GLOBAL FINANCIAL INCLUSION INITIATIVE

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1 GLOBAL FINANCIAL INCLUSION INITIATIVE Evidencia sobre Innovaciones en Capacidad Financiera Conferencia y Programa de Matchmaking Universidad del Pacífico, Lima, Perú 31 mayo - 1 junio

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3 Estimados participantes: En nombre de todos los organizadores, oradores y personal que participan en este evento, les damos una calurosa bienvenida a la conferencia Evidencia sobre Innovaciones en Capacidad Financiera organizada por el Citi IPA Financial Capability Research Fund -financiado por Citi Foundation y parte de Innovations for Poverty Action-, y la colaboración del Abdul Latif Jameel Poverty Action Lab (J-PAL) y la Universidad del Pacífico en Perú. El objetivo principal de este evento es discutir la evidencia de investigaciones recientes sobre la capacidad financiera en América Latina. Los estudios a presentarse hacen hincapié en innovaciones prometedoras, cuyos efectos en la mejora de la capacidad financiera han sido medidos de manera rigurosa, y señalan brechas que futuras investigaciones podrían explorar. Hemos incluido presentaciones de economistas líderes en el área de desarrollo, así como también paneles de debate con profesionales y encargados de políticas públicas, con el fin de crear un espacio de diálogo. Se discutirá qué funciona en los programas de educación financiera, y maneras de abordar los problemas de conducta de los individuos por medio del diseño de productos adecuados. Antes de la conferencia, se llevará a cabo un programa de matchmaking, en donde investigadores seleccionados se reunirán con proveedores de servicios financieros y otros profesionales para discutir temas de interés y preguntas comunes a resolver. El objetivo de este programa es establecer y dar apoyo a alianzas entre investigadores y profesionales, con el fin de que exploren, prueben y evalúen de manera rigurosa nuevas soluciones para mejorar la capacidad financiera de los hogares de ingresos bajos y moderados, tanto en América Latina como en otras regiones. Esperamos que ustedes, los participantes, encuentren esta conferencia útil y les sirva para informar y guiar su propio trabajo, y así ayudarnos a ampliar la evidencia existente. Asimismo, esperamos que la conferencia lleve a la formación de exitosas alianzas entre las diversas organizaciones e individuos presentes, para que puedan desarrollar y poner a prueba innovaciones que, de ser eficaces, sean viables para implementar a gran escala y así sirvan para para reducir la brecha en la capacidad financiera. Atentamente, Adam Kemmis Betty, Director de País - IPA Perú Aishwarya Lakshmi Ratan, Directora de la Global Financial Inclusion Initiative, Yale University and IPA Beniamino Savonitto, Director del Citi IPA Financial Capability Research Fund, IPA 3

4 Inscripción UP Auditorium - Campo Deportivo Universidad del Pacífico - Charla Principal sobre Inclusión Financiera Es la Iniciativa Empresarial entre los Pobres una Forma de Crecimiento? Abhijit Banerjee, Massachusetts Institute of Technology y Abdul Latif Jameel Poverty Action Lab AGENDA JJW Auditorium Inauguración - Conferencia sobre Evidencia sobre Innovaciones en Capacidad Financiera Gustavo Yamada, Universidad del Pacífico Adam Kemmis Betty, Innovations for Poverty Action Perú Sesión I Capacitación Financiera El Impacto de los Programas de Educación Financiera en Escuelas - Brasil Bilal Zia, Banco Mundial Capacitación Financiera para Promover el Ahorro y el Uso Responsable de Tarjetas de Crédito - México Gabriel Lara-Ibarra, Banco Mundial Comentador: Andrea Stiles, Aval Consulting Sesión II Información Financiera y Educación Efectividad de la Transparencia sobre los Términos y Condiciones Crediticias - México Xavier Giné, Banco Mundial Simplificando las Finanzas, Educación Financiera y Reglas de Oro - República Dominicana Aishwarya Lakshmi Ratan, Yale University e Innovations for Poverty Action Comentador: Jorge Rubio, Citi Microfinance Almuerzo 4

