Sobreendeudamiento en México: Causas y Consecuencias

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1 Sobreendeudamiento en México: Causas y Consecuencias

2 Resumen Ejecutivo

3 Voces de Clientes: Crédito Fácil, Realidades Difíciles Una mujer dejó de pagar. Alquilamos un camión y nos llevamos todo. La tesorera le dijo que si no pagaba no le íbamos a devolver nada. La mujer vendió todo para pagar. (María, clienta de MFI en Xalapa) Tengo 5 préstamos- FINCA, Compartamos, Felicidad, La Naranjitas y Solidad. Mi esposo ayuda a pagar los préstamos. Cuando el dinero no alcanza voy y empeño algo. En este momento tengo cosas en la casa de empeño. Hay veces que tengo mucho estrés, hay veces, como ahora, que tengo problemas con mi esposo y casi me quedo sola con mis hijas. Pienso, Ay Dios mío, qué voy a hacer? (Carlotta, clienta de MFI en Veracruz) Obtener un crédito es fácil, siempre hay alguien para ofrecerte dinero. (Guadalupe, clienta de MFI en Xalapa) Mi esposo era el que lo pagaba, pero estaba a mi nombre. Después nos separamos y yo no estaba trabajando; no lo pude pagar, tenía otros gastos y se quedó ahí. Cuando empecé a trabajar empecé a pagar la tarjeta de crédito pero le habían subido el interés, el interés me consumió y terminé en buró. (Ximena, clienta de MFI en Veracruz) 3

4 Como Prestamistas Están Facilitando el Endeudamiento de Prestatarios Falta establecer el propósito del préstamo Falta establecer la identidad del prestatario Falta de revelación de términos del préstamo / penalidades No toman en cuenta la capacidad del cliente de pagar Dan crédito bajo pretextos falsos (usando un crédito de negocio para pagar a otros prestamistas) Aplican interés y tasas punitivos Toleran comportamiento grupal agresivo Comprometen falsamente a clientes con otros prestamistas 4

5 Examinando Preguntas 1. Historial Estudio 2. Cuáles son los niveles de endeudamiento en las diferentes áreas de México? Análisis de 26,869 solicitudes de préstamos a FINCA y sus reportes del Círculo de Crédito (buró de crédito) 3. Que lleva a los clientes al sobreendeudamiento y cuáles son las consecuencias? Entrevistas cualitativas con 75 prestatarios en Veracruz y Xalapa 4. Cómo ven el problema los gerentes de los MFI? Encuesta de 145 gerentes regionales y de sucursales de FINCA y Pro Mujer 5

6 Resultados Claves: Descubriendo las Raíces del Problema Alta tasa de desempleo y subempleo. Nivel de actividad de negocio reducida. Economía Débil Préstamo Comercial Agresivo Comercialización agresiva de débito / tarjeta de crédito y una explicación engañosa de términos y condiciones. El aumento de presencia de casas de empeño y de préstamo de día de pago. Falta de transparencia. Disminución de los márgenes que incentivan malas prácticas. Obligados a apoyar a familiares Pocos recursos para hacer frente a emergencias como enfermedades o desastres naturales. Educación financiera limitada. No hay recurso o lugar al que acudir además de los prestamistas. Circunstancias Personales Prácticas Microfinancieras deficientes Incentivos para personas y clientes que debilitan controles. Híper-competencia Prácticamente sin ningún análisis de crédito. Infundir miedo y desinformación a los clientes acerca del buró de crédito. 6

7 Investigación y Análisis Historial

8 Cuánta Deuda Es Demasiada? El sobreendeudamiento ocurre cuando prestatarios de bajos ingresos adquieren más deuda de lo que son capaces de pagar, frecuentemente provienen de una variedad de fuentes (MFIs, acreedores clandestinos, etc.). Datos corrientes de sobreendeudamiento no capturan las implicaciones financieras, de comportamiento y calidad de vida implicadas a los clientes. Puntuación Calidad gerencial Riesgo crediticio Riesgo crediticio Sobreendeudamiento Sobreendeudamiento es la preocupación principal de los inversionistas en Latino América, comportamiento visto en casi todos los países de la región. Riesgo Promedio Microfinance Banana Skins Survey of Microfinance Risk, Center for Financial Inclusion (2012); Schicks (2011a); CIA- The World Factbook

