Cómo pagar las deudas. Cobranzas por atraso en sus deudas. Lo que debe saber. antes de pedir. un crédito. Ojo con las promociones

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1 distribución gratuita noviembre 2007 Cómo pagar las deudas Cobranzas por atraso en sus deudas Lo que debe saber antes de pedir un crédito Ojo con las promociones

2 ventana sepia Origen de los bancos Los orígenes de los bancos en el continente americano están en la época previa a la Conquista, cuando los aztecas utilizaban el trueque para realizar sus transacciones. Pero fue en el período colonial cuando comenzaron a operar fuentes de financiamiento como la iglesia y los comerciantes. En Chile, los primeros intentos por crear bancos surgen durante la Independencia, y la propuesta más concreta fue en 1811 cuando se quiso crear un banco del estado, que no llegó a materializarse. Hasta que en 1837, surgió un movimiento de capital que fue antecedente de los bancos que hoy conocemos. En 1849 se autorizó la creación del Banco de Chile de Arcos y Cía. En 1855 apareció el Banco de Depósitos y Descuentos de Valparaíso, después Banco de Valparaíso, luego la Caja de Crédito Hipotecario, hoy Banco Estado y en 1893, nació el Banco de Chile. En la actualidad, el sistema del crédito ha cambiado: el mercado chileno cuenta con alrededor de 26 bancos, además de las casas comerciales, que ofrecen diversos servicios muy distintos a los de antaño y atienden a clientes que tampoco son los mismos. Pero quizá la diferencia fundamental con los bancos de la antigüedad está en que hoy existen leyes que resguardan los derechos de los consumidores. índice Cobranzas por atraso en sus deudas 3 Lo que debe saber al comprar a crédito 5 Clonación de tarjetas 6 El fantasma del sobrendeudamiento 7 Cómo pagar las deudas 8 Ojo con las promociones 12 EDITORIAL Créditos: Desafío de transparencia En esta Navidad el mejor regalo es la tranquilidad de nuestras familias. Es por esto que, al momento de hacer una compra a crédito, es importante evaluar si podemos comprometernos a pagar periódicamente, sin alterar el presupuesto familiar. Antes de pedir un crédito y si la compra puede esperar, el consejo es ahorrar y pagar al contado. Ahora bien, si no es posible esperar y toma la decisión de pedir un crédito o de comprar en cuotas, recuerde que usted tiene derecho a que le entreguen toda la información. No acepte precios por partes, recuerde que sin intereses o sin comisiones, no asegura que el costo final del crédito sea más conveniente. Las empresas, deben informar cuál será el costo total del crédito o cuánto se terminará pagando por el producto en cuotas, incorporando no sólo el costo de lo que va a comprar y los intereses, sino también las distintas comisiones por tener y usar la tarjeta. Así como los consumidores tienen derecho a saber exactamente cuánto les costará un kilo de pan, así también tienen derecho a saber cuánto les costará lo que están comprando a crédito. Recuerde que si pide un crédito para este fin de año, al pago mensual, se le sumarán los gastos de vacaciones y marzo. Por esta razón, evalúe si está en condiciones de asumir esta responsabilidad. El desafío en el mercado del crédito es entregar toda la información para que los consumidores puedan tomar sus decisiones. Sólo así podremos avanzar en la construcción de un Chile más justo y solidario en materia de consumo. José Roa R. Director Nacional Servicio Nacional del Consumidor Revista del Consumidor. Año XVIII, Nº 191, noviembre Publicación del Servicio Nacional del Consumidor, SERNAC Director y Representante Legal: José Roa R. Jefe Depto. Educación y Publicaciones: Iván Venegas Espinoza Jefa de Publicaciones: Mary Elizabeth Iturra H. Periodistas: Elena Gaete Ll., Marco Espinoza, Cristián Moreno P. Colaboradores: Departamentos de Educación y Publicaciones, Estudios y Jurídico. Domicilio: Teatinos 50, piso 3, Santiago - Chile. Fono: (56-2) y revista@sernac.cl Diseño: Germán Morales - Impresión: Gráfica Andes Ltda ejemplares - Distribución gratuita Se autoriza la reproducción citando la fuente y sólo con fines de difundir los Derechos del Consumidor.