5 VIERNES 31 MAYO Panel El Futuro de la Educación Financiera Mercedes de Canalda, Banco ADOPEM Ana Pantelic, Fundación Capital Graham Macmillan, Citi Foundation Sesión III Diseño de Productos Abordando Sesgos de Comportamiento: Control Respuestas al Precio y al Grado de Control de Remesas - El Salvador Claudia Martínez Alvear, Universidad de Chile Productos de Ahorro Programado Dean Karlan, Yale University e Innovations for Poverty Action Comentador: Pablo de la Flor, Banco BCP Receso Panel El Futuro de los Productos de Ahorro Programado Alfonso Nuñez Ortiz, Caja Nuestra Gente Nobuyuki Otsuka, Inter-American Development Bank Margaret McConnell, Harvard University Charla Final Capacidad Financiera en Perú Carolina Trivelli, Ministra de Desarrollo e Inclusión Social, Perú Cóctel 5

6 Panel Impacto del Microcrédito: Evaluación de Crédito Mujer de Compartamos Banco en México SABADO 1 JUNio Dean Karlan, Yale University e Innovations for Poverty Action Mónica French, Compartamos Banco Abhijit Banerjee, Massachusetts Institute of Technology y Abdul Latif Jameel Poverty Action Lab Sesión IV Diseño de Productos Abordando Sesgos de Comportamiento: Atención Mejorando un Programa de Transferencias Condicionales - Colombia Beniamino Savonitto, Innovations for Poverty Action Recordatorios para Ahorrar - Ecuador, Bolivia, Perú Margaret McConnell, Harvard University Comentador: Hector Mancera Reynoso, Bansefi Receso Panel El Futuro de los Recordatorios y los Depósitos Automáticos Amanda Rico, Ecofuturo Johanna Yancari, Instituto de Estudios Peruanos Xavier Giné, Banco Mundial Clausura Innovaciones de Productos Dean Karlan, Yale University e Innovations for Poverty Action Almuerzo de cierre 6

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9 CONTENIDO Acerca de Innovations for Poverty Action 10 Co-organizadores 11 Por qué aleatorizar? 12 Acerca de la iniciativa 15 Ahorros 16 Costos de transacción, poder de negociación y el uso de cuentas de ahorro Ahorro programado para agricultores Pagos 22 Energía para pequeños minoristas Capacidad financiera 26 Educación financiera y reglas de oro Mensajes de texto como recordatorios para ahorrar Yale Savings and Payments Research Fund 32 Proyectos financiados por el fondo Oportunidades para investigadores Citi IPA Financial Capability Research Fund 36 Proyectos financiados por el fondo Desarrollo de alianzas de investigación Áreas de investigación prioritarias 40 Replicación de estudios sobre recordatorios Ahorro y endeudamiento simultáneos Expansión de productos de ahorro programado Organizaciones socias 44 Patrocinadores de la iniciativa 45 Equipo 46 Créditos: p.1 (izq.) Dario Rodriguez, Sarah Kabay, Francisca de Iruarrizaga, Mike Goodwin; p.2, 25 Mike Goodwin; p.7, 8, 17, 31, Dario Rodriguez; p.10 Zoe Cohen; p.13 Aude Guerrucci; p.15, 23, 28, 41 Will Boase; p.16 Francisca de Iruarrizaga; p.19, 24, 43 Tugela Ridley; p.20 Niall Keleher; p.27 Reinhard Schiel; p.32, 35 Emily Cupito; p.39 Beniamino Savonitto; p.40 Sarah Kabay; p. 42 Glenna Gordon. 9

