También podemos solicitar un préstamo para emprender algún negocio o comprar alguna maquinaria que nos haga falta.

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1 Módulo 5. Crédito Normalmente cuando vamos a comprar algún bien o contratamos algún servicio, si es que contamos con dinero en ese momento, pagamos con efectivo o lo hacemos a crédito. Hoy en día podemos comprar artículos o pagar servicios con nuestro dinero pero en ocasiones algunas tiendas nos permiten llevarnos las cosas y nos dan facilidades para pagar poco a poco. A este proceso de pagos diferidos se le llama crédito. En muchas de las tiendas comerciales se anuncia: Compre ahora y pague después! o lléveselo por tan sólo 50 pesos a la semana! Esto es una manera de otorgar crédito para la compra de artículos. El crédito puede verse reflejado en dinero que alguien nos prestó y lo traemos en la cartera, también puede ser alguna tarjeta de crédito que nos da un banco, o puede ser el crédito que la misma tienda nos da y que nos va cobrando, sin necesidad de tener una tarjeta. En este módulo vamos a ver en qué consiste un crédito, para qué sirve, qué necesitamos saber antes de pedirlo. Todo esto es importante para analizar si verdaderamente necesitamos pedir el crédito y lo más importante, nos ayuda a saber si podemos pagar el dinero que nos prestaron y los riesgos que conlleva adquirir deudas y compromisos. A través del módulo veremos el caso de Mary y Juan, que como recordarás, ya están esperando bebé y necesitan comprar algunas cosas. Aprenderemos junto con ellos, pues deberán decidir si piden un crédito y analizar lo que deben tomar en cuenta para pagarlo. Al concluir seremos capaces de identificar los componentes del crédito y sabremos utilizarlo. Las personas buscamos distintas formas de resolver las dificultades financieras o la falta de dinero a las que quizá nos enfrentamos. A veces solicitamos la ayuda de un familiar o un amigo, en ocasiones el señor de la tienda nos fía el mandado, o solicitamos un préstamo a una institución financiera, para poder solventar nuestros gastos e ir pagando poco a poco la deuda que adquirimos. También podemos solicitar un préstamo para emprender algún negocio o comprar alguna maquinaria que nos haga falta. A esto le llamamos pedir un crédito y lo podemos pedir a un particular o a una institución financiera. Cuando hablamos de crédito, nos referimos al dinero que nos prestan y que tenemos que devolver. El crédito es un acuerdo mediante el cual una persona recibe dinero, bienes o servicios el día de hoy, con el compromiso de pagarlos en el futuro. Generalmente se devuelve

2 con una cantidad extra, a la que le llamamos "intereses". Recordemos que en el módulo del ahorro, hablábamos de dos opciones de ahorro: informal o formal. En el tema de crédito sucede lo mismo. Las fuentes que podemos considerar son dos: Crédito informal Existen personas que prestan dinero sobre alguna prenda que utilizan como garantía (algún bien de valor como un reloj, la factura de un carro o las escrituras de una casa) y son conocidos como prestamistas. Solicitar créditos en los lugares no autorizados por el gobierno nos puede facilitar obtener el dinero rápidamente, ya que no se necesitan grandes requisitos. Sin embargo, por lo general las tasas de interés que se cobran en este tipo de préstamos son muy elevadas para garantizar su pago, además el riesgo de perder el bien que dejamos en garantía es alto, pues no hay seguridad en que la persona o institución no regulada regrese lo que se le entregó en garantía. En caso de que se presente algún problema, no existe ninguna garantía legal que ampare o cubra las dificultades. Crédito formal Bancos, Uniones de crédito, Microfinancieras, empresas de autofinanciamiento y arrendamiento, tiendas comerciales, etc. Al pedir prestado en una institución regulada por el gobierno, cualquier desacuerdo entre el acreedor y el deudor, puede arreglarse conforme a lo que señalan las leyes y el contrato. Por otra parte, el deudor, al establecer una relación directa con la institución que hace el préstamo puede crear una buena reputación al pagar oportunamente sus créditos y de esa manera, obtener préstamos por mayores cantidades. También debe tomarse en cuenta el tiempo que estas instituciones se tardan en la autorización y los requisitos que se piden. Es necesario que analicemos si somos o no sujetos de crédito. Al ser pagadores puntuales, nuestro historial crediticio se va formando de manera confiable. De la siguiente lista, identifica en tu cuaderno cuáles son los casos en los que crees que se trata de un crédito formal o informal: Realizar un pago a través de una tarjeta de crédito. Pedirle dinero prestado a un familiar. Empeñar algún bien para tener dinero en efectivo. Adquirir una televisión pagando abonos cada semana. Pedir productos fiados en la tienda del pueblo. Aunque no lo creas, en todas las opciones se trata de un crédito, aunque algunas veces la forma de adquirirlo sea informal, de palabra, sin un amparo legal y otras veces formal, cuando está documentado legalmente y firmamos un pagaré donde nos comprometemos a pagar la cantidad solicitada en una fecha futura, así como, los intereses correspondientes. Verifica tus respuestas con el tutor del curso. Textos adaptados de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la Educación de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. México: Primera edición 2006

