Derechos y obligaciones del Acreditado Infonavit

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1 SGC/GCC/GASC/P/DOAI/

2 Contrato compra-venta Recepción vivienda Monto crédito, pagos amortización y tasas Prórrogas en caso pérdida empleo Pagos Aviso retención Cobranza Trámites y servicios Recomendaciones Beneficios acreditados cumplidos Molos contrato adhesión en materia inmobiliaria página 2 41

3 Objetivo general Al finalizar el curso el participante seleccionará los lineamientos establecidos en materia créditos vivienda para asesorar a rechohabientes en la mejor opción para la adquisición vivienda. Objetivo específico Conocer los rechos y obligaciones que adquieren los acreditados al momento obtener su crédito por parte l Infonavit, acuerdo a las Reglas para el Otorgamiento Crédito a los trabajadores rechohabientes Infonavit y las Reglas Otorgamiento Créditos al amparo l artículo 43 Bis la Ley l Infonavit. página 3 41

4 Contrato compra-venta A continuación encontrará una serie recomendaciones que berá hacerle al Trabajador con el fin asegurar que tomará la mejor cisión al elegir su vivienda: Que exista escritura propiedad a nombre la persona física o moral que venda. Que exista escritura constitución régimen en propiedad en condominio si la vivienda está ubicada con otras viviendas en un solo domicilio. Que la vivienda a adquirir se encuentre libre gravámenes. Comprobar la intidad el (los) vendor (es) y que coincida (n) con quien (es) aparece (n) como propietario (s) l inmueble en el contrato compra-venta. En el caso existir representante el (los) vendor (es), en el contrato se berán especificar sus facultas para comparecer a nombre éstos últimos. página 4 41

5 Contrato compra-venta Tanto el contrato como la escritura, berán contar con: La intificación e individualización la vivienda objeto la adquisición, así como las características técnicas y especificaciones la construcción. El precio total la compra-venta y su forma pago. Los cargos adicionales al precio final la vivienda, en su caso. Los montos penalización para el vendor y el comprador en el caso incumplimiento. La fecha entrega la vivienda y/o la fecha terminación la vivienda, en el caso estar en proceso construcción. En el caso vivienda nueva, especificar si cuenta con seguro calidad. El nombre completo l Trabajador. Las características técnicas y especificaciones la construcción. Los acabados y características adicionales en talle. página 5 41

6 Contrato compra-venta Antes firmar el contrato compra-venta finitivo, asegurarse que incluya todas las cláusulas y modificaciones convenidas. Firmar el contrato compra-venta por duplicado y conservar un ejemplar firmado por todas las partes que intervengan. Si el Trabajador realiza pagos por anticipado, asegurarse que le sean entregados los recibos correspondientes, en los cuales be especificarse el nombre o nominación la persona que ven, así como el nombre l Trabajador y el concepto l pago. página 6 41

7 Recepción la Vivienda El Asesor Certificado Crédito en el momento hacer la entrega la vivienda al Derechohabiente, berá recomendarle que verifique lo siguiente: Que funcionen correctamente los servicios agua, luz y drenaje, amás que estén en perfecto estado los accesorios que conforma la vivienda como: Cristales, llaves lavabos, regara, estufa, horno, lavaro, así como cocina integral, lugar estacionamiento, estufa, pisos especiales, calentador agua, instalación telefónica, cableado televisión, etc. Verificar que los materiales la estructura la vivienda y acabados sean los acordados y pactados con el vendor. página 7 41

8 Recepción la Vivienda El Derechohabiente berá realizar la revisión la vivienda y en caso incumplimiento, requerir al vendor por medio las diferentes instancias judiciales. Si el Derechohabiente no realiza con cuidado la revisión su vivienda el día que la reciba y no reporta por escrito las fallas a la constructora, la garantía jará estar vigente y él tendrá que pagar las reparaciones, en caso requerirse. página 8 41