10 acerca de IPA Innovations for Poverty Action (IPA) es una organización sin fines de lucro que se dedica a descubrir cuáles programas contra la pobreza funcionan mejor para ayudar a los más necesitados en el mundo. Fundada en 2002, IPA colabora con investigadores en universidades prestigiosas y con organizaciones que buscan mejorar la vida de los más necesitados alrededor del mundo, para diseñar evaluaciones rigurosas de los mismos. Cuando se ha comprobado la eficacia de un programa por medio de una evaluación rigurosa, IPA comunica sus hallazgos a profesionales, encargados de las políticas públicas y donantes, y lleva a cabo gestiones para que organizaciones y gobiernos implementen dichos programas a gran escala. IPA logra estos objetivos por medio de cinco actividades principales: IPA ha completado y está llevando a cabo proyectos de investigación en 51 países, 14 de los cuales cuentan con programas de IPA específicos a cada país. Estos programas no solo brindan un mejor apoyo a las investigaciones, sino que además garantizan que los estudios de IPA se encuentren alineados con las políticas locales prioritarias y que la evidencia se comparta a nivel local, regional e internacional. INNOVar nuevas estrategias para mitigar la pobreza EvaluaR programas para verificar qué funciona y por qué ReplicaR programas exitosos en nuevos contextos COMUNICAR los hallazgos a donantes y organizaciones implementadoras EXPANDIR programas que han sido evaluados y comprobados 10

11 Co-Organizadores Citi Foundation Citi Foundation está comprometida con el empoderamiento económico y la inclusión financiera de familias e individuos de bajos y moderados recursos, en las comunidades donde trabajamos, para que puedan mejorar su calidad de vida. A nivel mundial, Citi Foundation orienta sus donaciones a las siguientes áreas de enfoque prioritario: Microfinanzas, Desarrollo Empresarial, Éxito Universitario, Capacidad Financiera y Creación de Activos. En los Estados Unidos, Citi Foundation también brinda apoyo a los programas de Revitalización de Comunidades. Citi Foundation trabaja con sus socios en Microfinanzas, Desarrollo Empresarial, y Revitalización de Comunidades para apoyar innovaciones y programas del medio ambiente. Para más información, visite la página web Abdul Latif Jameel Poverty Action Lab J-PAL se funda el 2003 como un centro de investigación en el departamento de economía del MIT. Desde ahí, se ha convertido en una red global de investigadores que usan evaluaciones aleatorias para responder preguntas criticas de políticas públicas para combatir la pobreza. La difusión de los resultados le entrega a los que toman las decisiones de política pública las herramientas necesarias para hacer que estas políticas sean más efectivas. J-PAL Latinoamérica y el Caribe, con sede en la Pontifica Universidad Católica de Chile, fue fundado el 2009 para expandir la investigación y los resultados de J-PAL en la región. Puedes encontrar más información en: Universidad del Pacífico La Facultad de Economía y Finanzas de la Universidad del Pacífico tiene como objetivo formar economistas y financieros con una sólida base académica, profesional y moral, que se destacan en los diferentes ámbitos profesionales en los que optan por trabajar. La Facultad ofrece dos programas de pregrado, el programa de maestría de dos años y un curso de extensión para estudiantes de postgrado. La alta calidad de nuestra educación es ampliamente reconocida: todos nuestros exalumnos destacan como académicos, economistas y financieros de los sectores público y privado, en el Perú y en el extranjero. Para obtener más información, visite: 11