9 Observaciones Generales Sobreendeudamiento aumenta con: 1. Sobresaturación del mercado 2. Regulación limitada de las MFI 3. Aumento en prestación para consumidores 4. Préstamos múltiples Existe una falta de consenso en como definir y medir mejor el sobreendeudamiento, el cual se debe, en parte, a la variedad de estructuras de los MFI s y al mercado de prestación para consumidores, además de irregularidades y limitaciones en informes especialmente de acreedores no bancarios e informales. Las causas de sobreendeudamiento varían en cada país y son influenciadas por el estatus socio-económico, normativas culturales y cuestiones regulatorias. La crisis micro financiera en la India es un buen ejemplo de los tres. 9 Center for Financial Inclusion - The State of Microfinance in Mexico: Uncertainty Ahead?, CGAP - Chen, Greg, Stephen Rasmussen, and Xavier Reille. Growth and Vulnerabilities in Microfinance., CGAP - Multiple Borrowing and Over-indebtedness: Big Problem or Big Hype?, Schicks, Jessica and Rosenberg, Richard, Too Much Credit? A Survey of the Evidence on Over-Indebtedness, September, Guerin, Roux and Villarreal;

10 Actos Punitivos Implementados por Agencias Regulatorias Andhra Pradesh, India MFIs tienen prohibido visitar clientes de puerta en puerta. Ciclos colectivos alargados desde una semana a un mes. Aprobación gubernamental ahora es requerida para obtener un segundo préstamo para el mismo prestatario. Como consecuencias de los actos listados, el desembolso de préstamos ha disminuido dramáticamente, los costos han aumentado y muchos clientes han regresado a otros acreedores. Kyrgyzstan Aprovisionamiento de préstamos para prestatarios con más de un préstamo lleva un mínimo de 10% fijado por el banco central. Máxima cantidad fijada en $6,500 de préstamo por cada prestatario. El banco central también está contemplando poner un límite a las tasas de interés de los MFIs. Zambia Como respuesta a prestamistas de nómina predatorios, el Banco de Zambia impuso un máximo de 42% de tasa de interés anual en enero de

11 Una Avalancha de Crédito Elevando el Riesgo Un estudio auspiciado por MIX Market resultó en que los mercados de microfinanzas con alta competencia conllevan altos aumentos en riesgo y probablemente sobreendeudamiento de clientes, también existe una correlación entre la afluencia de capital de inversores y el riesgo. The Tipping Point: over-indebtedness and investment in Microfinance, Luis A. Viada and Scott Gaul 11

12 Resumen Regulatorio Transparencia El nivel de los estándares en contabilidad y transparencia es relativamente alto en entidades reguladas. Para las MFIs que no están reguladas, la membresía en una red como ProDesarollo usualmente requiere estándares mínimos en transparencia y calidad. MFIs evitan publicar tasas de interés efectivas. CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) Cuenta con poderes limitados de supervisión debido a la reciente aprobación de una ley. La transparencia en el ejercicio del gasto se realiza por mandato de la CONDUSEF para instituciones reguladas e instituciones que no están reguladas, sin embargo, el acceso a información en la red es limitada. 12

13 Análisis de Buró de Crédito Niveles de Endeudamiento

14 Burós de Crédito en México Dos burós de crédito Buró de Crédito (fundado en 1995): recibe información de bancos comerciales los cuales son propietarios de 70% del buró. Círculo de Crédito (fundado en 2005): Esta empezando a ocuparse de consumidores de bajo ingreso y proveedores de crédito. Estos registros son privados, lo cual representa un obstáculo en el intento de crear una sola base informativa. Actualmente, solo hay un intercambio de información limitada entre los dos burós (p. ej. Casos extremos donde la cantidad de atrasos sobrepasa el límite fijado por la agencia regulatoria). 14