3 El crédito también se conoce como financiamiento o como préstamo. Las tres palabras las utilizaremos para hablar del mismo concepto en el desarrollo de este módulo. En un crédito siempre hay dos partes involucradas, una que presta y la otra que paga. Veamos cada una: El acreedor es quien nos presta el dinero o nos otorga el crédito. Se llama acreedor porque al final esta persona o institución se acredita como el propietario del dinero. El deudor es quien recibe el crédito y se compromete a pagarlo. Se llama así porque esta persona es la que debe el dinero. Veamos algunos ejemplos para identificar las partes involucradas en un crédito. Caso Acreedor Deudor Mary acudió a la tienda de abarrotes porque necesitaba comprar tomates; como era fin de quincena y no tenía dinero, Doña Irma, la dueña de la tienda, le fió los tomates, pues conoce bien a Mary y sabe que le pagará pronto. Tienda de abarrotes (Doña Irma: Particular) Mary Juan se rompió un brazo arreglando el techo de su casa y tuvo que pedirle dinero prestado a su cuñado para comprar las medicinas. Juan prometió pagarle en cuanto vendiera algunos litros de leche y huevos. El cuñado de Juan (Particular) Juan Vicente pidió un préstamo a una institución financiera para poder comprar un terreno. Vicente sabe que debe ir pagando el crédito en las fechas acordadas con la institución, de lo contrario, tendrá que pagar muchos más intereses. Banco (Institución) Vicente Te invitamos a que realices la siguiente actividad Actividad 17. Has sido deudor y/o acreedor? Objetivo: Identificar las situaciones en las que has participado como deudor o como acreedor. Indicaciones Reflexiona en las siguientes preguntas y responde en tu cuaderno de trabajo.

4 Alguna vez has sido acreedor de alguien? Sí No Qué le prestaste?: Cómo te lo pagó?: Alguna vez has sido deudor? Sí No Quién te prestó?: Cómo le pagaste?: Anota en una libreta cuáles crees que serían las respuestas. Esta actividad no la tienes que enviar al tutor, pero puedes preguntarle si tienes dudas al respecto. Ahora que ya sabemos quiénes están involucrados en un crédito, veamos cómo se lleva a cabo este proceso. Mary y Juan pronto tendrán un bebé y vieron que lo que tenían ahorrado no les alcanzaba para comprar una cuna, pero no se pueden esperar a ahorrar por más tiempo, porque pronto llegará el bebé. Entonces, están viendo la posibilidad de pedir un crédito para poder comprar lo que necesitan. Veamos qué implicaría si ellos pidieran un crédito.