12 Por qué aleatorizar? No siempre resulta obvio qué política, programa o producto conseguirá los resultados esperados en el bienestar de la personas de bajos recursos. Puede el microcrédito llevar a mejoras en el bienestar por medio de inversiones en su negocio, o solo alimenta el consumo y lleva a ciclos de deudas a un alto costo? Cuál es la mejor manera de apoyar el ahorro para objetivos específicos como la jubilación, la educación de los hijos, y el financiamiento de grandes inversiones para mejoras en la vivienda y gastos en salud preventiva? Qué tipo de información o programas de capacitación son los más eficaces para facilitar la toma de decisiones acertadas respecto a la selección y uso de productos financieros? Para diseñar políticas acertadas y productos financieros eficaces, necesitamos saber qué tan bien funciona un programa o producto y si es que brinda un buen retorno a la inversión desde una perspectiva social y financiera. Esto implica evaluar si existen otras alternativas para lograr los mismos resultados a un menor costo. Asimismo, requiere comprender si determinados aspectos del programa no generan efecto alguno y solo implican costos adicionales. Las evaluaciones aleatorias son una manera sencilla de evaluar programas e innovaciones, y de comparar su eficacia. En este tipo de evaluaciones, los individuos son seleccionados de manera aleatoria -mediante un sorteo- para recibir un programa determinado; aquellos que no son seleccionados pasan a formar parte del grupo de comparación. A una escala adecuada, los dos grupos son similares en cada una de sus características, con excepción de que un grupo participa en el programa (por ejemplo, recibe una nueva cuenta de ahorro) mientras que el otro no participa (durante la duración del estudio). De esta manera es suficiente comparar los resultados -por ejemplo balances de cuentas de ahorro- entre estos dos grupos durante un plazo de tiempo, a fin de medir si el nuevo programa produce un efecto directo y causal en la conducta y bienestar de los clientes. Si el programa resulta ser exitoso luego de este riguroso proceso de evaluación, se puede afirmar con seguridad que la intervención es eficaz, y que vale la pena apoyar y buscar recursos para implementarla a gran escala. 12

13 Diseño de productos Existe más de una manera de diseñar un producto, promocionar un servicio o dirigir un negocio. Incluso si uno pudiera estar completamente seguro que el producto o servicio funcionará bien, es este el mejor producto o servicio que se puede ofrecer? Es este el servicio más rentable y el que tendrá mayor impacto en los clientes? Las evaluaciones aleatorias permiten realizar estas comparaciones de una manera rigurosa y determinar una estrategia de trabajo óptima. 13

14 PROYECTOS DE LA GLOBAL FINANCIAL INCLUSION INITIATIVE La Global Financial Inclusion Initiative apoya 31 evaluaciones de productos de ahorro, medios de pago e intervenciones de capacidad financiera en todo el mundo, incluyendo proyectos pilotos y evaluaciones aleatorias. IPA and J-PAL tienen más de 60 evaluaciones aleatorias 14 sobre ahorro, pagos y capacidad financiera.

15 acerca de la iniciativa La Global Financial Inclusion Initiative (GFII), parte de Innovations for Poverty Action, trabaja para identificar productos y programas innovadores que mejoren el acceso y uso de herramientas, productos y servicios financieros de los hogares de bajos recursos. La iniciativa se centra en tres áreas de investigación claves dentro del campo de la inclusión financiera: AHORROS Las personas de bajos recursos pueden ahorrar y, de hecho, lo hacen. Efectivamente, los ahorros son un factor crucial para hogares cuyos ingresos no siempre cubren sus necesidades de consumo diarias, ni menos aún sus necesidades de planificación en caso de riesgo y realizar inversiones. GFII se dedica a estudiar innovaciones que ayudan a los individuos a acceder a servicios de ahorro, a contrarrestar la tentación y las exigencias sociales, y a establecer hábitos de ahorro. La iniciativa mide el impacto que el alcanzar metas personales de ahorro tiene sobre el consumo, las decisiones de inversión y la reducción de riesgos. PAGOS La capacidad de transferir dinero de una ubicación a otra resulta crucial para permitir la realización de transacciones personales, comerciales y gubernamentales. Las innovaciones en los canales de pago, motivadas por el uso a gran escala de tecnologías como teléfonos móviles, permiten que los individuos de escasos recursos realicen transacciones de una manera más rápida, económica y segura. Nuestros estudios miden el impacto que estos nuevos mecanismos de transacción tienen en el bienestar de los individuos de bajos recursos. CAPACIDAD FINANCIERA Tener acceso a productos y servicios financieros es solo una parte de la solución para lograr un manejo saludable de sus finanzas. Las personas también deben saber cómo escoger y utilizar los productos que más les coonvenga según sus necesidades específicas, y saber cómo encontrar un equilibrio entre los productos y servicios a fin de optimizar el sustento y el crecimiento de sus empresas. GFII evalúa la eficacia de varias herramientas innovadoras diseñadas para ayudar a las personas de bajos recursos a tomar mejores decisiones respecto a su situación financiera. GFII gestiona dos fondos de investigación para subsanar las brechas en innovación y evidencia disponible: el Yale Savings and Payments Research Fund con el apoyo de Bill & Melinda Gates Foundation, y el Citi IPA Financial Capability Research Fund con el apoyo de the Citi Foundation. 15