15 El Predominio y Distribución de Deuda Historial Análisis de 26,869 solicitantes para préstamos de FINCA en Círculo de Crédito, el buró de crédito en México especializado en microfinanzas. Las MFIs más grandes de México reportan sus datos al buró de crédito, aunque la mayoría de las MFIs no lo hacen, también se debe notar que existen varias entidades grandes en el mercado que no son clasificadas como MFIs y que no envían a los burós de crédito. Una gran cantidad de MFIs solamente proveen información de los clientes que presentan atrasos en sus pagos, en lugar de presentar reportes con la información de todos los clientes. Existen MFIs que inflan el número actual de clientes en atraso para asegurar que sus clientes no sean elegibles para solicitar otras líneas de crédito (solicitantes a FINCA y ProMujer que están en el buró de crédito la mayoría de veces pueden comprobar que han liquidado préstamos porque llevan como evidencia los recibos del MFI). 15

16 Sobreendeudamiento y Líneas de Crédito Solamente 26% de los solicitantes para préstamos de FINCA no tienen crédito activo. 33% de los solicitantes tienen tres o más créditos pendientes a su nombre. 32% 7 27% 26% 6 or o mas more 6 22% 24% % 17% % 2 12% 2 7% 1 8% 5% 8% 1 2% # líneas Credit de Lines %% Applicants solicitantes crédito 0 16

17 Sobreendeudamiento y Atrasos El aumento en atrasos corresponde a la cantidad de líneas de crédito. 80% de solicitantes con 6 o más préstamos están atrasados. Mientras tanto, el porcentaje de prestatarios que están atrasados aumenta dramáticamente con el número de líneas de crédito. El porcentaje de líneas de crédito en atraso está estable a 35% (esto refleja el uso de 90% préstamos nuevos para liquidar deudas pendientes). 7 80% 70% 60% 50% % 30% 20% 10% % % solicitantes atrasados % líneas de crédito de los solicitantes atrasados # de líneas de crédito % Applicants in Arrears % Applicants Credit Lines in Arrears # Credit Lines 0 17

18 Concentración en el Sureste del País Entre los 26,869 solicitantes que han sido revisados, se determinó que la cantidad de deuda pendiente sumó millones de pesos. 80 millones son deudas atrasadas (24%). Torreón En general, la concentración más alta de deuda y pagos atrasados se encontró en el sureste del país. El promedio de pagos atrasados se calculó a un millón de pesos por ciudad. Zamora León Valle de Chalco Veracruz Mérida Valle de Chalco cuenta con el porcentaje abajo del 3%. Cifras Puntos = total de deuda pendiente atrasada por ubicación de acuerdo a los reportes de Círculo de Crédito Tamaño= total de crédito pendiente Color oscuro= mayor % de atrasos Percent of Portfolio in Arrears Acapulco Chiapas 18

19 Entrevistas Cualitativas Causas y Consecuencias

20 Objetivos y Enfoque Objetivos de Investigación Entender las razones por las que las personas están tomando préstamos o líneas de crédito múltiples. Documentar las experiencias personales así como las consecuencias del sobreendeudamiento. Metodología Se realizaron entrevistas cualitativas a 75 personas en Veracruz y Xalapa las cuales fueron identificadas como áreas con alto índice de sobreendeudamiento. Los investigadores identificaron prestatarios del público general con altos niveles de crédito, especialmente en aquellos que en algún momento han presentado problemas para pagar. La encuesta cualitativa incluyó preguntas de todo tipo de crédito incluyendo tarjetas de crédito. El entrenamiento para las entrevistas cualitativas incluyó sesiones de salón y trabajo de campo. El control de calidad y corrección de errores en el proceso de recaudación de información fue supervisada por Julia Ericksen, Profesora de Sociología de Temple University. Las entrevistas fueron revisadas para determinar su calidad y fueron analizadas y consolidadas para identificar las respuestas más frecuentes o representativas. 20