5 Junto con Mary y Juan vamos a aprender qué implica el proceso de pedir un crédito, y qué se necesita conocer antes de solicitar uno. Analicemos el siguiente tema, Cuáles son los tipos de crédito? Ahora bien, además de a quién podemos pedir el crédito, existen diferentes tipos de crédito, siendo los más comunes los que se ofrecen en dinero y en bienes. Los créditos personales se ofrecen, tanto por los bancos, las uniones de crédito, las cajas de ahorro y préstamo, así como por casas de empeño, los prestamistas de la esquina o a través de tandas. Los créditos al consumo son aquellos que cubren las necesidades inmediatas de las personas, y se consumen rápidamente, esto es, su duración o tiempo de uso es muy corto. Cualquier persona puede utilizar este tipo de créditos para cubrir sus necesidades y deseos personales, como son comida, ropa y artículos para el hogar, como una T.V. o un DVD, en donde se puede realizar el pago por medio de tarjetas de crédito. Existen tambien los créditos para bienes de consumo duradero, entre los que podemos mencionar el crédito automotriz y el crédito hipotecario. Los créditos empresariales son aquellos ofrecidos por las instituciones financieras y asociaciones dedicadas a otorgar apoyo a empresas, a través de diferentes tipos de crédito, entre los que podemos mencionar: el crédito simple, de avío, refaccionario, hipotecario, factoraje, arrendamiento o para la exportación, cartas de crédito o líneas de crédito; con el fin de ayudar a la empresa a cubrir sus gastos, dependiendo de la actividad que realice y sus volúmenes de facturación. Antes que Mary y Juan pidan un crédito para comprar la cuna, deben analizar lo siguiente: a) Cuánto cuesta la cuna? Así mismo: b) Cuánto tienen ahorrado? c) Cuánto necesitan? Para pedir un crédito es necesario tener capacidad de pago. Qué quiere decir esto? Que tienen la capacidad de pagar la cantidad prestada en un determinado tiempo sin que ésto les ocasione problemas en su presupuesto familiar.

6 Antes de solicitar un crédito, analiza siempre: Si con el ingreso que recibes se cubren los gastos familiares y aún así puedes pagar el crédito. Te puedes ayudar con el presupuesto que elaboraste en el módulo anterior. Una vez revisado su presupuesto Mary y Juan deben ver si con lo que reciben al mes pueden pagar lo esencial. Si les alcanza, entonces deben revisar si podrán hacer frente a los pagos del crédito. Si tú y tu familia pueden reducir ciertos gastos y ajustar su presupuesto de tal forma que puedan afrontar los pagos de un crédito. Sin sacrificar el importe destinado al ahorro, que los expertos recomiendan debe ser alrededor del 10% del ingreso total. Si el importe de los pagos del crédito no excede el 30% del total de los ingresos, como lo recomiendan los expertos. Con esto nos referimos a que para medir tu capacidad de pago puedes comparar lo que debes pagar mensualmente del crédito contra lo que ganas en ese mismo mes. Lo que tienes que pagar no debe ser mayor del 30% de tus ingresos mensuales. Por ejemplo, si Juan gana $2,000 pesos al mes, su capacidad de pago es de $600 pesos al mes, y con ello se evita tener que reajustar su presupuesto. Si se pasa de esa cantidad, tendría que revisar sus finanzas. Veamos qué otra cosa debemos analizar antes de pedir un crédito. Otra cosa que debemos analizar son los riesgos que nos involucra pedir un crédito. Sector Formal 1) No haber planeado adecuadamente los pagos mensuales y no poder liquidarlos en el futuro. 2) Pagar intereses sobre intereses. 3) Desestabilizar la economía familiar. 4) En caso de que se hubiera dado a cambio una garantía y no se pueda seguir cubriendo el crédito, dicha garantía se puede perder. Sector Informal 1) Si hay algún problema NO TIENES documentos legales que te amparen. 2) Quedas a expensas de la palabra de otra persona. 3) No puedes comprobar legalmente lo que llevas pagado.