9 Recepción la Vivienda Al momento la recepción la vivienda, el constructor le be entregar al Derechohabiente dos pólizas, planos arquitectónicos y una carta responsiva: Primera póliza Se refiere a la garantía contra vicios ocultos; es cir, sperfectos en elementos o instalaciones que no están a la vista como por ejemplo: cimientos, tuberías agua potable y drenaje, instalación eléctrica y gas, pisos y muros, estructura, etc. Su vigencia mínima es dos años. Segunda póliza Esta póliza es para fectos impermeabilización. Su vigencia mínima es dos años. Las pólizas entran en vigor a partir l día en que reciba el Derechohabiente la vivienda. La constructora no respon por sperfectos causados por mal uso o falta mantenimiento. página 9 41

10 Recepción la Vivienda Planos arquitectónicos Solicitar al sarrollador o al vendor los planos arquitectónicos la vivienda. Si encuentra alguna falla en la vivienda el Derechohabiente berá: Reportarlo manera inmediata a la constructora. Obtener un comprobante l informe don aparezca el sello y la firma l responsable la constructora. Una vez realizadas las reparaciones que solicite, berá firmar conformidad, sólo si está enteramente satisfecho con ellas. Carta Responsiva Estructural Este documento ampara los vicios ocultos estructurales la vivienda y la be entregar el oferente. página 10 41

11 Monto crédito, pagos amortización y tasas Denominación l préstamo La cantidad l préstamo que otorga el Infonavit al Derechohabiente está expresada en Veces el Salario Mínimo Mensual en el Distrito Feral (VSMMVDF). Esto significa que su uda, es cir, el saldo insoluto, incrementará en la misma proporción en que se incremente el salario mínimo l D.F. Pago l crédito El crédito se paga con los scuentos que el patrón realiza al salario l Trabajador, así como con la cantidad que su patrón aporta a su Subcuenta Vivienda forma obligatoria y que correspon a la cantidad que resulte multiplicar el monto que percibe como salario integrado por el 5%. página 11 41

12 Monto crédito, pagos amortización y tasas Descuentos Al momento l otorgamiento y ejercicio l crédito el patrón scuenta l salario l Trabajador la amortización l crédito mediante una cuota mensual en Veces Salario Mínimo Diario en el D.F. Constancia Crédito En la Constancia Crédito se le informa al Derechohabiente la cantidad que pagará mensualmente, en pesos y en Veces Salario Mínimo. El Asesor Crédito Certificado berá comentar al Derechohabiente la disminución en la liquiz que implica el abono l crédito. página 12 41

13 Monto crédito, pagos amortización y tasas Existen dos modalidas amortización crédito: El Régimen Ordinario Amortización (ROA): aplica mientras labore para un patrón que cotiza al Infonavit y consiste en los scuentos que su patrón realizará a su salario. El Régimen Especial Amortización (REA): aplica cuando el Trabajador labora por su cuenta o con un patrón que no cotiza al Infonavit; en este caso, el factor pago cambia y el Acreditado berá realizar sus pagos directamente en las Instituciones Financieras indicadas por el Infonavit. página 13 41

14 Monto crédito, pagos amortización y tasas Tasa interés La tasa interés que venguen los créditos l Infonavit será l 4% al 10% anual sobre saldos insolutos acuerdo al ingreso l Trabajador y se ajustará semestralmente, cuando el Trabajador Derechohabiente reciba un salario mensual integrado mayor al que recibió en el semestre inmediato anterior. Plazo pago El plazo para el pago l crédito es a treinta años como máximo. Al momento obtener la precalificación se especifica el plazo aproximado l pago l crédito entre otras condiciones financieras. página 14 41

15 Monto crédito, pagos amortización y tasas Cómo paga el crédito el Derechohabiente? Con los scuentos a su salario que realice el patrón por abono crédito. Con la cantidad l 5%.que sobre salario diario integrado el patrón aporta a la Subcuenta Vivienda l Trabajador Con el saldo que tenía en el Fondo Ahorro 1972 a Finalmente con los pagos anticipados que haga para reducir su uda. página 15 41