21 Los Conductores del Endeudamiento Encuestados citaron 5 causas de sobreendeudamiento. Causas que pueden traslapar en diferentes etapas, empeorando la situación del prestatario y profundizando la crisis. Pobreza & Emergencias Préstamo Depredador Economía Débil Tomando Prestado para Otros Estilo de Vida fuera de sus posibilidades 21

22 Los Conductores del Endeudamiento 1. Pobreza & Emergencias La razón citada con mayor frecuencia para no poder pagar un préstamo es una situación familiar inesperada como una crisis médica. Disminución de ingreso. Concepción tiene 45 años y vende maquillaje y ropa de catálogo a sus vecinos en Veracruz. Me enteré de que mi padre estaba muriendo el día que recibí mi préstamo de Naranjitas. Tenía planeado usarlo para mi negocio pero tuve que usarlo para pagar los gastos del funeral. 2. Préstamo Depredador Comercialización y mercadeo agresivo de parte de las instituciones financieras. Tarjetas de crédito y débito con costos ocultos y casas de empeño tienen una influencia importante. Presión de parte de colegas y familiares para ingresar como parte de un grupo más grande para obtener una tasa de interés más baja. La falta de pago por parte de algunos individuos aumenta la obligación de pago para otros participantes en el grupo. dfdsfsefsdfs dfsd Teresa tiene 23 años y ella maneja una tienda de impresión y un negocio de diseño ubicado en su casa: Tuve tres tarjetas de crédito para ayudar con los gastos mientras estudiaba y empezaba mi negocio. No sabía exactamente lo que estaba haciendo y no pude llevar los pagos a tiempo. Empezaron a cobrarme tarifas y mucho interés. Una compañía hasta me dijo que 22 si no pagaba le iban a quitar la casa a mis padres.

23 Los Conductores del Endeudamiento 3. Economía Débil Muchos clientes manejan más de un negocio, pero hay algunos que todavía no pueden cubrir todos sus gastos y responsabilizan a la economía. Lupita tiene 49 años y vende comida china. Su esposo murió y ella tiene que cubrir todos sus gastos sola: Llevo 20 años con mi negocio. No estoy vendiendo suficiente para cubrir mis gastos, pero que voy hacer? Yo espero que la crisis (económica) se mejore tuve que vender mi terreno y mis joyas. Estoy muy preocupada porque no tengo nada más para vender para seguir pagando mis deudas. 4. Tomando Prestado para Otros Varios encuestados tenían más de un préstamo que sacaron a favor de otra persona. Sus razones incluyeron presión de parientes, la obligación de apoyar a familiares, etc. Guadalupe saca prestado en nombre de su familia: Tengo tres hermanos y los préstamos fueron para ellos. Mis dos hermanos no pueden sacar préstamos, las MFIs no quieren hombres. Tengo un préstamo para mi hermana también todos queremos salirnos pero mi hermano solo tiene el ingreso de su tienda y esta es la única forma en que lo puedo ayudar. 5. Estilo de Vida Fuera de sus Posibilidades Es la razón menos común de endeudamiento. La mayoría compró muebles/electrodomésticos a crédito así como material escolar y ropa. Isabela tiene 37 años y está modificando su negocio para vender piezas industriales ya que Veracruz es una ciudad portuaria: Gasté mi último préstamo en ropa y zapatos estas no son cosas productivas 23 y no pude pagar mi préstamo o pagar la tarjeta de crédito que tenía con Sam s Club.