7 Dentro de esta tabla, uno de los principales riesgos que corremos es el no haber planeado adecuadamente los pagos mensuales. Debemos tener presente que si nos endeudamos por arriba de lo que podemos pagar, implica que no cumplamos con nuestros compromisos de pago y quedamos expuestos a las acciones que puede tomar la institución que nos prestó el dinero. Entre esas acciones se encuentran las siguientes: El cobro de una cantidad adicional sobre lo que se debe y no se pagó a tiempo, comúnmente conocida como intereses moratorios. Por ejemplo, si debemos $1,000 pesos y no los pagamos a tiempo, el acreedor puede cobrarnos $100 pesos adicionales por intereses moratorios, con lo cual tu deuda aumentará a $1,100 pesos, más los intereses normales por el pago de un crédito. En otras ocasiones, cuando el deudor deja de pagar el crédito, el acreedor puede recoger el bien que fue objeto del crédito, es decir, si solicitamos el crédito para comprar un automóvil y no pagamos, el acreedor puede pedirnos que devolvamos el auto. Si el bien es comprado a través de una tarjeta y los pagos no se cubren a tiempo, se terminan pagando intereses sobre intereses. Un crédito se puede solicitar a un particular o a una institución financiera. Es muy común que al pedir un crédito te soliciten garantías. Las garantías sirven para proteger al acreedor si tú no cumples con tus pagos, podría ejercer dicha garantía para recuperar su dinero, esta garantía puede ser un bien (prenda) o un aval (persona que se obliga a pagar en caso de que tú no puedas hacerlo). Recuerda, si solicitas un crédito, estás tomando la decisión de utilizar recursos ajenos para satisfacer tus necesidades o deseos, como es el caso de Mary y Juan. Con un crédito te comprometes a pagar en el futuro la cantidad de dinero que te prestaron más una cantidad extra que se llama interés. La institución cobra esos intereses debido a que al prestarte, ellos están dejando de invertir ese dinero y también tienen un riesgo: que no puedas pagar en el futuro. Los intereses representan el costo del dinero que se pide prestado. En el siguiente tema vamos a ver de forma detallada, cómo funciona un crédito, qué es lo que puedes pedir, cómo lo puedes pedir y dónde lo puedes pedir. Textos adaptados de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la Educación de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. México: Primera edición 2006 Los tres elementos más importantes que debemos considerar en un crédito son: La tasa de interés: es el costo del crédito, es decir, la cantidad de dinero que nos cobra el

8 acreedor a cambio de prestarnos dicha cantidad. La tasa de interés se expresa en porcentaje y entre mayor sea la tasa, mayor será lo que tendremos que pagar al final. La tasa de interés se puede calcular por semana, por quincena, por mes y por año. Lo más común es que el cálculo se realice por mes y por año. La tasa también depende del grado de riesgo del deudor, es decir, de las posibilidades de pago y la seguridad que tiene la institución financiera de poder recuperar su dinero. 2) El plazo acordado para pagar el préstamo: es el tiempo en el que pagaremos el crédito. Entre mayor sea el plazo, menor será la cantidad que tendremos que pagar cada vez (cada semana, cada mes, etc.), pero mayor será el pago total del crédito al final. El monto se refiere a la cantidad solicitada y representa el total de dinero sobre el que se calculan los intereses. Juan y Mary decidieron ir a ver cuánto les costaría comprar a crédito una cuna. Les dijeron que podían diferir sus pagos a 6,12 ó 24 meses, pagando una vez al mes. Si Mary y Juan deciden comprar la cuna a 12 meses, terminarán pagando $2, pesos. El precio original de la cuna era de $2,000 pesos si la pagan de contado. Esto quiere decir que hay una diferencia de $ pesos, que corresponde al interés que pagarán por pedir prestado el dinero, el cual representa un 11.16%. En la siguiente tabla se muestra el porcentaje de intereses y la cantidad que tendrían que pagar por ellos en cada una de las opciones 6, 12 ó 24 meses: Plazo (meses) Pago mensual $ $ $ Intereses en $ $ $ $ Tasa de interés a pagar en % $ 5.91 $ $ Pago total $ 2, $ 2, $ 2, Tabla adaptada de: "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la

