando. Las entidades financieras también miran que haya coherencia entre la finalidad, el importe y el plazo del préstamo solicitado. Es decir, no le concederán para la compra de una lavadora. Un préstamo personal debe ir destinado a financiar un producto o servicio de consumo en concreto y las entidades quieren evitar que se use para remediar problemas generales de liquidez de los clientes. Por eso suele ser necesario presentar una factura pro forma o presupuesto. Incluso, las entidades exigen mediar el pago para asegurarse de que el dinero se destine efectivamente al fin indicado por el cliente. En cuanto al plazo, una regla de oro es que la duración del préstamo no debe ser más larga que la vida de la cosa que está pagando. Usted no querrá seguir pagando cuotas por algo de lo que ya disfrutó hace tiempo y por objetos que ya dejó de utilizar o que se han caído de viejos. Por ello, no es aconsejable pedir préstamos largos para financiar vacaciones, fiestas, o bodas. Y tampoco un préstamo coche, por ejemplo, debería tener un plazo de amortización más largo que la vida útil del vehículo. En caso de concederle el préstamo, la entidad de crédito le tiene que entregar una oferta vinculante en la que se detallan todas las condiciones del mismo por escrito. Esta oferta tiene 10 días de vigencia, para que la estudie detenidamente y la compare con otras ofertas. El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual a pagar. Cuanto mayor es el plazo, menor será la cuota mensual, pero el coste total será más alto porque estará pagando intereses durante más tiempo. Siempre que sea posible, evite los préstamos que cobran altas comisiones por cancelación anticipada.

26 Fiscalidad Los préstamos personales no dan derecho a ninguna deducción fiscal. Formalización Un préstamo personal tiene que ir asociada una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es decir, tendrá que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del préstamo y se cobrará el pago de las cuotas mensuales. Finalmente, el préstamo se formaliza mediante la firma de una póliza. Es un acto formal, con repercusiones judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas las condiciones de la operación. Suele ser necesaria la intervención de un fedatario público, gasto que corre a cuenta del cliente. En algunas ocasiones puede ser indicado contratar un seguro de protección de pagos, que asegura la amortización, total o parcial, del préstamo en caso de que ocurra algo al titular asegurado (fallecimiento, incapacidad, paro prolongado ).

27 CRÉDITO ILUSIÓN PRÉSTAMO COCHE IMPORTE Min Max Min Max PLAZO Max. 7 años Max. 8 años TIPO DE INTERÉS 4,99% 6,50% COMISIÓN APERTURA DE 2% 1% TAE 5,98% (calculada a 5 años) 7,14% (calculada a 5 años)

28 COMISIÓN AMORTIZACIÓN CANCELACIÓN ANTICIPADA DE Y 1% Si queda un año o menos para el vencimiento del préstamo: 0,50% 1% Si queda un año o menos para el vencimiento del préstamo: 0,50% REQUISITOS -Nómina o recibo de autónomos domiciliado -Aportaciones en EPSV o PP en el semestre superiores a 180 -Saldo en EPSV o PP superior a 600 -Tarjeta de crédito activa con cuota pagada CARACTERÍSTRICAS -Flexibilidad: permite modificar la cuota mensual, acortando o alargando el plazo.

29 De este modo, se puede optar por una cuota superior que le permita adelantar el vencimiento pactado. Además, si el cliente se encuentra adelantado en el pago del préstamo, puede reducir la cuota mensual, pero teniendo en cuenta estas dos limitaciones: El plazo resultante no podrá superar el fijado inicialmente en la póliza. La nueva cuota a fijar debe cubrir mínimamente los intereses correspondientes al recibo vigente en el momento del cambio. -Carencia intermedia: aporta la posibilidad de acogerse a un período de hasta 6 meses en el que sólo paga intereses.

30 -Prórroga: se puede alargar el vencimiento del préstamo el mismo período de tiempo que el de la carencia solicitada. -Fecha de pago: ANTES DE FORMALIZAR el préstamo, se puede elegir el día más idóneo del mes para el pago de las cuotas mensuales.