24 El Papel de los Prestamistas en el Camino de los Clientes hacia la Deuda Pobreza & Accidentes Préstamo Depredador Economía Débil Tomando Prestado para Otros Estilo de Vida Fuera de sus Posibilidades COMO PERJUDICAN Términos de préstamo demasiado rígidos. Sobre extendiendo crédito más allá de lo que el cliente es capaz de pagar. Interés y tarifas punitivas. Acosando clientes con amenazas falsas. Perjudicando deliberadamente el crédito de prestatarios para limitar su acceso a crédito con otro prestamista. Reacio hacia la restructuración de préstamos en base a las malas circunstancias del cliente. Obligando al cliente a vender sus bienes para pagar deuda, asegurando pobreza perpetua. Rehúso para acomodar clientes varones lo cual lleva a un aumento en la presión a las mujeres que sacan préstamos. No se aseguran de que el cliente no tuviera un negocio para pagar el préstamo. Extendiendo crédito sin verificar la habilidad de pagar. COMO AYUDAN Reprogramación para clientes durante emergencias. Aplicando los principios de protección del cliente. Ver Smart Campaign (smartcampaign.org) para más información. Uso correcto de los burós de crédito para edificar records de clientes correctos y mejorar las practicas del manejo de riesgo. Ejerciendo flexibilidad para acomodar cambios extremos en la condición financiera de los clientes basándose en el análisis real del movimiento de dinero. Permitiendo prestatarios varones. Educando clientes en el riesgo de sacar préstamos en nombre de otros. Verificando el uso y raíz del pago de los préstamos. Practicando análisis de créditos más rigurosos del domicilio incluyendo las fuentes y usos de fondos.

25 La Historia de Valeria Un Comienzo Inocente Hace dos años, Valeria, una madre soltera, obtuvo un préstamo de negocios con una MFI y compró un auto. El auto fue equipado con herramientas para instalar cables para la compañía de teléfonos. Tenía un acuerdo con la compañía y el negocio iba bien hasta que mi sobrino desapareció con el auto y todas las herramientas. No quise denunciar a mi sobrino con las autoridades y mi familia no me ayudó a recuperar las cosas. No sabía como pagar mi deuda, ese robo significó una gran pérdida. Invertí aproximadamente 20,000 pesos en el auto y 5,500 pesos en herramienta. Para tratar de recuperar lo que perdí tuve que pedir un segundo préstamo de otra institución. Compré otro auto con este crédito, pero era viejo y estaba en malas condiciones así que no gané mucho. 25

26 La Historia de Valeria 7 Líneas de Crédito y Contando El robo del carro no fue el único problema que mi familia tuvo que enfrentar. El hecho de que tenía dos préstamos que pagar con menos probabilidades de tener ganancias en el negocio hizo las cosas mucho más difíciles. El carro era el medio de transporte principal para llevar los cables a la locación donde la compañía quería que fueran instalados y el carro tenía todas las herramientas. Cuando mi hija terminó de estudiar no pudo conseguir un trabajo, así que sacó un préstamo. Ella decidió abrir un café de internet con su novio. Los dos esperaban que el café ayudara a pagar las deudas que tenía en sus cuatro tarjetas de crédito. 26

27 La Historia de Valeria 12 Líneas de Crédito En el negocio no le fue bien a mi hija. Ella y su novio lucharon para pagar. Sacaron más préstamos y tuvieron mucho cuidado de vigilar cuando tenía que hacerse cada pago. Entre todos teníamos 12 líneas de crédito 8 préstamos y cuatro tarjetas. Era muy difícil pagarlos. Empeñé todas mis joyas para poder cumplir con unos de los pagos. Sin embargo tenía que recuperar mis joyas así que saqué otro préstamo. Mi hija también saco otro préstamo pero le dio el dinero a su novio para su nuevo negocio de tacos. Estoy muy preocupada por el futuro y me desvelo preocupándome por cómo vamos a salir de esta mala situación. 27

28 Encuesta Gerencial Como el Personal de los MFI Ven la Situación

29 Enfoque Una encuesta vía web que se realizó a 103 gerentes de FINCA (un análisis de 40 gerentes de Pro Mujer esta en progreso). La encuesta le pidió a los gerentes que dieran su punto de vista y valoraron los factores clave y los cambios importantes en el mercado de micro finanzas en los últimos 6 meses (esta valoración se manifestó con la clasificación de tendencias por escala del 1 al 10, siendo 10 lo más retador y 1 lo menos retador). Las respuestas de la encuesta gerencial fueron consistentes con la información del mercado y las perspectivas de los clientes vistas en las otras tres líneas de investigación. 29

