Seguros para el hogar

Transcripción

1 Seguros para el hogar Agosto 2015

2 CONTRATO DE SEGURO Actualice el valor de su vivienda Si no lo hace, la indemnización no le alcanzará para sobreponerse económicamente tras un siniestro. En 2005, construir casa en nuestro país costaba alrededor de $400/m 2. Una década más tarde, el estudio 7 realidades de la construcción en Costa Rica que no puede ignorar, de BîldTEK, reveló que el precio se elevó a unos $700 (alrededor de un 75 % más). Por esa razón, si usted tiene un seguro contra incendio, debe actualizar el valor de su casa ante la compañía aseguradora al menos una vez al año. En caso contrario, corre el riesgo de quedar en una situación económica comprometida. Dinero insuficiente Si deja pasar los años sin actualizar la información, incurre en un infraseguro, situación que se produce cuando la suma asegurada es inferior al valor de reposición a nuevo del objeto asegurado. Esta figura le costaría cara a la hora de reclamar la indemnización en caso de siniestro, porque recibiría menos dinero del que realmente cuesta su vivienda. Por el contrario, si el valor de la suma asegurada es superior (supraseguro), la compañía solamente está obligada al pago de la indemnización por el equivalente al valor real que la casa tuviera en el momento del siniestro. Un 43 % menos de lo que necesitaba Supongamos que su casa costaba 40 millones en 2005 y la aseguró por ese monto. Sin embargo, nunca más se preocupó por actualizar su valor y, de pronto, 10 años después, sufrió un incendio y se declaró pérdida total. Aunque como resultado de la revalorización de los bienes inmuebles su casa ahora cuesta 70 millones (un 75 % más), la indemnización corresponderá al precio de 2005; es decir, a los 40 millones. El contrato manda Tal como está estipulado en el contrato que usted firmó, la empresa aseguradora responderá por la pérdida de acuerdo con el riesgo asegurado. Entonces, le pagará 40 millones, apenas un 57% de lo que realmente necesita para reponer la vivienda. El déficit sería de un 43 %. Otro ejemplo: si se le quema la mitad de la casa, no le pagarán 40 millones, sino 20, y así sucesivamente, de acuerdo con el avalúo realizado por el perito de la aseguradora. seguro elemental del hogar Contra incendio y mucho más Además del riesgo de llamas, cubre en caso de terremotos, inundaciones y otros desastres naturales. No hay razón para dejar de actualizar el valor de la casa. Como se explicó en la nota anterior, si la residencia queda asegurada por un monto inferior al real, la indemnización será menor a la que usted necesitaría para recuperar lo perdido en caso de siniestro. Además, aunque se llame seguro contra incendios, este producto cubre mucho más que el riesgo de llamas y, considerando las coberturas tan amplias que ofrece, su precio no parece tan elevado. Por ejemplo, para una casa cuyo valor es de 50 millones, la prima mensual sería de No es caro. Una no quisiera tener que usarlo para costear arreglos grandes, pero como también aplica para daños menores, Es muy útil y hay que aprovecharlo. Mariella Rojas, administradora. Además de la estructura como tal, protege los llamados inmuebles por accesión: aquellos que forman parte de la casa, pero que por sí mismos son muebles, como puertas, ventanas, portones, verjas, muebles de cocina, sanitarios, fregaderos, pilas, etc. Otras coberturas Además de incendio, este seguro cubre riesgos como: Colisión de vehículos de terceras personas contra la propiedad asegurada. Caída de aeronaves, árboles, antenas y torres de televisión y de radio, entre otros riesgos similares. Inundación, deslizamiento y vientos. Otros fenómenos naturales. Rotura de cristales. Factor precio Cuán asequible es la prima? En Costa Rica, los costos anuales de estas pólizas para casa de habitación están entre los más impuesto de ventas por cada millón asegurado y los 3.000, según se constató con el corredor de seguros Carlos Mora y con Juan Díaz, gerente de negocios de Popular Sociedad Agencia de Seguros. CRÉDITOS. Producción: GN Spin. Gerencia: Flory Barrantes. Coordinación: Silvia Artavia. Edición: Yazmín Montoya y Alberto Calvo. Redacción: Eduardo Baldares. Coordinación gráfica: Melania Villanueva. Asesoría técnica: Tomás Soley, superintendente de Seguros; Silvia Canales, intendente de Seguros, y Melissa Molina, gestora de comunicación de la Sugese. Por ejemplo, para una casa de , la tarifa anual podría ser de , con un pago mensual de