16 Ahorros Los ahorros pueden ayudar a los hogares a suavizar el consumo, tener la capacidad de afrontar choques inesperados y financiar inversiones productivas en capital humano y de trabajo. No obstante, las limitaciones del mercado, como los costos de transacción, las barreras normativas y la falta de confianza, obstaculizan la oferta de productos de ahorro. Asimismo, las limitaciones por el lado de la demanda, como los sesgos de comportamiento y la falta de conocimiento, pueden conllevar a un nivel de ahorro poco adecuado. A pesar de estas barreras, la evidencia sugiere que las personas de bajos recursos tienen la necesidad de ahorrar. Incluso cuando no se dispone de productos de ahorro, o estos no son asequibles, las personas ahorran su dinero bajo el colchón, en grupos organizados de manera informal o lo invierten en ganado. Las posibles razones que explican los bajos niveles de ahorro en cuentas bancarias formales pueden agruparse en cinco categorías generales: costos de transacción, falta de confianza y barreras legales, brechas en información y conocimiento, limitaciones sociales y sesgos de comportamiento. En vez de ser paternalistas, las intervenciones orientadas al ahorro deberían estar motivadas idealmente por el deseo de mitigar al menos una de estas barreras. Por lo tanto, no es suficiente preguntarse si un programa logrará que la gente ahorre más; uno debería también preguntarse si la intervención esta disminuyendo una limitación en particular o una barrera existente. La evidencia reciente muestra un gran impacto positivo en el bienestar de las personas debido a las mejoras en el acceso y uso de medios de ahorro formales, los cuales sugieren resultados más transformadores que los encontrados en evaluaciones del impacto de microcrédito. Por ejemplo, reducir la comisión administrativa cobrada para abrir una cuenta de ahorro básica ha generado un impacto positivo en los activos de los hogares y en la inversión en microempresas. Las características de compromiso integradas a las cuentas de ahorro, para superar los problemas de control de sí mismo y otros individuos, han llevado a un aumento importante en los gastos en salud preventiva, la inversión agrícola y los gastos en bienes durables prioritarios para las mujeres. Actualmente, varias de las instituciones de microfinanzas están expandiendo su portafolio de servicios más allá del microcrédito. Adicionalmente, se observa un creciente interés en políticas publicas que promuevan el ahorro, sin embargo, no se sabe con claridad hasta qué punto, en qué contexto y a quién deben ir dirigidas dichas políticas. La iniciativa desarrolla investigaciones que responden a estos interrogantes para así complementar la evidencia existente a lo largo de las cinco categorías de limitaciones al ahorro que afectan a los individuos de bajos recursos. 16