9 Educación de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. México: Primera edición 2006 Como puedes observar, la cantidad original es de $2, pesos y la tasa que manejan anual (12 meses) es de %. Ahora bien, si fuera a 2 años (24 meses), cuál sería la tasa de interés a pagar? El doble: 22.32%. Entonces, con la tasa de interés del 22.32% tendrían que pagar $2, pesos en 24 meses, a cuánto ascendería el pago mensual? El resultado lo obtenemos dividiendo $2, pesos entre 24 meses y sería de $ pesos. Si te fijas, en este caso, la tasa de interés es más alta entre mayor sea el plazo, es decir, se pagarán más intereses si el crédito se solicita a más meses, aunque la cantidad que se paga cada vez es más baja, pues se reparte entre más tiempo. Este es el procedimiento habitual para calcular los intereses, pero en nuestros días hay fórmulas que nos facilitan mucho las cosas. Por ejemplo, existe la fórmula del interés simple: I= C * t * i Esto es: I= Interés a pagar a través de tiempo C=Capital t= Tiempo que dura el crédito en años i= interés anual Ejemplo: Calcula cuál es el interés a pagar si se compra a crédito una televisión de $ pesos a pagar en 4 años a una tasa del 6% anual? Solución: 1. Convierte el porcentaje a decimales: 6 100= Sustituye la fórmula del interés simple: I= x 4 x 0.06, 3. Realiza las operaciones: I= x 4 x 0.06= El interés a pagar es de 1200 pesos. 4. Suma los intereses al costo inicial de la televisión para obtener el costo total: = pesos

10 El costo total de la televisión será de $ pesos. Si quieres saber la cantidad mensual que tendrías que pagar durante los 4 años es necesario dividir 6200 entre 48 meses dando un total de $ pesos al mes. Cuando acudimos a solicitar un crédito en una institución formal, debemos tomar en cuenta también los siguientes puntos: En algunos créditos se cobra una cantidad por tener derecho al crédito, a la que se llama "comisión por apertura". En otros, como las tarjetas, se necesita ir cubriendo una cantidad mínima cada mes, para evitar pagos de interés excesivos. Sin embargo, si los pagos se cubren puntualmente, el crédito puede liquidarse sin problemas. Intereses moratorios, cuando el deudor no paga a tiempo, se cobra un porcentaje adicional sobre el adeudo por cada día/mes de retraso en el pago. Ahora que ya vimos lo que implica pedir un crédito surgen algunas preguntas que debemos hacernos antes de solicitar alguno: Tendré el dinero suficiente para pagar los intereses y el monto del crédito, en las fechas establecidas? Es una compra que se adapta a mi presupuesto? Puedo utilizar este crédito para adquirir otro bien que cubre mejor mis necesidades? Puedo posponer la compra? Recuerda que es importante que reflexiones sobre tus respuestas. Te invitamos a que continúes aprendiendo más sobre el crédito en este módulo. Ahora veamos un ejemplo más completo definiendo con quién y cómo pedirían Mary y Juan el crédito para comprar la cuna. Caso de Mary y Juan Mary y Juan ya definieron que quieren un crédito para comprar la cuna y lo van a pedir en una tienda departamental. Deben tomar en cuenta: Monto: la cuna tiene un precio de $2,000 pesos, cantidad sobre la que se realizará el cálculo. Tasa de interés: la tienda departamental define que la tasa de interés mensual es de 3.33%, lo que equivale a una tasa de interés anual del 40%, que se obtiene de multiplicar 3.33% mensual por 12 meses = 40%.