3 Cobranzas por atraso en sus deudas La Ley del Consumidor señala que las empresas pueden exigir el pago de las deudas, pero sin causar daño o interrumpir la privacidad de los que deben. Qué pasa cuando tenemos demoras o atrasos en el pago de las deudas? lo más probable es que se vea enfrentado a cobranzas por parte de las empresas, que aunque están en su derecho de realizarlas, no pueden causar daño o interrumpir la privacidad de quien debe. La obligación de todo consumidor al adquirir una deuda es pagarla, pero el estar moroso no le quita a esa persona sus derechos como consumidor. Principalmente porque en el caso de estas cobranzas (llamadas extrajudiciales) la Ley del Consumidor establece ciertas normas para que la persona no se vea expuesta a situaciones vergonzosas en su lugar de trabajo, casa o entorno familiar. Ponga atención Qué es una cobranza extrajudicial? Es el trámite que realiza el acreedor (tienda, farmacia, compañías de seguros, supermercados, casas comerciales, entre otros) para recuperar los dineros adeudados cuando el consumidor se retrasa en el pago de las cuotas. Esta cobranza, se llama extrajudicial, porque se realizan ANTES de iniciar el cobro a través de los tribunales de justicia. Un 9% para las deudas o cuotas de hasta 10 UF. Las empresas de cobranza no pueden realizar comunicaciones o llamados telefónicos a 1 personas que no estén involucradas en la deuda, por ejemplo, jefes, familiares o amigos del deudor; ni realizar cobros fuera de los días y horas hábiles que señala la ley, es decir, de lunes a sábado, de 8 a 20 horas. Las empresas no pueden realizar amenazas o 2 enviar a los consumidores cartas que parezcan escritos judiciales con el fin de realizar los cobros de las deudas. La ley sanciona el envío de documentos que aparentan ser escritos judiciales. La demanda judicial se le debe comunicar a través de un funcionario del juzgado (receptor judicial) y no a través del correo. Los gastos de cobranzas se pueden cobrar sólo 3 una vez transcurridos 15 días corridos, desde la fecha de vencimiento de la deuda y no pueden ser mayores a los montos establecidos por ley: Un 6% para la parte de la deuda que exceda de 10 y hasta 50 UF. Un 3% para el monto que supere las 50 UF. Boletín Comercial o Dicom Qué deudas no pueden ser informadas? Las deudas de los servicios de electricidad, gas, agua potable y teléfono, no pueden ser informadas o publicadas en el boletín comercial. Qué derechos tengo al pagar una deuda atrasada? Tiene derecho a pagar directamente al acreedor el total de la deuda vencida o las cuotas impagas (incluyendo los gastos de cobranza). Esto incluye deudas con: bancos, financieras, casas comerciales u otros otorgantes de crédito (farmacias, supermercados y cooperativas, por ejemplo). Tiene derecho a que la empresa a la que le debe, lo borre del boletín comercial cuando ha pagado. T O M E N O TA 3

4 Sentencia del mes Cobro ilegal de intereses Don Luis González Miranda tenía una tarjeta de crédito, de la casa comercial Hites. En mayo del año pasado don Luis realizó un avance en efectivo con cargo a la tarjeta por $54.000, que pagaría en 7 cuotas de $ Sin embargo, cuando sacó las cuentas de su deuda y se fijó en el detalle de los cobros, advirtió que estaba pagando intereses de más. Decidió entonces ir al SERNAC, que luego de un análisis de los antecedentes determinó un cobro superior a la tasa máxima convencional, por lo que don Luis resolvió interponer una denuncia en el Tercer Juzgado de Policía Local de Santiago, en contra de la empresa administradora de la tarjeta, Inversiones y Tarjetas S.A. El Tribunal también sacó sus cuentas y llegó a la conclusión de que a don Luis le estaban cobrando $ pesos más, que equivale a un interés de 5.29% mensual y no al 3,71% mensual que correspondía al período en que se pidió el préstamo. Por lo tanto, por cobrar intereses superiores a la tasa máxima convencional (art.30 de la Ley del Consumidor y art. 6 de la Ley ), el juez condenó a Inversiones y Tarjetas S.A. (Hites) a pagar una multa de 50 UTM. En septiembre de este año la séptima sala de la Corte de Apelaciones confirmó esta sentencia que reiteró que el cobro de intereses por sobre la tasa máxima convencional, es una práctica comercial que no cumple con la ley. Repactó, pagó y siguió en Dicom La empresa de cobranza CAR S.A (RIPLEY) fue denunciada el año pasado por el SERNAC en el Tercer Juzgado de Policía Local de Santiago, por infracción a la Ley del Consumidor. Sucedió que el consumidor José Villablanca Aguayo había repactado su deuda con la empresa, pero seguía apareciendo en DICOM. La publicación de una morosidad que ya no existía le causó a este consumidor grandes perjuicios, como el no poder acceder al crédito con el que pensaba comprar su vivienda. L I D E R A N D O E L C O N S U M O Para emitir su fallo el juez consideró que a la fecha de la audiencia don José seguía figurando como moroso y además, que la Ley del Consumidor en uno de sus artículos (23) establece que comete infracción el proveedor que, en la prestación de un servicio, actuando con negligencia, causa menoscabo al consumidor debido a deficiencias en la calidad del servicio. Recuerde que es obligación de la empresa actualizar la información si la deuda está pagada. Teniendo presente la Ley el juez resolvió condenar a RIPLEY al pago de una multa equivalente a 50 UTM (*) y acogió la demanda civil del consumidor, con el pago de $ por daño moral. (*) Dinero equivalente a pesos, según valor de la UTM en noviembre de