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18 EJEMPLOS DE EVALUACIONES ALEATORIAS SOBRE AHORROS 1 Costos de transacción, poder de negociación y el uso de cuentas de ahorro Resultados preliminares muestran que, al disminuir los costos de transacción a través del uso de tarjetas de débito, se aumenta de manera significativa el uso de cuentas de ahorro pertenecientes a hombres así como de cuentas conjuntas. Por el contrario, las cuentas de ahorro que pertenecen únicamente a mujeres con bajo poder de negociación dentro del hogar son menos utilizadas cuando se les entrega tarjetas de débito. Investigador: Simone Schaner (Dartmouth College) Socio: Family Bank País: Kenia Muestra: 748 parejas casadas Periodo: PROBLEMA DE POLÍTICA PÚBLICA Los costos de transacción, como las comisiones de mantenimiento y de apertura de una cuenta bancaria, son una barrera significativa al ahorro formal. Sin embargo, la evidencia reciente sobre contratos de ahorro sugiere que es posible que los individuos obtengan beneficios de ciertos costos de transacción en las cuentas de ahorro: cuando el dinero se guarda y es difícil de acceder, se pueden mitigar sesgos como la tendencia a valorar más el consumo presente que el consumo futuro, o las presiones externas para compartir los recursos con otros miembros del hogar y la comunidad. Este proyecto busca a entender cómo las personas de escasos recursos responden a reducciones en los costos de transacción de las cuentas de ahorro formales. Contexto Las tarjetas de débito son una herramienta común para reducir los costos de las transacciones bancarias ya que facilitan el retiro de efectivo y, en algunos casos, se asocian a cargos reducidos. Esta evaluación aleatoria estudia el impacto de la entrega de tarjetas de débito a titulares de cuentas de ahorro en Kenia Occidental. Todos los participantes del estudio recibieron una cuenta Mwananchi del Family Bank, la cual no cobra comisiones de mantenimiento ni cargos por depósitos, y requiere un balance mínimo de aproximadamente USD 1,25. Por cada retiro de efectivo se cobra USD 0,78 sin una tarjeta de débito y USD 0,38 cuando sí se cuenta con tal tarjeta. No es necesario comprar la tarjeta de débito para abrir la cuenta. Detalles de la intervención Se les dio a 748 parejas casadas de bajos ingresos la oportunidad de abrir hasta tres cuentas en el Family Bank de Kenia: una cuenta conjunta, una cuenta personal para el esposo y una cuenta personal para la esposa. A cada cuenta se le asignó de manera aleatoria una tasa de interés temporal por seis meses, que variaba de 0% a 10%. En total entre todas las parejas, se abrieron cuentas bancarias. 18

19 Adicionalmente, un cuarto de las cuentas se seleccionaron aleatoriamente para recibir sin costo una tarjeta de débito. El costo de la tarjeta era prohibitivo para la mayor parte de los participantes del estudio; por consiguiente, el tratamiento de tarjeta de débito gratuita aumentó la adopción de la tarjeta de un 7% en el grupo de comparación a un 96% en el grupo que recibió el tratamiento. Como parte de la evaluación se realizó una encuesta para recolectar información demográfica y de toma de decisiones de los participantes, y se recolectaron registros administrativos sobre el uso de las cuentas bancarias durante los primeros seis meses después de su apertura. En 2012, se realizó una encuesta de seguimiento para medir el ahorro total del hogar y la distribución del poder de negociación entre parejas. De igual manera, se recolectaron los registros administrativos sobre el uso de las cuentas del Family Bank de los tres años anteriores. ResultADOs PRELIMINARES A pesar de que todas las parejas incluidas en el estudio dijeron estar interesadas en abrir una cuenta de ahorro en el banco, después de seis meses solo un 27% de las parejas que abrieron las cuentas depositaron dinero en al menos una de ellas. Los resultados indican que bajar los costos por medio de tarjetas de débito aumenta las tasas de ahorro (en 8 puntos porcentuales) y los balances diarios promedio (en un 23%) cuando las cuentas bancarias pertenecen al esposo y en las cuentas conjuntas. Por el contrario, las cuentas que pertenecen únicamente a la esposa con bajo poder de negociación dentro del hogar son menos utilizadas cuando se les entrega tarjetas de débito. Estos resultados implican que bajar los costos de transacción de los mecanismos de ahorro formal aumenta el acceso para muchas personas dispuestas a ahorrar. Sin embargo, los hallazgos también sugieren que es posible que las tecnologías que reducen costos de transacción -permitiendo ver con más facilidad los balances de las cuentas y facilitando su accesofavorecen a personas con mayor poder de negociación dentro del hogar. La incorporación de características de seguridad adicionales en este tipo de tecnologías puede ser una buena manera de hacer las cuentas más atractivas para las personas con menor poder de negociación en el hogar. 19