11 Plazo: definieron que la pagarán a 12 meses. Llegaron a esta conclusión, porque la mensualidad sería de $233 pesos aproximadamente, cantidad que se ajusta* al 10% del ingreso que recibe Juan y así podrán liquidar el crédito de forma holgada y poder afrontar los gastos que trae consigo la llegada de un nuevo miembro a la familia. *El ingreso de Juan es de $2,300 pesos mensuales, el 10% equivale a $230 pesos. Caso de Mary y Juan La cuna cuesta $2,000 pesos si se paga de contado. Pero si la pagan a 12 meses, los intereses que deben pagar son del 40%. Esto hace un total de $2,800 pesos. Los pagos que deberán hacer se pueden ver de la siguiente forma: Mes Cantidad a pagar Saldo Fecha a pagar 1 $ $ 2, de octubre 2 $ $ 2, de noviembre 3 $ $ 2, de diciembre 4 $ $ 2, de enero 5 $ $ 1, de febrero 6 $ $ 1, de marzo 7 $ $ 1, de abril 8 $ $ 1, de mayo 9 $ $ de junio 10 $ $ de julio 11 $ $ de agosto 12 $ $ de septiembre $ 0.00 Saldo liquidado Ahora veamos qué pasa si en lugar de comprar un bien a crédito en una tienda departamental decidimos ahorrar el dinero para después comprarlo. Pedro Ramírez, un empleado de limpieza de la Fabrica Aceros, S. A. que recibe un sueldo mensual de $4,000 decidió comprar una televisión de $4,600 en 78 pagos semanales, 1.5 años, de $100 pesos. Laura Rodríguez, ama de casa, decidió ahorrar para comprar esa misma televisión, separando $100 semanales del dinero que le daba su esposo para la manutención y ahorrándolos en el banco. Han

12 pasado 46 semanas, y Laura tiene ya los $4,600 de la televisión, más $50 de intereses que le ha dado el banco como rendimiento. Laura puede comprar una televisión similar a la que compró Pedro y no tendrá ninguna deuda, aunque tuvo que esperar para disfrutar de su televisión. Pedro, en cambio, necesita 32 semanas más para terminar de pagar su televisión con el crédito que recibió para pagar en abonos chiquitos, sin embargo, se llevó a su casa su T.V. desde el día de la compra. Por su parte, Laura también podrá disfrutar de una televisión igual a la de Pedro aunque con casi un año de diferencia. Pedro seguirá pagando su televisión la cual le habrá costado casi 50% más de lo que le costará a Laura, aunque la pudo disfrutrar de inmediato. Tanto el crédito como el ahorro son herramientas financieras en las que podrás apoyarte a lo largo de tu vida, solo que cada una tiene sus ventajas y desventajas, analízalas antes de tomar una decisión. Ahora, te invitamos a que practiques, cómo calcularías los pagos de un crédito y sus intereses si decidieras comprar a crédito algún bien o servicio. Qué decisión hubieras tomado tú? Qué crees que te resulte más conveniente? Actividad 18. Cálculo de pagos de un crédito y sus intereses Para realizar la actividad, ingresar a curso Después de realizar la actividad, te invitamos a continuar con el tema. Otro tipo de crédito muy común es el que utilizamos a través de una tarjeta de crédito. Estas pueden ser expedidas por un banco o una tienda departamental, pero al utilizarlas se adquiere una obligación de pagar ya que al disponer de ellas, estamos usando recursos del acreedor. Veamos un ejemplo en la compra de un bien con una tarjeta de crédito. El siguiente esquema de pagos corresponde a la adquisición de un refrigerador que tiene un precio de $4,600 en una tienda departamental.

13 Documento en donde se describen las características de una tarjeta de crédito publicado por la ABM y este archivo publicado por la CONDUSEF con las características sencillas del estado de cuenta. A continuación se muestra un estado de cuenta con la descripción de sus elementos. Como te podrás dar cuenta generalmente, entre mayor sea el plazo (el número de semanas) en que pagaremos la televisión, la cantidad a pagar cada semana es menor, pero la cantidad de dinero que pagamos en intereses es más grande. Por ejemplo, si decidimos pagar la televisión en 47 semanas, pagaremos cada semana $130 pesos y al final la televisión nos costará $6,110 pesos. Pero si elegimos pagar la televisión en 91 semanas, pagaremos a la semana sólo $90 pesos, sin embargo, al final la televisión nos costará $8,190 pesos, esto es $3,590 pesos más de lo que costaba la televisión originalmente ($4,600) Ya pensaste a qué se debe esta situación? Recuerda que la tasa de interés sube generalmente en plazos largos debido a que el acreedor está corriendo más riesgo de que en algún momento se le deje de pagar y por lo tanto, cobra tasas de interés más altas.