30 Observaciones Cuáles son los tipos de problemas que prestamistas irresponsables han causado a los clientes? Exceden sus créditos sin hacer un buen análisis y les prestan más dinero del que son capaces de pagar, creando una mala reputación a los clientes que eran capaces de pagar hasta cierto límite. Sus asesores toman las fichas o usan prestanombres y obligan a la gente a pagar, pero cuando no lo logran al 100% reportan a los clientes al buró de crédito. Por ejemplo, una MFI grande reporta retrasos cuando sus clientes en realidad no están atrasados en sus pagos, lo cual restringe la entrada de clientes potenciales. Los mandan a buró de crédito aunque hayan pagado a tiempo. Usan métodos agresivos y sin ética para recaudar pagos. 30

31 Obtener Crédito Se Ha Hecho Más Fácil en los Últimos 6 Meses La mayoría de los gerentes de FINCA reportan que en los últimos 6 meses se ha hecho más fácil para posibles clientes obtener crédito de otros MFIs. La facilidad de obtener un crédito ha aumentado, disminuido o ha mantenido equilibrio en los últimos 6 meses? 31

32 Algunas Instituciones Son Vistas como las de Mayor Responsabilidad Casi el 100% de los gerentes creen que algunas instituciones son las culpables de causarle problemas a sus clientes. Hay alguna o algunas empresas financieras que comúnmente ocasionan problemas a sus clientes? 32

33 Campañas de Mercadeo No Afectan la Situación Directamente Aproximadamente 75% de los gerentes no conocían de recientes campañas en el mercado caracterizadas como falsas o engañosas en los últimos 6 meses. Ha tenido conocimiento sobre campañas de promoción y publicidad falsas o engañosas en el mercado de las microfinanzas? 33

34 Competencia Ha Aumentado en los Últimos 6 Meses 73% de los gerentes reportan un aumento en la competencia en los últimos 6 meses. En los últimos 6 meses, cómo evalúa el nivel de competencia en el mercado en una escala de 1 (mayor disminución) al 10 (mayor aumento)? 34

35 Más Difícil Encontrar Clientes Calificados 73% de los gerentes determinaron que es mucho más difícil encontrar solicitantes de préstamos que cumplan los requisitos de prestación. Búsqueda de clientes que cumplan con los requisitos de préstamos en FINCA de acuerdo a tu experiencia de los últimos 6 meses usando una escala del 1 al 10, siendo 10 lo más difícil y 1 lo más fácil. 35

36 Aumento en Pagos Atrasados de Parte de los Clientes 57% de los gerentes determinaron que los clientes se están atrasando más en sus pagos durante los últimos 6 meses. En tu experiencia, evalúa la puntualidad de los pagos en los últimos 6 meses (1= mas puntual, 10= menos puntual). 36

37 Competidores que Ofrecen Productos Más Atractivos La mayoría de los gerentes determinaron que los competidores están ofreciendo productos mas atractivos a los clientes (en los últimos 6 meses). En los últimos 6 meses, están los competidores ofreciendo productos que son menos (1) o extremadamente más (10) atractivos para los clientes? 37

38 Conclusiones y Próximos Pasos

39 Conclusiones Altas cantidades de fondos de inversores otorgados desde el 2007 han contribuido al aumento de endeudamiento de prestatarios. Actores predatorios en el mercado incluyen bancos, tiendas de muebles y electrodomésticos, prestamistas de nómina, casas de empeño, etc. Ciertos pueblos y ciudades tienen índices más altos de clientes con problemas de crédito. Obtener acceso a la información de los burós de crédito es caro y la calidad es baja. No todos las MFIs entregan reportes y las que sí reportan incluyen información errónea, a veces intencionalmente. La aplicación de estándares en los reportes por parte de los burós necesita ser fortalecida, al igual que los mecanismos para la protección y satisfacción del cliente. 39