5 Lo que debe saber al comprar a crédito Cotice, compare y evalúe cuál es el costo total, es decir la suma de todo lo que le van a cobrar. Antes de comprar a crédito Primero vea cuáles son sus opciones. Para comprar a crédito puede usar una tarjeta de multitienda, supermercado, tiendas para el hogar o de bancos, o bien puede adquirir un crédito de consumo en un banco, una caja de compensación o en alguna otra institución financiera. Todas estas opciones ofrecen alternativas y costos diferentes que debe considerar y evaluar. Por esta razón, como segundo paso debe FIJARSE en todos los costos asociados que le van a cobrar por comprar a crédito y dependiendo de qué opción utilice. Si usa tarjetas de multitiendas, tiendas de hogar o supermercados fíjese en Intereses Si usa tarjeta bancaria fíjese en Comisiones, que se refieren a: Costos por administración anual de la tarjeta, que se cobra sólo por tener la tarjeta. Cobros por mantención mensual de la tarjeta, que se cobra por usar la tarjeta. Comisión por compras en cuotas. Es un cargo fijo que se cobra por compra y que se divide por el número de cuotas. Seguros, que deben aceptarse voluntariamente. Los intereses, que no deben pasar la tasa máxima. Las comisiones, que se componen de: Los cobros por administración de la tarjeta y la mantención mensual de ésta. Este cobro se realiza mensualmente y siempre que usted tenga que pagar alguna cantidad de dinero en la tarjeta o esté usando su cupo o línea de crédito. Los cobros por compra o transacción. Éstos se pueden cobrar de 2 formas, dependiendo de la tarjeta. En algunas le cobran un cargo fijo cada vez que usted realiza una compra y en otras le cobran un cargo fijo por compras y nº de cuotas. No olvide los seguros, que deben ser aceptados voluntariamente por usted y que de ser así, también generan cobros. REVISE todas las opciones y sus costos asociados para comprar a crédito, sume y multiplique (las cuotas) todos estos gastos y cobros y evalúe si es más conveniente comprar a crédito o al contado. Si ve que le están cobrando de más en una cuenta o no le respetan lo acordado en el contrato, recuerde que reclamar sirve. Intereses Gastos notariales (relacionados a la firma del contrato cuando solicita y le otorgan un crédito) Valor de la cuota Si va a solicitar un crédito de consumo, fíjese en Seguros, que deben ser aceptados por usted. Si su opción fue obtener un crédito de consumo Lea bien todos documentos que vaya a firmar. Pregunte todo lo que no entienda, cuantas veces sea necesario. Fíjese que todo aquello que le ofrecieron antes de tomar el crédito quede registrado por escrito. No olvide que esto será su mejor comprobante ante cualquier incumplimiento de parte de la institución financiera. Anote y guarde la tasa de interés que le cobrarán. Pida copia del contrato. G U I A D E C O M P R A S 5