16 Prórrogas en caso pérdida empleo Prórrogas Si el Acreditado pier el empleo tiene treinta días naturales a partir la separación su empresa para solicitar una prórroga. Las prórrogas no podrán durar más doce meses cada una. Podrá solicitar una o varias prórrogas hasta por un máximo 24 meses, sin que ninguna exceda doce meses continuos. Estas prórrogas sí causarán intereses a capital. página 16 41

17 Prórrogas en caso pérdida empleo Los pasos que be seguir el Derechohabiente para solicitar su prórroga son: Llamar a Infonatel al en la Ciudad México ó en el interior la República, antes que se cumplan treinta días la pérdida empleo y solicite la prórroga teniendo a la mano su número crédito. En Infonatel le entregarán un número caso y le confirmarán la fecha inicio y terminación la prórroga. La prórroga también podrá solicitarla a través l Sitio Internet Infonavit. página 17 41

18 Prórrogas en caso pérdida empleo Si el Derechohabiente sigue sempleado y su prórroga vence: El Derechohabiente berá empezar a pagar por su cuenta en el Banco; así no tendrá atrasos que arriesguen la seguridad su patrimonio. Si el Derechohabiente está en alguno los siguientes casos podrá pagar su crédito con línea captura en cualquiera las sucursales Banorte, HSBC, Banamex, Scotiabank y Santanr: Si jó trabajar. No solicitó la prórroga o no piensa utilizarla. En su nuevo empleo no aportan cuotas al Instituto. En su nuevo empleo está contratado por honorarios o servicios profesionales. Si no ha encontrado un nuevo empleo y se terminó la prórroga. Si está jubilado o pensionado. página 18 41

19 Pagos a través bancos Los pasos para realizar el pago l crédito en el Banco son: Ingresar al Sitio Internet l Infonavit a la sección Trámites y servicios mi crédito y accer a la opción Líneas captura para realizar pagos, o Llamar al Infonatel ( en la Ciudad México ó en el interior la República) y dar su número crédito. Se le informará la cantidad a pagar y la línea captura para pagar en el Banco. Pagar en cualquiera los bancos mencionados. El Derechohabiente berá dictarle al cajero su línea captura y positar el importe a nombre l Infonavit (anotar su nombre y número crédito en la ficha pósito). El Banco be entregarle un comprobante sellado y firmado por el cajero. Para los pagos siguientes el Derechohabiente pue obtener las líneas captura correspondientes llamando cada mes al Infonatel o consultando la opción Cuánto bo mi crédito? en el Sitio Internet Infonavit. página 19 41

20 Aviso Retención por cambio en su relación laboral Como Asesor Crédito Certificado be indicarle al Derechohabiente que en caso obtener un nuevo empleo en el que el patrón cotiza al Infonavit, es su obligación hacer lo siguiente: Llamar al Infonatel para solicitar que le envíen a la empresa don está trabajando el Aviso Para Retención Descuentos, proporcionando la dirección l correo electrónico. Informarle a su nuevo patrón, que tiene un crédito l Infonavit, para que en cuanto este patrón reciba el Aviso para la Retención Descuentos, le empiece a realizar sus scuentos y enterarlos al Infonavit cada bimestre. Haga saber al Trabajador que si él mora esta acción lo que sucerá es que empezará a generar intereses y alargará el plazo l crédito, también podrá perrse los continuos beneficios y promociones que el Infonavit estará constantemente ofreciendo para acreditados cumplidos. página 20 41

21 Cobranza El Infonavit realiza la recuperación l crédito otorgado al Derechohabiente, bajo los siguientes esquemas cobranza para el pago su crédito: ROA (Régimen Ordinario Amortización) que se aplica cuando el Acreditado cuenta con relación laboral y su patrón cotiza al Infonavit. Forma pago l crédito: El patrón realiza los scuentos l salario l Trabajador, posteriormente entera y transfiere estos recursos en forma bimestral vía el SUA. Amás realiza la aportación patronal l 5% calculada sobre el sueldo que percibe el Trabajador. página 21 41