31 PRÉSTAMO CONSUMO IMPORTE Min Max PLAZO Max. 8 años (tres meses de carencia) TIPO DE INTERÉS 6,95% COMISIÓN APERTURA DE 2,25% TAE 10,61% (calculada a 5 años) COMISIÓN DE AMORTIZACIÓN 1%

32 Y CANCELACIÓN ANTICIPADA REQUISITOS Si queda un año o menos para el vencimiento del préstamo: 0,50% -Nómina, recibo de autónomos o pensión domiciliado Domiciliar tres recibos trimestrales de referencias distintas Realizar tres usos trimestrales con tarjetas de débito y/o crédito Santander Contratar Seguro de Vida Santander protección de crédito

33 PRÉSTAMO LINE IMPORTE Min Max ON PRÉSTAMO COCHE Min Max PLAZO Min. 2 años Max. 10 años Min. 2 años Max. 10 años TIPO INTERÉS COMISIÓN APERTURA DE DE 7,50% 6,50% 2,30% 2,30% TAE 8,44 13,43% (según plazo) 7,36 12,33 (según plazo)

34 COMISIÓN DE AMORTIZACIÓN Y CANCELACIÓN ANTICIPADA REQUISITOS 1% si queda mas de un año para el vencimiento 0,50 si queda menos de doce meses para el vencimiento del préstamo -Nómina o recibo de autónomos domiciliado con ingresos superiores a /mes 1% Si queda un año o menos para el vencimiento del préstamo: 0,50% Nómina o recibo de autónomos domiciliado con ingresos superiores a /mes

35 PRÉSTAMO LINE IMPORTE Min Max ON PRÉSTAMO COCHE Min Max PLAZO Min. 2 años Max. 10 años Min. 2 años Max. 10 años TIPO INTERÉS COMISIÓN APERTURA DE DE 7,50% 6,50% 2,30% 2,30%

36 TAE COMISIÓN DE AMORTIZACIÓN Y CANCELACIÓN ANTICIPADA REQUISITOS 8,44 13,43% (según plazo) 1% si queda mas de un año para el vencimiento 0,50 si queda menos de doce meses para el vencimiento del préstamo -Nómina o recibo de autónomos domiciliado con ingresos superiores a /mes 7,36 12,33 (según plazo) 1% Si queda un año o menos para el vencimiento del préstamo: 0,50% Nómina o recibo de autónomos domiciliado con ingresos superiores a /mes

37 PRÉSTAMO LINE IMPORTE Min Max ON PRÉSTAMO COCHE Min Max PLAZO Min. 2 años Max. 10 años Min. 2 años Max. 10 años TIPO INTERÉS COMISIÓN APERTURA DE DE 7,50% 6,50% 2,30% 2,30% TAE 8,44 13,43% (según plazo) 7,36 12,33 (según plazo)

38 COMISIÓN DE AMORTIZACIÓN Y CANCELACIÓN ANTICIPADA REQUISITOS 1% si queda mas de un año para el vencimiento 0,50 si queda menos de doce meses para el vencimiento del préstamo -Nómina o recibo de autónomos domiciliado con ingresos superiores a /mes 1% Si queda un año o menos para el vencimiento del préstamo: 0,50% Nómina o recibo de autónomos domiciliado con ingresos superiores a /mes

39 MEDIOS DE PAGO: TARJETAS Las tarjetas son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un comercio. Por su comodidad, facilidad de uso, amplia aceptación y por la seguridad que supone no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se han convertido en parte de nuestras vidas. Son el medio de pago más aceptado para efectuar compras por Internet, en viajes y desplazamientos. Hoy en día, una tarjeta de crédito es casi algo fundamental para alquilar un coche, comprar un billete de avión y reservar una habitación de hotel. Las tarjetas bancarias son las emitidas por una entidad financiera. España es el país europeo con mayor red de cajeros y terminales de puntos de venta, y existen tres redes que gestionan los movimientos generados por las tarjetas bancarias de pago: Euro 6000, Sistema 4B y ServiRed. También existen tarjetas no bancarias, que sirven exclusivamente para comprar en los establecimientos comerciales que las emiten (grandes almacenes, cadenas de tiendas, etc.). Las tarjetas de fidelización pueden ser emitidas por establecimientos comerciales o de servicios (por ejemplo, líneas aéreas) y permiten acumular puntos que dan derecho a descuentos o regalos. En caso de pérdida o robo, la general aceptación de las tarjetas hace que existan bastantes posibilidades de uso indebido. Consulte cómo proteger la seguridad de sus tarjetas en la correspondiente sección del Kit financiero de supervivencia.