6 Tecnología La clonación de tarjetas Para nadie es agradable saber que su tarjeta fue clonada y que se realizaron compras o giros de dinero con ella. Sin embargo, más allá de las precauciones que usted deba tomar para que esto no le ocurra, es responsabilidad de las empresas confirmar la identidad de la persona que usa una tarjeta de crédito y verificar que la firma es verdadera. Esta práctica debiera ocurrir siempre, sin importar si usted da aviso de pérdida o robo del producto. Para que no le pase: Prevenga Si sufrió robo o pérdida: Bloquee C O N S U M O Y... Cuide la privacidad de su clave secreta. Cámbiela periódicamente, sin usar su fecha de nacimiento, el número de su casa o datos similares. Memorícela y NUNCA la anote en la misma tarjeta. Cuando advierta a personas sospechosamente cerca de usted, no realice operaciones en el cajero automático. Es preferible esperar hasta que se despeje el sector. Observe si el área del cajero, donde está la ranura por la que se introduce la tarjeta, registra señales de manipulación. Una vez que termine su transacción en el cajero, asegúrese de retirar la tarjeta, esperando que la pantalla vuelva al inicio. Luego guarde los comprobantes obtenidos. Ignore los correos electrónicos de dudosa procedencia (llamados Phishing ) donde le pidan ingresar su clave. Si recibe uno de ellos, llame a la empresa para advertir lo que ocurrió. Nunca pierda de vista su tarjeta cuando sea requerida para pagar algún servicio (pagos en restaurantes, estaciones de servicios, entre otros). Exija al funcionario del recinto, garzón u otro, realizar dicha operación en su presencia y mediante un registrador inalámbrico. Si el lugar no cuenta con esta opción, es preferible que usted vaya al sitio donde se realizará la transacción. La clonación de tarjetas infringe las leyes Nº y Nº por delito informático y uso fraudulento de tarjetas de crédito y débito, respectivamente. Si su tarjeta de crédito o débito se le perdió, fue robada, o quedó estancada en el cajero automático, bloquéela inmediatamente. Para ello: Llame al banco, casa comercial, etc. lo más pronto posible. Los emisores de las tarjetas (empresas) cuentan con una línea gratuita para estos fines. Anote y exija al momento del llamado que le den un número o código de recepción del aviso con la fecha y hora en que fue recibido. Todas las operaciones realizadas con posterioridad al aviso o noticia al emisor sobre la pérdida, hurto o robo, automáticamente, no podrán ser cobradas. Si le han hurtado la tarjeta, y le cargan compras antes de que usted haya avisado, es responsabilidad de la empresa comprobar quién realizó las compras. Acuda, a penas pueda a la empresa emisora (banco, casa comercial) a confirmar su situación y si lo necesita, solicite una nueva tarjeta. Elija Aquellas empresas que le otorgan mayores condiciones de seguridad en el uso de su tarjeta y que verifican su identidad al momento de hacer compras. 6

7 El fantasma del sobreendeudamiento Si el sueldo no le alcanza para cubrir sus deudas mensuales y está atrasado en varias cuentas, ponga atención porque usted puede estar sobreendeudado. Cómo sabemos esto? El sobreendeudamiento existe cuando el consumidor ya no puede pagar las deudas que comprometió y ve con impotencia cómo mes a mes crece esta deuda, sin poder resolver el problema. Junto con esta deuda se acumulan intereses, cuentas impagas y necesidades que no puede cubrir, como por ejemplo servicios básicos para el hogar como agua o luz que ya no puede pagar. Grupos vulnerables Ante esta situación bien vale la pena preocuparse y evaluar cómo se encuentra nuestro estado financiero. Para ayudarlo, le entregamos el siguiente cuadro, responda las preguntas y evalúe su situación. Cómo está mi estado financiero? Marque con una cruz su respuesta. 1. Está utilizando cada vez mayor parte de su sueldo para pagar sus deudas? 2. Realiza solamente los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito cada mes? 3. Está cerca de usar el sobregiro de sus tarjetas de crédito? 4. Está pagando comisión por exceso de cupo en alguna de tus tarjetas? 5. Está pagando sus tarjetas de crédito con dinero previsto para otras cuentas? 6. Está pidiendo prestado dinero o está utilizando sus tarjetas de crédito para pagar o realizar comprar que antes realizaba con efectivo? 7. Paga a menudo sus cuentas atrasadas? 8. Está disponiendo de sus ahorros para pagar cuentas actuales? 9. Pospone visitas al dentista o al doctor porque no puede pagarlos? 10. Le han llamado de alguna tienda o banco para cobrarle cuentas atrasadas? 11. Está trabajando horas extras o tiene un segundo trabajo para poder pagar sus deudas? 12. Si usted, su esposo o aquel con quien comparte los gastos perdiera el trabajo, estaría en apuros financieros de inmediato? Si No 13. Se preocupa mucho del dinero que necesita para pagar sus cuentas? Si respondió SI a más de cinco preguntas, puede que esté en problemas económicos. Ponga manos a la obra y ordene sus cuentas. C O N S U M O Y... 7