22 Cobranza REA (Régimen Especial Amortización) que se aplica cuando el Acreditado no cuenta con relación laboral y su patrón no cotiza al Infonavit. Forma pago l crédito: El pago lo realiza el trabajador directamente en los bancos, utilizando las líneas captura que aparecen en sus estados cuenta. Los acreditados l Instituto que están inscritos en el REA puen efectuar su pago en sucursales bancarias cercanas a sus casas o trabajos. Esta medida les permitirá reducir tiempos traslado, evitar esperas prolongadas, y contar con mejores alternativas horario. El pago se pue realizar mediante la línea captura. página 22 41

23 Tramites y Servicios Cómo pue saber el Derechohabiente cuánto ha pagado y cuánto be? Mediante su estado cuenta. Todos los acreditados recibirán en su domicilio una vez al año su estado cuenta, también lo puen consultar a s el Sitio Internet l Infonavit. Es posible consultar las Condiciones Generales y Financieras l Crédito? Asesor, no olvi informar al Derechohabiente que pue consultar sus Condiciones Generales para la contratación su crédito antes formalizarlo en el Sitio Internet Infonavit, con ello podrá: Ejercer manera libre su crédito. Conocer los rechos y obligaciones antes la firma l crédito. También estará a su disposición el sitio personalizado en don se especificarán las condiciones financieras su crédito. página 23 41

24 Tramites y Servicios Dón pue solicitar sus escrituras? Con el notario con quién formalizó su operación en un plazo seis meses a partir la fecha la firma ya que contar con sus escrituras bidamente registradas ante el Registro Público la Propiedad, le brinda seguridad sobre su patrimonio familiar. Recomien al Acreditado que tome nota los datos su escritura: nombre y número l notario, número escritura y fecha emisión y que los guar en un lugar aparte y seguro para que en caso perr su escritura, pueda solicitar al notario una copia certificada la misma. página 24 41

25 Tramites y Servicios Qué documentos be presentar para recoger sus escrituras? Para realizar este trámite el Derechohabiente be tener a la mano: Dictamen Ejercicio Crédito (Opcional). Intificación oficial con fotografía (Crencial Elector o Pasaporte). Atención a acreditados Los acreditados podrán ser ágilmente atendidos y orientados en los Canales Atención: Sitio Internet Infonatel Cesi s Kioscos Si el Derechohabiente sea conocer la ubicación los Cesi's pue consultarlo en el Sitio Internet Infonavit. página 25 41

26 Tramites y Servicios En la página inicio l Sitio Internet Infonavit, en la sección Trabajadores, el Acreditado podrá consultar la información que requiera: 1) Trámites y servicios su crédito: Cuánto be l crédito? Estado cuenta Líneas captura Realiza los pagos tú crédito Constancia intereses Avisos suspensión scuentos página 26 41

27 Tramites y Servicios 2) El ABC para pagar su crédito: indica los pasos para que el Derechohabiente realice el pago su crédito. Explica lo que be hacer el Derechohabiente cuando pier o cambia empleo, cómo be pagar, qué hacer en caso función o incapacidad, qué hacer para ponerse al corriente con los pagos, cómo rectificar datos en escrituras, cuáles son los seguros contra daños y cómo realizar los trámites y servicios su crédito. Ya terminó pagar: indica los pasos que be realizar el Derechohabiente una vez que liqui su crédito con Infonavit. página 27 41

28 Tramites y Servicios 3) Otros trámites y servicios que pue realizar el Derechohabiente: Pagos anticipados parciales en bancos Pérdida o cambio empleo Obtención la línea captura Reclamos saldos a favor Cancelación hipoteca por crédito liquidado. Compra con pasivo Infonavit Sustitución garantía Venta anticipada la vivienda Arrendamiento la vivienda Aplicación l seguro vida Aplicación l seguro daños Aplicación l Seguro Protección Pagos página 28 41