20 EJEMPLOS DE EVALUACIONES ALEATORIAS SOBRE AHORROS 2 ahorro programado PARA agricultores Cuentas de ahorro programado permiten a los clientes restringir el acceso a sus propios fondos hasta una fecha futura determinada por ellos mismos. A lo largo de una serie de resultados claves, tales como el nivel de depósitos, uso de insumos agrícolas, gastos domésticos y ventas de cultivos, el ofrecimiento de una cuenta de ahorro programado adicional tuvo un efecto positivo mayor que al ofrecer únicamente una cuenta de ahorro básica. Investigadores: Lasse Brune (U. Michigan), Xavier Giné (Banco Mundial), Jessica Goldberg (U.Maryland), y Dean Yang (U.Michigan) Socio: Opportunity Bank Malawi País: Malawi Muestra: 3,150 campesinos en 299 clubes de campesinos Periodo: PROBLEMA DE POLÍTICA PÚBLICA La entrega de servicios financieros podría ayudar a los agricultores en países en desarrollo a acumular recursos para la compra de insumos agrícolas (tales como fertilizantes) lo que contribuye a aumentar la producción agrícola. Si se reducen o eliminan las barreras de acceso a servicios financieros al ofrecer productos de ahorro inovativos, qué efectos se evidencian en el uso de diversos insumos agrícolas, la producción agraria y el bienestar general en los hogares rurales agrícolas? ContextO El tabaco es uno de los principales productos de exportación de Malawi. La volatilidad de los ingresos, influenciada por las fuerzas macroeconómicas, puede ser particularmente dañina para aquellos campesinos que se encuentran cerca de la línea de la pobreza, puesto que provoca que los hogares se salten comidas y eviten gastos en salud que son necesarios. Opportunity International, una ONG internacional, fundó el Opportunity Bank Malawi (OBM) en 2002 con la aprobación del Banco Central de Malawi. El OBM brinda servicios financieros a los individuos de bajos recursos que viven en áreas rurales. OBM se ha asociado con investigadores y dos comercializadoras privadas de productos agrícolas, Alliance One y Limbe Leaf, para ofrecer productos de ahorro a los agricultores de tabaco. DeTALLES DE LA INTERVENCIÓN El estudio evalúa el impacto de los programas de ahorro del OBM en el comportamiento y bienestar de los agricultores. Una comercializadora agrícola organizó a los agricultores en clubes, con un promedio de 10 a 15 miembros cada uno. Estos clubes fueron asignados de manera aleatoria a uno de dos grupos de tratamiento de cuentas de ahorro o a un grupo de comparación. Los clubes en el grupo de comparación recibieron información 20

21 sobre los beneficios de tener una cuenta de ahorros formal. Los clubes asignados a los dos grupos de tratamiento recibieron la misma información y, adicionalmente, se les ofreció cuentas de ahorro individuales en donde la comercializadora depositaría directamente los ingresos, una vez pagados los préstamos existentes. Los agricultores en el primer grupo de tratamiento recibieron una cuenta de ahorro normal con una tasa de interés anual de un 2,5%. Aquellos en el segundo grupo de tratamiento recibieron la misma cuenta de ahorro básica, además de una cuenta de ahorro programado que permitía a los agricultores especificar el monto de dinero a retener hasta una fecha determinada (por ejemplo, inmediatamente antes de la temporada de siembra, para así reservar el monto ahorrado para la compra de insumos agrícolas). Para evaluar el impacto de divulgar información públicamente en el comportamiento financiero individual, los clubes de agricultores en ambos grupos de tratamiento también fueron asignados a uno de tres tipos de sorteo que brindan información acerca de los ahorros a nivel del club: un sorteo público, un sorteo privado, o sin sorteo. ResultADOs Ahorro: un 21% de los agricultores en el grupo de cuentas de ahorro programado hicieron transferencias a su cuenta básica del OBM comparado con el 16% de agricultores en el grupo de cuentas de ahorro normal ; ningún individuo ahorró en el grupo de comparación. Insumos, ventas de cultivos y gastos: los agricultores que recibieron cuentas de ahorro programado cultivaron más terreno, utilizaron un 27,4% más de insumos y tuvieron una cosecha de mayor valor que los agricultores en el grupo de comparación. Esto llevó a un aumento de 21,8% en el valor de las cosechas y aumentó el total de los gastos reportados en los últimos 30 días en un 17,4%. En general, los agricultores en el grupo de cuentas de ahorro básicas no mostraron diferencias estadísticamente significativas en el bienestar respeto a aquellos agricultores en el grupo de comparación. Los agricultores en el grupo de ahorro programado recibieron un 89% de sus ingresos en la cuenta básica, lo que indica que el autocontrol posiblemente no sea la barrera principal en este caso. No hay evidencia directa de que los resultados positivos en el grupo de ahorro programado puedan estar relacionados con que los agricultores quieran ocultar sus ahorros de sus redes sociales, aunque la evidencia para este mecanismo no es concluyente. Alternativamente, fenómenos psicológicos tales como la contabilidad mental pueden ser una de las causas del efecto observado de las cuentas de ahorro programado. 21