8 Cómo pagar las deudas Planificar u ordenar la economía del hogar, es de gran ayuda cuando tenemos problemas económicos o nos enfrentamos al pago de las deudas. Sobretodo si se da cuenta de que ya no puede seguir pagando todos sus compromisos o está con problemas para enfrentarlos. En ese momento, es necesario hacer un plan para salir lo antes posible de su problema financiero y tomar acciones para ordenar sus pagos y cuentas. Acá algunas medidas que le pueden servir. R E P O R TA J E 8 Primera medida: Ordénese Haga un listado de todas sus cuentas a pagar, desde la fecha de vencimiento más próxima, hasta la más lejana. Pregúntese son necesarias tantas tarjetas? no coleccione tarjetas de crédito, porque con ellas también colecciona intereses y costos asociados a su uso, que deberá pagar. No abone pequeñas cantidades de dinero, (pago mínimo en la tarjeta) porque el pago en gotitas prolonga los plazos de pago y sube la deuda. Vea en qué está endeudando y analice si vale la pena eliminar el consumo de ciertos productos, para generar un poco de ahorro. Trate de comprar al contado en el supermercado, para que no genere otra cuenta. Cada vez que vaya a comprar algo pregúntese si efectivamente es necesario. Si no lo es, no lo compre. Priorice pagar sus cuentas.

9 Segunda medida: La renegociación Antes de que le empiecen a llegar cuotas atrasadas, acérquese a la casa comercial, institución financiera o supermercado a los que les debe, y renegocie. Converse sobre la posibilidad de aumentar los plazos, bajando el monto la cuota, de modo que le facilite su pago. Una vez que ha repactado las deudas más urgentes, comprométase a revisar sus deudas, mes a mes. Haga un calendario con las fechas de pago de cada mes, así evitará atrasos que le significarán mayores intereses. Pero, sobretodo pague sus deudas a tiempo, recuerde que el retraso en el pago genera intereses por mora y puede terminar pagando hasta gastos de cobranza. Tercera Medida: La consolidación Otra opción es considerar la conveniencia de solicitar un crédito para pagar todas sus deudas. Así, podrá concentrar sus compromisos en un solo pago y con una sola tasa de interés. Con deudas, también tiene derechos Usted tiene derecho a realizar un pago anticipado de sus deudas y conocer las condiciones de su deuda. Pero si ha pagado la mayor parte de los intereses no le conviene realizar un prepago. Si ya pagó sus deudas, sus datos comerciales no pueden seguir apareciendo en el Boletín Comercial. Es obligación de la empresa, actualizar la información. Cuando se atrasa en el pago tiene derecho a que se respete su privacidad. Las empresas acreedoras no pueden comunicar sus datos privados a terceros, como familiares y jefes. Las empresas sólo pueden cobrar gastos de cobranzas a partir de los 15 días contados desde la fecha de pago de la deuda. No acepte documentos que aparentan ser escritos judiciales. Ni visitas o llamados telefónicos a su casa durante los días feriados o entre las y las 8:00 horas. R E P O R TA J E 9

10 Preguntas frecuentes Las siguientes son las preguntas más frecuentes que hacen los consumidores con respecto a los créditos en SERNAC, aquí las respondemos. V E N TA N A D E L C O N S U M I D O R 10 Tengo una deuda, creo que me están 1 cobrando muchos intereses, quién determina que son intereses excesivos? Respuesta: La Ley es la que regula el cobro de las tasas de interés en los préstamos de dinero o créditos. Y la Ley del Consumidor establece como infracción el cobro de intereses por sobre la tasa máxima convencional. 2 Cómo puedo saber si me están cobrando los intereses que corresponden? Respuesta: Existe una tasa máxima permitida por la ley, que se fija mensualmente y que desde el 12 de noviembre de este año es de 4,13%. No le pueden cobrar más tasa que ésta. Si usted cree que le están cobrando más tasa de interés, o quiere averiguar si los intereses que le están cobrando son excesivos, acérquese a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras o visite su página Web, que informa cuáles son los intereses que deben cobrar las instituciones financieras o los bancos. SERNAC también lo puede ayudar con la información que aparece en su sitio Web o que le entrega en su centro de llamados, Me están cobrando un giro en mi tarjeta de crédito que yo no he realizado qué hago? Respuesta: Preguntar antes que nada al proveedor de la tarjeta, averiguar lo más que se pueda acerca del giro y si no hay respuesta favorable, presentar los antecedentes en el SERNAC. Usted tiene derecho a que se le cobre sólo lo contratado o convenido. Y a que la empresa compruebe que fue usted quien realizó el giro. 4 Me llamaron por una deuda de hace bastantes años que tuve con una casa comercial que ya desapareció. Cómo lo puedo hacer para solucionar esto? Respuesta: Tiene dos alternativas. Averiguar si la casa comercial efectivamente quebró y si ese fuera el caso, ir a la Superintendencia de Quiebras para determinar quién es el síndico que estuvo o sigue a cargo de esta quiebra. En este caso, le puede pagar al síndico de quiebra que acreditará que se eliminó la obligación. La otra alternativa es hacer un trámite judicial ante un juzgado civil donde deberá explicar su situación a fin de que el tribunal pueda acreditar el término de la deuda. 5 Si se renegocia la deuda y se comienza a pagar mis antecedentes deben salir de DICOM? Respuesta: Los tribunales han establecido que la repactación de una deuda vencida constituye una nueva obligación y que por lo tanto, no corresponde que los antecedentes del deudor sigan siendo informados en DICOM o en el Boletín Comercial. 6 Me están llamando a mi trabajo para cobrarme una deuda es correcto el procedimiento? Respuesta: La Ley del Consumidor dice que se debe respetar la vida privada, laboral y familiar del deudor. En términos generales, la cobranza debe ser privada. La cobranza en lugares de trabajo se permite sólo cuando es privada, entre el deudor y el cobrador. 7 Qué debo hacer ante la notificación de un embargo de bienes? Respuesta: Debe buscar asesoría legal para verificar la demanda y poder defenderse legalmente, previo pago de la deuda que usted tiene y por la cual se le está demandando.