29 Recomendaciones Recomendaciones generales sobre una óptima administración l crédito: Si el Acreditado cambia empleo, be solicitar inmediato el Aviso Para Retención Descuentos para que su nuevo patrón le scuente el crédito, con esto evitará: Incremento los pagos mensuales l régimen REA, ya que cuando se está en este régimen el pago mensual se incrementa por que ahora el Acreditado be cubrir el 5 % que en el régimen ROA cubre el patrón. Para realizar cualquier aclaración es necesario e indispensable que el Acreditado conserve los comprobantes pago (en el caso estar en el régimen REA) o bien sus comprobantes nómina cuando sea un Acreditado bajo el régimen ROA. página 29 41

30 Recomendaciones Todos los pagos se realizan a través un scuento vía nómina por parte l patrón o directamente en los bancos autorizados en don se expi un comprobante l movimiento que se realiza. Si alguna persona solicita dinero extra núncialo! en Infonatel o a través l Sitio Internet Infonavit. Si al Acreditado le solicitan el pago mensualidas que ya se cubrieron, berá llamar a Infonatel para realizar la aclaración, teniendo a la mano los comprobantes pago si paga el crédito directamente en los bancos, o sus recibos nómina si su patrón le hace los scuentos para amortizar el crédito. Si el Acreditado no pue costear los pagos su Crédito Infonavit, indíquele que llame al Infonatel para solicitar una reestructura. página 30 41

31 Recomendaciones Si el Acreditado se niega a pagar el crédito, el Infonavit iniciará los trámites para recuperar la vivienda. Si el Acreditado llegara a perr el empleo berá tramitar su prórroga, antes que transcurran treinta días naturales a partir la fecha separación laboral, si el Acreditado cuenta con ahorros, le conviene no solicitar la prórroga y solicitar sus líneas captura para pagar directamente en los bancos, evitándose con esto el pago intereses moratorios. Cuando el Acreditado tenga ahorros adicionales, le convendrá realizar pagos anticipados en los bancos autorizados para disminuir el monto su uda, para obtener la línea captura berá comunicarse al Infonatel teniendo a la mano el número su crédito Infonavit y la cantidad que va a pagar por alantado. página 31 41

32 Recomendaciones Los pagos anticipados disminuyen la uda y el plazo, pero recuer al Acreditado que berá continuar pagando regularmente sus mensualidas. Recuer al Acreditado que por la realización pagos anticipados no se cobran comisiones ni penalizaciones y que los pagos anticipados se aplicarán directamente al capital, siempre y cuando no presente pagos omisos. Informe al Acreditado que es importante pagar puntualmente porque el dinero que él paga se suma al Fondo la Vivienda para que otros trabajadores que aún no han ejercido su crédito, hagan su sueño realidad. página 32 41

33 Recomendaciones Informe al Acreditado que si él ja pagar su crédito, recibirá un Aviso Falta Pago, a través visitas domiciliarias que realizan nuestros gestores pago, spachos cobranza o llamadas telefónicas que realiza el Infonatel, y que si esto llega a sucer, que no se preocupe, dile que aproveche estos contactos para que los asesoren acerca las opciones que existen para que se ponga al corriente en los pagos su crédito. Informe al Acreditado que si por algún motivo se retrasa en sus pagos, se le cobrarán intereses moratorios. página 33 41

34 Recomendaciones Todas las viviendas cuentan con un seguro que cubre los daños en la estructura la vivienda, indique al Acreditado que no du en hacer el reclamo l seguro cuando su vivienda resulte afectada por fenómenos naturales como: inundación, incendio (no ocasionado por la persona que habita el inmueble), rayo, terremoto o maremoto y que inmediato berá comunicarse al Infonatel, don le asesorarán sobre los trámites a seguir para hacer efectivo el seguro, informe al Acreditado que berá proporcionar la siguiente información: Nombre l Acreditado Número crédito Ubicación la vivienda Fecha l siniestro página 34 41