40 Clases de tarjetas bancarias Pueden ser de débito, de crédito o tarjetas monedero. Tarjetas de débito. Son las que permiten utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro a la que están asociadas. Con ellas se puede sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos y también realizar pagos en comercios. En ambos casos la operación se registra de manera inmediata en la cuenta, por lo que es necesario que existan fondos suficientes para hacer frente al pago o a la retirada de efectivo. Esta es la principal diferencia entre las tarjetas de débito y las de crédito. El banco podría anticiparle la cantidad necesaria si en un momento dado no hubiera suficientes fondos, pero hay que tener en cuenta que los intereses y gastos que se pagan por dejar la cuenta en descubierto pueden llegar a ser muy elevados. En principio, podría retirarse tanto dinero como hubiera en la cuenta asociada. Sin embargo, por razones de seguridad se puede fijar un límite diario, sobre todo para la retirada de fondos de los cajeros automáticos. Tarjetas de crédito. Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado, sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento (a diferencia de lo que ocurre con las tarjetas de débito). Recuerde que utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de cualquier otro crédito o modalidad de financiación: está obligado a devolver el dinero y pagar los intereses establecidos.

41 El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta. Puede variar a lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el consentimiento previos tanto del titular de la tarjeta como de la entidad financiera. De forma puntual, las entidades pueden autorizar excesos sobre el límite autorizado. Suele existir un límite de crédito máximo para cada categoría de tarjeta ("normal", "plata", "oro"...). La devolución del dinero que se ha utilizado debe hacerse de la forma y en los plazos previstos, normalmente en los primeros días de cada mes. Se pueden elegir distintas modalidades de pago: Pago mensual por la totalidad: es la más sencilla y tradicional. El saldo deudor (todos los gastos realizados durante el mes) se paga con cargo a su cuenta el primer día del mes posterior. Cada mes recibirá un extracto con las operaciones realizadas en el periodo anterior y el saldo final que se le cargará en la cuenta asociada. Debe tener dinero suficiente para pagar todo el saldo y liquidar la deuda. Si lo paga de esta forma no se le cargarán intereses. Pago aplazado: es la modalidad de "cuota flexible" o revolving. Permite al titular financiar sus compras según sus necesidades, ya que elige cuánto quiere pagar cada mes. Es decir, con estas tarjetas es posible aplazar el pago mediante una cuota, fija o flexible, como si se tratara de la amortización de un préstamo. Si la cuota mensual es reducida, puede ocurrir que no sea suficiente para pagar todos los intereses generados hasta ese momento, por lo que la deuda se incrementará en la cantidad necesaria... pasando desde ese momento a generar nuevos intereses. Por eso es muy importante controlar el crecimiento de la deuda que se acumula en cada liquidación, ya que puede crecer de forma exponencial. Frente a la facilidad y comodidad de utilizar las tarjetas, recuerde que está contratando uno de los créditos más caros que existen. La TAE suele oscilar entre el 11% y el 25%, y en caso de demoras o impago de las cuotas las entidades suelen cargar gastos y comisiones adicionales muy elevados.

42 Tarjetas monedero: También llamadas de prepago, permiten hacer desembolsos, en general de pequeño importe, y obtener dinero hasta el límite que su titular haya pactado previamente con la entidad bancaria o de dinero electrónico que la emite, mediante ingreso por caja o cargo en su cuenta. Los datos con el importe disponible total se almacenan en la tarjeta en un chip, y éste disminuye según efectúa los pagos. Una vez agotado, puede recargarla. Otra modalidad son las tarjetas virtuales. La tarjeta no existe físicamente y sólo es un número, un PIN y una fecha de caducidad, y sirven exclusivamente para realizar pagos por Internet. Las tarjetas virtuales, al ser de prepago, ofrecen mayor seguridad que una tarjeta de crédito o débito normal, ya que en caso de sustracción de los datos de la tarjeta nadie podría sobrepasar el límite. Como no tienen soporte físico, se pueden crear, cargar y descargar en tiempo real. Características físicas Las tarjetas son de plástico y tienen forma rectangular. Pueden ser de colores y diseños muy distintos, pero deben cumplir ciertas normas.