14 Cómo calculo el precio final de un bien o servicio cuando se adquiere con dinero prestado (a crédito)? Una forma aproximada de estimar el precio final de un bien es multiplicar la tasa de interés semanal por el número de semanas del crédito. La reflexión que podrías hacerte es la siguiente: Los elementos que hemos visto hasta ahora podrán ayudarte a obtener una respuesta. Cuáles son los requisitos principales para solicitar un crédito? Para terminar este tema, es importante que veamos qué pide una institución financiera al deudor para otorgarle un crédito. Los requisitos dependen del tipo de institución financiera y del crédito del que se trate. Si el crédito es al consumo, es decir, que se va a utilizar para comprar bienes de consumo, los requisitos son menores. Pero si el crédito implica la compra de algún bien de consumo duradero, como un auto o una casa, es seguro que las instituciones necesiten mayor respaldo para prestar su dinero e incluso te pidan alguna garantía a cambio. En principio, los acreedores piden información general del cliente, la cual incluye los siguientes aspectos: Nivel de Ingresos. Edad. Se requiere tener más de 18 años, para que de acuerdo a la ley se puedan asumir este tipo de obligaciones de preferencia tener entre 18 y 69 años de edad. Estado civil. Antigüedad en el trabajo. Comprobante de domicilio. Identificación oficial vigente. Buen historial crediticio (no estar en el Buró de Crédito).

15 Sin embargo, la disposición de los acreedores para dar algún crédito de auto o hipotecario depende de su evaluación sobre la capacidad de pago del solicitante. Para esto el acreedor evalúa lo siguiente: Patrimonio de los clientes, ya sea una vivienda o un terreno propio. Garantías que pueda ofrecer el cliente, esto es, la escritura de una casa o la factura de un automóvil o alguna otra propiedad que garantice a la institución financiera el pago del crédito. En algunos casos esto no es necesario y lo que se pide es un aval, es decir, la firma de una persona que se comprometa a responder por nosotros en caso de que no podamos pagar el crédito. Capacidad de pago: para esto el banco pide al cliente que compruebe sus ingresos y analiza si esta cantidad de dinero nos permite pagar la deuda. Calidad moral del cliente, esto es, su reputación y disposición para pagar. Para esto la institución financiera evalúa cómo se ha comportado el cliente en el pago de otros créditos, si ha pagado en los tiempos acordados, si ha tenido retrasos, si pagó por completo la deuda; para ver esta información el banco acude al historial crediticio del cliente. Para saber más sobre el historial crediticio, consulte la siguiente liga Buró de Crédito Ya que sabemos a quién acudir para solicitar un crédito y qué requisitos necesitamos, lo único que nos queda ver son actividades que son importantes para hacer un buen uso del crédito y aprovecharlo al máximo. Te invitamos a que leas el siguiente tema. El análisis de los ejemplos nos permite concluir que, generalmente, mientras mayor tiempo nos tomemos en pagar un crédito, mayor será el pago por intereses y, por consiguiente, mayor será el precio final del bien. Debemos evaluar con cuidado los tres puntos que vimos anteriormente, tanto el monto que vamos a solicitar, la tasa de interés y el plazo que escogeremos una vez analizados los tres elementos. Para lo anterior, te sugerimos realizar los cálculos aproximados de los pagos, ve qué es lo que más te conviene. No te olvides que los pagos no deben exceder el 30% de tus ingresos. Para ello revisa también el presupuesto que realizaste en el módulo anterior y hazle los ajustes necesarios. Es importante que tomes en cuenta que mediante un crédito puedes financiarte cuando no cuentas con los recursos necesarios, sin embargo, solicitarlo implica un compromiso y se debe cumplir con responsabilidad. El crédito puede conducirnos a mejorar nuestra calidad de vida. Todo depende de la situación de cada quien, de nuestra capacidad de pago y del buen manejo que le demos a ese crédito.