35 Recomendaciones Todos los acreditados cuentan con un seguro que ampara las siguientes causales: Cuando se trata una incapacidad total permanente se be presentar inmediato en las oficinas l Infonavit que le corresponda y berá mostrar el Dictamen Técnico que emite el Instituto Mexicano l Seguro Social (IMSS) Cuando se trata fallecimiento, berá acudir inmediato a las oficinas l Infonavit que le corresponda presentando el Acta Defunción l Acreditado. Tratándose Invaliz Definitiva ó incapacidad parcial permanente l 50% ó más berá acudir inmediato a las oficinas l Infonavit que le corresponda para solicitar la liberación, Informe al Acreditado que es su obligación que cuando termine pagar el crédito berá comunicarse al Infonatel para obtener la carta que acredita que el crédito está finiquitado y que con ella podrá realizar los trámites Liberación la Hipoteca su vivienda. página 35 41

36 Recomendaciones Informe al Acreditado que es relevante hacer el trámite liberación hipoteca por las siguiente razones: Podrá comprobar que tiene esa propiedad libre gravamen, para que ésta sea garantía futuros créditos. En el caso que quiera venr su vivienda no tendrá trámites pendientes. Recomien al Acreditado que continuamente revise su estado cuenta en el Sitio Internet y que revise que los pagos que realiza estén correctamente aplicados. Informe que ante cualquier duda sobre el pago su crédito llame inmediato al Infonatel, don le brindarán asesoría y le ayudarán en todo tipo aclaraciones referentes a su crédito. Infonatel en el D. F. al o s cualquier otra ciudad l país al página 36 41

37 Recomendaciones Haga saber al Acreditado que su vivienda es parte su patrimonio familiar, por lo que le conviene hacer su testamento, infórmele que los notarios con quienes escrituró su vivienda, podrán realizar scuentos para la elaboración su testamento. Informe al Acreditado que aún spués haber realizado su testamento él sigue siendo el dueño sus bienes y que así será hasta su fallecimiento. El testamento es un acto solemne, personal, revocable (se pue modificar cuántas veces lo see el acreditado) y libre, a través l cual, spués su muerte, una persona dispone los bienes y rechos según lo haya cidido el Acreditado. página 37 41

38 Recomendaciones Las personas físicas que adquieran un crédito stinado para casa habitación podrán ducir los intereses reales pagados en el año que corresponda cuando el crédito haya sido contratado con instituciones que pertenezcan al Sistema Financiero, como lo son las Instituciones Bancarias y las Sociedas Financieras Objeto Limitado. Es una obligación las Instituciones Financieras informar por escrito a sus acreditados el monto los intereses reales pagados, a más tardar el 15 febrero cada año, conformidad con el último párrafo la fracción IV l artículo 176 la Ley l ISR. página 38 41

39 Beneficios acreditados cumplidos Ser Acreditado cumplido con el Infonavit, tiene beneficios adicionales a los mencionados anteriormente como: Sorteos en los que se salda el total la uda. Descuentos en algunos comercios. Acceso preferente a otro tipo Instituciones Crédito como Fonacot. Acceso a programas que le permitirán cambiar su casa. Rentar su vivienda, aún cuando el crédito esté vigente. Venr su vivienda antes liquidar el crédito. Dar su vivienda en comodato, aún cuando el crédito esté vigente. Para informarse estos y futuros beneficios, el Acreditado podrá consultarlos en el Sitio Internet o bien llamando al Infonatel, don le indicarán los pasos a seguir para ser beneficiario los mismos. página 39 41

40 Molos contrato adhesión en materia inmobiliaria Como Asesor Certificado es importante que conozca y consulte los molos contrato para: Compraventa en Preventa Compra-venta Publicados por la Procuraduría Feral l Consumidor (PROFECO) con el propósito dar mayor certeza en la realización dichas operaciones al Derechohabiente. En el sitio Internet Infonavit ntro la sección Infonavit Ampliado, Asesores Certificados podrá consultarlos. página 40 41

41 página 41 41

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