11 Presupuesto familiar Aprenda a estirar el billete ssi desde hace algún tiempo advierte que su sueldo ya no le está alcanzando para cubrir sus necesidades del mes, hay que adoptar medidas lo antes posible como organizar el presupuesto de una manera diferente y gastar mucho menos de lo acostumbrado. Cómo hacer un presupuesto familiar? Primero, reúnase con la familia, converse sobre el tema y haga una lista de cuáles son los gastos que tienen en la actualidad. Por ejemplo: 1) Gastos de la casa: arriendo, contribuciones, gastos comunes, luz, gas, teléfono, patente del auto, celulares, etc. 2) Gastos supermercado: trate de recordar todo lo que se compra cada fin de semana o cada 15 días, según la costumbre de su familia. 3) Gastos de farmacia: aquí puede incluir gastos de aseo, medicamentos, cremas faciales, productos de aseo, etc. 4) Gastos extras: cine, salidas a comer, regalos, ropa, gastos por enfermedades, etc. Segundo. Cuando haya identificado sus gastos, vea cómo los está pagando, es decir analice cuál es el ingreso familiar (sueldo del jefe de hogar, del cónyuge, otros ingresos) y de qué manera se pagan las cosas y analice me alcanza? Si no es así, piense de qué manera, con pequeñas metas, podría solucionar este problema. Tercero. Planifique cuáles serán las acciones a seguir, es decir cuánto dinero tiene, cuáles son sus gastos, cómo los pagará, ver la posibilidad de ahorrar o disminuir ciertas deudas. Para ello, realice la siguiente suma: Total de dinero que entra al hogar. Total de gastos y cuentas a pagar. Ahorro o parte del ingreso que reserva para cosas eventuales como enfermedades o gastos extras. Gastos que eliminará o no realizará todos los meses. Cuarto. Lleve este registro mes a mes, para evaluar si ha respetado el presupuesto familiar, analizar si ha logrado cumplir con sus metas (por ejemplo ahorro) y compartirlo con su familia en caso de dificultades para hacer ajustes a los gastos. Por último, sea perseverante. Es difícil llevar un presupuesto, pero es una buena herramienta para no atrasarse en el pago de sus deudas o gastar más de lo que puede pagar. A veces esfuerzos continuos, como un pequeño ahorro mes a mes, permitirán comprar productos al contado, por lo tanto más convenientes para usted y su familia. HOGAR 11