3 Amplia cobertura Beneficios adicionales Entre las ventajas extras de los seguros contra incendio están los gastos por concepto de alquiler, además de diversos servicios de reparación para el hogar. Algunos productos contra incendio incluyen gastos por alquiler de casa. El beneficio entra a regir si la residencia asegurada sufre daños (por alguno de los incidentes cubiertos) que la hacen inhabitable mientras se efectúan las reparaciones o la reconstrucción. Ese es solo uno de los servicios complementarios que puede incluir un seguro contra incendio. Los más completos cubren responsabilidad civil (en caso de salir afectado un tercero ante la ocurrencia de un siniestro), accidentes personales y hasta pérdida de rentas por concepto de arrendamiento (si la casa era para alquilar). Servicios extras A todo lo anterior se podría sumar un conjunto de servicios auxiliares gratuitos, entre ellos: fontanería; cerrajería; electricidad; rotura de cristales; albañilería; aire acondicionado; soldadura; telefonía; telecomunicaciones; instalación de gas; traslado en ambulancia; traslado en taxi para cita médica programada, traslados residencia-aeropuerto y viceversa. También hay productos que cubren gastos extraordinarios Si ocurriese algo (incendio o robo), los costos podrían ser significativos y tendrían que salir del propio bolsillo. es Mejor tener un seguro e ir pagándolo poco a poco. Darío Sarmiento, ingeniero. por alojamiento en hotel, asesoría legal, entre otras erogaciones. Otras ventajas Los servicios auxiliares y de asistencia son la respuesta a lo que busca el cliente en su seguro. En otras palabras, son tan importantes como la póliza misma. Si, por ejemplo, tiene que reparar las cerraduras, no necesariamente debe sacar el dinero de su cuenta bancaria. Verifique su contrato; podría llevarse una sorpresa positiva y que el seguro le pague el arreglo. Por eso es fundamental que el cliente estudie quién lo atenderá y en cuáles circunstancias. El asegurado está en su derecho de pedir el servicio que la compañía le ofrece como un plus. Olvide las preocupaciones Para una protección total La industria cuenta con productos que amparan las viviendas más allá de lo que ofrecen los seguros básicos contra incendio. Aunque el seguro contra incendio cubre mucho, también es cierto que no lo abarca todo. Por ejemplo, ni el menaje de la casa ni la posibilidad de robo están incluidos. Por esa razón el mercado ofrece productos con ciertos pluses (tipos de siniestro especificados dentro del contrato) y otras pólizas de cobertura total, llamadas Todo Riesgo. Esto significa que, si usted quiere proteger su casa al 100 % y está dispuesto a cancelar un poco más de prima, lo puede hacer. Riesgos especificados El seguro básico contra incendio es lo mínimo que debería tener cualquier hogar, pero quizás las coberturas que contempla no sean suficientes para usted. Entre las opciones complementarias está cubrir ciertos bienes en particular (pluses o riesgos especificados). Puede incluir muebles, electrodomésticos, equipos electrónicos de entretenimiento, obras de arte e incluso animales con pedigrí. Usted debe especificar cada uno de ellos, y le corresponderá a la empresa aseguradora aceptar, o no, cubrirlos en el contrato de seguros. Por no tener un seguro contra robo, poco a poco tuvimos que volver a comprar todas las cosas que nos robaron de la casa. Es mejor contar con una póliza. Juan Alfaro, fisioterapeuta. Contra robo En vista de la cantidad de eventos que cubre el seguro contra incendio, así como la posibilidad de especificar coberturas para bienes valiosos que estén dentro de la casa, hay una circunstancia relativamente común que no está contemplada: el robo, que básicamente cubre menaje susceptible de ser robado. Por ejemplo, el mueble de cocina entra en riesgo especificado o en Todo Riesgo por incendio, porque se puede quemar. En cambio, es muy difícil que sea objeto de robo.