43 En el anverso de la tarjeta debe figurar: El nombre de la entidad emisora en la parte superior (una entidad financiera). Los logos de marca y aceptación en la parte derecha (4B, Maestro, Euro 6000). El chip (si lo hubiese). El Personal Account Number (PAN), o número de tarjeta. La fecha de caducidad de la tarjeta. El nombre del titular.

44 En el reverso de la tarjeta figurará: La banda magnética: contiene grabados los datos de titular y caracteres alfanuméricos que hacen que los cajeros y terminales actúen de una forma determinada. El panel de firmas. Contiene además los siguientes elementos de seguridad: El holograma. Carácter especial. Dígitos de impresión. Firma.

45 Las comisiones Existen muchas comisiones asociadas a las tarjetas de débito y crédito, aunque no siempre se cobran todas. Las comisiones que se van a cobrar deben figurar en el contrato y cualquier modificación debe ser comunicada. Normalmente se cobra una comisión por un importe fijo en concepto de emisión y otro importe cada año (o cada seis meses) para la renovación de las tarjetas. El importe depende del tipo de tarjeta; a mayor categoría, más alto. Si hay varios beneficiarios, cada tarjeta secundaria suele pagar comisión, aunque a menudo es menor que la de la tarjeta principal. Se cobran comisiones por la utilización de cajeros que no pertenecen a la entidad emisora de la tarjeta o de su red y por pagos realizados en el extranjero en divisas distintas al euro. Ventajas e inconvenientes Ventajas e Inconvenientes de las tarjetas de débito Ventajas Comodidad de hacer pagos y retirar dinero con cargo a su cuenta, consultar saldos y movimientos, realizar Inconvenientes Normalmente hay que pagar comisiones y gastos de mantenimiento

46 Ventajas e Inconvenientes de las tarjetas de débito Ventajas Inconvenientes transferencias, recargar el teléfono móvil y casi todas las demás operaciones posibles a través de cajeros automáticos Seguridad de no tener que llevar encima dinero en efectivo Facilidad para conseguirlas casi cualquier persona con una cuenta a la vista puede tener una tarjeta de débito Sólo se puede disponer del importe del saldo en la cuenta en ese momento. Hay que hacer una previsión de fondos Posibilidad de fraude en caso de robo o extravío

47 Ventajas e Inconvenientes de las tarjetas de débito Ventajas Inconvenientes Mejor control de gastos si no hay dinero no se pueden realizar compras. Esto evita la posibilidad de un exceso de endeudamiento Ventajas e Inconvenientes de las tarjetas de crédito Ventajas La misma comodidad y seguridad que las tarjetas de débito Permite comprar ahora y pagar después Inconvenientes Normalmente hay que pagar comisiones y gastos de mantenimiento Posibilidad de fraude en caso de robo o extravío

48 Ventajas e Inconvenientes de las tarjetas de débito Ventajas Protección de emergencias: se podrá contar con dinero en caso de imprevistos. Inconvenientes Si no se paga el saldo total cada mes hay que pagar un interés altísimo. Es fácil gastar el dinero que no se tiene y endeudarse en exceso. Obligaciones del titular Consulte el Kit financiero de supervivencia para saber cómo proteger sus tarjetas y cómo actuar en caso de uso indebido de las mismas. Como titular de una tarjeta de crédito o débito, usted asume la obligación de responsabilizarse de su conservación y uso correcto, así como del número PIN, si tuviera.