12 Ojo con las promociones Compre ahora y pague después, le cobramos 0% de interés, sin comisión en sus cuotas o tome su crédito y llévese una impresora de regalo, son algunas de las promociones que desde hace algún tiempo están inundando el mercado para incentivar las compras a crédito y obtener esos productos que siempre quisimos tener. Pero atención!, porque la facilidad de pagar en cuotas puede ser más cara que el esfuerzo por ahorrar y pagar al contado. Por eso le contamos cuáles son algunos componentes de estas promociones y a qué hay que prestarle atención, para que compre informado y no se tiente. Preste atención! Sin comisión en sus compras y 0 % de interés Esta promoción nos dice que no se pagará la comisión por compras ni tampoco los intereses del crédito. Por lo tanto, se podría entender que si un producto vale 100 pesos, pagado en 10 cuotas, cada cuota debería ser de $10, sin interés y sin comisión por la compra. Más aún, recuerde que en estos gastos tampoco están incluidos los costos por seguros contratados voluntariamente, ni los impuestos del crédito que son de beneficio fiscal. Es decir, le están regalando sólo la comisión por la compra, pero de los demás cobros sí corren. Pague hasta en 36 cuotas y llévese un producto de regalo Se trata de promociones que incentivan la compra a 3 años plazo, y para atraer más su atención agregan un determinado producto de regalo. Pero nos preguntamos, cuánto termina costando el producto con el pago de cuotas mensuales durante tres años? Haga el ejercicio de comparar el precio del producto al contado con el precio final del crédito. Lo más probable es que se lleve una sorpresa. Y recuerde que la Ley del Consumidor establece la obligatoriedad de informar la vigencia de la promoción y la cantidad de unidades disponibles. REPORTA JE Pero, esta publicidad no dice que los pagos mensuales del crédito incluyen el costo de la comisión mensual por administración y por mantención de la tarjeta por ejemplo. En algunas casas comerciales la comisión por administración puede llegar a los $3.490 pesos mensuales. Compre ahora y pague en marzo su primera cuota Este tipo de publicidad hace creer que el consumidor no asume ningún gasto durante los llamados meses de gracia. 12

13 Qué dice la Ley del Consumidor? La Ley del Consumidor dice que la publicidad de los bienes y servicios no es sólo una comunicación que las empresas le dan al consumidor para motivar la compra, sino también es el medio para informarlo con respecto a las características de ese bien o servicio, para qué sirven y cuáles son sus virtudes. Por muy atractivas y claras que parezcan las promociones y ofertas, para la contratación de créditos, siempre el consumidor debe ser informado sobre las bases, es decir, el período de vigencia o plazo de duración, cantidades disponible del producto que se regala, etc. Tenga presente que la información debe ser accesible, es decir, que permita un conocimiento oportuno y antes de la contratación. No corresponde que la información esté disponible sólo en notarías. Sin embargo, durante el período en que no se pagan las cuotas igual el consumidor debe hacerse cargo de los gastos de mantención y de otros gastos involucrados en el crédito. Estos costos la mayoría de las veces se reparten entre los meses de pago de la deuda o se cargan al primer mes de pago. Esta publicidad en realidad posterga los primeros pagos de la deuda. Pero los gastos de mantención, costos de comisión, etc, se pagan desde el mismo momento en que se contrata el crédito. Descuentos por uso de la tarjeta Si bien el valor contado puede ser menor, al sumar el costo del crédito el produto temina siendo más caro que su precio original. Más aún, el pago obligado de costos relacionados con el uso de la tarjeta, como por ejemplo, costos de comisión, de mantención, etc. confirma que la oferta no es tal. Por lo tanto, los descuentos por el uso de la tarjeta desaparecen con los gastos que ocasiona su uso. Si nos acostumbráramos a sacar las cuentas, con papel y lápiz en la mano, la mayoría de las veces nos daríamos cuenta que es mejor comprar al contado. El precio al contado debe ser destacado tanto o más que el precio de las cuotas del crédito. La tasa de interés debe quedar impresa en la boleta de compra. Tienen que informar los gastos asociados al crédito, como impuestos, gastos notariales, seguros expresamente aceptados por el consumidor y cualquier otro gasto permitido por la Ley del Consumidor, como la comisión de administración. Y deben informar el monto total que debe pagar el cliente, sumando todas las cuotas que se comprometió a pagar el consumidor. Darle a conocer la tasa de interés moratoria o de castigo en caso de atraso en el pago de las cuotas. Obligaciones de las empresas Antes de que los clientes contraten los créditos, las empresas deben informar al consumidor de manera veraz y oportuna las condiciones de estos créditos. Y debe informar los montos que le cobrarán por los créditos impagos, según lo establecido por la Ley del Consumidor. Si tiene dudas, visite o llámenos al R E P O R TA J E 13