22 PAGOS Los medios de pago son la espina dorsal de todos los sistemas financieros. Las personas envían dinero a familiares y amigos, los empleadores pagan sueldos a sus empleados, y los mercados están construidos sobre transacciones entre compradores y vendedores. Sin embargo, a lo largo del África Subsahariana y Asia del Sur, los pagos se ven limitados por los costos de las transacciones y problemas de información. Si se mitigan estas limitaciones, se podría mejorar el bienestar al aumentar el monto, la frecuencia y la rapidez con que se realizan estas transacciones. Los costos de transacción relacionados con el envío de pagos se originan tanto del lado de la oferta como del lado de la demanda. Los costos monetarios de realizar pagos pueden ser abrumadores, especialmente en áreas remotas con poca infraestructura. Es posible que las instituciones financieras y las personas tengan que pagar tarifas elevadas o viajar largas distancias para poder realizar un pago. Los pagos pueden incluir costos escondidos, tales como el tiempo que toma hacer una transacción y el riesgo involucrado con esta labor. Reducir los costos de transacción relacionados con el envío de pagos puede llevar a dos tipos de beneficios. Primero, la reducción de los montos que las personas y las instituciones gastan en tarifas o el tiempo que toma realizar un pago crea un efecto ingreso en donde el total del dinero que queda para otras actividades y gastos aumenta. Segundo, reducciones en los costos de transacción disminuye el costo total de un pago y puede llevar a un aumento en el número, monto y rapidez de los pagos realizados, tal como ocurriría en una reducción de precios para cualquier bien normal o servicio. Esta transformación de los medios de pagos puede ayudar a los hogares a distribuir mejor el riesgo y hacer inversiones más estratégicas. Los problemas de información también imponen barreras al momento de enviar y recibir pagos. Las innovaciones que abordan tales problemas pueden contribuir a aumentar la transparencia y reducir la corrupción. Una mayor información también puede mejorar las cadenas de valor al reducir el riesgo involucrado en la realización de pagos. Los pagos electrónicos han recibido una gran atención debido a su potencial para expandir el rango de productos financieros utilizado. Los sistemas de pago, como los pagos móviles, pueden ayudar a reducir los costos y riesgo asociados con este tipo de transacciones, pero todavía quedan muchas preguntas respecto a si estos nuevos sistemas tendrán éxito en generar inclusión financiera para las personas de bajos recursos. Efectivamente, muchos sistemas experimentan una baja demanda y desafíos del lado de la oferta en la introducción de nuevos canales para realizar transacciones financieras. En la iniciativa nos enfocamos en estas barreras al uso y adopción de nuevos canales de pago, y medimos de manera sistemática los beneficios que las empresas y los clientes de bajos recursos obtienen. 22

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