49 En caso de pérdida o robo, está obligado a avisar de inmediato a la entidad emisora. Desde el momento de la comunicación usted queda, en principio, libre de responsabilidad por el uso indebido de la tarjeta. Es decir, no podrán cobrarle por los pagos que otra persona realice de forma fraudulenta, después de que usted haya dado el aviso. Por el contrario, hasta el momento del aviso normalmente le corresponde a usted afrontar tales pagos. Tenga en cuenta que si alguien conoce el número de su tarjeta, la fecha de caducidad y su nombre, podría incluso realizar compras por Internet, sin necesidad de tener la tarjeta físicamente en su poder. La mayor parte de las entidades de crédito fijan en 150 el límite de responsabilidad del cliente si otra persona usa su tarjeta de modo fraudulento antes del aviso de pérdida o robo. Sin embargo, esa limitación no funciona si usted ha cometido una negligencia grave. Por ejemplo, si no ha tomado medidas razonables para proteger la tarjeta y el número secreto o si avisa con mucho retraso de la pérdida o robo. Por estas razones es fundamental que conserve y use bien sus tarjetas y los datos confidenciales. A continuación le ofrecemos algunos consejos básicos para aumentar su seguridad: Proteja siempre sus tarjetas como si fueran dinero en metálico. Firme la tarjeta en el momento de recibirla, para que nadie más pueda hacerlo. Guarde los documentos que acompañan a la tarjeta en un lugar seguro. No anote nunca el número secreto junto a la tarjeta, ni lo lleve en el mismo bolso. Memorícelo para no tener que llevarlo escrito. No utilice como número secreto datos fáciles de adivinar como el día de su cumpleaños, DNI, etc. Sea discreto y proteja su confidencialidad cuando opere con la tarjeta, tanto en establecimientos como en cajeros. Si no hace uso habitual de la tarjeta, compruebe periódicamente que sigue en su poder. Conserve los justificantes y compruébelos con los cargos cuando reciba su extracto mensual. Si detecta algún cargo dudoso o algún error, informe a su entidad de ello cuanto antes.

50 Lleve el número de teléfono que le haya facilitado la entidad para llama en caso de emergencia por si tiene que comunicar la pérdida o robo, pero llévelo siempre en lugar separado de la tarjeta. Nunca deje a la vista su número de tarjeta (como en el exterior de un sobre, o en una postal) ni lo facilite a ningún desconocido. Guarde bien o destruya toda la documentación que contenga su nombre y número de tarjeta (como los recibos). Es más, no tire los recibos a la basura. Es más seguro cortarlos en pedazos para que nadie pueda obtener la información. Lleve sólo las tarjetas de crédito que realmente utiliza, sobre todo en los viajes. No utilice nunca una tarjeta de crédito como identificación personal.

51 VISA CLÁSICA PRESTACIONES Acceso a una línea de crédito permanente. Ofrece la posibilidad de comprar durante todo un mes y no pagar hasta el día 1 del mes siguiente. Posibilidad de realizar compras en más de de establecimientos de todo el mundo, con sólo la firma. Obtención de dinero en efectivo en más de cajeros automáticos distribuidos por todo el mundo, las 24 horas del día. Cada pago realizado acumula puntos Travel a razón de 1 punto por cada 20 euros de compra.

52 Adherido al Sistema de Comercio Electrónico Seguro: Sistema que permite autenticar al titular de tarjeta en las compras por Internet MODALIDADES DE PAGO Permite seleccionar en cada momento la forma de pago que mejor se adapte a sus necesidades, se puede elegir entre: Pago total Pago fraccionado: 1,20% mensual (15,39 % T.A.E.) Pago de un importe fijo al mes, mínimo 50 euros * Pago de un porcentaje de la deuda pendiente, mínimo 5% * * el recibo mensual resultante siempre será de un 5% de la deuda pendiente o 50 euros. Servicio de Compra Aplazada, que permite aplazar el pago de las compras superiores a 100 euros, a 3, 6, 9 o 12 meses, independientemente de la forma de pago seleccionada. Tarifa: Operaciones hasta euros: - 3 meses : 5 euros - 6 meses : 20 euros - 9 meses : 30 euros

53 - 12 meses : 40 euros Operaciones superiores a euro: 1,2% mensual (15,39 % T.A.E.) Una vez realizada la compra se puede solicitar aplazar su pago a través de la Banca Online, Cajeros, SMS, Telebanka o su oficina habitual. Traspaso de crédito: permite traspasar el disponible de la tarjeta a la cuenta de domiciliación, aumenta su saldo de forma inmediata. Puede realizar el traspaso a través de la Banca Online, Telebanka, cajeros o una oficina. FECHA ADEUDO SEGUROS INCLUIDOS DE Para todas las modalidades de pago el recibo se cargará el día 1 del mes siguiente. Seguro gratuito de Accidentes de hasta euros, para el titular. Seguro gratuito de Accidentes, en viajes, de hasta euros para el pasajero, en medio de transporte público cuyo importe se haya abonado con la tarjeta. Seguro que cubre la utilización fraudulenta de la tarjeta en caso de robo o pérdida