16 El crédito se ha convertido en una buena opción para muchas personas, familias y negocios. El buen uso del crédito para la compra de bienes y servicios ha permitido a un gran número de personas ser más productivas y tener una mejor calidad de vida. Podemos encontrar razones justificadas para utilizar crédito, como pueden ser: Aprovechar la compra de un bien que necesitamos, y para el cual no tenemos disponible el dinero en este momento. Financiar la adquisición de activos de largo plazo que no podemos cubrir con nuestros ingresos actuales, como son la adquisición de un automóvil, una casa, un terreno o el establecimiento de un negocio. Pero, también podemos utilizar el crédito para cubrir una emergencia como una enfermedad o un accidente, o bien para tomar unas vacaciones. Aprovechar los abonos diferidos que se ofrecen a través del sistema de "pagos a meses sin intereses". Es muy importante distinguir cuando solicitamos un crédito para resolver una emergencia o cumplir algún deseo, de cuando lo solicitamos como estrategia para lograr nuestras metas personales y familiares. Si ya utilizaste alguno, reflexiona para qué lo usaste?; y si no, para qué lo usarías? De esta manera, el uso del crédito tiene, entre otras, las siguientes ventajas: Conveniencia: nos da la posibilidad de tener los bienes y servicios que requerimos en este momento y que sólo podemos pagar en el futuro. Flexibilidad en el manejo del dinero: podemos utilizar el crédito cuando nuestros recursos son insuficientes para cubrir nuestras necesidades, como en el caso de una emergencia o cuando queremos realizar alguna compra o inversión que requiere una cantidad de dinero que no podemos cubrir con nuestros ingresos actuales. Reputación: al pagar el crédito que solicitamos en los tiempos y la forma que acordamos, esta relación con el acreedor nos da la posibilidad de que nos presten con mayor facilidad, en algún momento futuro ya que hemos demostrado que somos deudores cumplidos. El solicitar un crédito también tiene sus desventajas, veamos cuáles son: Excederse y gastar más de lo que se puede pagar, cuando no llevas el control de tus gastos. Desestabilizar el presupuesto familiar, cuando no hay planeación. Pagar un precio mayor por un bien de lo que pagarías en efectivo.

17 No cumplir con el pago puntualmente y por lo tanto, no construir un buen historial crediticio. Hemos concluido el módulo 5, te invitamos a leer las conclusiones. Uno de los propósitos de este módulo ha sido familiarizarte con los conceptos más importantes relacionados con el crédito. Ahora tienes elementos para comprender y distinguir entre los diferentes tipos de crédito, sus costos y la manera de administrarlos. Sin embargo, lo más importante es que puedas hacer uso de estas herramientas como estrategia para lograr tus metas personales y familiares, y así tener una mejor calidad de vida. Recordemos las herramientas que hemos manejado: Crédito Tipos de crédito Tasas de interés Capacidad de pago Riesgos del crédito Historial crediticio Recuerdas las preguntas que hicimos a la mitad del módulo? Analiza si con lo que has aprendido puedes responder a ellas. 1. Para lograr mis metas, es el crédito la herramienta más adecuada para logralas? 2. Puedo utilizar este crédito para adquirir otro bien que cubra mejor mis necesidades? 3. Tendré el dinero suficiente para pagar los intereses y el monto del crédito, en las fechas establecidas? 4. Es una compra que se adapta a mi presupuesto? 5. El precio del bien que quiero comprar es adecuado, es caro o está en oferta? Si alguno de estos conceptos todavía no te queda muy claro, te invitamos a que leas de nuevo el contenido del módulo. Después, te invitamos a que realices una autoevaluación de conceptos. Esta autoevaluación no tiene calificación, sólo es para que tú veas cómo avanzaste en el tema. Actividad 19. Autoevaluación de conceptos Para realizar la actividad, ingresar a curso Después de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la sección de actividades y materiales del módulo.

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