14 Por unos pesos más HABL AN L AS REGIONES SSegún las estadísticas relacionadas con los créditos del SERNAC los temas más consultados y reclamados son el cobro de intereses por sobre la tasa máxima convencional, el cobro excesivo de intereses por morosidad o repactación de deudas, las repactaciones que se hacen sin la autorización del consumidor, la no entrega de información básica comercial y también la publicidad engañosa. A continuación revisemos algunos casos regionales. Publicidad engañosa Esta última infracción fue la que afectó a don Pedro Luis Rosas Morales, de Antofagasta, quien en enero del año pasado solicitó un crédito en la empresa ABC, Comercial Ltda., aprovechando un descuentos del 10% del total de la primera compra según la publicidad en los folletos de la empresa. Sin embargo, al pagar un pie correspondiente a un tercio de la deuda, don Pedro advirtió que no se aplicó el descuento prometido. Al reclamar la promesa publicitaria, se le respondió que sólo se aplicaba a las dos siguientes cuotas, quedando el pago del pie exento de este descuento. Ante este incumplimiento don Pedro le solicitó al SERNAC ser asesorado en una denuncia en contra de la empresa que fue presentada en el 2do Juzgado de Policía Local de Antofagasta. El juez falló a favor del consumidor por infracción al artículo 28, letra d) de la Ley del Consumidor, que sanciona al que a sabiendas o debiendo saberlo y a través de cualquier tipo de mensaje publicitario induce a error o engaño sobre el precio del bien o la tarifa del servicio o su forma de pago. Y condenó a la empresa al pago de una multa de 10 UTM y una indemnización de $ por daño directo, más $ por daño moral. Un avance en efectivo En la región Metropolitana doña Cecilia Reyes se llevó una sorpresa cuando solicitó un avance en efectivo, de $ , con cargo a la tarjeta de Ripley. Al cabo de un año de pagos la deuda, en vez de disminuir, había ascendido a $ Con asombro, doña Cecilia detectó un cobro de intereses superior a la tasa máxima permitida por la ley. Recurrió a los tribunales de justicia, donde en la Corte de Apelaciones el juez sancionó a Ripley al pago de una multa de 15 UTM. Conclusiones El primer caso, de don Pedro Rosas de Antofagasta, recuerda la conveniencia de que el consumidor guarde toda la publicidad con que las empresas estimulan la venta de sus productos y la responsabilidad de la empresa de entregar toda la información necesaria y cumplir con lo que promete en su publicidad. El segundo caso, de doña Cecilia Reyes, demuestra el deber de la empresa, en el momento en que el cliente contrata un crédito, de informar sobre cuál va a ser la tasa de interés que se aplicará el pago de la deuda, y cuál será en caso de morosidad, o de repactación ante cualquier eventualidad que haga necesario pactar nuevos plazos de pagos. 14

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16 Cuando pida un crédito sus derechos son Antes de pedir un crédito Recibir toda la información que necesite para tomar una decisión. La información debe estar disponible antes de la compra, en los paneles o pizarras al interior de la institución y en su contrato. Qué información? El precio total a pagar por el crédito. El número de cuotas, su valor, y cuántas son (los plazos). La tasa de interés aplicada al crédito, que no debe superar lo permitido por ley. El monto de cualquier pago adicional (impuestos, gastos notariales, comisiones, gastos por conceptos de garantía, seguros expresamente aceptados). La tasa de interés por mora o atraso en sus deudas. Todo lo que dice la publicidad, que debe quedar por escrito en el contrato y hacerse válido al momento de acceder y hacer uso del crédito. Después de tomar un crédito Revisar los estados de cuenta, para verificar si le están cobrando lo acordado. Reclamar si considera o comprueba que no se está cumpliendo lo acordado. Por ejemplo, si le están cobrando intereses de más. No aceptar que ante el atraso del pago de una deuda: se le envíen escritos que parecen ser escritos judiciales, se le comunique a terceros que usted está atrasado en una cuota o pago de deuda (ejemplo vecinos o el jefe) o se le hagan visitas o llamados telefónicos a su vivienda durante días feriados o entre las 8 de la noche y las 8 de la mañana, de cualquier día. Fijarse que los gastos de cobranza no sean aplicados antes de 15 días, desde el vencimiento de la fecha de pago. Estos gastos no pueden ser mayores a: un 9% para las deudas o cuotas de hasta 10 UF, un 6% para la parte de la deuda que exceda de 10 y hasta 50 UF, un 3% para el monto que supere las 50 UF Es su derecho el que sus deudas en servicios de electricidad, gas, agua potable y teléfono no sean informadas en el Boletín Comercial. Recibir una copia del contrato Firmar sólo después de entender las condiciones del contrato y estar seguro o segura que le conviene. Solicitar una copia del contrato. Consultas En su Municipio Internet gratis desde Biblioredes