54 CUOTA ANUAL 28 Euros/año

55 TARJETA MUNDO 123 PRESTACIONES Tarjeta de crédito asociada a la cuenta 123 con la que se pueden obtener acciones del Banco de Santander en función al uso trimestral: Entre y acción Entre y acciones Más de acciones MODALIDADES PAGO DE Permite seleccionar en cada momento la forma de pago que mejor se adapte a sus necesidades, se puede elegir entre: Pago total

56 Pago fraccionado: con un plazo entre 2 y 36 meses, siendo el importe mínimo a financiar de 60 y la cuota mínima de de 18 (TIN Anual 18%; TAE 19,56%) Se podrán financiar todas las operaciones con una antigüedad inferior a tres meses FECHA DE ADEUDO Para todas las modalidades de pago el recibo se cargará el día 1 del mes siguiente. SEGUROS INCLUIDOS Seguro gratuito de Accidentes de CUOTA ANUAL Primer año gratis, a partir del segundo 36

57 TARJETA DESPUÉS BBVA PRESTACIONES MODALIDADES PAGO DE Tarjeta de crédito que permite el pago en comercios y obtener efectivo en cajeros pudiendo pagarlo a final de mes o aplazarlo en varios plazos. Permite seleccionar en cada momento la forma de pago que mejor se adapte a sus necesidades, se puede elegir entre: Pago total el día 5 del mes siguiente Pago aplazado: Pagas en varios plazos, eligiendo cuanta se paga cada mes: una cantidad fija, o un porcentaje de lo que has gastado (TIN mensual 1,90%, TAE 25,34%).

58 Pago personalizado: Pagar una cantidad fija durante 3 meses con una comisión de 7 o en 6 meses con una comisión fija de 25. No hay pago de intereses. FECHA DE ADEUDO SEGUROS INCLUIDOS CUOTA ANUAL Para todas las modalidades de pago el recibo se cargará el día 5 del mes siguiente. Seguro gratuito en caso de atraco en cajero Protección en caso de uso fraudulento de la tarjeta 40 para el titular y 20 para el resto de beneficiarios

59 OTRAS TARJETA EROSKI CONDICIONES Con cargo a su cuenta de tarjeta podrá: 1.-Extraer dinero: (será necesario según los casos identificarse con DNI o documento equivalente, entregar tarjeta y firmar comprobantes, responder a preguntas de verificación, teclear número secreto o la introducción en los terminales del punto de venta ) - En bancos y en cajeros automáticos adheridos al sistema. - En los establecimientos EROSKI que lo tengan autorizado. 2.-Realizar disposiciones en efectivo: (Mediante llamada telefónica a la central de autorización de EL BANCO). Los importes solicitados serán, en todo caso, directamente ingresados en la cuenta de domiciliación designada en el contrato por el Titular. 3.-Efectuar el pago de bienes o servicios, en establecimientos adheridos. 4.- Financiar la adquisición de bienes y servicios específicos mediante modalidades de pago distintas de la habitual en

60 establecimientos del grupo Eroski. Caso de contratarse seguro voluntario, el importe de la prima será abonado a la entidad aseguradora. PLAZOS Habitual a.1) PAGO INMEDIATO: Se liquida cada compra a medida que se vaya produciendo, siendo remitido el adeudo a la cuenta de domiciliación del titular, dentro de los 3 días hábiles siguientes a su realización. a.2) PAGO MENSUAL: Se liquida cada mes el total de la deuda pendiente. a.3) PAGO ESPECIAL CUOTA FIJA: El Titular establece la cantidad fija que desea pagar mensualmente entre 30, 60 ó 90 (o cualquier otra siempre que sea una cantidad sin decimales mayor de 30 ). La cuota no deberá ser inferior al 5% del saldo pendiente a la fecha de liquidación No habitual Respecto de compras realizadas en establecimientos pertenecientes al Grupo Eroski, el Titular podrá elegir en el momento de la compra, además las siguientes formas de pago: PAGO A CREDITO EN CUOTAS (Gran Compra): Pago de cuotas fijas de duración variable, desde 2 hasta 24 meses, para operaciones de importe superior a 90 e inferior a Para las operaciones a crédito de importe igual o superior a 1.200, solamente se admitirán las formas de pago entre 10 y 48 meses, a no ser