40 Conclusiones En México, prestatarios afectados reportan ser inundados con opciones de crédito y mercadeo agresivo venta de puerta a puerta de tarjeta de crédito, etc. Una variedad de factores y circunstancias llevan a los clientes al endeudamiento incluyendo emergencias y obligaciones familiares, funcionamiento deficiente de su negocio, y la tentación de vivir más allá de sus posibilidades, a menudo estimulados por ofertas de créditos engañosas. Es necesario un esfuerzo colectivo por parte de una variedad de actores para solucionar el problema y limitar el daño a los clientes, estos incluye mejores prácticas de protección para el consumidor por parte del gobierno, mejor diseño del producto y mayor auto control de las propias MFIs. 40

41 Conclusiones Existe una conciencia fija por parte de los gerentes de las MFI sobre la situación. Información financiera limitada a los clientes, p. ej. explicaciones de los términos de los préstamos puede variar desde apresurada, con lenguaje demasiado técnico a intencionalmente engañosa o simplemente, no existe. Incentivos para clientes y empleados (específicamente aquellos relacionados con el tamaño de los grupos) están disminuyendo la calidad de membresía y aumentando la presión en las personas para sacar préstamos múltiples. Líneas de crédito y tarjetas de crédito son un problema grave y son la razón principal de por qué los clientes entran en problemas con los burós de crédito. Casi todas las personas han tenido una mala experiencia con su crédito en el pasado y casi la mitad de los encuestados todavía están pagando deudas. 41

42 Prioridades en los Próximos Pasos Implementar practicas mandatorios que exijan el envió de reportes de alta calidad por parte de todo las MFIs y las otras instituciones financieras que operan en el mismo mercado (p.ej. casas de empeño y bancos comerciales que están entrando al mercado micro financiero) a un buró de crédito universal operado bajo la supervisión de una organización gubernamental Fortalecer el proceso de evaluación financiera de los solicitantes para asegurar conocimiento de la obligaciones financieras corrientes de los prestatarios previo al desembolso de más préstamos Ampliar la conciencia y el conocimiento de las MFIs y demás instituciones financieras sobre la ubicación de los sectores del mercado más competitivos basada en un análisis de concentración geográfica Las MFIs deben adoptar una política de provisionamiento de escala creciente, basada en el número de préstamos (p.ej. si un cliente ya tiene un préstamo las provisiones para sacar otro préstamo simultáneamente deberían exigir requisitos más altos de los previos asociados con el primer préstamo). 42

43 Recomendaciones para los Próximos Pasos 1. Cooperar con iniciativas auto regulatorias enfocadas en la protección del consumidor como las de Smart Campaign y MicroFinance Transparency. 2. Asegurar que la MFI esté centrada en el cliente proveer educación financiera, ofreciendo precios apropiados para los productos y esquemas de tasas de interés. 3. Mantener el gobierno corporativo fuerte con un enfoque gerencial en estrategias y manejo de riesgo. 4. Manejo de riesgos y prácticas de auditoría interna fuertes y proactivas incluyendo supervisión de sucursales. 5. Reglamentos y políticas de créditos que sean claramente definidos y comunicados, los cuales incluyan la evaluación la capacidad de pago del cliente, recaudación regular de información crediticia, limitaciones en el número de préstamos pendientes y el uso de PAR

44 Recomendaciones para los Próximos Pasos 6. Poner en práctica metodologías de otorgamiento de créditos que tomen en cuenta la capacidad de pago, en vez de contar exclusivamente con el apoyo o la presión grupal que ocurre frecuentemente en las metodologías comunales y solidarias. 7. Fomentar en la industria la práctica de compartir información y el uso de agencias de crédito. 8. Animar entre las MFIs la práctica de compartir información de manera informal donde se determine apropiado. 9. Fomentar relaciones con reguladores (p.ej. participación activa) y la creación de un regulador especializado para formular reglamentos y supervisar el desempeño de instituciones que no son reguladas. 44

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