4 evite contratiempos Y si va a construir? El seguro de cobertura total en construcción rige desde el momento en que se pone la primera piedra hasta que se entrega la llave al final del proyecto. Para una cobertura más completa, los propietarios de una edificación, las empresas del sector, los ingenieros, los arquitectos, los acreedores y otros interesados pueden contratar coberturas totales en el área de la construcción. Estos productos están diseñados para cubrir necesidades más específicas de dicha actividad. Muy importante: rigen desde el momento en que se pone la primera piedra hasta que se entrega la llave al final del proyecto. En cambio, el de incendio tradicional tiene una cobertura más limitada y cubre a partir de un cierto porcentaje de avance de la obra. En un proyecto de construcción, podemos distinguir a grandes rasgos cinco tipos de riesgos: Del entorno o de la naturaleza, como temblores o terremotos, inundaciones, deslizamientos, etc. Propios del proceso constructivo, como derrumbes, caída de objetos, incendios, robos, cortocircuitos, errores de diseño o de construcción, etc. Producto de un daño o de una paralización parcial que atrasen el final de la obra. Responsabilidad civil por daños a terceros (personas o propiedad de ellas). Riesgos del trabajo (RT): Es muy importante verificar que la empresa constructora tenga a todos sus trabajadores asegurados por RT. Si la contratación es directa, el propietario los tiene que asegurar por su cuenta. Cuando fui a la municipalidad para pedir los planos aprobados de la construcción de mi casa, me dijeron que, antes de dármelos, tenía que pagar el seguro de Riesgos del Trabajo para cubrir a los obreros. Gustavo Gómez, ingeniero. Preguntas frecuentes sobre... 1) Crédito hipotecario (en caso de muerte) Qué sucede si fallece la persona responsable de un préstamo para vivienda? R/ Al morir, la deuda no pasará a los miembros de su familia o a sus beneficiarios. La excepción es que haya más de un copropietario del inmueble, en cuyo caso sí tendrían que asumir el saldo de la hipoteca. Como el banco necesita resguardar su inversión, el seguro hipotecario responde por el saldo del crédito en caso de que el deudor fallezca. Si muere uno de dos propietarios, lo usual es que la deuda se reduzca en un 50 % gracias al seguro. Página web: 2) Crédito hipotecario (en caso de incendio) Los bancos piden la suscripción de un seguro contra este tipo de riesgo. Cuáles opciones de cobertura tiene el cliente? R/ Hay dos modalidades para proteger la inversión. a) Monto original del crédito: En caso de pérdida total por siniestro, se paga la deuda pendiente y el deudor puede reclamar la diferencia. b) Saldo del préstamo: Se cancela solo la deuda pendiente, pero la prima va bajando. Los seguros colectivos que suelen sugerir los bancos son más baratos, porque el riesgo se diluye entre muchas personas, pero la decisión al final siempre es del cliente. redes sociales: 3) Negocio en la casa Si trabajo en casa y dedico parte del espacio a un negocio familiar, tengo que pagar un seguro por aparte al que tengo contra incendio? R/ Las aseguradoras admiten un cierto porcentaje de la construcción dedicado al negocio. Si se supera, hay que pagar seguro aparte. En todo caso, se recomienda la cobertura total (Todo Riesgo). Si va a poner un negocio, infórmele a la compañía. Si fríe tortas para venderlas y la casa se quema, no lo indemnizarán si no avisó, porque se incrementó el riesgo con dicha actividad. 4) Vivienda en condominio Si el administrador o la junta de habitantes del condominio optan por adquirir pólizas voluntarias para las áreas comunes, cuáles son las recomendables? R/ Como mínimo, un seguro contra incendio comercial, pero, idealmente, un Todo Riesgo para todas las áreas comunes (pasillos, elevadores, gradas, parqueos, piscinas, etc.). Además, se aconseja adquirir el de responsabilidad civil, ante la eventualidad de un accidente en perjuicio de algún visitante en alguno de esos sitios. Envíe sus preguntas a la Superintendencia General de Seguros (Sugese) a través de sus plataformas en Internet.

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