61 que las partes pacten expresamente otros plazos. El importe por recibo mínimo mensual será de 15. Esta forma de pago no se utilizará en la compra de productos de alimentación ni en las estaciones de servicios. OTRAS MODALIDADES DE PAGO: El Titular El Titular podrá beneficiarse de otras modalidades de pago sin intereses, que en determinados momentos, y con carácter específico, pudieran ofrecer los Establecimientos pertenecientes al Grupo Eroski para determinadas adquisiciones. Los pagos se efectuarán con periodicidad mensual los días 5 de cada mes Cierre periodo de disposiciones, día 25 de cada mes COSTES DEL CRÉDITO Las formas de pago PAGO INMEDIATO y PAGO MENSUAL no conllevan intereses para el cliente. La forma de pago OTRAS MODALIDADES SIN INTERESES no conlleva intereses para el cliente. La forma de pago PAGO ESPECIAL CUOTA FIJA conlleva para las disposiciones realizadas con cargo al límite interno un tipo deudor fijo del 19,80 % y para las disposiciones realizadas con cargo al límite externo un tipo deudor fijo del 19,80 %. La forma de pago PAGO A CREDITO EN CUOTAS conlleva un tipo deudor fijo del 19.80% para operaciones de importe a financiar inferior a y del 16,20% para operaciones de importe a financiar igual o superior a Tipo deudor fijo: EL BANCO podrá modificar los tipos de

62 interés de las anteriores modalidades de pago notificándolo de forma individualizada con dos meses de antelación. Se considerará que el contratante acepta la modificación si, dentro del indicado plazo, no comunicase por escrito la denuncia del contrato y consiguiente renuncia al uso de la tarjeta, abonando el importe de la deuda pendiente en la forma inicialmente pactada. Las disposiciones realizadas bajo modalidades de pago distintas de la habitual mantendrán, una vez realizadas, fijo el tipo deudor pactado durante toda su duración. La forma de pago PAGO ESPECIAL CUOTA FIJA : para disposiciones realizadas con cargo al límite interno T.A.E. 21,80 % y para las realizadas con cargo a límite externo T.A.E. 21,80 % La forma de pago PAGO CREDITO EN CUOTAS: para operaciones de importe a financiar inferior a T.A.E. 21,80 % y para operaciones de importe a financiar igual o superior a T.A.E. 17,54 % Ejemplo bajo la hipótesis de que el contrato se mantendrá en vigor durante toda su duración y las partes cumplirán sus obligaciones en las condiciones y plazos acordados. Para una disposición de euros realizada el día 1 de mes con forma de pago habitual, cuota fija Revolving, a pagar en 12 plazos mensuales iguales, a partir del mes después de la fecha de disposición, bajo la hipótesis de que no se produzcan más disposiciones en dicho plazo. Tipo de interés deudor fijo anual 19,80 % TAE 21,80%. 12 Cuotas de 138,81 Euros. Importe total del Crédito 1.500,00 Euros. Importe total adeudado 1.665,72 Euros. Coste total del crédito 165,72 Euros.

63 En la forma de pago OTRAS MODALIDADES SIN INTERESES, EL BANCO podrá cobrar una comisión por aplazamiento de pago sin intereses del 3 % sobre el importe aplazado. Esta comisión sólo se percibirá en operaciones de plazo no superior a 36 meses e importe inferior a euros. Las disposiciones en efectivo con cargo a la Tarjeta mediante llamada telefónica devengarán una comisión del 2,5% sobre la cantidad dispuesta con un mínimo de 1,65 euros. Las disposiciones de efectivo en los establecimientos Eroski que lo tengan habilitado devengarán una comisión del 2 % sobre el importe dispuesto, con un mínimo de 1,20 Euros. EL BANCO percibirá una comisión por disposiciones de efectivo en ventanilla o cajero automático, en España o en el extranjero, de otras entidades de crédito, del 5 % con un mínimo de 2,40. COSTE EN CASO DE IMPAGO Se deberá pagar un Interés de demora en el pago: 2,1% mensual sobre los importes impagados, así como una comisión por devolución de 20 Euros para recibos de hasta 30 Euros y de 30 Euros si el importe del recibo devuelto es igual o superior a 30 Euros. La falta de pago de dos o más recibos facultará a EL BANCO además de para reclamar los importes impagados con sus intereses, comisiones y gastos, a considerar, sin necesidad de notificación alguna a su Titular, anticipadamente vencidas todas las disposiciones efectuadas cualquiera que sea su modalidad de pago, y reclamar el saldo. Los datos relativos al impago podrán ser comunicados por EL BANCO a ficheros comunes de solvencia patrimonial y crédito.

64 TARJETA CARREFOUR La Tarjeta PASS es gratuita, sin cuota anual ni gastos de mantenimiento. El periodo de facturación de su Tarjeta PASS comprende entre el 21 de cada mes hasta el 20 del mes siguiente. Esto implica que: El último día de facturación, 20 de cada mes, se generarán los intereses correspondientes a la modalidad de crédito, siempre que tuviera deuda. El primer día de facturación, 21 de cada mes, las modalidades de Contado (CI/FM) recuperan la disponibilidad total de su línea. Qué comisión tengo que pagar por usar la Tarjeta en el extranjero?

65 Las comisiones dentro de la Zona Euro son las mismas que en territorio Nacional, 4,5% en extracciones en cajero y 0% en utilizaciones en comercios. En caso de que el uso de la Tarjeta se llevara a cabo en Zona NO Euro, la comisión se incrementaría en un 1% por el cambio de divisas, tanto para extracciones en cajero como en compras. La comisión en cajeros es de un 4.5% del dinero extraído con un mínimo de 3 euros. En caso de realizar la operativa en una zona No euro, la comisión se incrementaría en un 1%, tanto para extracciones en cajero como en compras. PAGO APLAZADO 3 meses sin intereses Exclusivo para clientes PASS Para importes entre 90 y (T.A.E. 0%) Inmediato: sin papeleos ni documentación.

66 10 meses sin intereses Para todos los clientes de Hipermercados Carrefour. Para importes entre 200 (T.A.E. máximo 11,81%,)* y (T.A.E. mínimo 1,10%) Inmediato si eres cliente PASS: sin papeleos ni documentación. Justificante de ingresos. DNI o tarjeta de residente. Justificante bancario (Documento en dónde figuren los 20 dígitos del número de cuenta corriente/iban) En algunos casos se podrá solicitar más documentación.

67 TARJETA CITYBANK CONDICIONES No es necesario abrir una cuenta en Citibank. Los pagos que realice con su Tarjeta se domiciliarán en la cuenta que nos indique. No tiene gastos de apertura ni mantenimiento. Existen diversas modalidades de pago. Se puede decidir si quiere pagar un porcentaje, una cantidad fija o el total. La Tarjeta se emite bajo la modalidad Mínimo a pagar. Se puede cambiar la modalidad de pago cada mes en Citibank Online o llamando a Citiphone Banking 24h. En caso de aplazamiento de pago, T.I.N. 24%, T.A.E. 27,24%.

68 AHORRO E INVERSION DEPÓSITOS Definición Un depósito a plazo (también llamado imposición a plazo fijo) es un producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo, la entidad devuelve el dinero, junto con los intereses pactados. También puede ser que los intereses se pagan periódicamente mientras dure la operación. Los intereses se liquidan en una cuenta corriente o libreta que el cliente tendrá que tener abierta en la entidad al inicio. Características Las diferencias entre un depósito a plazo y los depósitos a la vista (cuentas corrientes y libretas de ahorro) son: Los depósitos a plazo tienen una fecha de vencimiento, que es cuando se puede retirar el dinero y los intereses sin pagar por ello una penalización o comisión. No se puede disponer de la cantidad depositada hasta la fecha de vencimiento. Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento, deberá abonar una penalización o una comisión por cancelación anticipada. Ojo: las penalizaciones no aparecen en los folletos de las tarifas y